1 引言
近年来, 在世界范围内兴起了对金融科技的研究, 同时国际相关组织以及监管机构也对金融科技进行了广泛关注。但是, 金融科技的发展在一定程度上会增加信息科技、操作、信用以及流动性等风险, 所以必须要加强监管力度, 让其可以向着长足稳定的方向发展。
2 基于IT技术分析金融科技的发展阶段
IT技术是金融技术的重要支撑, 甚至IT技术可以将金融科技的发展划分为以下三个阶段。
(1) 金融IT阶段。这个阶段可以理解为金融科技的1.0版本, 在此阶段中的金融行业主要是借助传统的IT软硬件来完成金融办公以及金融业务电子化建设。在此阶段中, 金融科技有效提升了金融行业的业务效率。但IT企业与金融企业之间并没有直接的金融业务关系, IT企业所提供的IT系统, 对于金融行业而言是一个成本部门。比如当前许多金融机构中所开展的核心系统、信贷系统、清算系统等, 就是金融IT阶段的典型代表。
(2) 互联网金融阶段。这个阶段在业界被称之为金融科技2.0阶段。在此阶段发展过程中, 需要金融企业通过构建业务平台的方式, 借助网络以及网络终端来收集海量的用户信息。从而可以拓展金融业务类型, 实现不同业务端之间的相互联通。此阶段的发展来分析, 主要是通过对传统金融渠道的变革, 完成金融信息共享以及各项金融业务的融合。对于此阶段中最典型的金融业务主要包含了互联网的基金销售、P2P网络借贷、互联网保险等。
(3) 金融科技3.0阶段。在此阶段中, 金融行业可以借助各种技术来实现对传统金融业务的操作。比如可以通过大数据、云计算、人工智能、区块链等新技术, 对金融相关信息进行及时采集, 通过相应的计算形式来对金融项目开展风险评估以及投资决策等。发展到金融科技3.0阶段之后, 可以有效地提高金融效率, 并针对传统金融所表现出的各种问题进行解决。在此阶段的金融科技主要是以大数据征信、智能投顾、供应链金融等为主。我国当前的金融科技发展处于金融科技1.0阶段发展末期, 随着相关技术的不断发展, 我国金融科技将进入到下一个阶段。比如:虚拟现实技术等。
3 金融科技监管的思考与建议
(1) 坚持开放的监管态度。我国金融科技监管机构需要加大对创新技术的关注度, 并通过严格的监测与研究为其技术的发展提供政策支持。比如就我国当前金融科技的发展趋势来进行分析, 需要针对分布式账户、区块链等金融科技的发展以及相关业务所存在的风险等内容进行监管。监管机构需要与金融行业进行沟通, 及时掌握金融科技的发展动态, 为制定其领域后续监管机制奠定基础。
(2) 保持冷静的监管态度。金融科技监管机构对于创新的核心技术并不需要全面了解, 但必须要对所创新技术的基本属性进行关注。监管机构应该与金融技术企业一起来分析当前金融领域出现的业务本质。比如美国监管机构在对网络借贷模式进行定义时, 将其定义为证券化活动。将ICO定义为证券发行等。我国在对ICO进行本质属性分析时, 将其定义为未经批准非法公开融资行为。在开展相同本质属性业务以及具有属性风险特征的金融活动, 必须要遵循统一的监管规则。从而才能够维持其金融活动的公平性, 有效避免出了监管套利的问题发生。让金融科技以及相关业务在良好的环境中, 形成有效的优胜劣汰良性竞争秩序。特别是针对一些破坏行业合规文化的行为, 必须要加大监管与惩罚力度, 提升金融体系长期稳定的发展动力。
(3) 与国际监管接轨。在此环节中, 应该加大与国际金融科技监管机构之间的交流。通过参与国际金融稳定理事会、巴塞尔委员会等国际组织, 全方位了解当前世界范围内金融科技的发展趋势, 同时要加大对金融科技发展影响与监管问题的研究力度, 制定一套适用于我国国情的应对措施。通过与国际金融科技监管机构的接轨, 不断改进我国的监管方式, 增强金融科技监管有效性。
(4) 关键创新金融科技对其他行业的影响。创新科技在一定时期内存在有过渡期与磨合期, 需要在此期间进行磨合后, 才能够得到长足的发展。对于金融行业而言, 主要是监管金融业务与非金融业务之间是否存在不恰当融合, 同时还需要针对市场发展规律来监管金融科技所形成的关联交易等等。这些问题的发生, 对于我国金融领域会形成不公平竞争格局, 势必要加强对其监管, 同时, 还应该监管金融业对客户信息保密措施, 在政府以及监管机构的主导下, 制定解决这些问题行之有效的方法。
4 结语
综上所述, 我国当前的金融科技发展正处于一个稳定发展并向着下一阶段发展的阶段。我国对于此阶段的金融科技监管以一种相对包容与开放的态度。因此, 为了促进我国金融科技向下一阶段的过渡, 必须要加强监管力度, 为后续的金融业务发展奠定基础。
摘要：随着我国金融行业的不断发展, 金融科技在业界受到了关注。当前我国互联网金融领域的发展, 进入了调整期。针对金融科技发展的讨论, 可以为其发展及监管提供相应的反思与总结机会。
关键词：金融科技,发展现状,监管政策
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