第一篇：中国邮政金融业务部
中国邮政储蓄银行金融IC借记卡业务管理办法(暂行)
中国邮政储蓄银行金融IC借记卡
业务管理办法(暂行)
第一章 总 则
第一条 为规范中国邮政储蓄银行金融IC借记卡(以下简称“邮政储蓄IC借记卡”)的发行和受理，做好邮政储蓄IC借记卡业务管理工作，提高银行卡风险防范能力，促进邮政金融业务发展，根据中国人民银行《银行卡业务管理办法》等相关规章制度，制定本办法。
第二条 本办法所称邮政储蓄IC借记卡是指由中国邮政储蓄银行发行、以IC芯片为主要信息载体的银行借记卡。
第三条 本办法适用于中国邮政储蓄银行各级分支机构及代理营业机构。
第二章 职责分工
第四条 中国邮政储蓄银行总行(以下简称“总行”)统一规定邮政储蓄IC借记卡业务管理权限、业务参数和业务处理流程。各一级分行须按照所分配权限和既定流程进行业务管理，如需修改辖内业务参数，须向总行报备。
第五条 总行及各级分行个人业务部负责邮政储蓄IC借记卡的市场推广和业务管理;渠道管理部负责邮政储蓄IC借记卡受理渠道建设和管理;会计结算部负责邮政储蓄IC借记卡凭证管理和会计稽核;科技部门负责邮政储蓄IC借记卡受理终端的改造维护和IC借记卡行业合作项目的技术支撑，并负责与第三方行业应用的信息交互安全。总行运行管理部负责邮政储蓄IC借记卡系统运行维护和密钥管理;总行信息科技建设部负责邮政储蓄IC借记卡系统功能完善涉及的系统改造。
第三章 基本规定
第六条 根据服务应用范围，邮政储蓄IC借记卡分为标准金融IC卡和加载行业应用的金融IC卡(以下简称“行业应用IC卡”)。
(一)标准金融IC卡是指在全国范围内通用，仅具备金融应用功能的邮政储蓄IC借记卡。
(二)行业应用IC卡是指中国邮政储蓄银行与其他行业合作发行，同时具备金融应用功能和其他行业应用功能的邮政储蓄IC借记卡。各一级分行发行行业应用IC卡须向总行报批。
第七条 根据金融功能范围，邮政储蓄IC借记卡分为IC借记卡、IC小额支付卡。
(一)IC借记卡是指具备借记账户的全部或部分功能，同时可具备小额支付账户功能的邮政储蓄IC借记卡。
(二)IC小额支付卡是指仅具备小额支付账户功能的邮政储蓄IC借记卡。
第八条 邮政储蓄IC借记卡小额支付账户应符合如下管理规定：
(一)邮政储蓄IC借记卡小额支付账户存于芯片中，支持快速消费、现金充值、圈存以及余额、明细查询等交易。
1.快速消费是指持卡人在指定终端上通过脱机消费或快速支付交易完成脱机、无密的消费。
2.现金充值指持卡人在网点或指定终端将现金划入小额支付账户。
3.圈存指持卡人在网点或指定终端将其银行卡结算账户上的资金划转到小额支付账户。
4.余额、明细查询指持卡人在网点或指定终端查询小额支付账户余额或最近一定笔数的交易明细。
(二)邮政储蓄IC借记卡小额支付账户不挂失、不计息、不可取现或透支。
(三)邮政储蓄IC借记卡小额支付账户余额上限最高为1000元。持卡人可在指定范围内自行设定。
(四)当持卡人在营业网点办理现金充值、指定账户圈存、非指定账户圈存、小额支付账户启用、设置小额支付账户余额上限、设置指定圈存账户、加办自动圈存、修改自动圈存限额等业务时，柜员须打印《中国邮政储蓄银行通用凭证》(储1115)，并由客户对打印记录签字确认。
(五)小额支付账户中的余额在邮政储蓄IC借记卡销卡前只能用于消费;在销卡后，可以现金方式返还客户或转入其他账户。
第九条 行业应用IC卡的发行应满足以下条件：
(一)金融应用的优先级应高于其他行业应用;
(二)其他行业应用应保证金融应用的安全和功能完整性;
(三)行业应用的合作单位负责赔偿因行业应用对金融应用和邮储银行品牌造成的任何损失。
第十条 各级分行及一级支行在辖内发行行业应用IC卡，须以书面形式逐级提交申请至总行，经总行审批通过后方可发行。
第十一条 在发行邮政储蓄IC借记卡前，各一级分行应先根据本省(市)计划发行的邮政储蓄IC借记卡卡品种和卡类别，由一级分行业务管理员在IC卡业务控制台上设置IC卡产品的相关业务参数，形成IC卡产品数据模板。标准金融IC卡的业务参数应严格按照总行要求配置，行业应用IC卡的业务参数应参照总行有关要求自行配置。
第四章 IC借记卡
第十二条 IC借记卡中的借记账户参照原邮政储蓄绿卡(借记卡)相关业务规定进行管理。
第十三条 申请或更换IC借记卡须向客户收取工本费。工本费标准由总行统一制定，各一级分行如需修改，应向总行报批。
第十四条 IC借记卡分为纯芯片卡和芯片、磁条复合卡两种形式。芯片、磁条复合IC借记卡开户时，磁条和芯片中均保存借记账户相关信息，小额支付账户的相关信息保存在芯片中。通过磁条或芯片使用借记账户进行交易时，校验同一个密码。
第十五条 IC借记卡被邮政储蓄银行自助机具吞没回收时，机具管辖网点负责暂时保存被吞卡片。对机具非因发卡行吞卡指令而吞卡的，持卡人可在吞卡后次日起20个工作日内，持本人有效身份证件及其他可以证明为持卡人的材料到机具所属网点办理领卡手续。
第十六条 持卡人可将IC借记卡的借记账户设为该卡小额支付账户的指定圈存账户，通过指定账户圈存交易，默认将该借记账户的资金划转至小额支付账户。营业人员办理指定圈存账户设置时，应核对借记账户对应的有效实名证件，并留存复印件或影印件。
第十七条 持卡人可加办IC借记卡的自动圈存功能，且须设置自动圈存的上下限值。当卡内小额支付账户余额低于所设下限且该卡在进行联机交易时，自动发起圈存，将该卡借记账户的资金划转至小额支付账户，使其余额达到所设上限。
第十八条 持卡人开通自动圈存功能时，须设置每卡每日自动圈存累计金额上限值，该卡每日自动圈存累计金额不能高于该值。营业人员办理自动圈存设置或修改自动圈存参数时，应核对借记账户对应的有效实名证件，并留存复印件或影印件。
第十九条 持卡人可通过邮政储蓄个人网上银行、电话银行对IC借记卡的小额支付账户进行预约圈存。预约圈存完成后，当持卡人进行联机交易时，自动完成圈存。 第二十条 IC借记卡小额支付账户省内、跨省异地和跨行圈存、现金充值等交易的手续费标准由总行统一制定。各一级分行如有修改，须向总行报批。
第二十一条 IC借记卡销卡时，营业人员应将卡内小额支付账户余额连同借记账户的余额一并返还客户。
第二十二条 IC借记卡挂失补发新卡后，小额支付账户余额不予转移到新卡中。
第二十三条 IC借记卡因芯片损坏换卡时，小额支付账户余额将在30天后，按清算后的金额转入新卡借记账户中;IC借记卡因芯片损坏销卡时，持卡人应提供本人在同市县开立的其他邮政储蓄个人结算账户，原卡小额支付账户余额将在30天后，按清算后的金额转入该结算账户中。
第二十四条 持卡人持芯片、磁条复合IC借记卡交易时，终端优先选择读取芯片，如读取芯片失败则按照降级处理流程，从磁条读取卡号进行交易。
第五章 IC小额支付卡
第二十五条 IC小额支付卡采用纯芯片卡形式。 第二十六条 IC小额支付卡开卡时，须收取工本费等相关费用，其费用标准由总行统一制定。各一级分行如需修改，须向总行报批。
第二十七条 根据卡产品的特点，各省可自行选择是否允许IC小额支付卡现金充值、非指定账户圈存。
第二十八条 IC小额支付卡的芯片损坏时，小额支付账户的余额不予退还。
第二十九条 IC小额支付卡省内异地、跨省异地现金充值和省内异地的非指定账户圈存手续费标准由总行统一制定。各一级分行如需改动，须向总行报批。
第三十条 中国邮政储蓄银行在办理批量发放IC小额支付卡时，必须由申领单位/个人填写批量开卡申请表，并留存申领单位经办人或申领个人的身份证复印件或影印件。批量开卡完成后，营业人员将卡片全部交至申领单位经办人或申领个人，并请其在打印的相关凭单上签字确认。
第三十一条 IC小额支付卡批量开卡时，只能零金额开卡，待购卡单位/个人收到全部卡片并将购卡费用交付到账后，营业人员完成批量充值业务。批量充值应经网点综合柜员或市县支行业务主管授权。
第六章 附 则
第三十二条 本办法由中国邮政储蓄银行总行制定并负责解释。其他未尽事宜参照《中国邮政储蓄银行储蓄业务制度》相关规定执行。
第三十三条 本办法自印发之日起执行。
第二篇： 邮政金融业务学习培训方案
为进一步提高金融从业人员的专业素质与职业操守，增强业务操作能力和规章制度执行力，具备风险防范意识、较高的服务水平，加强网点人员执业资格的培训，加快持证上岗工作步伐。现将有关事宜通知如下：
一、参加人员范围
全县二类及代理金融网点储汇从业人员及实习期人员。
二、学习内容
《代理营业机构业务管理制度选编制》、《代理营业机构员工读本》、《三个规定》、《电子银行柜面面培训资料》、《邮政储蓄业务制度实施细则与理财类业务管理办法》军人保障卡、个人跨行汇款等业务知识及操作流程。
三、学习时间及形式
1、网点副支局长组织本所人员于每周
二、周四在网点监控下学习60-90分钟。
2、金融业务局每月10日、20日分两次对网点人员轮流进行统一培训。
3、金融业务局根据营业人员学习时间和掌握程度，对每月的学习内容做出指引，营业人员应在充分掌握本月学习内容的基础上积极主动学习银行资格考试及证券考试的内容。
4、对于学习流于形式、考试成绩落后的人员，另于每周
三、周四到金融业务局进行专项培训。
5、为检验学习效果，金融业务局将在每月组织一次月考对上一月所学内容命制试题，组织全体从业人员到县局进行学习测试。
四、具体实施方案
(一)、十月份培训方案
1、10月份要求参加银行从业资格的人员于周
二、周四学习报考科目。
2、10月13日晚7：00-8：30组织全体从业人员进行摸底考试。
3、针对10月15日-16日参加星级评定补考的人员：10月11日上午9点进行微机录入、储蓄上机操作、加打凭条的测试。下午3点进行理论测试与汇兑操作两项测试，统一采取闭卷笔试的形式。对于测试不合格的人员于13日-14日上午9：00-12：00、下午15：00-18：00进行强化训练。
4、10月10日、20日由金融业务局抽调网点人员到县局学习个人跨行汇款、个人网上银行、新增和完善ATM业务功能的相关业务规定。
(二)、十一月份培训方案
1、要求网点人员周
二、周四学习《邮政储蓄业务制度实施细则与理财类业务管理办法》。
2、11月10日、20日由金融业务局抽调网点人员到县局学习《邮政储蓄业务制度实施细则与理财类业务管理办法》。
3、11月4日组织全体从业人员进行月考。
(三)、十二月份培训方案
1、要求网点人员周
二、周四学习三个规定(邮政金融资金安全监督管理暂行规定、邮政金融资金安全检查规定、邮政金融资金案件责任查究规定)。
2、12月10日、20日由金融业务局抽调网点人员到县局学习三个规定。
3、12月9日组织全体从业人员进行月考。
五、考核办法及相关要求
(一)、高度重视，加强组织。各支局人员要高度认识，立足实际，兼顾长远，强化责任意识、学习意识、创新意识、实践意识，提升金融业务从业人员整体队伍素质，适应现代金融业务经营发展需要。各支局副支局长负责组织本所人员周
二、周四学习，加强本网点人员内部的学习和讨论，提高理论水平和专业技能，完善知识结构，增强营业人员解决柜面问题的能力和网点人员沟通协调的能力。对于副支局长未按规定时间对人员组织培训(每周
二、周四)、考核的，每少一次罚款50元(学习培训在监控范围内)。从业人员无故不参加或不听从安排者，每次处罚100元。
(二)、确保学习效果真实有效。坚持培训人员、培训内容、培训时间三落实原则，每次学习后登记学习记录簿。建立学习情况反馈制度， 将学习中遇到的问题及时反馈到金融业务局。员工教育培训及素质提升是一项战略性、基础性、系统性的长期工作，金融专业的内容涵盖经营管理、业务知识、操作技能、风险防控、服务礼仪等各个方面，一线人员要养成良好的学习习惯，自觉形成利用专业知识解决实际工作中存在的问题，提升员工的岗位履职能力。金融业务局不定期抽查网点学习记录簿及网点人员学习笔记，对于学习流于形式的人员每次处罚100元。
(三)、通报总结、加强交流。支局采取一帮
一、一帮多等形式,形成“比、学、赶、帮、超”的良好氛围。整体成绩均靠前的网点交流学习方法，推广先进经验，通过多种学习形式带动从业人员学习积极性，实现员工自我培训意识的提高。县局每月将考试成绩进行通报 ，以考试成绩作为一项考核指标对从业人员进行动态管理。对于学习流于形式、连续三次月考均在后五名的人员，建议转其它岗处理。针对县城网点人员考试成绩连续三次均未在前二十名的人员，建议转农村支局工作处理。考试成绩连续三次保持前三名的人员每人奖励二百元。
第三篇：《邮政金融业务C》练习题
一、填空题
1、中国邮政储蓄银行目前有( )个储蓄网点，( )个汇兑网点。
2、1898年1月22日，( )正式开办，它是我国邮政办理的最早的金融业务。
3、我国邮政部门最早开办储蓄业务的时间是(
)年。
4、我国恢复开办邮政储蓄业务的时间是(
)日。
5、我国邮政代理保险业务开办的时间是( )年。
6、我国邮政代理开放式基金业务开办的时间是(
)年。
7、我国邮政国际汇兑业务开办的时间是(
)日。
8、中国邮政储蓄银行注册成立的时间是( )。
9、中国邮政储蓄银行的注册资本金为( )元。
10、中国邮政储蓄银行全国统一的客服电话为( )。
11、中国邮政储蓄银行中文全称为( )，英文缩写为( )。
12、中国邮政储蓄银行的单一出资人为( )。
13、中国邮政储蓄银行的监管机构为( )。
14、中国邮政储蓄银行的市场定位：充分依托和发挥( )优势，完善城乡金融服务功能，以( )和( )为主，为城市社区和广大农村地区居民提供( )服务，与其他商业银行形成( )关系，支持社会主义新农村建设和( )协调发展。
15、我国对储蓄事业一贯实行保护和( )政策。
16、邮政储蓄业务办理过程中应遵守存款自愿、取款自由、( )、为储户保密原则。
17、邮政储蓄存款通常分为活期储蓄、定期储蓄、个人通知存款、( )四大类。
18、储蓄存款利息计算时，本金以( )为起息点;利息的金额算至( )位。
19、计算储蓄存款利息时，存款天数一律按( )的原则来计算。 20、计算储蓄存款利息的方法有两种：单利法和( )。
21、邮政定期储蓄存款包括整存整取、( )、( )、( )、定额定期等种类。
22、整存整取定期储蓄的起存金额是( )元;零存整取定期储蓄的起存金额是( )元;整存零取定期储蓄的起存金额是( )元;存本取息定期储蓄的起存金额是( )元。
23、邮政储蓄定额定期存单的面额有( )、( )、( )和( )。
24、个人通知存款按照存款人提前通知的期限长短划分为( )和( )。
25、个人通知存款的最低起存金额为人民币( )元，最低支取金额为(
)元。
26、邮政储蓄一本通存折中存放的储蓄种类有( )和( )。
27、邮政人民币储蓄个人存款证明可以分为( )和( )两类。
28、一张邮政储蓄个人存款证明书最多可以证明(
)个邮政储蓄的个人存款账户;同一笔存款，可应客户需求在同一时间出具最多( )份个人存款证明。
29、邮政储蓄本地临时挂失有效期为( )天，异地临时挂失有效期为( )天。 30、账户余额在( )元(不含)以上的正式挂失为邮政储蓄大额挂失。
31、止付分为( )和( )两种。
32、用急付款方式为客户办理异地取款，凭存折每户限额为( )元，凭卡每户限额为( )元。
33、邮政储蓄网点的尾箱种类有( )、( )和( )。
34、邮政储蓄网点的营业组织形式有( )和( )两种。
35、邮政储蓄柜员制网点普通柜员日终处理顺序为“正式轧账→( )→正式签退”。
36、《储蓄管理条例》开始施行的时间是( )。
37、个人存款账户实名制施行的时间是( )。
38、假人民币包括( )和( )。
39、邮储网点在收缴假币时，应向持有人出具中国人民银行统一印制的( )。 40、邮政汇兑网点的类型有：银行自营网点、( )、邮政汇兑单点。
41、按址汇款的单笔最高汇款限额为人民币( )万元，单位入账汇款的单笔最高限额为人民币( )万元，网汇e的单笔最高限额为人民币( )元。
42、按址汇款的改汇是指修改按址汇款( )的姓名或地址或两者均进行更正。
43、改汇业务时，更改收款人姓名或地址时，需要( )授权。同时更改收款人姓名和地址需要(
)授权。
44、逾期自动退汇是指按址汇款有效兑付期满(
)天，收款人仍未领取汇款的，汇兑系统将自动将汇款退回给原汇款人。
45、邮储银行绿卡信用卡的卡片有效期为( )年。
46、邮储银行ATM取款时，每日每户累计取款限额为( )元(含)。
47、绿卡通主卡最多可以申领( )张副卡。
48、邮政储蓄机构与盈利性机构合作发行的绿卡称为( )，与非盈利性机构合作发行的绿卡称为( )。
49、根据组织形态的不同，证券投资基金可分为( )和( )。
50、根据基金发行规模以及申购赎回方式的不同，基金可分为( )和( )。
51、单位活期存款账户包括基本存款账户、( )、( )和临时存款账户。
52、单位通知存款的最低起存金额为人民币( )元，最低支取金额为(
)元。
53、邮政储蓄定期存款小额质押贷款( )在福建、陕西、湖北三省进行试点。
54、邮政储蓄定期存单小额质押贷款是指借款人以邮政储蓄机构签发的未到期( )存单为质押，从邮政储蓄机构取得一定金额贷款，并按期一次性归还贷款本息的一种贷款业务。
55、小额质押贷款业务中，同一出质人质押的存单最多不得超过( )张。
56、小额质押贷款的贷款期限为( )天至( )天，贷款期限按实际贷款天数计算。
57、( )，邮政储蓄第一个小额贷款营业部在河南省新乡市长垣县魏庄镇开业，标志着邮储小额信用贷款业务试点工作正式启动。
58、小额贷款业务根据客户对象的不同，分为( )和( )。
59、小额贷款业务中，单笔贷款最低限额为人民币(
)元，最小变动单位为(
)元。 60、小额贷款期限以月为单位，一般最短为( )个月，最长为( )个月。
二、单项选择题
1、中国邮政储蓄银行注册成立的时间为( )。
A、1986年4月1日 B、2003年8月1日 C、2007年3月20日 D、2007年3月6日
2、新增邮政储蓄资金开始自主运用的时间为( )。
A、1986年4月1日 B、2003年8月1日 C、2006年12月18日 D、2007年3月6日
3、关于邮政储蓄发展阶段描述不正确的是( )。
A、代办阶段的收入来源主要是手续费收入 B、自办阶段的收入来源主要是利差收入 C、自主运用资金阶段后的收入来源呈多元化发展
D、自办阶段在继续做大储蓄存款余额的同时还要加大定期存款的比重
4、下列业务中，不属于中国邮政储蓄银行负债业务的是( )。
A、个人人民币储蓄 B、个人外币储蓄 C、企业存款 D、协议存款
5、下列业务中，不属于邮储银行资产业务的是( )。
A、小额质押贷款 B、小额贷款 C、个人商务贷款 D、单位协定存款
6、下列业务中，不属于邮储银行中间业务的是( )。
A、代理开放式基金业务 B、代理保险业务 C、银行承兑汇票贴现 D、汇兑
7、某公司获得银行贷款 100 万元，年利率 6% ，期限为三年，按年计息，复利计算，则到期后应偿还银行本息共为( )。
A、11.91 万 B、119.1 万 C、118 万 D、11.8 万
8、小写金额数字￥17.02，若写成大写金额应写为( )。
A、人民币壹拾柒圆零贰分 B、人民币拾柒圆贰分 C、人民币拾柒圆零贰分整 D、人民币壹拾柒圆贰分
9、预留密码的( )账户可在全国范围内通存通取。
A、活期 B、整存整取 C、定活两便 D、通知存款
10、邮政人民币储蓄中活期有密户的通存通兑范围为( )。
A、全省范围 B、市县范围 C、全国范围 D.以上各项都不对
11、目前我国活期储蓄每(
)结息一次。
A.1月 B.1季 C.半年 D.1年
12、邮政储蓄零存整取的起存金额为( )。
A、5元 B、50元 C、1000元 D、5000元
13、整存零取的起存金额为( )。
A、5元 B、50元 C、1000元 D、5000元
14、邮政人民币整存整取定期储蓄自动转存期的计息本金等于( )。 A、原存款本金 B、原存期所得利息-利息税 C、原存期实得利息 D、原存款本金+原存款到期实得利息
15、邮政人民币储蓄业务中，整存整取开户金额在( )万元(含)以上的，需使用“中国邮政储蓄银行整存整取定期储蓄特种存单”。
A、5 B、10 C、15 D、20
16、按照我国《储蓄管理条例》，定活两便储蓄存款存期半年以上(含半年)，不满一年，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打( )计算。
A.九折 B.八折 C.六折 D.五折
17、个人通知存款最低起存金额为( )。
A、50元 B、1000元 C、5000元 D、50000元
18、邮政人民币储蓄定期一本通每本存折最多只存( )笔存款。 A、24 B、36 C、48 D、60
19、关于邮政人民币定期储蓄存款说法不正确的是( )。 A、邮政人民币整存整取储蓄的部分提前支取只能办理一次。 B、邮政人民币零存整取储蓄中途如有漏存，应该在次月补齐。 C、邮政人民币存本取息储蓄的取息日必须大于或等于约定取息日。 D、邮政人民币整存零取储蓄不可以12个月一次支取利息。 20、一张邮政储蓄个人存款证明书可以同时证明( )个账户。 A、3 B、5 C、10 D、12
21、一般情况下，下列( )交易可以由人代办。
A、密码挂失 B、密码重置 C、挂失清户 D、人工解挂失
22、( )是指由于普通柜员操作错误造成客户分户账余额有误、未能及时纠正错误或由于急付款等原因而采取的将客户账户内全部或部分资金暂时锁定的交易。
A、冻结交易 B、止付交易 C、取消交易 D、冲正交易
23、无权扣划个人储蓄存款的有权机关是( )。
A、人民法院 B、人民检察院 C、税务机关 D、海关
24、邮政储蓄网点的缴拨款和重要凭证的上缴与下拨由( )完成。 A、普通柜员 B、综合柜员 C、支行长 D、复核员
25、下列不属于邮政汇兑业务的附加业务的是( )。
A、投单回执 B、短信回音 C、取款通知单挂失 D、附言
26、下列哪种方式的国际邮政汇款业务速度最快( )。
A、国际邮政实物汇款 B、国际邮政电子汇款 C、国际银邮汇款 D、西联汇款
27、单位存款人办理日常转账结算和现金收付的账户是( )。
A、基本存款账户 B、一般存款账户 C、专用存款账户 D、临时存款账户
28、临时存款账户的有效期最长不得超过( )年。
A、1 B、2 C、3 D、4
29、单位协定存款的管理方式为( )。 A、一个账户、二个余额、两个结息积数、两种利率 B、二个账户、一个余额、一个结息积数、两种利率 C、一个账户、一个余额、两个结息积数、两种利率 D、二个账户、一个余额、两个结息积数、两种利率 30、关于单位保证金存款账户，说法错误的是( )。 A、可以用于日常结算使用
B、没有约定存款期限的，按单位活期存款利率计算 C、办理承兑、担保、保函时，需要开立保证金存款账户
D、单位开立保证金账户，可与该单位结算账户共用一套预留印鉴
31、( )是我国企事业单位使用最普遍的非现金支付工具。
A、支票 B、本票 C、汇票 D、银行卡
32、小额质押贷款的贷款额度，原则上不得超过所质押定期存单本金的( )。 A、60% B、70% C、80% D、90%
33、( )即贷款期限内每月以相等的金额偿还贷款本息。
A、等额本金还款法 B、等额本息还款法 C、阶段性等额本息还款法 D、一次性还本付息法
34、以下关于小额质押贷款说法错误的是( )。 A、办理同一笔贷款申请只能有一个出质人(担保人) B、同一出质人质押的存单最多不得超过五张 C、存单开户必须达到上级邮政储蓄机构规定的天数 D、一本通存折及其他定期储种的存单(折)可作为质押物
三、多项选择题
1、下列选项中，属于邮储银行中间业务的有( )。
A、邮政储蓄业务 B、邮政汇兑业务 C、小额贷款业务 D、代理保险业务 E、代发工资业务
2、下列各项属于邮政金融业务的有( )。
A、邮政储蓄业务 B、邮政汇兑业务 C、邮政代理保险业务 D、邮政储蓄小额质押贷款业务
3、中国邮政储蓄银行自主运用新增储蓄资金的领域主要有( )。
A、大额协议存款 B、承销国债 C、银团贷款 D、邮政储蓄小额质押贷款 E、邮政储蓄小额贷款
4、储蓄的基本特征有( )。
A、储蓄行为的自主性 B、储蓄机构经营的合规性 C、储蓄对象的暂时闲置性、积累性 D、储蓄价值的保值性、收益性
5、储蓄机构办理储蓄业务必须遵循的原则是(
)。 A.存款自愿 B.取款自由 C.保护存款 D.为储户保密 E.存款有息
6、关于邮政储蓄个人结算账户描述错误的是( )。 A、邮政储蓄个人结算账户只能办理现金存取业务 B、邮政储蓄个人结算账户不能办理转账收付业务 C、邮政储蓄个人结算账户不得加办邮政储蓄绿卡
D、邮政储蓄个人结算账户可办理个人转账收付和现金存取
7、关于邮政人民币活期储蓄存款账户描述正确的有( )。
A、个人储蓄存款账户不记名不挂失 B、个人储蓄账户不得办理转账结算 C、个人储蓄账户仅限于办理现金存取业务 D、个人储蓄账户不得加办绿卡
8、关于邮政人民币定期储蓄存款说法正确的是( )。
A、邮政人民币整存整取部分提前支取后剩余资金生成新的账号，起息日为原起息日 B、邮政人民币零存整取中途如有漏存，应该在次月补齐 C、邮政人民币存本取息的取息日必须大于或等于约定取息日 D、邮政人民币整存零取可以12个月一次支取本金
9、定期储蓄存款是预先约定期限到期才能提取的存款，它包括( )。 A.整存整取 B.零存整取 C.整存零取 D.存本取息 E.定活两便
10、邮政人民币储蓄存本取息可以( )支取一次利息。
A、一个月 B、三个月 C、六个月 D、九个月 E、十二个月
11、下列属于邮政储蓄特殊业务的有( )。
A、查询 B、冲正 C、冻结 D、个人存款证明 E、急付款
12、可对个人储蓄存款提出扣划的有权机关有( )。
A、人民法院 B、人民检察院 C、公安机关 D、税务机关 E、海关
13、邮政储蓄柜员制网点应该具备的条件有( )。
A、所在网点已经取得了《经营金融业务许可证》 B、至少有3个摄像头，监控设备能够正常工作 C、设有两个以上的对外营业窗口 D、具有专门的操作空间，配备终端、点钞机和专用钱箱
14、汇兑大集中后，国内邮政个人汇款业务的种类有( )。
A、按址汇款 B、密码汇款 C、入账汇款 D、网上支付汇款 E、商务汇款
15、国际邮政汇兑业务包括( )。
A、国际邮政实物汇款 B、国际邮政电子汇款 C、内部汇款 D、国际银邮汇款 E、西联汇款
16、绿卡通卡内可以开立的子账户有( )。
A、整存整取 B、定活两便 C、个人通知存款 D、存本取息 E、零存整取
17、单位活期存款帐户包括( )。
A、基本存款帐户 B、一般存款帐户 C、临时存款帐户 D、专用存款帐户 E、协定存款帐户
18、下列单位银行结算账户中实行核准制的有( )。
A、基本存款账户 B、一般存款账户 C、预算单位的专用存款账户 D、非预算单位的专用存款账户 E、注册验资的临时存款账户
19、按照贷款的风险程度，可以将贷款分为( )。
A、正常贷款 B、关注贷款 C、次级贷款 D、可疑贷款 E、损失贷款 20、小额贷款的种类有( )。
A、农户小额贷款 B、个人商务贷款 C、商户小额贷款 D、个人二手房按揭贷款
四、判断题
1、中国邮政储蓄银行是中国邮政集团公司全资控股的商业银行。( )
2、中国邮政储蓄银行的监管机构为国家邮政局。( )
3、我国邮政部门经营的第一项金融业务是邮政电子汇兑业务。( )
4、邮政人民币储蓄存款的所有权人是邮储银行。( )
5、狭义储蓄的形式仅指存款人把货币资金存入储蓄机构，不包括个人自存保管的有价证券。( )
6、广义的储蓄包括居民储蓄、企业储蓄和政府储蓄。( )
7、目前我国活期储蓄存款按结息，利随本清，不计复息。( )
8、月息3.5‰表示每百元存款在银行存满一个月可得利息3.5元。( )
9、计算储蓄存款利息时，存款天数一律算尾不算头。( )
10、储蓄存款利息计算时，本金以“元”为起息点，元以下的角、分同样计息。( )
11、定期储蓄到期日，如遇节假日不办公，可以提前一日支取，视同到期计算利息，手续视同到期支取办理。( )
12、邮政储蓄定期整存整取的到期日，以对年对月对日为准，如到期日为该月所没有的，以月底日为到期日。( )
13、定活两便储蓄存款存期在1年以上(含1年)的，无论存期多长，都按支取日定期整存整取1年期存款利率打六折计息。( )
14、邮政人民币整存整取定期储蓄的起存金额为50元。( )
15、邮政人民币零存整取定期储蓄的起存金额是5元。( )
16、邮政人民币整存整取存期有3个月、半年、一年、两年、三年、五年。( )
17、邮政人民币定期整整储蓄既可以全额提前支取又可以部分提前支取。( )
18、邮政人民币整存整取定期储蓄部分提前支取仅限1次。( )
19、邮政储蓄定期整存整取自动转存不限定转存次数。( ) 20、邮政人民币定活两便存单上不注明存期与利率。( )
21、邮政储蓄绿卡账户为邮政储蓄活期结算账户。( )
22、邮政人民币活期有密账户可在全国范围内通存通兑。( )
23、邮政人民币零存整取有密账户可以在全国范围内通存通兑。( )
24、邮政人民币零存整取存款需每月存入固定金额，中途如有漏存，需在次月补齐。( )
25、邮政储蓄一本通存折中可以存放超过10万元的定期整存整取存款。( )
26、邮政储蓄通知存款凭证上不注明存期和利率。( )
27、人民法院在查询个人存款资料时可以带走开户凭条等原始资料。( )
28、大额挂失和凭证密码双挂失及其后续处理必须在开户网点办理。( )
29、密码挂失只能办理正式挂失，不能办理临时挂失。( ) 30、挂失申请书丢失后可以办理再挂失。( )
31、凭证密印双挂失需要网点综合柜员授权。( )
32、邮政储蓄银行网点柜员可以应客户要求办理冲正交易。( )
33、邮政储蓄银行网点柜员可以应客户要求办理止付交易。( )
34、冻结个人存款的期限最长为九个月。( )
35、金融机构协助办理扣划交易时可以交付有权机关现金。( )
36、邮政储蓄密码修改交易只能由本人在开户网点办理。( )
37、存取款免填单只适用于客户持存折、绿卡办理的小额存取款业务，客户办理大额存取款必须按规定填写身份证件等相关信息。( )
38、邮政储蓄网点综合柜员可以为客户办理现金存取业务。( )
39、邮政储蓄网点普通柜员之间可以自行调剂重要空白凭证。( ) 40、邮政储蓄网点普通柜员之间可以自行调剂现金。( )
41、一个邮政储蓄网点可以有多个综合柜员尾箱。( )
42、邮储网点的主尾箱只能有一个，但可以增加或删除。( )
43、邮储网点普通柜员尾箱在删除前必须是空的。( )
44、办理储蓄业务中，现金收入应该先记账再收钱，现金付出应该先付钱再记账。( )
45、邮政储蓄柜员制网点至少有3个摄像头，监控设施不达标的邮政储蓄网点不得实行柜员制。( )
46、邮政储蓄网点的监控录像保存期不得少于30天。( )
47、邮储网点假币收缴时需两名工作人员同时在场。( )
48、邮储网点不得将收缴的假币再交还持币人。( )
49、按址汇款的适用客户群体主要是对汇款时限要求高的客户。( )
50、国内邮政汇兑大集中下的密码汇款可以在全国任何一个汇兑联网网点取款。( )
51、入账汇款增加了核实收款人姓名和账号的功能，只有姓名和账号与系统中一致的情况下，方能入账。( )
52、邮政汇兑大集中后，入账汇款成功后即为兑付状态。( )
53、网汇通的普通卡与礼仪卡不记名，不挂失，一经售出不能退换。( )
54、商务汇款的汇费可以向兑付方收取，其他汇款类型均为汇款方付费。( )
55、收汇商户与兑付商户均可办理汇款与兑付业务。( )
56、附加业务中的投单回执只适合于按址汇款业务。( )
57、按址汇款和密码汇款在有效兑付期内均可申请改汇，其它种类的汇款均不受理改汇业务。( )
58、联网网点取款通知单、非联网网点取款通知单按凭证印刷号进行管理。( )
59、商业银行与盈利性机构合作发行的银行卡称为认同卡。( )
60、借记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡。( )
61、发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费、后还款的银行卡称为贷记卡。( ) 6
2、邮储银行发行的淘宝绿卡是绿卡联名卡。( )
63、商易通绑定的银行卡可以是其他银行的标准银联借记卡。( )
64、高端“华商联盟”账户准入条件是个人活期账户上一月度日均余额在10万元(含)以上。( ) 6
5、邮储银行的代理保险业务属于兼业代理的范畴。( )
66、证券投资基金的认购是指在基金成立后客户申请购买基金份额的行为。( ) 6
7、在我国，证券投资基金的托管人必须是具备一定资格的商业银行。( ) 6
8、一个单位在每家银行都可以开立一个基本存款账户。( ) 6
9、单位一般存款账户可以办理现金存取和转账业务。( ) 70、一般存款帐户和临时存款帐户一般都不能支取现金。( )
71、单位基本存款账户需要中国人民银行核准后方可在商业银行开立。( ) 7
2、银行贷款可以作为单位定期存款存入邮政储蓄银行。( )
73、在邮储银行开立结算账户且开户期限满1个月的单位可申请办理协定存款。( 7
4、邮政储蓄银行可以以牵头行身份参与银团贷款业务。( ) 7
5、同一笔小额质押贷款只能有一个出质人。( )
76、小额质押贷款的贷款额度不得超过所质押存单账户本金的90%。( )
)
第四篇：关于邮政代理金融业务发展转型的思考
关于邮政代理
金融业务发展转型的思考
我国金融市场潜力巨大，是一个极具活力和发展前途的产业。通过近几年邮政企业与邮储银行亲密合作，采取各种措施积极发展邮政代理金融业务已取得了一定成效。但从目前邮政企业代理金融业务情况来看，这项业务整体发展并不是很理想。面对竞争日益激烈的市场，如何紧跟形势，取得竞争优势，迅速做大做强邮政代理金融业务，已成为今后邮政企业需要迫切解决和思考的问题。
当前，制约邮政企业代理金融业务的主要因素主要是观念跟不上，意识不强;从业人员整体素质偏低，金融专业人才匮乏，网点布局及网点建设滞后等。根据上述状况，我认为要进一步做好金融代理业务，培育壮大市场，关键在于抓好以下几个方面。
一、建立长效机制，激发员工活力。加强员工思想政治工作
金融业务是邮政的吃饭业务，更是总体收入的半壁江山，这已是不争的事实，也充分说明代理金融业务将是邮政今后发展的总体趋势。当前，邮储银行正处在改革转型期、训练正规期，而邮政代理金融业务仍然一如既往的被列为支柱业务。对此，如果我们仍然停留在原来的经营理念上，没有认识面临的危机，没有从长远战略的角度去考虑，没有维系住原有市场(客户)或尽快抢占新市场，甚至偏激的理解金融业务单是邮储银行的事，现有的业绩就很难保住。
促进企业可持续发展。一是要建立合理的激励机制，结合邮政体制改革的有关精神，要本着人尽其才的用人原则，合理调整用工结构，
调动员工的积极性，提高职工的工作效率和劳动生产率;二是建立合理的惩罚机制。对人员进行优化组合，在人员配置上实行合理兼职，做到职责清楚，分工明确，各司其职，奖罚分明，从而使有限的人力资源得以充分发挥;三是建立风险管理的长效机制，强化内部控制机制，建设合规文化;四是建立合理的福利机制，提高员工的凝聚力和归宿感。通过建立一整套能被员工广泛接受、科学的、规范的管理制度，在不断增强凝聚力的基础上促进企业可持续健康发展。
在硝烟弥漫的市场竞争中，企业唯有保持创新和活力，才能在市场上生存。只有充分发挥思想政治工作的优势，使企业的各部门以及上上下下的员工，充分了解企业的发展方向、总体目标和具体目标以及达成这些目标的方法，并凝聚共识，众志成城，自觉投身到企业创新的各项工作中，才能保证精确管理的落实和企业经营效益的不断提高。
二、做好软硬件建设，提高服务意识，实现双赢
塑造邮政储蓄形象包括外在和内在两个方面。外在方面指网点的区域布局及网点的功能布局。要优化网点内部格局，合理配置服务资源，科学规划满足不同客户群体需要的服务区域，营造有利于服务开展、产品销售、客户转移的营业环境，提升高价值客户的满意度和利润贡献度，最大限度地分流办理简单业务的客户，减少客户等候时间。二是加大投入力度，加快精品网点建设和原有网点的改造，统一装修，统一形象，让网点形象更引人注目。三是加快自助银行建设，增加自
助机投入，在每个网点设立24小时自助银行，在市区繁华地段设立离行式自助银行等方式尽全力提升邮政企业的外在形象。
在我们的软件建设方面，应从员工素质抓起，打造一支高素质、精业务、敬业爱岗的员工队伍，提高员工整体职业道德水平和实际操作水平，这是赢得顾客满意度的前提条件。其次，以客户追求为信念，真正用心为客户服务，想客户所想，急客户所急。第三，加强服务意识、服务技巧和业务技能的培训，提高一线员工服务的知识含量，打造客户眼中的好邮政储蓄银行，除了需要尽可能提高产品价值、降低货币成本以外，还必须特别注重品牌和声誉的建设，力求在客户心目中树立良好的独特形象，并提升人员的素质和服务质量，从而大幅度提高服务价值、人员价值和形象价值。
与此同时我们要做好客户服务工作，发展新型营销模式，区分客户类别，实现分层服务把客户分为高、中、低端三类，建立与之相适应的服务体系。实现低端客户的低价值需求大多由自助设备、电子服务渠道来满足;中端客户的稳定价值需求由物理网点的现金服务区、理财服务区来满足;高端客户的金融业务由相对集中的人力、物力资源通过提供私密服务空间、专属客户经理、专家理财团队、金融顾问以及私人服务的个性化方式满足。进一步发挥VIP窗口的作用，并设置存款数额门槛，安排精通业务的员工为高端客户提供服务。以优质、高效、快捷的服务赢得客户，使他们成为永久顾客，实现双赢的目标。
三、打造有特色的经营管理体系：
打造特色经营管理体系是提高商业银行竞争力、实现利润最大化的关键环节。对于我们来说，目前要抓紧做好以下三个方面的工作：
一是加强营销体系建设。专业营销体系建设不仅是增强企业核心竞争能力、推动企业增长方式转变、实现企业可持续发展的战略要求，也是加快邮政代理金融客户服务能力的客观要求。长期以来，我们很多时候是依靠全员营销来推动业务发展的，随着规模的扩大，这一营销方式的弊端日渐显现。自邮储银行成立后，新产品不断推出，金融产品日益复杂化和多样化，邮政企业的全员营销方式显然已不能适应业务发展的需要。只有建立适合邮政特色发展的营销体系，组建具有专业素质的营销队伍，实行科学的营销绩效考核，创新服务手段和营销方式，才能准确、全面地将产品推介给客户，满足不同层次客户的需求。因此，必须站在支撑各专业发展的战略高度，以市场为导向，以客户为中心，以分类管理为手段，以增加效益为目标，统一组织，分级负责，条块结合，整体联动，努力建设具有邮政特色的集约型营销体系，做好邮政代理金融业务的转型工作，提升企业经济效益的同时为广大群众提供更全面、更便捷的基础金融服务。
第五篇：中国邮政金融发展研究
浙江财经学院本科生毕业论文(设计)
中国邮政金融发展研究
摘要：在我国近30年来，邮政金融政策的实施为解决城乡居民不断扩大的金融贸易量发挥了极大贡献，但仍然存在一些令人不可忽视的问题。在目前国内推进金融深化的大背景下，应该重新审核邮政金融和邮政之间的关系，为邮政金融的可持续发展作出进一步的定位和研究。本文主要是研究分析中国邮政金融发展的现状、存在的问题、对问题的建议和未来邮政金融的展望。
关键词：邮政金融;发展;对策;展望
Abstract: Potal finnance has provided both the urban rural dwellers with positive contributions to meet their increasing needs in financing services. However, some problems are existed concerned with it. In the context of deeping finance boost, it is required to re-survey the relationship between the postal finnance and post,and then to acquire clear orientation and make the sustainable development for postal finance. This paper is to study China postal financial analysis of the status quo and existing problems, the problem of postal financial advice and future prospects.
Key words: Postal finance, Development, Counter measure, Expectation
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目 录
1 引
言......................................................................................................................1 2 现代金融理论与邮政金融概述..............................................................................错误!未定义书签。
2.1 金融与邮政金融的概念...............................................................................错误!未定义书签。
2.2
研究意义.....................................................................................................2 3 中国邮政金融的发展现状.....................................................................................2 3.1 业务发展简史..............................................................................................3 3.2 现行的组织体系............................................................................................3
3.3 业务内容........................................................................................................4 4
邮政金融发展中的问题及制度思考.................................................................4
4.1 存在的问题..................................................................................................5
4.2 发展的制度思考........................................................................................5 5 邮政金融发展的路径选择.....................................................................................6 5.1 邮政金融的改革方向.....................................................................................6 5.2 邮政储蓄银行业务的市场定位.....................................................................7 5.3 邮政金融的可持续发展战略.........................................................................8 6 促进邮政金融发展的对策性建议............................................................................9
6.1 面临的挑战和机遇.............................................................................................9
6.2 对策性建议.....................................................................................................10 参考文献...........................................................13
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1 引
言
为加快金融改革，增强中央银行的金融调控能力，自1986年中国邮政金融重新启动，并且开始有了高速的的发展[1]。其主要的业务类别有：储蓄、汇兑、转账、保险等几大类数十种项目服务，并且建立和启动了资产业务工作。2003年前的中国邮政是隶属于邮电部邮政总局，受人民银行的监管，不开展资产性业务，是典型的储蓄业务的代理机构，尚不能完全定义为“邮政金融”。但从2003年后，国家政策的改变，邮政储蓄的职能扩大，开始发展运行协议存款、证券投资等，这才真正完善了“邮政金融”。随着金融市场的进一步完善，金融改革的逐步深化，邮政金融出现了一系列需要解决的问题，例如：邮政金融与国家现行施行的邮政金融为央行融资产生冲突，转存款制将导致储蓄市场的不公平;邮政金融如何摆脱为为邮政提供交叉补贴等。因此，本文主要是研究分析中国邮政金融发展的现状、存在的问题、对问题的建议和未来邮政金融的展望。
现代金融理论与邮政金融概述
2.1 金融与邮政金融的概念
目前，一般的金融的定义是“管理运用货币的科学”或者是按照规则来协助管理资金的科学”[2]，从上述可以看出，金融常被理解为资金融通。资金是指有购买力的货币或实物等。资金的定义广泛，定义不清易产生矛盾，为了避免上述现象，我们从金融的功能和行为机制这类领域上来重新定义金融，即“金融是资金由多余者向缺乏者流动”，所以金融的流动与每个参与其中的人息息相关，伴随着参与者财富的改变。由于“资金”的定义广泛，金融的产生又与货币和信用相关，所以金融首要处理的难题是：在不确定的情况下，对资金的最优配置的决定。金融与货币息息相关，而邮政金融却是以金融的产生作为先决条件，换句话说，交易虽然存在货币的交换，但不一定有金融行为。
邮政金融，是指“在金融市场的大背景下，使用邮政基础设施经营货币资金融通业务，对资金施行跨期最优配置”[4]。2003年前，因为中国邮政金融不能对用户储存的资金实施配置处理，隶属于邮电部邮政总局，受人民银行的监管，
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是典型的储蓄业务的代理机构，尚不能完全定义为“邮政金融”。但在2003年8月后，邮政金融政策发生变化，可以利用资金自主进行资金最优配置。
2.2 研究意义
在金融深化不断前进的背景下，为邮政金融和邮政的关系从新定义，明确邮政金融的产业类别、产业定型和产业功能。通过研究中国邮政金融发展中的历史、现状、问题，运用现代金融理论来解释邮政金融的特异性和当前的政策缺陷，分析缺陷产生的历史原因和制度原因。而且邮政银行有较其他银行所不具有的特点，2007年成立开始时就存在完善的个人金融服务，中国邮政银行已成为我国金融体系的重要组成部分，且其于中国金融改革的重要时刻，曾经的发展历史，现今的金融政策都强迫邮政金融需要改革，借鉴国外经验。
3 中国邮政金融的发展现状
3.1 业务发展简史
我国邮政部门经营金融业务的开展有着悠久的历史，可以追溯到1898年，在清朝出台的新政中初现端倪。1919年7月1日，中华民国政府先后在北京、上海、天津等地创办邮政储金业务[5]。后在中华民国中经历一系列的变革发展，于1935年改称为“邮政储金汇业局”。一直到1950年6月，新中国停止了此项业务。后随着中国经济的发展，城乡居民不断扩大的金融贸易，国家为增加储蓄网点，集汇建设资金，于1986年4月1日重开邮政储蓄业务。
邮政储蓄经历了三十多年的发展，有了长足的进步。2007年3月，中国邮政储蓄银行有限公司成立，并于2012年调整发展为中国邮政储蓄银行股份有限公司。到2014年年底，中国邮政营业网点已达4万个，ATM机6.6万台，拥有个人本币账户数11.82亿户，顾客数已达4.78亿，本外币存款余额已达5.82万亿元，占储蓄存款市场占有率的10.37%，在全部金融机构第四名，资产总规模6.3万亿，全国银行业第六位。
3.2 现行的组织体系
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2014年，中国邮政的公司治理结合所有权、决策权、经营管理权和监督权相互独立、相互完善、相互支持的管理理念，其董事会由8名董事组成，其中三名为执行董事，三名为非执行董事，两名独立董事。并且在董事会下设置战略规划委员会、审计委员会等五个专门委员会。监事会共有监事三名，其中职工代表监事一名，外部监事一名等[6]。
具体结构如图
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3.3 业务内容
中国邮政金融的主要业务有三大项负债业务、中间业务和资产业务，可以细拆分为：人民币和美元储蓄存款、国内和国际邮政汇兑、代理发行、代理收费、兑付和承销政府债倦、协议存款、债券回购、代理保险、金融债卷等。
4 邮政金融发展中的问题及制度思考
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4.1 存在的问题
我国邮政储蓄的性质基础与其他金融银行不同，在30年的来的快速进步中也出现了种种问题，具体表现为：
1、邮政部分吸收储蓄时存在着不规范的非正常的竞争行为。就储蓄而言，吸取的储蓄越多，其获得的利益越大，为此部分地区为了吸收存款故意提升或变相提升存款利息从而达到增加存款的不正当竞争行为。
2、邮政储蓄存在着工作人员业务能力不强，素质不高，缺乏正规业务训练，与其他商业银行相比存在着较大差距，其根本原因是从业人员的学历较低，且邮政存蓄未能开展培训工作，致使工作人员仅能应付简单的存取款工作。
3、由于邮政存蓄的网点多设置在乡镇，储蓄点多和广，且有自己的邮递，可以大范围的宣传，促进存款的吸取，与乡镇居民的联系较为紧密。但由于邮政资金不可以规定不能将储蓄资金作为贷款发放，导致农村地区的资金外流，使当地的资金匮乏，影响当地经济发展。
4、邮政存蓄的资金虽然是货币政策的基础组成成分之一，但其规模太小，央行并不能有效的控制其资金，另外，资金从流通中上手，降低了流通中的现金，致使货币政策的传导机制减弱。
4.2 发展的制度思考 4.2.1 利率问题
由于我国目前设定的邮政存蓄资金是由中央银行收取，资金计价标准为利息和手续费。邮政储蓄的资金关系与价格制定走过了三个过程，从人民银行承担邮政支出并给与相应利益，到2005年之后的自主营业。其两者的盈利发生了根本性的改变。
4.2.2监管问题
人民银行和银行监督委员会对邮政存蓄实行监管，其主要是对于市场准入和邮政银行的业务情况进行查看。但人民银行和银行监督委员会并没有授权可以对邮政银行的高级人员的职务评定是否规范合理，和他们的财务状况进行审核，其监管并没有完全到位，存在漏洞[7]。
另外由于邮政储蓄是邮政和储蓄的混合经营模式，其负责人多身兼两职(邮政业务和邮政金融业务)，但其没有经营决策权，人民银行和银行监督委员会只
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能采取通报和罚款等轻微惩罚措施，难以正真起到约束的效果。
4.2.3 制度原因
先进的金融立法并不完善，存在着缺陷和不足。我国邮政金融的劳动人事制度脱胎于国家干部式的人事管理制度。虽然邮政的劳动人事制度在其基础上做出了一些改进，但仍避免不了旧体制的束缚。其主要表现在于：尽管在招收时采用的是合同制，但一旦被录用后，无论员工的效率业绩怎么样，基本上不会被解雇，除非犯了打错。其实上这就是披着合同制度的终身雇佣制。在升职上仍按照辈分来排，不以效率和业绩作为考察制度，严重导致了员工懒散，服务态度差，效率低。
邮政储蓄过分依赖邮政储蓄转存人民银行的政策，即将吸收的储蓄转入人民银行，可获得高于群众储存银行的利率。这样就导致了邮政存蓄高度利用之间的差额，绞尽脑汁的获得更多的储存款，给员工下各种业务指标，轻视人才培训，金融风险控制等。
邮政银行的治理结构是根据行政化规范的，也就是说，邮政银行的网点及各市县的邮政金融管理部门隶属于各个市县，实行的是一对一的对口管理，而国家、省级金融管理机构只能对市县进行指导，并没有管理权，严重阻碍了邮政局金融的进一步发展，导致运转效率不高。
5 邮政金融发展的路径选择
5.1 邮政金融的改革方向
《邮政体制改革方案》已经规定，将居民储蓄、汇兑、绿卡等一系列金融业务一起归成立后的邮政储蓄银行管理，并且逐渐加大对储蓄资金的合理运用范围[8]。结合邮政储蓄的自身优点(储蓄点多和广，且有自己的邮递，可以大范围的宣传，促进存款的吸取，与乡镇居民的联系较为紧密)，结合当前的“三农”政策，合理利用资金向“三农”投放，同时积极发展基金投资、个人质押贷款、同业拆借、农村小额信贷等业务。
邮政银行将来的定位不只是一个与其他银行业务相似的银行，而是要结合自身的优点(邮政存蓄和邮递)，以邮政网络为基础，把零售银行业务、资金贷款业务和投资“三农”为主要特点的特色化商业银行。其特色在于：①邮政储蓄依据它的历史发展，它更多带着公共服务性质，不像其他的纯商业银行，以商业利
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益为首位，把重心放在大城市和经济发达的地区，邮政存蓄银行它的网点富集农村城镇，面向广大的农民基层群众。现在许多银行纷纷减少银行网点，为增加收益而降低成本。邮政银行更应增大邮政网点，服务群众，赢得口碑。②未来应与商业化策略运转个人信贷和资金批发，增进基金投资、个人质押贷款、同业拆借、农村小额信贷等业务的发展。继续保持现今的储存业务和中间业务的发展势头，积极发展无承担的小额贷款[9]。促进农村经济的建设③中国邮政储蓄有着巨大的潜力(庞大的储存用户信息，覆盖面积广的营销渠道、在农村有着优良的口碑、快捷的汇款速度)，具备直接向我国农村农民、小型企业、家庭直接提供贷款服务的优势和潜力。
5.2 邮政储蓄银行业务的市场定位
目前，监管当局提出的邮政储蓄改革方案是重新规划公司的治理结构，成立储蓄银行。且随着30年的发展，邮政金融业务有了长足的进步，其网络能力、业务规模、服务质量等等都有了明显的提高，为中国的经济建设、城镇居民的生活、人民之间的交流文化生活做出了卓越贡献，受到人民群众广泛好评，被誉为“百姓银行”“绿色银行”等光荣称号[10]。所以，邮政储蓄银行就应该立足现在，放眼未来，将邮政储蓄银行的市场定位为“社区银行”“服务大众的银行”等亲民面向基层的银行，同时充分利用网络优势，发挥自身优点，积极发展零售类储蓄和中间业务，避免高风险业务。
具体的
市
场
定
位
图
见
下
表
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5.3邮政金融的可持续发展战略
随着经济的快速发展和全球经融一体化的进程加快，金融所扮演的角色日益重要，无论是在生活和工作中都占有具有重要地位。我国的邮政金融经历30年的进程，其发展速度是各国邮政金融发展速度中最快最高效的。但就其总的经济层面和业务服务方面仍存在较大差距。所以我们需要用可持续发展的眼光看待邮政金融在发展出现的问题和解决措施[11]。
金融经济，是一种全球化和国际化的商品经济，其特点就是高度信息化、信用化。契约化、金融化等的商品经济。金融的可持续化发展是建立在自身发展的合理性和科学化的范围内，一个脱离现实和实际生产意义的资金流动是毫无意义的。建立和完善金融制度，提升和改造金融效果和利益，实现配置金融的最优化，以实现金融的协调可持续的发展。邮政的可持续化发展，也是基于自身的发展前景和对未来经营范围的前提下，建立和完善金融制度，实现配置金融资源的最优
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化，促进邮政金融自身的稳定性和高效长期健康发展。
邮政金融业务与其他业务不同，其主要职能是作为商业银行充当货币收付和信用存贷的中介。由于商业银行圈中，竞争激烈，以效率和效益为首，而邮政金融业务并不是专门经营银行业务的，所以为了在激烈的竞争中谋求发展就必须有相应的利益带动点和自我克制力，求的更大的效率。
所以要制定可持续发展必须做到：①量性发展和质性发展相结合[12]。量性发展是指发展金融的数量或规模，也就是运用数量将金融这个概念定义，否则金融变得空虚。质性发展是指金融体系结构的优化和层次的提升，与量性发展相比，其内涵更有意义。目前，邮政储蓄的规模范围已经明显扩大，但根据国内经济发展的速度来看仍显不足。所以应尽快增加网点的数量，加快建设步伐，增大市场占有率。邮政储蓄需要质性发展，现今的邮政存蓄的经营和管理仍不合理，尚未形成一个完整的规划。工作人员的工作观念仍停留在传统的范畴内，不能与时俱进，应尽快意识到竞争才是邮政储蓄的立足之本，发展之要[13]。合理的科学的企业内部培训，创造更多金融人才，提升从业人员的文化程度和知识应用能力。②邮政企业经营金融业务具有先天的优势，应充分发挥自身优势，利用完善的营业网点，健全中间服务。③由于体制决定经济增长的速率，一个与经济企业发展相匹配的体制制度可以加快企业的发展。从可持续的发展的角度上看，建立合理适宜的制度，做到产权清晰、职责明确、公私分明，才是邮政储蓄做大做强的保证。④发挥创造能力，对银行产品进行模仿创造，增强邮政的效率和效益。⑤做好风险防范，由于邮政储蓄人员、网点众多，从业人员可能身兼两职，加强稽查监管，避免犯罪违法。
6 促进邮政金融发展的对策性建议
6.1 面临的挑战和机遇
6.1.1 我国银行变革将给邮政金融业务发展带来新的挑战
伴随我国金融体制的进一步深化改革，银行业的市场竞争也日益激烈和竞争方式也发生变化。在国有企业中基本上都有外国投资者的加入，外资的加入必然伴随着经营模式和管理理念的变化外资的注入，而邮政金融和邮递业务相结合，公司组成复杂，大大阻碍了外资资金的注入和与国外投资者的合作。所以，将来的金融市场的角逐将进入白热化。
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在政府和央行的大力帮助下，农村信用合作社也进入了改革阶段。国内大部分地区建立了省联社，一些效率优良的信用社正在成立农村商业银行和农村合作银行，这些合作社依靠政府的资金和政策的支持，大大压缩了邮政金融业务在城镇的发展空间。
6.2.2 资金市场形势给邮政储蓄资金自主运用带来巨大压力
目前，拉动我国经济增长的重要动力是迅速增长的外贸出口创汇，但是高额的外贸顺差将造成外汇占款对应人民币资金投放的持续增长。而且这种情况在一定时间内不会发生显著改变。国有商业银行开始应对这种情况，加大对贷款的审查，各个地区都严格把关，导致银行体系内的人民币资金存储数量巨大。此外，由于出现了市场融资的情况，广阔的资金来源使得邮政储蓄资金需求减小。又因为国内外的环境影响，导致我国经济将停留在低利率的环境中[14]。
但由于邮政储蓄资金仍局限于银行间债券市场业务和协议存款这两种道路，致使储存资金的周转面临较大压力，收益大幅降低。
6.2.3 邮政体制改革对邮政金融业务的发展提出更高要求
建立了邮政控股的邮政储蓄银行，但目前的金融现状仍十分严峻。目前，全国邮政银行的专业性人才比较缺乏，但邮政银行的工作人员总体却是过多的，冗员问题严重，人才的待遇和考察奖励制度不明;大部分营业网点亏损，内部账簿记算不清，缺乏相应的考勤制度，没有建立以效率为重的观念。没有一整套的销售队伍，经营理念落后。
新成立的邮政储蓄银行为邮政的发展都带来了机遇，同时应招《商业银行法》的规定，确立了完整的管理制度、业务办理规范。但这都急需邮政金融在人事管理、经营理念、营销策略和风险防范上下苦功夫，花大力气。应对复杂的发展环境和激烈的市场竞争，邮政金融应该在面对的困境中发现机遇，创造机遇，结合自身优势特点，把握时代潮流，在银行业中崭露头角，提升效率和服务人民大众。
6.2 对策性建议
6.2.1 统一认识，树立科学发展观
观念是制度的组成部分，而制度是现今经济学的重要概念。它不但是经济发展的决定因素，而且还是整个人类社会的行为规范。观念一旦改变，人类的行为准则发生根本性变化，而观念的转变是最有效节省贸易成本的方式。
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邮政金融资产方向的变化，邮政储蓄如果仅是再一味的追求储存款数量，则在未来的竞争中必将丧失主动性，面试失败。所以需改变追求储存款的思维方式，建立资产收益和负债成本之间的联系模式，考虑如何在两者之间的基础上，增加邮政银行的收益，确定发展目标和战略策略。
转变意识观念，把降低成本，促进企业效率作为首要考虑条件，根据经营效果来不断完善发展策略。努力控制成本支出结构，把成本控制在一个适合的区间，再加大投入，减低不需要的开支。扩大营业网点，增加基础设施的建设。
6.2.2 顺应形式，转变邮政金融经营方式
在不同的形势下根据周围环境的变化调整自我，完善自我。将邮政金融业务由单一模式向多元化，由农村到城市发展，在保证服务基层地区的基础上稳步迈向城市。
巩固负债业务，大力发展中间业务，扩展资产业务。首先，应做的是在首要任务是提高资金收益。因为资金不足，不乏保证收益。所以需要增加网点，提升储蓄款数量，加快从以前的初级增长方式过渡，提高活期存款比重。接着在大力发展中间业务，整合邮政汇兑，打造出自己的龙头产品。然后再扩展资产业务，与各个金融机构建立良好关系，促进交流。在城镇乡村应该发挥自身的提倡，整合当地地域的金融信息，加强与政府沟通，关注该地的经济开发区。
农村是邮政存蓄发展的优势地方，随着国家政府对农村地区的政策支持和资金帮助，农民也逐渐富裕，手头上有更多的积蓄。但也因此竞争变得激烈。邮政金融必须牢牢把握自身特点，继续提高服务质量和开展更多业务。
在巩固现有资源的基础上扩大经营网点，向城市发展。城市资源丰富，储蓄良好，中间业务市场需求旺盛，是以后邮政金融的主要攻克方向。大力发展中间业务市场是迎合现在城市需求的方式之一。
6.2.3 采取多种措施，加快发展邮政金融中间业务
中间业务包括绿卡服务本、外币结算、银行卡、信用证、备用信用证、票据担保、贷款承诺、衍生金融工具、代理业务、咨询顾问业务等。其中绿卡业务是先进的热门。发挥绿卡的消费潜力，将绿卡逐渐过渡为消费的一种手段。积极推广绿卡服务，开展各种优惠活动促进绿卡的使用推广。
增大结算业务规模，提升品牌声望。邮政金融结算业务网络覆盖面广、快捷
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方便、现金到账速度，有着一系列的一条龙服务。目前，邮政金融应针对学生、外出经商人员制定一套符合他们的外地存取款业务，将国内汇率兑换业务、国际汇兑业务、储存异地转账等整合。
发展代收业务，降低运行成本。“三农”是国家大力支持的项目，邮政存蓄可以争取当地政府的支持，以一定比例投入到“三农”项目中，做好代收农电费，粮食直补款、国家基本补助款到位发放等业务。大力推进预存代扣类非现金中间业务，遵循“服务、营销、产品、队伍一体化”的策略，发展邮政代理保险业务。
6.2.4 推进信息化建设，为邮政金融业务提高保证
对邮政客户的信息进行分类管理，加强与优质顾客的服务管理，提升离柜服务能力，对客户管理系统，电话银行系统进行维护，保证版本统一。促进邮政金融信息化项目的建设，加大对邮政网上银行的信息支持。随着互联网的普及，用户文化水平的提升，互联网的电子金融业务会越来越普及，应尽快完善电子稽查系统的上线推广和实现全国汇兑业务的数据统计。增大对ATM机的投放力度，可在繁华的地区建立离行式ATM，促进ATM跨行收益顺差。
6.2.5 建立人才培训基地，增大人才引进力度
邮政金融尽管在招收时采用的是合同制，但一旦被录用后，无论员工的效率业绩怎么样，基本上不会被解雇，除非犯了打错。其实上这就是披着合同制度的终身雇佣制。在升职上仍按照辈分来排，不以效率和业绩作为考察制度，严重导致了员工懒散，服务态度差，效率低。为了改变其现状，应在录取合格后，进行专门的培训，增强工作人员的服务质量和业务能力。
同时引进专业人才，随着商业银行经营的业务品种的增多，商业银行对工作人员的业务要求和服务质量也越来越严格。尤其是那些进行风险评和投资保险的业务，除了具有优秀的理论知识外，还要善于处理突然时间，对业务员的公关和应对水平有很大的要求。但大都数的人员都只具备基础的业务水平，所以引进先进人才
是
十
分
有
必
要
的
。
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参考文献
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