一、我国互联网金融发展现状
(一) 发展阶段, 从表到里, 由浅入深
互联网金融的快速发展, 带来更多发展机遇的同时也带来各种挑战。国家领导层面对互联网金融的发展及应对风险的措施都非常重视, 在党的十八届五中全会中特别指出:规范发展互联网金融。从2016年4月起, 国家对互联网金融风险开展专项整治工作, 按不同的原则, 加快整治互联网金融行业的违法违规行为, 并对金融市场的贸易往来进行规范。受风险专项整治工作不断深入的影响, 整个互联网金融风险水平和风险案件都有所下降, 不仅有效管理了增量风险, 还化解了风险工作, 更加快了有关机构的优化, 最终形成了自律与监管相结合的金融体系。
(二) 业务形式多样, 趋向多元化
当前, 我国互联网金融业务形式多样, 趋向多元化发展。互联网支付发展迅猛, 以商业银行为主体, 银行业金融机构电子支付的重点转变成移动支付, 而非银行移动支付较少, 但是增长较快, 尤其是单笔小额零售。P2P网贷渐渐规范, 不断集中增量, 优胜劣汰, 业务量增加, 平台却相应减少。互联网保险不断增多, 保费增涨, 创新不断, 业务不断。互联网基金代销竞争激烈, 但是以货币基金销售为主的销售, 还是稳步增加。互联网消费金融, 以线上资金渠道为主, 面向大众。
(三) 数字技术驱动贯串整个互联网金融
站在数字技术角度分析, 云计算、大数据、人工智能等在互联网金融逐渐普及。在技术环节均采用金融云、大数据风控等;在业务方面, 完善资源搭建, 全面落实互联网, 满足不同客户的不同需求;在营销上实行互联网, 尤其是人工智能技术的应用, 效果显著;而生物识别术, 主要用在身份验证、支付等方面。
二、我国互联网金融的主要风险类别
(一) 政策、法律风险
顾名思义, 一种是政策风险, 是国家对互联网金融政策的调整所带来的风险;另一种是法律风险, 是由互联网金融法律法规不完善而导致的风险, 既有刑事的也有民事的。
(二) 技术风险
由于互联网技术支撑整个互联网金融行业, 因此互联网技术性的风险直接关系到互联网金融的安全。互联网金融技术过硬, 既能保证在系统中往来的各种信息安全、保密, 又能保证计算机或网络的稳定性运行, 不轻易遭受攻击、破坏而瘫痪。
(三) 信用风险
信用风险的原因一是互联网金融平台在审核客户资质的工作中, 操作简单, 不按规、不慎重、不仔细, 不深入检验客户情况的真伪;二是我国互联网金融违约成本比不高, 放贷标准低, 某些互联网网贷平台监管不到位, 不全面。
(四) 监管风险
受分业监管模式与混业经营模式不对称的影响, 在我国互联网金融行业中跨界交叉经营普遍存在。某些互联网金融企业经营范围广、种类多;而我国金融行业的监管方式是分业监管, 对当前互联网金融企业的监管存在一定的局限性;再者互联网金融本来就存在虚拟性强、网络信息大、技术安全性难等问题。种种原因都会导致互联网金融监管范围加大, 难度增强。监管风险的交叉和、集中出现随之增多。
三、我国对互联网金融风险的预防和管控
(一) 完善风险的法律法规
一方面从互联网金融行业产品进出市场的规章制度入手, 制定进出标准、规则, 夯实法律基础;另一方面从互联网金融风险掌控的主体入手;再者, 从互联网金融往来的业务着手, 完善有关的法律法规, 规范流程, 明确双方权利、义务;还有, 保护、完善金融消费者的权利。通过完善各方面的法律法规, 更好的创造出互联网金融市场的往来环境。
(二) 加强建设行业专业人才班组
从我国互联网金融行业的实情出发, 以完善专业人才管理体系为根本, 建立、健全专业人才考核体系, 同时加大投入建设专业人才班组, 重视专业人才班组的组建。
(三) 制定和完善内控系统
设立风险管理机构, 制定风险管理制度;组建内控责任制, 分别撑管部门与岗位间的责任;建立内控审计检查制, 审计检查机构, 预防风险;制定、完善风险预警制, 有效的制定风险预案, 降低损失。
(四) 加快建设高覆盖率的征信配套体系
(1) 战略方面的管控。首先是加强建设互联网金融文化;其次是强化培养互联网从业人员的风险防范意识;再者通过现代化的科学技术手段组建一个可持续发展的金融生态体系框架;然后拓新互联网金融征信数据库、组建信息平台的共享。
(2) 政策方面的管控。一方面加重对互联网金融征信的监管力, 提升征信行业的标准水平;另一方面组建全面的互联网金融征信政策、法律、法规系统, 保障信息的安全;再者加大惩处力度针对互联网金融的失信。
(五) 增强自律意识
互联网金融行业自律既是一种金融风险的管控措施, 也是一种金融风险的协调体系, 既能降低沟通成本, 又能促进互联网金融的精准定位和掌握好发展方向。
四、结语
综上所述, 互联网金融既是金融行业的新型式, 又是激活金融市场的新活力。通过对我国互联网金融风险管控的研究, 既强化了行业的自律性, 又全面完善了互联网金融征信配套体系, 还建立、健全了互联网金融内控系统, 更好的组建了金融行业专业人才班组等。为进一步地维护了我国互联网金融的安全, 提高我国对互联网金融风险的防预能力, 解决金融风险, 夯实了基础。
摘要：互联网金融既是互联网与金融相结合的产物, 又是一种新型的金融形态, 它飞速发展, 风险难测。本文意在对我国互联网金融风险的管控进行研究, 通过对我国互联网金融发展现状进行分析, 找到我国互联网金融发展进程中的主要风险, 利用引进先进的风险管控理念与我国互联网金融风险实际相结合, 有针对性地提出预案、解决目前我国互联网金融存在的风险。
关键词：互联网金融,金融,风险,风险管控
参考文献
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