在社会主义市场经济迅猛发展背景下, 金融市场发生了重大的变化, 依托于互联网信息技术逐渐衍生出来新的金融模式, 即互联网金融, 受到了社会各界广泛关注和重视。互联网金融已经渗透到人们日常生活、工作和学习各个领域, 包括电子商务、支付宝、第三方支付等, 为人们带来便捷服务的同时, 对于传统商业银行的运营也带来了严峻的挑战。这就需要加强商业银行风险管控力度, 推动技术创新和升级, 以便于满足更多消费者需求。
一、互联网金融概述
互联网金融最早诞生于2012年, 随着不断发展和完善, 逐渐成为社会主流的金融模式, 为人们带来了极大的便利同时, 也为商业银行的运营发展带来了不同程度上的风险隐患[1]。由于互联网金融自身特性, 可以与客户更为密切沟通, 交易过程更加公平, 支付也更加便捷。互联网金融特点来看: (1) 信息使用平等, 在金融交易中, 依托于互联网金融平台来了解交易双方的资本情况, 为交易公平提供保障。 (2) 互联网金融功能多样化, 凭借着网络支付功能为人们支付带来便捷, 省去了大量的时间和精力。 (3) 互联网金融可以实现资源的合理分配, 依托于信息技术充分了解交易情况, 提升资金的利用效率。
二、互联网金融对商业银行的影响
(一) 商业银行垄断地位逐渐弱化
在互联网金融快速发展下, 与各个行业领域的融合度不断加强, 在为人们带来更加便捷支付的同时, 支付安全性也大大提升, 尤其是移动支付技术的实现, 大大促进了互联网金融的发展。商业银行的传统金融模式, 依托于网点来处理账户资金, 成本较高, 效率偏低, 而互联网金融的出现, 则可以改善这一问题, 足不出户即可时间账户资金的流动, 为市场经济增长注入了新的活力和动力。但同时, 人们对互联网金融的青睐, 对于商业银行的垄断地位发起了挑战, 极大的影响到商业银行的运营和发展。
(二) 消费者对实体金融网点依赖度下降
由于互联网金融模式的不断推陈出新, 支付方式的多样化, 为人们金融交易提供了更大的便捷, 对于传统的金融网点运营带来了强烈的冲击。大量实体金融网点开始衰亡, 支付的便捷打破了时间和空间的限制, 足不出户即可享受到互联网技术带来的便捷, 推动支付结算方式变革[2]。即便是银行简单的转账业务, 也可以通过手机银行实现, 消费者对实体金融网点的依赖度大大下降。
(三) 商业银行理财产品需求降低
互联网金融快速发展的同时, 也衍生出大量的互联网金融理财产品, 凭借着便捷、高收益的特点, 吸引了大量的消费者购买。在互联网平台上进行债券、基金和理财产品销售, 导致人们对商业银行的理财产品需求度逐渐减小。与此同时, 银行理财产品收益周期长、形式繁琐, 相较之下, 消费者更加倾向于互联网金融理财产品, 获得更加优质的服务体验, 减少对商业银行理财产品需求。
三、互联网金融下提升商业银行风险承担的对策
(一) 推动银行经营理念转变, 构建电子商务平台
面对金融市场可持续发展的需求, 商业银行应该正确看待互联网金融带来的挑战和机遇, 积极转变银行经营理念, 引进先进的互联网信息技术构建电子商务平台, 可以为客户提供更加优质的服务。在互联网平台上, 推动银行业务创新的同时, 实现信息资源的及时传输和共享, 推动商业银行转型升级。加强商业银行和互联网信息技术融合, 结合金融市场实际情况不断改进和完善, 为银行传统金融业务注入新的活力, 进而推动商业银行健康持续发展[3]。
(二) 加强大数据分析和挖掘
商业银行在运营发展中, 主要是以实体业务为主, 凭借自身的信誉和专业性来获得客户信赖支持, 在实践中逐渐形成银行的客户信用体系。互联网金融在发展中, 依托于大数据技术进行数据分析和挖掘, 可以从海量数据信息中挖掘有价值的信息, 在此基础上对客户信用度进行评价, 了解客户的金融服务需求, 把握金融市场发展规律, 形成互联网金融下的客户信用体系。故此, 商业银行应该整合资源, 针对固有客户提供服务, 在了解客户账户的同时, 完善贷款制度, 优化贷款流程, 在降低贷款业务办理时间的同时, 为商业银行带来更大的经济效益。加强银行内部控制, 提升理财产品预测能力, 提升客户信用风险管控水平, 尽可能避免信息不对称风险问题出现。
(三) 建立互惠互利的合作关系
以往商业银行在开展互联网金融业务中存在一定的风险, 为了可以推动商业银行转型发展, 应该整合资源, 与互联网企业建立互惠互利的合作关系, 相互促进, 共同进步。通过建立合作关系, 构建中小企业小额贷款平台, 加强贷款人员信息审核的同时, 实现客户资源的共建共享, 反馈客户个性化需求。在此基础上, 同互联网平台和移动支付手段来获取信息, 提供优质的金融服务, 在提升商业银行风险承担能力的同时, 推动银行健康持续发展。
(四) 推动风险管理模式创新
在互联网金融下, 商业银行为了可以获得健康发展, 首先需要正确看待互联网金融优势, 利用自身优势来防控风险。互联网金融下, 商业银行的风险数据结构发生显著变化, 数据维度增加, 可以有效提升客户甄别度。故此, 商业银行需要推动风险管理模式创新, 扩大商业银行风险数据源, 促进云计算技术和大数据技术融合, 为商业银行风险管理提供提供支持。而在经营效率方面, 则需要借助前沿技术推动银行工作模式创新, 降低人工劳动强度的同时, 切实提升业务办理效率。更为关键的是, 商业银行以往长期处于垄断地位, 面对互联网金融带来的挑战, 需要养成危机意识, 与互联网金融积极融合, 为商业银行更高层次发展注入新的活力。
(五) 强化互联网金融监管
为了可以积极应对互联网金融带来的挑战, 政府应该充分发挥自身的主导作用, 加强互联网金融监管力度, 为商业银行健康发展创设良好的环境。
基于此, 需要在传统的监管体系上进一步改进和完善, 加强商业银行金融风险监管, 贯穿于金融业务各个环节, 避免出现监管漏洞, 带来严重的风险隐患。
政府还要制定适合互联网金融发展的法律法规和政策制度, 明确金融数据搜集和加工标准, 确保后续的监管有章可循, 实现资源的共建共享。
四、结论
综上所述, 面对互联网金融带来的挑战, 商业银行需要正确看待金融市场发展趋势和规律, 整合资源, 借助互联网技术来转型和改革, 强化风险管控力度。推动互联网金融与商业银行深度融合, 改进传统金融业务, 在提升金融交易水平的同时, 强化商业银行风险承担能力, 为商业银行健康持续发展奠定基础。
摘要：互联网金融是伴随着互联网信息技术快速发展衍生而来, 是一种前沿的金融模式, 为传统金融市场带来了新的挑战和机遇。在互联网金融背景下, 作为一种新的金融交易模式, 相配套的法律法规和政策制度还不够完善, 加之互联网自身的虚拟性、开放性特点, 在一定程度上加剧了金融风险。而商业银行在其中所承担的风险也随之加大, 如何有效规避此类风险出现, 迫切的需要强化银行的风险管控力度, 制定合理的预防措施。本文就互联网金融环境下商业银行风险承担进行论述, 立足实际情况, 寻求合理措施来推动商业银行发展。
关键词：互联网金融,商业银行,风险承担,风险管控
参考文献
[1] 高宇.试析互联网金融对传统商业银行风险管理的挑战[J].现代经济信息, 2018, 23 (17) :293.
[2] 阚瑀婷.互联网金融对商业银行风险承担的影响研究[J].宁夏大学学报 (人文社会科学版) , 2017, 39 (04) :127-134.
[3] 袁仁淼.互联网金融对我国商业银行信用风险管理的影响研究[J].金融经济, 2017, 23 (08) :54-55.