第一篇：商业银行信贷业务流程
银行信贷业务流程
银行信贷业务流程 先要说个概念，授信不等于贷款。授信的范围很大，只要有敞口，都叫授信，贷款的范围很小，指的仅仅是银行有条件的借你一笔钱。
中资银行的企业授信么，
1、客人先开户，开户资料就是代码证啊，营业执照啊，税务证啊，开户证啊那些一套。开户后3天账户可用。
2、然后企业联系客户经理，和客户经理说自己的贷款需求，要多少钱，要什么产品(国际业务产品还是人民币业务产品)，多少期限，自己公司业务结构怎么样，账期结构怎么样。
3、银行客户经理根据你们公司的业务情况，给你设计产品。产品很多，不一定是纯粹的1年1放的流贷，什么信用证啦，保函啦，押汇啦，国内保理(国际保理)啦……要根据之前客人提供的公司信息来设计，和客人沟通，敲定最终的授信方案。
4、敲定方案之后，企业一般提供一些这笔授信所需的所有项目资料，具体提供哪些要看你之前和客户经理商量敲定的是做什么方案，每种产品要求的东西都不一样，外汇授信一般提供报关单，提单，客户(你们公司的客户)的相关资料，发票，海运单，保险单，合同等等，人民币业务一般提供房产证(如果有抵押)，存单(如果有质押)，法人授权书，审计报告，起码3年年报+若干月报，交易合同，缴税凭证(或者报税系统打印)，部分科目明细，该笔授信有关的具体的项目资料等等。这个要具体问题具体分析了，一句两句说不清的。
5、客户经理搜集齐所有资料，就开始写调查报告，期间会让客户补件，可能会多次上门拜访，会问客人一些财务和日常生产经营问题，客户要积极配合。
6、写完调查报告，上报分行待审会，审批通过或者不通过。
7、不通过的一般复议，复议再没戏，一般当年就没戏了。通过的就可以放款了。客人提供后续一些资料，到银行来做业务审批，审批过程由客户经理办理，客户最后盖章就行了。
外资银行么麻烦一点。
其他都差不多，但是在客户提交的材料上基本是厚厚一叠，一笔贷款的档案相当于中资银行一个客户的全套档案那么多。而且贷后管理极其繁琐，收费也比较贵族化，所以一般企业，除了国际大企业需要国际性银行撑个脸面，一般都选择内资银行。价格可以谈，手续相对也比较简单。
外资银行对客户经理的要求较高，所有的调查报告全部用英文写，而且外资没有待审会一说，credit都是相互独立的。企业除了配合客户经理以外，还要配合credit，因为credit收到每个案子，最终都要亲自去企业调查情况。内资的信审也会下企业，但是不是每个都去。
但是话说回来，无论是中资还是外资，首次贷款提供的资料都不亚于企业做一次审计。只不过，外资银行每次贷款要提供的资料都不亚于做一次审计，而内资银行只是第一次烦，烦完了后面就好办了。
一、个人贷款一般指个人房产抵押消费性贷款，需准备以下资料
1 房产证户口本房主夫妻双方身份证结婚证
2 房主最近半年银行流水对账单
银行审批流程
1 向银行申请贷款，并签订相关合同
2 银行审查资料审查个人征信还款能力等下批贷通知书
3 去房管局做抵押登记拿他项权证
4 向银行递交他项权证银行放款
二、企业贷款分为抵押贷款和企业信用贷款，程序和流程都差不多，不过是有无固定资产证明的差别
企业需准备资料
营业执照正副本
组织机构代码证正副本
税务登记证正副本
公司章程验资报告
上一财务报表最近三个月财务报表
纳税情况证明例如增值税发票纳税申报表等
企业公司账户最近半年银行流水对账单
开户许可证
贷款卡
流程如下：
向银行申请贷款签订相关合同
银行审核资料并去企业现场考察
银行放款。
二、1.调查企业或客户财务状况和经营情况
2.调查客户诚信度
3.客户需提供营业执照，正副本，税务登记证，组织机构代码证，法人身份证，法人授权书，财务人员、代办人身份证，近一年财务状况表、经营分析表。
4.银行核准以上项目并进行贷前调查。
5.符合要求的可签订借款合同。
第二篇：商业银行信贷业务管理方案
商业银行管理方案
————ⅩⅩ农村商业银行信贷业务管理
目 录
第一部分
ⅩⅩ农村商业银行组织形式
一、外部组织形式
二、内部组织形式 第二部分
ⅩⅩ农村商业银行开展业务 第三部分
ⅩⅩ农村商业银行管理依据
第四部分
ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容
一、目标
二、相应机构设置
三、管理制度
小结
第一部分
ⅩⅩ农村商业银行组织形式
一、外部组织形式
控股公司制。江苏ⅩⅩ农村商业银行股份有限公司是经国务院同意，中国银监会批准，由常州市辖内原5家农村中小金融机构，在自愿的基础上，按照市场化原则组建而成的全国首家地市级股份制农村商业银行。
二、内部组织形式
该行整体属于功能部门化组织结构。ⅩⅩ农村商业银行公司治理层面组织结构分为：决策层、执行层、监督层和经营管理层。决策层主要有股东大会和董事会，以及下设的各种委员会构成。董事会下设风险管理委员会、战略发展委员会、审计监督委员会、酬薪和提名委员会、 关联交易控制委员会。监事会下设监事会办公室。行长室下设有行长办公室、三农业务部、中小企业部、个人金融部、人力资源管理部、
保卫部、合规部、营业部、风险管理部、信贷审批部、资金营运部、调查统计部、计划财务部，还设有信贷审查管理委员会、资产负债管理委员会、业务创新委员会、责任认定管理委员会。
第二部分
ⅩⅩ农村商业银行开展业务管理 开展信贷业务
ⅩⅩ农村商业银行三农业务部旗下的微贷中心，专为解决贷款金额在200万元(含)以下的各类贷款服务机构。旗下产品主要有“微小贷款”、“个人经营性贷款”、“个人经营联贷联保贷款”、等。
1、微小贷款
贷款对象：经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户;自然人须具有中华人民共和国国籍、具有完全民事行为能力，且具备下列条件之一：①具有本辖区居民户口;②在本辖区有注册登记的经营场所;③有产权居住地在本区辖。
2、个人经营性贷款
贷款对象：年龄在18周岁(含)以上，男不超过60周岁、女不超过55周岁(原则上)，具有完全民事行为能力，遵纪守法，诚实守信，无不良信用记录，在常州范围内有固定住所、具有常住户口或有效居住证明以及有效身份证明。
3、个人经营联贷联保贷款
贷款对象：从事农业生产经营、个体经营的自然人以及包括个体工商
户、承包经营户、微小企业业主等，具有进行生产、贸易等各类合法经营活动的资格，不属于国家限制或淘汰的工艺和业务领域，具有按期偿还贷款本息的能力，信用良好，近两年来生产经营正常，成长性较好，现金流和利润稳定增长，并合法纳税，无不良信用记录。 第三部分
ⅩⅩ农村商业银行管理依据
资产负债综合管理理论：在资金的配置、运用以及在资产负债管理的整个过程中，根据金融市场的利率、汇率及银根松紧等变动情况，对资产和负债两个方面进行协调和配置，通过调整资产和负债双方在某种特征上的差异，达到合理搭配的目的。资产负债表内表外统一管理理论对商业银行的经营风险进行控制和监管 第四部分
ⅩⅩ农村银行管理具体方案内容
一、目标
打造常州地区最好的“微小贷款”服务平台，支持当地的“三农”经济及中小企业发展，在追求经济效益的同时兼顾社会责任。
二、相应机构设置
股东大会和董事会其中董事5名 行长 副行长 董事会秘书各1名 监事会
三农业务部 设置部门经理 针对三农业务市场开拓人员 接待岗位
柜员
个人金融部 设置部门经理
针对个人贷款市场开拓人员 接待岗位 柜员
中小企业部 设置部门经理
针对中小企业市场开拓人员 接待岗位 柜员
信贷管理部门 从事信贷管理人员 风险管理部门 从事风险监测人员 信贷审批部 从事审批人员 人力资源管理部 人力资源岗位 银行大堂经理1名 保卫科 保卫人员2名
三、管理制度
1.建立健全银行信贷风险管理的组织机构和信贷管理机制。 根据信贷风险管理工作的需要，充分发挥风险管理委员会，风险管理部的职能。建立健全贷款管理责任制度，包括贷款风险责任制度、审贷分离制度、贷款“三查”制度等。
(1)改变现在工商、农业信贷分口管理的模式为“审、贷、查”相
分离的内部制约机制，成立贷款调查、贷款审查、贷款审批、贷款稽核等信贷管理机构，明确每个岗位的职能和权限。贷款调查主要是对借款单位、担保单位的法人资格和法人代表的合法性、抵押物的变现能力进行调查，对借款单位的经营状况和贷款用途及使用效益进行调查。贷款审查部门主对调查情况特别是核定的风险度进行核实，对贷款的类别、金额、期限、利率、方式以及是否违背国家产业政策等方面情况进行审查。贷款调查部门主要是对发生的每笔贷款定期进行跟踪调查，发现问题提出整改意见，并及时提请有关领导和部门研究解决。
(2)信贷管理部门之间要相互独立，互相制约。信贷管理的各个部门都要对信贷质量和自己的信贷行为负责，实行贷款逐级审批责任制，建立权限管理、体制约束、风险逐级控制的内部制约机制。各信贷管理部门要根据自己的职责权限，独立自主地开展工作，某一项工作结束后，迅速转移下一个部门，并不得影响和干扰下一个部门的业务。贷款质量出现问题，要分析产生问题的原因，属于哪一个部门的责任，由哪一下部门承担，同时还要追究相关部门的失察责任。
(3)建立信贷管理部门第一责任人制度。信贷管理涉及各个部门，以审批人为核心的层层负责、分级管理。各部门都要审批人负责，每个部门都要建立第一责任人。明确各部门第一责任人职责权限，本部门第一责任人对信贷管理中的问题负有直接的领导责任。
2.建立良好的企业文化，提高员工的综合素质。人力资源部门要做好让银行全体员工形成共同的理念和价值判断的工作。以银行的使命目标、伦理道德作为自己的行为准则，从而自觉自愿、心悦诚服地为使银行整体效益极大化、金融风险极小化而努力工作。以强化风险意识为核心，全面增强信贷人员的素质和信贷人员风险意识。
3.建立信贷风险预警体系及企业信用风险等级评价模型。贷款风险预警体系可以对企业因财务变动、经营状况变动、重要管理人员变动等所导致的问题贷款的可能出现发出及时的报警信号，使信贷人员及时发现问题，营业部 、资金营运部、计划财务部、人力资源部门共同采取对策，减少或避免损失。对该企业的管理状况、财务状况、信用状况、生产经营状况等诸多项目进行打分，然后加权平均得出总分值，并确定其风险级别，进而由该行决策层确定其贷款方式和贷款定价等。
4.实施贷款定价管理。根据本行的预期收益、筹资成本、管理和收贷费用以及借款者的风险等级等构建自己的贷款定价模型，制定恰当的贷款定价。
5.建立符合我国国情及财务制度的企业违约分析模型和破产预测模型，该行的经营管理层，监督层加强对该行贷款业务经营状况和发展前景的分析和监测，建立贷款业务资料数据库，加强企业违约、破产
的预测、预报。
小结
ⅩⅩ农村商业银行是常州市优化区域金融资源配置，推进金融体制改革的创新之举，实现了该市农村合作金融机构网点、人才、资金、科技和客户等资源的全面整合，有效增强了地方法人金融机构的综合实力以及市场竞争能力、业务发展能力、风险抵御能力。其业务规模、市场份额和服务“三农”、支持中小企业的力度均居全市金融机构前列。 专业的管理、先进的贷款模式给客户带来更人性化更方便快捷的服务体验。以客户为中心、以市场为导向，按照“机构扁平化、管理垂直化、经营集约化”的管理要求，贯彻“全面风险管理、经济资本管理、流程银行管理”的理念构建管理架构，着力打造“营销、服务、内控、保障”四大平台，持续推进现代流程银行建设;明确提出走差别化竞争、特色化经营之路，在全面提升自身市场应变能力、综合竞争能力、创新发展能力的同时，积极探索支持地方经济发展的有效途径，为促进区域经济发展和社会主义新农村建设做出新的更大贡献。
第三篇：商业银行信贷业务管理实务
课程背景：
目前，大多营业网点的信贷业务发展不力，没有开发思路，思想认识也很不到位，这已经是公开的秘密了。如何增强网点信贷业务发展意识;加强信贷业务部与网点之间的合作交流;推广中小企业、小微企业的信贷业务发展;利用好支行网点平台做好信贷业务，已经迫在眉睫。
课程收益：
1、 认识到支行(网点)发展信贷业务的重要性和紧迫性;
2、 学会系统的梳理并思考：支行(网点)发展信贷业务的优势在哪里?
3、 了解到先进银行的信贷业务模式，并应用到各营业网点平台做好信贷业务;
4、 了解信贷与客户之间的关系，并基于此规范信贷人员的职业行为与技能;
5、 掌握信贷业务的营销技巧，与客户谈判沟通的技巧。
课程特色：
授课时间：
共计12课时/2天
课程大纲：
第一讲银行信贷综述
社会融资变革
银行业务的核心——信贷
企业生命周期决定融资模式
中小企业需要什么产品?
为什么要学习中小企业信贷产品
信贷产品的三种模式
第二讲信贷与客户关系
实例讲授 + 小组研讨 + 集体训练 + 脑力激荡 案例研讨 + 角色扮演 + 情境仿真 + 沙盘模拟
信贷需求发展历程
信贷需求的四种类型
信贷竞争策略
客户信贷介入方式
信贷竞争
信贷创利模式
客户与银行
第三讲优秀的信贷人员
行有行规——信贷职业规范
信贷经理的个性与技能
什么是优秀的银行家?
信贷经理的成长阶段
时间管理方法
信贷经理工作日程安排
积极主动学会情绪管理
把焦点放在“影响圈”
第四讲信贷业务营销技巧
如何找到合格的中小企业?
中小企业客户的选择
中小企业风险理念
如何找到附近的客户?
营销策略之一——细分市场策略 营销策略之二——渠道策略
营销策略之三——客户策略
营销策略之四——产品策略
客户关系分类
挖掘中小企业的金融需求
中小企业产品创新突破方向
批量开发模式
金融管家开发方案及提纲
比照金融管家我们能做什么? 银行服务利润链
第五讲客户谈判沟通技巧
了解客户的成交与拒绝心理
控制会谈的内容和方向
进行有效的陈述和说明
金字塔的四个基本特征
客户沟通的注意事项
倾听的“三不”、“三要”
商务礼仪的基本原则
案例与总结：中小企业金融服务案例分享
第四篇：我国银行消费信贷业务
商业银行经营管理
专业：
班级：
姓名：
学号：、
浅析我国银行消费信贷业务
【摘要】：我国消费信贷业务随着国家的发展开始越来越与我们的日常生活联系起来，但是随着消费信贷业务的发展及其业务范围的扩大，越来越多的问题开始反应出来，像体制不健全，银行自身管理薄弱，市场风险较大等问题不得不引起我们的关注。
【关键字】：消费信贷消费者信用体制风险
一、我国个人消费信贷业务的现状
我国个人消费信贷业务始于上世纪80年代，1997年底，全国个人消费信贷规模仅有172亿元。近几年，随着政府以扩大内需为目标的宏观经济政策的制定，个人消费信贷业务迅猛发展，业务范围也得到了较快的扩大，主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人留学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等，其中住房贷款和汽车消费贷款占了相当比重。有数据显示，截至2005年末，个人消费贷款余额达到2.2万亿元，比1997年增长128倍，其中住房贷款余额为1.84万亿元，占整个消费贷款余额的83.64%。
回顾我国国内银行信贷业务发展的长期演进过程,形成了一种以国家权威来维持的纵向信用联系,即国有银行依托国家信誉大规模地吸引储蓄,并让这些储蓄中的绝大部分转换为对国有企业的金融支持,保证了体制内产出的持续增长和渐进性改革条件下的社会稳定,但是也严重抑制了个人消费信贷等金融业务的开展。从金融角度看,纵向信用联系的存在是有条件的;一方面居民储蓄必须保持一个较高且相对稳定的增长率。另一方面要存在一个垄断的金融体制;通过它把居民储蓄配置给国有企业,这是充分条件。然而,纵向信用联系的维系本身也有一个限度,就是国家对由这种信用联系所内生的国有银行不良债权和金融风险的最大承受能力。纵向信用联系在改革中的确立主要依靠的是高储蓄与高投资,而当这种高投资达到一定程度，边际效益变成零或负数时，风险就变大了。若国家试图继续维持这种信用联系,其结果必然是金融风险的累积和国家信誉的侵损。至2007年12月末，金融机构本外币各项存款余额为40.11万亿元，同比增长15.22%。金融机构本外币各项贷款余额为27.77万亿元，同比增长16.42%，也就是说,银行从储户那里吸收的存款有12.34万亿没有贷出去,还有12.34万亿元没有很好的发挥作用。
二、我国个人消费信贷业务中存在的一些问题
(一) 个人信用体制不健全
由于我国居民收入尚未完全货币化，收入来源多样化，透明度低，使得实际收入与名义收入差距很大。而且借款人提供的资料只能表明当期情况，社会化保障程度不高的现实又使得未来预期支出变得不可测，很难用科学的评估方法来确认未来的状况，因而贷款期越长，发生变故的几率越大。再加上现在社会部门间信息沟通共享渠道不畅，没有个人信用优、劣迹的记录，则无从判断借款人的资信程度，也没有个人破产的制度，这给许多信用意识薄弱的借款人留下了可乘之机，因而逆向选择和道德风险问题无法彻底解决。借款人的多头贷款、故意不还款或是恶意透支，在目前个人信用体制不健全的状况下，使得银行信息不对称，防范风险的能力大大降低。
(二)商业银行自身管理薄弱
现在，国内商业银行管理水平不高，缺乏消费信贷方面的业务经验和管理经验，缺乏完善的消费信贷业务的规章制度，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称。加上从事消费信贷业务的人员紧、网点少，往往不能做到每笔贷款的审查都与借款人当面调查核对，加上一些业务人员素质不高，审查不严，难免有疏漏。同时贷后的监督检查往往又跟不上，一旦发现风险不能及时采取补救措施，致使消费信贷的潜在风险增大。
(三)银行授信品种不能满足各收入阶层人群的需要
目前，商业银行消费信贷品种单一，适用范围较小。尽管近年来我国消费信贷品种有所增加，但主要品种依然只有个人住房和汽车贷款，市场细分不够，不能满足不同收入层次、不同消费需求的消费者的需要。加之信用体系不健全等原因，借款人不仅要提交大量个人资料，还要接受银行严格的调查审查，导致借款人借款成本增加，从而使银行减少了一部分潜在客户。
在一些比较发达的城市商业银行消费信贷品种还比较丰富, 主要包括个人住房消费贷款、个人住房装修贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人旅游贷款、个人小额信用贷款等,但是有些消费信贷品种在一些中小城市却没有得到很好的开展。比如信用卡在一些大城市在一些大中型的商场、各类的超市基本达到了可以刷卡消费的水平，所以人们出行购物只需那一张卡就可以解决很多问题，避免了随身携带现金可能发生的风险。但是在中小城市中刷卡消费还只能在特约商场才可以使用。这就使得个人信贷消费业务受到了局
限，丧失了一部分中低层收入的消费群体。
(四)消费者消费信贷意识淡薄
银行发展个人消费业务的基础是需要有大量的有效消费需求群体，因此，消费者的消费意识、消费心理及消费动机对银行个人消费贷款业务的发展将产生最为直接的影响。但是由于我国目前仍处于市场经济的初期阶段，生产力水平相对落后，人均可支配收入水平不高，且失业保险、医疗保险等社会保障体系尚不健全，从而使得人们“今天攒钱明天用”的积累性消费观念难以转变，导致个人消费信贷观念淡薄。加之在中国传统文化观念的影响下，量入为出的消费观念根深蒂固，用明天的钱办今天的事”的新型消费意识还不占上风，消费倾向相对集中于改善住房条件的现象较为普遍，从而使银行拓展新的消费领域还比较困难，响应者寥寥无几。
从消费动机看，借款人的消费观念还没有真正树立起来，信用意识淡薄，违约现象还比较普遍，从而加大了银行工作难度和工作量;个别客户，还采取欺骗等非法手段，恶意套取银行消费贷款，或是编造虚假用途，把消费贷款移用于生产经营领域等，严重扰乱了银行消费信贷市场秩序，加重银行消费信贷业务风险。
(五)二级市场发展滞后，市场风险较大
由于我国抵押品二级市场发展的滞后而导致商业银行贷款的流动性不足从而产生了极大的流动性风险。一旦个人消费贷款发生不良风险, 银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，但是由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。现阶段，我国住房
一、二级市场很不完善，政策上要求对大量非商品房产进行商业信贷支持，而一旦购房人无力还贷，这些非商品房产抵押又无法进行过户转让，银行很难得到充分的处置权，贷款抵押形同虚设。
三、总结
我国消费信贷发展尚属初级阶段，无论是消费规模，还是信贷品种，都具有非常大的发展潜力和发展空间，蓬勃发展的趋势不容质疑。然而对于大多数中国老百姓来说，对提倡借钱消费并不是每个人都能接受的观念。即使能够接受，也会在商业银行诸多的限制条件和烦琐的手续面前却步。减少审批环节，提高办事效率。当前，商业银行在服务水准、贷款品种结构、规模信贷风险等方面，还需要完善，特别是社会信用的滞后，信用制度的不完善，直接制约了我国消费信贷的发展。
在信贷消费的潜在需求方面，我国居民将更多地通过信用卡的形式进行信贷消费，而信贷消费的规模将表现出小额、多次的特点，其内容则更趋于广泛，涉
及到生活的方方面面，进行信贷消费的人群比例稳定上升。本论文通过增加居民收入，健全社会保障体系，提高居民消费能力;商业银行转变自身观念，把消费信贷作为新的利润增长点;拓展和创新消费信贷方式;完善消费信贷相应的配套政策等方式来推动中国信贷消费的发展。同时，建立完善的个人信用体系，有助于我国商业银行改善资产的单一化和传统化，提高金融资本的运作效率。有利于促进我国商业银行在消费信贷领域与国际银行业的接轨。完善的个人信用制度可以为税收、金融和消费服务提供良好的基础保障。
参考文献
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[4]杜平.影响个人消费信贷业务发展的主要问题和对策探讨2006. 04
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[7]谢炳算. 我国个人消费信贷发展策略选择2006.02.
[9]任壮. 谈我国个人消费信贷中的信息不对称问题 《财会月刊》 2003.12.
第五篇：零售银行信贷业务流程再造
银行业务流程再造是根本性、彻底的、巨大的重新思考和重新设计,是本质的、革命性的对现有流程进行改造,而不是枝节的、表面的改良;是对过去经营管理流程的彻底扬弃,业务流程设计的合理性进行批判性重新审视,而不是一般性的修修补补;是对银行经营管理效能的质的突变。因此,银行信贷流程再造是对股份制商业银行信贷经营管理理念、信贷组织结构、运作机制和业务手段等都要进行革命性变革。
1、我国股份制商业银行信贷流程再造应遵循以客户为导向
国际银行业流程再造都是以客户为导向的银行组织结构再造为特征。90年代以来,一些跨国性的商业银行依据“客户导向”原则,重新设计并调整其组织机构,普遍做法是:把商业银行业务及管理划分为职能部门、业务部门和分行部门。其改善银行服务效率、提高银行竞争力并高效运作的前提还在于适当而充分的授权。三类不同部门采用不同的管理原则和控制方法。
通过“业务处理中心化”,在财务、人事、内部审计及风险管理等综合性并具有一定全局性的职能部门,实行集中式管理,其职能由总行直接行使,从制度上保证银行稳健经营。商业银行总行按照业务种类及服务对象设立个人银行部、公司银行部、金融机构部、交易部以及信用卡服务部等,并建立一些由总行直接领导的业务处理中心,如电话银行中心、网上银行中心、信用证处理中心等。与此同时,全国设立若干家一级分行,设立与销售有关的部门,如地区信贷中心、个人银行服务中心、公司银行服务中心、贷款审批中心和坏账清收部门等。个人金融服务中心和公司银行服务中心实行客户经理制,负责向客户出售银行的存款、个人贷款、住房贷款、互助基金等金融产品,提供“一站式”服务。
在商业银行信贷业务流程再造时,首先要按照以客户为导向的原则,进行组织结构再造。要树立大信贷观念,贴进市场:一是在机构设置上,从总行、分行到支行的机构设置都向市场倾斜,如从上到下都设立公司银行部、个人银行部、同业金融部,在职能界定上,总行负责系统管理、政策指导、行业和产业客户的开发,分行负责系统营销和营销管理,支行市场部门具体负责客户的开发和维护;二是在市场机构推行客户专家型的客户经理制。在国际银行发展
过程中,1970年前后,客户与银行之间的关系以信贷业务为主,因此,客户经理的职能停留在信贷员层次上,相对比较单一,与其他部门关系不紧密;进入20世纪80年代后,客户融资渠道更加广泛,银行的经营范围和业务品种发生比较大的变化,客户对银行产品的需要已经由贷款转向更全面的服务,这样,银行产品专家应运而生,并开始介入对客户的服务,客户经理要向银行产品专家转变。90年代以来,计算机技术的发展为银行收集、分析、存储客户信息提供了充分的技术条件,推动商业银行的客户服务进入新的层次,银行产品专家的职能得到进一步扩展,除了向客户直接介绍产品的特点外,还定期以一定形式向银行客户经理提供产品信息,客户经理与产品专家相互配合,发挥团队精神,向客户提供本银行可以提供的一切服务。三是实行信贷组织机构的有机配套和制约、协调机制。在信贷组织机构设置时,实行客户专家经理、信贷经理和风险经理相互分离、相互协调、相互制约的机制,客户经理处在与客户接触的一线,负责对客户的了解、信用信息的采集、财务数据的分析和客户未来发展前景的估计,信贷经理根据银行风险管理的需要,进行客户的风险识别和度量,决定贷款的授信、贷款发放和贷款的展期等,风险经理履行最后责任人的职能。
2、我国股份制商业银行流程再造要有利于信贷资产质量的提高
银行信贷业务流程再造是商业银行日常信贷业务再规划的战略过程,其目的在于通过相关业务的添加、分拆、转移、退出或融合等,抓住不断变化的市场机会,发展更具潜力的业务,为银行增加经济收益。在国际商业银行由小型化向大型化银行转变的过程中,商业银行信贷流程的再造特征是把资产作为银行经营的最重要的资源,放在经营管理的核心位置,以资产优化为主导,在组织结构调整中突出了市场风险防范及资本市场运作和管理水平等内容,从而建立起适应市场变化需要的新的商业银行信贷业务组织结构。
我国股份制商业银行还处于向大型化发展阶段,理想目标是大和好的统一,我国的市场秩序和信用环境使我国股份制商业银行的客户导向在信贷业务上具有一定的异化性,因此,我国股份制商业银行的信贷业务流程再造要坚持“客户中心”与“资产优良中心”的统一。因此,信贷业务流程再造要建立独立化、垂直性的信贷流程结构:一是信贷业务由行政首长负
责制再造为专业首长负责制,总行、各分支行设立信贷副行长,信贷副行长对信贷投放、信贷资产质量负总责,弱化信贷业务与其他业务发展的关系,防止因为发展冲动而放松对信贷资产质量的牺牲;二是实行信贷业务垂直管理体制,各分支行信贷机构负责人对信贷副行长和上级信贷管理机构双重负责,在业务政策、操作程序、投放重点、制度管理方面,受上级信贷管理机构的指导和监督,在具体操作上受信贷副行长领导,在职务任免、考核方面,由信贷副行长提出意见,由上级信贷管理机构审查批准。
3、我国股份制商业银行信贷流程再造要考虑有利于银行产品的整体营销
国际商业银行信贷流程再造经历了以产品设置代替完全的功能设置、进而到面向客户设置的过程。在产品设置阶段的再造,形成了一种高耸的金字塔式的架构,出现机构重叠、管理环节重复、人浮于事、成本提高、管理层控制不力等问题。更为重要的是,信息循环不畅,多一个层次,就多一次信息衰减过程,管理层次的繁多造成信息传递的层层衰减,其结果是信息传递困难,对市场变化反应滞后,管理效率低下。我国股份制商业银行还没有进入产品设置阶段,甚至还没有进入功能设置阶段,但信贷管理层次的重复、管理机构的重叠、管理控制的不力、营销不畅的问题却一点也不少。因此,在银行信贷流程再造时,要将功能设置、产品设置和面向客户设置相衔接,要有利于产品的整体营销:一是按照整体营销的要求设置信贷组织管理机构,要明确,信贷机构也是营销机构,不过营销的是信贷产品而已,因此,信贷管理机构的设置要有利于与营销机构的衔接,要贴近市场,随时根据市场的需求改进信贷营销和管理工作;二是信贷产品要不断创新,信贷组织管理机构要不断根据市场需要,创新信贷产品,开展有针对性的产品营销,面对客户的基础是提供满足客户需求的产品和服务。三是信贷组织管理部门要对信贷营销部门开展及时的行业指导和企业指导,开展行业和产业分析,加强对全国投资政策的研究,制定本单位行业政策和企业投向,指导全行信贷营销人员开展信贷营销活动。
4、股份制商业银行信贷流程再造要以信贷信息管理的科学化为前提
未来的银行既不是劳动密集型产业,也不是资金密集型产业,而是信息、知识密集型产业。信贷流程再造的基础环节是实现信息管理的科学化,建立中央数据库,实现业务信息的收集、整理和共享,建立新的面向市场和客户的信息管理体系,每一级别人员可以根据各自权限,进入数据库,获取业务相关信息,相应加快业务处理速度,减少部门交叉衔接,缩短上下级距离,从而为业务流程重组和组织管理扁平化提供技术上的支持。因此,信息流的科学化是商业银行建立新型高效、反应灵活的业务管理系统的基础,要实现信息流管理的科学化,建立新型高效、反应灵活的业务管理体系。顺应信息化社会的发展规律,提高工作效率,加快反应速度,支持一线部门为客户提供快捷高效的服务。