第一篇：互联网下的保险的发展
互联网下的期刊出版发展形势论文
我国的学术期刊从建国以来，都是小个体独立化的发展，没有抱团发展的意识，这一点对于学术发展来说其实是极为不利的。虽然现在人们逐渐意识到了这个问题，有意识地开始在自己的专业领域内寻找合作者集群，可是大部分的集群仍然浮于形式，大家在意识上并没有更新，在实际行动上仍然还是自己干自己的。本文基于知网、万方等数据库的统计数据，以大数据时代的新视角来讨论如何基于纯粹的互联网制定新时代的出版流程，并配套相应的读者服务与发刊业务，传统的业务链虽然能够稳定正常地运行，但是相对于现在的互联网时代来说已经显得过于低效和无力。一、互联网下出版业的跨界融合
20世纪90年代开始，美国引领了互联网时代的发展，并由此成为了世界上唯一的超级大国，而随着全球经济危机的爆发，和各个国家内部存在的各种债务危机，全球经济需要一个新的增长点。作为正在实现伟大复兴的发展中大国，中国有不可推卸的责任和使命，顺应时代的号召，党中央和国务院推出了“互联网+”发展计划。乍看下这好像是个陈旧的口号，其实不然，我们的计划创新点在于最后的“+”。我们推出“+”的口号，就是要把这个蛋糕进一步做大，让互联网深入到市场的方方面面，让每个行业都能享受到高新科技带来的便利。但是学术期刊产业由于过于分散，没有强有力的集中管理手段，所以互联网在这部分产业上的推进并不足够，从全局的角度来看的话，互联网+学术期刊可以完成以下三点大改革。第一，学术期刊的发行出版模式十分陈旧，行业内的人认为自己就是将合格的符合本刊物要求的文章进行统一和发表，其余事物跟自己没有关系。这种认知明显是错误的，现在是信息时代，信息本身蕴含着巨大的价值，学术期刊包含的各种高质量内容绝对不应该仅仅是以刊物的形式进行发表，二次包装整合之后往往会产生意想不到的效果。第二，学术期刊的本质是学术研究成果的一种体现，我国作为一个科研大国，科研体系本身是十分庞大的，但是由于科研起步很晚，有大量的领域缺乏足够的科研人才进行钻研，究其本质，是因为没有足够的经费来维持研究规模。但是如果以学术期刊本身作为担保，完全可以向社会进行资本募集。投资方对于很多高新科技产业其实是非常有兴趣的，硅谷的成功让他们意识到，只要一笔投资选对了，那么接下来会迎来上千倍的收益。第三，出版不要再仅仅局限于几个专业电子库和纸质刊物上，这样对于宣传学术成果并不友好，各大平台也不要只局限在跟图书馆和校方做生意，普通大众其实也有很大的专业资料阅读需求。现在的模式将这个市场完全拦在了外面，我国如果想要效仿德国，转型成为一个现代化工业大国，必须积累大批量的高精尖技术人才，这些工程师们同样对于技术前沿十分敏感，如果有个APP可以让他们联网检索各类的专业期刊和论文，相信可以为出版方带来巨大的收入，同时对提高整体工业水平也会起到良性的刺激。
二、互联网支撑下的创新驱动
目前，学术期刊的出版模式由于在公办经费驱动下并没有太多地考虑经费规划和开支收入比的问题，换句话说，就是学校或者期刊组织方只负责收集论文、审批和发表，而并不会考虑发表之后能不能取得足够的回报，很多学校的校报正处于这种模式之下，而我国大量的低质学术期刊也就是这么诞生的。在互联网+的模式下，期刊的形式和成本上有了本质上的改变，那么就应当让学术期刊圈子进入半市场化的模式，不能都处于一个公办模式下。笔者从自己的经验出发，应当将所有的期刊进行整合，每期将会发布什么内容，每年的量化考核指标做到公开透明，对那些只发低质量的文章帮人凑资历的期刊应当坚决抵制。每份期刊都应当是我国科研圈子里有价值的一份子，应该具备一群忠实的读者。另外，以前购买论文的方式是给人看了摘要之后就需要购买全文，而全文的价格非常昂贵，这是因为几个大库都只跟校方图书馆进行大批量包年交易，他们并不重视个人对于专业论文的需求，这是不对的。新媒体时代下，大家对于知识的需求也在增长，个人对于学术期刊的需求绝对不可以被忽视，我国正是因为学术圈子只在自己的小领域内玩，封闭不对外沟通才导致了一些领域仍然被西方远远拉开距离。
三、组织结构与内容的重塑
(1)组织结构的重塑“互联网+”模式的引入不应该只是改变一些模式和行为方式，想要互联网真正地对学术期刊圈子带来革新，那么应当从组织结构上就去适应互联网模式。以下是笔者认为应该从组织结构上作出的几点改变.第一，学术期刊的出版倾向于数字化，原本以纸质印刷刊物为主的部门应该进行全面修改，数字化出版应当成为主要的出版活动，并要吸纳大量新媒体人才来加强自己数字化信息业务对外的吸引力。第二，除了非常具有影响力的刊物外，只靠自己一家很难成为一个流量趋势，论文期刊的发表和出版也是一样的，一般来说，读者很难靠一本期刊就能获取自己需要的全部内容，所以同类期刊之间应该进行深度合作整合，打造成这个专业领域的信息化平台，读者在需要查询资料的时候就会想到这个平台，那么人流量都吸引过来了。之后各家期刊在一个平台内进行公平竞争，这样就可以相互促进激励，那么我国的学术期刊的质量就会越来越好。第三，期刊在同一个平台上之后就不能自家只管自家事了，在平台内的期刊都需要服从统一的管理，学习西方的先进经验，最后做成一个领域的专业性集团，成为独角兽型的产业带头者。(2)学术期刊内容的解构和重塑“互联网+”背景下学术期刊的出版不仅要重视学术论文内容的质量，还要重视内容产品形态以及内容的增值服务，纸质学术期刊成了副产品，网络化、移动化正被越来越多的学术期刊所重视和接受。同时学术期刊的纸质内容也要不断的向网络产品状态转变，比如：对书中内容解析形成不同的元素，对其进行标注，再通过大数据分析技术对元数据实施内容重塑，形成一个智能的信息咨询数据库。
四、结语
我国学术期刊发展遇到一些问题，面对问题我们必须转变发展思路，充分利用互联网+、大数据平台走可持续发展道路。“互联网+”在其他的产业已经开始实施，在出版行业也会逐渐运用，我们要加强对“互联网+”学术期刊出版的模式理解和相应的理论认知，从而形成共识。“互联网+”学术期刊出版的内涵和关键是建立一个新的出版生态系统，将各出版要素调动起来，营造一个良好的出版生态圈，形成“互联网+”的出版新业态，这是提高我国学术期刊出版竞争力的路径选择。
第二篇：互联网下的课堂教学
老师们：
今天我和大家聊的话题是“互联网下的课堂教学”。从去年的一师一优课到市数学年会，再到绍夷和振康老师的讲座，“互联网”在课堂中的运用我们并不陌生。
前一个星期中国工程院院士邬贺铨在“央视——开讲啦!”栏目作了一期《互联网改变了我们什么?》的演说，雷动全场!
机遇与挑战并存 在挑战面前 痛点就是起点
在这场活动中，老师们积极踊跃报名，把握住了起点，我相信活动的开展一定也会有亮点。
2015年3月5日，李克强总理在十二届全国人大会议上提出“互联网+”的国家发展战略。9月1日，教育部向各省市发布了《关于“十三五”期间全面深入推进教育信息化工作的指导意见(征求意见稿)》。“互联网+教育”意味着把互联网的创新成果与教育教学深度融合，提高教育的质量和效益，使教学更加个性化。具体到学校课堂教学“互联网+”在教学中的运用，将促进教学活动更具有互联网时代“个性化 移动化 社会化 数据化”的特点。
说到这儿，有人要问了：互联网下的课堂教学要把传统教学置身何处?是否因为技术的干预，而导致本末倒置?让技术唱了主角，而忽视学生的发展?华南师范大学胡小勇教授是这样说的：“在互联网下，教学并没有因为互联网而变成另外一种不是教学的东西。无论是已有的现行教学形态，还是互联网下的新型教学形态，本质还是要搞好教和学。”
互联网下的课堂教学是用微课、网络平台等技术支撑的“先学后教，以学定教”，是对传统经典课堂结构的重心前移与流程再造。胡小勇教授提出了互联网下课堂教学的四个落脚点：资源准备 课前自学 课堂深化 课后拓展;五把金钥匙：教学微视频(微课)——开启“内容之王，个性学习”之门，学习任务单——开启“有效引导，主动学习”之门，小组合作学习——开启“集体智慧，高效互动”之门，网络平台——开启“有效混合学习”之门，让学生分享经验，交换方法，服务课堂。第五把金钥匙则是“学习评价”——开启“调动动机，激励启智”之门。
这样说来是抽象的，如果要承担“互联网下的课堂教学”我们首先要解决的是哪些问题呢?
一、 选题
此类教学的背景是互联网。教学时间由40分钟拓延为课前预学、 课中引导和课后延伸。教学空间由教室拓宽为任何一个有网络的地方。这就意味着学习信息量的加大，探究学习的必要性。执教的课题要能承载大信息量，适合开展探究学习，便于组织学习活动。 《中小学信息技术教育》杂志中提出选题要符合以下标准：
第一， 讲述性强的知识点。 第二， 可以迁移类比的知识点。 第三， 方法过程需要演示的知识点。 第四， 难度较大的知识点及知识拓展。 语文学科哪些可以这样上?
(1) (2) (3) (4) (5) (6)
二、 教学目标的确定
“教学目标”是课堂教学的指明灯。而互联网下课堂教学的目标要将课堂教学置身于网络背景之下，可分为课前教学目标、课中教学目标、课后教学目标。
首先，要将课题置身于单元主题甚至整册书中，从单元目标入手找切入点，确定本课题的总目标。再一一细化为课前学习目标，即预学(微课学习及进阶练习的目标)，课中学习目标(如何解决预学的问题，采用何种策略达到这种目的)，课后学习目标，还特别要注意各个目标之间的链接。(介入案例——单个分享)
1.微课——乃课中重点，学习任务单——告诉了学生他要做什么，两份进阶练习则是学生课前学习情况的直接反馈。在Q群中，学生之间可以交流互动，老师也能针对学生的问题给予个性化的指导。
2.人机互动，制定教学目标
在Q群空间中，和学生进行互动后我们会洞察到很多学情：老师在给予适当帮助的同时也找到学生的问题所在，为课堂教学指明了方向。
3.以学定教，回课堂解困惑
在交流中，小组同学形成了学习共同体，在互帮互助中不断完善自己的表达，而教师在小组合作中一方面可以根据不同学生的需求提供个性化的引导，一方面可以捕捉一些共性的问题，展示的过程中，将此问题抛给学生，营造生生互动、师生互动、共同探究的学习环境，提高学生自主学习的能力。
三、 平台的建立 1. 课前Q群平台的建立
实现学生微课学习及课前学习的师生互动、生生互动，以实现教 师对学生学习的了解。
推荐“问卷星”，可以用此软件制作进阶练习，用问卷星的数据生成了解学生预学情况，使课堂教学的方向更加明确。
如此一来，教师“教什么”由学生“学得如何”来决定，教师靠数据准确把握学生的学习现状，对教学内容进行调整，并对不同层次的学生选定相应的教学方案，更好地实现了“因材施教”。 2. 课堂中使用何种平台与学生互动
四、互联网与课堂教学的融合点
互联网在课前、课中、课后的有效利用，要把握两个原则：互联网的使用不是为了走过场，而是真真正正为教学服务。互联网的使用能够更好地突破教学重难点。
第三篇：基于互联网下的高校混合式教学策略研究
[摘要]混合式教学降低了学习成本，方便了师生之间的互动和交流，但网络技术在为学生的学习提供工具时，也会因信息的冗余和直白剥夺了学生想象的空间，本文结合实际重点讨论了基于互联网下的高校混合式教学技术和策略，希望能和从事大学英语教学的同仁们一起交流和探讨。
[关键词]网络信息资源;混合学习模式;专业学习
随着教育信息化的推进，传统的大学英语教学模式受到了挑战，已经不能更好地培养学生英语综合应用能力，而且使教学质量下降，不能适应社会和语言的变化。通过混合式学习可以将传统教学的优势和网络学习的优势相结合，摆脱以往学生依赖教师，对教师“唯命是从”的习惯，大胆鼓励学生根据自己的具体情况利用网络开展有目的、有计划的英语学习，实现由以教师为中心的教学模式向以学生为中心的教学模式转变，将学生的英语学习有效地拓宽到教室以外和教师以外。如此一来，教师只需要在面授时有针对性地对学生学习过程中的学习难点加以启发、引导，对课程的重点加以强化即可，从而转变自身角色，成为学生学习的设计者、观察者、倾听者、引导者、评价者、咨询者和辅导者，而学生要在教师的辅助下主动去建构知识。混合式学习模式的设计是为了便于指导和监控教学，除了混合在线学习和离线学习，还应该混合特定的学习材料和灵活的学习材料，混合自定步调的学习和协作学习，混合结构化学习和非结构化学习，有效提升大学英语教学质量。
1、混合式教学概念
关于混合学习，研究者们有着各种不同的理解。其中最为简单的理解就认为，混合学习是以事先规划的形式将网络学习、面对面学习、自定步调的学习等整合为一体的学习方式，是多种学习方式的结合而有别于单一的学习方式。Maegatet Driscoll认为混合学习指的是四种不同的概念：结合或者混合多种网络化技术(如实时虚拟教室、自定步调学习、写作学习、流式视频、音频和文本)实现教育目标。结合多种教学方法(如构建主义、行为主义、认知主义)，利用或者不利用教学技术产生最佳的学习效果。将任意一种教学技术与面对面的教师指导的培训相结合。将教学技术与实际工作任务相混合或结合，以使学习和工作协调一致。混合式学习过程强调教师主导与学生主体地位的结合，其研究的本质是对信息传递通道的研究，其关键是对于媒体的选择与组合。
2、高校英语课件教学模式的缺陷
高校教学的课堂大信息，使学生不可能在课堂学习中马上完全理解和掌握新知识，也使学生承载教师的学术思想或严谨的科学态度受到极大的影响，也限制了学生的思维空间和思维活动，导致学生创新思维、创新能力得不到发展，直接影响到创新人才的培养。在面对面的常规教学中，在对重难点问题讲解时，教师是通过师生间互动，引导并让学生自己去思考、想像，最终实现思维能力的培养。而在多媒体课件教学中，随着教学过程中的一屏一屏的文字图像不断的刷新，使学生看不过来，也无法做笔记，课后面对的是空空的屏幕，头脑中也如空白的屏幕一样感到茫然，只有课下吃力的阅读教科书进行自我学习，使教师的作用被淡化，造成教师主导地位丢失。对一些重点和难点内容，教师总是通过精心组织的举例或实验、动画、仿真模拟，直至以即兴的丰富的肢体语言等方法来突破。然而曲终人散，单一的面对面的教学过程课后是无法还原这精彩的课堂瞬间，从而制约了学生综合性素质的捉高，也很难形成知识的结构性框架。随着投影仪使用时间的增长，由于投影亮度等各项性能下降而使得多媒体的表现能力降低，从而直接影响教学效果，学生普遍认为第一眼看到这昏暗的屏幕时，本节课的学习欲望就完全消失了。
3、大学英语混合式学习模式设计
3.1教学目标设定。如何使我们的教师不再只是知识的传声筒，使我们的学生不再是知识的收藏家，而是有意义的创新文化的载体，这要内外兼修大学学习的创新环境。在外部环境上，提供足够多的信息选择，激发学生在专业领域因了解而产生的自信和兴趣，社会和学校有义务来保证教育权利的畅通和人性化。将教学内容和目标以及相应的评价标准明确地告知学生是实现教学目标的第一步，可帮助学生明确学习方向。教学设计最好能够结合课本，以真实的事件作为学习的实例，让学生觉得有其实际价值。
3.2教学策略设计。混合式教学方法注重教学的方式以及所采用的媒介，由于采用计算机技术、依靠互联网，因此教学过程中所接触的信息量很大，学习方式也多种多样。而诗词的学习又是一种感性的学习，重在理解和感受。一种信息量极大、复杂多变的教学方式遇上一种感性的文体，对于教师提出了很高的要求。因此在开展混合式学习的过程中，对于学生在听力、词汇掌握方面的考核也是必不可少的。教师必须严格掌握学习成果，及时调整教学策略，保证学生在欣赏英语之美的情况下，能够对语言知识做到完全掌握。
3.3学习环境设计。学习环境的设计在大学英语混合式学习中至关重要，包括对基于网络的自主学习环境、协作式学习环境和课堂面授教学环境，三者有机结合，共同促进学生的英语学习。围绕学习内容，笔者进行了初步的学习环境的设计，同时搭建了一个“大学英语混合式学习网络平台”，为学习者开展混合式学习提供导航。学习者通过网络平台认真学习本单元的语言点，了解课文内容，引发学生进一步思考，要求学生就此问题查阅资料(至少通过网络和图书馆查阅资料)进行分组辩论。学生完成网络作业、课后习题和单元测试。这个阶段教师亦可通过网络参与进去，协助学生组织材料，给学生提供帮助。通过前两个阶段的网络学习后，学习者接受教师课堂面授。教师要检查学生的自主学习和协作学习情况，对重要语言点进行梳理，对课文结构和写作手法进行分析;组织课堂辩论活动。课堂活动也是对学生自主学习的检验;但课堂活动的主体是学生，能给学生提供展示所学和师生互动的机会，也能很大程度上激发学生学习英语的兴趣。在面授环节教师要及时对学生的学习情况进行点评。上述示例设计仅为常规教学设计的一部分，教学设计是一项系统工程，教师要从教学环境、教学对象、教学内容和评价方式等方面展开详尽的工作。在整个教学过程中，学生不但要学习课本上的语言点，同时还要以小组形式进行协作学习。教师在给学生任务时，要提供清晰的学习任务并告知预期的目标，准确把握任务的难度，如果学生英语水平很低，学习目标过高，任务过难则只会打击学生学习英语的积极性，结果会适得其反。
4、结束语
混合式教学方法的一大特点就是对于网络技术的运用。目前，流媒体技术在我国已经有了一定的发展，教师在课堂上除了利用PPT 等课件进行教学之外，还可以引入互联网，以多媒体的形式进行教学。笔者认为，使用网络流媒体播放音视频来辅助大学英语的学习是一种很好的方式。在教学中，教师还可以尝试用播放电影的方式将学生引入情境中，更好的理解英文的情境，从而加深对其的理解。
参考文献
[1]顾建民.整合教育：美国研究型大学重建本科教育的新范式[J].外国教育研究，2002，29(5)：59―6O.
[2]宋德如，张晓旭.论网络教育的负向效应及其纾解[J].电化教育研究，2002，(10)：67 70.
作者简介
李娜洋，1979.09，女，辽宁沈阳，讲师，研究方向：翻译学、语言哲学、教育技术，硕士，毕业院校：纽约州立大学.
基金项目
*辽宁省教育科学“十二五”规划课题资助，项目名称：数字信息化时代培养英语翻译人才研究，项目编号：JG14DB328.
第四篇：互联网下小微企业融资模式探讨论文
摘要：
随着社会经济的发展，小微企业呈现迅猛的发展势头，小微企业的稳定发展对我国社会主义市场经济的发展具有重要作用。本文深入分析了小微企业融资模式的现状，并提出互联网金融下小微企业融资模式的发展建议，以期进一步完善互联网金融融资平台，促进小微企业又好又快发展。
关键词：
互联网金融;小微企业;融资模式
小微企业是我国国民经济的重要组成部分，在提供就业、增加国家税收收入，促进经济增长方面做出了突出贡献。目前，小微企业的发展面临着融资渠道单一、融资困难等问题，严重阻碍了小微企业的进一步发展。互联网金融的兴起，为小微企业的发展提供了更加广阔的发展平台，研究互联网金融下小微企业的融资模式对小微企业的发展具有重要的现实意义。
一、小微企业融资模式现状
(一)融资需求大
随着市场经济的快速发展，小微企业的规模和数量也在不断扩大，由于小微企业业务水平与发展速度的不协调，导致小微企业需要大量的资金支持。资金的短缺阻碍了小微企业转变为大型企业愿望的实现。众所周知，传统的小微企业的融资模式是以抵押贷款为主，由于小微企业发展规模有限，抵押物的价值不足，使企业无法成功筹集到发展所需的资金。例如，辽宁某公司，是一家以机械制造为主的技术性公司，处于发展初期，企业规模小，知名度较低，抵押物分量不足，使得融资困难，企业发展举步维艰。
(二)融资渠道单一
目前，我国小微企业普遍通过企业内部融资和银行借贷的方式筹集企业发展所需要的资金，还有的小微企业通过民间信贷进行融资，融资渠道狭窄单一。首先，小微企业资本基础弱，内部融资能力不足，受经济危机的影响，市场低迷，原材料价格和劳动力成本增加，进一步削弱了企业的内部融资能力。其次，银行贷款的过程复杂，耗时长，不符合小微企业下款快的需求，难以及时解决企业发展过程中遇到的资金问题。而民间借贷虽然具有时效短，放款快的特点，但管理缺失，市场混乱，无形中增加了小微企业的运营成本，是无奈之选。
(三)融资的结构不合理
小微企业的融资模式主要有内源性融资和外源性融资两种。现阶段，小微企业大多采用内源性融资，即依赖于企业的利润获得融资数额。但小微企业主要资金来源于企业积累和所有者的投资，内部融资能力不足，过度依赖于这种方式使企业发展陷入困境。外源性融资高效灵活，然而微小企业仍不能很好地借助外源性融资平台获得资金，造成了融资结构失去平衡，不利于小微企业发展。
二、互联网金融下小微企业融资模式发展建议
(一)小微企业要加强自身建设
面对融资困境，小微企业应从自身着手，积极加强自身建设，增强经济实力，从而提高融资的竞争力。首先，良好的信用记录是成功融资的关键。因此小微企业要提高信用意识，保持良好的征信记录。其次，小微企业要积极进行技术革新，促进经济转型，不断提高自身的市场竞争力。第三，政府要积极发挥对小微企业的资金引导作用，为其提供技术补贴，促进其经济转型，例如，政府可以鼓励企业呈产业链的形势发展，不断扩大企业规模;还可以实行税收优惠政策，降低小企业的利息成本，增加其经济收益。最后，小微企业要健全人力资源管理制度，通过完善的薪酬管理制度和绩效考核制度，增加员工工作的积极性，提高员工的专业素质，从而提升企业发展的软实力，促进企业更好的发展。
(二)创建良好的融资环境
首先要建立完善的征信系统。目前，我国各信用平台之间独立经营，缺乏有效的信用信息共享和交流，信用体系极不完善。因此，建立征信平台，对于实现信用信息的共享，具有十分重要的意义。通过将互联网金融平台与征信平台相关联，采用会员实名制的方式共享信用信息，极大地促进了征信信息透明化，降低了金融风险。其次，要建立针对小微企业的金融机构。根据小微企业的特点，为小微企业的发展提供必要的资金支持。例如，某商业银行设立了小微企业信贷管理部门，解决了以往小微企业贷款难、放款慢的问题，提高了贷款的效率，服务更加专业化。第三，要建立防范互联网金融风险安全机制，在互联网和金融两方面对风险进行控制，加强金融数据管理体系建设，建设互联网防火墙，从而全面地把控风险。最后，政府要出台一系列包括税收政策、利率政策等在内的优惠政策，对中小企业予以支持。同时还要发挥积极的舆论导向作用，引领互联网金融下的小微企业进一步发展。
(三)加强互联网金融风险的监管
首先，政府要借鉴发达国家的先进管理经验，提高对互联网金融企业的监管力度，明确互联网金融企业的内部结构，从而为金融数据的准确奠定基础。同时政府应增设市场准入制度，提高进入市场的门槛，保证金融交易的安全。其次，要立足于社会信用体系，制订具体的监管法律法规，使之成为对互联网那个金融监管的有效依据。例如，我国政府应积极修订《商业银行法》《证券法》的内容，在其中加入互联网金融的模块。第三，要推出互联网管理的细则，加强监管部门之间的沟通，避免漏管和重复监管的现象。最后，在完善现有法律法规的基础上，要加快中小企业担保立法的进程，为小微企业建设征信系统提供法律基础。
总之，在互联网金融下的小微企业，通过加强自身建设，提升自身的市场竞争力能够有效提高融资的成功几率，在此基础上，政府加强对互联网金融风险的监管，为小微企业融资创建良好的市场环境，也有利于融资的顺利进行。因此，在互联网金融的新形势下，小微企业融资可以借鉴以上几种途径。
参考文献：
[1]徐细雄,林丁健.基于互联网金融的小微企业融资模式创新研究[J].经济体制改革,2014,06:144-148.
[2]张岭,张胜.互联网金融支持小微企业融资模式研究[J].科技管理研究,2015,17:114-118.
第五篇：互联网保险该如何发展
如今的互联网保险无疑是互联网金融领域最靓丽的风景之一，据《2016年互联网保险行业研究报告》显示，2015年，互联网保险整体保费规模达到2234亿元，同比增长160.1%，2016年中国互联网保险市场增长率有望达到50%。如此巨大的增量市场，也引来越来越多的互联网公司加入其中，截止到2015年，经营互联网保险业务的企业已超过100家。但行业也开始出现鱼龙混杂，良莠不齐的情况，多家机构“无证驾驶”多年，游走在监管边缘。就在互联网保险即将结束野蛮生长，互联网保险也正呈现2B、2C、互助保险三种模式三分天下的格局。那三类模式如今发展得如何?新进入者又还有无机会?
2B模式，演好中介这场戏
2015年7月，保监会印发了《互联网保险业务监管暂行办法》，《办法》非常明确地将互联网保险中介纳入了保险机构的范畴。而互联网保险中介的出现，通过新的服务方式改变了过去传统保险设立门槛低、良莠不齐的市场形象赢得了更多新生代消费者的青睐。或许正如腾保保险CEO李政君所说：“介于目前国内用户还未形成主动买保险的习惯，所以还不能去中介化，未来几年通过中介销售保险还是有很大的市场”，所以越来越多的互联网保险公司逐渐集结成2B大军，他们扮演着保险经纪人的角色，或做工具，或做平台，并出现了一批如慧择网、开心保、腾保保险等平台。
以腾保保险为例，作为2014年保监会清理整顿保险中介市场后全国第四家获得经营保险代理业务牌照的互联网保险平台，腾保保险成立于2015年10月，2016年4月获得全国保险代理牌照，近日刚宣布完成由盛山资产领投，治平资本、All in资本跟投的数千万人民币Pre—A轮融资(半年内完成两轮融资，第一轮是PreAngel数百万融资)，其创始人和核心管理团队来自阿里巴巴、恒生电子、中国平安等，创始人李政君曾就职阿里巴巴、草根投资联合创始人兼CEO。他们定位于做类中介，模式上以保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构，通过大力发展线下机构，为全国所有的线下保险代理机构提供互联网服务，做展业工具、客户管理、延伸服务的保险公司的代理人以及线下传统机构的管理员、业务员等，其核心产品“奥福保险”为保险机构、个人保险代理师、保险客户提供基于saas平台和对商户开放的保险服务，以实现互联网保险最后一公里的布局。其中Saas平台主要针对代理人机构，是对传统保险代理机构业务管理系统和行销系统整合，并提供移动管理和营销支持。这样做在提高机构管理人员的效率和展业效果的同时，也有利于吸引更多的机构代理人入驻平台，通过生态群为代理人提供增值服务。
这是在国内保监会等相关部门整理保险代理业务牌照的背景下，用互联网思维做保险的产物，也是当前主动买保险的用户不多，保险依旧是一个卖方市场的产物。但to B模式在让区域性的小保险公司不再需要设置大量分支机构就能走出去的同时，也把负担转移到自己身上，需要搭建线下线上销售、运营网络，从而加大了自己的资源投入。再加上他们主要服务于中小保险机构，虽业务量大，但通常都是低客单价高标准化的碎片化产品，盈利空间受限，若要快速成长务必需要开发新的保险产品或盈利业务。
2C模式，需在火箭式增长和盈利中找到平衡点
2C模式实际包括直接面向用户的销售保险和互助保险。其中如众安保险的纯C端保险因有互联网技术的介入，可收集海量客户信息，通过运用大数据分析等技术，对客户的差异化特性、风险取向等进行研究，从而推出更具个性化、更契合客户需求的新型保险产品。以众安保险为例，2015年6月，这家成立仅17个月的众安保险获得57.75亿元的A轮融资，估值达到500亿元，短短两年多，众安保险已经由2015年同期阿里电商一条业务线，拓展至现在的九条业务线。截至2015年12月31日，众安保险累计服务客户数量超过3.69亿，保单数量超过36.31亿。如今众安保险的业务经营范围包括：与互联网交易直接相关的企业/家庭财产保险、货运保险、责任保险、信用保证保险;短期健康/意外伤害保险，机动车保险，包括机动车交通事故责任强制保险和机动车商业保险等。这看似顺风顺水却也难逃“赔钱赚吆喝”的行业诅咒。
根据众安保险2016年一季度的财报显示，公司首季亏损近4亿元。其中保险业务收入由上季度的8.789亿元下跌至6.044亿元;净利润由1.138亿元下跌至-3.817亿元;净资产由上季度的69.383亿元下跌至65.546亿元。尽管内部把亏损原因归结于投资、技术创新投入以及在人员配置的投入的大量财力。但业内人士更愿意把众安保险归结于其盈利模式不清晰。这是2C模式的通病，尤其是在车险领域。车险的微利经营局面既是政策主导，也是市场竞争所致。众安保险与中国平安推出的保骉车险虽已入局，但因众安保险作为互联网保险公司难以进行线下布局，互联网业务本身体量轻，车险却需要地服从而使得效果大打折扣。而且众包保险业务增长过度依赖退货运费险，其他保险业务目前又未成规模。所以众安保险都因模式不清，盈利难测，其他2C平台就难逃厄运。再说2C模式仍然面临着风控体系建设不足、客户成熟度低、产品生命周期短、相关政策法规待完善等问题，未来等待时间验证。
互助保险模式，趋势明显但法律监管下前景扑朔迷离
互助保险是指投保人在平等自愿的基础上，以互相帮助、分摊风险为目的，为自己办理保险的活动。简单的说就是均摊式的互助，比如平台内有1万名会员，若有1人出现重大疾病，则每名会员均摊30元，即可凑齐30万元互助金用以帮助该患者。6月22日，保监会批准信美人寿相互保险社、众惠财产相互保险社和汇友建工财产相互保险社(下称“信美相互”、“众惠财产”、“汇友建工”)筹建。其中信美相互初始运营资金最大(10亿元)且是唯一一家寿险相互保险组织，由蚂蚁金服集团、天弘基金、国金鼎兴等九家公司发起设立，主要针对发起会员等特定群体的保障需求，发展长期养老保险和健康保险业务。
尽管近两年来国家政策已经出现利好倾向，并因互助保险可快速汇聚海量会员、大幅度降低成本、满足多元化的保险需求，从而表现出独特的发展活力和竞争优势，可以预见，未来随着相互保险组织的增多，相互保险将提供更专业化、差异化、特色化、多元化的保险产品和服务，但如今仍存在诸多不确定性因素。如:
1、相关法律尚待完善。虽说保险监管部门对相互保险和互联网保险都持看好和支持态度，也出台了一系列相关的文件，但具体涉及相互保险的相关法律还远远不够，相互保险的发展还需要保险法、税法、公平交易法及财务制度等法律和制度的规范。
2、会员存在一定风险。国外相互保险的会员多基于“熟人社会”，如相近的职业或共同的居住区域，这可降低相互保险经营的监督成本，从而提高相互保险组织经营上的效率。然而国内通过互联网聚集的会员来自天南海北，会员力量分散，潜在风险不易被相互保险组织知晓，不利于相互保险组织的管理和会员的筛选。
3、仍有欺诈风险、非法集资隐患。相比传统的保险营销，互联网的相互保险营销监管更为困难，保监会近日发布风险提示：近期发现有关人员编造虚假相互保险公司筹建项目，试图通过承诺高额回报方式吸引社会公众出资加盟，涉嫌严重误导社会公众，扰乱正常金融秩序，可能给相关投资者造成经济损失就是例证。
再加上信息安全风险等问题，互助保险还有一段路要走。
后来者的机会在哪?
如此看来，三种模式都将一边解决当前问题一边快速前行，而后来者只有遵守行业游戏规则，顺势而为，才可能获得差异化发展。那他们的机会到底在哪呢?
1、在于碎片化的场景创新
保险业是一个典型的跨界行业。这就意味着后来者要做保险业的增量市场就应该充分利用场景创新寻找空白市场。这是因为不同场景下的保险产品实质是保险生活化，场景化已经从渠道变革延伸到产品变革，未来场景嵌入将成为新的竞争门槛，越来越多的保险产品将为场景定制，
众安保险一直在从产品角度突破外延线从而创造出淘宝退货运费险这样嵌入淘宝电商平台场景之上的碎片化产品。众安保险开放平台从2014年仅仅有3个场景，到2015年有了12个场景，预计2016年场景会拓展至25个左右并将涵盖O2O、旅游、物流、视频、食品餐饮、移动医疗等各个领域，中小创业者也可尝试从一细分市场切入。
2、在于与传统保险的角色分配
中小互联网保险平台和后来者的创新应该建立在与现有保险机构合作的基础上，在不忽视保险机构重要性的同时加强与保险机构的合作，与传统保险机构分配好角色，确定好定位。这一是因为即便互联网保险在总保险销售额中的比例在高速增长，其绝对值仍然较低。二是传统保险机构仍有优势，比如因为受制于用户习惯和需求，高客单价的人寿险产品仍在线下，线上的保险渗透率仍需加速提升。
腾保保险用保险saas平台为切入点，整合传统的保险中介代理机构和场景APP，以旗下奥福保险为依托搭建一个庞大的线下+线上的销售网络，并借助线下分支机构为全国所有的保险机构提供toB服务，截止目前，腾保保险覆盖9个省级分支机构，50个地级市分支机构，并与人保、中国平安、中韩人寿、中华联合财产、信泰人寿、阳光人寿等多家险企达成合作。这种通过重点打造互联网保险设计、保险销售、保险服务等互联网功能，用全新的保险模式服务于保险代理师、保险机构、保险客户的模式正好扮演着传统保险机构的左膀右臂，两者互不排斥较少冲突互利共生，后来者要想站稳脚跟，学会先服务好传统保险机构也是关键一步。
3、在于服务中的各种细节
随着消费升级，人们购买保险产品的主动性增强，丰富保险客户购买渠道，提升互联网保险各项感知服务，建立快速的理赔和售后服务响应机制等都将变得越来越重要，这也是行业新人和中小型机构的机会所在。据说腾保保险计划打造一个to C的保险服务网，用一个庞大的保险后市场服务网络来针对To C做服务。
总之互联网保险发展势不可挡，三大模式也会继续发展，中小创业者更需摆好位置方可在这块大蛋糕中尝到甜头。