今天小编为大家精心挑选了关于《汽车金融服务体系研究论文(精选3篇)》，仅供参考，希望能够帮助到大家。【摘要】随着人们生活水平的提升，汽车消费市场急剧增长，汽车后服务行业已经成为我国新的经济增长点。在新的时代背景下，我国需要重视和提高汽车后服务金融服务的质量和水平，汽车金融服务是汽车后服务行业生存和发展不可分割的一部分。
汽车金融服务体系研究论文 篇1：
我国汽车金融现状、问题及对策探究
（武汉东湖学院）
摘 要：本文提到的汽车金融政策有待健全、汽车金融企业建设方面也有待改进、以及我国汽车金融信存在缺陷等问题，都是值得探讨的问题，文本主要是通过前期的数据整理归纳，然后利用SWOT分析法分析即通过优势、劣势、机会、威胁四个方面来分析我国汽车金融服务的目前存在的问题并且以此为依据来建设性地提出针对我国汽车金融发展的可行性建议。
关键词：汽车金融；信贷；SWOT分析法
一、研究背景
自第三次产业革命来到之后，社会的经济结构和生产方式发生了翻天覆地的变化，尤其是第三方服务行业异军突起，成了社会经济结构的中流砥柱，为世界各国GDP的增长做出了重大贡献，服务业站得比重最大的就是汽车金融产业，汽车金融服务起初它是指为消费者提供直接（或间接）金融汽车贷款，后来随着人们生活方式的转变和消费者多样化的需求的增长，延伸出越来越多的附加产品或服务，而汽车进入服务的发展也算是應时而生。本文就是依据我国汽车金融的发展现状及遇到的各类结构性、服务或产品等问题进行研究的。
二、国内汽车金融发展现状
汽车产销总量稳居世界第一，自我国实现汽车自主生产后，我国的汽车行业市场是日渐繁盛，人均销售量、生产总量、以及用在汽车上的各种开销等指标都呈现上涨趋势，由于我国人口总量多、且自然人口增长力大等因素，综合因素导致我国汽车总量位居世界第一。
我国汽车金融发展道路不似于美国那样顺畅，总是崎岖不平的，在2014年以前，我国汽车金融的发展是一帆风顺的，但是自2014年互联网经济占据大半部分市场后，效益大不如前，面临着大数据、物联网、金融科技的多项竞争使得汽车金融的市场份额越来越少。我国汽车金融面领着结构转型、产品服务升级的挑战。
三、汽车金融发展问题阐述
（一）高门槛准入制
因为从事金融信贷行业本身所带来的风险和服务风险，因为这个风险不仅会危害到汽车金融企业本身，还会辐射到消费者、整个互联网金融市场中，因此从此处出发，相关审核部门对从事汽车金融服务的企业准入条件很高，。对企业的资金实力、风控机制、基本盈利原则等指标进行综合考核，因此，近年来，有关部门对其汽车金融企业的准入资格越来越严格，导致进入汽车金融行业的要求变得很高，对于一部分中小汽车金融企业而言，其被卡在门外，因此汽车金融的门槛审核制度需要进一步调整，既要保证优质汽车金融企业的筛选，也要去主动引入市场竞争机制，促进市场良性循环。
（二）缺乏专项服务机构
当下我国汽车金融服务体系都是依附型的企业，即为汽车生产、销售、汽车金融服务为一体的综合型服务体系，这样的服务体系的缺点是资金不能集中、服务缺少精准化对接、服务不专业等问题，而我国目前缺乏专项性汽车金融服务指导、营销、售后等服务。导致消费者没有途径和平台去了解更加细致化的服务，进而导致服务交易双方信息不对等，信用体系无法得到发展。
（三）汽车金融经营主体单一
在美国，等资本主义国家，汽车金融服务发展较早，其发展模式、服务创新力都发展到一定程度上起步较晚，而我国汽车金融产品，且产品结构比较呆滞，主要表现有两点：第一是汽车金融产品经营方式单一、产品功能单一；第二就是汽车金融产品更新换代慢，相对于市场有滞后作用，因此应该加大产品设计的投入，促使汽车金融服务呈现多元化、多功能、多角度方向发展。
（四）风险应对机制迟缓
汽车金融服务的核心还是消费信贷，对于p2p而言，人们都知道其最大的特点是高风险、高杠杆。然而在这一整套流程中，会发生道德风险、信用风险、道德风险、不可抗力风险等，然而，目前大多数企业的风险防御机制显得不完善，比如在管理内部风险上没有做到信息及时传达而造成风险，在员工综合素质培训上没有做到风险控制培训，具体包括风险识别、风险评估、风险紧急处理等培训；还有就是汽车金融产品风险控制，在设计产品服务的时候要把可能遭受到的外部风险降到最低。
（五）汽车金融市场秩序混乱
我国金融市场的管理主要是靠行政机构和行业协会来约束，不同于美国式的金融机构的管理，这种管理有利有弊， 美国的的汽车金融市场管理制度更加自由化、清晰化，其体制更加灵活，而我国汽车金融市场是严格受行业监管局和行业协会约束的，其企业自由灵活变动性较低，导致企业缺乏市场调节机制，导致体制僵化，一旦受到外来市场侵袭，由于缺乏灵活调节机制，导致市场容易出现混乱。
（六）法律法规相关政策有待完善
目前，我国专门针对汽车消费信贷的文件就只有一个，即为《汽车贷款管理办法》，而且此文件是从我国股份制银行的角度来进行规范和约束的，并没有从消费者信贷的角度来就进行完善，因为只有完善了对应的法律法规，消费者的合法权益才能得到保障，企业才能在合法的政策下进行结构、产品、功能创新。
四、我国汽车金融规划及建议
（一）健全汽车金融法律法规
政策法规的制定作为企业发展方向的宏观方向，它一方面保护了汽车金融企业和信贷消费者的合法权益；另一方面也为企业的行为和消费者的行为进行了约束，同时业助于维护汽车金融行业市场的稳定，为企业创新激发了无限活力。作为政策制定当局，应该根据市场行情，从创新的角度来进行政策的制定；从企业德全角度来说。
（二）加大社会扶持力度
相关部门可以成立汽车金融扶持专项小组，对发展遇到困难的小微汽车金融服务企业实行精准化对接，提供资金、技术、人才、政策方面的帮助，并且要做到后期跟踪、随时援助，切实解决我国当前汽车金融发展后劲不足的企业的问题。由管理组织成立的孵化平台的行业内专家组可以对汽车金融服务公司企业提供具体化指导。
（三）开发汽车金融企业创新力
创新生产时企业发展的第一源泉，而汽车金融企业想要获得创新力，要从这几个方面来着手：
一是完善和落实激励企业自主创新的相关政策。鼓励企业在结构、人事任职、产品设计、服务优化等方面进行综合治理创新
二是加大对汽车金融企业技术创新的支持力度。相关管理当局应该成立专项扶持委员会，对对应汽车金融公司进行企业文化指导、企业人员技能指导。
三是加强企业研发条件和人才队伍建设。汽车金融服务需要良好的职业道德素质的人和有着过硬的专业知识过硬的人。企业应当加大成本注入、加大资源投入对企业进行专业化、综合化、一体化人才培养。
四是组织和动員科研院所和高校的科技人员深入企业开展多元化的创新创业服务。深化加强专业人才基地（例如高校、研究基地）和企业的人才输送计划精准化对接，实现人才效率输送。
作者：王作阳
汽车金融服务体系研究论文 篇2：
汽车后服务金融服务现存问题及发展对策研究
【摘 要】随着人们生活水平的提升，汽车消费市场急剧增长，汽车后服务行业已经成为我国新的经济增长点。在新的时代背景下，我国需要重视和提高汽车后服务金融服务的质量和水平，汽车金融服务是汽车后服务行业生存和发展不可分割的一部分。无论是从汽车金融后服务的主体层面，还是以其资金的获取渠道当做该行业发展的出发点，都应当加大对汽车金融后服务体系的研究力度，找出汽车金融后服务体系中遇到的各种困难，并针对这些困难和问题，以汽车金融服务的发展现状为切入点，提出相应的解决方案。
【关键词】汽车后服务；汽车金融；服务体系；解决方案
0 引言
想要提升我国汽车后服务金融服务行业的整体水平，就必须重视汽车后金融服务的相关流程。不断完善汽车后金融服务体系机制等，健全汽车金融服务的市场主体，尽可能地拓展汽车金融服务的范围，采用更多方式获取资金，提升汽车企业自身的资金竞争实力，同时开展汽车金融服务个人信用构建工作，完善其个人信用档案登记内容、评估内容，构建个人征信机制，利用法律机制确保我国汽车行业平稳快速发展，逐渐提升我国汽车后服务金融服务水平。
1 汽车金融服务发展中存在的问题
1.1 金融服务主体
在一些发达国家，汽车金融服务具有多样化特点，从事相关工作的单位不仅包含汽车金融公司，还包括银行等机构。但是，专业汽车金融公司在其中始终占据重要地位。在汽车金融后服务行业的发展过程中，其单一的主体会影响银行和汽车经营机构的配合与合作，导致其产生不同程度的利益冲突。商业银行提供汽车消费贷款主要依据其信贷之间的金融差获得经济收益，如果汽车消费贷款者的经济条件比较差，那么汽车消费就会整体呈现低谷趋势。因此，汽车制造厂商需要利用信贷来刺激消费，不断地扩大其信贷规模来增大汽车销售收入。这时，银行就会受到汽车制造厂商信贷风险的影响，需要依据其还款风险的大小和程度来决定是否增加放贷金额，这一过程会阻碍汽车金融后服务产业的发展进程。服务主体的单一化还会让风险集中过渡到银行机构。汽车信贷额的迅速上升，会导致银行出现很多坏账，资金不能按时收回，致使汽车的价值迅速下降，汽车信贷业务所隐含的风险也会逐渐暴露出来。近年来，买了车不及时还贷款或者虚假贷款的行为越来越多，这些现象的出现要求我们尽快建立一套体系或机制杜绝此类行为的发生，只有制定科学合理的制度，才能有效地控制人性的弱点。较高的车贷履约险赔付比率加重了保险公司的经济负担，保险公司很容易崩盘而不能继续支撑企业的正常运行，进而只能退出车贷市场。这些现象都严重制约我国汽车金融服务工作的顺利开展。
1.2 资金实力较弱
汽车后服务金融服务可以推动汽车行业的发展，刺激汽车市场的消费。一些汽车工业比较发达的国家，其行业发展都与汽车金融服务息息相关。目前，我国贷款购车的比例比较低（低于15%），且提供贷款的服务主体为商业银行，这在一定程度上制约了汽车金融服务业的发展。产生这一不良现象的原因是我国汽车金融公司的资金来源渠道比较单一，整体呈现狭隘趋势，经济竞争实力低，不能开展规模性的经济活动。国内大部分汽车金融服务公司只能被动地接受股东单位3个月以上的资金存款及转让等。而且，我国的资本项目也会因此受到管制，不能自由地兑换人民币。若将希望寄托在国外一些金融机构上，其信贷之间的金额差，也无法为企业争得利润。目前，我国汽车市场呈现下滑趋势，存在信用危机，很多行业已经开始全面降低汽车消费信贷业务的总体数量。汽车金融服务公司所获得的贷款数量也逐步减少，开展融资工作将变得越来越困难。当下，我国汽车金融服务公司注册资金不高，总体资本呈现不足，其资金运作成本也非常高，使得汽车生产厂家不能持续推出优质的汽车贷款产品，也不能促进汽车的消费。
2 促进汽车金融服务发展的措施
2.1 逐步多元化的市场主体
我国的汽车金融市场是汽车制造厂家选定汽车金融机构为主。在外国，汽车制造厂家的金融机构占总体业务的50%，其中银行占34%、信贷占16%。但是在我国，汽车制造厂家主要依赖银行机构，存在一定风险。要想降低风险，必须积极吸取国外先进的经验和做法，为我国的汽车金融服务体系建设提供技术支持。构建一个完整的汽车金融服务市场结构，尽可能地拓展市场的主体需求，不断完善商业银行的信贷业务、拓展其使用范围。重新调整国际汽车金融结构，强化专业化服务，利用好商业银行资金等方面的优势合理地开展工作，让各类机构都能参与到其中，不断完善体系结构。只有保持一种开放的状态，积极拓展多元化主体，才能保持我国汽车金融市场的稳定性和可持续性，保证我国汽车金融实现跨越式发展。
2.2 拓展资金的来源
我国汽车金融服务机构不同于发达国家的汽车金融服务机构，例如规模及资金储备方面都比不上发达国家。汽车金融服务机构获取资金的手段比较单一，单纯依赖银行及股东募集资本。因此，我们必须加大力度积极拓宽筹集资金的渠道，争取银行方面更大的支持和帮助，同时要积极压缩成本，缓解资金压力。此外，要积极转变汽车金融募集资金的方式，在法律允许范围内尝试各种可能性，例如用普通股融資等方式增加资本实力。只有汽车金融服务机构的资金实力得到增强，才能保证我国汽车金融服务机构的服务水平得到总体提升。
2.3 建立完善的汽车金融服务个人信用体系
汽车金融服务信用是衡量当地汽车金融服务是否先进的重要指标，它有助于控制汽车服务中的各种金融风险。汽车金融服务商和客户之间掌握的信息资源是不平等的，而构建完整的汽车金融服务信用体系可以解决信息不对称问题，让汽车金融服务更加周到和完善。要构建比较完善的汽车金融服务体系，就要先构建完整的个人信用体系。①制定翔实的个人资信档案登记制度。详细记录个人的信息资料，包括收入状况、保险状况及信用状况。②逐步完善个人信用评估体系。建立公正、透明的评估机构，以及相关标准，对个人进行准确的信用风险评估。③构建完善的个人信用担保制度。积极吸取发达国家担保公司的成功经验，改进我国比较传统的担保制度，提升担保工作效率。④完善个人破产制度。个人破产制度有助于无偿还能力的客户获得法律保护，个人信用制度离不开破产制度的逐步完善，它们相辅相成、互相促进。
3 结语
我国需要加强消费者法律保护机制的管理力度，在开展汽车后服务金融服务工作时，必须遵循《中华人民共和国民法》的平等、公平原则，确定金融机构和金融服务之间的关系，明确其权利。但是在现阶段，我国在汽车金融服务消费者权益保护方面的立法内容还不够完善，整体的管理力度低下。对此，国家需要加大对汽车金融服务现存问题的重视程度，积极寻找问题的解决方案，建立健全相关的汽车金融服务管理机制，用法律的形式明确经营者和消费者之间的权利与义务，不断完善我国汽车后服务金融服务市场。
参 考 文 献
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[责任编辑：高海明]
作者：潘飞宇
汽车金融服务体系研究论文 篇3：
中国汽车行业互联网金融的可行性分析
摘 要 目前我国汽车年产销量达到3000万辆左右，成为全球最大的汽车市场，但是我们的汽车金融远远落后于发达国家，造成落后的原因是多方面的。与此同时，我国在互联网金融领域又走在世界前列，本文试图通过多角度分析，论证汽车互联网金融方案在中国的可行性。
关键词 汽车互联网金融 互联网金融 金融创新
从2000年以来，中国汽车产业进入井喷式发展，到2008年为止，已经超过日本、德国等跃居世界第二，2009年首次超过美国，成为世界第一。但我国汽车金融的占有率在2009年仅有15%左右，不仅落后于发达国家，更是落后于大部分发展中国家，如印度、巴西约为70%。随着消费汽车的群体越来越年轻化，我国在汽车金融领域仍然有很大的发展空间。
1 国家汽车金融的成果经验
汽车金融的发展是围绕汽车的交易为基础而发生的一系列资金借贷关系，需要完善的法律法规作为前提和保证，相关法律法规主要有：
1.征信法律制度。《公平信贷报告法》（美国）《消费信贷法》（英国）《分期付款销售法》《资金业规则法》（日本）都在征信方面提供了完善的法律保障，促进了社会的整体意识，对个人和对金融企业都进行了有效的保护。
2.担保法律制度。发达国家的汽车金融行业都认可债权的可质押性，这大大提高了汽车资产证券化和抵押融资，加大了资产流动性，能够快速扩大规模。其次，被广泛采用的浮动担保制度是企业以自己的全部债权作为担保，但担保期内不会影响企业对财产的处理权。同时，也承认资产作为质押标的物，这样汽车经销商可以通过向汽车金融公司融资发展自己，汽车金融公司也能够向银行用相同的方式获得资金支持。
3.完善的个人征信体系。发达国家拥有完善的个人征信体系，能够快速地获得客户的征信记录，放贷时间短、效率高，这大大促进了汽车金融的发展。
4.除了以上主要因素，发达国家一般还拥有先进的管理经验，严密的风险监控制度和稳定的资金获取渠道，另外，各个汽车金融机构参与高度自由的市场竞争，优胜劣汰，确保汽车金融行业的服务始终保持在有竞争力的水平上。
2 我国汽车金融的发展现状
从发达国家的先进经验可以看出完善的法律法规，先进的管理经验和自由竞争的市场环境是缺一不可的。我国作为全球最大的汽车消费市场，汽车金融显得尤为重要。
2003年10月，我国颁布了《汽车金融公司管理办法》，同一年，国家批准了丰田、大众和上汽通用三家汽车金融公司，我国也迈入了汽车金融的正规发展的途经。2008年1月份银监会发布的《汽车金融公司管理办法》在制度方面建立了一系列的规则，汽车金融公司可以从事零售贷款，批发贷款和汽车融资租赁业务;扩展了融资渠道，允许发放债券，进行同业拆借，解决资金来源问题。2009年，继外资公司之后，奇瑞徽银汽车金融有限公司作为国内第一家自主品牌的汽车金融公司成立，打破了汽车金融公司只有外商独资和中外合资的格局。随后其他主流自主品牌也都相继成立了自己的汽车金融公司，如2014年，中国银监会批复同意筹建比亚迪汽车金融有限公司。国内汽车金融公司因为消费者整体征信意识淡薄，体系缺失，金融监管落后，风险管理能力偏弱，服务网点偏少等一系列因素，仍然处于缓慢发展阶段：
1.信用环境不完全。汽车金融公司的大力发展必然需要良好的信用环境做支撑，但我国目前的信用环境缺失非常严重，汽车金融公司信用评价成本居高不下，评价效率很低。
2.汽车金融公司融资难。我国规定汽车金融公司至少需要5亿人民币的注册资本才能成立，不能擅自发债券，向海外借款等;主要的融资方式是股东存款，转让汽车贷款和银行贷款。这大大限制了汽车金融的发展。
3.缺乏专业高端人才。懂金融的不懂汽车，懂汽车且有实操经验的又鲜懂金融。人才缺口限制了汽车金融公司的快速發展。
3 我国互联网金融的独特优势
我国正在兴起互联网金融的狂潮，互联网企业借助电子商务和信息优势，大举进入金融领域，对传统商业银行的金融领域形成强烈冲击，也对传统金融领域的管理进行解构。我国互联网金融的发展经历了两拨浪潮：
1.20世纪90年代中期至21世纪初期，网络银行，网络证券和网络保险构成了第一波浪潮。网络银行有虚拟银行模式和网上银行模式，我国主要是后者。网络证券是利用互联网信息实时获取证券信息，通过互联网委托，完成交易。有传统证券公司在互联网上设立账户进行操作，也有以IT公司为代表的互联网公司在网上提供网络证券信息服务。网络保险是在互联网上进行保险服务，包括：由保险公司自行建立网络平台，IT公司建立网络保险平台和第三方机构建立平台向大众介绍保险信息或供行业交流使用。
2.第二波浪潮出现在2010年左右，伴随社交网络的爆发性增长，移动支付，云计算等信息技术的的快速迭代，互联网金融进行了再次爆发性的成长。
（1）网络支付。支付问题曾经导致我国电子商务发展停滞不前，直到以支付宝为代表的第三方支付平台出现。该类支付平台充当资金监管中介，降低了网络交易风险，提升了网络交易效率。
（2）网络借贷。此类借贷是指民间资本通过网络的渠道将资金借给公司或个人，并收取一定利息的一种模式。有P2P模式（人人贷），债权转让模式（宜信），网络小贷模式（阿里巴巴金融）和第三方担保（陆金所）模式。
（3）金融搜索。金融搜索是运用互联网大数据技术，搜索引擎技术等与金融审核，咨询等专业技术相结合，为融资者解决信息不对称问题，提供产品的搜索和比较服务。提高投融资的匹配度和效率问题，节省人力和时间成本。
（4）网络金融超市。随着金融产品的多元化发展和网络科技技术的不断进步，越来越多的模式被探索出来。金融公司不仅在自家网站推出金融产品，还与互联网机构进行合作，推出网络化平台化的互联网金融产品。例如交通银行在淘宝推出旗舰店等。
互联网金融企业与传统商业银行比较有以下优势：
1.用户群数量庞大。到2012年底，我国网民数量已经居世界第一，达到5.64亿。庞大的用户群为互联网金融提供了广阔多维的市场空间。
2.大数据优势。互联网企业拥有巨量的用户信息，包括交易信息，账务信息，浏览记录等几乎能够涵盖用户的所有方面。这些多维度的信息为金融行业的审核提供了全面的信息。有助于用户建立自己的信用，能够促成良性循环。
3.便捷的支付功能。网络支付的高频使用，使得金融能够不依赖传统商业银行而独立存在。商业银行被边缘化。
4.操作效率高。以贷款为例，网络贷款在提交申请后数分钟即可完成审批并提供贷款。传统的商业银行则需要提交资料、资料审核、层层审批，最终才能提供贷款，审核需要的人力物力成本较高，时间较长。
传统商业银行的优势主要体现为：
1.资金实力雄厚。根据相关数据，到2012年，银行业的金融相关机构总资产达到130多万亿元。于此形成对照的是，尽管互联网金融发展迅猛，但规模还非常小。
2.客户资源稳固。商业银行通过长期的积累，拥有大量稳定的客户群体。这些客户群体有着多元性和丰富性的特点，这些是互联网金融企业短期不具备的。
3.風险控制体系完善。金融行业是一个管理风险的行业，信用风险、流动性风险、利率风险、市场风险、政策风险和法规风险等各个风险的管控需要很多经验的积累以及相关人才的培养以及体系的搭建。商业银行在这些方面都有巨大的优势。
4.行业准入要求较高。商业银行历史悠久，业务广泛，涵盖了金融产品的主要方面。商业银行收到的监管与准入门槛都非常严格。
4 我国汽车行业互联网金融的可行性
基于上述的分析，汽车金融公司和互联网金融都属于新鲜事物，具有不断快速增长的潜力。在中国特殊的国情下，移动互联网发展异常迅猛，也带动了互联网金融的快速发展。我国汽车金融因为历史的原因，发展一直比较缓慢，但借助互联网金融的优势，两者结合起来，或许能够创造出新的发展点，实现“弯道超车”。我国发展汽车互联网金融具有以下优势：
1.互联网基础设计完善。我国的互联网基础设计较为完善，在电子商务，社交，移动电商，移动支付等领域都走在世界前列。这些网络基础设计能够为汽车互联网金融提供坚实的土壤。
2.互联网金融发展迅猛。互联网金融在中国的发展已有比较广泛的基础，尤其是在年轻一代身上，他们更加乐于使用互联网金融的相关服务，如蚂蚁花呗，京东白条等。而这些年轻一代也将是汽车金融客户的主流。
3.汽车金融概念越来越深入人心。在这个消费时代，年轻人越来越成为主力，作为跟随互联网成长起来的90后，00后，在他们心目中，超前消费，借贷消费，建立自己的信用体系越来越成为主要的生活方式。汽车金融加上互联网的互联网汽车金融也更加符合他们的使用习惯和个性化要求。
4.汽车的互联网金融能够节省大量社会成本。通过汽车互联网金融，不仅能够提高借贷效率和融资速度，更能节省大量人工成本，商业银行需要的办公室租金，固定资产投入等也可以大大减少。另外，在营销宣传方面，互联网也可以做到个性化，社群化的对应，丰富产品领域。
汽车行业的互联网金融在我国具有很高的可行性，而且有能力通过较少的资源，大幅提高汽车金融的占有率。这反过来也会提升我国汽车制造业的发展，加速我们由汽车大国变为汽车强国。
参考文献：
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（对外经济贸易大学 国际经济贸易学院，北京 100000）
作者：解彪