对于农村产权抵押贷款而言, 是农民把土地承包经营权以及农村居民房屋权和林权等抵押到银行, 进而从银行得到相应的贷款。然而农村产权抵押贷款, 不会改变土地所有权以及土地的性质和用途。在农村地区推进产权抵押贷款, 不仅有利于农村集体产权制度改革的实现, 更有益于合理利用农村资源, 扩大农村融资渠道, 增加农民经济收入, 对实现农村经济的持续发展具有非常重要的现实意义。近年来, 广西地区将省内“林权”制度改革作为契机, 努力开展“林权”抵押贷款, 几年里“林权”抵押贷款金额不断提升。同时在农村土地承保经营权确权发证过程中, 银行主动跟进, 进一步加强农村土地承包经营权抵押贷款工作, 取得了良好的成绩。但是在实际工作中也遇到一些问题, 下面结合实践展开具体分析。
一、制约农村产权抵押变现的现实障碍
(一) 立法不完善, 极易导致各种法律争议与纠纷的发生
我国民事基本法民法通则在产权抵押方面, 却不能作为重要的法律支撑。集体所有的耕地、自留地、宅基地以及自留山等这些在我国《物权法》与《担保法》中明确规定, 不能用于抵押。如此一来, 便造成实现产权抵押贷款, 缺乏完善的法律依据, 给此项工作的开展造成很大难度, 无法推行。
(二) 难以科学全面的评估产权资产价值, 更不能保障农民的利益
集体长期以来对产权资产起着重要的管理作用, 而且在挑选评估人, 使用评估方法和参考标准等很多方面, 存在随意性的特征, 无法科学合理地判断出产权的真实价值。倘若此时盲目开展产权抵押贷款, 对农民的利益与生产生活影响是非常大的。所以, 加强评估制度的建设就成为重中之重, 这是推动产权抵押贷款发展的重要措施与手段。
(三) 产权市场交易平台发展滞后, 对抵押变现造成很大影响
为了进一步促进农村资金的良好融通, 国家推出产权抵押措施, 但如果存在不良的产权抵押贷款, 这便会影响抵押变现。如进行产权抵押, 却没有完善的产权抵押登记手续, 这样担保合同就难以生效, 抵押登记手续虽然已经办理, 但是这与相关的法律法规是冲突的, 明显受相关法律的制约。同时, 产权流转市场建立时间尚短, 还有很多不完善的方面, 尚存在很多不确定的因素。而土地与房产又作为农民生产生活不可或缺的重要物质基础, 国家对于“三农”保障力度逐步加大, 极大地增加了贷款诉讼执行等各方面的压力。
(四) 存在非常大的市场风险, 必须要有完善的制度与政府支持
当前农村信贷业务不断扩大, 这方面的风险问题也如约而至。为了更好地推广与应用产权抵押贷款, 必须要针对产权抵押进行相关完善制度的建设, 采取有效措施防范各种风险, 市场中不仅需要主体的积极参与, 而且政府部门也应当进行大力支持。
(五) 产权抵押融资具有较大风险, 严重影响金融机构参与度
与其他行业相比, 农业生产经营的风险性更大, 这就对抵押贷款还款造成一定影响, 所以很多机构通常不会利用产权抵押, 向农民进行贷款。
(六) 难以有效化解各种风险, 同时还会产生别的费用
农村产权流转会受到一些法律法规的限制, 对其持续发展造成很大影响。这就对农村产权进入市场进行流转造成很大难度, 同时更不利于各种风险债权的处理, 风险化解时间较长, 难度加大。虽然在有关法律法规规定下, 获得相应产权, 但是具体到处理产权阶段, 又会滋生出其他很多费用。
二、推广产权抵押贷款的对策建议
(一) 有效应对产权抵押法律风险
完善相关法律法规是推动产权抵押贷款发展的重要前提, 应当对《土地管理法》以及《物权法》和《担保法》等相关法律进行逐步调整和完善, 为产权抵押奠定良好的法律基础, 对存在的一些法律风险问题进行及时解决, 消除障碍。
(二) 简化产权评估及登记手续是关键
进一步完善评估与登记制度, 产权抵押贷款的顺利进行, 提供良好的条件。由于产权评估和抵押手续非常烦琐, 一些小额的抵押贷款, 则应当简化产权评估手续, 可在不用专业评估机构评估的情况下, 双方共同协商进行解决。如果是大额的贷款, 需要专门的评估机构参与其中, 并通过最低的费用来开展评估工作。抵押登记通过林业局、农委等授权乡镇进行办理, 并相应的减免登记所产生的费用, 确保产权抵押贷款的顺利推进。
(三) 建立农村产权交易市场是核心
农村资产抵押与社会市场需求以及抵押品的实际价值存在非常紧密的联系, 必须要有效整理和出台相关的文件, 为其流转提供支持, 并组建林业, 农委, 国土等各个部门综合参与的农村产权交易机构, 进行农村产权交易平台的搭建, 顺利地对农村产权进行流转, 提高抵押贷款变现速度。同时还要加强相应的监督管理工作, 提高服务水平, 避免暗箱操作等问题的出现。
(四) 完善风险分担机制是保障
加强农村产权抵押融资中介体系的建设, 将其平台与市场作用全面的体现出来, 提升评估服务水平, 组建农村产权收购, 处置相关市场主体, 对农村产权抵押融资过程中出现的各种问题进行有效解决。加大农村产权抵押贷款风险机制的建设, 确保金融机构更好地对农户开展相应的服务工作。
(五) 对农村产权抵押贷款进行大力宣传, 提高人们的认知度
进一步提升农村产权抵押融资范围与力度, 向农户介绍一些经营大户的先进经验, 鼓励其积极进行贷款, 通过有效的宣传措施, 让人们更加认识到农村产权抵押贷款带来的实惠, 更好解决当前农村发展过程中的资金不足的瓶颈问题, 推动农村产权与土地改革。
综上所述, 产权抵押贷款是一项利国利民的有效措施, 对农业生产发展, 提升农村经济, 推进城乡一体化进程, 全面实现小康社会建设具有非常重要的现实意义, 今后还应当进一步加强此方面的研究工作。
摘要：进一步推动农村产权抵押贷款, 不仅影响农村集体产权制度改革的顺利推进, 同时对农村资源的盘活, 扩大农村融资渠道, 增加农民收入, 推动农村经济发展意义重大。然而在农村产权抵押贷款变现过程中还有很多问题存在, 对当前农村抵押贷款情况进行分析探讨, 探索研究农村产权抵押贷款变现的有效路径具有非常重要的意义。
关键词：产权抵押贷款,农村,探索
参考文献
[1] 郭明义.如何进一步推进农村产权抵质押贷款工作[J].农村财务会计, 2016 (03) .