论文题目：温州民间金融改革分析 ——以民间借贷登记服务中心为例
摘要：民间金融市场作为正规金融市场之外的有效补充,对我国改革开发以来经济快速发展有着重要作用,它为中小企业等有资金需求却难以从正规渠道获得资金的群体提供了融资渠道,提升了资本市场供需的运营效率,填补了我国经济金融组织体系上的空白;同时由于始终游离于金融市场监管之外,缺乏相关的监督机制与立法规范,民间金融市场在发展的历程中也曾出现高利贷、跑路潮、非法集资、网络诈骗等不良社会现象,严重影响我国金融秩序与社会和谐稳定,受到社会各界的关注。如今我国已经进入全面建设小康社会的决胜阶段,经济发展也由过去的重增长转变为稳增长,金融领域全面进入宏观审慎性监管区间,稳定的社会秩序与安全的金融体系是国泰民安的根基保证,政府对于民间金融市场的规范发展更应该慎重推进,合理引导民间金融市场规范化发展,为民间金融机构与中小企业等资金需求方构建普惠便利,优质可靠的市场环境,避免潜在的金融风险与不良社会现象产生。温州市作为我国民间金融发展的前线,一直以来民间金融活跃,商业气息浓厚,人民投融资意识强。国务院在2012年将温州作为金融改革的试点地,成立民间借贷登记服务中心,建立备案登记制度,“温州民间金融利率指数”等指标形成公开信息市场环境,希望在政府引导下规范民间金融市场的借贷体系,防范民间金融市场信息不对称带来的信用风险;2015年温州市政府继续推动第二轮金融改革,民间借贷登记服务中心也在组织架构与运营模式上进行转型,与更多新兴民间金融机构建立联系,适应新的互联网金融环境,中心规模与影响力逐渐提升。民间借贷登记服务中心是我国对民间借贷市场规范化的一次创新尝试,然而历经温州地区两次金融改革的发展,其运行以来在民间借贷市场的覆盖率、公信力远未达到设立之初的目标,这其中有市场从怀疑到认可再到接纳的过程,有互联网金融发展改变民间金融融资环境的因素,更有中心自身运营能力与发展定位的问题,从中我们也能看到民间金融市场发展的实际需求与未来趋势。本文以温州民间借贷登记服务中心为案例,探索分析我国民间金融市场规范的方法路径。以资料与数据分析的方式对中心五年的运营历程进行梳理,研究分析中心在发展过程中的问题。中心成立五年来在民间金融市场建立了民间借贷平台,施行了备案登记制度,公布了民间借贷利率指数,有了一套看起来相对完备的民间金融市场体系,但是在市场上的覆盖率与认可度亟待提升。笔者分析后认为,中心“公商并行”的模糊市场定位,较高的税收与运营成本阻碍了其作为服务机构的市场覆盖率,同时中心在互联网金融的时代背景下未能跟上网贷平台的转型脚步导致了中心在追求市场效益与管理服务目标两头落空的尴尬局面。近年来全国各地都仿照温州设立了民间借贷登记服务中心,民间金融市场秩序的规范对国家的经济金融安全、社会和谐稳定日益重要,本文希望结合当前民间金融市场发展环境从线下地区平台与线上网贷平台两方面发展为民间借贷登记服务中心的未来转型提出建议,探讨其作为一个民间金融市场的平台提供者与管理服务者的可行性与积极作用。
关键词：温州金融改革;民间借贷登记服务中心;网贷平台;转型建议
学科专业：金融
摘要
ABSTRACT
1.绪论
1.1 选题背景及意义
1.2 已有研究及文献综述
1.2.1 民间金融理论综述
1.2.2 国际民间金融发展及监管研究
1.2.3 我国民间金融市场研究
1.2.4 温州民间金融及其改革研究
1.2.5 温州民间借贷登记服务中心研究综述
1.2.6 已有研究小结
1.3 民间金融相关理论综述
1.3.1 民间金融存在意义
1.3.2 民间借贷产生背景
1.3.3 民间借贷高利率形成理论分析
1.4 研究思路和方法
1.4.1 研究思路
1.4.2 研究方法
1.5 论文难点与创新
2.温州民间借贷登记服务中心运营状况分析
2.1 民间借贷登记服务中心成立背景与概况
2.2 民间借贷登记服务中心运营内容
2.2.1 中心为中介,“强制”备案登记运作模式
2.2.2 利率公开化,“温州指数”示范引导利率市场
2.2.3 政策作辅助,《条例》规定市场规范化
2.2.4 机构联立,多功能转型覆盖民间借贷市场
2.3 温州民间借贷登记服务中心运营成效
2.3.1 “温州指数”示范效应初现
2.3.2 “备案登记”稳定市场秩序
2.3.3 全国推广温州民间借贷登记模式
3.民间借贷登记服务中心运营问题分析
3.1 中心市场覆盖率问题分析
3.1.1 隐性借贷成本增加覆盖难度
3.1.2 个人隐私与征信矛盾影响覆盖率
3.1.3 机构规避与监管矛盾影响覆盖率
3.1.4 中心自身定位模糊
3.2 民间借贷互联网化倒逼中心转型
3.2.1 网贷平台规模扩张与风险共存
3.2.2 中心未能跟上互联网步伐
4.民间借贷登记服务中心未来发展方向与政策建议
4.1 明确管理服务定位,完善区域线下民间借贷体系
4.1.1 淡化市场属性,注重服务管理
4.1.2 健全规章制度,优化中心形象
4.1.3 降低税收成本,吸引机构入驻
4.2 适应网络化趋势,探索统筹线上民间借贷平台道路
4.2.1 “温州指数”为基础,拓展利率公信范围
4.2.2 联合信用监管力量,形成民间借贷信用体系
4.2.3 传播信用意识,培养民众金融素质
5.结束语
参考文献
致谢