第一篇：交行信用卡车贷分期
交通银行信用卡车贷
作者：金投网
交通银行个人汽车贷款
产品定义
银行向借款人发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款。
贷款对象
具有完全民事行为能力，持有当地合法、有效身份证件，资信情况良好，具备稳定收入来源和按期还本付息能力的自然人。
贷款额度
贷款额度不超过所购车辆价格的80%。
贷款期限
贷款期限最长不超过5年。
申请材料
(1)个人住房贷款申请表;
(2)借款人及配偶身份证明(居民身份证、护照、户口簿等) 、婚姻证明;
(3)车辆购销合同或协议;
(4)车辆首期付款证明;
(5)借款人还款能力证明材料(如收入证明、工资单、个人税单、其他资产情况等);
(6)借款抵押担保的权属证明，有处分权人同意抵押的证明;
(7)贷款人要求提供的其他证明文件或资料。
办理指南
(1)提出申请：借款人持上述申请材料到贷款经办网点填写申请表。
(2)贷款审批：银行对借款人担保、信用等情况进行调查，按程序进行审批，并将审批结果通知借款人。
(3)贷款签约：借款人的申请获得批准后，银行与借款人签订个人借款合同及担保合同，办理公证、保险、抵押登记等手续。
(4)贷款发放：银行在借款人办妥相关手续后，经审核确认后发放贷款。
第二篇：信用卡车贷4%/年的手续费真的很便宜吗？
写在前面：
白驹过隙，不知不觉间来到汽车之家论坛已一年有余(无组织潜水半年后才注册的)。通过对各类帖子的学习，一路走来，我也慢慢从菜鸟成长到了资深潜水员，再到目前渐渐能够偶尔浮出水面，甚至扑腾出些许晶莹的水花(精华)。在这一年里面，新生代菜鸟们小白式的发问让我看自己成长的轨迹，热心车友们发布的经验分享让我受益匪浅，论坛DIY精英们在有限预算下关于好车的不懈追求让我钦佩不已。与此同时，这一年里，看帖“三分靠猜七分靠蒙”(也就是啥也不懂)的我，居然我也慢慢地学会了辩证地去看各种帖子。同时，在论坛渐渐“资深”之后，特别是真真成为车主以后，让我忽然有了为论坛尽一份力的使命感，于是才萌生了渐渐浮出水面的想法。
诚然，汽车文化博大精深，我清醒地认识到我的车的了解，还停留在非常肤浅的层面，为不贻笑大方，在我具备十足把握之前，我只在自己比较熟悉的金融领域(PS：我是银行员工)，和大家聊聊汽车贷款问题，并围绕信用卡车贷4%的手续费是否便宜为问题核心，辅以具体数据进行大致的定量分析，希望能解除一部分车主的疑惑。
闲逛论坛，大家时常能够看到屌丝准车主们(我也曾经这类人)为了省米，而不断学习、咨询、比较、讨论、甚至争论各种贷款方式(银行传统汽车贷款、银行信用卡汽车贷款、汽车金融公司贷款等)的优劣，热心车友们的答复可谓五花八门，但从专业角度来看，大部分回复都不够准确或严谨，有些甚至还犯了常识性错误。作为一个银行业从业人员，我觉得有必要为大家做一定的常识科普，以扫除大家眼前与心中的迷雾。
首先，做一些简单的名词解释：
银行传统汽车贷款：个人汽车贷款是指银行支行、分行信贷部门发放的用于购买各类生活用汽车的人民币贷款，首付款比例不得低于20%，价格衡量标准为“贷款利率”，贷款利率通常要在基准利率的基础上上浮20%(以三年期为例，目前为6.15%*1.2=7.38%)，新车贷款最长期限5年，二手车最长不得超过3年。此类贷款通常需要抵押。以所购车辆为抵押时，必须办理指定机动车辆保险，
包括但不限于交强险、机动车辆综合险(至少应包括车辆损失险、第三者责任险、车辆盗抢险)等险种，保单第一受益人通常为银行。以房产为抵押时，通常无此要求。
银行信用卡贷款：指总行信用卡中心发放的，以信用卡为载体发放的汽车消费贷款，价格衡量因素为手续费(注意，信用卡贷款从来不讲“利率”，详见下文剖析)，手续费比例通常为4%-5%每年(不随人行调息而调整)，首付比例为不低于30%，最长期限为3年，包含抵押方式(以车辆为抵押，要求全险并对受益人有限制)和免抵押方式(纯信用)。目前，信用卡消费贷款做得比较好的是招行和建行。其中，招行手续费略高于建行，但招行支持手续费按月分摊模式，建行手续费只能预付，下文将作详细比较。
汽车金融公司贷款:是指本品牌汽车集团设立的汽车金融公司发行的，通常只受理本品牌购车客户的购车融资需求。手续费(汽车金融公司通常也只讲手续费，同样见下文)、首付比例与贷款期限有多种组合，上下变动幅度较大，通常需要以所购车辆为抵押，要求全险且受益人为汽车金融公司。贷款利率与手续费：这是银行为了迷惑用户而玩的文字游戏。从消费者的角度而言，乍听之下不就是“羊毛出在羊身上的关系”嘛，但其实这里面有很多文章可做。可以说，这是最重要也是最关乎消费者切身利益的一点!改变名字的背后，其实发生了一个很可怕的故事：“利息”的计算基数就发生了极大的改变!具体说来：
传统银行汽车贷款，按利率计算费用，计息基数为剩余本金，还款方式为逐月还款(等额或等本)，也就是说，计息的基数是动态的，随着逐月归还，由于剩余本金会随着持续还款进行而逐月降低，因此产生的费用也将逐月降低!
而信用卡车贷以及汽车金融公司车贷是按手续费计算费用的，这种情况下，手续费的计费基数是原始贷款本金，而不是当前剩余的贷款余额!也就是说，随着按月还款的进行，虽然贷款余额(即欠款额)在逐月减少，但银行还是会按照原先的贷款总额来计算手续费!这里是本篇文章的重点，如果没有看懂，请无限次重复，直到死机!
基于上述利率与手续费的差异，我抛出一个问题：信用卡车贷4%每年的手续费，与银行传统车贷6%的年利率相比，哪个更便宜?我相信，经过仔细推敲之前，大部分车友一定会认为，这不显而
易见嘛，信用卡4%每年的手续费，比银行6%的年利率要便宜多了!但是，事实果真如此吗?接下来，我仅就大家最关心的问题—利率，来谈谈传统的银行汽车贷款与信用卡汽车贷款之间，我们究竟应该如何选择。
一、基于费用总额的高低来选择
以贷款10万元三年期为例，分别计算如下：
银行汽车消费贷款：以贷款10万元为例，以以三年期利率上浮20%，即6.15%*1.2=7.38%为例，如选择等额本息(即每月还款额一样)，那么三年内所需要归还的本息合计为111784.09元(如采用等本还款，则还款总额将更少)。由于数学过程比较复杂，大家可以使用许多网站上都有的贷款计算器计算;
信用卡汽车贷款：以建行三年期，年4%的手续费为例，那么，三年总共需要支付贷款总额12%的手续费，以贷款10万元为例，三年需要支付的总额为100000*1.12=112000元。这里，还没有考虑预付手续费部分孳生收益的影响，按可以原则而言，实际支出其实高于上述金融。由于汽车金融公司贷款与信用卡类似，费用计算不再另列。
从结果上看，上浮20%利率后的银行车贷，三年费用总和为111784.09元，而号称4%低手续费的信用卡车贷，三年费用总和为112000元，后者大于前者!严格地说，4%年手续费的信用卡汽车贷款，其实要比基准利率上浮20%的银行贷款更坑爹，但由于差别不大，也可以认为信用卡或金融公司4%的手续费=银行7.4%的贷款利率
结论1：
如果只基于费用总额的高低来选择贷款方式，那么选择4%每年的信用卡汽车贷款，不如选择上浮20%的利率(目前大约为7.38%)的传统银行车贷。不考虑操作手续繁简程度等其他因素的情况下，实际差别不大，那么也就是说：
如果信用卡中心或汽车金融公司的手续费高于4个点，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款;
如果未来央行能够降息(目前三年以下贷款基准利率为6.15%)，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款;
如果银行贷款部门给出的贷款利率上浮幅度不足20%，那么果断应该选择传统的银行汽车贷款。如果汽车厂商有0利率0手续费促销政策，确保没有其他隐性费用的前提下，不妨选择汽车金融公司。
二、基于贷款操作便利性来选择
银行传统车贷：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制;申请手续相对较繁琐，放款速度慢!
汽车金融公司：基本都需要抵押，有全险购买要求与第一受益人限制;申请手续相对简单，放款速度快!
银行信用卡贷款：是否抵押视申请人资信情况而定，不过目前的趋势是免抵押。如免抵押，则操作简单，且无全险要求和受第一益人限制，放款迅速，且车辆后续可自由交易。
结论2：
就操作便利性而言，信用卡免抵押>信用卡抵押=于汽车金融公司抵押>银行传统车贷。但于此同时，就贷款人风险控制严格程度而言，信用卡无抵押贷款对于申请人的资信要求最高，汽车金融公司的要求最低，传统银行汽车贷款与信用卡有抵押贷款基本相同，相对居中。
三、招行13.05%与建行12%哪个更优惠
招行车购易手续费收费标准：持卡客户三年期费用总额为本金的13.05%，手续费支持按月分摊支付，贷款10万元时(按贷款70%计算，车价位14.28万元)，首付金额为4.28万元(30%)，购车总支出为10万元(贷款额)+4.28万元(首付)+1.305万元(手续费)=15.585万元;
建设银行三年期费用总额为12%，需要在首次还款时，一次性支付，贷款10万元时，首付总额为4.28万元+1.2万元=5.48万元，购车总支出为10万元+4.28万元+1.2万元=15.48万元，乍看之下，招行比建行要高出1000多元，但仔细分析之下，又有猫腻，可以两个假设角度分析：
1)招行按月支付手续费，建行一次性提前支付手续费，相当于说，手续费支付上，两家银行存在时差，而实际上，这个时差上，钱也在生钱!这部分多支付的钱，如果在还款期内用来投资，以投资货币基金年收益率4.5%为例，收益计算方法参照零存整取的过程，还款期内可以产生800元左右的收益!与之前得出的建行便宜1000元为参照，抵消之后，两行价格水平非常接近!
2)由于建行的首付金额较高，为5.48万元，如果同样有这么多现金，选择招行的情况下，可以全部作为本金，那么贷款总额只需要8.8万了，这种情况下，8.8万元产生的手续费为：1.1484万元，那么购车总支出为5.48万+8.8万+1.15万=15.43万!结果小于建行的15.48万元!
结论3：
由于手续费支付方式的差异，招行13.05%的手续费费率，其实不比建行的12%高，某种程度上讲，甚至略占优势!
至此，推演过程结束。各位可以结合自身实际情况选择，在下抛砖引玉，欢迎广大车友跟帖讨论!
特别说明：
1.以前在福克斯论坛发过类似的一片帖子，但阐述得不够清楚，这次完善后重发。
2.我既不是建行的，也不是招行的!前面得出的结论可能对招行有利，但我没有任何为招行打广告的意思。
3.限于本人知识水平，不当之处敬请批评指正!
4. 本帖为原创内容，转载请注明来自汽车之家菲翔论坛河图问天。
第三篇：银行车贷与信用卡分期的区别
银行车贷与信用卡分期的区别有哪些?两种不同形式的汽车消费者方式都是银行为满足用户需求而提供的，所以会在办理手续上面会有差异。
1、办理材料不同
银行车贷需有银行专门的客户经理上门做家访，查明贷款人的家庭经济情况和还款能力，在准备贷款材料的时候，需要有身份证、户口簿、结婚证、居住证明、收入证明、个人的银行流水和担保人相关资料等等文件，并需贷款人、配偶及担保人全部签字。整个贷款办下来需两天到两个月时间不等。
信用卡分期支付的方式，只需提供贷款人的身份证、信用卡、收入证明或房产证，由贷款人自己签字，一般情况下一周之内即可办好。
2、申请门槛不同
银行车贷门槛较低，大多数人都可以采用该方式贷款买车，银行在这方面的风险控制机制主要靠审查资料及担保抵押来降低还款风险。
信用卡分期必须是该行信用卡的持有者，而且并非所有的信用卡持有者都能够办理信用卡分期购车业务。如果是新开卡客户，需要有较高的收入来源或者较多的银行资产。主要原因是信用卡分期无需担保及抵押，纯粹靠个人信用从银行贷款。
3、贷款额度和期限不同
信用卡分期购车的信用额度为专用额度，需由省级以上单位批准才可获得，并不影响信用卡本身的消费信用额度。但信用卡分期购车的信用额度上限仅为20万，即只能用于购买总额在30万元以内的车型。而车贷的贷款额度上限为50万，大多数车型都可办理。
贷款期限方面，信用卡分期购车业务目前仅有一年期和两年期两种，而传统车贷还有三年期的，贷款期长则月还款额度就会低，更适合不喜欢高月还款额的
贷款者。
另外，相比较银行车贷，信用卡分期付款买车会在车型选择上有一定的限制。
第四篇：1搜钱网信用卡分期和银行车贷的费用到底相差多少
利率最高上浮35% 大多要房产抵押
贷款买车，目前主要有银行车贷、信用卡分期付款和汽车金融公司贷款三种模式。近几年，随着信用卡分期的兴起，传统的汽车贷款逐渐走向边缘化。目前，杭城不少银行已经不做车贷业务，仍有业务的银行则相继提高了申请门槛，利率也普遍升高，最高上浮了35%。
中行省分行个贷部经理表示，现在购车贷款做得很少，基本上都建议客户采用信用卡分期付款方式购车。工行在杭州已经不受理车贷业务。
“传统车贷额度每年都在收紧，去年一整年只受理了十几单业务，今年也差不多。”招行个贷部余经理表示。
据了解，招行车贷利率在基准利率基础上上浮20%-25%，交行、中信上浮20%，建行上浮幅度达到35%。
除此之外，车贷门槛也跟着大幅提高，多数银行要求购房者提供房产作为抵押物。
“办理银行车贷要有不动产作抵押，可以是贷款人名下的房产或商铺。”华夏银行个贷部经理表示。
同样，建行和中信银行的车贷也要求有房产作抵押。
交行车贷中心工作人员表示，如果购车者工作稳定，拥有较高的收入证明，贷款金额与财力匹配的，可以不提供房产作为抵押，不过，这对购车者的工作有很高要求，例如公务员、医生和国企工作人员等。
一家汽车金融公司销售员小冯告诉记者，自从银行联合汽车品牌推出信用卡分期支付贷款以来，传统的银行贷款方式慢慢走向没落。主流的车贷方式已经变成信用卡分期支付和汽车金融公司贷款两种。在4S店里，销售员也更愿意向购车者推荐信用卡分期支付的贷款模式，因为它不用繁杂的手续，更加便捷，而且也更省钱。
信用卡分期和银行车贷的费用到底相差多少?
比如，建行龙卡信用卡分期购车一般分为12期、24期和36期，手续费率为4%、8%和12%。以购买一辆12万元家用轿车，分12期偿还为例，首付4万，另外8万实行分期付款，意味着需要支付的手续费为3200元。而如果办理车贷，按照一年期贷款基准利率6%上浮35%计算，需要支付利息6480元，相比信用卡分期购车要多支付一倍的费用。
/chedai 1
2搜钱网另外，多数银行分期付款都会推出优惠套餐，例如招行“车购易”分期，目前针对一汽大众旗下多款车型的12期和18期分期免手续费，这样一来，分期付款凭借着较低的手续费占有更大优势。
需要注意的是，虽然信用卡分期购车比传统车贷更快捷、便宜，却对车型和贷款年限有一定限制。
理财专家提醒购车者，不同贷款方式针对的是不同需求的购车人群，在申请车贷时应综合考量。银行贷款购车的特点是费用高、申请额度较大、还款期长、不限车型等。但其手续较为繁琐、手续费高昂、审批最严格，办理时间一般都比较长，这就适合银行信用记录良好、收入稳定的准车主。而信用卡购车的特点是手续简单、有一定的免息优惠，但其额度相对较低、有时还限制车型，因此，信用卡贷款买车比较适合银行长期持卡用户、缺少少量购车资金的准车主。
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第五篇：2013建行车贷分期付款
2013建行车贷分期付款怎么办理，为满足持卡人需求，建行推出了信用卡分期业务，凡是满足申请条件的均可办理，另外，针对特定车型，建行会推出零首付、零利息车贷方案。
27岁的刘宇是位白领人士，年薪在8万元左右。打算买辆排量1.6L左右的代步车。通过挑选，他锁定了四款意向车型：一汽大众的宝来2011年型、东风悦达起亚的福瑞迪、北京现代的悦动、上海通用别克英朗，四款车型都时尚动感，性价比颇高，所以，他准备通过贷款按揭来买。
“一次偶然的机会，看到了建行的信用卡分期付。”刘宇说，“0利息，0抵押，0担保，办理轻松快捷……”一系列的字映入眼帘，他甚至都不敢相信。
随后，刘宇拨打了建行购车分期业务专线，得知自己选择的四款车都属于建行合作品牌，12期(一年期)享受0利息0手续费特惠，只需首付3成，剩下的贷款金额可采用信用卡分期还款。
建行客户经理为刘宇算了一笔账：若购买前三款车，支付首付款后申请购车分期额度6万，他每月只需还5000元(60000元÷12月)，再无任何其它费用;若购买别克英朗，如果分36期(三年期)手续费率基准价格为12%，建行在车展期间下调了手续费率，36期费率仅为10.8%，客户三年内总共只需付1.08万元成本;若客户选择其他银行的按揭贷款，目前基本执行上浮10%的标准，客户三年总共要支付1.2万元成本。刘宇一琢磨，建行信用卡分期的成本远低于在其他银行办理车贷。
在建行客户经理的指导下，刘宇办理了建行汽车分期业务，从申请到提车，只用了5天时间。
信用卡分期付款是随着国内信用卡业务的兴起而迅速崛起的新兴购车支付方式。信用卡购车分期大体上有两种类型，一是抵押担保模式，一种是信用模式。前者类似车贷，需抵押、担保，流程相对繁琐。市场上大多信用卡分期购车业务是这个模式。
流程上，以建行为例，有卡客户通常在5个工作日内可以刷卡提车，符合条件的无卡客户也只需要10个工作日。费用上，客户办理信用卡分期付款通常需向
银行支付一定金额的手续费，但年化利率水平远低于汽车贷款。