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中小城市中个人理财论文 篇1：
读者往来
编辑部提示
理财之夜2007暨2006中国最受消费者青睐的信用卡颁奖典礼精彩落幕
4月27日，我社的年度盛会——理财之夜2007暨2006中国最受消费者青睐的信用卡颁奖典礼在北京西苑饭店隆重举行，本届会议的主题是“迎接大众理财时代的到来：机遇与战略”。
中国金融业快速发展，个人理财市场方兴未艾，大众理财顾问杂志社秉持与中国理财业一道成长的信心与决心，继“理财之夜2006”成功举办之后，再度盛装推出“理财之夜2007暨2006中国最受消费者青睐的信用卡颁奖典礼”。活动分为名家讲坛、颁奖典礼和答谢晚宴三个单元。第一单元的名家讲坛主题为“迎接全民理财时代的到来：机遇与战略”，旨在探讨中国个人理财市场作为反映中国金融业综合业务竞争力的重要领域之一，如何加快市场化步伐，优化经营策略，抓住机遇，迎接挑战；第二单元的颁奖典礼主题为“2006中国最受青睐的信用卡”，以我刊组织的信用卡调查为基础，对读者最喜爱的信用卡品牌进行颁奖；第三单元为答谢晚宴，旨在感谢与中国理财业一道成长并始终给予《大众理财顾问》支持与鼓励的行业伙伴。
“理财之夜”是由大众理财顾问杂志社主办的中国理财业的年度盛会，目的在于通过理财相关从业者和投资者的研讨交流，对中国个人理财市场进行年度盘点，形成本行业的独特声音，提升理财业的社会影响，促进理财业的健康发展和投资者的全面成长。
《大众理财顾问》5月基金讲座即将开始
股市走牛，基金飘红。应众多投资者的要求，《大众理财顾问》“增值你的财富”系列讲座——基金讲坛5月下旬开讲。届时将邀请基金业知名专家讲解当前经济形势之下基金的投资方法与技巧，为基民的投资之路指点迷津、答疑解惑；同时，台湾资深金融理财专家林鸿钧先生将携其最新力作《基金理财》与广大读者见面，并进行现场签售，敬请关注。
亲爱的读者：
近一个月来，我们又陆续收到很多热心读者寄来的读者反馈卡，再次感谢你们对《大众理财顾问》的关注和支持，你们的热情是我们不断前进的动力!
在反馈卡中，你给我们提出了很多很好的建议，我们会认真地对待。我们相信，在我们坚持不懈地努力下，会使你手中这本杂志越来越精美，内容越来越实用。
在这一期中，我们将给5名认真填写反馈卡的读者，赠阅一本理财主题的书籍。
想要更多地了解理财知识吗?那就认真地填写读者反馈卡并寄回给我们，就有可能成为幸运者!
读者感言
杂志社的老师们：
我是一名个体户，十几年来靠在商场上打拼赚得些许银子。我的子女已经独立，父母也无需接济，所以赚得的钱除去必要的生活开支外，都用在生意上了。岁月不饶人，随着年龄的增加，我越来越渴望过一种休闲理财的生活方式，而无需像现在一样整日奔波。但我生活在中小城市，理财的氛围不够浓厚，了解理财方式也似乎没有渠道。经朋友推荐订阅了《大众理财顾问》后，我仿佛找到了一个乐园，可以向专家们学习投资的知识，也可以分享别人的成功经验，视野一下子变得开阔了。希望杂志能够真正成为老百姓的投资顾问，为更多的像我这样的读者排忧解难。
浙江读者 刘汀
大众理财顾问杂志社：
各位尊敬的编辑，辛苦你们了，让你们在百忙中拆阅我的来信。
实用、亲近、贴切，是“大众理财顾问丛书”成员——《理财顾问式行销》的最大特色，彭振武老师用他的笔墨，让还是一个大学生的我受益颇多。现在许多大学生每月的消费结构不太合理，消费习惯有所缺陷，其中很多人都沦为“月光族”，彭老师的肺腑良言为我们提供了指引。
赞扬的话不需多说，如果确实能从贵社的出版物中获得益处，那就不是溢美，而是心声。感谢你们的帮助，感谢你们给我带来的快乐。正如同“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标一样，理财师为大众传递的是快乐，为社会规划的不仅仅是财富。
上海读者 胡晓辰
尊敬的大众理财顾问杂志社：
衷心地感谢贵社长期以来对我图书馆的热情支持和帮助，为我们增添了一分亮色，为读者架起了一座通向知识宝库的桥梁。
阅读杂志，就是阅读生活、感受生活、品味生活。贵刊集指导性、知识性、实用性与可读性于一体，用心血和汗水，让编者、作者和读者手牵手、心连心。在我校图书馆的调查中，贵刊始终在浏览量排行的前列。
新的一年，愿我图书馆能够继续与贵刊牵手，使更多的读者分享你们辛勤耕耘所结出的累累硕果。
再次真诚道一声：谢谢你们!
山东万杰医学高等专科学校图书馆
中小城市中个人理财论文 篇2：
浙江省农村居民个人理财需求及其影响因素研究
摘要：近些年城市个人理财需求、产品数量和规模等不断扩大，商业银行等金融机构对于城市个人理财业务已经获得大量颇有成就的研究。由于农村金融基础设施薄弱，农村居民个人收入规模小、区域离散、观念等原因，以致个人理财业务发展严重不足。本文从经济因素和社会因素角度，通过对浙江省农村居民个人理财需求的研究分析，认为农村居民个人理财业务市场潜力巨大，需要根据农村居民的经济和社会特征因地制宜地提供理财服务。
关键词：农村居民；个人理财
一、研究背景及意义
个人理财是金融机构利用所掌握的客户信息，综合分析客户的各项财务指标及需求，帮助客户制定财务管理目标和计划，推荐相应的金融产品，并出具理财报告等一系列的服务过程。
近三十年来，我国的国民经济发生了翻天覆地的变化，国民生产总值逐年快速增长，全国的居民人均收入水平也大幅度增加。专业市场和中小企业相结合的“块状特色经济”，如义乌小商品民营企业群、绍兴的轻纺民营企业群等，出现了一大批先富裕起来的农村居民。但是在经济率先发展起来的浙江省农村，金融理财市场发展长期滞后，农民的投资渠道严重缺乏。
倪呈英分析抑制我国农民财产性收入增长的原因，认为农村居民理财渠道单一是原因之一。周亚萍就关于在农村开展个人理财的研究中阐述要加强在农村理财知识的宣传，拓宽农民的理财投资渠道。贺素文针对农村地区低收入居民的个人理财业务进行了研究。当前对农村居民个人理财的研究是农村经济发展的一个新课题，帮助农民开拓经济收入渠道是商业银行的一个新市场。
本文以浙江省农村为例，从经济因素、社会因素等方面分析农村居民理财需求及投资模式，希望能找出一些适合农村居民个人理财需求的投资理财产品，促进农村居民科学理财，实现资产增值，提高农村居民的生活消费水平的同时，改善农村不完善甚至不健康的理财理念，促进农村理财市场的健康发展。
二、现状及需求分析
浙江省城乡居民个人理财不论从经济、文化还是社会因素上都表现出非常明显的差异和差距，必须立足于全省城乡居民收入和理财需求的现实，差异化分析其需求和影响因素。
1、浙江省城乡居民个人收入
浙江省独特的区域优势和产业政策，一方面促进了民营企业的发展，形成了独特的“块状经济带”，激活了农村和农民的创业积极性；另一方面吸引了大批外来务工人员，激发服务业的同时为整个社会创造和积累了大量财富存量，为农村居民的个人理财业务发展提供广阔的空间。在城乡居民可支配收入快速增长的同时，浙江省广大的农村地区存在着发达的个体经营经济，经营性收入比重的不断增加，为农民个人理财提供了稳定的经济基础，这在一定程度上决定了农村理财市场具有巨大而且稳定的开发潜力。
2、浙江省城乡居民个人理财需求
根据WIND数据显示，截止2014年12月31日，天弘基金公募资产管理规模为5898亿元，稳居行业第一。在余额宝效应下，百度、腾讯等互联网流量平台都启动了“宝宝模式”，随后银行系也跟进推出了“宝宝产品”，中国的货币基金规模产生了爆炸式扩张。根据浙江省统计局的数据显示，2015年4月全省住户存款规模达3.3万亿元。虽然理财产品的规模发展迅速，但是当前的规模相对于全省城乡居民的收入比重较低。
3、农村居民理财业务发展不足原因分析
随着我国经济的飞速发展和居民财富的日益积累，如今城市里到处都充斥着银行、保险及券商等金融机构的个人理财业务的广告。当前浙江省农村理财业务方面存在以下问题。
（1）针对个人理财业务的宣传和基础设施严重不足。金融机构在农村服务网点少，业务推广成本高，效率低，以致相应的宣传少很多。很多农村居民理财观念和理财意识淡薄，对于理财的理解往往局限于银行存款，多元化的理财业务在农村地区普遍没有得到重视。
（2）城市的理财产品服务门槛较高，各大商业银行已推出综合型理财产品的金额起点一般在5万以上。农村居民每家每户的闲置资金量小，特征差异很大，比较分散，导致农村地区的个人理财产品种类，难以满足农村居民理财需求。
（3）农村居民理财抗风险能力比城市居民低。省内农村居民社会保障程度仍不够，居民手中必须持有足够的现金才能预防和解决因突发事件（如生病住院等）而带来的开支。根据卫计委网站数据，我国城乡居民在公立医院人均住院费用（不含门诊费）在2012年达到7325元，很多农村居民都面临着“病不起”、“一病回到解放前”的风险，导致大部分农村居民都手持现金或选择变现能力更强的商业银行储蓄。
三、影响因素分析
农村居民个人理财需求的大小及其影响是多方面因素共同作用的结果，其中经济因素和社会因素是主要因素。一方面经济收入的增加，剩余财富的积累是农村居民进行个人理财的基础和首要条件；另一方面为农村居民个人理财提供良好的金融基础设施和完善的金融服务体系是发展农村居民个人理财业务的必备条件。
1、经济因素
农村居民经济收入对个人理财需求的影响是最直接也是最重要的因素。根据2014年中国中小城市科学发展评价体系研究成果数据显示，在评出的全面科学发展百强县（市），浙江省有14个。在县域经济发展上，浙江省在全国处于前茅位置，得益于良好的区域经济发展格局，浙江农村居民人均纯收入连续28年居全国各省区前列。统计数据表明，家庭月收入和理财需求的关系呈正相关关系，月收入越高的家庭理财需求越旺。
2、社会因素
完善的金融市场环境可以充分促进农村居民理财。目前影响农村居民个人理财的因素有以下三点。一是农村的金融机构服务网点少，农村居民能进行个人理财投资的渠道就少，当前村级单位基本上没有商业银行网点，镇级商业银行网点也较少。二是越来越多的金融理财产品的宣传和办理等离不开信息技术的支持，这将掌握主要财富的农村中老年居民拒之门外，使得相当数量的理财产品很难在农村推广。三是个人理财业务在农村的宣传相对较少，农村居民了解少，失去了投资理财的机会，而放高利贷、赌博及畸形消费等成为农村居民个人理财的渠道之一。
四、结论和对策建议
农村居民个人理财是新兴的理财市场，商业银行等金融机构应当充分重视农村居民的个人理财需求，引导广大农村居民用好钱、理好财、投好资。科学合理地拓展农村居民理财渠道，是农村金融服务的新领域。我国的金融机构应该彻底改变只重视城市理财市场而轻视农村理财市场的观念，要充分认识和积极挖掘农村理财所蕴含的无限商机。
1、定制化开发和推广理财产品
农村居民的经济收入、生活水平和金融知识水平等实际状况决定了金融机构要根据农村居民的理财需要，结合农村居民风险偏好等客观实际，开发一些迎合农村居民理财需要和理财心理偏好的金融理财产品，这些理财产品不仅需要操作简单方便、收益稳定、手续费便宜、理财门槛低、成本低、风险低，还能随时赎回的理财产品，让农村居民收益稳定理财轻松。
（1）开发超短期现金管理型理财产品。其特点和优势是期限一般比较短，产品的收益率一般比活期存款的利率要高，投资者可以利用此类产品实现有效的现金管理，盘活私营企业主和农村居民手中的闲置资金。很多农村居民对理财收益要求不高，保本是最大的目的，收益方面略高于同期银行利率就存在巨大的吸引力。
（2）推广分红型的保险理财产品。根据不同的家庭，不同的年龄和不同的风险偏好要求，商业银行可以联合保险公司等在农村多推广诸如分红型的保险理财产品等组合产品，既解决了他们的后顾之忧，又可以让他们多一些实实在在的收益。人身保险是理财的工具，也是一种规划财富的手段。
2、完善农村居民理财服务体系
个人理财业务是集知识与技术于一体的综合性业务，商业银行等金融机构应该加强农村金融网点的建设，优化农村金融投资环境。金融机构应组织专业人员利用电视、报刊、即时通讯服务工具等多元化的手段，加强对农村的个人理财业务的宣传，让更多的农村居民接触、了解和学会理财。在产品的设计方面兼顾收益和农村的特性，最大限度降低投资风险，避免片面夸大预期收益和刻意降低或隐瞒风险的欺骗行为。此外，完善的农村金融基础设施和个人理财服务体系能在很大程度上解决中小企业因规模小、信用等级不高、金融业分业经营等原因造成的融资难问题。
五、结束语
我国农村是一个巨大的市场，随着“三农”的不断发展，农村居民对个人理财业务有需求将出现爆发式发展，发展农村理财市场，一方面要和城市居民个人理财一体化，另一方面需要定制化，在收益性、风险性与灵活性之间实现平衡。如今电商业务（淘宝、京东等）正如火如荼地向广大的农村地区推进，结合互联网金融，农村的理财市场逐步成为看得见的“大蛋糕”。谁率先占领农村金融理财市场，谁就将拥有中国金融市场的未来。
参考文献
[1] 倪呈英：新时期拓展我国农民财产性收入渠道研究[J].农业经济，2015（3）.
[2] 周亚萍：关于在农村开展个人理财的研究[J].时代金融，2013（6）.
[3] 董博：农村居民个人理财研究[D].福建农林大学，2013.
[4] 何宏斌：我国农村商业银行的市场定位和发展战略——以陕西省为例[J].科技经济市场，2015（3）.
[5] 江元：微信平台在银行个人理财产品销售中的应用探讨[J].中国金融电脑，2015（5）.
[6] 管同雯：黑龙江省中小企业筹资问题研究[J].企业导报，2015（3）.
（责任编辑：李晓）
作者：柳小清
中小城市中个人理财论文 篇3：
我国城镇居民投资理财调查与分析
【摘要】随着我国大多数居民个人资产的保护政策不断完善，居民开始从90年代初对理财的懵懵懂懂，开始慢慢了解并懂得如何去利用理财，让自己空余的资金得以更好的利用。本文以居民投资理财为主要研究对象，以实际问卷计和总结，并对现阶段居民理财的问题进行实证分析，分析其投资现状，找出存在的问题，并提出建议对策。
【关键词】城镇居民 投资理财 芜湖市
一、数据调查分析：以芜湖市为例
（一）基本信息
通过实际发放问卷，对芜湖市居民的理财情况，问卷主要为选择形式，对学历背景，不同人对不同的理财产品的倾向选择，不同人的理财目的，考虑因素等方面进行详细的调查研究。通过数学模型对这些因素进行比较分析，研究这些因素内在关系，并分析对以后的理财发展会有何种影响。这次调查总共发放问卷500份，其中有效问卷445份，有效率为89%。本次调查的对象基本信息如下图所示：
表1 学历分布
表2 居民对理财了解程度
对芜湖市居民调查的结果分析中，芜湖市居民理财的整体意识还是没有完善，许多居民对理财不了解，甚至有些居民对理财一点不关心，他们中有些认为理财是有钱人的事，与他们无关，有些人认为相对于理财，还是挣钱更为重要。
（二）资产负债情况
表3 经济收入分析
从表可以看出大多数理财者的经济水平在3000～8000元，这个阶段他们有充足的额外收入去满足他们的理财所需。
现阶段居民负债的主要还是因为房子，因为这些负债，居民没有多少可以动用的剩余资产来供自己管理，因此因为这个原因，居民理财也受到一定影响。
表4 居民资产负债分析
（三）投资理财方向影响因素
图1 居民投资理财的影响因素
从上面数据来看，影响我国居民理财的因素主要有预计收益率，风险，投资期限，投资起点金额和理财方向等，居民对这些因素的关注，表明了我国居民对理财思想还没有好好的领悟，居民理财系统在我国并没有很好的得到完善，居民理财仍存在很多的不足。
（四）居民对投资理财风险的态度
图2 居民理财对风险的态度
一般理财的风险与收益是有正比关系，本次调查对芜湖市居民看待理財风险进行调查分析，这个研究表明芜湖市多数居民对于风险的态度是尽量避免，尽量选择风险小甚至没有风险的理财产品。芜湖市居民对风险的认识程度较低，并没有对其好好掌握，缺少应对风险的知识，应该加强对芜湖市市民对投资理财的宣传力度，让居民知道如何很好地处理风险与效益之间的关系。
二、我国城镇居民投资理财存在的问题
（一）居民对理财自主性水平较低，风险大
在我国，由于个人理财发展历史较短，对理财风险认识不够，希望投机取巧获得利益的人虽然不多，但是依赖政策优惠的人却不是少数，因此大多数人对政策依赖，并不会去重视风险的存在。风险也存在许多种类，有市场风险，居民自身的操作风险，还有信用风险。居民投资理财时面对的市场风险不仅有利率和汇率风险，还可能会存在通货膨胀风险。在竞争日益增长的理财环境下，许多企业或是金融机构就想利用提供信息不对这一点来赚取居民的投资兴趣。居民在理财时，没有合理安排好自己的资金分配，在高风险的一些产品上投资过多，然而在稳收益的理财产品上却投资少，这样的资金分配如果失败很可能是居民的资产损伤太大。
（二）银行理财产品由于服务简单，仍处于较低层次
和国内相比，国外的理财可以运用各种金融手段为理财者提供各种服务，他们的银行可以提供各种产品信息，甚至可以帮客户料理。然而国内的理财服务还只是简单的咨询，或是资产分配服务，对许多大的比如房地产或债券等涉及的较少。
（三）银行理财缺乏专业理财能力的人
在美国等发达地区，他们对理财人员的专业技能要求很高，不仅要求对理财知识了解，还要对产品熟悉。许多银行都配有专门的理财团队，他们对产品的分析能力以及对风险的承担能力都是经历过考验的。然而现价段我国的理财师可能只能教客户填写理财单，或是介绍一些传统理财产品，对许多股票，债券的行情，连自己都很陌生，更别说和顾客的建议。
三、加强我国城镇居民投资理财建议
（一）完善金融法律法规，加强居民私有资产的保护
我国居民因为受到以前社会的影响，在现阶段不懂得如何保护自己的私有财产，也不会尊重他人的私有资产，因此侵犯财产的问题接二连三的出现，更容易使得虚假产品在市场上鱼目混珠。如果害怕眼前的困难，而放弃对个人财产的保护，容易让居民丧失创新的动力。
（二）多向居民宣传理财知识，让居民有独立的理财观念
现阶段居民了解理财只有通过网络或者亲身去银行了解，他们理财的方式过分的依赖储蓄，认为银行里面的钱是安全的，其实并不然，这样下去会使银行有惰性，有些时候甚至出现“负利率”的情况。居民应当通过自己的判断，了解自己应该适合什么样的产品。同样银行等金融机构应该健全个人投资体系，让理财师为客户分析更多的理财环境以及理财信息。
（三）金融机构要创新理财产品，争取跟上国际的步伐
国外的理财产品相比于国内的产品而言，有更多的选择，更多的方式，居民理财产品本应该是就品种多，涉及面广。针对客户的需求去开发研制新的理财产品，客户追求安全，增值，保本等，银行在研发时应多从这些方面所考虑。有些客户可能还不清楚自己需要什么样的理财产品，往往只知道自己希望得到的结果，如果银行可以完善这些，相比于其他金融机构而言，那就是成功的，就能吸引理财者的目光。
参考文献
[1]赵婷婷.商业银行个人理财业务风险控制研究[D].金融市场，2014.
[2]韩东升.关于居民在当前理财活动中应关注的风险[J].投资理财2014.
[3]张奕林，鲍欣，林燕飞，吴诗琦.居民投资理财行为调查与分析[J]资本运营，2013.
[4]陈婧怡.个人理财行业在我国中小城市的发展现状及研究[J]金融视线，2012.
[5]李贞.我国商业银行个人理财产品市场研究[D]武汉理工大学，2013.
项目编号：安徽师范大学创新创业项目：201610370396。
作者简介：王金梁（1995-），男，学生，2014级会计学;徐瑶（1994-），女，学生，2014级会计学。
作者：王金梁 徐瑶