第一篇：解决中小企业融资难
如何解决中小企业融资难？
————————用信用担保制度等拓宽中小企业融资道路 当全社会都在关注中小企业融资难的时候，当央视2套连篇累牍的“聚集钱流”的时候，当民间借贷利率已达到4分、5分，甚至1毛5的时候，当温州地区的家庭有89%找不到投资出处，企业有50%通过民间渠道进行着借贷的时候，我想我们的政府是到了以一种摸石头过河的勇气，进行金融改革探索的时候了。 “融资难”、“抵押难”、“担保难”一直是中小企业融资的“拦路虎”，由于银行可以接受的抵押物十分有限，一般仅包括房产、存单等，但中小企业通常处在发展期，固定资产不多，即使运营良好也难以提供抵押，可以提供的担保物又常常不符合银行的要求，大多数中小企业就这样被挡在了银行贷款的门外。究其原因，不外乎目前银行的风险控制创新能力较差，必须依赖抵押或质押来保证贷款的安全性。其实，国际上银行通常对小企业采取综合评价，并不仅仅依靠抵押或质押放贷。这种信用担保制度在我国经过十多年的发展，我国中小企业信用担保体系已经初步形成了总体框架为以政府投资的政策性信用担保为主体;以商业性担保和互助性担保为两翼的中央、省、地市三级担保体系。然而，我国中小企业信用担保制度仍然存在着一些问题，主要表现在：
1、担保机构上的结构性缺陷;
2、信用担保资金供给机制的不稳定;
3、担保机构缺乏有效的风险控制机制;
4、相关法制建设滞后;
5、社会信用体系建设滞后等等。 面对中小企业信用担保制度建设的关键时期，我们应积极面对与解决现存的缺陷和问题，促进中小企业信用担保制度的健康发展。建议从以下几个方面来着力完善：
一、成立专门扶持中小企业发展的中央政府机构
西方中小企业信用担保制度的一个突出特点就是中央政府成立了专门负责中小企业发展的管理部门，美国政府就有“小企业管理局”这一机构。为增加中小企业获得贷款和信贷的机会，美国小企业管理局在2000年向小企业提供累计达770亿美元的贷款和信贷。这个成功的经验对我国具有十分重要的借鉴作用。我们要从战略的高度科学规划我国中小企业信用担保制度，我们应尽快成立专门负责中小企业信用担保的中央政府机构，由它负责中小企业扶持制度的研究、制定和落实，该机构在负责制定中小企业长、中、短期扶持政策的同时，还应该负责全国中小企业信用担保制度的设计、论证和建设工作，负责各级中小企业信用担保机构的行业监督管理，制定业务标准、运行规则和绩效补偿工作。
二、从考核指标上解决体系问题
1、中国人民银行对商业银行的设立考核指标及风险补贴
如贷款需面向中小企业设置一定比例或数量，如现在商品房开发需要有小面积户型房作为配套;
商业银行的贷款利率可以实行双轨制，如面向小企业的可以达到百分之20左右，从而刺激积极性及弥补一定的风险;
2、各级政府设立对下级政府的考核指标及风险财政补贴 上级政府对下级领导设立扶持小企业贷款及增长的指标
三、有为的地方政府积极介入
1、地方政府设立地方股权交易平台(模拟股市运营)、
2、放开成立民间小金融机构的限制
3、面向高新技术小企业的知识产权的评估系统及抵押
优点在于当地群众熟悉企业运转情况，拓展群众投资渠道
三、建立有效的担保资金供给机制
建立多元化的中小企业信用担保体系，首先要解决的是稳定而充足的资金来源。在我国，各级政府部门财力有限，而实体部门和居民部门在收入分配中所占份额较大。所以，中小企业信用担保机构在组织资金来源时，应充分考虑我国现实国情，多层次、多渠道地筹集担保资金。中小企业信用担保机构可以通过扩大对社会保障基金、邮政储蓄、保险基金等的融资力度获取资金，有条件的商业性担保机构甚至可以采用直接上市融资的方式获取资本。此外，政府可以考虑定期将财政收入增长的一定比例用于补充担保资金，或者将征自中小企业税收总额的一定比例用于担保机构的资金补偿。最后担保机构可从每年担保费和利息收入中按一定比例提取一部分作为风险补偿基金，同时在满足条件的情况下，通过私募和上市募集资本金的方式来实现担保资金的外部补偿。
四、 加大金融创新力度
目前，国内多家银行已经在针对中小企业融资服务方面加大了金融创新的力度，做了一些有益的尝试：
例如渣打银行根据国内中小企业的经营特点和需求做了专门设计，推出“中小企业无抵押小额贷款”，采用信用放款的模式，来满足中小企业流动资金或一次性大额资金需求。凡在规定城市注册，营业时间在两年以上，经营稳定的中资企业均可申请。正好解决了中小企业缺少抵押物和担保的难题。
渣打银行同时还引入了国际上通行的贷款“冷静期”的做法。在贷款得到银行审批之后，渣打银行会给予中小企业三天的“冷静期”，以利于他们决定自己是否真正需要这笔贷款。与中小企业“一对一”的客户经理会帮助中小企业完成贷款审批的全过程。
另外，国家开发银行江西分行以机制建设为基石，坚持金融社会化理念，着重整合社会各方资源。通过融资推动各方共识，签订合作协议，建立起政、银、企等多方协作的融资服务体系。通过市场化手段搭建融资、管理、担保、结算等平台以弥补该行在人员、网点和结算功能上的缺失。通过批发和标准化方法提高融资效率，创新出可复制的标准模式，以点带面，拓宽中小企业的融资覆盖面。
国开行江西分行通过与江西省中小企业局、地方政府签订战略合作协议，全面开展“工业园区中小企业融资服务”合作，将政府的组织优势与开行的融资优势相结合，建立“工业园区中小企业融资服务”的“统借统还”模式。采取政府协调推动，园区融资平台统借统还，贷款项目逐级推荐、民主评议、风险共担、市场化运作的基本原则，建立了“四台一会”运作方式，即以江西省中小企业融资服务中心为管理平台，以江西省中小企业信用担保公司为担保平台，工业园区投资发展公司为贷款平台，以当地商业银行为结算平台，以“江西省中小企业信用促进会+园区中小企业信用促进分会”为中介群众组织，建立全省中小企业信用信息征集系统和信用评价体系。江西省奉新工业园区的中小企业，由于历史原因，基本上难以在金融机构融资。2006年，国开行江西分行通过该模式为园区内14家中小企业解决了2850万元贷款。该笔贷款资金的进入起到了很好的引导作用，当地政府积极创造良好的金融环境，随后浦发行等一些商业银行也随之跟进，现在该工业园的贷款额度已超过8亿元，企业融资难的问题得到有效缓解。模式通过政府的组织增信既降低了园区内中小企业的融资门槛，也降低了融资成
本。同时，通过融资推动改善工业园区当地金融环境，也使工业园区经济得到快速发展。目前该模式已在全省15个工业园区成功运作，累计发放园区中小企业贷款近9亿元，支持企业600余家，解决就业3万余人。
五、完善风险管理机制
1.建立再担保制度。再担保是担保体系中分散和转移担保风险的重要方式。我国信用担保体系应借鉴国外经验，尽快建立完善再担保制度，这样担保机构在承担担保责任的同时，可通过再担保方式将承担的风险部分转移给再担保机构。一旦中小企业发生违约，需要担保机构发生赔付时，可由再担保机构按照与担保机构约定的方式和比例予以赔付。我国再担保机构的建立可以分为两个层次，即全国性再担保机构和省级再担保机构。其中，全国性再担保机构主要任务是解决省级再担保机构的再担保问题，省级再担保机构主要任务是解决省内各地市担保机构的再担保问题。这种多层次担保机制即增加了担保机构的放大倍数，有利于担保规模的扩大，又规避了担保公司的部分风险损失。
2.合理运用金融衍生品分散风险。担保机构还可通过引入金融衍生品等方式来分散风险。我国中小企业担保机构的服务对象主要是具有核心竞争力和资本短期溢价潜力的中小企业。在中小企业信用担保体系中引入灵活的衍生工具如“担保换期权模式”，可以将中小企业自身所具有的高增长潜力的无形资产价值充分挖掘出来，担保机构变单纯的承担贷款风险为潜在的资本增值承担风险，担保机构和中小企业真正实现了风险共担、收益共享。
3.设立动态的风险监控机制。中小企业信用担保机构要健康运营，就必须建立完善的风险控制机制。担保前，担保机构要严格按照担保标准审查中小企业的资信情况，工作人员应从专业角度出发严格审查融资企业的贷款申请、资信状况、经营状况、偿债能力和反担保措施等，进而做出是否给予其提供信用担保的建议，保证信用担保的安全性。担保中，担保机构应对受保企业的项目进展、资金使用、经营管理等情况进行跟踪监测，以便及时发现受保企业的各种异常变化，迅速把握担保风险的各种预警信号，并通过采取有效措施防范风险于未然。一旦担保风险发生，担保机构则应通过法律途径向企业追偿，以减少损失。
六、加强制度建设，完善法制环境
为使中小企业担保体系各个环节的运作有法可依，应加强法制建设，完善相关法律法规，促进中小企业担保体系的良性循环和健康发展。我国可以充分借鉴国外的成功经验，以《中小企业促进法》为指导，整合现有的《担保法》和《公司法》，尽快制定《中小企业信贷担保法》，明确中小企业信用担保业务发展的相关细则，如资格认定、市场准人、行为规范、法律责任、风险分担、监督管理等。同时还应健全金融机构与信用担保机构合作、协作机制，明确规定信用担保机构与协作银行间责任的划分比例、风险分摊比例等。另外还要完善与之相配套的各项经济法律制度，使信用担保机构在企业信息披露、债权保护、欺诈处理等方面具有完备的法律保障和通畅的诉讼渠道。
七、加强信用体系建设
信用担保产生于对借款人信用的提升，它的发展又与信用体系的建设密不可分，二者相辅相成，共同进步。事实上，中小企业风险较大、信用体系不完善正是导致其融资渠道狭窄的一大原因，而中小企业如果可以通过银行获得无抵押贷款，就可以建立起有效的银行信用关系，一旦建立起银行信用也就能够拓宽中小企业的融资渠道。因此我国中小企业信用担保体系要真正走上良性和可持续发展的轨道，必须加强信用体系的建设。
事先，建立企业信息数据库。由政府出面或牵头，协调有关部门开放数据，组建全国统一的中小企业征信数据库系统，这样，担保机构在进行资信审查时通过搜索便可以了解企业的经济信息，有效的识别和防范风险。其次，建立中小企业信用评级制度。由权威的信用评级机构根据企业经营状况和财务状况，通过对企业未来偿债能力及企业业务前景进行分析预测，评判每一个企业信用级别。最后，政府还有必要进行信用秩序的维护和管理，严惩骗取信用等信用欺诈行为，对信用信息失真的企业和中介机构一定要根据相应法律加以惩治。 结束语
第二篇：帮助企业解决招工难与融资难
熊盛文在我市调研时强调 强化措施 帮助企业解决“招工难”和“融资难”
本报讯 (首席记者 林卫东) 4月26日，副省长熊盛文在我市就工业园区企业用工、中小企业融资和新型农村养老保险情况进行调研，他强调，要认真分析形势，强化措施，切实帮助企业解决“招工难”和“融资难”，推动企业又好又快发展，更好为地方经济社会发展作贡献。市长钟志生，市委常委、副市长熊茂平陪同调研。
熊盛文深入阳光照明、同诚铜管、亨得利金属、江西亨通眼镜等企业，察看企业生产运行情况，并与企业负责人、员工亲切交谈，详细了解企业用工、融资、职工收入、每天劳动时间等情况。熊盛文对余江县委、县政府面对“融资难”、“招工难”现象，积极帮助企业采取应对措施给予充分肯定。同时，要求对工业园区内发展潜力大、科技含量高的成长型企业在政策上做好扶持工作，推动企业发展，希望企业进一步改善生产环境，不断做大做强，为推动地方经济发展作出更大贡献。
座谈会上，熊盛文认真听取我市工作情况汇报，并与市人力资源和社会保障局、鹰潭经济技术开发区、市金融机构及部分园区企业主要负责人进行了亲切交流。熊盛文对我市在缓解企业用工难、解决中小企业融资难方面所做的工作和取得的成绩给予了充分肯定，他说，“招工难”和“融资难”是当前企业在发展中遇到的两个突出问题，尤其是近年来，随着产业结构升级速度加快，出现了结构性用工紧张。鹰潭市委、市政府高度重视，措施得力，各相关部门积极努力，吸引了一大批园区务工人员，总体上保持了企业用工的平稳，确保了各重点企业正常生产。
熊盛文指出，“招工难”是普遍性问题，各地要认真分析当前形势，正确对待企业发展中遇到的压力，充分发挥政府的主导作用和服务功能，缓解“招工难”。一要做好对接工作，即加强信息沟通，切实了解、掌握各方信息，相关部门要认真把握好大学生和中学生毕业两个重要时间节点，做好就业服务、引导工作，帮助企业破解用工难题;二要做好培训工作，即要进一步抓紧务工人员和企业员工的技能培训工作，尤其要加强校企的密切合作，充分调动学校和企业的积极性，以培训促就业;三要做好待遇工作，即要在员工工资、劳动环境、劳动时间等方面采取措施，走劳资共赢之路。
在当前稳健货币政策下，如何破解企业融资难题?熊盛文与我市各主管部门和各大金融机构负责人进行了探讨。今年以来，我市各金融机构按照总体稳健、调节有度、结构优化的要求，继续把发展中小企业金融业务作为重要战略，加快产品和服务创新。一季度，全市中小企业新增贷款4.80亿元。
熊盛文指出，缓解“融资难”，一要坚持两手抓，即要解放思想、创新金融产品，坚持一手抓贷款投放，一手抓担保类、承诺类和金融衍生交易等表外业务;二要坚持让利的原则，利于地方经济发展，也为银行长期发展打下基础;三要坚持控风险，加强分析，注重防范，完善内部风险控制机制。同时，地方政府要积极支持银行的发展，为银行创造良好的金融生态环境。
当天下行，熊盛文还来到月湖区农保局和杏树园村委会建设村小组桂武良家中，了解新型农村社会养老保险试点工作情况。2009年11月，月湖区列入全省11个新型农村社会养老保险试点县(市、区)之一，也是我市唯一的试点区。目前，全区参保率达94%，高出全省平均水平9个百分点，三年基本全覆盖的目标提前完成。熊盛文对月湖区“强化领导、高位推动，建章立制、规范运作，加强宣传、营造氛围，培训队伍、提高素质，强化督查、严格考核，双重把关、控制风险”的做法给予肯定。
熊盛文指出，养老保险制度如何适应城乡统筹的要求，实现“人人享有社会保障”的目标，需要进行更多的探索。要逐步建立分别适应各类群体经济承受能力、符合不同养老待遇需求、各群体养老保险制度可衔接、可转换、统一经办管理、多层次的养老保险制度。要做好农民工养老保险制度和城镇企业职工养老保险制度、农村养老保险制度的衔接，维护农民工的合法权益。
第三篇：中小企业融资难解决对策论文（范文）
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一、我国中小民营企业融资的现状
我国的民营企业以劳动密集型、低技术的行业为主,仅制造业、批发零售餐饮业就集中了民营企业的75%。绝大多数民营企业无论是在其初创期,还是发展期,主要是依靠自我积累、自我筹资发展起来的。但是,由于这些企业管理水平低、生产规模小、创利能力弱,要进一步发展,仍受到资金严重不足的制约。民营企业有着巨大的资金需求,然而,从银行所得到的贷款,尚不足银行贷款总量的2%;通过发行股票融资的民营企业在我国证券市场的上市公司中约只占9%左右,这里还不包括那些以较高昂的代价购买别的上市公司的股份而曲线上市的;在债券市场上占有的份额则几乎为零。民营企业的融资难,突出表现为中小企业难、中西部地区难、小城镇难,而这又恰恰是我们经济发展需要加大支持力度的重要环节。
应当看到,中央有关部门和不少地方政府为了解决民营经济融资难的问题,下了很大的力气,也出台了一些具体政策措施,如,组建民营股份制银行和地方商业银行、鼓励和支持四大商业银行,增加对民营经济贷款、建立担保体系、建设风险投资体系等等。但是,从实施效果来看,这些措施还没有使民营企业融资难的问题发生根本性的改变。因为,民营企业融资难的问题,表面上看是反映渠道狭窄,而深层次的原因则是体制和制度问题。我国民营企业融资难的主要表现为:
(一) 中小民营企业在各大商业银行贷款困难
银行贷款是民营企业融资的主渠道,但大部分民营企业很难得到银行的信贷支持,尤其是大量规模较小、自身实力较弱、处于创业开拓阶段的中小民营企业,很难在银行借贷到资金。一方面,大多数商业银行对民营企业的贷款条件和管理要求十分严格,符合银行贷款条件,具有合格资信等级的民营企业较少;另一方面,随着经济由卖方市场向买方市场转变,民营企业贷款风险加大,而银行为减少坏账的积聚,对高风险的项目没有兴趣。
(二)抵押担保难
首先是验资、评估手续繁杂。一个陌生的企业,如需要上门贷款,需经过申请、评级、授信等一系列程序进行资格审查,最快也要两个月才有点眉目。特别是对大多数中小私营企业而言,银行的评信、授信指标体系不符合中小私营企业实际,现有评级标准仍比照大型企业执行,根本无法反映中小私营企业资信情况。“银行对有发展潜力,但目前状况并不十分好的企业缺乏识别能力”。其次是评估费用高、随意性大。根据国家《关于整顿企业抵押贷款收费的通知》精神,工商、土地、房产等部门要减免相关收费,但事实并非如此。某企业申请贷款20万元,办抵押手续费就需交5万元,企业被迫放弃。再次是民营企业无法满足银行对抵押品的要求。民营企业在特殊的成长背景下,土地、厂房、设备等的产权不全,即使有一定的资产规模,也因为产权残缺而很难抵押,获得所需贷款。
(三) 中小民营企业在资本市场融资受限
当前,我国资本市场已形成股票类、贷款类、债券类、项目融资类、财政支持类等六大融资方式,但有些融资方式对民营企业的开放程度很低,除信贷资金外,民营企业很难通过债权和股权融资的渠道获取资金。在正常融资渠道不畅的情况下,绝大多数民营企业的中长期投资只能依靠非正规、小范围的集资或股权融资取得,此类融资规模小、成本高、风险大,使
投资缺乏稳定性与可持续性。融资方式的单一加剧了民营企业融资的难度,也成为了民营企业融资难的关键所在。
二、我国中小民营企业融资难的原因分析
1.从体制上看。当前仍然不同程度地存在着对民营企业的“歧视”现象。由于长期受计划经济体制和传统意识的影响,金融部门对非公有制企业尚不能一视同仁,受各种条件制约。由于国有银行和国有企业之间的依存关系在现行的融资体制中具有不可拆解的性质,国有企业的社会地位和责任事实上锁定了国有银行的地位和责任,同时也决定了改革过程中金融资源的配置结构。这种融资体制对于民营经济而言是“外生”的,它很难与民营经济相兼容,所以目前民营企业融资困难主要是由于体制性障碍所引起的。出于对贷款责任的考虑,不少银行员工宁肯少贷或不贷给民营企业,尽量限制对民营企业的贷款数额。其贷款手续之繁杂,抵押条件之苛刻,对抵押品要求之严,抵押率之低,远远超过国有企业,使不少民营企业望而却步,当民营企业在无可奈何的情况下不得不去贷款时,也往往要花费很长的时间,白白地错过了宝贵的商机。此外,民营企业也无法享受开发区企业应有的政策优惠等等。这种政策性差异在很大程度上影响了民营企业融资渠道的拓展。
2.从制度上来看。(1)担保公司和各类基金制度还未完善。我国的信用担保体系是以政策性融资担保为主体,政府出资较多,而民间资本介入很少。政策性担保机构无需自负盈亏,追求的是社会效益,它不符合担保的高风险性质,有可能使担保规模过大,使担保变成一种福利。(2)银行为民营企业服务严重不足。当银行考虑到一旦出现代偿额过大或集中代偿的情况,担保机构又无力代偿时,反而会不愿意向中小企业贷款。(3)融资渠道狭窄。目前我国资本市场整体发展不够,尤其是为中小企业融资的创业板在深圳上市仅一年左右,目前我国证券市场十分萧条,使得中小企业发行债券、股票相当困难。
3.从民营企业自身来看。民营企业自身因素:①民营企业整体管理水平、经营者素质不高,公司治理结构较弱。我国民营企业的整体管理模式较差、管理水平较低,公司的治理结构、治理模式和管理模式不适应进一步的发挥,大多数民营企业主要是家族式模式或集群式模式,随着企业的规模壮大,这种企业的管理模式的局限性日益暴露出来。目前民营企业普遍存在:高度集权与“家长制”管理等问题。②民营企业信用意识不强,影响企业融资。信用是经济主体在长期博弈过程中为追求自身利益最大化而形成的行为约束。在市场经济处于初创阶段,规范市场和竞争秩序的法规不成熟、不完善,民营企业的不正当竞争问题十分突出。
三、我国中小民营企业的融资对策
中小民营企业的融资问题严重地阻碍了企业的发展。资金是企业的血液,是企业发展的第一推动力和持续推动力。我国中小民营企业要持续发展下去,必须解决好其融资问题。
1.转换政府和国有商业银行的观念
改革开放以来,我国经济的发展证明,非公有制经济可以繁荣市场,有利于社会的进步。我
们应该坚持以“公有制为主体,各种所有制共同发展”的方针。国家政府部门应该将民营企业与国有企业同等对待,消除所有制歧视,通过制定一系列法律法规保障民营企业的合法权益,为民营企业创造良好的外部发展条件。
坚决贯彻平等准入、公平待遇原则。按照《国务院关于鼓励支持和引导个体私营等非公有制经济发展的若干意见》的精神,在投资核准、融资服务、财政税收、土地使用、对外贸易和经济技术合作等方面,对民营企业应一视同仁,实行同等待遇。民营企业的发展壮大,实力的增强,是促进民营企业融资的经济基础和必备的条件。
3.建立和完善担保与评估体系
(1)建立和完善中小民营企业担保体系。我们应该多渠道发展中小民营企业的担保机构,建立完善的担保体系。
国家信用担保机构。国家信用担保机构是由地方和中央预算拨款设立的具有法人实体资格的独立担保机构,担保机构实行市场化公开运作,接受政府机构的监管,不以赢利为主要目的。
协会担保机构。协会担保机构就是由各民营企业出资筹建的担保机构。该担保机构不受政府控制,不以盈利为目的,以各成员企业的信用达到担保的目的。同时,协会担保机构还可以起到联系企业与政府部门的作用,促使政府部门与企业多方位的对话。
商业担保机构。商业担保机构与前两种担保机构相比,最大的区别就是带有商业性质。它是由私人或者是企业建立,具有独立的法人,采用商业化运作,以盈利为主要目的机构。商业担保机构可以起到补充的作用,有利于完善我国的担保体系。
(2)提高民营企业信用水平
民营企业要从进行产权开放、资产重组,完善法人治理结构;转换经营机制,提高经营管理水平;规范财务制度,增加透明度;产业产品结构优化升级几方面着手,完善自身决策、运行和管理,接受社会公众舆论监督,使企业传递出来的经营信息真实有效。
4.完善中小企业服务体系,建立完善的法律保障体系。
建立区域性或行业性的服务体系;完善审计、信用评级和资产评估制度;有关部门简化办事程序。我们必须尽早制定诸如“民营企业法”、“民营企业信用担保法”,以及促进民营企业技术进步方面的法律法规,使民营企业在发展中做到有法可依,给其发展创造一个宽松、公平的环境。
5.提升民营企业家素质,为民营企业发展创造平等的竞争环境。
民营企业的出资人和经营管理人员都应当增强法律观念、诚信意识和社会公德,努力提高自身素质。要想通过间接融资从而解决资金不足的问题,需要做的最大事情,就是如何提升民营企业家的素质,树立良好的企业法人形象。在融资过程中,应杜绝不良信用行为的发生,提高还款的信誉程度。
总之,要改善我国中小民营企业的融资状况,政府和各商业银行必须转变观念,建立起保障民营企业合法权益的法律法规,为民营企业的发展建立相应的支持平台,只有这样才能促进我国中小民营企业的快速发展。
参考文献
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第四篇：浅析解决中小企业融资难问题之对策
摘要：文章从多种角度分析了我国中小企业融资难的问题，尤其是在金融危机爆发以后所带来的一系列负面影响，并提出了相应的解决方案。
关键词：金融渠道;财政扶持政策
中小企业在我国的经济格局中占有非常重要的地位，为我国的经济发展做出了巨大的贡献。据统计，我国中小企业的数量已经占到了全部工商企业登记注册数量的99%，而工业总产值和利税也分别占到了60%和50%，每年出口创汇率更是达到了惊人的68%，并且消化吸收了75%的城镇就业机会。中小企业已经日益成为我国经济发展的一支主力军。从此意义上分析，如何解决好中小企业融资难的问题，对促进我国经济健康快速增长，保持经济格局的多样性和丰富性，提供更多的就业机会等方面，具有重大的政治、经济和社会意义。但我国的中小企业融资难问题，长期以来一直是制约和影响其健康发展的关键因素之一，特别是从2008年金融危机爆发以后，融资难问题更加凸现，在市场和资金的双重压力之下，部分企业被道采取减产、停产甚至是破产的方式来艰难应对金融危机的严冬。
造成中小企业融资难的问题是多方面的，既有历史的，也有现在的，既有内因。也有外因。首先，从微观方面看，我国中小企业规模小、经营风险大、信用能力低、财务制度不健全、可抵押品少、难以找到合适的保证人等问题使中小企业先天对资金缺乏吸引力;其次从宏观环境上看，当前我国正处于体制和结构双重转型时期，国家的金融政策和资金流向绝大多数用于支持大中型企业发展和关系到国计民生的重大项目和建设之中，对中小企业发展的支持力度不够，而金融体系发育不健全，融资渠道过于狭窄、单一，审批门槛过高，审批手续烦琐、时间长，成本高以及企业自身存在的管理不善、财务制度不健全以及创新能力不强等问题也是中小企业在融资过程中面临的具体问题。笔者认为，切实解决中小企业融资难的问题，应该从以下几个方面入手。
1 构建完善的政策和法律保障体系
我国虽然对中小企业发展制定并出台了一系列的政策和法规支持，但是从现实的情况看来明显滞后于中小企业发展的步伐和需求，特别是在法律方面，现有的针对中小企业的法律条文如《中小企业促进法》以及与之相关的《反不正当竞争法》和《乡镇企业法》等法律条文，虽然在一定程度上保护了中小企业的利益，促进了其发展，但这些条文在针对中小企业融资这一切实问题上没有相应的具体措施。特别是在金融信贷、融资引资方面更是缺乏相应的实施细则和保护措施。而为中小企业发展提供各方面的政策和金融支持离不开立法支持。所以必须加快有关中小企业信贷制度和融资方面的立法，尽快指定有关部门组织制定中小企业融资信贷的法律法规。并可以从以下几个方面进行考虑：首先，要划分中小企业的分类标准，明确中小企业的界定方法。其次，要明确各类金融机构在中小企业信贷制度中的作用和功能，制定中小企业贷款的具体管理方法和鼓励措施。再次，要落实政府支持中小企业贷款的财政资金渠道、执行机构及管理办法。
2 建立和完善中小企业融资的信用担保体系
应根据我国的实际情况以及国外的先进经验和做法，坚持“政策化资金、法人化管理、市场化运作”的基本原则。形成一个以政府担保为主，其他担保形式并存的中小企业信贷担保体系。成立多种形式的信贷担保机构，开辟多种渠道筹集担保基金;由政府、社会中介组织、企业和银行共同建立中小企业贷款担保基金，建立政府贷款担保基金，为经过其评估发展良好的中小企业提供政府担保;建立中小企业共同担保基金，由政府加以引导，调剂各企业间的担保资源。鼓励企业间实行会员制的联保，从而形成完善的中小企业担保体系。同时，金融机构要改进服务，简化中小企业贷款抵押手续，降低标准和条件，可适当扩大有效财产
的抵押范围允许以固定资产和无形资产为抵押。担保资金实行政府财政启动，各方出资，风险共担，利益共享。
3 建立财政有限补偿机制及各种优惠政策
中央和地方政府应该依法运用积极的财政扶持政策，确保对中小企业的财政投资的力度并且使其逐年增加。政府应每年从财政预算中划拨一定的资金，作为企业融资和风险补偿专项基金，主要用于对需要扶持的中小企业发放免息、贴息和低息贷款，对银行及担保公司进行风险补偿以及对出现资金危急的企业进行应急性救助。还可以将来自于中小企业税收总额一定比例的资金用于担保机构的风险补偿基金，形成一种扶持——征收——扶持的良性循环，更好地服务于中小企业的健康发展。尤其是在目前小企业生存艰难的环境下，政府应该尽快出台相关的优惠和减免的具体政策，放大政府的输血功能并“放水养鱼”。让企业可以很好地活起来。
4 设立专业的中小企业银行
从国际上成熟的经验和操作层面看，设立专业服务于中小企业的金融机构是解决中小企业融资难的行之有效的方法之一。根据我国的实际情况，在政府的指导下设立中小企业政策性和商业性银行。政策性银行主要解决中小企业创业初期发展过程中和固定资产投资等方面对中长期贷款的需求，对该类企业发放免息、低息和贴息贷款。同时还可在政府指导下由股份制银行、城市合作发展银行和城乡信用合作社改制组建商业性银行。充分发挥和运用这些区域性银行经营机制灵活，经营方式的多样性、实用性和对当地经济比较熟悉的优势，更好地为中小企业服务。金融管理部门应该从我国中小企业的实际状况出发，科学制订信贷管理制度和信用评级体系，既要建立严格的对融资主体信用度、风险控制能力和还债能力等的信贷审查、信贷发放和信贷责任追究制度，避免权力关系贷款和盲目放贷等造成的损失，也要相应建立信贷激励奖赏机制和适当的放权让利机制，改变目前银企之间这种不敢贷，不愿贷和不能贷的现状。
5 以规范管理拓宽民间资本市场，使民间融资合法化
正视地方金融机构和民间借贷市场的合法化和存在的合理性和必要性，进一步解放思想，勇于创新，大力发展地方性金融机构和逐步放开民间借贷市场，拓宽中小企业直接融资的渠道。在政策和法律允许的范围之内，依托政府政策指导，宏观管理，强化监督，规范经营的基础之上，鼓励其进入资本市场参与竞争，从而形成一个多种金融形式并存的多层次、立体式的金融格局。以聚集更多性质的资金，进一步解决中小企业融资难的问题，支持中小企业的健康发展。建立中小企业行业协会或联盟，实行互助性的会员制管理。协会或联盟内的会员共同出资成立一个互助管理基金，主要用于解决会员间资金短缺时的困难。当互助管理基金无法满足会员的资金需要时，还可以通过会员间的贷款担保等方式予以解决。6 加快建设支持中小企业发展的综合服务体系
按照社会化、专业化、市场化的原则，积极支持发展各类社会中介服务机构，重点推动创业辅导、信用担保、公共信息、技术创新和维护权益“五大”服务平台建设。充分发挥其连接政府与企业的桥梁纽带作用，加强与社会各类中介服务机构的联系，组织和引导服务机构不断创新服务产品，改进服务方式，降低服务成本，从而形成多层次、全方位的社会化服务体系，为中小企业提供公益性、扶持性的服务。
7 中小企业间加大整合和兼并的力度
在当前严峻的经济形势面前，中小企业应该抛弃传统保守的思想观念，把企业的现实生存和未来发展放在首要位置，通过优势互补、强弱互补、强强联合等方式，在解决融资困难的同时，最大限度地实现管理、技术、市场、人才、信息、物流等资源共享和优化配置，增强中小企业的竞争能力和抗风险能力。
8 企业通过练好内功提高自身素质，提升企业竞争能力
建立科学的管理体系，逐步实现由粗放型、无序性向集约型和标准化的过渡转换。在融资方面，尤其要规范企业的财务管理与监督制度，以保证相关信息的真实性、准确性，提高企业有关信息的透明度以及企业法人对贷款的担保力度，使企业合法经营，并通过企业再造、激活企业竞争机制、提升企业竞争力。
第五篇：县中小企业融资难现状及解决办法
[引言]日前，**县某企业招标投资**镇一块待开发的土地，急需3000万元资金进行投资建设，该企业根据自身的资金状况，使出浑身解数,采取向银行、个人、同行业企业借款等多种筹资方式，花费两个多月的时间，最终筹够资金并一举中标，事后该企业负责人说“筹资难是目前企业发展面临的最大难题”。
一、**县目前中小企业融资难现状
(一)企业贷款难。**县中小企业在全县国民经济中占有十分重要地位，2008年**县生产总值为79.8亿元,除一产业中千家万户农户创造的农业增加值和三产业中机关团体等创造的非营利性服务业增加值外,绝大部分为中小企业所创。目前，**县共有2000多家中小企业和20000多个体工商户，其中大部分正处于起步发展阶段，资金缺口约2至3亿元。中小企业为了自身更好的发展，所需资金需通过各种方式筹措，而向银行贷款是重要途径之一。但是目前**县一些中小企业普遍存在着科技含量低，产品缺乏竞争力，以及存在着企业发展初期所固有的系列矛盾等，容易受到经营环境、市场等诸多因素的影响，变数大，不确定因素多，企业发展缓慢，再加上部分企业财务制度不健全，有的企业干脆没有帐，有的则有两套帐，企业所提供的财务信息银行部门无法对其真实度进行认定，不敢贸然贷款给企业，因而造成企业贷款越来越难。
(二)银行放款难。截止目前，全县各项贷款余额为253347万元，其中私营企业和个体贷款余额只有622万元，仅占0.25。形成这种局面的重要原因：一是银行部门实行垂直管理，将贷款权限上收，基层商业银行贷款权限受到限制。目前全县国有商业银行储蓄存款余额286815万元，贷款余额仅55977万元，存贷差达到230838万元。二是银行内控制度规定非常严格，特别是对贷款责任人实行终身责任追究制，从而抑制了金融部门贷款的发放，相反，激励机制却又相对不足，使得象**县电信局、**县电力公司等少数效益好、资信高的中小企业成为各金融机构争夺的对象，而一些很有发展潜力但目前状况并不好的企业却受到冷落。
(三)银行和信用社授权、授信不足。银行部门对中小企业授权、授信主要是参照上级行制定的标准执行，该标准只注重企业规模、所有制性质和银行信贷资金的风险，效益性则退居二线，导致许多中小企业不能进入银行信用等级评定范畴或因等级较低而难以贷到款。目前，全县只有20多家企业能够达到授权、授信标准。而其它企业也往往只有在需要贷款时才将所需资料送到银行部门审查，再加上银行贷款手续繁杂、时间长、利息高，很多企业一般都选择银行贷款以外的方式来筹集资金。
(四)金融环境有待改善。近几年来，经过政府、银行等多个部门的宣传与扎实的工作，社会信用得到了一定的改善，但仍存在故意拖欠贷款不还的情况，如**县某单位拖欠县农业银行贷款70万元，另一单位拖欠农业银行贷款20万元等长期未还，给社会诚信带来了很大的负面影响。银行维护金融债权难度较大，经常存在赢了官司输了钱的局面，这为银行放贷也带来了不利的影响。全县一季度收回不良贷款仅为189万元。
二、解决中小企业筹资难的对策
目前，银行和企业普遍存着银行有钱不敢贷，企业要钱又贷不到款的尴尬局面。我们认为中小企业要解决筹资难的问题需从长远发展和现实来看问题，既要注重内部积累，提高企业竞争力，又要以诚信为本，提升企业社会诚信度。
(一)政府大力支持企业发展。为促进地方经济发展，地方政府部门可以从财政、税收、政策性贷款和直接融资等方面建立和完善中小企业资金扶持政策体系。针对中小企业的不同特点，选择政府采购、担保、减免税、利息补贴等多种方式对企业进行支持。同时积极推进企业信用担保体系的建设，随着企业制度的完善，企业信誉的提升，必定有越来越多的居民愿意把储蓄转化为投资。
(二)多方合作，建立共赢局面。企业申请抵押贷款，主要困难是企业产权界限模糊和价值难以评估，这需要多方协作：一是银行部门要建立健全企业信用征询系统，降低信贷准入“门槛”，让更多有发展前景的中小企业得到资金支持;二是完善信用评级制度，资产评估中介机构要根据当地实际情况，建立一整套中小企业评估体系，贴近企业，提高服务质量和加强行业自律;三是政府职能部门要加大宣传社会诚信，完善服务，建立各类信用评级制度，广泛开展“信用户”、“信用乡镇”、“信用企业”的评定活动。建立以查询、评估、披露为主要内容的企业信用档案，从严规范其经营行为;四是建立政银企联系会议制度，定期了解企业经营过程中出现的新情况，贴近企业进行跟踪服务，着力解决中小企业在营运过程中遇到的资金困难，积极推动“中小企业便捷贷”等更多金融产品出炉。
(三)建立中小金融机构。随着我国金融机构专业化程度的不断加深，