第一篇：银行个人外汇业务简介
银行主要业务分类及简介
1负债业务
存款业务 、借款业务
2资产业务
贷款业务 、债券投资业务 、现金资产业务
3中间业务
交易业务 、清算业务 、支付结算业务 、银行卡业务 、代理业务 、托管业务 、担保业务 、承诺业务 、理财业务 、电子银行业务
本章通过负债业务、资产业务和中间业务三大类对银行的主要业务进行介绍。
负债业务是商业银行形成资金来源的业务，是商业银行资产业务和中间业务的重要基础。商业银行负债主要由存款和借款构成。存款包括人民币存款和外币存款两类，而借款包括短期借款和长期借款两大类。存款是商业银行最主要的资金来源，存款业务也是商业银行的传统业务。本章对银行负债业务的介绍主要针对存款业务。
资产是银行过去的交易或事项形成的、由银行拥有或控制、预期会给银行带来经济利益的资源。商业银行的资产主要包括贷款、债券投资和现金资产三大类。贷款是商业银行最主要的资产，也是最主要的资金运用。本章对银行资产业务的介绍主要针对贷款业务。
中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务，包括交易业务、清算业务、支付结算业务、银行卡业务、代理业务、托管业务、担保业务、承诺业务、理财业务和电子银行业务等。
本章包括负债、资产、中间业务三节内容。
3.1 负债业务
商业银行的负债主要由存款和借款构成。
存款包括人民币存款和外币存款两大类。
人民币存款：又分为个人存款、单位存款和同业存款，外币存款又分为个人外汇存款和机构外汇存款。
借款：包括短期借款和长期借款两大类。短期借款是指期限在一年或一年以下的借款。主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等。长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。
存款是银行对存款人的负债，是银行最主要的资金来源。存款业务是银行的传统业务。
我国商业银行的存款包括人民币存款和外币存款两大类。人民币存款又分为个人存款、单位存款和同业存款。
存款业务细讲
1.个人存款业务
个人存款又叫储蓄存款。
办理储蓄业务，应当遵循“存款自愿、取款自由、存款有息、为存款人保密”的原则(18字原则)
自2000年4月1日起，个人在金融机构开立个人存款账户时，实行实名制。
(1)活期存款的主要规定
活期存款是指不规定存款期限，客户可以随时存取的存款。
客户凭存折或银行卡及预留密码可在银行营业时间内通过银行柜面或通过银行自助设备随时存取现金。
活期存款通常1元起存，部分银行的客户可凭存折或银行卡在全国各网点通存通兑。
①计息金额
存款的计息起点为元，元以下角分不计利息。利息金额算至分位，分以下尾数四舍五入。分段计息算至厘位，合计利息后分以下四舍五入。除活期存款在每季结息日时将利息计入本金作为下季的本金计算复利外，其他存款不论存期多长，一律不计复利。
②计息时间
从2005年9月21日起，我国对活期存款实行按季度结息，每季度末月的20日为结息日，次日付息。
③计息方式
除年按360、按月30天计息期外，也可按实际天数计算利息，即每年为365天(闰年为366天)，每月为当月公历的实际天数。
中国人民银行将计结息方式选择权下放到银行，意味着对于同一存款种类，各家银行之间将会出现计息方式的差异，从而使储户的最终利息收入并不相同。
人民币存款计息的通用公式：
利息=本金×利率(年或月或日)×时间(年或月或日)
人民币存款利率的换算公式：
日利率(‰0)=年利率(%)÷360，月利率(‰)=年利率(%)÷12
积数计息法：按实际天数每日累计帐户余额，以累计积数乘以日利率计算利息。目前，各家银行多使用积数计息法计算活期存款利息。
计算公式为：利息=累计计息积数×日利率
其中，累计计息积数=每日余额合计数
逐笔计息法：按预先确定的计息公式逐笔计算利息。目前，各家银行多使用逐笔计息法计算整存整取定期存款利息。
计息期为整年(月)的，计息公式为：
利息=本金×年(月)数×年(月)利率
计息期有整年(月)又有零头天数的，计息公式为：
利息=本金×年(月)数×年(月)利率+本金×零头天数×日利率
(2)定期存款的主要规定
定期存款是个人事先约定偿还期的存款，其利率视期限长短而定。整存整取最为常见，是定期存款的典型代表。
P54表3-3 定期存款种类
①存款利率
定期存款利率视期限长短而定，通常，期限越长，利率越高。
②到期支取的定期存款计息
到期支取的：定期存款按约定期限和约定利率计付利息。
【案例】某客户在2007年1月8日存入一笔12345.67元的一年期整存整取定期存款，假定年利率为3.00%，一年后存款到期时，他从银行取回的全部金额是多少?
解答：连本带息=12345.67 * (1+3%)
③逾期支取的定期存款计息
逾期支取的：定期存款计息：超过原定存期的部分，除约定自动转存外，按支取日挂牌公告的活期存款利率计付利息，并全部计入本金。
【案例】某客户2006年2月28日存入10000元，定期整存整取六个月，假定利率为2.70%，到期日为2006年8月28日，支取日为2006年9月18日。假定2006年9月18日，活期储蓄存款利率为0.72%。
解答：分成两部分处理：
8月28日，定期整存整取到期，连本带息一共是10000*(1+2.7%/2)=10135元
8月29日至9月18日，共计20天，按照活期存款计算计息
10135 ×(1+ 0.72%/360 ×20) =10139.05元
④提前支取的定期存款计息
支取部分按活期存款利率计付利息，提前支取部分的利息同本金一并支取。
⑤存期内遇有利率调整，仍按存单开户日挂牌公告的相应定期存款利率计息。
(3)其他种类的储蓄存款
除常见的活期存款和定期存款外，还有下列四种存款种：定活两便储蓄存款、个人通知存款、教育储蓄存款、保证金存款(详见p55 此略)
2.单位存款业务
单位存款又叫对公存款，是机关、团体、部队、企业、事业单位和其他组织以及个体工商户将货币资金存入银行，并可以随时或按约定时间支取款项的一种信用行为。
按存款的支取方式不同，单位存款一般分为单位活期存款、单位定期存款、单位通知存款、单位协定存款等。
(1)单位活期存款
单位活期存款是指单位类客户在商业银行开立结算账户，办理不规定存期、可随时转账、存取的存款类型。
单位活期存款账户又称为单位结算账户，包括基本存款账户、一般存款账户、临时存款账户和专用存款账户。
①基本存款账户
基本存款账户简称基本户，是指存款人因办理日常转账结算和现金收付需要开立的银行结算账户。
基本存款账户是存款人的主办账户，企业、事业单位等可以自主选择一家商业银行的营业场所开立一个办理日常转账结算和现金收付的基本账户，同一存款客户只能在商业银行开立一个基本存款账户。
②一般存款帐户
一般存款账户简称一般户，是指存款人因借款或其他结算需要，在基本存款账户开户银行以外的银行营业机构开立的银行结算账户。一般存款账户可以办理现金缴存，但不得办理现金支取。
③专用存款帐户
专用存款账户是指存款人对其特定用途的资金进行专项管理和使用而开立的银行结算账户。
④临时存款帐户
临时存款帐户是指存款人因临时需要并在规定期限内使用而开立的银行结算账户。设立临时机构、异地临时经营活动、注册验资。该种账户的有效期最长不得超过二年。
(2)单位定期存款
单位定期存款是指单位类客户在商业银行办理的约定期限、整笔存入，到期一次性支取本息的存款类型。
(3)单位通知存款
客户在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知商业银行，并约定支取存款日期和金额方能支取的存款类型。不论实际存期多长，按存款人提前通知的期限长短，可再分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。
(4)单位协定存款
单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本存款额度按活期存款利率付息的存款类型。
(5)保证金存款
可分为银行承兑汇票保证金、信用证保证金、黄金交易保证金、远期结售汇保证金四类。 3.人民币同业存款
同业存款，也称同业存放，是指因支付清算和业务合作等的需要，由其他金融机构存放予商业银行的款项。同业存放属于商业银行的负债业务，与此相对应的概念是存放同业，即存放在其他商业银行的款项，属于商业银行的资产业务。
4.外币存款业务
目前，我国银行开办的外币存款业务币种主要有九种：美元、欧元、日元、港元、英镑、澳大利亚元、加拿大元、瑞士法郎、新加坡元。其他可自由兑换的外币，不能直接存入账户，需由存款人自由选择上述货币中的一种，按存入日的外汇牌价折算存入。
【背景知识】汇买价、钞买价、卖出价的区别
现汇买入价/现钞买入价/现汇卖出价/现钞卖出价/中间价(基准价)
银行外汇牌价表中的这几个价格(除中间价外)都是以银行为主体的表示方法。现汇是指可自由兑换的汇票、支票等外币票据。现钞是具体的、实在的外国纸币、硬币。
中间价(基准价)：中国人民银行公布的当日外汇牌价。
个人外汇买卖业务多本着钞变钞、汇变汇的原则。现汇买入价和现钞买入价往往不同。钞买价比汇买价要低。
(1)外汇储蓄存款
中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》(以下简称《办法》，从2007年2月1日起施行)规定：
“个人外汇账户按主体类别区分为境内个人外汇账户和境外个人外汇账户;按账户性质区分为外汇结算账户、资本项目账户及外汇储蓄账户。”外汇结算账户用于转账汇款等资金清算支付，外汇储蓄账户只能用于外汇存取，不能进行转账。
不再区分现钞和现汇账户，对个人非经营性外汇收付统一通过外汇储蓄账户进行管理。
(2)单位外汇存款
①单位经常项目外汇账户
境内机构原则上只能开立一个经常项目外汇账户。境内机构经常项目外汇账户的限额统一采用美元核定。
②单位资本项目外汇账户
包括贷款(外债及转贷款)专户、还贷专户、发行外币股票专户、B股交易专户等。
3.1.2 借款业务
商业银行的借款包括短期借款和长期借款两种。
短期借款是指期限在一年或一年以下的借款，主要包括同业拆借、证券回购协议和向中央银行借款等形式。
长期借款是指期限在一年以上的借款，一般采用发行金融债券的形式，具体包括发行普通金融债券、次级金融债券、混合资本债券、可转换债券等。
1.同业拆借
我国的同业拆借，是指经批准进入全国银行间同业拆借市场的金融机构之间，通过全国统一的同业拆借网络进行的无担保资金融通行为。
同业拆借具有期限短、金额大、风险低、手续简便等特点，从而能够反映金融市场上的资金供求状况。因此，同业拆借市场上的利率是货币市场最重要的基准利率之一。
2.债券回购
债券回购是商业银行短期借款的重要方式，包括质押式回购与买断式回购两种。
3.向中央银行借款
商业银行在需要时还可以向中央银行申请借款。
4.金融债券
金融债券是商业银行在金融市场上发行的、按约定还本付息的有价证券。我国商业银行所发行的金融债券，均是在全国银行间债券市场上发行和交易的。
第二篇：亚洲开发银行贷款业务简介
浏览次数：126 日期：2012年4月12日 09:03
我国于1986年正式加入亚洲开发银行。美国和西方主要发达国家都是亚行成员，我国的台湾和香港特别行政区也是亚行的成员。建立亚行的宗旨是促进亚洲和太平洋地区的经济发展和合作，特别是协助本地区发展中成员加速经济发展。
亚行的组织机构由理事会、董事会和亚行管理层组成。理事会是亚行的最高权力和决策机构，由亚行各成员派一名理事组成。董事会是亚行总部常设的领导机构，负责审批亚行的日常业务。亚行管理层是亚行业务的具体经营者，由行长、副行长和各个业务局、办公室和代表处组成。
亚行的主要资金来源是：各成员认缴的股本金、从国际资本市场筹集的资金、从成员筹得的捐款以及业务收益等。
亚行贷款的条件
亚行贷款的具体条件，很多地方与世界银行贷款相类似。具体分普通贷款条件和特别基金贷款条件两种。
特别基金贷款，也称亚行软贷款，其资金来源是特别基金。特别基金又分为亚洲开发基金和技术援助特别基金，前者是为人均国民总产值(GNP)低于670美元(1983年价格)的低收入、且偿还能力有限的发展中成员国或地区提供的长期无息贷款;贷款期限长达40年，含10年的宽限期，每年只收1%的手续费。后者是赠款，用于技术援助，资金由技术援助特别基金提供。亚行行长有权批准35万美元以下的技术援助项目。
亚行贷款的方式
(1)项目贷款。即为某一成员国发展规划的具体项目所提供的贷款。这些项目须具备经济效益好，有利于成员国经济发展和较好的资信等条件。贷款必须经过项目确定、可行性研究、贷款谈判、签署协定等一系列工作环节。
(2)规划贷款。即对成员国需要优先发展的部门提供的资金，以便通过进口原材料、机器设备等扩大该部门的生产能力，使整个经济结构趋于合理化和现代化。
(3)开发金融机构的限额贷款，也称中间转贷，是通过成员国的开发性金融机构进行的间接贷款。
(4)综合项目贷款。即对较小的借款成员国的一种贷款方式。由于这些成员国项目规模均较小，借款数额不大，为便于管理将许多小项目合为一个综合项目来办理。
(5)特别项目执行援助贷款。即为了解决亚行所提供贷款的项目在执行过程中，由于缺乏配套资金而提供的贷款。
(6)私营部门贷款。分为直接和间接贷款两种形式。直接贷款是指有政府担保的贷款，或是没有政府担保的股本投资，以及为项目的准备提供的技术援助。间接贷款主要是指通过开发性金融机构的限额贷款，以及对开发性金融机构进行的股本投资。
(7)亚行贷款与世界银行贷款比较相类似。在贷款周期、采购要求、支付原则、偿还条件等方面和世行贷款一样。在贷款政策、贷款方向、贷款范围等方面也和世界银行贷款基本一致。区别只是全球性范围的贷款和区域性范围的贷款，它们有紧密的业务联系。在使用亚行贷款时，可以参考使用世界银行贷款的做法。在借贷项目安排上，也要有利于相互协调，因为亚行贷款受世界银行的影响比较大。
对华贷款政策要求与种类
根据亚行宗旨和中国的发展方针，亚行对华业务战略要点和政策是：
(1)提高经济效率。
(2)环境保护和自然资源管理。
(3)内陆省份的经济增长和扶贫。
亚行贷款包括普通业务和特种业务。普通贷款也称为硬贷款，期限一般为10-30年，利率一般为浮动利率，每半年调整一次。特种贷款也称为软贷款，期限一般为32-40年，不收取利息，但要征收1%的手续费。普通贷款占亚行贷款的70%，主要用于帮助成员国提高其经济发展水平。特种贷款是亚行的优惠贷款，只借给那些GNP和还款能力较低的发展中成员。目前，亚行对华业务只有普通资金贷款业务。对2007年10月1日以后谈判的贷款，亚行已在原利差的基础上提供40个基点的永久性减免，取消先征费(亚行在贷款协定生效后，一次性按贷款总额的0.5%或1%收取项目先征费)，将承诺费减低至0.15%。包括亚行在内的国际金融组织降低硬贷款成本，是我国与其他发展中国家长期共同努力的结果，我国利用亚行贷款项目将直接从调整政策中受益。
利用亚行贷款的国内程序及转贷管理
多年来，我国在利用世行、亚行等国际金融组织贷款的实践中，逐步形成了比较完整的计划和管理体系，并将其作为重要的建设资金渠道列入了国家的投资计划进行通盘考虑和安排。各地区、各部门制定的发展规划和投资规划中就包括了拟利用亚行等国际金融组织贷款的项目。在国务院领导下，国家发改委负责汇总制定这些规划和项目。为了加强我国利用外资的规划和管理，国家发改委从1991年起根据我国对世行贷款的计划管理经验，对亚行贷款项目也开始实行“三年滚动计划”的管理方法。所谓“三年滚动计划”就是未来三年利用亚行贷款的备选项目规划。该计划由国家发改委与财政部充分协商后提出，再与亚行讨论取得一致，报国务院批准。这个计划每年调整一次，更换和推迟那些条件差的备选项目，增加或提前那些条件好的备选项目，以保证项目谈判的顺利进行。
同世行贷款项目一样，亚行贷款项目也要符合国内、国外两个不同的程序，即既要符合亚行贷款程序，又要按照我国的建设管理程序进行报批。从国内程序上来说，申请亚行贷款的程序与申请世行贷款的程序是完全一样的，除需列入亚行贷款“三年滚动计划”外，业主单位还必须编制项目建议书、可行性研究报告、项目资金申请报告、环境影响评价报告、移民安置计划报告、土地使用计划等，按程序报批。
按照1998年国务院机构改革方案，目前我国的国际金融机构贷款(包括世行和亚行贷款)由财政部统一管理，贷款的转贷工作也由财政部统一负责。
我国与亚行的合作
我国于1986年正式加入亚洲开发银行，成为其第48位成
员。目前，中国是亚行本地区成员中的第二大股东，是所有成员中的第三大股东，拥有241,709票表决票，占总数的5.51%。二十多年来，亚行对华业务迅猛发展，其援助和贷款项目遍及中国大多数省份和主要行业部门。目前中国已成为亚行累计第二大借款国。截止2007年底，亚行董事会共批准对华贷款项目139个，承诺贷款总金额约193亿美元。目前，我国每年使用亚行贷款约15亿美元。亚行对其在华业务给予了较高的评价，认为项目总体表现良好，反映了中国有关项目执行机构对项目的强烈责任感和主人翁精神。与世行相比，亚行的一项明显优势是它的技术援助赠款。我国在利用亚行技术援助业务方面表现突出，已成为亚行所有发展中成员中的用款大户，是亚行的累计第一大使用国，截止2007年
3 底，共获技援赠款2.9亿美元，涉及558个项目，并取得了良好效果。亚行贷款不仅成为我国较为稳定的可利用外资来源，而且也是我国利用外资的重要组成部分。
第三篇：标准仓单银行质押授信业务简介
为促进期货市场发展，方便会员和客户与商业银行之间开展标准仓单融资业务，郑州商品交易所提供了两种基本的协助方式：一是根据部分商业银行申请，为其开通了标准仓单质权登记及质权行使通道，为出质人和质权人提供质押登记服务;二是配合没有取得质权登记及质权行使通道的商业银行依据银行、期货公司、客户等三方申请将客户仓单予以冻结。由于各家商业银行的内部管理不尽相同，所以对标准仓单质押授信的具体操作流程和要求也不完全一致。为推进标准仓单质押授信业务的规范发展，交易所通过本简介，将具体业务办理程序予以介绍。 1 通过质权登记及质权行使通道办理标准仓单质押授信的模式一
标准仓单质押授信操作流程--1借款人(客户)提交申请材料期货公司商业银行交易所向当地银行(贷款行)递交申请材料贷款行接收并审核材料，判断借款人规模和借款规模中小企业审查、审批大型企业速贷通评级授信签订合同与贷款行签订贷款合同及质押协议贷款行与借款人签订贷款合同及质押协议通知承办行(交易所所在地指定支行)接收期货公司和银行申请,将仓单登记在特别通道下，向期货公司和银行提供相关材料发放贷款质押登记通知和授权期货公司与承办行办理质押登记手续填写质押登记表承办行先为借款人开立专用交易编码并代办质押登记手续获得贷款承办行通知贷款行，贷款行取得质权，发放贷款贷款行根据借款人还款情况等决定是否处置仓单贷款监控、偿还解除质押，将仓单登记回期货公司否是通过转让等方式处置仓单处置仓单结束注：1.中国建设银行等采用上述办理模式;
2.借款人从银行获得贷款按照属地原则;
3.根据企业贷款规模和资产规模选择速贷通或评级授信方式; 4.咨询电话:建设银行郑州期货城支行(承办行)0371-65628653。
2 标准仓单质押授信操作流程--1说明
一、提交申请材料
借款人须向当地银行(贷款行)提供以下资料：
——借款人营业执照(正副本)、企业法人代码证、税务登记证、公司章程、贷款(证)卡原件和复印件;
——借款人、保证人上财务报表(包括资产负债表、损益表和现金流量表)和最近一期财务报表原件;
——拟质押标准仓单清单与权属凭证(复印件);
——借款人有权机构关于借款及同意质押的决议原件; ——拟质押人担保意向书; ——借款人法人代表身份证复印件，有权签字人的签字样本。
二、审查、审批
贷款行受理借款人的申请资料，并根据借款人财务状况和经营规模进行客户规模的划分、认定;对认定为中小型企业的借款人，直接根据“速贷通”业务有关规定给予借款人一定的贷款额度;对中小型规模以外的客户要先进行评级和授信，然后在核定的额度内受理单笔仓单质押贷款业务。
贷款行信贷审批部门根据经营部门上报的借款人的贷款额度、期限、金额以及借款人提供的拟质押仓单数量等证明文件进行审批。
三、签订合同
对审批同意的贷款项目，银行通知借款人签订《标准仓单质押贷款合同》和《标准仓单质押合同》，同时，为防止资金直接流入期市、股市进行投机交易，还要与借款人签订《资金使用监管协议》。
贷款行通知承办行(交易所所在地指定银行)关于仓单质押贷款情况，并将借款人的营业执照复印件交承办行，承办行为借款人在质权登记及质权行使通道下开立专用交易编码。
四、质押登记
质押登记承办行与借款人、借款人所在期货经纪公司填写《郑州商品交易所标准仓单质押登记表》，承办行填写《标准仓单质押登记业务申请表》，期货公司被授权人与承办行指定专人共同到交易所办理质押登记手续。交易所将标准仓单登记到质权登记及质权行使通道。交易所办理完质押登记手续后，打印《郑州商品交易所标准仓单冻结单》和《仓单持有凭证》给承办银行。
五、发放贷款
承办行办理完毕质押登记手续后，填写《质押登记确认书》，贷款行凭该确认书确定仓单质押登记已成功，为借款人办理贷款发放手续。
六、贷款监控、偿还
为防止质押仓单价值下降造成的信贷风险，贷款行要对质押仓单品种的价值变动情况给予关注，当实际质押率超过70%或总行核定的警戒线时，要及时通知借款人采取归还部分借款或追加部分仓单等措施降低信贷风险。
借款人按时归还借款的，承办行与借款人、所在期货公司填写《解除标准仓单质押协议书》、《郑州商品交易所标准仓单质押解除登记表》，共同到交易所将质押的标准仓单解除质押，并根据借款人的要求将仓单登记到原期货经纪公司。
七、处置仓单
借款人确认要采取仓单转让、交易等方式归还银行借款的，承办行负责协助借款人进行仓单过户。 3 通过质权登记及质权行使通道办理标准仓单质押授信的模式二
标准仓单质押授信操作流程--2提交申请材料借款人(客户)向交易所所在地银行或当地银行递交申请材料期货公司商业银行交易所银行接收并审核材料审查审批授信审批签订合同与银行签订授信合同及质押协议银行与借款人签订授信合同及质押协议质押登记通知和授权期货公司与银行办理质押登记手续填写质押登记表承办行(交易所所在地分行或支行)为借款人开立专用交易编码并代办质押登记手续接收期货公司和银行质押申请，将仓单登记在特别通道下，向期货公司和银行提供相关材料使用授信获得贷款或银行承兑汇票贷款行取得质权后发放贷款或开具银行承兑汇票银行根据规定质押率和借款人还款情况等决定是否处置仓单贷款监控偿还解除质押，将仓单登记回期货公司否是通过转让等方式处置仓单处置仓单结束
注：1.中国光大银行等采用上述办理模式;
2.借款人所属地域不限(面向全国客户);
3.以标准仓单质押授信的企业不参与该行授信评级;
4.咨询电话：光大银行郑州分行未来路支行0371-66762908 66762910。
4 标准仓单质押授信操作流程--2说明
一、提交申请材料
借款人须向交易所所在地银行或当地银行提供以下资料：
——营业执照(正副本)、组织机构代码证、税务登记证、公司章程、贷款卡原件和复印件; ——借款人近三审计报告和最近月份财务报表;
——拟质押标准仓单清单与权属凭证(复印件)及仓单所有人同意质押的决议原件; ——借款人有权机构关于借款及同意质押的决议原件;
——借款人法人代表身份证复印件，董事会成员及授权人签字样本。
二、审查、审批
贷款行受理借款人的申请资料，根据借款人财务状况和经营规模进行授信(不参与授信评级)，然后在核定的期限和额度内受理单笔仓单质押授信业务。
贷款行信贷审批部门根据经营部门上报的借款人的授信额度、期限、金额以及借款人提供的拟质押仓单数量等证明文件进行审批。
三、签订合同
对审批同意的授信项目，贷款行通知借款人签订《标准仓单质押授信合同》和《标准仓单质押协议》。
承办行(交易所所在地指定银行)为借款人在质权登记及质权行使通道下开立专用交易编码。
四、质押登记
同标准仓单质押授信操作流程—1。
五、使用授信
承办行办理完毕质押登记手续后，贷款行为借款人发放贷款或开具银行承兑汇票。
六、贷款监控、偿还
同标准仓单质押授信操作流程—1。
七、处置仓单
同标准仓单质押授信操作流程—1。
5 不通过质权登记及质权行使通道办理标准仓单质押授信的模式
标准仓单质押授信操作流程--3借款人(客户)提交申请材料期货公司商业银行交易所向银行递交申请材料银行接收并审核材料，判断借款人规模和借款规模审批授信审批借款人与银行、期货公司签订三方质押协议与银行签定贷款合同期货公司与银行、借款人签订三方质押协议银行与借款人、期货公司签订三方质押协议与借款人签定贷款合同签署质押协议办理仓单冻结向交易所递交冻结仓单的声明向交易所递交冻结仓单的专项授权书向交易所递交仓单冻结通知书获取冻结确认书交易所同意后协助冻结仓单，向银行提供冻结仓单确认书发放贷款获取贷款发放贷款银行根据借款人还款以及风险情况决定是否处置仓单贷款监控偿还是否通过期货公司并按照三方协议约定的方式处置仓单处置仓单解除质押并向交易所递交解除仓单冻结通知书结束解除冻结，仓单进入流通状态将货款转给银行
注：商业银行在交易所没有申请质权登记及质权行使通道，银行与借款人、借款人所在期货公司之间签署三方质押协议，期货公司配合贷款银行实现对仓单的处置。
6
标准仓单质押授信操作流程--3说明
一、提交申请材料
借款人须向当地银行提供的资料同标准仓单质押授信操作流程—2。
二、审查、审批
银行信贷审批部门根据经营部门上报的借款人的贷款额度、期限、金额以及借款人提供的拟质押仓单数量等证明文件进行审批。
三、签署质押合同(协议)
同标准仓单质押授信操作流程—2。
四、办理仓单冻结
(一)借款人通过期货公司向交易所递交冻结仓单的声明书，期货公司向交易所递交冻结仓单的专项授权书，同时贷款行向交易所递交冻结仓单的通知书。
(二)交易所同意后，协助银行将质押部分的仓单予以冻结，并向银行出具仓单冻结确认书。
五、发放贷款
贷款行凭该确认书确定仓单质押登记已成功，为借款人办理贷款发放手续。
六、贷款监控、偿还
为防止质押仓单价值下降造成的信贷风险，贷款行要对质押仓单品种的价值变动情况给予关注，当实际质押率超过协议约定的质押率或总行核定的警戒线时，要及时通知借款人采取归还部分借款或追加部分仓单等措施降低信贷风险。
借款人按时归还借款的，贷款行应及时向交易所递交解除仓单冻结通知书，交易所解除仓单冻结，仓单恢复可流通状态。
七、处置仓单
借款人不能偿还银行贷款的，银行根据三方协议约定，委托期货公司处置仓单，货款划付银行。
第四篇：工商银行微小企业融资业务简介
目前国内经济存在较强的下行风险，政府多次提出扶持小微企业创业、降低融资成本，以进一步释放市场活力，工行在小微金融创新方面不断推陈出新，小微企业融资业务已成为工行当前信贷方面的重要构成内容。工行巴彦淖尔分行于2009年单独设立小企业金融业务部，旨在全方位做好对巴市地区小微企业的融资支持服务。我行小企业部成立至今，已累计投放小企业贷款超过115亿元。截至2014年9月末，已累计投放14亿元，在巴市当地各同业机构中占比第一;贷款余额达20亿元，同业占比仍居于第一位。
根据作者近年来对小企业融资业务的接触和了解，发现多数企业都或多或少存在一些问题，正是这些问题的存在，在一定程度上导致了部分小企业融资难的情形的出现。
一是企业经营管理不规范，管理方式过于粗放，以小企业的模式经营，但个别企业仍以个体工商户、家庭作坊的形式进行管理，企业各岗级责权利不到位，经营效益不稳定。
二是企业财务制度不完善，多数企业财务报表编制不严肃，数据混乱，勾稽关系不明晰，甚至有部分企业在填制报表方面弄虚作假，导致银行难以真实了解企业经营现状，不能很好的评估风险。
三是部分企业发展信心过于膨胀，不满足于在当前经营现状上稳扎稳打，夯实基础，在发展新项目、拓展新业务方面过于盲
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目，导致融资过度。
四是有个别企业实际贷款用途与申报用途不符，对银行信贷人员隐瞒资金真实流向，部分资金流向的行业，与借款企业当下经营范围不相干，甚至陌生行业。
以上问题的出现，多源于小企业管理人员对企业未来的经营发展目标没有一个完整的、长期的规划，企业生存发展基础薄弱，缺乏品牌意识，以及跟风投资赚取最大利润的不可持续发展等因素。建议我市小微企业在下一步的发展过程当中，应当拿出打造百年老店的决心，认准目标持之以恒，认真探索企业发展之道，改进生产经营当中落后的环节，提升产品制造工艺，逐步优化管理模式，建立健全严肃的财务制度，努力争取从劳动密集型产业向资本技术密集型产业靠拢，只有企业自身生产经营逐步好转，融资渠道及机会才会逐步增多。
工行在小微企业融资产品方面，拥有较为完善的产品线，小到个体工商户，大到微小企业，再到大型法人客户，均有多种产品可供客户选择，担保方式包含法人/自然人担保、不动产(住房、商用房、厂房、土地)抵押、有价权证(存单、国债、发票等)质押，贷款期限最长三年，利率最低为5.75%，最高也仅为7.5%，其中网贷通产品更是为客户提供了价格优惠，例如客户甲在工行申请1000万元小企业贷款，期限一年，客户可在贷款期限内及给定的贷款限额内，任意提款，贷款利息仅按照客户提款金额的使用期限进行计息。以下就工行部分法人信贷产品及业务作出简要介绍:
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一、法人客户、小微企业信贷产品方面
我行可根据客户企业经营特点，制订差别化的融资方案，如以企业生产经营收入及其他合法收入为还款来源，用于满足企业日常经营资金需求的周转贷款;为出口经销企业提供的出口发票融资、贸易订单融资;为形成购销关系的销货方提供的国内订单融资、为购货方提供的国内预付款融资;为销货方提供的以交易发票为凭证的国内发票融资、以及以销货方应收账款为还款来源的国内保理业务;以写字楼、酒店、商场及标准厂房、仓储设施的正常经营获得的现金流作为还款来源的经营型物业贷款;为核心企业的稳定的上下游企业客户提供的供应链融资业务;另外我行进一步扩大了银票、贴现、保理业务、贸易融资等适宜中小企业的信贷业务，满足不同层次中小企业融资需求。
二、个人信贷业务
个人信贷业务的特点体现在额度小，最高300万元;借款人主体限定为自然人或法人，对个体工商户及小企业客户均可发放。主要产品有个人经营贷款，该贷款以自然人名下的不动产抵押为主，可办理网络循环贷款。额度最高300万元，可满足规模较小的微企或者个体工商户使用;个人助业贷款是以自然人担保或借款人相互联保的一种贷款业务，无需抵押物，但缺点是额度较小，最高仅50万元;我行最新推出的商户逸贷公司卡业务，是专门为企业办理的一种公司信用卡，该卡片根据企业上年使用工行POS机收单总量，按一定比例折算给予授信额度，无需抵押、无需担保，目前巴市地区最高额度可达到300万元，该融资业务没有期
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限限制，而且在使用过程中可根据客户日常使用量及信用状况适度调额。
以上为作者按照座谈会提纲所作的简要介绍，如有不妥之处请谅解。
工行巴彦淖尔分行 2014年10月10日
第五篇： 中国邮政储蓄银行网上银行西联收款业务简介
操作要点
1.客户必须在中国邮政储蓄银行网点预留拼音姓名。 2.接收汇款的账户为绿卡通或外币活期一本通账户，汇款收款人与账户持有人必须为同一人。
3.客户在查询页面输入收汇金额时，允许有实际金额的10%的上下浮动区间。 4.个人网银单笔及日累计兑付限额为等值10000美元。
5.个人网银西联汇款收汇业务每天在19:30-22:30停止服务。
操作流程
1.登录中国邮政储蓄银行个人网上银行网址，进入网上银行。首次登录输入身份证号码、柜台网银六位数字密码以及验证码，点击“登录”。首次登陆成功后，需设置预留信息，输入原网银登陆密码，设置新网银密码(新密码需为8-20位字母加数字组成)，点击“注册”。
2.首次登陆并注册成功后重新登录邮储银行个人网上银行。 输入身份证号，新设置的登录密码以及验证码，点击“登录”。
3.登录网银页面后，点击“外汇通”→“跨境汇款”→“西联汇款收汇”，进入西联汇款收汇协议页面;阅读西联汇款收汇协议，并点击“同意”按钮，进入西联收汇页面。
4.进入西联收汇页面，输入“西联汇款监控号”、“收汇金额”，并选择相应的“收汇币种”、“发汇国家”以及“收汇转存账号”后，点击“查询”按钮。
5.进入查询结果页面，页面下方回显汇款信息，输入收汇人信息及国际收支申报信息后，点击确认按钮。
常用国际收支申报编码可选择“301010—一年以下雇员汇款收入”，同时输入国际收支申报附言“在外工作一年以下人员工资”;或者选择编码“406000—一年以上雇员汇款收入”，同时输入国际收支申报附言“在外工作一年以上人员工资”。
6.进入确认接收页面，回显客户汇款信息、账户信息与国际收支申报信息，核对所有信息无误后，点击“确认”按钮进行收汇。
7.进入西联汇款收汇转存成功页面，回显汇款信息和申报信息，交易成功。
二、账户余额及明细查询
(一)功能描述
查询客户账户交易成功后的交易账户余额及明细情况。
(二)适用范围
中国邮政储蓄银行柜面个人网银客户。
(三)操作要点
账户查询的起止日期不能超过六个月。
(四)操作流程
1.登录中国邮政储蓄银行网上银行页面，点击“外汇通”，进入“账户查询”页面。显示客户名下所有外币账户的情况。
2.点击主账户前的“+”可展开显示子账户信息。点击“明细查询”可以进入相应账户交易明细的查询页面。
3.页面回显“账号/卡号”，“币种/钞汇”，输入“起始日期”、“截止日期”，点击“查询”，即可进行账户信息查询。
4.点击“打印”或“下载”即可打印或下载账户交易明细。点击“返回”则回到账户查询页面。
三、汇款交易明细查询
(一)功能描述
查询客户外汇交易的明细情况。
(二)适用范围
中国邮政储蓄银行柜面个人网银客户。
(三)操作要点
明细查询的起止日期不能超过六个月。
(四)操作流程
1.登录中国邮政储蓄银行页面，点击“外汇通”，进入“交易明细”页面。输入“起始日期”、“截止日期”、选择“交易类型”中的“跨境汇款”，点击“查询”按钮，页面回显设定日期内的所有跨境汇款交易明细。(若不选择“交易类型”，点击“查询”按钮，页面则回显所有时间段内的所有交易明细。)
2.对于“交易结果”显示“成功”的交易，点击其“交易流水号”，即可查看该交易详情。
3.对于“交易结果”显示“失败”的交易，点击“失败“链接，即可查看该交易失败的原因。