现代支付业务的发展，给社会带来方便、快捷和安全保障，同时也出现了一系列金融犯罪风险等问题。利用现代支付手段进行洗钱，具有隐蔽性、便捷性等特点。再加上基层人民银行监管资源配置不足、行业监管缺位、监管人员意识能力不强等因素，导致在基层人民银行，对支付机构的反洗钱监管有效性明显不高，已成为整个反洗钱监管体系中的薄弱环节。如何强化基层人民银行对支付机构的监管，提高监管有效性，已成为亟待解决的问题。
一、目前监管中主要存在的问题
（一）监管力量与监管水平制约了基层反洗钱履职能力
大多数基层人民银行反洗钱工作没有专职部门，多挂靠于国库会计部门，人员为兼职，多数人员没有经过反洗钱业务专业培训，仅仅是学习了一些反洗钱业务法规制度和中国人民银行网络学院的培训课程，没有临场检查经验，反洗钱监管仅停留在收集非现场资料层面，更别谈对现代支付业务类型，流程特点和发展趋势研究和学习，很难把反洗钱工作做深做细。
（二）监管能力和监管手段跟不上支付业务发展
由于支付业务大多通过网络进行交易，支付机构很少和客户见面，客户身份认证大多嫁介于银行卡，客户身份和交易的真实性都难以保证，网上支付平台也无法监督网上交易者款项的真正用途，这都给资金的非法流动提供了可能性，基层央行监管部门更是对这些业务一头雾水，找不到明确的切入点，使反洗钱监管陷入盲区。
（三）支付机构对反洗钱的重视程度和监管形势存在差异
从目前金融发展形势来说，支付机构将成为反洗钱业务的一线阵地，支付机构的反洗钱业务将成为未来监管的重点。但是支付机构在组织建设、人员配备、技术手段等方面投入有限，对反洗钱工作职责，内控制度和操作流程等各项工作较为被动，存在“反洗钱是银行机构的事情”等重大误区，使反洗钱业务较为滞后，使数据的分析与报送不够及时完整，工作主动性不强。
（四）基层人民银行监管支付机构的职能不明确
由于基层人民银行监管力量偏弱，对支付机构的监管信息传导不畅。目前大多数支付机构扩张趋势较快，但在县级设立网点时很少向人民银行备案基本信息，使监管形成盲目，更谈不上对其反洗钱工作进行监督检查，以泾川县为例，县域内经常见到某某支付网点的字样，但无一家机构向人民银行备案，目前对支付机构的监管制度无也明确要求，政策宣传，规则约束仅仅限于支付机构内部传导，制约了基层人民银行反洗钱工作的开展。
（五）基层人民银行的反洗钱信息共享机制差
监管工作要做好，信息共享很重要。多年来，基层人民银行的反洗业务重视程度不够，无法及时获取支付机构可疑交易信息，支付机构只有在自己认为可疑的情况下才向反洗钱中心报告，而且支付机构为了防止影响经营，主动申报可疑的主动性较差，致使反洗钱监管无法有效进行。
（六）支付业务的不断创新，无意识地避开了反洗钱监管规则
使一些支付业务成为反洗钱监管的盲目。近年来，随着“微信支付”“支付宝”等网络支付业务的迅速发展，支付在银行的业务比重下降，在支付机构的比重上升。但是网上支付的隐蔽性给洗钱活动创造了操作空间。网上支付业务准入条件较低，身份认证和资格审查较为简单，目前只要本人身份证和任意一个银行结算账户就可开立账户，这为不法分子利用网络支付工具洗钱提供了方便，而且支付机构的客户身份认证嫁结于银行机构，客户隐匿身份较为容易，直接影响到反洗钱工作的顺利进行。
二、改进建议
（一）
加强基层人民银行反洗钱监管的人员力量，合理配置人员结构，把具备对支付业监管的能力的人配置到监管一线来。同时，人民银行县支行应加强与支付机构的沟通，积极向其宣传监管政策，引各支付机构完善反洗钱内控制度，履行反洗钱工作职责。
（二）建议县支行反洗监管部门和其他机构分设。
目前大多数县支行反洗钱部门内设于国库会计股，国库会计股的业务特点使反洗钱岗位人员很难走出去，大量的反洗钱工作仅仅停留在非现场层面，所以我们建议独设反洗钱部门，使其在反洗钱现场监管上投入更多的人力，为履行反洗钱监管职责提供有力保障。
（三）在支付机构中积极推行综合考评和风险评估工作。
通过推行综合考评和风险评估，促使各支付机构要坚持“风险为本”原则，紧扣当前反洗钱工作重点，完善自身风险评估，健全反洗钱奖惩考核、切实履行反洗钱义务。
（四）综合利用大数据分析，提升反洗钱监管水平。
现代支付业务大多依托于网络交易，网络交易产生的海量数据，包括交易信息、物流信息等数据，能够将可疑交易的监测识别范围从更深层次拓展。通过大数据分析，统筹考虑相关人物、事件、内容、地点、时间、原因等要素，理解相关交易行为的特点，进而有效识别可疑交易，是我们提升反洗钱监管水平的有效途径。
（五）加强同公安部门监管协作。
反洗钱工作是一项综合型、系统性工作，需要各部门共同参与才能取得成效。我国已经由人民银行牵头，成立了包括公安部、最高人民法院、最高检察院等23个部门参加的反洗钱工作部际联席会议制度。基层人民银行要在此制度总体框架下、不断加强和公安部门的反洗钱合作。
摘要：随着互联网经济的蓬勃发展, 尤其是近几年移动支付的普及, 传统的支付方式慢慢被移动支付取代, 新的支付方式给反洗钱工作带来了新的难点和任务, 但是根据现阶段基层人民银行反洗钱部门的人员配置来看, 人员数量少, 监管经验少, 检查效率低, 处罚力度低, 很难应对新金融业务的发展趋势。
关键词：人民银行,支付机构,反洗钱监管
参考文献
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