一、农商行泰州分行小微企业信贷业务现状
本文以农商行泰州分行内部2012-2015年的信贷数据为研究对象, 从时点、趋势和行业三个角度对信贷业务进行了分析, 比较全面地分析了农商行泰州分行小微型企业信贷的业务现状, 具体如下:
(一) 时点分析
2015年6月30号的法人自营贷款的数据可以从表1-1中看出来。从数据的整体上分析, 小微企业的贷款余额有4399091.84万元, 占法人信贷总余额的89%, 小微企业客户数为3672户, 占农商行泰州分行全部授信法人的99%, 由此可知法人信贷的主要成员就是小微企业。
除此以外, 农商行泰州分行中企业的不良贷款率低于6%, 其中小微企业的不良贷款率不够2%, 规模不一样的企业贷款余额占比和不良贷款率占比, 比较可以看出小微企业只占用了信贷资源的85%, 但是不良信贷中却只有60%, 这可以明确的说明小微企业信贷的还款率是很高的, 小微企业的信贷风险不是很高, 可以放心发展小微企业的信贷业务。
(二) 趋势分析
本文立足于近两年中的四个时间点, 时间点分别在下图中表示, 将农商行泰州分行的自营借贷的数据作为数据分析的主要对象, 将企业法人按规模大小分为大中小微型, 将法人信贷的标准划分为贷款余额, 不良贷款余额, 不良贷款率, 客户个数, 户均贷款余额等, 将贷款余额, 不良贷款率和客户个数这三个具有代表性的指标做了走向趋势的分析。分别在图1-3中展示。
从客户数量上来说, 2015年六月和2014年十二月比较, 小微企业增加的数量只有280户, 增幅很小, 不到10%, 相对大型企业数量增加的数量绝对值上比大型企业数量增加的多, 但是大型企业数量的增幅达到百分之百多。这段时间内, 小微企业的信贷余额处于上升的状态, 明显地看出2014年12月至2015年6月之间, 数量下降了了174429.46万元, 信贷总额所占比例也存在明显的下滑趋势。
由于泰州地区受到金融风暴的影响, 使这个地区金融机构中不良贷款率也随之增多, 图3可以明显将这个情况展示出来, 对金融风暴反应最大是大型企业, 大型企业的不良贷款记录在此期间由0突然上涨到6%。由于大型企业在农商行泰州分行数量相对较少, 使得农商行泰州分行的数据呈现较为合理。在金融风暴中泰州地区的小微型企业也受到了很大的影响, 但是小微型企业的还款率的起伏状况还较好, 由此可以看出本行对小微型企业进行信贷业务管理的考核比较严格的。
(三) 行业分析
下面也是以四个时间点将农商行泰州分行的法人自营借贷数据作为分析的对象, 将不同规模的企业进行分析。
根据图表, 可以发现大型企业的信贷业务在四个时间点涉及的行业是较少的, 只有十几个, 最多的22个, 但是相比较小微型企业设计的行业就很丰富, 达到了五十多个, 甚至达到了60个。从数据看大型企业所涉及的行业的发展处于一个上升的状态, 2015年上半年这种上升的状态更为明显。但小微型企业涉及的行业有下滑的状态。这种不同的趋势在信贷余款中显示的更加明显。就数据显示来看, 大型企业的不良贷款的数据上升也是很快。和大型企业的信贷率相反的是小微型企业的信贷率在一直保持较好的状态下2015年上半年却下降了4%左右。
二、结论与展望
本文依据农商行泰州分行内部2012-2015年的信贷数据, 对小微企业信贷业务管理现状进行了研究, 研究发现, 目前农商行泰州分行信贷的主要成员是小微企业, 小微企业信贷还款率较高, 信贷风险较低, 发展小微企业信贷市场是必然选择。但小微企业信贷业务管理中仍然存在一些问题, 主要集中表现为:政府对小微企业扶持力度不够、银行信贷业务发张不均衡以及小微企业发展规划不完善。针对目前存在的问题, 笔者期望未来将从政府、银行和小微企业三方, 多角度多维度的努力下, 不断提高银行小微企业信贷业务水平, 促进小微型企业的发展, 繁荣经济市场。
摘要：本文以此为背景, 研究了农商行泰州分行小微企业信贷业务现状, 以期为发现和研究农商行对小微企业信贷业务管理中存在的问题提供一定的参考。
关键词：农商银行,小微企业,信贷业务
参考文献
[1] 邓大松, 赵玉龙.我国商业银行支持小微企业发展的难点及对策[J].经济纵横, 2017 (10) .