一、我国互联网消费金融发展现状
国家政策的大力支持, 消费市场的蓬勃发展和互联网技术的快速发展, 给中国互联网消费金融制造了重要的发展机会。具体表现在: (1) 互联网消费金融模式的不断创新, 受益于快速发展的互联网, 各种智能手机应用被广泛应用于不同生活场景的流行, 互联网消费金融产品正在全面展开。以网络借贷为例, 只是简单提供信息的中介机构被淘汰, P2P平台与担保公司合作、线上线下交易等崭新的形式将它们取而代之。这不仅提高了基于情景数据分析的消费金融服务提供商的风险控制能力, 而且有助于解决消费信贷中信息不对称的问题, 还增加了便利性和客户体验, 使用户可以获得更广泛的覆盖范围和更低的准入门槛。 (2) 消费金融市场有较大的发展潜力, 发展潜力主要有两方面的体现:一方面, 参与实体从最初的基于P2P的消费者金融转向基于电子商务的互联网消费金融;另一方面, 居民的消费观念和方法不断更新, 居民逐渐接受提高未来收入以满足当前消费需求的信贷消费观念。 (3) 由互联网消费金融带动的产业逐步完整。有效的金融监管给互联网消费金融保障了一个安全稳定的市场环境, 同时还有各类资金的快速干预, 使互联网消费金融市场规模得到迅速扩大, 并表现出跨越式发展。加上丰富的社会融资渠道、不断增加的金融市场参与主体和我国日益改善的金融体系给互联网消费金融产业的发展打下了牢靠的基础。由银行, 消费金融公司和互联网公司主导的互联网消费金融行业正在往好的方向发展。
二、我国互联网消费金融发展中出现的问题
在互联网消费金融发展环境很好的情况下, 它可以称之为时代潮流。然而, 互联网消费金融的发展前景也并非畅通无阻, 仍存在不少的问题, 归纳总结为一下几个方面:
(一) 推广第三方现场消费贷款和非情景小额现金贷款受技术和数据限制。
互联网消费金融产品流入到第三方场景, 有些则是通过直接嫁接 (综合支付选项) 的方式。, 在第三方方案中执行数据交互, 身份认证和验证, 行为分析和风险控制审查是因为产品和第三方方案的适应度较低。这一商业战略是利用第三方数据实现贷款反欺诈, 详尽的贷前调查, 监控贷款流程和贷后管理完成。但是, 在没有特定消费情景 (例如信用卡分期付款) 的情况下, 债权人的信用评估是基于个人还款情况、贷款以往用途、过去信用信息等历史累积数据的事实。风险控制得更多地依赖于准确的内部和外部数据以及个人信用评估模型因为先前的数据累积了部分失效和风险。互联网消费金融平台往往受到获取外部数据的困难和现有风险控制技术的缺乏的制约, 无法完成消费金融产品的大规模扩张。
(二) 有些从业机构存在通过增加利息和扩大规模来解决风险积累问题
地域, 职业, 受教育程度不同的消费者具有不一样的消费特征, 因而他们的风险控制模型也不同。所以互联网消费金融平台可持续发展的重要因素就是评估模型的快速变化和风险分析。但是市场的扩张和各种资本的大规模参与使互联网消费金融业更具竞争力, 有些平台并没有进行风险控制模型的研究而只是更换了风险控制筛的选标准;另外的平台专注于转变和引导客户, 盲目扩大规模。以上提到的平台只是通过增加贷款额度来降低整体坏账率, 并没有从根本上去解决风险控制薄弱的问题。又或是利用高于利息平均水平的贷款来增加盈利, 尽量利用光明的业绩来快速获取资金抵消坏账。因此, 入侵使用扩展的流程来填补风险上升的恶性循环。
(三) 互联网消费金融平台难以准确定位和识别目标客户
激烈的行业竞争使得部分互联网消费者金融平台在客户还款意愿评估和反欺诈模型的设计比较粗糙, 共享信用和客户身份机制的识别不够好。急于扩大业务规模使得识别有效目标客户变得更加困难, 准确性降低。同时, 先进消费群体的先进消费需求和潜力已经释放, 教育水平低, 收入水平低, 整体资质不足的客户对冲动消费的意愿有所提高。这种情况在学生贷款和校园贷款中尤为突出。此外, 恶意欺诈案件已经增加并呈现出有组织和有计划的情况。网络欺诈的发生和有效信息难以整合, 信用违约成本低, 对少量不诚实行为的处罚力度不够等原因是分不开的。另外, 平台忽视了对内部人员的控制导致经常发生泄漏重要信息和数据等问题。
三、完善互联网消费金融的对策措施
尽管存在的问题不少, 互联网消费金融只有利用互联网技术的不断更新, 并且用创新的思维解决困难, 才会更稳定、更长久的向前发展。
(一) 结合方案, 改进风险控制技术, 实施有效推广
风险控制不仅仅是制定好的规则或模型, 而是为了渗透贷款的中后期阶段, 系统构建, 系统构建, 运营管理等密切相关的技术组合系统相结合。而发掘风险控制的重点恰恰是洞悉场景。互联网消费金融平台应对不同消费情景的风险控制进行优先级分级。而对于特定的消费情景, 分析场景中的各种信息则成为了风险控制的重点。互联网消费金融平台应采用改进的服务设计, 减少不同渠道可能出现的货物现金。借款方的历史信用评估是风险控制的重点对于具有不受限制的贷款平台来说, 因此有效的目标客户识别和筛选能力尤为重要。此外, 个性化调整和差异化定价产品也有助于筛选优质客户。
(二) 掌握规模, 准确定位, 增加总流量中有效流量的比例
对于互联网消费金融机构而言, 可持续盈利能力和合理定价的有效流动是可持续发展的保证和关键。所以, 每个市场主体和金融机构应在了解自身资产运营和风险控制能力的前提下充分了解自身在市场中的定位, 合理的扩大自身规模。加深对当前盈利性质与风险落后之间矛盾关系的理解, 特别是在大额增资的情况下, 应注意不能过分强调短期业绩, 忽视公司和行业的长期发展。对于互联网消费金融从业机构来说, 要想持续的发展就不能盲目的扩张。
(三) 促进共享, 收集数据, 完善多层次的社会信用体系
互联网消费者金融需要收集, 整合和分析各种数据。互联网消费者金融平台应侧重于改善数据采集范围, 提高整合和分析客户数据的能力, 即客户形象能力。可以从两个方面下手:一方面, 扩展数据源, 改善数据采集的来源来获取客户的信用, 投资, 社会, 支付和地理位置信息等数据, 不过获取数据必须在保证个人隐私和数据来源合法的前提下进行;另一方面, 它是改进技术, 深化对标准化数据的研究, 并整合各种类型的数据。并通过建立各种数据的相关分析模型, 建立特殊数据来分析, 提取数据的关键要素, 降低处理非标准数据的难度, 不断提高信用风险评估的准确性。监管部门和行业自律组织应着重解决跨区域, 跨行业信息“孤岛”问题, 完善多层次社会信用体系。
摘要：我国进入经济新常态后, 随着居民消费能力的提高和消费观念的转变, 传统的消费金融模式已经接近饱和状态。多年来, 依托消费市场的不断繁荣和互联网技术的不断突破, 互联网消费金融已进入快速发展时期, 逐步呈现出大量参与实体。各种业务运营模式的特点和趋势, 广泛的资金来源, 深层次的场景嵌入和泛社会化。本文首先对中国互联网消费金融的发展进行了概述, 并且对中国互联网消费金融发展中出现的问题进行了详细的阐述, 并针对这些问题提出相应的应对策略。
关键词：互联网消费金融,发展现状,问题,应对策略
参考文献
[1] 冯科, 何理.互联网消费金融的创新[J].中国金融, 2016 (11) :32-34.
[2] 刘洋.互联网消费金融[M].北京:北京大学出版社, 2016.