1 引言
本研究就当前社会中普遍存在的贷款风险针对住房公积金贷款中存在的风险展开研究分析。通过解释说明什么是住房公积金贷款和住房公积金贷款风险、住房公积金贷款风险的特征, 为什么会出现风险以及风险的种类, 提出一些相应的解决方法、对策, 提醒住房贷款者如何才能不使自己陷入风险之中, 以及为何要防范住房公积金贷款风险。
2 住房公积金期房贷款存在的风险
2.1 政策法律方面不太完善
市场经济配套法律、法规不健全都将造成住房公积金贷款风险而房地产是一个对法律、法规很敏感的行业, 如果某些法律法规发生变化, 房地产市场的走向也会随之发生相应的变化, 如抵押物的处置、宏观政策、住房公积金制度、金融信贷政策、税收政策和地方经济政策都会影响到房地产的走向从而影响贷款相关事项, 最终出现贷款风险。除此之外, 住房公积金贷款的对象基本上都是低收入或收入不稳定的社会群体, 贷款对象收入低、收入不稳定, 偿还债务能力就弱, 这又带来了资金不安全、还款期限长、利率等一系列问题。这些都是贷款风险的潜在项。
2.2 操作管理方面的风险
公积金贷款本来就是由住房公积金制度改革而来, 由于推行时间不长, 与之相应的法律政策还不完善, 所以操作管理方面的风险就主要在于信贷工作人员和地方政府的职业道德。很多地方政府为了做好表面工作一再放宽公积金贷款政策, 不管贷款质量, 只顾贷款数量, 表面工作固然做得很好了, 但是却把贷款风险的发生率在无形中提升了不少, 这无疑是捡了芝麻丢了西瓜。住房公积金贷款大多数从业人员都不具备金融专业背景和知识体系、专业素养和业务能力不足, 在办理信贷的过程中难免会出现一些问题, 如在登记贷款人信息时出错, 发放一些对自己有益的好处贷款或者人情贷款, 关系贷款。这些因素从本质上和客观上造成了贷款风险的发生。
3 解决住房公积金贷款风险的措施
3.1 采取信用贷款措施
实行贷款跟踪管理制度。利用互联网把公积金贷款系统与人民银行征信系统联网, 上传贷款人的基本信息同时建立并保存纸质档案与电子档案, 这样一来如果借款人不及时还款或者逾期, 会留下不好的印象, 轻则贷款人形成不良的贷款信誉, 重则影响其以后有关于贷款筹款一切事项, 这样就把借款人自身利益与还款连到一起, 等同于强化其还款意识。利用征信系统查询企业或个人的信用信息, 对信用不良者可以拒绝贷款或者给予少量的贷款金额, 还可以根据企业或个人信息, 选取职业风险指标、个人风险指标等一系列指标进行综合分析, 确定是否准予贷款以及贷款的具体金额。执行贷前审查、贷中审核, 贷后管理流程, 严格把关, 认真仔细, 一丝不苟, 对逾期以及其他不良贷款要加大催收力度。
3.2 深入了解房地产市场
加强风险防控顶层设计, 进一步强化住房公积金管理中心贷款管理的主体地位, 形成风险控制与风险承担主体的统一, 尽快制定与全国统一的住房公积金贷款挂钩的管理办法和业务操作细则, 建立全国统一的住房公积金贷款业务信息系统, 指导、规范住房公积金贷款业务。了解房地产市场的走向, 加强房地产市场发展形势、经济形势的分析和对国家宏观经济政策、金融信贷政策的研究, 完善配套政策、法规。还要及时、准确地把握房地产市场行情走势, 理性确定公积金贷款政策和规模, 对贷款额度上限、首付款比例、贷款比率和还款期限等贷款要素进行有效调控, 积极应对市场变化, 特别是房价上涨过快时, 要慎重贷款;房价下跌时, 要做好风险防控。
3.3 建立完善的内部管理制度
风险防控要从内部管理入手。建立科学、严谨、规范的住房公积金贷款审批机制, 强化职工责任意识, 必须让职工认识到信贷工作无小事、资金安全是住房公积金人的神圣使命, 杜绝一切人情贷款、风险贷款。有一个科学严密的内部管理机制是信贷资金安全最好的保障、是降低信贷风险的最好方法。科学规范的划分贷款, 采用多级审批, 审贷分离的方法把贷款风险降到最低。建立培训机制, 对贷款业务人员进行专门的培训, 让广大信贷工作者接受最前沿的房地产经济和信贷理论, 做到能从容应对信贷工作中的一切新情况、新挑战。设立多重审核环节, 信贷工作者之间互相审查复刻, 将因贷款业务人员的失误造成的风险降到最低。在签订贷款合同时为确保合同协议的合规性、合法性, 聘请律师, 购买法律服务。组建专门的风险处理部门, 完善贷款担保机制和抵押物处置善后机制, 如成立担保公司, 负责贷款前和贷款后管理。
4 结语
住房公积金期房贷款是指用贷款所购住房设定抵押, 用归集的住房公积金向购买在建商品住房的住房公积金缴存人发放的个人住房贷款 (简称“公积金期房贷款”) 。面对信贷从业人员不具备金融专业知识体系, 而信贷又是政府考核公积金组织机构服务社会和百姓的一个重要参数的现状, 作为住房公积金人我们既不能畏首缩尾, 也不能横冲猛撞, 只需兢兢业业做好防范工作, 就一定能做好住房公积金信贷工作, 完成我们保证信贷资金安全的神圣使命。
摘要：住房公积金政策已经出现我们生活中, 并且其影响不断扩大, 贷款品种也不断地发生变化。随着住房公积金贷款规模、贷款品种不断变化, 贷款风险也逐渐呈现不断增长的趋势。贷款风险的出现和上升, 危害到了贷款者的根本利益。本文就住房公积金资金贷款风险进行研究分析, 并提出了一些防范和化解贷款风险的方法, 为购房者提供安全的贷款途径, 让住房贷款者安心、放心。
关键词：住房公积金,风险防范和化解,贷款风险
参考文献
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