第一篇：征信困难范文
91征信全面分析征信产品包括哪些特性
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91征信全面分析征信产品包括哪些特性
(一)征信产品
指征信机构对所征集的个人和企业的信用信息进行加工所形成的产品。
征信产品可以分为基础产品和增值产品。羞础产品是信用报告.增值产品是基于信用报告的伪息.经过加工，成进行纵向、徽向等各种分析而生产的产品.经历了一系列的加工过程.包含了大f的祖力资本在其中.如个人信用评分、企业信用评级等。其中.荃砒产品按照业务模式的不同，又可分为个人信用报告和企业信用报告。
个人信用报告是个人征信系统提供的最基础产品，它记录了客户与银行之间发生信贾交易的历史信息，只要客户在银行办理过信用卡、贷教、为他人贷歌担保等信贷业务，客户在银行登记过的基本信息和帐户信息鱿会通过商业银行的数据报送而进人个人征信系统，从而形成客户的个人信用报告。在我国.个人信用报告中的信息主要有六个方面:公安部身份信息核查结果、个人荃本信息、银行信贷交易信息、非银行信用信息、本人声明及异议标注和查询历史信息。个人信用报告的使用目前仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构(主要是住房公积金管理中心、财务公司、汽车金触公司、小翻信贷公司等)和中国人民银行，消费者也可以在中国人民银行获取到白己的个人信用报告。根据使用对象的不同.个人征信系统提供不同版式的个人信用报告.包括银行版、个人查询版和征信中心内部版三琳版式，分别服务子商业银行类金融机构、消费者和中国人民银行。
企业信用报告是企业征信系统提供对外服务的主要征信产品之一，它向查询者舰供企业全面、准确的综合信用信息.为各类信用交易提供重要的决策参考.以减少不必要的信用风阶和报失。目前，我国企业信用报告查询对外服务方式包括在线查询和离线查询两类。信用报告内容主要分为三大类信息:若本信息、信贷(金触)信息、非银行(金触)信息。其中基本信息主要有概况信息、出资人信息、财务报表信息、关注信息、诉讼信息等;信贷信息包括未结清信贷信息、未结清不良负债等银行信用信息;非银书信息包括法院、公积金、电信、社保等信息。常见的企业征信报告产品有普通版企业资信调查报告、后续报告、企业基本信息、企业资信深度调查报
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告、专项问皿调查报告、风险指数报告、企业家族调查报告、国际供应商评价报告、付款分析报告、行1状次训查报告、国家风险调查报告等。
国内征信机构全都是报据市场需求和国际经验，采取“信用报告+增值服务.的传统模式，主要产品大致分为四类:信用信息查询、信用报告、关联企业查询和风险专肠汾析报告。
(二)征信的产品展性
理论界认为，征信产品如果是.公共产品.，政府提供它才更为经济和有效。征信产品的月性应从效用的不可分割性、消费的非竞争性、受益的非排他性等公共产品的三牛特性进行判断。
1.其效用其有不.可分割性
众所周知，信息缺乏和信息不对称是导致信用缺失的一个重要原因，征信的目的是建立毯固的信用关系.降低交易成本，培育规范的市场规用，苦造健康的市场环境，程进市场经济的良性发展。所以，征信产品绝不是提供给某一特定的个人，而是向整个社会成员共同提供的。为净化市场交易环境脱务的。从消费环节看。征信产品具有联合梢费的特点.任何社会成员娜从中受益。再者.征信产品是一种信息产品.它储存于信用信息数据库中，提供的是信用信息咨询服务，其效用为整个社会成员所共享，而不能将其分俐为若千部分。分别归属T某些个人戒厂商享用。
2.其消费具有非竞争性
征信产品包括企业信用征信和个人信用征信，在条件许可的范田内，任何人都可以登录征信系统，调用某个人成某个企业的信用报告成风险评级等。因此，征信产品在消费上具有非竞争性。这种消费上的非竟争性.是与征信产品效用的不可分别性相联系的。
只耍征信系统运转状态良好.这种查询可以不断宜复和连续进行。任何人在查询某个人或某个企业的信用报告时，都不能排除其他人同时查询同一个人成同一企业，也不会因此减少其他人享用该信用信息的数全和技术质盆。值得一提的是.随粉现代信息技术和网络技术的发展。征信系统的功能将越来越强大.增加一个消费者，其边际成本等于琴。
3.扰受益在技术上从有非排他性
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从技术角度看。征信产品在受益上具有排他性.也就是说可以按照谁付欲谁消费的原则.将不付欲的人排除在外。现代信息技术和网络技术的进步不仅提高了征信产品的排他性，而且可以逐步降低这种排他的成本。
由此可知，征信产品不是.纯公共产品’，而是既带有公共产品特性又带有私人产品特性的“准公共产品’。准公共产品又分为两种.一种是拥挤性准公共产品。即随着消费者人数达到一定规摸后产生拥挤即极限，从而峨少每个消费者可以从中获得的效益.使消费者在消费时具有竞争性的准公共产品.这时，消费者人数再增加.其边际成本不为零;另一种是价格排他性准公共产品.指在消费上是非竞争性的，但在效益上可以定价，在技术上可以实现排他的准公共产品。征信产品墓本上属于后者。
第二篇：当前征信系统建设的不足与对策_人行征信系统问题
当前征信系统建设的不足与对策
2005年以来，人民银行企业信用信息基础数据库以下简称“企业征信系统”和个人信用信息基础数据库以下简称“个人征信系统”先后上线运行，已逐步发展成为我国防范社会信用风险、改善社会信用环境的重要金融基础设施，在提高金融机构审贷效率、降低信息成本、方便广大企业和个人借贷、辅助信贷决策，防范信贷风险及根据信用风险确定利率水平等方面发挥着积极作用。但随着越来越多的宏观分析、客户评价、交易判断需依赖于征信系统，这向征信系统建设提出了更高的要求。
存在的不足首先，征信法律法规或制度缺失或滞后。一是征信系统建设直接涉及到公民信息安全和企业商业秘密等问题，必须以法律、法规作为制度保障，而目前我国有关征信的法律、法规建设滞后，尚未制定《个人信用信息保护法》等法律、法规，《征信管理条例》尚在征求意见之中，这使得构建整个社会信用体系的法律基础薄弱。二是企业征信系统运行三年多，至今未见有关企业征信系统数据信息的界定、公开、使用等方面的法律规定，而1999年颁布的《银行信贷登记咨询系统管理办法试行》对于目前正在运行的企业征信系统来说已明显滞后，严重影响了基层人民银行征信管理工作与征信系统的推广效率。
其次，信用信息不能充分共享，影响系统效用的发挥。一是两大数据库间的信息无法共享。目前，企业和个人征信系统之间数据尚未开通，企业征信系统中无法显示自然人为企业提供担保信息，个人征信系统中也不能反映个人为企业提供担保等非金融交易信息。二是部门间的信用信息共享不畅。目前，我国大量可以开放的信息企业和个人信用信息处于分散和相互屏蔽的状态，在缺乏相关法律法规支持的情况下，使得人民银行的企业和个人征信系统采集其他部门的非银行信用信息无法可依。
再次，征信系统数据质量有待提高。我国征信系统采取“总对总”的报送方式，只有抓住数据的源头———金融机构，分析金融机构征信数据报送流程，才能找准问题下准药。通过对金融机构两大系统数据质量核查，主要有以下几个成因：一是内部管理不尽如意。二是接口程序设计存在缺陷。三是接口程序日常维护不够及时。
最后，征信系统功能仍需进一步改进完善。目前，全国集中统一联网运行的企业和个人征信系统时间不长，系统的功能还存在诸如部分数据更新不够及时、信用信息记录不够全面、无法查询到个人不良信用记录的明细信息等问题，有待于进一步改进。如一是目前个人征信系统数据更新周期在一个月左右，这样的结果是，尽管各银行的原始数据已及时更新，但反映在征信系统上却有一个滞后期，造成客户和银行间的误会;二是企业征信系统缺少贷款卡年审功能，相关金融机构无法通过企业征信系统及时准确了解企业贷款卡状态，从而影响企业征信系统防范信贷风险功能的充分发挥。
相关建议对策第一，加快征信法规制度建设，拓展征信系统应用范围。征信系统在建设诚信社会，推动社会诚信体制和失信惩戒机制的建立和完善，为商业银行防范和化解信贷风险，提高银行信贷资产质量等方面发挥了积极的作用。一是尽快推动《征信管理条例》正式出台，择机制定《个人信用信息保护法》等法律、法规，对征信管理主体及职能、企业信息披露和个人隐私保护等两个方面内容进行规范;二是及时修订现行制度与系统运行不相适应的内容，尽快废止《银行信贷登记咨询系统管理办法试行》，正式出台《企业信用信息基础数据库管理办法》和《贷款卡管理办法》。
第二，积极推进信用信息共享，提高系统效用。一是通过系统升级来实现两大数据库的信息共享，从而减轻基层人行的工作压力，建议以个人身份证号码作为两大征信系统信息主体的主要身份标识。对于无境内身份证号的境外自然人，在企业征信系统中为其配发贷款卡编码来作为身份标识的补充，从而提高工作效率;二是通过制定信用信息共享的有关规定，统一征信业技术标准，建立部门间和区域间的信息共享机制，将散落在不同部门的信用信息有效地整合起来，纳入人民银行的企业和个人征信系统，适时建立“国家信用信息基础数据库”，形成全国性的企业、个人、公共等信用信息的联合征信数据平台。
第三，做好制度与技术双保险工作，有效解决数据质量问题。分析数据质量成因，只有从制度、技术这两方面着手，才能最大限度地保证报送数据的“三性”即准确性、及时性和完整性。一是建立从上而下和自下而上的双向反馈渠道和数据纠错机制，将数据纠错责任明确到部门、到人员，并将其作为一项日常工作纳入岗位考核。二是全面梳理接口程序，重点关注特殊信贷业务的报送流程，及时与征信中心联系，制定相应的修补方案，从接口程序上把住数据质量关;三是及时处理每日新增数据的反馈报文错误，按时完成每月两端核对不一致数据的纠改工作，杜绝问题累积，确保数据质量的真正提高。
此外，还需进一步完善系统功能。一是积极提高数据处理能力，及时更新企业和个人征信系统的信息，确保数据质量;二是简化异议处理的程序，提高异议处理工作效率;三是改进个人征信系统功能，在个人信用报告中增加反映借款人每次逾期记录的具体内容，为金融机构对借款人的信用状况做出客观、公正、科学的判断提供有效的依据;四是尽快增加企业征信系统贷款卡年审功能，方便金融机构判别贷款卡的有效性，充分发挥系统功能;五是扩大基层人行查询权限，增加基层行批量数据查询和下载功能，确保数据报送质量和系统操作的规范性;六是尽快完善征信系统信用评级功能的建设，开发出更加科学、规范、符合企业和个人信用状况的高级信用评价产品，充分有效地发挥征信系统防范风险、提高信贷决策的积极作用。
第三篇：P2P或接入征信系统不可忽视民间征信
作为网贷平台的贷款者，你是否还能从其他平台上获得新的贷款呢?这要看其他平台是否知道你的负债情况，贷款人通过将抵押物重复抵押，或重复信贷，都会产生“过度负债”，将极大增加其无力偿还的风险。
但对于P2P网贷行业来说，甄别贷款者是否“过度负债”是一个老大难问题。7月19日，上海金融年会上，央行征信中心副主任王晓蕾认为只要主管部门认定P2P属于放贷机构，将P2P机构接入征信系统是央行征信中心的责任。同一时间，银监会副主席阎庆民则表示银监会正在研究P2P的监管规则，会尽快推出。
贷贷网媒介总监陈兴表示“征信对互联网金融企业开展风险管理控制的作用举足轻重，P2P机构如若能接入银行征信系统，无疑将迎来行业发展的重大利好;但由于银行信贷用户和民间信贷用户存在太多的不交集，银行征信体系未必能覆盖国内所有借款人信用信息，而民间征信能很好的补充银行征信体系的不足。”
重视民间征信体系建设
在我国，需要融资的企业数量庞大，银行无法承担所有融资项目，因此民间借贷在国内发展良好。但由于无法接入央行的征信系统，为了控制风险，民间金融企业必须自行承担信审工作，并将已发生的借款用户的信用情况在企业留底，久而久之形成了庞大的民间征信数据。只是这庞大的征信数据分散于万千民间金融企业，未能整合形成统一的征信体系。 中国人民银行原副行长吴晓灵认为：“我们更要着力于建立民间的征信系统。央行已经开始在准备发放这方面的牌照，网络公司掌握着众多的(信用)信息、有大数据处理的能力，我们应该利用这些能力和信息，在建立民间的征信公司，帮助金融业更健康地发展。”如果基于电商平台的网上借贷能够建立独立的征信体系，那么P2P平台就能够实现比较健康地发展。
国务院近期印发《社会信用体系建设规划纲要(2014-2020年)》，这是我国首部国家级社会信用体系建设专项规划。其中提出“加快征信系统建设”和“推动金融业统一征信平台建设。”陈兴表示“建立民间征信体系对于互联网金融发展意义重大，民间征信与央行的征信系统的整合也是令人期待!
第四篇：临沂市征信业务人员上岗考试题库2-企业征信试题
临沂市金融机构征信业务人员上岗考试题库
企业征信系统
一、单项选择题
1、凡与金融机构发生信贷业务的借款人，应当向(B)中国人民银行申领贷款卡。
A、当地B、注册地C、业务发生地D、经营场所所在地
2、除中国人民银行外，任何单位或个人不得暂停或(C)借款人的贷款卡。
A、销毁B、拒绝C、注销D、损坏
3、金融机构办理信贷业务时，应查验借款人贷款卡的(A)和借款人资信情况，金融机构不得对持有被暂停、注销贷款卡的借款人发生新的信贷业务。
A、状态B、有效性C、真实性D、以上都对
4、金融机构对新发生信贷业务的借款人的(C)查询，必须由借款人提供贷款卡、密码。
A、资格B、信用C、资信D、信息
5、金融机构对中国人民银行处罚不服的，可依法申请复议或(D)。
A、拒绝执行B、向公安机关报案C、向人民检察院举报
D、向人民法院起诉
以上题目出自《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》银发(1999)281号
6、金融机构通过企业信用数据库查询的借款人信用信息，应该用于信贷审查、( C )，不得用于其他目的。
A、发放B、收回C、管理D、以上都对
7、金融机构除可以查询中国人民银行所发布的公共信息外，只能查询与其发生或申请发生信贷业务关系的借款人的资信情况。当所有信贷业务关系解除后，金融机构(B )具有对该借款人资信情况的查询权。
A、继续B、不再
以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号
8、中国人民银行对金融机构向企业信用信息基础数据库报送的数据仅进行客观的保存和整理，不对其进行任何修改。(C )对数据的真实性和准确性负责。
A、中国人民银行B、征信中心C、金融机构D、借款人
9、各机构应当建立用户管理制度，明确各级用户的(B)和操作规程。各用户需要严格按照规程对系统进行操作。
A、权限B、职责C、权利D、义务
10、各金融机构如果系统管理员和普通用户发生变更，应在(A)工作日内向当地中国人民银行征信管理部门和中国人民银行征信服务中心备案。
A、五个B、十个C、十五个D、三十个
以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》
二、多项选择题
1、持有贷款卡的借款人有下列情形之一者，须向中国人民银行申请办理变更登记：ABCD
A、借款人名称变更B、借款人住所变更
C、借款人法定代表人、负责人更换D、借款人注册资本变更
2、借款人发生下列情形之一者，中国人民银行应将其所持贷款卡暂停使用：
ABD
A、营业执照有效期满或批准设立期满
B、贷款卡未年审或年审不合格
C、借款人产生了不良信用记录
D、中国人民银行认为其他必须暂停的情况
3、金融机构的(ABCD)须报中国人民银行备案。
A、业务管理员B、操作员C、系统管理员D、安全员
以上题目出自《银行信贷登记咨询管理办法(试行)》银发(1999)281号
4、各金融机构应当根据人民银行的有关规定，制定借款人信用信息(ABCD)等方面的内部管理制度和操作规程。
A、报送B、使用C、异议处理D、安全管理
以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号
三、判断题
1、人民银行及其分支机构、金融机构通过企业信用数据库查询获取的借款人信用信息，可以向有需求的第三方透露。×
2、金融机构查询借款人信用信息必须得到借款人的授权。√
以上题目出自《中国人民银行关于企业信用信息基础数据库试运行有关问题的通知》银发[2005]400号
3、企业信用信息基础数据库中各级系统管理员和普通用户可以相互兼任。一个用户可以多人同时使用。×
4、企业信用信息基础数据库中用户离岗后可以将该用户做删除操作。×
5、各金融机构如果系统管理员和普通用户发生变更，应在十五个工作日内向当地中国人民银行征信管理部门和中国人民银行征信服务中心备案。×
6、中国人民银行分支机构如发现借款人(或担保人)被宣告破产时，可以主动注销其贷款卡(编码)。×
以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》
四、简答题
1、 金融机构由于不可预见的自身系统的原因，不能按时正常报送数
据时应当如何处理?
2、 金融机构由于不可预见的自身系统的原因，不能按时正常报送数
据时，应采用合并生成报文的“累计报送方式”，即将从不能正常
报送数据之日起至生成报文之日为止所有新增信息和发生变更的
信息合并到一个文件中上报，报文文件名中的时间填写报文的实
际生成时间。
以上题目出自《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》
五、论述题
试论述《企业信用信息基础数据库试运行操作指引》中对金融机构数据报送规范的要求。
(二)金融机构报送内容及要求
1.金融机构将银行信贷登记咨询系统中未结清的信贷业务数据报送至企业信用数据库。
2.金融机构将新发生的借款人信贷业务数据按人民银行要求报送至企业信用数据库，同时按要求报送至银行信贷登记咨询系统。
3.金融机构与借款人发生信贷业务时，将借款人基本信息报送至企业信用数据库。
(三)报送时间要求
金融机构当天发生的信贷业务数据，应于第二个工作日结束前报送至企业信用数据库。
(四)报送方式
人民银行分支机构可通过贷款卡管理子系统将数据录入企业信用数据库。 金融机构可通过接口方式或手工录入方式将数据报送至企业信用数据库。
第五篇：征信宣传口号
珍爱信用记录 享受幸福人生
今天的信用是您明天的财富
个人信用报告是您的“经济身份证” 信守一生
幸福一生 积累信用
终身享用
保护个人隐私保证信息安全 想查询 先授权 保障信息更安全
信用报告有误不用愁异议处理助您解烦忧 欠款没有善恶分 按时还款记在心 积攒点滴信用 创造无限财富 贷款助学 信用助业 今天你守信 明天你可信 个人信用不好 以后工作难找
个人信用全国已联网异地逾期有影响
妥善保管身份证件 谨防信用财富被盗 谨慎出借自身信用，他人失信自己承担
参与征信建设，共铸和谐社会
3、守信一生，幸福一生
4、珍爱信用记录，享受幸福人生
5、信用创造财富，守信成就事业
6、做人守信在前，日子越过越甜
7、诚信是人生的一种态度
8、天下行业三百六，信用之本不可丢
9、贷款助学，信用助人
10、人无信不立，业无信不兴，国无信不强，社会无信不稳定
11、企业要生存，信誉是根本
“珍爱信用记录 享受幸福人生”
“良好的信用记录在致富的道路上祝你一臂之力” “农民要至富 信用来铺路” “良好的信用记录 无形的信用财富”