第一篇：浙江工商大学经济统计
浙江工商大学经济学院关于组织
2009年大学生暑期社会实践工作的通知(讨论稿)
各班级、团支部、暑期实践队：
为全面贯彻落实党的十七大精神，深入学习实践科学发展观，更好地服务于构建社会主义和谐社会、全面建设小康社会的发展大局，使广大青年学生在实践中受教育、长才干、作贡献，我院决定组织开展2009年大学生暑期社会实践工作。现将有关事项通知如下。
一、指导思想
以科学发展观为统领，认真贯彻落实《中共中央、国务院关于进一步加强和改进大学生思想政治教育的意见》和《教育部关于进一步加强和改进大学生社会实践的意见》精神，紧密结合五四运动90周年、建国60周年等重大契机，把“务求实效、推动转型、彰显特色”的工作理念贯穿于实践育人的全过程，拓展实践渠道、创新实践形式，形成实践育人的长效机制，以实际行动迎接浙江工商大学建校100周年。
二、实践主题
践行科学发展、服务和谐社会
三、活动内容
以五四运动90周年、建国60周年、建校100周年等作为契机，扎实推进科技、文化、卫生“三下乡”等品牌服务活动，积极创新服务基层、爱团爱国等主题实践活动，巩固提高“校史寻根” 、“带课题下乡”、“职业名人访谈”等特色实践活动。
1、“我与共青团”、“我与祖国”实践计划
以五四运动90周年和建国60周年为契机，各班级同学、暑期实践队可积极开展各类主题实践活动，在实践中大力弘扬五四精神与爱国精神，唱响我校青年学生“热爱共青团、热爱共产党、热爱伟大祖国”的主旋律。
2、“创业富民、创新强省”实践计划
深刻领会省委提出的 “创业富民、创新强省”总战略和“保增长、抓转型、重民生、促稳定、强党建、求实效”“的工作主线，各班级同学、暑期实践队可围绕服务大学生创新创业、青年就业创业见习基地开展实习、见习等实践活动。
3、“服务基层、服务企业”实践计划
2009年是团省委确定的“服务基层年”，各班级、各实践队要坚持眼睛向下、重心下移，落实“两个全体青年”的要求，积极开展形式新颖、富有成效的科技、文化、卫生“三下乡”实践活动，结合学校“低收入农户奔小康工程”对口帮扶工作开展形式多样的支教、扶贫、志愿服务等主题实践。
4、“职业名人访谈”实践计划
鼓励大学生在实践中通过调查、走访、访谈等形式，了解身边成功人士的职业发展历程、创业创作背后的故事以及人生探索的经验教训和人生哲理，用PPT、DV拍摄或人物专题通讯稿形式展示。促进大学生对自己职业生涯规划的思考，在实践中探索自己的规划。
5、“百年商大、校史寻根” 实践计划
2011年学校将迎来百年校庆，各学院要积极开展“知校、爱校、荣校”的归属感教育，通过暑期实践活动收集校史资料、寻访知名校友，为百年校庆营造氛围。
6、“带课题下乡”实践计划
继续巩固、完善“带课题下乡”实践模式，各班级、暑期实践队要依托学院自身优势学科，结合我院“经济杯”课题，积极拓展与对口厅局单位的联系，着重围绕“发挥专业特色、服务转型升级”，广泛动员学院学生，积极开展课题调研和社会调查，把学生课外科技与暑期社会实践结合起来。
7、基层挂职锻炼计划
进一步加强大学生挂职锻炼实践基地建设，积极推动硕士生和博士生志愿服务团社会实践计划。各学院要组织引导入党积极分子、学生党员深入乡村、社区和企业挂职锻炼，在实践中增强大学生服务社会的能力。
四、实施要求
1、高度重视、精心组织
院团总支高度重视暑期社会实践工作，积极争取学院党政领导的支持、成立由学院领导牵头的暑期社会实践领导小组。
各班级、团支部、暑期实践队也要认真做好暑期社会实践的宣传发动工作，鼓励班级各位同学积极参与暑期实践队或自己个人参与到暑期社会实践当中来。
鼓励各同学以各种形式参与到暑期社会实践当中来。参与的方式
分为：小分队模式，个人下企业单位实习模式，个人参与“职业名人访谈”等模式。
2、突出重点、注重实效
院团总支注重点面结合、重点突破，结合自身专业特色、依托对口厅局单位，合理设计好本学院实践活动的主题与形式，分层次、有重点地组建暑期实践团队，在保证实践队伍数量的同时，重点抓好本学院的重点团队。在实践中，要避免形式主义、浮夸作风，真正实现暑期社会实践的阵地化、品牌化、专业化。
3、认真总结、科学考评
团总支认真做好暑期社会实践总结工作，通过各团队报告会、“职业名人访谈”经验交流会、实践工作简报、DV展播、摄影大赛等方式，充分展示暑期实践的成果。学校将进一步完善社会实践考核细则，并把各班级暑期社会实践参率与组织工作纳入到“五四红旗团支部”的考评体系。
4、加强监控、确保安全
加强安全教育和培训工作，有效落实安全责任制。各班级、各实践队要统计好参与人员和联系方式，进行每日实名统计，要为统一组织的实践团队购买人身意外险。同时，要全面、准确地掌握各实践团队的安全信息，及时向团总支上报暑期实践的相关信息。
五：评比及要求
各班级同学、各暑期实践队同学必须填写填写《2009学生社会实践登记表》并附暑期社会实践个人心得总结和社会实践调研论文各
一篇---作为优先进个人和优秀论文评比主要依据(其中若有参加“职业名人访谈”的可用其访谈结果DV、PPT或通讯稿展示作为其实践调研论文)。
考评方式如下：
1：实践小分队考评：
考评时间：8月下旬，定于学校考评前2天，时间另行通知 考评方式：以小队用PPT形式展示自己小队的活动、调研、团队关系、宣传效果等。(活动内容40%，课题调研40%，媒体宣传20%)
经费支持：学院奖根据考评结果和决赛结果视情况给与一定得经费报销。
2：“职业名人访谈”考评：时间定于开学内1星期，考评方式PPT 结合演讲展示，形式可多样。设立专门奖项。(作品同时可参加优秀论文先进个人评比)
3：优秀论文和先进个人考评：时间定于开学1星期内，将根据个人上交实践心得和实践论文进行评比，产生一定比例校级优秀论文和先进个人和一定比例院级优秀论文先进个人(具体比例按校团委公布为准)
浙江工商大学经济学院社会实践领导小组办公室2009年6月3日
第二篇：浙江工商大学
浙江工商大学“浙江省大学生科技创新活动计划
(新苗人才计划)”项目管理实施办法
第一条 为推进我校“浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)”项目深入持久开展，规范项目申报、评审、立项、结题等程序，特制定本办法。
第二条 项目管理机构为:
(一)校团委、教务处、研究生部、科研处等四家主办单位联合成立“浙江工商大学浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)”实施办公室(简称“实施办公室”)。校团委主要负责协调与经费管理工作，教务处和研究生部分别负责各类项目的具体组织和日常管理工作，科研处主要负责项目的评审工作。
(二)各学院成立相应的管理组织，制定大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)项目实施细则及切实可行的管理办法和配套政策，负责本学院项目的指导工作，为项目的开展提供包括人才、技术、法律、资金、设备和实验场地等综合资源支持。
第三条 申报条件为：
(一)项目申报人必须是我校全日制在校大学生，项目必须在本省的行政区域内实施。项目可采取个人或团队形式申报，团队每组人数不超过5人。鼓励专业交叉融合。
(二)项目实施周期原则上不超过一年(大学生创新创业孵化项目期限一般为两年)。项目完成时间必须在项目申报人毕业离校前。
(三)申报项目必须包含实质性的科技成果，或者具有一定应用价值和商业潜力的创新创业创意。项目无知识产权归属纠纷。
(四)项目负责人同期主持“浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)”项目数限于一项;作为主要参加人员(除项目负责人外前2位)同期参与承担的“浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)”项目数不得超过两项。
(五)承担在研项目已达上述限定数的，不得参加新的“浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)”项目申报，也不得因申报新的项目而退出在研的项目。
第四条 申报对象为：
(一)大学生科技创新项目。申报对象为全日制在校本科生及其团队。旨在培育一批大学生
— 1 — 创新研究成果。
(二)大学生科技成果推广项目。申报对象为全日制在校本科生、研究生及其团队。旨在培育一批具有一定应用价值和商业潜力的科技成果推广项目。
(三)大学生创新创业孵化项目。申报对象为全日制在校研究生及其团队。旨在搭建大学生创新创业实践的指导、服务、交流平台，为研究生创业提供良好的场地环境、创业指导和培训等相关服务，培育和发现优质的科技经济项目和高素质的创新人才。
第五条 项目申报与审批程序为：
(一)学生申报，学院初审。每个项目均应有指导老师，团队指导老师由1-3人组成，指导老师须有中级以上职称。
(二)学院科技创新领导小组通过公开答辩等形式对初审符合条件的项目进行选拔，再向学校教务处和研究生部分别推荐各类项目。
(三)经教务处和研究生部资格审查符合条件的项目，由学校科研处组织相关专家对项目进行终审。
(四)经公示无异议，或经审查异议不成立的，由校团委报送至“浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)”实施办公室(简称“省实施办公室”)。
第六条 项目立项与管理
(一)省实施办公室将当立项项目下达至学校后，由校团委负责公布。
(二)项目申报人为主要负责人，项目负责人原则上不得更换，对研究项目负全责，组织协调项目组全体成员按期保质保量完成项目研究的各项任务。
(三)学院应定期组织专家和管理人员对项目进行中期或阶段性检查，对取得的阶段性成果和存在问题要高度重视，及时提出整改意见和措施，并不定期向实施办公室汇报项目的进展情况。实施办公室将组织项目专家进行抽查。
第七条 项目结题与验收
(一)项目组在项目结束后，需及时向学校实施办公室提出验收申请，填写验收申请报告，并提交成果报告、相关技术资料等辅助材料。项目完成时间一般应为结题的4月中旬，未到结题的项目递交进展报告。
(二)根据项目研究期限，校科研处组织评委会，对申请验收的项目参照项目申报书及验收申请报告，组织专家对项目实施情况、取得成效和存在问题等进行检查验收。对无正当理由，自
— 2 — 行中断的项目，学校实施办公室将取消该项目计划，追回已拨项目专项经费。对项目管理不力的学院，实施办公室将予以通报并酌情递减下该学院该项目的审批数量。
(三)学校教务处、研究生部分别撰写项目验收报告提交实施办公室，并由校团委汇总后上报至省实施办公室。
第八条 推广与奖励
(一)学院对项目负责人和参与者在学年评奖评优中给予优先考虑;优秀项目经学院认定，可替代部分与专业教学相近的实验或实践课程学分;通过项目结题验收合格的本科生，担任主持人的可记创新学分2分(其他参与成员折半计算学分)，也可按学校有关文件规定，代替毕业论文(设计)。
(二)对省内结题验收抽查获得优秀的项目或项目取得重大成果或奖励的本科生立项项目负责人(限1人)，担任主持人的可记创新学分3分(其他参与成员折半计算学分)。
(三)学校鼓励浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)团队的成员报考本校研究生，在同等条件下，优先给予考虑。
(四)项目成果取得成果给予相应的奖励，其中研究生参加者可以作为研究生社会实践荣誉称号和社会实践类奖学金评比的重要依据。
(五)优秀的结题项目由校团委优先推荐参加浙江省及全国大学生“挑战杯”课外学术科技作品竞赛和创业计划竞赛。
(六)校团委适时组织成果展或成果交流会。
(七)指导学生开展浙江省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)项目的教师，按照学校有关文件规定，计算教学实绩分，发放奖励津贴。
第九条 项目经费管理
(一)省大学生科技创新活动计划(新苗人才计划)的每个项目的资助额度一般为5000元左右。学校给予项目1：1的配套经费支持(包括前期已提供的校级学生科研立项经费)。由承担项目的学生使用，教师不得使用学生科研经费。
(二)项目经费实行国库集中支付，省财政厅根据实施办公室资助项目立项情况，将项目预算下达到学校。校团委制作项目研究经费使用卡，经科研处、财务处确认后启用。项目立项后先拨付项目经费的50%，项目合格验收后再拨付项目剩余经费。项目经费由项目团队成员共同使用，经项目经费使用者、项目负责人分别签字和项目负责人的指导教师审批签字后报销。其中，论文
— 3 — 版面费报销前需到校团委核实刊物级别(参照科研处相关规定执行)。
(三)经费使用范围为：图书资料费;实验材料费(购置800元以上设备，报销时应作为固定资产在学校备案，离校时须将设备退还学校);论文发表版面费(本科生项目论文发表在二级以上刊物全额报销，其他刊物报销50%;研究生项目论文发表在中文非核心期刊的版面费不予报销);调研差旅费;参加学术会议费;打印费;其他与项目研究有关的合理费用。
(四)项目申请人在学院要加强对大学生科技创新资金的管理，专款专用，专户核算。实施办公室对资助经费使用情况进行监督。如发现项目负责人弄虚作假，一经查实，中止项目资助。取消该团队负责人今后申请本计划的资格，情节严重者给予通报批评，并按《财政违法行为处罚处分条例》进行查处。
第十条 本办法由校团委负责解释。 第十一条 本办法自发文之日起施行。
— 4 —
第三篇：浙江工商大学金融专业
西方经济学2002——2009
金融学基础(联考)2002——2009(2002——2007有答案)
(七)金融学(▲)
本硕士点设在金融学院。
金融学是浙江省重点学科，金融学专业是浙江工商大学重点优势专业之一，也是浙江省重点建设专业。学院师资力量强，学科梯队结构合理，现有教授10人，副教授15人，其中具有博士学位的教师17人，在职攻读博士学位4人。多位导师曾长期在国外访问研究，具有国际学术联系。近五年来已出版学术专著及教材40部，在核心期刊发表学术论文300余篇，其中国内重要学术刊物100多篇。承担和完成国家自然科学基金10项、国家社会科学基金项目2项，教育部人文社科项目2项，省部级项目30余项，以及一批企业和学会课题，得到了学术界和企业界的好评。本硕士点有各类专业图书6万余册，其中外文专业书刊2千余册，订有中文和英文方面的主要专业期刊，并建立省部共建的现代金融实验室，可获取全球金融即时信息，多门课程实现通用软件支持的工程化教学，强大的软件和数据库为学生的研究提供了良好的条件。
本硕士点有以下三个主要研究方向：
1. 货币银行学：本方向主要研究区域金融与经济发展、农村金融与民间金融、金融体制改革，银行经营管理理论，货币理论与政策、金融制度与金融监管，创业投资理论等。
2.国际金融：本方向主要研究国际收支平衡、汇率、国际投资和国际货币体系等。
3.资本市场：本方向主要研究投资组合理论，证券和期货市场的运行机制，债券投融资理论、公司治理结构、公司金融等。
4、保险学：本方向主要研究保险理论与实务，保险市场调研与分析，保险精算与风险管理等。
5.金融工程：本方向主要研究金融工程理论、金融工具与金融衍生产品定价,金融风险度量与风险管理，资产组合设计等。
学生就业去向：
金融学专业硕士毕业生的择业面较宽，主要面向银行、证券、期货、保险等金融机构和政府部门、高等院校等众多用人单位。本硕士点与相关政府部门和金融机构具有良好的合作关系，设有多种奖学金，学生就业前景良好。我院的毕业生一直受到用人单位的欢迎，一次就业率达到100%。已毕业的学生中，有1/2在金融机构工作，1/4在政府部门工作，另1/4在高校或研究机构工作
第四篇：浙江工商大学工商管理学院教师绩效岗位结构
及基本职责和任职条件
根据学校绩效岗位聘任工作相关文件精神，特别是绩效岗位聘任实施办法(浙商大人〔2011〕130号)、学院经费核拨和使用管理办法(浙商大财〔2011〕134号)、教职工收入分配办法(浙商大人〔2011〕132号)、高层次教学、科研成果奖励办法(浙商大科〔2011〕148号)、教职工考核办法(浙商大人〔2011〕133号)，以及学校对于学院的任期目标考核要求，结合学院实际情况，经学院党政联席会议讨论，确定了2011年7月-2014年6月院聘教师绩效岗位结构及基本职责和任职条件。
1.院聘教师绩效岗位结构
根据学校关于院聘教师绩效岗位设置的指导意见，以及学院教师目前职称结构的实际情况，对于4-9级院聘教师绩效岗位大体上按照10%、15%、15%、25%、20%、15%的比例确定。
2.院聘教师绩效岗位基本职责
(1)院聘教师绩效岗位基本职责主要是指应该完成的教学和科研工作量。
根据学校下达的学院任期目标责任书规定的主要任务，考虑到学院教师的学历结构和年龄结构，大体上按照学院任期目标责任书所规
定的科研任务所折合的高层次科研分和科研经费数与院聘教师绩效岗位分值的对应关系，并参照校聘岗位职责的设定情况，确定各级绩效岗位聘期内应完成的基本的高层次教学科研工作量和科研经费数。大体参照绩效岗位聘任前学校对于各类职称教师的基本教学工作量的要求，并按照课时系数折合，确定相应岗位应完成的基本的教学工作量。
教师岗位津贴标准及基本职责
(适用于学院教师、双肩挑人员、辅导员)
注：实际的岗位津贴标准参照学校当期校聘岗位津贴标准由学院自主确定;高层次教学科研工作量按学校高层次教学、科研成果奖励办法(浙商大科〔2011〕148号)执行，奖励标准以学校当期高层次教学、科研成果奖励标准为基础;教学研究成果(包括论文、项目、
获奖)与同级科研成果同等看待;学院认定的重要科研成果的工作量可以计入并折抵高层次教学科研工作量;基本课时不含指导实习、实验、毕业论文以及研究生导师的教学工作量，每年的基本课时按每学期15周计算，并且，4-5级岗位应完成的本科教学工作量不少于1/3，6-9级岗位应完成的本科教学工作量不少于1/2;各类岗位(含教学型)教学工作量中的基本课时不得超过每周12学时;考虑到教师的个体差异，在高层次教学科研工作量与科研经费以及课时之间有限打通计算和考核，高层次教学科研工作量1分可折合16.7万元科研经费，或者可折合133课时，但课时不能折合为高层次教学科研工作量与科研经费;这里的教学和科研工作量以教学科研型教师为基础。
(2)教师可以根据自己的实际情况，选择并申报按不同类型的教师岗位进行考核。
教学科研型教师的教学和科研工作量的考核要求基本上对应相应岗位的基本教学和科研工作量要求。科研为主型教师的高层次教学科研工作量增加30%，基本课时相应减少50%。教学为主型教师的高层次教学科研工作量减少30%，基本课时相应增加50%。
申请按教学为主型教师进行考核的，聘期前三年以及聘期内的教学业绩考核结果应该不低于2A1B/3年。
(3)学院鼓励教师之间实行团队合作，集体申报相应的岗位并对团队岗位基本职责进行集体考核。
(4)各个岗位的教师，除完成基本的教学科研工作量以外，还
要根据学院工作需要，协助承担一定的学生就业指导、学生科技活动指导等工作，并参加学院的集体活动和系、所活动。
除公差、进修、病假以外，缺席学院会议及系、所集体活动1/2以上，可认定考核不合格;缺席1/3以上，可认定考核基本合格。
3.教师绩效岗位任职条件及评审程序
根据学校绩效岗位聘任实施办法(浙商大人〔2011〕130号)，教师绩效岗位实行效率优先、兼顾公平的原则，可以高职低聘，也可以低职高聘。因此，学院具有教师任职资格的所有人员均可以申报自己认为合适的绩效岗位，学院岗位评审聘任委员会对其前3年的高层次教学科研工作量和根据教学业绩计算的教学工作量进行评审，并经学院党政联席会议确认后，即可聘任到相应的绩效岗位。
教师绩效岗位申报和评审时的高层次教学科研成果奖励标准和教学业绩计分标准及计算和排序:
(1)按学校高层次教学科研成果奖励标准(2011年公布)计算近三年相应的业绩分;
(2)按近三年的教学工作业绩计分：学年教学业绩考评分为A、B或C时，当年每200学时可分别计1分、0.8分、0.6分。每年最高只计400学时。学年教学业绩考评分为D或E时，不计分。
(3)以上两项得分累加、排序，由学院岗位评审聘任委员会评审，学院党政联席会议确认。
第五篇：三角债-浙江工商大学金融学院
第二章
信用与信用工具
案例1：个人支票存款为什么难以走入我国寻常百姓家?
基本原理：信用工具是信用的载体，信用形式的发展是随着信用的发展而发展的： ●尚未工具化的信用 ●尚未流动化的信用 ●完全流动化的信用
现阶段我国居民的个人消费主要以现金支付为主，极少用到个人支票，许多人甚至根本不知道个人支票存款为何物。为什么支票这种便捷的支付方式不能走入我国寻常百姓家呢? 也许有人会认为，个人支票存款不普及的原因在于银行监管方面的限制，但事实上，中国人民银行向来鼓励和支持个人使用支票存款，认为这既方便消费者个人消费，也利于人民银行对现金的管理和控制。1986年1月27日，中国人民银行、中国工商银行、中国农业银行曾联合下发《关于推行个体经济户和个人使用支票结算的通知》。通知认为，由于人民群众收入的增加和消费结构的变化，在其消费活动中有使用支票结算的要求。为便利商品流通，减少现金使用，调节现金流通，简化清点和收付手续，并有利于聚集社会资金，扩大信贷资金来源，决定对个人结算进行改革。通知还设专门条款指示“有条件的储蓄所试办个人活期储蓄支票结算”。1995年公布的《票据法》规定的申请开立支票存款账户的条件也并不苛刻：“申请人必须使用其本名，并提交证明其身份的合法证件”;“应当有可靠的资信，并存入一定的资金”;“开立支票存款账户，申请人必须预留其本名的签名式样和印签”。
那么是不是因为各商业银行对办理个人支票存款不热心呢?商业银行是追求利润的，如果一项业务有利可图，而且政策上也支持，它们是应该有积极性去办理的。改革开放以来，中国商业银行之间的竞争日趋激烈，各银行曾经为了竞争招揽存款而使出浑身解数，如果个人支票存款能够成为它们吸收存款的有效途径，它们又何乐而不为呢?据悉，中国工商银行曾于1989年在浙江某地试办过个人支票业务，然而当地居民宁愿用麻袋装现金也不肯使用支票。自1996年底开始，中国银行在北京分行和建国门分理处进行个人支票业务的试点，但效果也并不理想。如中国银行北京分行从1996年底至1998年中总共只办了不到80份个人支票账户，又因中途有清户，其所存个人支票账户不到70个。
令人可喜的是，我国于2003年9月1日起开始施行《人民币银行结算帐户管理办法》。这意味着个人可以在银行开立结算帐户，个人可以签发支票了。但是，仅从成都市的情况看，第一周内是零个人支票签发。
思考题：
1.为什么个人信用难以进入百姓家?
1 案例2：国外信用数据库的建立与启示
来自权威部门的一项调查表明，中国企业因为信用缺失而导致的直接和间接的经济损失高达数千亿元。之所以出现这样的问题，关键是我国信用制度建立过程中，“信用链”的关键环节———信用数据库脱节。如果我们建立了完整的信用数据库，信用评价问题就可以迎刃而解。 国外信用数据库建立模式
考察西方发达国家信用数据库的建立，主要有两种模式，一种可以称为美国模式，另一种可以叫作欧洲模式。
数据库的美国模式与欧洲模式其共同点在于：
1、市场化手段丰富了信用数据库。信用中介服务机构用市场手段取得大量的信用数据。美国Equifax，Expefian/TRW和TransUnion等三家信用报告服务机构，建有覆盖全国范围的数据库，包含超过1.7亿个人信用记录，每年能提供5亿份以上的信用报告。邓白氏数据库涵盖了超过全球5700万家企业的信息;穆迪、标准普尔、菲奇、达夫公司主宰了美国的资信评级市场;
2、完善的法律制度保证了数据库的真实性。通过制定法律，规范和约束商业银行、金融机构、房产、消费者资信调查、商账追收等行业收集和使用数据行为;
3、信用数据政府行业监管和行业自律管理，促进了信用数据库的建立;
4、信用数据主体积极参与数据库的建立，促进了数据库的建立。消费者十分注重自身的信用状况，会定期查询自己的信用报告，尽可能避免在信用局的报告中出现自己的负面信息。
欧洲模式与美国模式的不同点在于：
1、中央银行承担主要的监管职能;
2、信用信息服务机构是中央银行的一个部门;
3、商业银行必须向信用风险办公室或信用信息局提供所要求的信息。 我国信用数据库建立中存在的几个问题
我国信用数据库建立过程中主要存在以下几个方面的问题：一是信用立法滞后，数据的开放和使用都缺乏法律上的明确界定。特别是对政务公开信息和国家秘密如何界定，对企业公开信息和商业秘密如何界定，对消费者公开信息和个人隐私如何界定，都没有法律规定，征信数据的收集和应用十分困难;二是信用数据库拥有者各自为政。与信用有关的大量信息分散在不同的政府部门，如工商、税务、外贸、海关、交通、银行、证券、保险、公安、法院、质检、药监、环保等方面的信息和数据，目前90%以上集中在政府，政府部门之间的信息和数据既不流动也不公开，大量有价值的信息资源被闲置和浪费;三是企业和消费者的信用数据尚未公开。多数企业不能向社会开放运营的原始数据，向工商、税务提供的虚假信息比比皆是，一个企业两套账、三套账、四套账司空见惯。我国还未建立个人财产申报制度，个人及家庭的收入状况不透明，缺乏对消费者进行信用记录的基础数据。四是数据库还是以政府部门拥有和垄断为主，独立的中介结构的数据来源相对较少。1997年人民银行批准了9家信用评级公司，才掀开了信用评级的始页。2000年7月，上海率先在全国实行个人信用联合征信制度，并采取政府组建公司运营，才开始有了消费者信用服务公司。这些信用服务企业发展历史短，市场成熟度比较差;与政府关系密切，其独立性、中立性还没有充分体现;大规模的商业数据库尚未形成，客户群体还比较小;消费者征信还停留在上海这一特定的区域内，无法全面、全程、准确记录信用信息;信用产品的生产能力还比
2 较低，产品单一，服务水平还有很大差距。
思考题：
1.一国信用制度的健全和完善的关键是什么?我国目前的主要问题何在?
案例3：关于国家助学贷款发展问题的思考
一、 国家助学贷款概述
国家助学贷款是以帮助学校中经济确实困难的学生支付在校期间的学费和日常生活费为目的，运用金融手段支持教育，资助经济困难学生完成学业的重要形式。
工行、农行、建行、中行及其下属各基层分行，具体办理审核、发放、回收等项工作。高等院校中经济困难的全日制本、专科学生和研究生，可向上述银行申请国家助学贷款，不用提供担保，一人每年贷款金额不超过6000元。其利率按同期贷款利率执行，财政部门贴息50%。学生所借贷款本息必须在毕业后四年内还清。
1999年，国家助学贷款制度先在北京、上海等八个城市进行了试点，2000年起，在全国范围内全面推行。
二、国家助学贷款发展现状
从教育部获得的最新数据表明，到今年3月底，全国已经获得贷款的学生是85.5万人，已经发放的贷款金额是69.5亿元，实际获批的人数和金额都没有超过申请总量的50%。据报道，不少高校毕业生此项贷款的违约率超过了20%，有的高校甚至达到30%～40%。一般来说，只有当违约率不超过4%，银行才能不赔本。因此，部分高校的助学贷款已经暂停。没有停办这项业务的一些商业银行也明确表示，这项贷款风险大、成本高，准备大规模收缩。据初略统计，列入银行黑名单的高校有100多所，约占全国高校总数的10%。
概括而言，国家助学贷款在目前运行中存在以下问题： 1.额度有限，僧多粥少，地区满足度不平衡。
2.助学贷款绝对数量加大，政府的贴息具有扩张的趋势，银行贷款风险也有加大的趋势。
3.政策性贷款商业化运作，舆论宣传强，实践操作弱。
三、国家助学贷款发展缓慢的原因
(一)银行方面
其一, 因为借款人还款能力的不确定性以及没有相应的抵押物，所以银行潜在损失的风险巨大，缺少相应的管理经验及风险分散机制。其二，收益低成本高。正是由于这些原因，国有商业银行在自主经营自负盈亏的情况下多有担忧。
(二)学生方面
1.少数学生恶意违约。 2.贷款的学生考上了研究生，没有做好还贷展期工作。 3.就业比较困难，工资水平比较低，心有余而力不足。 4.一些偶然因素，比如学生一时遗忘。
(三)学校方面
学校不是借贷的主体，但在国家助学贷款发展还不完善的情况下，学校却有形无
3 形的要承担学生违约的部分责任，鉴于此，学校在为学生和银行“牵线搭桥”的过程中多有顾虑。另一方面，一些高校领导对国家助学贷款重视不够，与银行合作不到位。
(四)政府方面
鉴于各种原因，目前还没有探索出十分完美的方法来解决国家助学贷款的问题，制约了业务开展的进度。其次，有关方面至今仍未依照文件规定，按时将贴息经费拨入专用帐户，影响了银行的积极性。
(五)社会方面
金融信用体系薄弱，这就决定了国家助学贷款发展的外部环境还很不成熟，这客观上加大了助学贷款风险，抑制了金融机构开办助学贷款的热情。
思考题：
1.作为大学生，你如何看待助学贷款的违约问题?应如何解决这一问题?(联系国家颁布的助学贷款规定)