1 互联网保险概述
1.1 互联网保险的概念与特点
互联网保险是一种经济活动, 它是指保险公司或者保险中介通过互联网和电子商务技术进行保险经营销售。互联网保险作为一种新兴的保险, 在销售方面与传统的保险不同, 优势突出, 但也存在明显的问题。
首先, 互联网保险具有高自主性, 客户可以按自己的意愿来选择保险产品;其次, 互联网保险的透明度高, 保障权益更清晰;再次, 互联网保险降低了成本, 提高了保险公司的经营效益。
1.2 互联网保险的发展状况
互联网保险发展经过了萌芽期、“元年”和调整期。在2011年, 我国互联网保险企业还很少, 仅有28个, 而且保费也在30多亿元左右。而到了2015年行业内超过了百家互联网保险公司, 保费收入约2234亿元。近些年, 全社会意识到了保险的重要性。相关资料显示, 我国在2016年保单增加了约96亿万张, 其中互联网保险比重超过了六成。互联网保险飞速发展的同时, 问题也在不断突出显现出来。
2 存在的问题
2.1 保险欺诈行为
现在的互联网保险大多是一种保费很低, 但保额却相当高, 这就造成了一定的骗保风险。有些客户可能会通过购买低价保险的方式来骗保获益。保险公司的很多信息并不能从网络上查到, 对核保是相当不利的。客户也可能为了得到更多的赔偿, 虚构保险利益或者夸大保险损失等行为。而且互联网保险是全国性的, 使得理赔查勘难度加大。如果客户在购买多家同种类型的互联网保险, 也会引起道德风险, 不仅仅会存在骗保行为, 还会引起道德风险, 不利于社会稳定。
2.2 客户信息安全风险
随着社会科技的进步, 保护个人信息的安全变得比以前更加重要。人们在网上的不当操作, 很可能使自己的信息落到其他人的手中, 给正常的生活带来不利的影响。客户在网上购买保险的同时, 也面临这个人信息安全风险。如果保险公司疏忽造成漏洞让非法分子侵入, 那么后果是相当严重的。五年前, 中国人寿的一家公司就出现过这种情况, 造成了负面影响。
2.3 客户需求分析不足
据相关资料, 互联网保险公司注册人数和访问量逐年增加, 但成交规模却远远达不到注册人数和访问量的增加幅度。这说明官网上的产品对客户缺少吸引力, 客户不能通过网络选择适合自己的产品, 还是需要在线下进行选择购买。由此可见, 如果互联网保险公司对客户的需求分析不足, 商品的特点不突出, 就无法借助互联网迅速扩大保费的成交规模, 实现规模效应就变得更加困难。
2.4 缺少标准化流程
互联网保险发展的时间不长, 还没有形成一套标准化的流程。对比传统保险的销售和理赔流程存在明显的不足, 使得互联网保险的实务不能确保稳健运行。所以, 互联网保险需要一个更加标准化流程, 这是区别于传统保险流程的。但是现在还没有一家公司具备标准互联网保险运营的标准化流程, 这就使全国的互联网保险发展带来了很大的问题。
3 互联网保险健康发展的策略
3.1 提高风险防范意识
保险公司应该具备判断将来可能出现的问题, 并做好相应的防范措施。如果出现问题一定要采取必要的措施, 以免造成更大的损失。总结公司运营期间存在的问题, 综合分析, 找出原因, 可以避免以后出现同类的问题。聘用适合的人才来进行风险分析, 通过历史数据和对未来的预测, 确定合理的费率、保额和保险品种等影响保险利益的因素。经常对互联网业务及数据系统进行检查, 保证各项系统和平台的安全运行, 并及时根据需要进行安全系统更新。
3.2 完善互联网保险的市场制度
虽然互联网保险从产生至今有惊人的发展速度, 但相关的法律制度却没跟上。有部分保险公司通过法律漏洞进行非法盈利, 对保险业的发展起到阻碍作用, 并影响社会稳定。因此, 完善相关的法律法规是非常有必要的。严格筛选进入互联网保险市场的保险公司和第三方互联网企业, 从业人员也必须具备相关的专业知识, 对不合格的从业人员进行再教育。对不符合退出条件的公司, 不予以退出, 并对违反市场秩序的企业进行相应的处罚。
3.3 规范实务流程
定制适合互联网保险业务管理流程, 规范实务操作流程。这不仅仅会提高互联网保险的经营效率, 还会使经济活动更加规范, 减少违法违规情况的出现。让员工在处理业务时有相关的依据可以参考。提高售后服务质量, 面对互联网上大量咨询要及时予以回复, 采用自动回复系统, 即通过系统对信息进行自动归类处理, 这样既提高的回复速度也降低了服务成本, 让客户接受更好的服务。
3.4 重视数据分析
区别于传统的保险业务, 互联网保险运用计算机为媒介进行运营, 使得相关数据的获取变得更加容易。在保险销售行业中, 数据的分析非常重要, 通过海量的数据, 可以准确地得到客户对产品的需求, 从而更好地满足客户, 增加保险的业务量, 增加营业利润。分析数据还可以发现骗保诈保, 降低公司的损失。从历史数据中, 还可以进一步挖掘客户, 进行客户维护, 有利于扩展业务量。
4 结语
保险与互联网相互结合扩大了业务范围, 带来了更多的机会, 同时也面临着更大的挑战。互联网保险平台增多, 市场竞争更加激烈。但互联网保险现阶段的发展并不完善, 需要在以后的道路中摸索中前进。
摘要：近几年, 我国的互联网保险的市场份额不断扩大, 很多互联网保险机构陆续出现, 互联网保险行业发展壮大起来了。但是, 在互联网保险经济效益日增的情况下, 金融市场也迎来了新的风险和挑战, 存在一系列的问题。所以, 本文对互联网保险进行研究, 发现其存在的问题并提出解决措施。
关键词：互联网,保险,风险
参考文献
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[2] 刘兴亚.我国银行保险发展中存在的问题及对策[J].金融发展评论, 2013 (2) .