1 引言
当今社会网络技术突飞猛进, 虚拟的互联网中平等和分享等特性日益融入我国的金融行业, 互联网消费金融应运而生。随着我国经济的不断发展, 互联网消费金融逐渐成为我国经济新的增长点。然而, 在我国互联网消费金融发展过程中, 还存在着一些金融风险, 对人们的利益造成严重损害。深入分析互联网消费金融风险, 探索防范互联网消费金融风险的有效措施, 有利于规范互联网消费金融行业, 能够促进我国经济的发展, 是当今时代值得探讨的重大课题。
2 互联网消费金融的概念及模式
互联网消费金融, 指的是以互联网技术为依托, 向个人或家庭等提供所需的金融服务。也指互联网中与金融有关的全部消费活动, 包括理财、信贷和资产管理等。
当前我国互联网消费金融模式主要包括电商平台模式、信用卡模式和P2P模式等。电商平台模式是电子商务公司依托自有平台向消费者提供消费信贷业务, 如淘宝向消费者提供“花呗”。这些业务的具有不大的接待借贷依据通常是消费者在平台的消费依据和信用等。电商平台黏性较大, 在信息用方式帮助下更多消费者会超前消费。在信用卡模式中, 消费者可以通过信用卡进行消费结算。消费者可以透支或者是进行分期付款。在P2P平台模式中, 大多提供的是无抵押担保小额信贷, 消费者先获得平台的筹资, 然后进行消费。
互联网消费金融与传统消费金融不同。首先, 其服务性更强, 对消费者的体验更加重视。其次, 与传统消费金融相比较而言, 互联网消费金融服务范围更加广泛, 普惠性更大。再次, 目前互联网技术平台是互联网消费金融的基础, 互联网消费金融可以根据自身的性质划分消费者群体, 并从消费者不同的消费需求实际出发, 有针对性地开发信贷产品。
3 互联网消费金融存在的风险
互联网消费金融在迅速发展的同时也存在着一些风险。
其一, 技术风险是互联网消费金融面临的巨大风险。互联网消费金融依托技术平台开展业务, 在信用过程中频繁地使用网络信息和网络技术手段, 极易发生技术风险。技术风险一方面会危害互联网平台的网络安全体系, 另一方面会影响大数据分析, 还会对消费者资源库的建设产生不利影响。
其二, 市场风险是互联网消费金融必须引起重视的风险。互联网消费金融借助互联网平台, 相对于传统即溶企业而言, 准入门槛低, 因而许多电子商务企业小型借贷企业及P2P企业都应运而生。在互联网消费金融市场发展的过程中市场混乱的状况难以避免, 如互联网消费金融产品定价不合理, 违规操作和产品陈旧等, 如果这种状况得不到改善, 互联网消费金融极易产生动荡, 互联网消费金融产品的公信力下降, 产生极大的市场风险。
其三, 互联网消费金融存在着信息用风险。通常互联网消费金融为消费者提供的是非抵押无担保信用贷款, 通过互联网进行审核的时间周期短, 难以全面地对消费者信用进行考核, 并且在贷款后难以全程进行跟踪。尽管互联网金融每笔业务金额不大, 然而在资产担保缺乏的情况下, 若是信用风险集中爆发, 必将对金融市场造成极其不利的影响。
4 互联网消费金融风险防范策略
其一, 降低互联网消费金融技术风险。一是建立互联网消费金融平台防御体系, 防范黑客侵入。对计算机、服务器等硬件设施加强维护, 防止遭受破坏。二是通过综合性的网络管理系统开展互联网消费金融业务, 对网络资源进行合理配置, 优化网络管理, 提高互联网消费的安全性。三是营造良好的互联网消费金融良好的网络外部环境, 提高网络审核标准, 加强行业监管。
其二, 防范互联网消费金融市场风险。作为新兴市场, 互联网消费金融市场还不成熟, 存在着消费金融产品同质化严重等问题。互联网消费金融市场应进行精准的市场定位, 投放具有特色的产品, 尽量满足各类客户的不同需求。在进行产品设计阶段应全面分析互联网消费金融的消费者行为, 审慎思考产品存在的风险系数。同时, 要不断提高互联网消费金融机构的业务运营效率, 提高互联网消费金融机构的管理能力。
其三, 避免互联网消费金融信用风险的发生。一是尽快完善互联网消费金融监管制度。对当前的互联网消费金融机构加强监管, 明确监管内容。严格审查互联网消费金融机构的财务信息, 特别是对互联网消费金融机构贷款的坏账和资格条件等, 必须深入及时掌握相关动态。二是不断完善个人征信体系建设。明确当前的征信人群, 扩大征信范围, 记录好互联网消费金融平台信贷信息。要进一步加强征信体系制度建设, 并设立专门的征信制度执行机构, 对征信信息进行综合管理, 实现征信信息的有效利用。
摘要：随着经济全球化发展趋势的增强, 我国互联网消费金融日渐兴起, 在金融市场中占据着重要地位。然而, 我国互联网消费金融存在的风险也日益凸显。如何采取有效措施对这些金融风险进行防范, 维护互联网消费金融安全, 成为互联网金融时代亟待解决的问题。基于此, 本文拟就此问题进行深入探讨。
关键词：互联网消费金融,风险,防范
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