1 引言
信用风险指的是交易对手未能必先约定的义务而造成经济损失的风险, 即受信人不能必先还本付息的责任而使授信人的预期收益与实际收益发生偏离的可能性, 它是金融风险的主要类型。一般可以将信用风险细分成违约风险、市场风险和收入风险三种类型, 通过实施信用风险管理, 其作用主要是在可承受的风险范围内, 实现收益最大化, 通常彻底消除风险仅仅只是人们的预期, 一般是不可能实现的。但是就当前的基层商业银行信用风险管理中, 在多方面因素的影响下, 还是存在着较多的问题, 导致整体风险管理效果不佳, 进而对银行的经济效益产生一定程度的影响。
2 当前在基层商业银行信用风险管理中存在的问题
2.1 落后的信用风险管理理念
就当前的实际情况来看, 各基层商业银行还没有充分认识到加强信用风险管理的重要性, 因而也就没有明确的管理意识, 导致相应的信用风险管理工作难以顺利开展和落实。在市场经济环境下, 商业银行相互之间的竞争越来越激烈, 为了争取更多的客户, 占据更多的市场份额, 大部分商业银行都逐渐开始重视信贷业务, 但在发展的过程中却对其风险管理有所忽视, 这就逐渐在信贷业务进一步发展的同时, 银行所需要承担的风险也越来越多、越来越大。而在近几年, 随着经济发展逐渐下行, 商业银行就逐渐开始暴露出大量的信贷资产质量问题, 导致这一现象出现的原因就是由于在发展信贷业务的同时, 没有同步做好风险管理工作。另外, 对于基层商业银行来说, 在这一方面的处理经验较为缺乏, 不仅仅会导致这一问题得不到有效处理, 同时甚至还会影响着银行的持续发展。正是由于控制理念的不正确, 管理规划不合理, 导致在信贷管理中出现各种问题。
2.2 不健全的信用风险管理制度
基层商业银行在制定风险管理制度的时候, 都是按照行政化要求来制定的, 这就导致该风险管理制度固化, 与快速发展的市场经济之间难以很好地适应, 其主要体现在以下四个方面:一是基层商业银行当中的客户经理, 通常仅仅只是将客户贷款后的管理工作以及客户调查工作看作是一项任务, 缺乏工作积极性和主动性, 导致工作质量不高;二是部分信贷人员由于贷前调查不够全面等情况, “带病”贷款现象的存在自然会进一步增加信用风险, 同时也缺少有效的隔离手段;三是各项业务划分的过于具体、细致, 进而在实际运行的过程中需要经过多道环节, 但是各部门相互之间的责任、职责划分又不够明确, 导致信用风险管理与防控机制之间相脱节;四是所使用的计量工具也存在一定的缺陷, 导致在信用风险评估中存在不合理因素, 进而直接降低了市场响应效率。
2.3 缺乏较强的信用风险防控能力
信用风险防控指的是贷款的个人或企业, 在审批贷款以及放款之后需要对整个过程进行有效的跟踪管理, 一旦在跟踪管理的过程中发现异常情况, 就需要及时地进行有效控制, 进而保证信贷业务能够顺利地推广、落实。但是对于基层商业银行来说, 在信贷人员自身、制度等多因素的限制下, 并不能直接对客户贷款进行有效监控, 导致后续跟进不到位, 自然就会降低其信用风险防控能力。
3 基层商业银行加强信用风险管理的有效对策
3.1 加强对稳健信用风险管理文化的有效培育
如果基层商业银行想要加强信用风险管理, 降低风险影响程度, 最关键的就是需要在整个企业内加强对信用风险观念的树立, 引导所有工作人员都能够全面、正确地认识信用风险的重要性, 进而督促信贷人员在具体工作的过程中能够认真负责, 有效落实每一环节的工作, 确保信贷业务发展也信贷管理能力建设相一致。同时还需要加强对信贷人员、风险意识、质量意识的进一步强化, 在信贷人员业绩考核的时候不能仅仅只是重视其贷款增量, 保证信贷人员在发展信贷业务的同时也能够做好风险管理工作, 实现稳步发展。另外, 在实际工作中就需要很好的落实正确的经营管理理念, 制定相应的规章制度, 同时还需要遵循效益、流动、安全相结合的原则。其中需要注意的是, 基层商业银行必须做好奖惩分明, 如果信贷人员尽职尽责, 就需要给予一定的鼓励和肯定;如果信贷人员发生失职行为, 就必须追究其责任, 加强信用风险责任, 改进和优化当前的状况。
3.2 加强贷款管理环节建设
不良贷款的出现, 究其原因有多方面的因素, 如前期调查结果不真实、在审批过程中没有进一步核实客户的信息是否准确、后期管理不到位等等, 因此基层商业银行就需要严格按照市场经济的发展, 提高信贷管理、风险管理的科学性与合理性。在前期阶段必须全方位的调查客户信息, 尽可能地掌握客户所有的信息资料, 以便为后期确认是否贷款提供参考依据。同时在审批信贷的过程中, 也需要强调科学、合理, 而且在放贷以后, 也需要将各项管理措施落实, 实现信贷管理信息化, 有效整合零散客户的信息资料, 实现信息共享。
3.3 积极构建信用风险防范体系
首先, 需要加强对多维度信贷信息体系的有效整合。商业银行需要灵活应用多种方法有效整合信贷业务外部信息、基础数据信息、决策信息等, 组建成系统化的信息体系, 同时还需要将其编织成相应的结构数据, 为后期各项工作的顺利开展做好准备, 同时也能够更好的监督和控制信用风险。其次, 需要加强对信用风险监控系统的积极构建。信用风险监控系统指的是在一个系统模型当中将有用的数据信息输入其中, 然后对交易习惯进行综合分析, 并借助自动化系统来很好的分析和处理各种可能存在的风险问题, 进而大大提高信贷决策水平与管理质量。最后, 还需要注重对风险预警模型的构建。风险预警模式能有效统一、整合商业银行的内外部信息, 并构建出全封闭式的系统结构, 这样一来商业银行中的各个部门都能够在信息互通的监控体系当中有效监控风险状况, 并及时处理发现的各种问题, 同时还需要进行一定的风险提示, 在有效降低风险影响的同时避免类似的风险问题再次发生。
4 结语
综上所述, 当前在基层商业银行中存在的信用风险管理问题, 究其原因主要就是由于重视程度不够, 风险预警的手段不够全面才会发生后面的各种风险问题。因此, 基层商业银行需要提高对这一方面的重视, 将自身的发展与信用风险管理相挂钩, 在促进信贷业务发展的同时, 也需要同步落实风险管理。同时还需要密切关注市场经济的变化, 根据市场需求对自己的管控制度进行适当调整, 最大限度地降低信用风险, 这对商业银行经济效益的提高具有重要作用。
摘要：在近几年, 随着社会经济的不断发展, 我国各行业的发展规模都不断扩大, 而在行业发展的过程中资金作为其重要基础, 具有不可替代的作用。各企业为了扩大规模, 为了弥补资金不足的问题会向银行申请贷款, 从另一个角度来说这也是银行获得经济效益的一种途径。其中就基层商业银行的信贷业务来说, 随着信贷业务的进一步发展, 其存在的风险也就会随之增加, 但是在信用风险管理方面, 由于受到很多因素的影响, 导致其管理水平和质量不高, 还需要进一步改进和优化, 加强基层商业银行的信用风险管理。
关键词：基层商业银行,信用风险管理,存在问题,对策
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