近年来, 宁夏回族自治区政府已开始重视信用建设, 建立个人和企业联合信用征信体系已成为我国发展信用经济、建立信用体系的迫切要求。自治区党委、政府在宁党发 (2007) 62号文件《关于加快金融业发展的实施意见》中明确指出自治区要打造和谐的金融生态环境, 全面推进社会信用体系建设, 建立信用评级机构, 健全信用征集、信用记录、信用评价、信息披露和奖惩机制, 定期公布企业信用等级评定情况, 引导企业诚信经营, 加快推进“诚信宁夏”建设。
1 建立全区个人与企业联合征信系统的必要性和紧迫性
1.1 建立全区个人与企业联合征信系统是规范社会诚信体系的治本之策
“人无信不立, 业无信不存, 国无信不兴”是我们先辈对诚信的深刻理解和高度概括。然而, 由于各种原因, 在过去相当长的一段时间里, 全区诚信体系发育程度较低, 信用缺失现象大量存在。在工程招标投标活动中弄虚作假, 有的项目法人与投标人或招标代理机构相互串通, 掩人耳目, 搞“明招暗定”。有的投标人之间相互串通, 一家投标, 几家陪标, 事后搞“利益均沾”。在工程合同执行中拖欠工程款, 不仅产生拖欠民工工资的问题, 而且导致大量“三角债”的产生。在工程实施中不执行《强制性条文》、偷工减料、以次充好、坑蒙欺诈、违规操作。这些失信行为充斥社会经济建设中, 严重破坏市场秩序, 给国家和人民利益造成重大损失, 也损害了国家信誉和改革开放形象。诚信的缺失严重破坏了市场秩序, 大大提高了市场交易的成本, 降低交易效率, 阻滞了市场的健康成长, 成为制约市场机制发挥基础性配置资源作用的障碍。
1.2 帮助解决信用活动中信息不对称问题, 防范和控制交易风险
防范和控制信用风险是征信活动产生的本源, 也是征信体系最主要的作用。在没有征信体系或征信体系不完善的时候, 常常发生这样的情况, 一个企业或某一个人在多家银行贷款, 有的负债总额已远远超过了其自身的偿债能力, 但银行由于不了解情况还在继续对其放贷, 等到发现问题, 风险就难以控制, 从而造成的损失很大。如果有了征信系统, 银行就可以借助征信体系对风险进行防范和控制, 金融系统的整体风险也会下降。同样, 在征信体系能够为商品交易提供信用信息服务的情况下, 市场参与主体就可以借助征信来防范和控制商业信用风险。
1.3 降低交易成本, 提高融资效率和社会效益
北京大学中国经济研究中心主任林毅夫指出, 信用问题已经严重阻碍了中国经济发展, 给中国经济造成重大损失, 中国因信用问题造成的损失每年高达5855亿元, 相当于中国财政收入的37%, GDP因此少增长2个百分点。加拿大银行使用征信系统和信贷信息, 使发放贷款的周期从18天减少到3天, 效率得到提高;荷兰银行也因此大大降低了坏账比率, 增加了信贷规模;美国银行在引入信用评级体制后, 小企业贷款的平均处理成本从250美元减少到100美元。如果一家银行只能获得自己的征信数据库, 而不能获得其他金融机构向公众提供的信息的话, 其违约率会有明显差异。利用征信系统, 大银行客户的违约率可减少41%, 小银行可减少78%。2003年一个调查对象为51个国家5000家公司的全球调查表明, 小公司获得银行贷款的可能性, 在没有民营征信局资料支持的情况下的比率为28%, 有征信局资料支持的情况下该比率为40%。这不仅说明征信系统对降低违约率的重要性, 也说明多重渠道的征信报告的重要性。
2 国内外个人和企业征信的发展
2.1 国外征信业的发展
征信机构在国外最早产生于19世纪30年代的美国和英国, 距今已有170多年的历史。目前, 世界上最著名的企业征信机构、个人征信机构、信用评级机构都在美国。世界最著名的企业征信机构是美国邓白氏公司 (Dun and Bradstreet) ;世界最著名的个人征信机构是艾可飞 (Equifax) 公司、益百利 (Experian) 公司和环联 (Trans Union) 公司;世界最著名的信用评级机构是穆迪投资者服务公司 (Moody's Investors Service) 、标准普尔公司 (Standard&Poor's, 简称S&P) 和惠誉评级公司 (Fitch Ratings) 。
征信机构诞生后的很长时间, 在除美国、西欧以外的国家和地区中发展都非常缓慢, 不论是私营征信机构, 还是公共征信机构, 只在很少的国家或地区存在。但是在最近的20、30年的时间里, 征信活动引起了世界各国的普遍关注, 征信机构在很多国家和地区如雨后春笋般发展起来。目前, 几乎每个发展中国家都建立了征信机构。这一时期, 除了大量本土私营征信机构诞生、国际知名征信机构向其他地区延伸渗透外, 一个显著的特征是世界各国对建立公共征信系统表现出了新一轮的兴趣, 其中最为突出的是拉美国家。
2.2 中国征信业的发展
历史上, 中国征信业的发展可追溯到20世纪30年代。1932年6月, 当时的浙江实业银行和上海商业储蓄银行的银行家受上海各银行的委托, 筹建成立了“中国征信所”, 专门替客户查证信用。
改革开放以来, 中国征信业的发展大体经历了三个阶段:第一个阶段是上个世纪八十年代后期到1993年6月宏观调控之前。大多以银行为发起人, 同时还出现了一些其它单位为发起人, 在一些大中城市及多数省份, 经中国人民银行批准并颁发许可证, 成立了一批资信评估公司, 从事企业债券、“内部股票”和借款企业的资信评估工作。特别是在上个世纪九十年代初经济过热时期, 资信评估业扩张较快。第二个阶段是1993年下半年到亚洲金融危机爆发之前。这段时期加强宏观调控, 对征信市场的某些混乱情况进行了整顿。同时由于各商业银行内部评级业务的发展, 市场对信用信息服务的需求下降。这段时期很少有新的中介机构进入征信服务业。第三个阶段是自亚洲金融危机爆发以后至今。亚洲金融危机的影响是深远的, 从金融领域看, 它使信用链条因信心问题而变得脆弱。这个时期, 中国经济一方面面临加强金融监管、降低银行不良资产率、防范和化解信用风险的压力, 另一方面又面临改善金融服务、增加贷款、扩大内需、缓解通货紧缩的挑战。为了有效解决银行增加贷款与防范信用风险的矛盾, 中国政府积极探索征信业发展对防范信用风险和促进经济发展的积极作用。
3 我区征信业发展的现状及存在的主要问题
3.1 我区征信业发展的现状
我区从2002年9月开始对征信系统进行建设, 建设主体主要是中国人民银行银川支行目前, 银川支行主要通过金融企业收集数据建立了个人和企业信用两大基础数据库。目前, 全区进入个人信用信息基础数据库的人数达到200多万人, 37.03万个信贷账户信息, 进入个人系统的贷款余额达到121.54亿元, 月均查询量达到9800次;进入企业信用信息基础数据库的企业户数达到3.38万户, 与银行有信贷关系的企业1.52万户, 据统计, 企业信用数据库月均查询次数3000多次, 各金融机构的信贷业务信息已全部载入“两大数据库”。各金融机构每发放一笔贷款或信用卡都要进行查询, 查询企业和个人信用信息基础数据库系统信息, 已经成为各金融机构审批发放贷款的重要依据。
已有的信用基础信息对自治区各金融机构防范信贷风险, 防止企业和个人“套贷、骗贷”、“恶意逃废银行债务”发挥了不可替代的作用。据不完全统计, 各商业银行通过查询企业和个人信用信息基础数据库信息, 拒绝有疑问的贷款数占到了受理贷款总数的10%以上。据对10家金融机构网点的调查表明, 自2002年9月以来, 通过数据库信息查询拒绝有潜在风险的贷款1132笔, 金额达56亿元。此外, 征信系统可以消除异地金融机构与我区企业之间的“信息壁垒”, 有效促进跨省区贷款融资。据统计, 2002年以来, 异地金融机构通过征信系统累计对宁夏借款企业发放贷款15484亿元。同时, 对商业银行普遍担心的大学生助学贷款催收难等问题, 发挥了促进此类业务开展得作用。统计表明, 2006年我区累计发放助学贷款1548.92万元, 同比增加237.42万元。
3.2 我区征信业存在的主要问题
虽然我区征信体系建设取得了可喜的成绩, 但是分析自治区征信体系建设的现状, 目前主要存在以下几个方面的突出问题。
一是征信法制建设滞后。征信活动涉及企业、个人信息的采集、提供、披露, 直接影响企业、个人切身利益, 必须由法律加以规范。我区这方面的法规还是空白, 影响征信业的健康发展。
二是中小企业信用体系建设协调难度大, 中小企业融资难。中小企业信用体系建设的主要任务是为那些与商业银行没有建立信贷关系的中小企业建立信用档案, 并将其纳入企业信用信息基础数据库, 供商业银行查询使用, 并以此推动商业银行逐步与这些企业建立长期的信用合作关系。据统计, 目前宁夏大约有这类企业1.5万户左右。由于此类企业与商业银行没有建立信贷关系, 人民银行很难采集到企业登记注册信息、企业经营和财务报表信息, 资本构成、出资人、高管人员信息, 企业遵纪守法、资质认定、表彰奖励等信息。据了解, 这些企业信息主要分散在各政府部门, 信息采集协调难度非常大。
三是对征信业的重要性缺乏认识。社会征信意识不强, 个人购买股票、企业债券也缺乏了解企业信用状况的意识, 一些机构对企业和个人信用信息共享缺乏认识, 这在一定程度上影响了征信业的发展。
四是在基础数据方面, 信用数据存在分割和封闭问题, 从组织上讲, 中国人民银行在协调各部门之间在征信信息共享方面存在困难。政府各有关部门掌握的信用数据分割和封闭已经成为征信业进一步发展的瓶颈。根据我国现行的政府管理体制, 符合国际惯例的完整的企业资信调查报告的信息和数据主要来自于工商、海关、法院、技术监督、财政、税务、外经贸委、银行等政府和业务部门, 当然还有相当一部分信息和数据直接来自于企业。从目前各政府部门对征信公司开放数据情况来看, 只有工商部门基本实现了部分信息数据向公众开放, 但开放的数据不完整, 目前只有企业注册数据的开放, 企业年检数据还没有开放, 而且各地区工商部门开放的程度也不一致。目前, 宁夏除电信欠费信息已实现征集入库和全国联网以外, 其他部门的非银行信息采集难度非常大。例如在住房公积金等信息采集过程中, 由于认识不到位, 思想不统一, 重视程度不够, 无法实现数据采集, 使得宁夏成为全国为数不多的几个未实现公积金数据报送的省区之一。
五是我区缺少除中国人民银行银川支行以外的征信服务机构, 信用信息的增值服务提供不够, 还有很大的上升空间。尽管近年来在开发利用银行信贷系统丰富的数据信息资源为商业银行防范信贷风险提供预警服务、为中央银行提供宏观决策提供信息支持等方面取得初步成效, 但是也必须看到, 我区缺少征信服务机构为企业提供个性化的信用咨询服务。
4 我区征信体系建设亟待解决的几个问题
4.1 加快征信立法, 一些地方政府已经出台了企业信用评级法规、企业信息披露等相关法规, 可以为我区的征信立法工作提供借鉴
4.2建议政府下发中小企业信用体系建设工作意见
根据国务院有关文件精神, 人民银行总行于2006年在全国17个省 (区、市) 进行了中小企业信用体系建设试点, 已征集入库的14.34万户中小企业当中, 有1.46万户取得了银行授信意向或贷款, 效果十分明显。为了推进工作, 加强与各相关部门的协调与配合, 建议政府发改委、经委、商务厅、工商局等部门共同协调, 齐抓共管, 彻底解决中小企业融资难问题
4.3 宣传普及征信知识, 加快征信人才培养
4.4建议地方政府协调相关部门促进跨系统、跨行业、跨部门的信息采集工作, 实现信息共享与交流
2007年, 人民银行总行要求各分支行根据人总行与相关部委达成的信息共享意向, 在年内完成住房公积金、社保、法院已判决未执行、养路费征缴、电信缴费、企业奖励、评优等信息的征集入库, 同时要求将非银行信息采集进一步向工商、税务、公安、交管、环保、食品监督、医药卫生、安全生产等领域扩展。由于认识方面或其他方面的原因, 人民银行推动此类工作存在较大困难, 所以需要地方政府的大力协调。4.5我区除中国人民银行银川支行以外没有其他可以提供征信服务的机构, 建议能够有政府主导建立一个公共征信机构与中国人民银行银川支行的征信服务互补
建设个人和企业联合征信基础信息体系的建设, 是一项系统工程, 涉及的范围广, 部门多, 内容复杂。在建设的问题上, 有谁主导建设可谓众说纷纭, 意见不一。有人认为应该采取美国的私营征信模式, 另一些人则认为公共征信模式更适合于中国。实际上, 一个地区的征信体系模式, 与该地区的社会背景、文化传统等因素是分不开的。建立有我区的征信系统, 必须在尊重国际惯例和经验的基础上, 充分考虑到我区的实际情况, 才能取得成功。考虑到我区国征信体系建设的迫切性, 市场优胜劣汰又是一个漫长的过程, 必要的法律建设和市场环境的培育也需要一定的时间, 因此, 在现阶段, 采用政府启动的方式比较符合我区当前的实际情况。
摘要：信用是维系正常社会经济关系的纽带, 个人和企业信用是整个社会信用的基础。我国已经走向社会主义市场经济, 已经融入经济全球化, 我国的社会信用体系建设也必须适应市场经济发展的需要。现代市场经济中的大部分交易都表现为信用交易, 信用关系是社会成员之间的基本经济关系。经过20多年的改革和开放, 我国经济已基本上步入社会主义市场经济的轨道, 市场机制开始在资源配置中发挥基础性作用, 信用交易已经成为我国经济生活中的主要交易方式。通过建立个人和企业联合信用征信信息系统 (个人和企业联合征信基础信息) , 采集、发布个人资信情况, 规范、约束当事人的信用行为, 对于推动政府培育良好的信用环境, 建立和完善社会信用体系, 促进个人和企业改进自身的信用管理, 提高信用对个人和企业发展的贡献程度, 从根本上改善个人和企业的信用状况都具有重要意义。
关键词：征信,市场经济,评级
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