第一篇：客户风险统计系统
关于客户风险统计报送系统数据补录工作的通知
各行社：
根据《中国银监会关于实行新版客户风险统计制度的通知》(银监发[2012]39号)要求，新疆农村信用社客户风险统计报送系统将于近期正式上线，为做好系统上线前的数据补录工作，通知如下：
一、结合客户风险统计报送系统培训班培训内容，参加培训班的数据审核及报送人员要组织做好本行社转培训工作，各行社必须于2014年4月15日前完成转培训。
二、在做好转培训基础上，各行社信贷管护权客户经理、计财部数据录入人员要按月在现有信贷管理系统、客户风险统计报送系统中做好客户风险统计报送数据收集、维护、补录工作，确保数据的真实性、准确性和完整性，本次补录工作截止日期为2014年4月30日，具体补录内容详见附件。此后每月6号之前，各行社要按时完成数据补录、校验、审核工作。
三、为确保客户风险统计报送系统顺利上线，各行社数据审核及报送人员要督促数据补录人员按时完成数据补录、保存、校验工作。各行社要按客户风险统计项目工作实施方案建立严格的管理考核办法，按部门、网点、相关业务人员进行数据补录工作管理和考核，逐笔、逐户检查核对验收，不遗漏，确保报送数据真实、准确，完整。
四、客户风险统计报送系统补录登录IP地址为：http://10.1.44.6:8881/custrisk、登录日期选择为2014年3月31日。特别注意：客户经理每张表数据全部补录、保存、校验完之前，系统自动提示：“数据校验全部通过，请全部提交。”客户经理必须点击“全部提交”按钮，数据才正式提交，否则，审核人员无法正确审核。
附件一：信贷客户经理补录填报规范说明
附件二：计财部门数据录入人员补录填报规范说明
自治区联社客户风险统计系统项目组联系人: 闫华0991-2950145 信贷系统补录联系人：黄文国、康斌：0991-2356705 0991-2950628 财新系统补录联系人：马侨娅0991-2950045
客户风险统计系统项目组
2014年4月15日
第二篇：银行客户信息数据统计维度
1.客户基本信息
身份信息--年龄，职位
家庭信息--地域，家庭组成
联系方式
教育信息--教育背景
职业信息--收入情况，职业前景，行业类别，工龄
客户价值 利润贡献度(客户收入，客户成本)，忠诚度
生活方式--理财计划
2.客户统计分析资料
服务偏好
产品偏好
风险偏好
消费需求
3.银行投入信息
(1) 静态账户信息
主要产品和服务情况，客户信用评级，用户对银行评价
(2) 动态交易信息
交易记录(交易频率 交易额度 交易地点等)
交易渠道(柜台， ATM机，信用卡，网上银行，电话银行等)及对应服务情况 与银行接触点--环节(购买前，中，后)，媒介(面对面，网上，电话) 客户活跃度
第三篇：客户投资理财风险告知
风险告知书
尊敬的客户：
欢迎您步入四川XXX投资理财信息咨询有限公司，我公司是经国家工商部门依法批准设立、正规合法的民间借贷居间服务机构，致力于为资金的需求者提供方便快捷的融资信息居间服务，为民间资金提供合法、合规、安全、可靠的保值增值居间服务;通过抵押担保方案和有效的风险控制管理体系为投资者提供风险可控、收益稳定的理财方案。
在您接受我公司的居间服务及与借款人简历借贷关系之前，请您务必仔细阅读本《风险告知书》的以下条款，慎重做出决策。
一、“市场有风险，投资需谨慎!”您应在决定参与民间投资之前做好防范风险的心理准备。
二、参与民间借贷是您本人最真实意愿的表达，不存在他人的胁迫和蛊惑。
三、用于出借的资金是您所有或拥有支配权的，合法的、闲置的资金;在您于借款人建立了借贷关系后，中途急需用钱，除非借款人同意，否则借款人有权拒绝您的提前还款的要求。
四、提请您对借款人及融资项目的基本情况进行充分、详尽的了解，明确借款的金额、用途、期限、第一还款来源、抵押担保方案等风险控制措施。
五、在签署相关合同文本前，提请您对我国法律、法规、政策中关于民间借贷的知识进行了解，研读并理解居间方的“业务流程”及《居间合同》，《借款合同》等合同文本，您有权对文本提出异议，并就此与借款人和居间方沟通，协商达成一致。
四川XXX投资理财信息咨询有限公司
第四篇：从风险限额看集团客户授信的信用风险控制(上)
为防范集团客户授信风险，实现信贷资源有效配置，2003年，中国银监会颁布了《商业银行集团客户授信业务风险管理指引》(以下简称《指引》)。《指引》要求商业银行对集团客户授信应遵循适度原则，即“商业银行根据客户风险大小和自身风险承担能力，合理确定对集团客户的总体授信额度，防止过度集中风险”。《指引》明确将“一家商业银行对单一集团客户授信控制总额超过商业银行资本余额15%以上”的情形规定为“超过风险承受能力”的情形。根据《指引》精神，各商业银行相继出台了相关的最高信用额度风险控制标准。而以集团净资产为基数，以信用等级为调节系数的最高额度风险控制，成为各商业银行集团客户授信控制的主要措施(方法)，即集团客户授信风险限额(最高授信额度)=集团净资产×集团信用评级调节系数。该指标将集团客户授信最高额度与集团自有资金盈利能力和信用评级状况相结合，首次对集团客户授信总量进行了量化控制，在防范集团客户授信信用风险方面发挥了不可磨灭的作用。然而随着集团客户交叉持股、偏离主营业务的大规模兼并扩张，以及盲目涉足境内外期货等现象的普遍出现，商业银行信用授信的风险日益多样化。现有的以净资产和信用评级为主要指标的风险限额控制模型的局限也就日益显露出来，从而对集团客户授信最高风险限额控制提出了更高的要求。
一、目前集团风险限额模型的缺陷
由于风险限额(最高授信额度)等于集团净资产乘以集团信用评级调节系数，使商业银行集团客户授信决策建立在客户净资产规模和信用评级的基础上。即净资产和信用评级是衡量银行是否与集团客户发生信用往来以及授信规模大小的重要尺度。在决定信用等级的诸因素中，客户的偿债能力、财务效益、资金运营效率和发展能力与潜力等几方面的主要财务指标至关重要，在评级中占相当大权重。因此，企业的财务数据是一切的基础。但是，基于集团合并财务数据的集团客户授信风险限额控制存在以下风险隐患。
(一)集团客户方面的风险隐患
1.关联交易风险。信用评级是评估债权按时足额归还的可能性。但现实中，集团客户有可能通过关联交易改变信用评级的基础指标，误导银行对它做出错误的授信决策。其表现形式主要为：
第一，利用关联关系编制不实报表。为顺利通过银行贷款的资信审查，集团往往利用关联交易操纵申请贷款企业的赢利状况、粉饰财务报表、掩盖真实情况。在银行不了解集团客户真实关联性质的情况下，会放大对集团客户的风险限额。
第二，利用关联交易转移资产。当控股股东分别以金字塔结构或交叉持股方式持有多个子公司的股权时，其在集团内将采取对自己利益最大化而非集团价值最大化的原则进行资源配置。在金字塔股权结构的集团客户中，控股股东可能将资源从最下级公司转移到上级公司;在交叉持股的集团中，控股股东会将资源从现金流权益低的公司转移到权益比例较高的公司中等。对于负债融资在公司的配置也是一样，控股性股东往往利用子公司从银行借款，然后再转移到其控制的其他公司或关联方手中;或是通过关联担保，从银行套取资金，间接地实行资产转移。而不论采取何种手段，资产转移的结果都是导致公司信用发生转移，并最终将信用转嫁到各贷款银行，增加银行风险。
第三，利用关联交易进行集团客户盈余管理。集团客户盈余管理的第一步有可能通过操纵关联交易膨胀盈利，即通过关联购销、资产转让、资产租赁、托管经营等，将关联方的利益转移至集团客户，以在短期内人为地提高其经营业绩。第二步是操纵关联交易的信息披露。关联方对关联交易信息不知情，或者根据已公开披露的关联交易信息无法判断其交易性质，因此，关联方利益集团往往通过不披露关联交易信息或在公开报告中隐瞒真实交易达到其操纵目的。可见，通过关联交易的盈余管理，可以使集团客户的业绩完全失去客户基础，建立在粉饰过的财务信息基础上的信用评级犹如“皇帝的新衣”有名无实，而银行据此做出的授信决策无疑潜伏着巨大的信用风险。
2.或有负债风险。担保作为一种特定的经济行为，其初衷是减少风险，但集团内关联担保，使不考虑对外担保的风险限额反而增加了银行信用风险，使授信额度远远超过集团客户实际偿债能力。
3.行业风险。一般集团客户授信从收集材料到上报审批少则2-3个月，长的达5-6月。而对集团的信用评级往往以上一的财务报表为基础，实际是集团客户上信用等级情况。而用上的信用等级去预测未来1-2年的集团客户风险状况，显然忽视了行业经济周期风险。不同行业其行业经济周期差异较大。为控制行业周期风险，商业银行已将集团客户授信期限进一步缩短。但不考虑行业特点的授信周期，不仅造成基层工作量加重，对风险控制也没有起到积极作用。例如芯片行业必须遵守摩尔定律，仅较短的行业变化周期，使，其盈利能力一年甚至半年内将发生巨大变化，由此导致信用等级急速转化。而用一年前的净资产和信用评级给予未来授信势必导致风险控制形同虚设。
4.集团客户授信范围和集团法人治理风险。集团客户具有关系复杂、范围不易界定、关联交易隐蔽、风险转移(传递)性强等特征。商业银行授信业务首
先应明确集团客户范围，严格区分正常和非正常的关联交易，全面掌握企业关系及变化情况，及时调整和严格控制最高授信额度。
根据《指引》对集团客户定义，集团客户是指具有如下特征的商业银行企事业法人授信对象：(1)在股权上或者经营决策上直接或间接控制其他企事业法人或被其他企事业法人控制;(2)共同被第三方控制的;(3)主要投资者个人，关键管理人员或其关系密切的家庭成员(包括三代以内直;系亲属和二代以内旁系亲属关系)共同控制或间接控制的;(4)存在其他关联关系，可能不按公允价格原则转移资产和利润，商业银行认为应视同集团客户进行授信管理的。银监会的定。义将以集团合并报表范围为集团客户授信外延扩大到合并范围以外，使基于合并报表净资产的集团风险控制模型面临挑战。
与此同时，由于集团客户有效的法人治理机制缺乏导致的“多米诺骨牌”效益，是商业银行集团客户授信的最大风险。随着集团多元化经营、收购合并等步伐的加快，极易导致集团现金流量短缺，资金链断裂。
(二)银行方面的风险隐患
1.信贷品种差异风险。根据集团客户授信的含义，集团客户授信是银行给予集团客户的所有表内、表外业务使用额度的总和。表内外业务品种不同，其风险也不同。基于净资产乘以信用评级调节系数的风险限额控制模型，是建立在表内业务基础上，难以涵盖表内外各授信品种风险差异，在实际操作中往往难以执行。
以表内业务为例，如固定资产项目贷款业务，根据银行《贷款通则》和行业资本金管理相关规定，商业银行贷款最高不得高于项目总投资的70%(根据行业资本金要求不同，一般低于此比例)。以普通工业项目为例，一般要求项目资本金为30%，若全部以注册资本出资，则对新成立的项目公司来说，其净资产仅为项目总投资的30%。一般情况下项目公司的信用评级较低或为最低级，由此测算的风险限额无法与70%的贷款相对应。又如表外业务贸易融资和保函，贸易融资企业普遍存在注册资本低、资产规模小的特点，为防范风险，在实际操作中根据信用等级不同必须交纳一定比例的保证金。根据目前的风险限额控制，由于没有考虑保证金，极易超风险限额。保函业务也是如此。
2.同业授信额度风险。一家银行在考虑自己为某集团客户增加授信时，如果仅考虑自己所增加部分导致的信贷风险的增加，而忽视了其他银行与此同时增加授信所引起的集团客户信用风险的增加，则有可能会出现信贷领域公地悲
剧问题。随着银行信贷资产质量下降，过度的信贷对象趋同或行业集中、银行羊群效应都会导致银行潜在的信用风险上升。
二、对集团客户授信风险限额模型的调整建议
(一)集团客户授信信用风险分析
集团客户信用风险是指集团客户因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使商业银行遭受损失的可能性。集团客户不同于一般单一客户的主要表现为集团客户资产规模大、关联关系复杂，因此集团客户信用风险较一般单一客户更具隐蔽性，其危害性更大。’集团(关联)客户信用风险植根子集团客户致力关联扩张的行为特征及追求产融结合的财务管理模式。因此，集团客户信用风险主要来自两个方面：一是集团外部，主要包括行业政策风险和市场环境风险;二是集团内部，主要包括公司治理、经营方式和信誉等。由于集团和银行存在信息不对称，加之银行在与集团客户的博弈过程中，往往处于被动地位，不得不满足客户提出的种种条件，使得集团客户授信的信用风险加剧。
(二)集团客户授信的信用风险限额模型构想
银行有必要在正确评估形成集团客户授信信用风险的内外因素的基础上，在现有信用风险限额模型中，对来自于集团客户和银行双方的风险隐患设计不同权重，以完善现有集团客户的信用风险限额控制模型，同时针对授信决策到授信管理的每个环节中信用风险形成的特点，不断完善相关的风险控制措施，加强风险防范，最终达到有效降低风险的目的。调整后的风险限额计算方法：
集团客户风险限额：净资产×信用等级调整系数×信用风险调整系数
单一商业银行集团客户信用风险限额：集团客户风险限额—同业授信比例—或有负债
信用风险调整系数主要包括授信品种权重系数、行业风险系数、关联交易风险系数和集团公司法人治理风险系数。
从风险限额看集团客户授信的信用风险控制(下)
1.授信品种权重系数。为加强信用品种对风险限额的敏感性，我们用此系数调整集团客户授信风险限额。表内业务可根据业务品种的历史违约率统计数据，测算平均违约情况，
设立权重系数。这里特别强调银行表外业务。银行表外业务是指不列入银行资产负债，不影响其资产负债总额，但影响当期损益的经营活动。由于表外业务可以为银行带来丰厚的收益，因此，随着票据发行便利、互换、期权和远期利率协议等金融创新的“四大发明”出现，表外业务的重要性与日俱增。近年来，表外业务收入在银行总收入中的比重越来越大。像美国、日本、英国的商业银行表外业务收入占全部收入的比重均在40%或以上。但由于表外业务存在经营、流动性和市场风险隐患，使其犹如“达摩克利斯之剑”时时悬在商业银行的头上，因为当或有事件发生后，表外业务则转化为表内资产负债的风险。如英国巴林银行倒闭、日本大和银行纽约部分巨额亏损事件等。按照《巴塞尔新资本协议》对表外业务的监管要求，所有表外业务都包括在衡量资本充足率的指标中，而且把表外业务分成八大类，并规定了不同业务转换为表内资产的风险程度指标——信用等级风险系数。通过这个系数可以把各类表外业务折算成表内业务余额，然后，根据表内同等性.质的项目确定风险程度权数，用这些权数将折算出的金额进行加权汇总，调整集团客户授信风险限额。
具体系数计算方法如下：
X--代表授信品种权重系数。假设集团客户授信的授信品种为M，系数为0-2。系数将根据授信品种特点和商业银行违约率情况变化。则授信品种权重系数可表示为：ΣX/M。
2.行业风险系数。根据行业分类预警情况和行业经济周期期限，设定行业风险系数，加强对集团客户行业变化导致的财务状况的敏感性。
第一，行业分类预警情况。一般情况下，在某行业收益水平高于行业平均收益水平时，其收入规模大、经营现金流充沛，这样的集团客户有能力用超额利润弥补信贷成本，信贷资产质量较好，信用风险较低。相反，一些资源消耗程度较高和产能过剩行业，其市场需求持续下降。该行业集团客户将面临较大的市场竞争压力，经营较困难，自身造血功能降低，基本靠外部输血保持正常运转，负债率较高，授信风险较大。对不同行业，银行信贷政策也不同，分别有进入行业、维持行业和退出行业。因此，对不同行业的集团客户应根据行业进出政策和风险预警情况给予不同的风险限额调整。
第二，行业经济周期变化。不同行业其运行周期不同。新兴高科技行业经济周期一般较短，对处于该行业的集团客户效益持续性影响较大。因此，应根据经济周期情况设置对应的调节风险系数。
具体系数计算方法如下：
Y--代表行业风险系数。假设集团客户涉及N个行业，系数为0-1。系数将随行业周期和行业预警情况变化。则行业风险系数可表示为：ΣY=ΣY×第I个行业收入占集团收入比。
3.关联交易系数。集团客户的关联交易可导致信用转移风险。商业银行应加大对集团客户授信业务的监管力度，明确集团客户范围，严格区分正常和非正常的关联交易，全面掌握企业关系及变化情况，及时调整和严格控制最高授信额度。
具体系数计算方法如下：
Z--代表关联交易风险系数。系数为0—1。首先，设定一些衡量关联关系的定性或定量指标，如根据集团关联关系紧密程度，可分为密切、一般和无关联关系;根据关联金额占集团交易量情况可进行数量化分解等。
4.法人治理风险系数。集团客户是指以资本或契约为纽带，以集团章程为共同行为规范的母公司、子公司、参股公司及其他成员企业或机构共同组成的具有一定规模的企业法人联合体。从集团成员联结方式看，我国集团客户主要有三种形式：其一，契约式集团客户。即集团客户的各成员之间，通过协议在自愿互利的原则下，发挥各方优势，形成集团统一管理权。其二，股权式集团客户。即以资本作为纽带，通过集团母公司对集团成员单位的股权占有而实现对成员企业的统一管理。其三，家族式集团客户。从形成原因上可分为：行业转轨型，融经营与管理为一体的政府行业管理部门，按国家政策要求分为若干个或若干个集团客户;市场发展型，为提高市场竞争力，以强势企业为基础，通过兼并或重组形成的集团客户;政府推动型，地方政府以行政手段对辖属企业进行组合。
不论集团客户属于何种类型，集团客户必须拥有健全的法人治理机制。具体包括：健全的现代企业制度、财务制度、决策机制、远期发展战略和重大信息披露制度等。上述制度的建立与否直接影响集团客户授信的安全性。商业银行要对集团客户重大改制、重组、兼并、扩张等保持高度敏锐性，防止由此导致的集团客户信用风险。
具体系数计算方法如下：
J--代表集团公司法人治理风险系数。系数为0-1。系数根据法人治理指标变化。
5.同业授信额度和集团客户或有负债。受同业竞争影响，商业银行之间对于同一集团客户授信的信息是不对称的。这种市场现状，极易造成集团客户信用膨胀，进而造成信用风险。因此，一家商业银行在采用以集团客户财务报表为基础的授信风险限额控制时，应考虑同业给予该集团客户的信用额度和该集团客户对外已经承诺的或有负债情况。
三、集团客户授信风险补偿机制探索
(一)集团客户授信信用组合管理
对集团客户授信中具有不同风险收益特征的资产进行有效选择，构建符合商业银行风险偏好，能在风险一定性情况下的收益最大化的资产组合，是防范集团客户授信信用风险、实现收益最大化的最佳选择。
从监管要求看，以《巴塞尔新资本协议》为代表的金融监管体制的发展和完善，极大地促进了信用组合管理的发展，因为，新资本协议确立了监管资本反映金融机构经济资本，从而增加监管资本对金融机构整体风险反映的敏感度和准确性的基本原则，监管资本的计算在方法上也反映了金融机构信用组合管理所采用的;方法。信用组合较传统的贷款多样化管理具有更多的管理功能和优越性。一是能准确衡量风险，促进有效配置资本和业绩衡量。二是能够有效利用信用提升、风险缓释等现代风险管理措施，有利于银行整体风险的动态调整和及时控制。三是可以按照《巴塞尔新资本协议》的要求准确计算监管资本，获得采用高级风险计量方法带来的降低监管资本的好处;四是有利于解决信息悖论和信用两难问题，妥善处理风险管理与专业优势、客户关系、地域局限等方面关系。
根据信用组合理论，在集团客户授信中，首先应在分析集团客户经营特点的基础上，根据商业银行的风险喜好，寻求信用组合风险收益比率最优化。具体而言，就是在组合风险分析的基础上，通过多样化分散集团客户授信风险、保持清偿力和资本充足力、经济资本配置和业绩衡量、信用风险定价、信用风险对冲和监管资本套利等方法，实现信用组合最优化，以实现收益覆盖风险。
(二)集团客户授信风险定价模式
贷款定价的实质是通过对银行所承担的信用风险进行预测和度量，对每笔贷款确定合理的风险价差补偿，该风险价差必须能补偿银行对特定债项的风险承担。
目前国际上比较成熟的贷款定价方法主要有三种模式，即成本加成本定价模式、价格领导定价模式和客户盈利分析模式。这些传统的定价模式在实际应用中尽管各有优势，但由于它们主要是基于会计核算手段，在对信用风险的度量上存在一定的不足。目前比较前沿的风险定价模型主要包括两类：即结构模型(Structural Approach)和简约模型(Reduced-Form Approach)。简化法模型的核心思想是利用固定收益证券的利率期限结构理论对风险债务进行定价。与结构模型不同，简约模型依赖信用等级和历史违约信息推出风险债务定价所需的违约概率，它并不对企业的违约原因进行解释，而是假设企业的违约概率是一个外生的随机过程，这个随机过程决定信用风险的价格。
随着《巴塞尔新资本协议》在全球实施，作为《巴塞尔新资本协议》核心的内部评级法也将成为银行风险管理和资本监管的主流模式。在内部评级法下，银行贷款的风险特征主要由四个因素构成：借款人违约概率(FD)、债项特定违约损失(LGD)、债项的违约敞口(EAD)、债项的期限(M)。这些因素组合在一起，银行可以衡量特定债项预期的内在损失，并据此确定信用风险的价差补偿，从而达到贷款定价的目的。
(三)建立集团客户授信信用风险动态监管体系
任何风险的发生都是有征兆的。商业银行必须建立集团客户授信信用风险动态监管体系，对集团客户授信调查、审批到使用的全过程风险进行管理，防患于未然。
由于集团客户授信往往涉及商业银行多家分支机构，完善集团客户授信信用风险动态监管体系至少包括：一是主办行制度。主办行必须配备专职人员，负责成立集团客户授信工作小组，以便加强信息沟通，一旦集团客户内出现违约或重大变动及时做出反应。二是统一的贷后信息监管平台。在目前的操作系统中，由于缺乏对集团客户的识别功能，集团客户授信贷后管理基本以手工操作为主，不利于集团客户授信使用额度等风险监管。因此必须加强系统开发，同时加大贷后检查的频率和力度，严格按照授信审批条件执行，坚决杜绝授信使用对象与关联企业不公允资产交易等。三是动态跟踪集团客户财务状况变动情况，定期对集团客户跟踪评价等。
综上，经营资金的集中、信贷管理权限的集中、信贷投向的集中是当前银行信贷集中与扩张的基本特点。应该说，随着我国大型国有商业银行组织结构的战略收缩，不管是经营资金的集中，信贷管理权限的集中，还是信贷投放的集中，都是一种市场化的自然反应和风险规避的选择。集团客户授信风险控制具体表现为关注企业经营活动，了解集团财务状况，预测集团内企业违约或破
产的可能。在此背景下，商业银行应通过不断完善集团客户授信风险限额管理，科学合理地确定集团客户授信期限、数量、保证方式，并通过信用风险补偿机制来加强集团信用风险控制。
第五篇：商业银行客户风险预警方案
第1章. 客户风险预警方案
1.1. 系统概述
客户信息客户信息关联信息关联信息贷款信息贷款信息关联集团管理多维主题分析信息发布公司部财务信息财务信息存款账户存款账户抵押物抵押物风险客户零售部预警监控(规则预警、模型预警)外部信息外部信息客户信息视图其他部门
风险预警项目要在客户报送的数据基础上，深入开发和利用银监会返回的跨行客户信息以及本行的客户详细信息，形成统一客户视图，集团认定和管理以及多维主题分析等，同时运用数据仓库、数据挖掘、模式识别等技术实现客户(包括集团客户)的风险识别、风险度量和风险提示等工作。
风险预警项目主要包括客户信息视图、关联集团管理、风险预警应用、业务主题分析等四大功能。客户信息视图设计的目标是从客户的角度出发，分析其基本信息及相关联的其它信息，作为进一步了解和定位风险客户的一个辅助手段;关联集团管理的设计目标是基于集团管理的要求，实现对新集团生成的认定，对原有集团的维护的功能，同时监控其从诞生到成长直至消亡的全部过程以及在此过程中所暴露出来的风险;风险预警应用的设计目标是寻找到应该预警的客户和集团，系统采用统计理论、计量算法和OSCAR模型及信息工程技术来帮助、促进实现此目标。预警的输出为预警名单、风险特征、分析图表和分析报告等;多维主题分析的设计目标是为用户提供一种基于多角度分析探索问题的工具，用户可以通过尝试不同分析维度、条件维度和度量的组合来观察在不同角度下问题的反映。 1.2. 客户信息视图
1.2.1. 设计路线
客户信息视图我们又把它叫做统一客户视图，设计的目标是从客户的角度出发，分析其基本信息及相关连的其它信息，提供针对客户的全方位的信息视角，作为进一步了解和定位风险客户的一个辅助手段。这里的统一有三种含义，首先是客户类型上的统一，包含了对公客户、对私客户、参与担保的客户及关联客户;其次是数据范围上的统一，包含了行内的数据，同时也包含了同业的数据等，并按一定的规则进行了匹配和加工，使之更好的从同业角度来查看客户的风险状况;最后是功能的统一，系统通过提供单一入口，全面查看该客户信息的所有功能，使之该客户的风险分析一目了然。
1.2.2. 功能介绍
1.2.2.1. 公司客户视图
公司客户视图主要从对公客户的角度出发，结合外部披露数据，按默认条件或各种组合条件筛选出客户的基本信息列表。并可以根据单个客户进一步查询该客户的相关信息。包括该客户的基本信息、业务信息、同业违约信息、所属集团信息、关联零售客户信息、财务信息、预警信息、担保信息、客户评级变化信息、预警信息等。
1.2.2.2. 零售客户视图
零售客户视图主要从对私客户的角度出发，结合外部披露数据，按默认条件或各种组合条件筛选出零售客户的基本信息列表。并可以根据单个客户进一步查询该零售企业的相关信息。包括该客户的详细信息、同业违约信息、关联公司客户信息、财务信息。 1.2.2.3. 担保客户视图
担保客户视图主要从对担保客户的角度出发，结合外部披露数据，按默认条件或各种组合条件筛选出客户的基本信息列表。并可以根据单个企业进一步查询该企业的相关信息。包括该担保客户的基本信息、担保信息、业务信息、财务信息、同业违约、预警信息、担保链、担保圈等。
1.3. 关联集团管理
1.3.1. 设计路线
关联集团管理采用银监会披露的同业关系，如股东关系、法人关系、关联关系、担保关系等，同时结合行内新增的其它关系，如上下游企业关系、直属亲属关系、实际控制关系等，依托于成熟的关联集团生成算法及复杂关联集团的拆分技术，由后台关联集团计算引擎定期生成行内的关联集团，同时计算引擎预留了扩展接口，随时对关联集团的生成进行补充和完善。
关联集团后台生成后，或者基于行内现有的关联集团，系统依托于一定的布局算法，采用一套动态图谱展示技术，清晰展示关联集团的整体状况，包括关联集团的成员状态、基本信息、成员之间的关系以及关系比例等。其次提供了一种适用于业务人员拖动操作的技术，可以让业务人员灵活调整各成员位置及无限钻取分析，并提供将分析结果保存的功能。最后通过钻取分析、差异分析、跟踪分析、演变分析等实现对集团的维护更新以及风险防范，同时为集团的授信模式、授信额度以及集团营销等管理提供了强有力的支持和帮助。
1.3.2. 功能介绍
1.3.2.1. 集团列表信息
该功能提供了集团管理和分析的入口，通过各种业务条件的过滤和组合，包括集团的编号、名称、集团内成员的组织机构代码、成员名称、集团是否被模型预警、是否需要集团成员的维护等，定位到自己感兴趣的某个集团或多个集团的列表，同时可以了解到所定位到的集团的粗略信息，包括成员个数、授信额度、拨备状况、同业违约数量等。这些集团可以是系统后台自动生成的集团，也可以是行内现有的集团。 1.3.2.2. 集团基本信息
该功能提供了对定位到的集团从其详细状况入手进行深入分析的一种方法，集团详细信息的来源依托于行内的详细数据以及业务人员对该集团信息的补充和维护的数据，从中可以清晰地了解到该集团的主营业务、核心企业、供应商、销售商、管理模式、主办行等信息，为用户呈现了该集团的整体概貌视图。 1.3.2.3. 集团关系信息
该功能是把集团成员及关系信息采用一种图谱展现技术图形化的呈现给用户，用户通过它可以清晰的看到集团成员的关系和关系的类型以及关系比例等，同时也可以通过图谱了解到集团成员的状态，如违约、不良、逾期等等，另外也可以了解到集团内的成员在同业中的状态信息。最后集团成员的具体信息通过表格的方式展现，包括的成员的授信额度、五级贷款分类金额等。 1.3.2.4. 集团差异分析
该功能是以集团关系图谱为基础，依托于行内及同业的关系，利用钻取分析的方法，提供与用户动态交互的分析模式，可以查看集团内每个成员的近亲以及远亲等各种血脉关系，直至分析到再无血缘关系为止。用户利用分析的结果可以对集团的成员进行维护，对集团的关联风险进行发现和披露，对集团整体的信贷营销提供帮助。
1.3.2.5. 集团差异结果
集团差异分析提供了动态交互分析的方法，而集团差异结果提供了一种由系统根据一定的规则自动发现对集团维护和风险发现有价值的集团外成员。这些差异成员基本都具有鲜明的可以纳入集团管理中的特征，是集团成员维护和营销的强有力的依据。这些差异成员都具有如下几种特征：(1)与集团内成员是同一法人控制企业(2)为集团内企业提供担保(3)与集团内成员出现互保(4)差异成员的法人与集团内企业法人是配偶关系(5)控制集团内某企业比例达到50%以上 1.3.2.6. 集团担保分析
该功能提供了从担保的角度对集团的风险信息进行分析，包括集团内成员之间的担保状况，集团对外部企业的担保状况以及集团对集团的担保状况。采用的是图谱与表格共存的分析方法。揭示了集团内外的担保的状况，如担保金额，担保起始日期等，暴露了互保风险、循环担保风险，担保过度等风险，使之集团的风险管理从担保的角度更趋完善。
1.3.2.7. 集团演变分析
该功能提供了集团按时间演变的变化过程，包括成员的历史变化(如成员进入、退出时间、进入的方式等)，以及集团指标的历史变化趋势(如集团的不良贷款变化、授信额度变化、贷款余额变化、拨备金额变化，欠息金额变化等)等，从中可以清晰了解该集团从诞生到成长直至消亡的整个随时间历史变化和迁移过程，使之集团的风险管理从历史变迁的角度更趋完善。 1.3.2.8. 集团预警信息
该功能是对集团挖掘结果的基本风险信息进行展现，包括风险评分，排名，风险特征等，它是一种采用数学模型的手段发现集团的隐含风险，使之集团的风险管理从更深层次的数学和统计角度更趋完善。
1.4. 风险预警应用
1.4.1. 设计路线
风险预警功能包括后台模型部分和系统前端应用部分，其中系统前端应用部分的设计目标是对关联集团和客户风险模型预测的结果进行展示和分析。对预警对象的风险特征、风险得分、风险排名进行客观展示和时序分析;对预警对象在行业、机构、地区等维度上的分布进行风险统计比较;为了形象地展示预警对象的风险情况，系统江通过分析图表和分析报告等方式展示给用户。
1.4.2. 功能介绍
1.4.2.1. 公司客户预警 1.4.2.1.1. 客户预警列表
用直观的预警列表的方式，显示被模型预警的公司客户。预警客户按风险的高低排列名次。名次越靠前，风险越高。 1.4.2.1.2. 客户预警信息
查看被预警客户的预警信息，包括评分排名、风险特征等。 1.4.2.1.3. 客户风险特征
查看被预警客户的风险特征信息。风险特征以指标方式进行量化描述，帮助业务人员进行风险分析、风险排查。 1.4.2.1.4. 客户风险报告
以报告的形式，业务化的语言整理描述预警客户的详细情况。风险报告包括客户基本情况、关系网图谱、担保链图谱、客户的贷款情况、对外担保情况、被担保情况、预警信息等。 1.4.2.1.5. 客户历史预警
查看预警客户的历史预警信息。以及预警排名、评分的趋势变化分析。 1.4.2.2. 集团客户预警 1.4.2.2.1. 集团预警列表
针对系统生成的关联集团，通过OSCAR模型训练出来的关联集团的风险特征和专家的风险特征以及这些特征的权重对关联集团进行预警，输出为关联集团预警名单以及出现风险的概率等。用直观的预警列表的方式，显示被模型预警的关联集团。预警的关联集团按风险的高低排列名次。名次越靠前，风险越高。 1.4.2.2.2. 集团预警信息
查看被预警集团的预警信息，包括评分排名、风险特征等。 1.4.2.2.3. 集团风险特征
查看被预警集团的风险特征信息。风险特征以指标方式进行量化描述，帮助业务人员进行风险分析、风险排查。 1.4.2.2.4. 集团历史预警
查看预警集团的历史预警信息。以及预警排名、评分的趋势变化分析。 1.4.2.3. 预警行业分析 1.4.2.3.1. 贷款行业分布情况
采用上图下表的模式对预警对象的行业分布进行分析展示。 1.4.2.3.2. 最大十家贷款客户行业分布
采用上图下表的模式对风险得分高的预警对象的行业分布进行分析展示，如风险等分前十大客户的行业分布情况。 1.4.2.4. 预警机构公布
分析预警客户和预警的关联集团在各分支机构的分布情况。可从历史时序方面和当前占比两个方面来对各分支机构被预警的规模和变迁进行分析。可分以下主题： 1. 2. 3. 4. 5. 被预警对象在当前各分支机构的占比分布情况 历史上各分支机构预警的客户数变化情况 历史上各分支机构预警金额变化情况 被预警对象在各分支机构贷款集中度分析 高风险得分客户在分支机构的分布情况
1.4.2.5. 预警时序分析
预警对象的风险是一个动态变化的过程，系统通过预警时序分析对预警对象的风险得分和风险演变进行持续的监控和分析。在对总体得分进行持续监控的同时，需要对预警对象的预警指标进行持续监控和原因分析。 1.4.2.6. 预警排名分布
根据预警对象的风险评分对预警对象进行排名。能方便用户根据风险由大到小或由小到大进行排名。
1.5. 多维主题分析
1.5.1. 设计路线
业务主题分析模块为用户提供一种多维度分析数据的方式。业务主题分析由分析主题、维度和指标组成，分析主题是根据一定的业务逻辑通过不同的分析角度进行提炼而确定的，维度是主题的分析角度，指标则是与主题相关的业务分析指标，所以每个分析主题可以有多个维度和指标，用户可以通过尝试不同维度和指标的组合来观察在不同角度下问题的反映，业务主题分析将为用户的每次尝试探索生成一个分析方案，系统为用户提供保存、导出、发布这些方案的功能。
传统的统计分析报表一般只有“总”的数据，而对于数据的构成却不能提供更多的分析，而业务主题分析是基于银行业经营分析所需的内容，计算出分析指标，运用图形分析、对比分析、结构分析等分析方法，揭示商业银行的贷款情况，信贷风险情况，贷款结构等，为经营决策提供更加科学的依据。
1.5.2. 功能介绍
1.5.2.1. 公司客户主题分析
公司主题分析是从公司客户的角度出发，采用多维分析的技术，从机构、行业、地区、时间等角度对与公司客户相关的信贷指标、财务指标、关联指标、担保指标等进行交互式的分析方法。
对公司客户主题进行分析需要先建立分析方案。在分析方案中，需要设定维度、维成员、分析指标、维成员筛选条件等内容;这些元素由用户灵活进行选取和调整。当用户完成多维分析方案的建模操作后，可以将模型保存起来以便于以后使用。 1.5.2.2. 集团客户主题分析
集团主题分析是从公司客户的角度出发，采用多维分析的技术，从机构、行业、地区、时间等角度对与公司客户相关的信贷指标、财务指标、关联指标、担保指标等进行交互式的分析方法。 1.5.2.3. 零售客户主题分析
零售主题分析是从零售个人客户的角度出发，采用多维分析的技术，从机构、行业、地区、时间等角度对与个人客户相关的信贷指标、财务指标、关联指标、担保指标等进行交互式的分析方法。 1.5.2.4. 多维分析主题管理
多维分析主题管理可以让用户自己定义分析主题，独立于已由系统定制好的主题模型。多维分析主题管理涉及到分析主题的管理、维度体系的管理、指标体系的管理、度量值的管理、映射关系的管理、约束条件的管理等。 1.5.2.5. 多维分析方案管理
用户定义好的多维分析方案以集中存储的方式保存在服务器的数据存储中。用户可以定义查询条件(包括模型名称、模型描述、模型状态、模型作者、主题信息)，查找已经创建好的模型。符合要求的模型会将模型的详细信息展示出来，包括模型名称、主题类型、状态、作者、创建日期。
通过多维分析方案管理模块，用户通过定位已经创建好的多维模型，完成模型的修改、编辑、删除、授权操作。通过模型授权功能，创建者可以将创建好的模型给其他人使用，达到知识共享。