今天小编为大家精心挑选了关于《银行个人理财业务发展论文(精选3篇)》，欢迎大家借鉴与参考，希望对大家有所帮助！摘要：本文主要围绕我国商业银行个人理财业务中存在的问题进行了分析，并结合问题有针对性的提出了强化商业银行拓展个人理财业务的对策和措施。关键词：商业银行；个人业务；理财业务；理财产品随着银行业间的相互竞争日益激烈，为了提升业务量，我国商业银行将重心转向中间业务，目前我国个人理财业务已逐步成为商业银行中间业务的核心。
银行个人理财业务发展论文 篇1：
商业银行个人理财业务发展浅析
摘要：随着社会主义经济体制制度的不断完善，人们的生活水平又上了一个新的台阶。与此同时人们的理财需求也逐步增长。近年来市场上出现了越来越多的理财产品，这也成为了我国商业银行理财业务的核心内容。本文结合个人多年经验针对商业银行个人理财业务发展展开探讨，希望能够起到抛砖引玉的作用。
关键词：商业银行；个人理财；业务发展
1.行个人理财业务发展过程当中存在的问题
随着近年来人们生活水平的不断提高，人们拥有了越来越多的可支配资产，已经逐步形成了居民对金融需求的多样化和投资形式多元化的新格局，这对于以个人理财为主营业务的商业银行既带来了机遇也带来了挑战。一方面个人理财市场广阔的前景让商业银行拥有了更多的商机，另外一方面这也迫使商业银行在市场竞争激烈的形式下不断进行改革和完善自我，推出具有针对性差异化的个人理财业务和相关产品。但是，其中陆续出现了以下几点问题：
1.2财产品研发层次相对较低
尽管近年来越来越多的商业银行都推出了理财业务以及相关理财产品，但是总体来看，这些业务从种类，结构以及服务功能上看往往都是大同小异，没有新意，技术含量普遍较低。尽管有一些银行还推出了理财组合套餐，但是这些业务的推出往往没有结合客户的实际情况，比如说理财偏好，个人承担风险的能力等，这样的形式根本谈不上个性化理财，难以满足客户实际需求。另外一个方面，这些理财业务的资金运作形式效率较低，由于资金运作的渠道不同，因此很难达到客户更深层次的理财目标。
1.3销行为不规范，影响客户有效识别投资风险
营销行为不规范，影响客户有效识别投资风险是目前阻碍我国商业银行理财业务发展的主要原因。尽管理财业务以及相关产品的说明书背面都对业务进行了详细的介绍，然而一些销售人员为了提高自己的销售业绩，往往过分的夸大了推荐业务的投资收益，而不能正确客观的客户分析投资风险。结合个人多年实际工作经验发现，不少销售人员经常再向客户推销产品时随意评估产品风险，或是在对客户的理财承受能力以及购买力不了解的情况下随意推荐产品，这无疑是增加了客户的投资风险。与此同时许多商业银行在信息公布方面仍然存在着许多漏洞，没有及时的向客户反馈定制业务的账单以及产品收益情况，再加上由于我国理财业务起步比较晚，许多商业银行都没有专业的理财人员对客户购买后行为进行跟踪服务，也没有及时的对产品进行分析，最终导致了客户不能准确客观的了解到购买产品的风险。
1.3财产品的风险管理之后
理财业务是时代快速发展的经济产物，是一种新型的银行业务，但与此同时理财业务仍然会随着许多客观因素发生变化，存在着许多风险，比如说市场，信用，操作，法律，流动风险等等。目前国际上许多知名商业银行都针对理财业务专门设立了一套具有科学规范化的风险管理计划，从而帮助客户最大程度的降低投资风险。但是由于我国商业银行理财业务起步比较缓慢，因此对风险的控制管理方面的能力相对较差，正因为缺乏科学机制的理财管理，因此很难根据市场动态对风险进行有效的预测，识别和计量。截止2010年底我国许多商业银行都出现了为客户服务的理财产品零收益的尴尬状况。
2.人理财业务的发展建议
结合个人多年实际工作经验，针对当前我国商业银行理财业务发展过程当中所提到的问题，本人认为应该从以下几个方面进行改革，从促进和优化理财业务发展的角度出发，提升银行在竞争激烈的市场中的综合竞争力。
2.1立正确的营销理念，积极培育理财市场
理财业务市场的顺利发展离不开一个稳定有秩序的环境。因此新形势下应该要确立一个正确的营销理念，积极培育理财市场。首先各大商业银行应该利用自身的资源优势，比如说广泛的销售网点以及员工或者相关的中介机构，几大对自身推出的理财业务以及相关产品的宣传力度，让更多的居民了解到理财业务，从而达到拓宽自身业务市场的目的。其次营销人员应该结合客户的实际情况，向客户传达正确的理财观念以及根据客户所能承担的风险能力推荐合适的理财产品，与此同时向销售人员还应该向客户推荐便捷的猎才工具，做到让已有或者潜在的客户都能够客观的感受到银行所推出的理财业务，并及时的与客户进行头痛，通过各方面的努力，向最大程度的提升客户满意度的目标奋斗。
2.2新个人理财产品，提升理财产品的竞争力
当前我国理财业务发展的现状是许多银行所推出的理财产品都存在着大同小异的弊端，因此商业银行若想在竞争激烈的市场环境下利于不败之地，就必须从客户的角度出发，结合客户的实际情况，设计出具有针对性和差异化的个人理财服务产品，保持市场的活力与生命力。通常情况下，人在不同的生长阶段都有不同的理财观念，尽管对于同一个客户而言，在不同的时期所作出的理财决策投资也存在着很多差异性，因此商业银行应该适时跟进客户的理财需求，并针对客户变化的理财周期特点以及投资性格特征设计出多种理财产品供客户选择。另外一个方面，在设计理财产品时应该要充分强调科学人性化，理财项目的设计可以融合信用，汇率，利率等
产品，也可以设计一些具有高风险高收益的产品，比如说股票等等。通过设计形式多样化的理财产品可以让客户更加的信赖和依赖商业银行，从而提升客户的满意度和忠诚度，加大在竞争激烈的理财市场服务中的竞争优势。
2.3立完善的信息管理制度，健全风险管理体系
根据理财投资市场的特点，商业银行应该效仿国际知名的银行的理财管理模式，将理财业务列入到银行风险管理体系的范畴内，并根据相关的风险管理指标要求，做到准确客观的评价和，识别，计量，检测理财项目的风险。在设立理财业务以及相关产品的同时，既要考虑到有效科学的宣传手段，更重要的是要对投资以及后续的服务环节进行有效的跟走服务，正确做到一体化全方位的科学风险管理。比如说在位客户评估风险环节的时候，要结合客户的情况，比如说风险承担情况以及财务能力等，为客户提供针对性的服务产品。
参考文献
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[2]吴燕京.银行理财业务存在的问题以及对策[J]；中国金融；2009
[3]李景阳.商业银行个人理财业务发展中存在的问题分析[J]；内蒙古金融研究；2008
作者：吴敏
银行个人理财业务发展论文 篇2：
我国商业银行个人理财业务发展现状研究
摘 要：本文主要围绕我国商业银行个人理财业务中存在的问题进行了分析，并结合问题有针对性的提出了强化商业银行拓展个人理财业务的对策和措施。
关键词：商业银行；个人业务；理财业务；理财产品
随着银行业间的相互竞争日益激烈，为了提升业务量，我国商业银行将重心转向中间业务，目前我国个人理财业务已逐步成为商业银行中间业务的核心。由于我国自改革开放以来，综合经济实力不断增强，个人收入一直处于稳步上升态势，随着居民物质生活水平的提高，个人可支配收入的逐年增加，个人手中有了闲置资金，个人的投资意愿和理财观念随之也逐步增强。商业银行个人理财业务的发展适应了人们的需求需要，也破解了商业银行竞争激烈的现状，为商业银行的发展提供了良好的契机。由于个人理财业务凭借其范围广、收益高、风险低等特点，在商业银行的发展中占据着重要位置，怎么才能更好发挥个人理财业务的最大化发展，还需要银行业专家对个人理财业务的发展不断研究，以确保银行和个人实现双赢。
一、我国发展商业银行个人理财业务的特点
1.起步较晚，和国外相比，处于较低水平。我国发展的商业银行理财产品，目前主要以发行以信贷、股票、商品类等普通类为理财产品主，利率、汇率及相对复杂的产品不多。
2.商业银行的理财产品以稳健型为主，特别是美国次贷危机后，市场更趋于保守。
3.商业银行的挂钩标的集中度高，产品雷同，生搬硬套和简单模仿现象还比较多。代客理财业务将由灰色地带被银监会明文规定“放行”。
4.受传统观念的影响，广大居民对个人理财业务并未得到广泛认可，致使发展缓慢。
二、影响我国商业银行个人理财业务发展的因素
1.理财产品。目前个人理财产品功能相对单一，复合性产品相对较少。而且理财产品间的界限分明，相互间缺乏联系，产品之间缺乏有机整合，整体竞争力不够强，还不能形成合力。
2.经营机制。由于过来时期，我国银行银行、证券和保险业都是严格分开经营的。这样的经营模式虽有利于规避金融风险，但也在很大程度上制约了商业银行个人理财业务的运作空间，给银行带来较高的不确定性。
3.市场监管。我国利率并未完全市场化，银行控制成本、收益和抗击风险的能力较弱，在运营中难以界定投资者的收益和风险，理财业务的操作风险较大。此外，我国在个人理财市场的监管方面还存在着许多的问题，特别是在资金门槛、业务限制等方面的监管标准还不统一，各类金融机构在理财业务竞争条件上不平等，从而引起了金融秩序的混乱。
4.专业人才。商业银行个人理财业务业务性比较强，它对业务、政策、涉及面、服务质量等方面都有着较高的要求，对理财师的掌握证券银行、保险、法律、税收、财务等多方面知识要求比较高。
5.金融风险。推动人民币理财业务快速发展的基本前提是获取债券市场、资本市场收益率大幅下降，这种套利差的风险就会自然产生，银行无法兑现理财产品高收益率的现象就可能发生，就会影响银行的流动性。
6.市场营销观念。缺乏主动出击创造市场的意识。尽管银行资金来源大部分是个人储蓄，但银行业务利润主要是来源于企业，银行做惯了对公的“批发式”业务，认为“零售式”的个人业务费时费力、利润低。
7.金融体制、法规。金融业分业经营体制对银行业个人金融业务拓展的空间有很大的限制作用，也给个人理财业务发展道路设置了一个无法逾越的制度障碍。一直以来我国针对商业银行为客户提供理财服务行为的法律法规制定都比较滞后，从而致使我国商业银行个人理财业务的发展开始便陷入无序混乱。
三、我国保障商业银行发展个人理财业务的对策及措施
1.在开展个人理财产品的开发过程中，为了确保个人理财产品的可行性，开发产品的商业银行要认真分析客户需求，并对目前的个人理财业务产品进行分析，然后根据分析结果对新的个人理财产品进行定位，以确保为客户提供优质的理财产品。
2.加强专业理财师队伍的建设、提高理财人员的综合素质，同时结合银行理财人员的素质情况，组织学习市场营销学、心理学等知识，通过专业的知识培训，促使客户经理变成既有金融专业知识、理财知识，又懂得营销技巧、通晓客户心理的全面人才，使之更好地适应个人理财的需要。建立符合我国国情的个人理财师资格认证、职业道德规范，以规范个人理财师的职业道德、执业行为。
3.建立科学完善的风险评估制度，建立在资产、负债、中间业务并重的前提下突出中间业务的新模式，加强银行个人理财业务管理，科学有序地规范业务操作，确保个人理财业务运作符合国家法律、法规的相关规定。
4.要依据银行的个人理财业务发展目标与资源优势，合理定位目标客户。端正客户关系管理与营销理念，促进商业银行与客户间的合作关系协调化。在金融市场竞争日趋激烈的现实情况下，目标客户的合理定位，对于实现商业银行的可持续发展具有重要意义。
5.加强个人理财业务环境培育。当前由于政策、法律的限制，我国金融机构的经营范围受到了一定的限制，目前只能分业经营，还不能涉及证券、保险业务。同国外相比，我国的个人理财业务相对比较窄小，有待拓宽。
6.创新理财产品营销渠道。为了能在市场竞争中与外资银行相抗争，我国商业银行须加大对理财服务营销渠道的创新，充分运用信息技术拓展个人理财服务电子渠道，加快对网上银行、电话银行、手机银行、自助银行的改进及开发，使其与传统银行柜台业务紧密结合，最大化的延伸银行的服务空间，将银行的服务通过各种方式提供给客户，使客户不受时空的限制就能享受到方便快捷、安全可靠地服务。
四、结束语
随着我国市场经济的发展，人民生活水平的不断提高，个人的财富积累不断提升，个人理财业务已经成我国银行的主要业务，为银行的发展也带来了前所未有的机遇，面对机遇商业银行必须加快理财产品的创新，力争产品设计多元化，完善风险管理，增加科技投入，培养高素质人才，才能实现我国个人理财业务的历史性跨越。
参考文献：
[1]钱枫.刍议商业银行发展个人理财业务的策略[J].武汉金融，2011（5）.
[2]商太山.我国商业银行个人理财业务发展现状及对策研究[J].经济师，2012（6）.
[3]王臣.商业银行个人理财业务现状及其战略[J].武汉金融，2009（6）.
[4]江红燕.商业银行个人理财业务发展的几点建议[J].经济师，2011（5）.
作者：陈小玲
银行个人理财业务发展论文 篇3：
互联网金融视域下的商业银行个人理财业务发展策略
摘 要：在商业银行中，重要的利润来源之一是个人理财业务，在银行业的互相竞争中，它发挥着十分重要的作用。在互联网金融的环境中，商业银行的发展受到了影响，当下的个人理财业务表现出一些发展问题，以下分析个人理财业务的发展问题，并提出互联网金融背景下的个人理财业务发展策略。
关键词：个人理财业务;互联网金融;商业银行;发展策略
引言：早在2004年时，国内商业银行进行了首支理财产品的发行，而在国民经济增长的这十多年来，国民收入水准逐步提升，其投资理财的观念也趋于成熟，为银行理财业务的发展奠定了基础。而在近年中，基于互联网金融的个人理财业务迅速发展，新型业务模式如货币基金等在市场内广泛流通，和以往的银行理财业务相比可知，它存在了门槛更低、方便快捷等优势，因此大大影响了银行理财业务的发展。而商业银行在互联网金融背景下，积极反思业务问题，并结合时代发展改良业务，便有利于其应对愈发激烈的理财市场竞争。
一、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展问题
（一）宣传销售的渠道问题
在传统模式下，商业银行要完成理财产品的销售，一般借助于自助银行或银行网点[1]。而在互联网金融影响下，虽商业银行将线上销售的强度加大，在渠道建设中重视手机银行及网上银行，但银行在产品的宣传推广中，仍旧以实体网店为中心，以该类渠道开展的理财，也多为业务迁移的影响。部分银行的互联网营销效果不佳，则其产品在推广上难度偏大，信息覆盖面、传播速度未能得到有效提高。
（二）综合服务水准的问题
在商业银行的个人业务中，理财业务是一个重要构成，且对银行全方位的金融服务有所依赖。客户在理财产品选择中，除要对产品性质做考虑外，还会被服务综合体验所影响。商业银行在长期的发展中，它曾处于优势较大的地位，但在金融市場化、自由化程度的影响下，行业竞争力度增长，客户有着更多选择权，此时市场主动权发生了逐步转移，但对商业银行而言，其综合服务的水准却无法和市场要求相满足，服务的个性化、人性化偏低，影响了客户的综合服务体验，拉低客户忠诚度。
（三）产品的创新程度问题
在现阶段中，在商业银行的零售业务内，均将个人理财业务视为一个发展重心，进行了各自理财品牌的推出[2]。但分析可知，虽市面上的银行理财产品类别多样，但其同质化现象却较为严重，产品的个性化、特色不足，无法在竞争市场内脱颖而出。在部分银行中，其对理财目标客户进行的分级管理欠缺一定精细化，在设计理财产品时，市场调研也不够深入，没有充分认识不同客户的需求，导致产品及客户需求间的配合度有限，降低产品吸引力。此外，在互联网金融背景下，虽商业银行尝试和基金公司等不同机构进行合作，进行了货币基金类理财产品的推出，但也因产品的相似度问题，导致产品的核心竞争力不足。
二、互联网金融下的商业银行个人理财业务发展策略
基于互联网金融所诞生的不同理财产品，它导致会流入银行的资源被分流，虽商业银行也迅速紧抓互联网金融趋势，推出了不同的理财产品，但在业务流程、监管等方面局限下，在挽留客户时也导致银行资金成本上涨，降低了银行利润。在互联网金融的剧烈冲击下，商业银行应对经营思路合理调整，以个人理财业务的新型发展策略制定，构建更坚实的客户基础，保障银行发展。
（一）优化宣传销售的渠道
在现阶段中，部分商业银行在理财产品的宣传销售中，仍依赖于网上银行、实体网点等渠道，为实现该类状况的改善，商业银行可从以下几点做起，对宣传销售的渠道作优化。首先，是对直销银行品牌的继续开发。作为一类新型的银行形态，直销银行存在着成本低、人员少且机构精简等优点，因此在以此销售理财产品时，会有着收益率、渠道等优势[3]。但它也存在着自身缺点，即独立性偏低的缺点，一般由总行的下属事业部完成运营，且所受的监管约束较大，业务品种相对单一。在理财面签、利率市场化等监管的逐步放松下，直销银行拥有了更广阔的发展空间。银行可对营销方案做优化，使其联系总行至分支行，将直销银行的目标客户群、定位明确，保障产品推介的个性化，对客户线上体验逐步改进，以此保障直销银行平台的功能发挥。
其次，是对技术开发投入的加大，对手机应用的推广，对移动互联网渠道的拓展。在设计移动客户端时，银行应首先对市场需求深入了解，并加强对用户体验的重视，将软件的下载登录路径简化，在具体功能的设置中，在保障基础业务办理功能的同时，也可增加投资咨询等服务。
最后，是和信誉度高、国民认可的互联网平台开展合作，以此开发嵌入式、规范化的理财产品销售模式，该方式的应用，能弥补银行客户端用户使用率偏低的缺点。
（二）对客户服务进行改善
和互联网金融相比可知，商业银行存在着公信度强、业务全面等不同优势，但同时也存在产品销售等劣势。在理财产品中，产品的高收益虽是保障产品吸引力的重要因素，但要提高客户忠诚度，也需要银行对客户体验进行优化，将综合服务水准逐步提升。首先，在理财业务开展中，银行应将服务意识增强，对服务规范、服务内容逐步完善。其次，银行应对业务办理的流程进行简化，提升其便利度及自主性。最后，银行应对业务品种继续梳理，做好柜台业务的迁移，将后台处理的能力提升，在客户非现金业务的办理中，做好银行自主化的普及建设，保障金融服务提供的便捷全面性。同时，银行应对客户需求及时关注，了解其动态变化状况，以此将产品更新的速度提高，利用口碑及品牌达成维护客户、吸引资源的目标，保障理财业务的发展。
（三）做好理财产品的开发
首先，要保障理财产品的开发效果，便应将市场细分工作做好，在细分市场时，银行可选择多个角度，将市场分作不同类别，为各类别提供各有差异的需求服务，从市场出发找准产品定位。此外，商业银行可从自身优势、特点出发，定位不同市场，为其提供对应的产品及服务，以此保障产品开发的科学性。在市场细分上，可利用地理区域为细分角度，或例如年龄、收入水准、用户风险偏好等做好细分。当下的金融环境变化多端，要在竞争市场内争得地位，银行便需保障理财产品的辨识度，以互联网技术保障市场细分有效性，进而为产品品牌策略、产品组合策略提供一定的数据参考优势，保障理财产品的竞争力。
（四）优化理财风险的管理
在个人理财产品的不同环节中，如研发设计、售后服务等内，商业银行均需进行风险防范系统的全面构建，为用户进行产品真实数据的披露，以此为客户带来掌握投资走向的参考信息。同时，监管部门应对商业银行提高监管，监管其理财产品，而商业银行也要将内部管理强化，以此对风险全面防控。在现阶段中，我国对互联网金融的监管不够全面，部分互联网金融业务处于监管的真空地带中。互联网金融不仅有着传统金融业风险，同时也有其特有风险，但我国在上述风险管理上仍不够全面，进而消费者在互联网理财产品的购买时，会面临着更大的风险问题，当互联网金融平台出现倒闭等问题时，消费者利益便会受到直接影响。因而商业银行在利用互联网金融实现自身发展的同时，也应管理好因互联网金融导致的风险。
（五）做好理財人员能力培养
在商业银行中，互联网金融和个人理财业务的渗透结合逐步增长，在个人理财业务内，银行对其服务质量管理等也更为重视，了解了理财团队能力对银行发展带来的不同影响。但在现阶段中，国内的理财人员综合能力偏低，高素质、专业人才数量较少，且银行在理财人员的培养上，培养模式也相对老旧，基于此，银行可结合以下几点做好人才培养。首先，银行应筛选专业人才，使其担任理财专家，将专家团队的建设做好。其次，银行可改革用人机制，在公平前提下构件并落实人才竞争机制，以科学全面考核体系的构建，以奖惩明确的考核体系建立，实现员工积极性的激发。最后，银行可对不同理财规划知识逐步吸收，系统化、专业化培训个人理财经理，使其提高综合素质及专业水准，以此为理财业务的开展打好人才基础。
结束语：结合以上，在互联网金融的影响下，虽商业银行的长期地位被撼动，但商业银行在金融市场内，仍旧起着不可替代的重要作用。要实现健康平稳的发展，商业银行便应正视互联网金融带来的挑战，做好产品开发，对服务理念进行转变，在保障银行优势得到发挥的同时，对互联网优势灵活利用，结合互联网金融，进一步开拓个人理财业务的市场，实现银行地位的巩固。
参考文献：
[1]张伟丽.互联网金融对银行个人理财业务的影响[J].商情，2017，000（040）：14，16.
[2]周里.互联网金融冲击下商业银行个人理财业务的机遇和挑战[J].时代金融，2017，000（006）：107-108.
[3]马安娜.互联网金融背景下商业银行个人理财业务的发展对策研究[J].时代金融，2017（18）：71-72.
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作者：王煜迪