1 互联网金融的主要模式
现阶段, 互联网金融的主要模式大致有以下四种:一是互联网支付。互联网支付涵盖了很多方面, 其不但涵盖有传统的支付方式, 还有目前普遍使用的第三方支付方式。二是互联网理财。很多客户在缺乏对有关的金融产品与服务的认识和掌握, 且购买能力较弱时, 是难以迈入金融理财市场的, 然而随着互联网理财的产生, 提供了众多的规范可靠的投资途径, 使得较多客户可以利用手中的资金进行合理的投资。三是互联网融资。互联网融资大致有两个方式, 即P2P借贷和众筹融资。四是互联网金融销售平台。在金融机构中, 大部分的银行、证券等均已经构建起了属于本企业的互联网销售平台, 让人们能够直接利用互联网来开展付款、转账等业务, 同时还能利用互联网来进行投保险。
2 互联网金融背景下商业银行面对的挑战
2.1 支付功能减弱
从根本上说, 银行是扮演着一个中介的角色, 需要资金的人与拥有资金的人可以利用银行中的业务方式来进行存取款业务、贷款业务等。然而, 现在在互联网金融的不断发展下, 第三方支付平台得到了迅速的发展, 使得商业银行的金融中介身份开始慢慢减弱。而诸多的第三方支付平台的产生, 方便了客户进行相关的金融业务, 且支付费用相当的低廉, 使得客户享受到了更为优质的服务, 这些都给商业银行造成了一定的冲击, 支付功能在此冲击下不断地减弱, 客户不断地在流失, 银行的业务收入不断减少。
2.2 存贷款业务量减少
在众多的互联网金融平台里, 大部分平台主要是为普通客户、小微企业等服务的, 如众筹等, 这样的模式正好和商业银行的目标客户群体相一致, 造成抢夺客户资源的情况产生, 这将不利于商业银行的发展。互联网金融企业在数据分析能力、信息收集能力方面上远比商业银行要强得多, 且其在业务处理效率方面也远高于商业银行, 导致商业银行的存贷款业务量开始迅速减少, 给银行带来了较大的损失。
2.3 冲击了商业银行的盈利模式
随着互联网金融的发展成熟, 其业务范畴也在随之扩展, 且其业务处理过程也变得更加的规范、高效。现今, 互联网金融企业已在有关部门获得了支付牌照, 并在持续的拓展新的金融业务, 以求可以更好地满足人们在金融方面上的需要。同时, 互联网金融企业还在慢慢地把第三方线上支付业务扩大到线下支付, 导致商业银行刷卡的手续费被互联网金融企业所瓜分, 商业银行的盈利模式受到较大的冲击。
3 互联网金融背景下商业银行的改革对策
3.1 大力进行转型, 尽快建立互联网金融平台
互联网技术所带来的好处显而易见, 其拥有着强大的生产力, 因此在互联网金融背景下, 商业银行要想缓解其带来的冲击, 就需要利用好本身所具有的优势, 大力的进行转型, 实时合理的对战略进行修整, 加快建立起属于本企业的互联网金融平台, 并通过大数据来做好电子银行业务。大型的商业银行可以利用互联网来建立健全的电子银行, 持续不停地对其进行改进, 加大其推广的力度, 让支付业务能顾更为便利, 进而达到加强商业银行支付功能的效果。中小型商业银行因为有着较好的地域优势, 对于客户信息的掌握、风险的管控等都远比互联网金融企业要强得多。所以, 中小型商业银行需要在此前提下大力的进行转型, 尽快构建客户属于本企业的互联网金融平台, 且依照客户的信息来深入地剖析出其真实的需求, 以此为依据来研发出新的金融产品
3.2 搭建数据库, 建立高效的金融业务平台
商业银行在已搭建了自己的互联网金融平台后, 就需要在此条件下再构建一个相关的数据库, 借助数据库资料来给客户做出更具个性化的专业金融服务, 给客户提供更好的服务体验。互联网金融企业的贷款审批效率之所以那么快, 主要是依赖于其所建立起的客户信息数据库, 在辨识客户贷款需求、信用水平等方面给予了很大的帮助。所以, 商业银行需要借鉴互联网金融企业的成功经验, 建立起属于商业银行内部的客户信息数据库。但从现阶段来看, 大部分商业银行也已经建立起了信息数据库, 然而其数据库还有待进一步的健全和改善, 可以在当前基础上来对客户的信息开展更为深入精确的剖析, 且不停地去完善与更新数据库的信息, 以此来保证为客户提供优质服务。此外, 商业银行的客户信息数据库如果只停留在信用评估这一块是远远不够的, 其需要朝着多元化的方向发展, 不断地拓展其应用范畴。
3.3 强化信息安全, 防控客户金融风险
信息的安全性是所有商业银行都极为重视的问题, 而随着商业银行盈利模式慢慢改变, 商业银行必须要正确地认识和看待这一改变, 且在此情况下格外注重信息安全问题。在大数据的背景下, 第三方线下支付方式开始被人们普遍的使用, 银行客户信息极易走漏出去, 即使各商业银行均在大力的改进安全维护系统, 然而因为此系统的构建也无法有效的保障客户在登录电子银行、进行线下支付等操作的安全性。所以, 商业银行需要重视信息技术的使用状况, 大力加强和完善对信息安全系统的建设, 协助客户一起做好对风险的防控, 强化商业银行的信息安全。让客户信息得到强有力的安全保障, 才能够吸引和留住更多的客户选择商业银行来进行金融业务, 提高商业银行的业务收入。
摘要：在互联网技术得到了普遍应用后, 互联网金融得到了极大的发展。互联网金融在方便了人们生活的同时, 也给商业银行的经营发展造成了较大的难度, 因此为了能够顺应时代发展的变化, 商业银行必须要尽快做好相关的变革工作, 促进商业银行进行转型。本文通过对互联网金融的主要模式进行深入剖析, 找出互联网金融视角下商业银行存在的问题, 并提出行之有效的应对措施。
关键词：互联网金融,商业银行,问题,措施
参考文献
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[2] 叶蔓榕.互联网金融发展对中国商业银行的影响及对策分析[J].现代工业经济和信息化, 2016 (9) .