第一篇：招商银行武汉范文
武汉银行承兑汇票贴现
目前市场上大量票据存在信息封闭、交易范围窄、财务成本高和资金周转慢等问题，降低了企业资金流动性和使用效率。我们与多家银行票据营业部建立了长期合作关系，提供武汉银行承兑汇票贴现服务：武汉智通财务有限公司
小额贴现业务的操作程序：
1、传真：持票企业先提前将银行承兑汇票复印件传真银票至我公司;
2、验票：经查验无误后，告知客户办理时间;
3、到公司的开户银行开本票，同台交割 。贴现利息可以内扣，也可以接受现金。 大额贴现业务的操作程序：
对出票行是武汉以外地区的银行承兑汇票:
1、查询
客户将欲贴现的银行承兑汇票传真至我公司后，我公司即交与合作银行进行网上查询。经查询票据信息属实后，即告知客户并确定贴现服务的时间。(时间大约为半天)
2、办理
客户收到通知后，即带好票据原件及贴现的相关资料到我公司办理贴现。合作银行在我公司现场办公，验票办款，款到收票。
对出票行是武汉以内的银行承兑汇票:
1、客户告知我公司贴现意向，我公司即带着人员在约定的时间内到达出票行;
2、在出票行，客户将票据及相关资料交与银行人员，银行人员现场验证及查询;
3、银行人员验证无误后，即通知打款，款到收票。
突出优势
1、手续简便，简便贴现手续，以银行要求最简便的手续办理，提高资金流动性;
2、利率优惠：一般比正常贴现利率低。
3、贴现款到帐快，我们的银行验好票即通过系统付款，约5—30分钟到您企业指定帐户;
4、安全：正规银行收票，验票及打款均在营业厅内完成，到帐才取票，无任何资金风险;
5、灵活、方便：所有贴现业务在当天保证办理完毕，可以打款到企业指定帐户，随时上门服务。
武汉智通财务，专业从事代账会计，工商代理，银行承兑汇票，增资验资，税务代理，等一些业务，信誉第一，内更有一些相关专业人事手把手的辅导，能更好的帮助客户体验度。
第二篇：中国银行武汉分布网点
湖北省分行(本部) 430013 武汉宝丰支行(本部) 武汉解放公园路支行 武汉宝银支行 武汉中山支行 武汉新兴花园支行 武汉富豪花园分理处 武汉科大分理处 武汉前进一路支行 武汉商大支行 武汉高雄路支行 武汉银丰分理处 武汉古田支行 武汉新安支行 武汉新合支行 武汉仁寿支行 武汉崇仁路支行 武汉韩家墩支行 武汉陈家墩支行 武汉大兴分理处 武汉硚口路支行 武汉车城分理处
武汉东西湖支行(本部) 武汉额头湾分理处 武汉新城分理处
430015 430010 430022 430022 450015 430015 430022 430022 430030 430015 430015 430034 430031 430034 430033 430030 430034 430035 430021 430030 430023 430040 430040 430040
武汉市汉口黄石路65号
武汉市汉口青年路316号
武汉市解放公园路43号附9号华通互联网大厦1楼 武汉市汉口万松园路116号 武汉市江汉区银松道51号
武汉市江汉区新华下路21号武汉证券新华路营业部一楼 武汉市江汉区青年大道马场角路5号富豪花园商务中心一楼 武汉市江汉区单洞三路4号 武汉市江汉区自治街243号 武汉市汉口解放大道993号 武汉市江岸区高雄路11号 武汉市江岸区台北路216号 武汉市硚口区解放大道55号 武汉市硚口区多福路133号 武汉市硚口区解放大道357号 武汉市硚口区解放大道346号 武汉市硚口区崇仁路245号 武汉市硚口区古田四路15号 武汉市硚口区古田路附64号 武汉市江汉区大兴路1号 武汉市硚口区硚口路145号
武汉市江汉区青年路558号(后襄河路汽车城) 武汉市东西湖区吴家山吴祁路34号 武汉市东西湖区农产品贸易中心市场内
武汉市东西湖区吴家山新城六路(阳关宾馆一楼) 武汉市洪山区卓刀泉路39号 武汉市洪山区珞瑜路718号
武汉市洪山区珞瑜路100号(华中师范大学北大门) 武汉市洪山区武珞路723号 武汉市洪山区珞狮路黄家湾特1号 武汉市洪山区鲁磨路388号 武汉市洪山区雄楚大街699号 武汉东湖开发区支行(本部) 430079 武汉光谷支行 武汉广埠屯支行 武汉珞珈山支行 武汉珞狮路支行 武汉鲁磨路支行 武汉化院支行
430074 430079 430079 430070 430074 430074 武汉水大支行 武汉武大支行 武汉石牌岭支行 武汉华工科技支行 武汉中南政法大学分理处 武汉经济技术开发区支行(本部)
武汉江汉二桥支行 武汉新江大支行 武汉汉口支行(本部) 武汉青岛路支行 武汉中信支行
武汉洪山支行(本部) 武汉街道口支行 武汉徐东路支行 武汉金沙苑支行 武汉中南一路支行 武汉刘家湾支行 武汉梅苑支行 武汉紫阳路支行 武汉和平支行 武汉古楼支行 武汉中南路支行 武汉学院路支行 武汉中华路支行 武汉体育馆支行 武汉解放路支行 武汉大东门支行 武汉文物支行 武汉北环路支行 武汉何家垅支行 武汉武昌支行
武汉江夏支行(本部)
430072 430072 430070 430223 430071 430056 430051 430056 430021 430016 430020 430061 430070 430062 430070 430071 430071 430070 430060 430071 430061 430071 430062 430061 430071 430060 430060 430071 430071 430071 430061 430200
武汉市武昌区水大校园西路
武汉市武昌区武大三区综合服务大楼一楼 武汉市洪山区雄楚大街199号
武汉市东湖新技术开发区华中科技园华工科技本部大楼一楼 武汉市洪山区政院路1号(中南财经政法大学校园内) 武汉经济开发区神龙大街128号 汉阳区江汉二桥玫瑰园东路17-5号 武汉市新江汉大学校园内 武汉市江岸区中山大道593号 武汉市江岸区洞庭街33号
武汉市汉口单洞门1号亚洲广场1楼 武汉市武昌区中山路43号 武汉市洪山区武珞路714号 武汉市洪山区和平乡团结一路1号
武汉市武昌区金沙路金沙苑商住楼A栋7-8号门 武汉市武昌区中南一路47号 武汉市洪山侧路39号 武汉市武昌区武珞路七巷68号 武汉市武昌区紫阳路121号 武汉市武昌区洪山侧路11号 武汉市武昌区民主路352号 武汉市武昌区水果湖路8号 武汉市武昌区学院路12号 武汉市武昌区解放路450号
武汉市武昌区体育馆路5号省体育局大楼一楼 武汉市武昌区解放路239号 武汉市武昌区武珞路114-20号 武汉市武昌区中南路15号 武昌水果湖横路4号 武汉市武昌区民主路737号 武汉市武昌区民主路385号 武汉市江夏区纸坊街兴新街351号 武汉城关分理处 武汉藏龙岛支行 武汉大花岭分理处 武汉花桥支行(本部) 武汉三阳北路支行 武汉金茂支行 武汉洞庭支行 武汉金融花园支行 武汉蔡家田支行 武汉香港北路支行 武汉江大路支行 武汉天门墩支行 武汉新大都支行 武汉数码港支行 武汉光华支行 武汉麟趾路支行 武汉新华家园支行 武汉交易街支行 武汉头道街支行 武汉一元支行 武汉新台北支行 武汉育才支行 武汉京汉大道支行 武汉黎黄支行 武汉天津路支行 武汉国税支行 武汉惠济支行 武汉二七支行 武汉工农兵路分理处 武汉新洲支行(本部) 武汉阳逻开发区支行 武汉黄陂支行
武汉江汉支行(本部)
430200 430205 430212 430013 430016 430022 430014 430015 430010 430015 430010 430015 430015 430015 430016 430013 430010 430010 430012 430017 430015 430015 430010 430010 430014 430015 430010 430012 430012 430415 430300 430345 430022
武汉市江夏区纸坊街兴新街80号
武汉市江夏区藏龙岛科技园区研发大楼一楼(关风公路特1号) 武汉市江夏区纸坊街大花岭新街2号 武汉市解放大道1320号 武汉市江岸区澳门路108号 武汉市汉口江汉北路附4号 武汉市江岸区洞庭街123号 武汉市江岸区台北二路24号 武汉市蔡家田小区37-38栋底层 武汉市香港路249号B栋1楼 武汉市汉口江大路20号 武汉市汉口台北路229号 武汉市台北一路11号
武汉市汉口大智路28—30号(数码港大厦一楼拐角) 武汉市汉口球场路153号 武汉市江岸区解放大道1105号
武汉市江汉区姑嫂树9号新华家园好美家一楼 武汉市江岸区球场路6号新鸿基大楼1楼 武汉市江岸区解放大道1550号 武汉市江岸区中山大道927号 武汉市江岸区台北路91号 武汉市花桥小区育才一村13栋 武汉市江岸区京汉大道222号 武汉市江岸区中山大道1092号 武汉市江岸区合作路16号 武汉市江岸区建设大道909号 武汉市江岸区惠济路2号 武汉市江岸区二七小区2号楼 武汉市江岸区工农兵路125号 武汉市新洲区齐安大道350号 武汉市阳逻施阳大道
武汉市黄陂区前川大道130号 武汉市江汉区新华路314号 武汉利济支行 武汉范湖支行 武汉青年支行 武汉万松支行 武汉北湖支行 武汉国贸分理处 武汉友谊支行 武汉世贸支行 武汉喻家山支行 武汉江汉北路支行 武汉武汉关支行 武汉同济支行 武汉公安分理处 武汉商检分理处 武汉喻园分理处 武汉国贸支行
武汉青山支行(本部) 武汉杨园支行 武汉建一支行 武汉徐家棚支行 武汉大洲支行 武汉东城支行 武汉理工大支行 武汉钢都支行 武汉湖大支行 武汉徐东支行 武汉建七支行 武汉水果湖支行 武汉中北支行
武汉汉阳支行(本部) 武汉七里庙支行 武汉钟家村支行 武汉建港支行
430022 430015 430022 430022 430015 430032 430022 430022 430070 430015 430014 430032 430024 430022 430070 430032 430083 430083 430083 430083 430083 430083 430083 430083 430083 430083 430083 430071 430077 430050 430050 430050 430050
武汉市江汉区中山大道379号 武汉市江汉区青年路512号 武汉市江汉区青年大道64-10号
武汉市江汉区解放大道1131号(长江大酒店门面房) 武汉市江汉区北湖正街2号 武汉市江汉区建设大道566号 武汉市江汉区民主一街28号
武汉市解放大道686号世贸大厦一楼(后侧) 武汉市洪山区华中科技大学大学生活动中心一楼 武汉市江汉区江汉北路34号 武汉市沿江大道94号 武汉市硚口区航空路13号 武汉市江汉区发展大道188号 武汉市江汉区万松园路3号
武汉市华中科技大学校园内喻园小区一楼门面 武汉市江汉区建设大道568号(国贸大厦I座803室) 武汉市青山区和平大道1284号(中银大厦1至5楼) 武汉市武昌区和平大道747号 武汉市青山区和平大道947-24号 武汉市武昌区徐家棚秦园路46号 武汉市青山区冶金大道3号 武汉市青山区工业二路58号 武汉市武昌区和平大道1040号
武汉市青山区友谊大道钢花新村121街210门 武汉市武昌区学院路11号 武汉市武昌区徐东大街31号 武汉市青山区红钢城建七路7号 武汉市武昌区慧明路3号 武汉市武昌区中北路岳家嘴1号 武汉市汉阳区汉阳大道182号 武汉市汉阳区汉阳大道596号 武汉市汉阳区汉阳大道121号 武汉市汉阳区鹦鹉大道309号 武汉晴川支行 武汉铁桥村支行 武汉鹦鹉分理处 武汉南岸嘴支行 武汉显正支行 武汉归元寺支行 武汉汉阳大道支行 武汉蔡甸支行(本部) 武汉新天分理处 武汉奓山分理处 武汉汉南支行(本部) 武汉薇湖分理处 武汉黄浦支行 武汉江岸支行 武汉硚口支行 武汉武昌支行
430050 430050 430050 430050 430050 430050 430050 430100 430101 430108 430090 430090 430013 430010 430030 430061
武汉市汉阳区鹦鹉大道81号 武汉市汉阳区汉阳大道518号 武汉市汉阳区鹦鹉大道179号 武汉市汉阳区洗马长街86号 武汉市汉阳区显正街98号 武汉市汉阳区翠微路附75号 武汉市汉阳区汉阳大道473号 武汉市蔡甸区蔡甸街新福路649号 武汉市蔡甸区新农街新天村21号 武汉市蔡甸区奓山镇白鹤泉路23号 武汉市汉南区汉南大道220号 汉南区纱帽镇薇湖路101号
武汉市江汉区复兴村特1号(力兴大厦
一、二楼) 武汉市江岸区澳门路232号 武汉市硚口区中山大道建乐村31号 武汉市武昌区民主路385号
第三篇：研究武汉粤港工业园项目招商等工作
(常务会议纪要第37期)
2008年7月7日，区人民政府区长王世益主持召开区三届人民政府第37次常务会议，研究武汉粤港工业园项目招商等工作。现将会议主要情况纪要如下：
一、会议听取并原则同意区经贸委负责人关于武汉粤港工业园项目招商有关情况的汇报。
会议认为，武汉粤港工业园项目招商活动在区委、区政府的高度重视下，各有关部门和单位牢固树立大局意识、责任意识和主人翁意识，团结协作，密切配合，采取以商招商、中介招商等方式，精心组织，扎实工作，取得了前所未有的招商成果，招商活动规格高、规模大、形式活、领域宽、效果好，得到了省、市领导的充分肯定。
会议要求，各有关部门和单位要充分利用武汉粤港工业园平台，深化完善园区规划，积极与省、市相关部门衔接，争取用地指标，为项目入园提供发展空间;要切实做好项目协调服务工作，进一步优化投资软环境，吸引更多的项目入园;要组织专班，加大对已签订协议和意向项目的跟踪力度，争取项目早日开工投产。
会议确定，(一)由副区长易晓牵头，区经贸委等单位参加，继续就武汉粤港工业园合作事项与香港商务与经济发展局对接，并抓紧与省商务厅衔接此次招商活动中确定的有关事项;(二)由区外经局、区招商局、阳逻开发办招商处负责就区招商工作专班的职能、人员调配、奖励政策等拟订实施方案，报区人民政府研究，确保区招商工作专班2008年7月底之前开始运作;(三)由区财政局负责依法收回原县财政局信托投资公司在深圳市湖北大厦购买的房产;(四)由区国土局(规划局)会同阳逻开发办相关处室抓紧清理阳逻开发区现有存量土地，依法收回闲置土地;(五)由阳逻开发办负责抓紧启动东部工业园基础设施建设，并做好与省道阳福公路改造工程的衔接工作。要按照阳逻开发区功能分区，将武汉粤港工业园招商项目分类布局;(六)由相关街镇会同有关部门抓紧做好新施公路、阳靠公路、阳大公路沿线水泥预制厂的迁移工作。
二、会议听取并原则同意区教育局负责人关于《2008年全区中小学布局调整实施方案》的汇报。
会议指出，调整中小学布局对进一步优化教育资源配置，全面提高基础教育办学条件，高质量普及九年义务教育具有十分重要的意义。2008年是我区中小
学布局调整的关键时期，必须坚持科学规划、合理布局、相对集中、方便入学、优化资源、提高效益的原则，以寄宿制学校建设为依托，基本完成“十一五”期间全区中小学布局调整的主要目标任务。
会议要求，相关街镇场处、部门和单位要加强组织领导，明确工作责任，确保中小学布局调整工作扎实、有序、平稳进行;要按照“属地管理、条块结合、部门配合”的原则，认真分析中小学布局调整过程中的各种问题，制定周密细致的工作方案，加强信息沟通，切实做好教师调配和学生分流工作，确保中小学秋季如期开学。
会议就有关问题提出如下原则性意见：
(一)由区审计局、财政局会同区教育局对全区中小学校的债务进行锁定，在此基础上拟订债务偿还计划，报区人民政府审定;
(二)由区教育局会同区人事局对调整撤并学校的教师进行合理安置，统一调配;
(三)由区教育局会同区国土局(规划局)、区国资办拟订全区中小学闲置资产处置利用办法，报区人民政府研究。
三、会议听取并原则同意区人民政府办公室负责人关于人大代表评议区人民政府有关部门工作安排意见的汇报。
会议指出，人大代表评议区人民政府部门工作(以下简称评议工作)是法律赋予人大代表的职责，是区人大常委会依法行使监督职权的具体体现，对促进区政府及其部门依法行政，严格执法，增加国家机关工作人员的法制观念、公仆意识和敬业精神具有积极意义。对此，各有关部门要提高认识，端正态度，认真组织，认真对待，积极主动地为评议工作创造条件，接受人大代表监督。
会议要求，各有关部门要将评议工作作为完成工作目标任务的动力，严格按照区人大常委会确定的工作方案，扎实开展评议工作;要将评议工作与“提高政府执行力大讨论”和“文明执法教育”活动结合起来，狠抓领导班子和干部职工队伍建设，着力推进各项工作，切实提高执行力，提升政府形象。
四、会议听取并原则同意区监察局负责人关于全区开展“提高政府执行力大讨论”和“文明执法教育”活动(以下简称“两项活动”)以及全区行政投诉工作情况的汇报。
会议要求，各有关部门和单位要根据省、市统一安排部署，继续加大“两项活动”宣传力度，树立先进典型，营造良好的氛围;要在前段学习动员、自我分
析的基础上，狠抓整改落实，建立健全长效管理机制，确保“两项活动”取得实效。
会议强调，全区行政投诉工作要不断加大工作力度，突出抓好行政投诉的及时查办、及时处理，通过及时处理，达到教育大多数行政机关工作人员的目的;要强化措施，加强督查，认真落实服务企业“局长直通车”工作，进一步优化全区发展环境。
五、会议讨论通过了有关行政处分事项。
第四篇：兴业银行武汉分行个人零售产品营销中心招聘简章
兴业银行(零售产品营销中心)招聘简章
兴业银行成立于1988年，总行设在福建省福州市，是中国首批股份制银行之一，位居全球银行300强之列。兴业银行信用卡中心成立于2004年7月，是总部设在上海的总行直属机构，全面负责兴业银行零售业务的运作和管理。 2004年7月发行符合国际标准的双币卡，同年12月，与战略合作机构香港恒生银行在全国推出带恒生标志兴业银行信用卡。优秀的员工是企业最宝贵的财富，兴业银行将为每位员工提供广阔的发展空间。现因业务发展需要，我们诚挚地欢迎有志于金融创新、勇于接受挑战、德才兼备的各类人才加入我们的行列，为铸造百年兴业而共同奋斗，为推动零售业务的发展而努力。
兴业银行汉武分行招聘客户经理
要求：
1、坦诚自信、乐观进取，高度的工作热情、强烈的事业心;
2、有良好的团队合作精神，有敬业精神;良好的沟通技巧和说服能力，能承受工作压力;
3、一年以上销售工作经验，有较强销售潜力者可无需工作经验;
4、大专或以上学历，金融，市场营销类或相关专业优先考虑;
对于某方面条件优秀者或应届毕业生可适当放宽要求，提供完善的岗前培训，每周加强理财知识培训，待遇丰厚，欢迎广大优秀应届毕业生加入。
相关待遇：
1、收入：底薪+奖金+年终奖+社会保险(五金)
2、发展晋升通路：客户经理——业务主任——推广室经理
招聘人数:10人
有意者可将简历放送至 xyyhzp@yeah.net邮件标题为：应聘。经审核符合条件者，将另行通知面试时间，面试者资料留存银行人才库储备并保密，不予退还。公司本着用人为贤、以人为本、诚信待人的原则，诚队。聘有识之士加入我们的团队。
岗位职责：
负责武汉地区兴业银行信用卡及其他零售业务产品的营销拓展工作。
第五篇：武汉大学 商业银行信贷管理 期末复习资料
资本结构理论发展路径
(一)MM定理：任何企业的市场价值与其资本结构无关，而是取决于按照与其风险程度相适应的预期收益率进行资本化的预期收益水平。自60年代末，学术界逐渐不再争议MM定理在完美条件假设下能否成立，转向探讨在不完美条件下，以MM定理为基准，对现实中企业资本结构问题进行解释
(二)旧资本结构理论：侧重税收、破产等外生因素
1、税差学派：研究税收兼并对企业最有资本结构的影响
2、破产成本主义：研究破产成本对资本结构的影响，过度的债务融资增加企业破产的可能性，因而增加企业的风险性。一旦企业的债务水平越过债权人可以接受的水平，企业的资本成本随债务水平递增。
3、权衡理论：企业最有资本结构是在负债的税收利益与破产成本现值之间进行权衡，现实中企业的最优资本结构是使债务的边际成本与边际收益相等的比例。
(三)新资本结构理论：侧重信息不对称等内生因素
1、优序融资理论：在存在信息不对称与交易成本的情况下，企业将避免发行普通股或其他风险证券融资，而是更偏好内部融资，如果需要外部融资，则偏好低风险的债务融资。企业融资一般会遵循内源融资、债务融资、权益融资的先后顺序。
2、不对称信息下的资本结构理论(1)信号传递理论：在信息不对称下，企业可以通过适当的融资方式将信息传递给投资者，企业家可以通过自有资金投资或发行债务向市场传递“好信号”(2)代理成本理论
个人贷款与企业贷款：1.用途(A用于综合消费及流动性资金周转等B用于借款人流动资金周转、购置或更新经营设备、支付租赁经营场所租金、商用房装修等合法生产经营活动;)规模;期限;风险;成本;利率;对象(A具有完全民事能力的自然人B企业法人或股东) 贷款定价方法(1)成本相加定价法;贷款利率=筹集放贷资金的边际成本+银行非资金性经营成本+预计补偿违约风险的边际成本+银行预计利润水平;经营成本: 信用分析与评估费;抵押品鉴定与保管费;贷款回收费;账户服务和管理费、信贷人员的工资、福利和津贴;专用器具和设备的折旧费用等(评价)“内向型”定价模式，主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险;银行需要拥有严密的成本核算系统，能够精确地归集和分配成本;需要充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险(2)价格领导模型;30年代后，基准利率：优惠贷款利率;贷款利率=基准利率+由非基准利率借款者支付的违约风险溢价+长期贷款顾客支付的期限风险溢价;70年代，基准利率：LIBOR(评价)“外向型”定价模式，以市场一般价格水平为基准，贷款价格可能更具竞争力,此模式不能孤立地使用，在确定“加点”幅度时，应充分考虑银行的实际成本(3)客户帐户利润分析模型;客户帐户总收入-总成本≥银行目标利润(评价)充分考虑银企整体关系，体现银行“以客户为中心”的经营理念;以银行能够实现“分客户核算”为前提;对银行的成本计算提出了更高要求——“作业成本计算会计”
财务比例三大指标：1.盈利能力;商品经营，资产经营，资本经营盈利能力分析(意义)当前水平，稳定性，增长潜力2.营运能力分析：总资产，固定资产，流动资产营运能力分析(意义)反映企业资产营运的效率3.偿债能力分析：短期，长期偿债能力。
银行在信贷管理中的风险管理策略(1)风险判别：银行观察到某种信号(如财务和非财务信息) 推断借款企业的类型(好/坏企业)(2)风险规避：在信息不对称下，银行会支付一定的筛选成本，对被判别为优质客户的借款申请者发放贷款，被判别为劣质的申请人将不能得到贷款(3)风险监督：银行在发放贷款后，将支付一定的监督成本，根据中期信号，确定下一阶段对借款人的策略：清算企业/ 允许企业存续(4)风险转移：融资合约的二级市场交易：非标准信贷合约的直接出售与证券化交易;利用风险转移合约将风险暴露转让给第三方(5)风险补偿：通过贷款损失准备金和坏帐冲销制度消化银行容忍度以内的预期损失 现代风险度量技术的发展历程
(一)20世纪50年代以前，信用评价技术主要以专家经验判断为特征。包括财务分析与非财务分析。信用分析专家通过阅读客户申请材料并结合一些信用要素的分析后作出信用评价决策。应用最为普遍的是5C、5W、5P法.这一时期穆迪和标准普尔公司等所用的评价方法则是一种基于经验的财务分析方法。此外，借助于财务比率的经验分析也是这一时期常用的经验判断方法
(二)数学模型时期：融合传统信用分析与统计分析技术的客户信用评级1.基于财务指标的信用评价统计模型2.基于财务和非财务指标的信用评级体系3.现代信用风险度量模型 PD与LGD的联系与差别一方面，PD(违约概率)与LGD(违约损失率)是正相关;另一方面，LGD具有与特定交易相关联的特性，不仅受债务人资本结构、所处行业 (如Altmna & Kishore(1996)的研究表明，有形资产较少的行业的LGD往往比有形资产密集型行业的LGD高)、信用能力以及商业周期的影响，也受交易的特定设计和合同的具体条款，如抵押、担保等风险缓释技术、清偿优先性的影响
贷款分类与客户信用评级组成银行内部评级的二维体系。借款人评级是借款人总体违约风险的评级，债项评级是特定债项的交易风险的评级。
什么样的资产可以证券化(1)能在未来产生可预测的稳定的现金流;(2)持续一定时期的低违约率、低损失率的历史记录;(3)本息偿还分摊于贷款期限内，现金流收入分布较均匀;(4)借款人具有广泛的地域和人口统计分布;(5)贷款抵押物有较高的变现价值或对于债务人的效用较高;(6)贷款合约规范且标准化. 资产证券化的一般过程(1)资产池构造：发起人向借款人提供信用，生成信贷资产，或设立对未来现金的要求权，其后，将持有的资产进行清理，按其质量和特征(期限、利率、借款人行业与地域)细分，分类和评估后，将可证券化的资产汇集成资产池(2)贷款出售(转让)和购买：资产转让的方式包括债务更新、债务转让与从属参与。(3)内部评级与交易结构设置：发行人与服务人签订服务合同，与受托人签订资产托管协议，与投资银行达成证券承销协议，请评级机构对证券化交易结构及设计好的资产支持证券进行内部评级。(4)信用增级：内部信用升级与外部信用升级(5)正式信用评级(6)证券发行 5W即借款人、借款用途、还款期限、担保物和如何还款。 银行的风险承担倾向取决于风险态度与风险认知。风险态度决定：观点1群体效用函数决定企业风险态度2.“代表性个体”的效用函数决定企业风险态度。风险识别取决于1.对未来事件结果的概率分布的主观信念2.拥有的信息量或信息处理能力。银行应该是客观主义者，拥有充足信息量和强大信息处理能力。对风险事件的概率判别不受事件结果有利或不利的影响。
杜邦分析法(基本思路)即指标分解法，将综合性财务指标在计算公式的基础上进行分解，得出各影响因素与该指标之间的关系公式，从而分析企业财务状况的成因。(优点)可使财务比率分析的层次更清晰、条理更突出，为报表分析者全面仔细地了解企业的经营和盈利状况提供方便。有助于企业管理层更加清晰地看到权益资本收益率的决定因素，以及销售净利润率与总资产周转率、债务比率之间的相互关联关系，给管理层提供了一张明晰的考察公司资产管理效率和是否最大化股东投资回报的路线图。(缺点)从企业绩效评价的角度来看，杜邦分析法只包括财务方面的信息，不能全面反映企业的实力，有很大的局限性，在实际运用中需要加以注意，必须结合企业的其他信息加以分析。主要表现在： 1.对短期财务结果过分重视，有可能助长公司管理层的短期行为，忽略企业长期的价值创造。 2.财务指标反映的是企业过去的经营业绩，衡量工业时代的企业能够满足要求。但在目前的信息时代，顾客、供应商、雇员、技术创新等因素对企业经营业绩的影响越来越大，而杜邦分析法在这些方面是无能为力的。、3.在目前的市场环境中，企业的无形知识资产对提高企业长期竞争力至关重要，杜邦分析法却不能解决无形资产的估值问题。
非财务分析 1.企业外部环境分析:微观环境、中观环境(行业环境分析、地理环境)、宏观环境(经济、技术、社会文化、政治法律环境分析、企业社会责任分析、企业战略与内部条件分析)2.企业内部分析(价值链分析、企业内部要素分析、企业素质分析、企业能力分析、企业竞争地位分析)3.企业综合分析与评价 五力分析：(企业微观环境构成)1.潜在的行业新进入者2.替代品的竞争3.买方议价能力4.供应商议价能力5.现有竞争者之间的竞争6.其它利益相关者
战略5P：1.计划：有意识，有预计，有组织的行动程序;2.计策：行动过程中的手段和策略;3.模式：一系列具体行动和现实结果;4.定位：确定企业在其所处环境中的位置;5.观念;企业战略决策者地方价值观念。 6C审贷原则即品质、能力、资本、担保和环境、事业连续性。 5P原则即个人因素(企业主要负责人的信誉、品格等因素)、目的因素(贷款的目的是否有助于企业增加收益，并合乎法规)、偿还因素(偿贷资金来源是否稳定可靠，时间安排是否恰当)、债权保障因素(贷款的抵押品和收回贷款的保障措施)、前景因素(对银行贷款收益及风险评价) 中短期个人贷款：耐用消费品贷款，汽车消费，住房装修，教育助学，旅游，信用卡，医疗，婚庆，其他贷款 我国房贷流程：1.银行与开发商签订合作协议2.银行向购房人提供个人住房抵押贷款{前提是与开发商签订购房合同，交付首期} 提前还款(影响因素)1.市场利率下降引发的再筹资倾向2.住房转手3.借款人流动性发生变化4.非自愿的提前还款行为，包括借款人违约，死亡，离婚
美国两种固定利率险种1.本金等额偿还的抵押贷款CAM2.本息均摊的抵押贷款CPM(比较)1.月还款额：CAM递减，CPM不变;2.本息结构：CAM本金不变，利益均匀递减。CPM本金递增，利息递减3.。利息总额：CPM较大(创新)分级支付抵押贷款，漂浮式贷款。 FICC评分系统：(核心理念)可通过合理使用数据改善业务决策(包括五类因素)1.信用偿还历史(35%)各种信用卡还款记录;公开记录及支票存款记录;逾期偿还的具有情况2.信用账户数(30)3.使用信用的年限(15)4.正在使用的信用类型(10)5.新开立的信用账户(10)信用分数范围300-850 美国模式(五级分类):OCC将贷款划分为1.正常：借款人能履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还2.关注：尽管贷款人目前哟能力偿还，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素3.次级：贷款人还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还，即使执行担保，也可能会造成一些损失4.可疑：贷款人无法足额偿还，即使执行担保，也肯定要造成巨大损失5.损失：在采取所有可能措施或一切必要法律程序之后，本息依然无法收回或只能收回极少部分。3+4+5=分类贷款→不良贷款;分类贷款+2=受批评贷款;特点：以风险为依据。欧洲模式：多数国家监管当局不硬性规定统一的贷款分类制度。大洋洲：按贷款是否计息，分为正常和受损害两类。以期限为依据的分类方法。各国：制度与原则导向性的监督 信用评分模型Z(基本思想)破产公司呈现的财务比率与经营良好的公司截然不同,利用数理统计中的辨别分析技术，对银行过去的贷款案例进行分析，选择若干最能反映借款人财务状况、对贷款质量影响最大、最具预测或分析价值的财务比率，利用权重加以综合，设计出一个能最大程度区分贷款风险度(区分破产与非破产企业)的数学模型(判断函数)。(构建)1样本及变量选择：选取两组公司，一为破产组，一为非破产组.2.分析一组变量(财务指标)，选择变量的标准是在组内差异最小化的同时实现组间差异最大化，从原始的22个变量中选取5变量(变量及判别函数)X1 营运资本/总资产(WC/TA) X2 留存收益/总资产(RE/TA)X3 税息前利润/总资产(EBIT/TA)X4 权益市场值/总债务帐面值(MVE/TL)X5 销售收入/总资产(S/TA) Z = 1.2( X 1 ) + 1.4( X 2 ) + 3.3( X 3 ) + 0.6( X 4 ) + 0.999( X 5 ) 3.设定临界值 1.81 2.99 线性概率模型LPM：
KMV(基本原理)将债权看作债权人向借款公司股东出售的对公司价值的看跌期权(卖权)，期权标的是公司资产，执行价格是公司债务价值。企业所有者相当于持有违约或不违约的选择权，债务到期时，若企业资产的市场价值超出其负债价值，企业愿意还债，将剩余部分留作利润;如果企业资产价值小于负债水平，出售全部资产也不能完全偿债，企业会选择违约，将公司资产转交给债权人。理论依据：Merton资产价值理论，信用风险由债务人资产价值驱动(步骤)(1)估计公司市场价值及其波动性。由于无法直接观察公司资产价值及波动性，KMV借用期权定价原理推算。股权可看作股东对公司资产价值的看涨期权，根据期权定价理论，可推导出公司股权价值的公式：E=f(A,σA,D,r,τ)(2)计算违约距离DD。违约概率相当于企业资产价值分布曲线位于负债线以下的区域，它表示企业资产价值在一年内降到D以下的概率，即企业一年内违约(破产)的概率(3) 计算违约率EDF。
CM模型(基本思路)计算信用风险的VAR(即在给定的置信区间上，给定时段内，信贷资产可能发生的最大价值损失)(步骤)1.预测借款人信用等级的变动，得出信用等级转移概率矩阵2.贷款估值：若信用等级下降，贷款剩余现金流量的信用风险价差就会上升贷款价值下降，反之亦然.3.将各等级下的年末贷款价值与转移概率结合，得出贷款价值的实际分布.4.计算贷款的VAR MBS&ABS:按资产证券化所构造的证券不同而分类:住房抵押贷款支持证券(RMBS&CMBS);资产支持证券(1.狭义ABS：住房产权，学生，汽车，设备租赁，制造房屋贷款，信用卡应收账项等为标的资产的证券化产品2.债务担保证券：以银行贷款，债券为担保的资产证券化产品，分为CLO贷款担保证券，CBO债券担保证券)
资产证券化的意义(微观)商业银行在贷款证券化中的直接受益：1迅速获得流动性2.分散和转移信用，利率风险3.降低融资成本4.提高资本充足率5.在出售贷款后保留服务者的角色(宏观)对金融结构和银行业发展的影响：预示着直接融资和间接融资这两大金融结构正在从平行共生走向融合，二者借助于这种共生关系相互依赖而发展;两大结构均有存在的经济合理性，证券化可使其各自优势得到融合，重组，配置，提高金融市场效率和安全。 资产证券化参与者:1.发起人：信贷资产的原始权益人，同时也是信贷资产的出售方，发起人确定用于证券化的资产，并将其出售，作为资产支持证券的抵押品2.发行人：发起人一般并不直接将信贷资产以证券化形式出售给投资者，而是由发行人购买信贷资产并发行基于资产的证券。发行人一般由特设机构或特殊目的实体SPV充任(发起与发行人之间通常存在安排人，从发起人购买贷款，并组建SPV，将贷款转让给SPV)3.服务人：受雇于发行人，负责管理贷款催收，到期本息收取，追收逾期的贷款本息;将收入转交受托人;向受托管理人和证券投资者提供有关信贷资产组合的月份或报告4.受托人：受发行人委托，管理发行人和投资者账户;服务人收取的款项存入在受托人开立的信托账户，由其分配到投资者的账户;审核并转交服务人向投资者提供的报告;对未分配款项进行再投资;当服务人因故不能履行职责时，代替其担当职责5.担保机构;资产支持证券大多需要信用提高，可以由发行人或第三方提供6.评级机构：信用评级机构对贷款支持证券进行风险评估和等级评定7.承销商：投资银行在证券化中担任财务顾问并负责承销证券8.投资者：一般是高信用等级证券的偏好者。