近日小编精心整理了《科技银行经营模式分析论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。【摘要】本文从城市商业银行跨区域发展的原因入手，总结了城商行跨区域发展的三种典型模式，并分析了不同发展模式的优缺点。最后，本文针对城商行跨区域发展过程中出现的问题提供了一些建议。
科技银行经营模式分析论文 篇1：
银行发展小微企业服务的途径探索
摘要：近来小微企业融资成为社会的热门话题，小微企业的发展关系到国家经济的活力旺盛与否，小型微型企业是企业家创新创业成长的主要平台，小微企业是科技创新的推动力量。本文介绍了小微企业的概念定义，介绍了当今现有的小微企业服务的内容、特点，并且分析了我国当今小微企业金融服务的发展现状。然后，本文对美国富国银行的服务模式进行归纳总结。最后，以我国的商业银行以及小微企业的现状为基础，通过对美国富国银行的服务模式分析，为我国的银行发展小微企业金融服务带来了新的启示。
关键词：小微企业；金融服务；融资困难
一、国内外研究综述
近些年来，有关于小额贷款底层制度构建方面的研究开始引起了国内学者的广泛关注。我国小额信贷业务方面的尝试开始与1994年，与此同时，国内学者针对小额信贷业务的发展与推动进行深入的研究与探索。程恩江和姚先斌（1998）在其研究中将小额信贷业务的受体范围进行了扩大，由以往的低收入家庭逐步过渡到整个小微企业。[1]在吴国宝（1998）的研究中指出，我国的小额信贷应该逐步纳入正规的金融体系当中去，逐步走向商业化道路。而在这一过程当中就需要各级政府根据国内的实际情况通过政策组合方面的优化设计来构建一个有利于小额信贷逐步发展壮大的外部政策性环境（陈浪南和谢清河，2002）。[2]在2006年的NOBEL和平奖的评选当中，以“面向社会底层”为服务宗旨的GREMEEN银行的创办者YUNUS博士由于对社会底层的人性关注与援助而获得，而这也得到了国内理论学界以及最高决策层对于小微企业的关注。在最近一些年，针对于小额信贷发展的状况与问题，许多理论研究学者都福有针对性的提出了许多可行性建议。韩红（2008）在其研究中认为，国内在进行小额信贷发展模式的选择过程中一定要因地制宜、量体裁衣。由于全球化浪潮的推动，小额信贷的商业模式也逐步破冰，在试验中走向成熟。[3]然而，由于在我国的小额信贷发展过程中存在较为严重的信息不对称现象（赵剑冰， 2009）以及小额信贷成本高企（张钧， 2009）等问题，因此在小额贷款的发展过程中，需要将信管理的完善以及信息的优化作为下一步发展的核心内容。[4， 5]与此同时，在小额信贷制度逐步完善的过程中，需要建立健全风险预警配套机制，这对于小额信贷制度的建立与完善是十分重要的。[6]为了确保小额信贷市场的良性发展与稳定繁荣，同样需要对客户以及相关信贷操作的方式进行细化，这是小额信贷发展颇为重要的一环（刘笑萍， 2009）。[7]
在理论研究与实践探索方面，许多国内学者多针对小微企业在金融方面服务的需求进行了研究，并在研究中结合国内外的研究成果以及中国小微企业的金融服务实践进行了深入的剖析与研究，通过研究得出需要通过发展中小银行以及城商银行对中小企业包括融资在内的金融需求进行满足，通过研究的深入使得这一观念得到了国内理论学界的广泛认可。林毅夫（2001）和张捷（2002）的研究结论表明，由于中小金融机构比大型金融机构能更为灵活地处理小微企业的金融服务问题，因此，建立中小金融机构体系能有效缓解小微企业的融资难问题。[7][8]李扬（2001）也证明了中小银行具有较强的倾向向小微企业贷款。[9]随后的研究集中讨论了我国小微企业金融服务的制度设计问题，如健全小微企业的融资配套体系（俞建国等，2002）、建立适合间接融资的银行制度（刘曼红，2003）、加强银行内部的激励与约束机制（李伟，2004）、解决小微企业金融服务中的信息不对称问题（李伟和成金华，2006）以及创新小微企业的金融服务管理机制（王志锋和孙秀漆，2007）等。[10][11][12][13][14]
伴随小额信贷业务的纵深发展，大量文献聚焦于小额信贷业务的可持续性问题上。其中，具有代表性的文献是Valenzuela（2001）进行的研究。[15]该文献对世界范围内50多家正规金融机构从20世纪90年代以来所开展的小额信贷业务的经验进行总结后发现，正规金融机构由于具有强烈的市场渗透能力和专业的金融服务人员，较之非政府组织在小额信贷方面更具有效性。同时，White和Campion（2001）也论证了非政府组织在实施小额信贷业务方面所面临的困境。[16]小额信贷的实施主体逐渐偏向于正规金融机构尤其是商业银行，成为学术界普遍的共识，而这种模式的最终目标应落脚于实现小额信贷的可持续发展上（Fernando，2004）。[17]
二、小微企业服务的内容
（一）我国对小微企业的定义
小微企业划型标准规定是根据《中华人民共和国小微企业促进法》和《国务院关于进一步促进小微企业发展的若干意见》（国发〔2009〕36 号）而制定。小微企业划分为中型、小型、微型三种类型，具体标准根据企业从业人员、营业收入、资产总额等指标，结合行业特点制定。
（二）小微企业金融服务的内容
商业银行为小微企业金融服务包含的主要内容可概括如下：
1、融资服务。主要包含流动资金贷款、中长期贷款、开立银行承兑汇票、票据贴现、保理、供应链融资等业务，核心是针对小微企业在日常生产经营过程中存在的资金缺口给予融资支持。
2、基本结算类金融服务。主要包含各类存款、国内国际支付与结算、网上结算（网上银行）、代发工资、现金管理等业务，这类金融服务主要是依托于商业银行的资金支付结算平台，提供银行柜面、网上银行、电话银行等多渠道结算服务，实现帮助小微企业提升资金管理的效率的目标。
3、财富管理。以目标客户横向延伸的个人以及家庭财富管理业务，包括基金证券投资业务，个人、家庭保险以及理财、消费信贷和咨询等一揽子金融服务。
（三）小微企业金融服务的特点
相较于大中型公司业务，小企业金融业务具有一些显而易见的特点：1、客户数量众多，单户资金需求数额相对较小。2、银行贷款多以不超过一年期流动资金贷款为主。3、贷款价格敏感度低。4、外部经营资金主要来源于商业银行。5、小企业业主大量使用个人金融为企业筹资和融资，呈现出小企业主个人金融和企业金融高度混合的特征。
（四）小微企业金融服务的现状
1、商业银行缺乏服务小微企业的动力
与大多数发展中国家不同，中国的金融体制改革是在计划经济向市场经济转轨的大背景下实施的，在改革深化的过程中，商业银行等金融机构将国有企业、大型企业作为主要的服务对象，忽视了中小、小微企业的金融需求。造成这种现状的主要原因在于：（1）小微企业风险系数大。（2）专业化经营机构的建设不完善。（3）专业化经营人才的缺失。
2、自筹资金与民间借贷的冲击
由于小微企业利润薄、信用等级低、贷款利率高、贷款手续繁琐，造成小微企业融资难且贵。过高的融资价格让大多数小微企业对银行融资望而却步。而民间借贷凭借其本身的低门槛和快捷性，迅速抢占了小微企业市场。
3、政府对银行服务小微企业的调控不到位
为支持小微企业发展，国家连续出台了许多政策和指导意见，但大部分小微企业业主反映帮助不大。原因是政策多秉承指导性原则，要地方具体落实起来困难大；政策出台过于密集，地方政府多处于观望状态；政策的宣传力度太小，多数小微企业甚至都不知道有针对自身的优惠政策。
三、小微企业服务模式分析
国外成功案例分析——以富国银行为例
（一）富国银行小微企业金融服务的现状及主要功绩
近年来富国银行把主要服务定位于小微企业和个人贷款业务，成为美国最大的小微企业贷款提供者。其发展小企业贷款始于 1990 年，当年专门在零售银行业务下创建小企业银行业务集团，致力于服务小微企业客户。1994 年，富国银行发现若通过常规化的企业放贷程序（分销、发放、贷后管理）发放小额贷款，会因为操作成本过高而使得业务无法持续。为此，当年富国银行创建“企业通”产品，专门向年销售额低于 200 万美元的企业提供上限为 10 万美元的贷款。到 2005 年，富国银行的小微贷款在美国当地市场份额已占 15%，并连续11 年保持全美第一的业绩。截至2011 年末，富国银行小微贷款总额达139 亿美元，占整体贷款比例达11.5%，较上年增长 8%，超过整体贷款增长率 7 个百分点。小微贷款平均利率达 6.29%，分别高于整体贷款和大中型贷款利率 1.36 个和 2.05 个百分点，小微企业贷款利息收入占总体收入的 14.6%。
（二）富国银行的小微企业金融服务模式特点
1、细分市场明确定位。富国银行将美国 2000 多万家小企业细分为加工作坊、初创企业、家庭工厂、个体创业者、无利润企业、服务型小微企业、一般利润企业、科技型企业、高速成长企业和现金牛企业等 10 种，并分析出前 6 种企业无法在企业客户的传统信贷业务处理流程中实现赢利。
2、业务模式零售化。针对市场细分，富国银行（Wells Fargo），美国95%的小企业可能被定义为一个特定的细分市场，均为个人信贷市场。因此，富国银行（Wells Fargo）将施行零售业务处理模式。（1）标准化治疗，包括贷款申请数量的确定、贷款审查、贷款定价和贷后管理通过工业化操作的系统和建模；（2）小型信贷业务按照个人贷款管理企业贷款。
3、操作流程集约化。（1）一个多元化的远程应用程序的方式，客户可以使用电子邮件，电话，互联网和其他类型的应用程序通道；（2）数据密集型，不需要提供财务报表和纳税申报表；（3）贷款审查系统，由于小微企业的目标在一定时期内，所以富国银行有更多的数据来评估风险和信贷，并介绍了自动化审批替换原来的手工审计，大大降低了操作成本；（4）贷后管理技术，富国银行（Wells Fargo）使用“行为得分”模型，并引入个人信用报告机构，中小企业融资，dun布拉德斯特里特，如数据源，信息交换中心监控小微企业信用状况和程度的变化，实现动态跟踪贷款信贷条件。
四、对我国银行发展小微企业服务的启示
（一）坚持小微企业战略，转变经营思路和业务模式
1、釆取全新的风险管理工具和风险管理制度。我国商业银行推进客户结构调整，必须提高风险管理能力，引入风险模型技术分析客户风险特征，运用大数原理，努力在风险与收益之间取得最佳平衡，既控制风险在一定容忍度范围内，又实现利润的最大化。
2、创新组织架构，为小微企业提供一体化、综合性金融服务。商业银行需要转变观念、整合资源、创新组织架构，成立小微企业专营机构及专营业务网点，在银行内部，可以设置小微企业金融服务部门，配置对应人才资源，由上至下深入完善组织架构的调整。
3、加强人才培养与管理，打造专业化的小企业经营管理队伍。建成一支专业化的小企业人才队伍是商业银行全面开展小微企业金融服务的前提保证。
（二）提供个性化、多元化服务，满足小微企业融资需求
1、创新金融产品。（1）创新贷款担保方式，为小微企业没有抵押贷款或抵押贷款融资需求不足的方面以担保公司担保贷款、小企业创新集团贷款、应收账款融资、存货质押贷款，和其他产品用于解决贷款担保的问题。（2）出台限制服务贷款品种，如快速的小企业信贷，满足小微企业贷款的需求迫切。（3）会使小微企业贷款定价评分系统，销售收入，信用评级，违约作为一个参数，如小微企业贷款利率是直接与这些参数，信用评级高的小微企业贷款利率相对较低，有效的解决了小微企业融资成本高的问题。
2、细分客户，制定“适应性”的营销策略。首先对小微企业需求和特征进行了科学细致的研究，然后选择其中的特定类群开展分层营销。对于贷款额500万元以下的有业主个人经营特征的业务划归零售，采取类似信用卡批量审核的模式，提高营销、审贷效率；对于单户授信500-3000万元的小企业业务，由客户经理进行营销维护；对于单户授信3000万元以上的中型企业贷款，积极开展交叉销售。
（三）加强政府宏观调控，落实小微企业服务优惠政策
1、财政补贴和税收减免。据中国经济报数据表明小微企业的利润率一般不到百分之五，刨去税负后，很多企业几乎是处于不赢利状态下经营，无异于将小微企业忘绝路上逼。实施结构性减税有利于促进企业技术进步、产业结构调整和经济增长方式的转变，还有利于缓解出口企业经营压力，增强克服金融危机的信心。
2、加大政策的推行力度。近年来，我国已经出台了系列有关于银行发展小微企业金融服务的优惠政策。在目前一段时间内，政策的推行将成为首要任务，主要途径则是加大宣传力度，拓宽政策的实施道路。
五、结论
小微企业在我国的国民经济中不可分割，活跃在市场经济里，与中小企业同为极具潜力的金融业务。在将来一定会成为金融机构关注的焦点，不论目前有多少限制与阻碍。
本文进行了关于小微企业融资相关问题的理论阐述，指出了现状以及问题成因的分析，并通过分析富国银行的案例解析为提出了一系列的对策和建议，帮助解决小微企业融资问题，加强银行对小微企业融资支持。（作者单位：湖南师范大学）
参考文献：
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作者：舒司茜子
科技银行经营模式分析论文 篇2：
城市商业银行跨区域发展研究
【摘要】本文从城市商业银行跨区域发展的原因入手，总结了城商行跨区域发展的三种典型模式，并分析了不同发展模式的优缺点。最后，本文针对城商行跨区域发展过程中出现的问题提供了一些建议。
【关键词】城市商业银行 跨区域发展模式 问题与建议
一、引言
我国的城市商业银行（以下简称城商行）经过二十余年的发展，在我国商业银行体系中的地位稳步提升，已位于我国商业银行体系中的第三梯度。2016年年末，城商行资产规模和负债总额分别达到了28.24万亿元和26.4万亿元，同比增长了24.5%和25%；税后利润为2244.48亿元，同比增长了12.6%。城商行的快速发展，对于解决中小企业融资需求，支持地方经济发展和金融扶贫工作都有重要意义。
城商行成立初期的业务定位是：为地方中小企业提供金融支持，服务地方经济，服务当地居民。成立初期，银行监管机构考虑到其风险防范能力有限从而确定了城商行地方性经营的政策。这样的政策对于成立初期城商行的稳定发展有积极意义，但随着我国市场经济的不断发展，这种区域经营限制政策的弊端慢慢顯露出来。企业跨区域经营活动越来越频繁，这些企业更倾向于选择全国性经营的国有大型银行以及股份制银行，城商行因为业务开展地域的限制而使它在激烈的市场竞争中处于劣势地位。另外，城商行所在城市的市场空间已经不能满足其发展的需要。面对城商行发展过程中出现的新情况，银行监管机构也渐渐放松了城商行跨区域经营的限制。2006年上海银行宁波分行的设立，是我国城商行异地经营的开端。2009年银监会调整了城商行分支机构市场准入政策，允许符合条件的城商行在其他区域设立分行，实现跨区域发展（苗珊，2013）。2013年城商行总共设立了182家省外异地分支机构，城商行跨区域发展迈上了新台阶。
城商行通过跨区域发展扩大了资产规模、提高了自身品牌知名度和竞争力。但城商行的跨区域发展过程中也出现了很多问题，如跨区域发展路径同质化严重以及异地经营市场定位不清晰等。这些问题无疑会阻碍城商行的发展。因此，本文通过对城商行跨区域发展原因的分析，总结了三种典型跨区域发展模式的优缺点。最后，本文针对城商行跨区域发展过程中出现的突出问题提出了相应的建议。
二、城商行选择跨区域发展的原因
（一）跨区域发展是区域经济一体化的要求
随着我国区域经济一体化程度不断加深，区域间经济业务往来越来越频繁，商业银行能提供的服务也必须包括跨区域结算和跨区域的信贷往来（陈庆涛，2014）。但因为很多城商行业务范围局限于本地，这种限制使城商行不能为区域经济圈中的企业提供便捷的跨区域服务，这种限制不利于区域经济一体化的发展。因此城商行的跨区域发展，满足了企业异地的金融需求，能为区域经济一体化提供更好的服务，同时也能提高自己的业务发展能力。
（二）跨区域发展是银行业规模经济的要求
众所周知银行业是一种非常典型的规模经济行业，经营规模一定程度的扩大可以降低经营成本，从而提高盈利水平。研究表明银行经营地域多元化更有利于银行获取规模经济带来的收益（DeYoung&Rice，2004）。城商行通过跨区域发展，能够扩大自己的资本规模，能更好地发挥规模经济效应。
（三）跨区域发展是经营风险分散的要求
银行等金融机构风险管理的核心在于控制、规避和分散风险，经营业务与地域的多元化，可以降低经营风险。城商行受到单一城市制的经营限制，会造成贷款的行业集中度、客户集中度较高，即银行资金过于集中某些项目，一旦这些项目经营不善，银行将面临较大损失的风险（曹凤岐，谭先国，2006）。研究表明上海银行和北京银行跨区域发展后，两家银行的贷款集中度和不良贷款率均有明显下降（顾晓安，杜凤矫，2014）。城商行的跨区域发展可以降低贷款行业集中度和客户集中度，从而有利于分散经营风险。
三、城商行跨区域发展的典型模式
（一）联合重组
联合重组是指在某一区域内的多家城商行或城市信用社进行合并重组成立一家银行，从而实现跨区域发展。联合重组根据具体操作可分为吸收合并与新设合并两种（许美莹，2014）。吸收合并则是在重组的多家银行中，选择一家综合实力强的银行保留法人资格，吸收合并其他城商行或城市信用社，被合并银行的法人资格将被取消。徽商银行就是通过这种方式由合肥商业银行吸收其他城商行并入，从而实现在安徽全省的跨区域发展。新设合并则在实施重组的多家银行之外新设立一家银行，原有的城商行或城市信用社撤销法人资格并入该新银行，如江苏银行和中原银行（张吉光，2009）。联合重组模式的优点在于可以迅速实现原有城商行在整合区域内实现跨区域发展，其资本规模迅速扩大，解决了单个城商行由于资本规模有限而无法做大业务的难题，业务能力迅速增强。这种模式的缺点在于合并初期各银行难以有效融合，会面临一定的磨合问题。
（二）股权合作
这种模式指的是银行通过控股其他异地城商行、城市信用社等，被控股的异地银行成为该城商行的一家子公司。这样控股的城商行可以通过两者业务上的合作，去实现间接的跨区域发展。北京银行于2008年认购廊坊市商业银行7，500万股股票，持股比例近20%，作为廊坊市商业银行第一大股东实现自身跨区域经营的战略目标。这种模式的优势在于其具有一定的杆杆效应，即控股方可以借被参股方在当地的运营网络，快速融入当地市场，也可以为将来直接在当地设立分行打下基础。另一方面，参股银行不必在当地租赁办公用房，铺设业务系统就可开展业务，可以节省成本。这种模式要求参股行有较高的经营管理水平，较强风险控制能力和财务实力。另外，因为城商行之间业务有一定的同质性，这种合作能否长期坚持下去尚存疑问（杨晓东，2010）。
（三）异地直接设立分行
城商行可以直接在目标城市开设分支机构。2006年上海银行在宁波开设分行后，又分别在南京、杭州等地直接开设分行，来实现跨区域发展。这种模式的优点在于城商行可根据自身经营目标和目标客户需求选择相应的城市，自主性较强。此外，城商行可以将自身的业务模式、管理模式、企业文化等复制过去，避免了联合重组模式带来的磨合问题。异地直接设立分行模式适合资本雄厚、经营管理水平较高的城商行。
四、城商行跨区域发展中的问题
在對跨区域发展城市选择时，城商行往往会选择经济发达的大城市如北京、上海、深圳等一线城市。城商行扎堆进入大城市，只有少数分行分布于中西部地区，跨区域发展路径同质化严重。进入大城市的城商行慢慢偏离了服务中小企业的市场定位，和国有银行以及股份制银行挣抢大客户，不利于城商行发挥自己的比较优势。而经济欠发达地区很多中小企业仍然面临着融资难问题。
人才储备不足会限制了城商行跨区域发展。一方面，没有优秀人才储备的城商行进入某一地区，往往会选择高薪挖走其他商业银行的优秀工作人员，这会加剧当地银行业人才的流动，不利于当地金融秩序的稳定。另一方面，人才储备不足的城商行在金融创新方面也会面临劣势。
五、结论与建议
城商行跨区域发展可以扩大信贷规模，分散经营风险，增强自身竞争力。城商行跨区域发展主要有三种模式，分别是联合重组模式、股权合作模式以及异地直接设立分行，三种模式各有优劣。城商行在跨区域发展过程中不可能采用一种固定的模式，而是应根据自身实际来选择适合的跨区域模式。
城商行跨区域发展过程中，首先要加大人才培养力度，完善人才培养机制。城商行可以借鉴大型股份制商业银行的人才培养模式，员工通过一定时间学习能力、管理能力和业务能力的培训，从中选拔出跨区域经营分支机构的储备人才。城商行不要盲目进驻一线城市，而应根据自身特色、经营目标以及所处市场环境，来选择跨区域的城市。同时城商行应明确自己服务中小企业和当地居民的市场定位，发挥自身比较优势。跨区域发展的城商行可以开发中小企业专有的金融产品，提供面向当地居民金融服务，满足中小企业以及当地居民的有效需求的同时也提高了经营效率。
参考文献
[1]苗珊.城市商业银行跨区域经营模式分析[J].产业与科技论坛，2013，12（13）.
[2]陈庆涛.我国城市商业银行跨区域发展问题研究[D].首都经济贸易大学，2014.
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[8]杨晓东.城市商业银行跨区域经营问题研究[D].南开大学， 2010.
作者：刘日高
科技银行经营模式分析论文 篇3：
我国社区银行经营模式探析
摘 要：社区银行是传统银行顺应发展趋势，寻求战略转型的一条发展路径，目前国内社区银行的经营模式还处在不断探索之中，所以本文拟在国内社区银行现状的基础上，分析现有的经营模式，并对社区银行未来的发展提出相关建议。
关键词：社区银行；经营模式；差异化
目前民间资本和外资都在源源不断地涌入金融领域，加剧了银行业的竞争格局。另外资本约束愈发严格、利率又几乎市场化、金融脱媒的快速发展以及互联网金融的冲击等一系列外界因素都使银行的效益大打折扣，加上不良贷款率的逐年上升，传统银行正在经历寒冬，他们迫切需要寻求战略转移，谋求新的转型。在此背景下，特色化经营顺理成章地成为各银行改革的新宠，而社区银行正是顺应发展趋势的一个银行业未来发展的新方向。本文将对目前国内社区银行的经营模式进行分析，发现其可取的地方，并提出改进建议。
一、我国社区银行的现状分析
2007年上海农商行开始建设国内首家金融便利店，2013年兴业银行、民生银行、中信银行、广发银行、湖北银行等国内多家银行开始踏足社区银行的行列，一时间社区银行如雨后春笋般出现。据中国银监会统计，截止2014年11月，在获牌经营的社区支行中民生银行最多有406家，其次是光大银行286家，兴业银行、浦发银行和平安银行各232家、118家、71家，社区银行进入了快速扩张期。
目前国内的社区银行按办理业务的种类主要分为全功能型的社区银行、有限功能的社区银行以及以自助形式存在的无人网点三种：
全功能型的社区银行属于银行的一般性分支机构，要严格按照流程申请牌照，提供银行的全部金融服务，不仅可以办理现金的存取，还可以办理储蓄类的其他业务、贷款业务、理财产品、电子银行、代收代缴业务等；
有限功能的社区银行在网点面积上比全功能型的社区银行小很多，一般只有几十平米，通过少量的工作人员利用网点终端为客户办理转账、基金、理财等不涉及现金的业务，由于他们不允许办理现金业务，所以只能通过自助设备，引导客户自行办理，服务的客户群体相对小众化，但是由于该种模式在人民银行的审批上没有全功能型社区银行严格，所以一时间得到很多银行的青睐，特别是部分股份制银行争相效仿，以此快速扩张自身的网点布局；
自助形式的网点是以“无人”形式存在，主要通过布置ATM、CRS、VTM、网银体验机等高科技设备，以网点张贴的温馨提示和操作指引来引导客户独自完成存取款、转账、查询、代缴费、网上银行、电话银行、手机银行等业务，实现银行对客户365天24小时的贴心服务。
前两种模式是目前社区银行的主流，特别是有限功能的社区银行，拥有网点小、成本低、审批程序少等优势，受到很多银行的热捧，这种新型的银行模式不再如传统银行似的高高在上，银行开始放下身段，营造一种温馨感，以更加“亲民、利民、便民”的服务形象去赢取最后一公里的客户。
二、社区银行的经营模式分析
社区银行开始寻找一种全新的经营模式，它较传统银行更加人性化，不管是营业时间、网点设施、金融产品、金融服务还是营销模式等都开始考虑客户的需求，更具差异化和创新，本文总结如下几个方面：
（一）营业时间更加人性化
社区银行考虑了部分上班族的需求，开始在运营时间上实行错时、延时经营，一改以往的朝九晚五制，通过延长晚上的营业时间（各银行从晚7点到晚10点不等）来方便客户晚间办理业务，解决了上班族和部分客户白天没空办理业务的烦恼，获得了社区居民的普遍好评。
（二）网点实行再造项目
社区银行将网点功能分设自助区、体验洽谈区、非现金区及增值服务区。特别是增值服务区，像各类书吧区域、饮品休闲区、儿童玩乐区等等，通过提供一种免费的增值服务，吸引更多的社区居民来办理业务，在惠民的同时也吸纳了一部分新的客户，扩大了银行网点的客户群体。
（三）金融产品更丰富、灵活、个性化
1、社区银行在存款方面除了传统的定期存款、通知存款、零存整取等存款产品外，很多社区银行推出了如年年高、定活通、零整通等存款，该类存款的方式更加灵活，收益更高，满足了不同客户的需求，吸引了大批客户。
2、社区银行在贷款类产品方面也着重考虑了社区居民和企业的需求，比如上海农商行推出了鑫易透-支票授信业务，使小企业在融资上更便捷，还有民生银行和兴业银行都针对社区开发了社区贷，以解决社区居民和小微企业的融资需求，他们还创新审查模式，提高了申贷效率，体现了社区银行快捷、便民的宗旨，让社区居民切实享受到了社区银行的实惠。
3、社区银行在银行卡方面融入了更多的互联网元素，更具个性化，比如民生银行的智家卡是为小区客户量身定制的，该卡涉及无抵押贷、水电缴费业务、商户刷卡优惠等多类便民服务，还有各种网络联名卡、专属APP等都意在提升客户满意度，以满足不同客户的不同需求，提升社区银行的竞争力。
4、社区银行在中间业务方面也更多地从社区居民的需求考虑，比如兴业银行针对社区业主的特点推出了社区版理财产品和夜市版理财产品，推出后反响热烈，掀起了一波波抢购潮，使兴业银行在2014年获得全国理财综合能力排名第一的殊荣。
（四）网点服务延伸到非金融领域
社区银行的营业网点内除了提供金融服务外，还增设了更多的非金融服务，带有更多的公益性质。比如部分社区银行在网点设置了自助售票机、物联网智能回收设备、自助存包机等非金融类的便民设施，给部分有该类需求的社区居民带去便利，并吸引他们进入网点，间接引导他们办理他们需要的金融业务。
（五）营销模式实现从“坐销”到“行销”的转变
社区银行不再坐等客户上门，实行了主动营销的策略，他们通过参与社区活动，主动提供各类公益性质的服务，比如通过在社区开设理财讲座、财产保障讲座、健康养生讲座、法律咨询讲座等了解社区居民的偏好、习惯，以针对性地介绍银行的相关产品，通过茶话会、游园会、养生美容沙龙、联谊活动等形式多样的社区活动增进彼此间的感情，达到深耕社区金融的目的。
三、社区银行未来发展的建议
（一）制定社區银行管理制度，推动社区银行持续长远发展。社区银行与传统营业网点还是有差别的，应根据其特点专门制定相应的规章制度及工作手册等，以更加规范化的模式推动社区银行的后续发展。比如社区银行的人员任职资质、工作职责、主要工作内容、日常管理制度、考核及奖惩制度等都可以进行书面化整理成册，实现有章可循，也利于社区银行的长远发展。
（二）加大社区银行的人才培养。社区支行想要赢得社区百姓的信任，社区银行工作人员的表现至关重要，他们不仅要精通业务，还需要具有较强的沟通协调能力，善于从社区中发现问题，寻找亮点，及时反馈客户需求，而目前该类储备人才明显不足，社区银行需要加大培养复合型的人才，比如精通营销渠道的客户经理、专属的金融理财经理等。
（三）流程优化，提高办事效率。社区银行想要在激烈的竞争中脱颖而出，就需要简化现有柜面业务流程和贷款流程，以满足社区客户和企业快捷办理业务的需求，所以在风险可控的前提下，优化操作流程，通过系统自助、批量操作等来发挥业务规模效应，这样才能大大降低运营成本，提升效益。
（四）整合创新，聚焦增值。单个产品或服务的创新只能满足部分客户的需求，社区银行可以在创新的基础上，整合创新资源，实现更多的增值。比如可以考虑将设计的金融产品进行整合，针对社区居民的需求进行私人定制，还可以开展交叉菜单式销售，通过提供综合的金融服务完善客户体系，并使单个客户的利润贡献度逐步提高，逐步降低维护单个客户所需要的运营成本，还可以深入到其他行业，构建更完善的金融产业链，为客户创造更多的价值。（作者单位：浙江工商大学金融学院）
参考文献：
[1] 王爱俭.发展我国社区银行的模式选择[J].金融研究，2005（11）.
[2] 李宜心.差异化经营的社区银行之路[J].中国农村金融，2014（17）.
作者：钱超