评职称或毕业的时候，都会遇到论文的烦恼，为此精选了《消费金融论文范文(精选3篇)》，欢迎阅读，希望大家能够喜欢。【摘要】在实行金融消费交易时，出现了很多掠夺金融消费者利益的行为，诸多掠夺性交易行为具有较强的隐藏性，不易被察觉和监管。在发生次贷危机以后，金融市场掠夺性交易的危害显而易见，其不但对金融消费者的合法利益造成很大侵害，同时不利于金融市场长期的发展进步。所以，为了保护金融消费者的合法权益，为了保证金融市场稳定有序的发展，必须重视金融消费市场掠夺性交易行为。
第一篇：消费金融论文范文
消费金融与消费升级
摘 要：本文通过中国家庭金融调查数据(CHFS)，实证研究了消费金融对消费升级的影响，其中消费金融从家庭金融资产项和负债项的角度综合考察了家庭储蓄、保险、投资和消费信贷对消费支出量和消费结构的影响。实证结果表明，储蓄、保险和股票工具都显示对消费升级有显著的促进作用，尽管消费信贷对消费结构升级的促进作用目前尚无体现，但消费信贷对发展型消费支出量的提高会随着消费信贷体系的成熟、居民消费信心的提升及观念的转变发挥更大的促进作用，最终在改善消费结构上有所表现，在一定程度上可以说，消费金融是消费升级的必要条件，也是消费升级的必然要求。
关键词：消费信贷;消费结构;消费升级
随着武汉等10个城市获批全国第二批消费金融公司试点城市，消费金融公司作为商业银行消费信贷业务的补充，其汽车、个人耐用消费品、房屋装修、旅游和子女教育等多样化的消费贷款产品正在普及推开。消费金融因素通过影响消费者当期和远期的财富水平直接或间接影响消费者的消费需求量和消费结构，对消费水平和消费结构产生了至关重要的影响。在消费结构上，尽管我国居民正经历着由生存型和温饱型向小康型等更高级别消费结构的发展，但生存型消费仍然占据着主要部分，与发达国家相去甚远，其保健、文娱、教育等服务性消费项目亟待开发。由此，如何通过消费金融工具激发居民消费潜力，引导居民消费热点，进而促进消费结构和产业结构的协调升级是我国转型时期需要研究的重要课题。
一、消费金融促进消费升级的逻辑关联
本文侧重从广义上理解消费金融，借鉴Tufano(2009)的观点，并选择以家庭为视角，认为消费金融即家庭作为消费主体为实现消费效用最大化，满足消费性支出而做出的有关金融活动，包括四个维度即家庭储蓄、投资、保险、消费信贷等借贷安排。本文选择从家庭金融资产项和家庭金融负债项两个角度切入探究家庭储蓄、投资、保险、消费信贷如何促进消费升级。
1.储蓄型资产的资产效应
根据生命周期消费理论，消费者不仅可以通过增加储蓄来平滑消费，而且通过持有其他储蓄型资产也能够达到同样的效果，这主要是因为储蓄型金融资产的资产效应，即家庭会将这类资产平滑到生命周期的不同阶段进行消费，避免在预料未来的需求攀升时发生失衡，从而提高未来的消费质量，实现跨期优化，这种资产效应可能会使得现期用于消费的支出减少，但由于能够保障远期的消费需求，未来的消费支出将提高，因此从长期的角度来考察，本文将这种效应仍然归结于正相关关系。
2.投资型资产的财富效应
Merton(1961)考虑跨期的投资行为对整个生命周期消费的影响进而得出了跨期消费资本资产定价模型，认为毕生的财富水平包括人力资本、真实资本及金融财富才能决定消费者毕生的消费效用。跨期消费选择模型表明居民家庭的消费支出不仅取决于家庭可支配收入，而且也取决于家庭的投资回报，其中股票是重要组成部分，当股票投资取得回报实现财富水平的提高时，消费支出水平也随之提高。这种财富水平越高，居民的消费欲望越强、边际消费倾向上升的现象称之为“财富效应”。财富效应通过提高人们的边际消费倾向而增加消费支出，当边际消费倾向提高到某一水平时，消费者更加倾向于收入弹性高的商品如享受型产品或奢侈品而减少收入弹性低的商品如生活必需品。
3.保险的信心效应
相比发达国家先进的社会保障制度和完善的医疗、教育体系，我国居民面临着更多的未来不确定性，如收入的不确定性、医疗支出风险、养老支出风险、教育支出风险等，因而我国居民购买保险对于消费的作用机制主要是通过“资产替代效应”渠道，即通过社会保障和商业保险可以使消费者以支付较少金额的方式转移风险，减少其面对的未来不确定性，增强当期和未来的消费信心，从而人们减少足额的预防性储蓄，提高现期消费水平和改善消费结构。
4.消费信贷的跨期消费效应
根据流动性约束理论，在存在流动性约束下的情况下，个人倾向于储蓄以防止未来收入水平的不确定性对消费的冲击，换言之，在一个国家的消费者面临较强的流动性约束时，该国的储蓄率应当处于较高的水平。从与发达国家的储蓄率的对比来看，我国一直存在高储蓄的异象，正是作为一种提前消费工具，能够缓解消费者现期的流动性约束，降低消费者为大额消费品进行储蓄的动机，从而减少消费者通过自我积累的方式进行储蓄进而增加消费。当消费者通过消费信贷的方式满足了其大额消费品的刚性支出需求后，当期消费更高水平的消费项目就成为了可能，加速了消费者向更高层次的消费结构转移。
三、模型构建与实证研究
1.研究设计
本文采用的实证数据来自2014年西南财经大学在全国25个省对8000多户家庭以调查问卷形式开展的中国家庭金融调查活动(CHFS)。剔除了某些异常值和数据不全的家庭最后得到有效样本规模为3798户家庭。解释变量储蓄(DEP)是指家庭的定期存款账户余额、保险(INS)是指家庭累积购买的商业性保险、股票(STO)用家庭购买的股票市值表示、消费贷款(DEBT)用家庭包括住房抵押贷款、汽车贷款、教育贷款、旅游贷款、信用卡欠账额度和其他类消费性贷款表示。控制变量包括家庭收入(Y)、户主受教育程度(EDU)、家庭规模(SIZE)、户主年龄(AGE)、家庭户口类型(Dum_rural)。通过逻辑关联的梳理，本文参考张大永(2012)的模型设定方法，假定家庭金融资产、消费贷款与消费水平、消费结构升级率存在如下线性关系。
被解释变量消费结构升级率(DR)参考韩立岩(2011)的发展系数，用家庭医疗保健、教育文化娱乐服务消费支出占消费总支出的比重*100%来表示，构建模型(I)：
(I)
被解释变量发展型消费支出量(DC)用家庭医疗保健、教育文化娱乐服务方面的消费支出表示，构建模型(II)：
(II)
通过以上的逻辑梳理，本文由此提出以下假设：保险、储蓄、股票、消费信贷与消费升级存在正相关关系。
2.实证检验
由于Wald检验结果显示仍然存在较大的异方差，本文采用WLS加权最小二乘法对截面数据进行回归。得到回归方程：
(III)
(IV)
从回归结果方程可以看出，除了消费贷款对消费结构的影响未通过显著性检验外，家庭的金融资产储蓄(DEP)、保险(INS)、股票(STO)对消费结构升级均产生了不同程度的促进作用。具体来看，当家庭储蓄资产增加1%时，能够促进消费结构升级0.0836%，家庭储蓄账户余额的资产效应在当期实现促进了消费结构的改善;当家庭购买的保险资产增加1%时，家庭消费结构改善0.184%，说明保险的信心效应得到了发挥;当股票资产每增加1%，消费结构升级0.299%，股票资产给家庭带来了财富效应提高了家庭的财富水平进而对消费结构产生了正向的影响。而家庭消费信贷能够促进发展型消费的支出，但尚不足以达到促进消费结构升级的效果(原因见结论部分)。
四、结论与政策建议
1.家庭储蓄资产、保险资产和股票资产与家庭消费支出和消费结构升级呈正相关。家庭储蓄资产累积通过资产效应对消费升级有促进作用;保险资产通过提升信心效应有助于消费升级;股票资产提升了家庭的财富水平，可以促进我国居民消费升级。
2.家庭消费信贷能够促进发展型消费的支出，但尚不足以达到促进消费结构升级的效果。消费信贷通过跨期优化效应能够解决居民当期的大额支出，为其他消费项目腾出支出空间，并能引导消费热点，激发消费潜力，加快居民消费升级的速度。然而，目前我国消费信贷相比发达国家相对滞后，对居民向发展型消费发展的引导能力较弱，加之在经济转型时期，我国居民的收入预期面临的不确定因素增加，借助消费贷款进行消费需要偿还较高的目标储蓄额，居民增收措施的补偿效应难以发挥，不确定性因素压制了居民超前消费的意愿，由此消费信贷对消费支出的促进作用有限，尚不足以改善居民的消费结构。
基于以上分析，本文具体提出以下几点政策建议：
第一，增加居民的股息与红利等财产性收入，发挥风险资产的财富效应。稳定资本市场以提升风险性金融资产的投资价值增加家庭财产性收入，促进消费升级。
第二，提高保险密度和社会保障水平，降低不确定性因素，提升居民的消费信心。尤其是在农村地区，需改善农村居民消费的基础设施环境，通过交通、信息等基础设施建设，加强城乡之间消费信息的传播和学习，促进耐用消费品“示范效应”的发挥，实现消费模式的顺利传递。
第三，加快发展消费信贷市场，完善相关配套法律保障和个人征信系统。不断引入新的消费金融机构，扩大消费金融公司的经营范围和规模。此外，发展互联网的消费金融产品在小额支付、便捷体验方面的优势，运用大数据和信息共享技术更好地管理风险和控制成本，从而与银行和消费金融公司形成产品、功能上的互补。另外，借鉴美国和日本的个人征信体系，应推动建设民营性质的个人征信体系，从而规范消费者、企业与金融机构在消费信用或金融交易中的责任和权利。
参考文献：
[1]Tufano，P.， Consumer Finance，Economic Literature，2009(1)，227-247.
[2]韩立岩、杜春越：《城镇家庭消费金融效应的地区差异研究》，《经济研究》2011年第1期.
[3]严先溥：《消费升级为经济增长提供强劲动力》，《消费经济》2004年第4期.
[4]田青：《资产变动对居民消费的财富效应分析》，《宏观经济研究》2011年第5期.
[5]王江、廖理、张金宝：《消费金融研究综述》，《经济研究》2010年第1期.
作者：彭臻
第二篇：金融消费者保护视角下的金融消费市场掠夺性交易研究
【摘要】在实行金融消费交易时，出现了很多掠夺金融消费者利益的行为，诸多掠夺性交易行为具有较强的隐藏性，不易被察觉和监管。在发生次贷危机以后，金融市场掠夺性交易的危害显而易见，其不但对金融消费者的合法利益造成很大侵害，同时不利于金融市场长期的发展进步。所以，为了保护金融消费者的合法权益，为了保证金融市场稳定有序的发展，必须重视金融消费市场掠夺性交易行为。本文简单阐述了掠夺性金融交易的概念，介绍了最具有代表性的掠夺性金融产品，即次级贷款，分析金融机构实行掠夺性交易的依据以及危害，同时提出有效的解决措施，希望为消除掠夺性交易提供一定理论依据。
【关键词】金融消费者；掠夺性交易；次级贷款；消费者利益
1 掠夺性金融交易的概述
迄今为止，尚未对掠夺性金融交易给出确切的概念。在金融的现实交易过程中，金融机构存有许多掠夺性的做法，侵害到很多领域，其中对消费信贷方面的影响最大。在发生的次贷危机范围内，最具有代表性的即为次级贷款。对于消费信贷领域里发展的掠夺性做法，Brennan，（即布伦南）与Stur—devant（即斯特迪文特）曾经详细的实行了介绍，如较高的年利率、反复收取诸多交易费、贷款着花费的成本太高、在改善住房贷款里的欺诈做法等等[1]。
由此可见，金融掠夺性具有以下特点：（1）通常情况下，借助金融机构的垄断权利完成掠夺；（2）逼迫金融消费者失去诸多合法权益；（3）具有隐蔽性，更为严重的采取欺诈手段；（4）严重侵犯金融消费者权利。借助诸多特点能够得出结论：掠夺性即为金融机构在开展业务过程中的行为目的，也就是为了获得自身利益，忽视甚至侵害金融消费者的合法利益。
2 具有代表性的掠夺性金融方式——次级贷款
2.1 次级贷款的概述
次级贷款的掠夺性不是与生俱来的，其不同于掠夺性金融交易，甚至有时次级贷款使得收入较低的金融消费者获得更广泛的的融资来源，使其获得更多的利益。通常情况下，因为次级贷款者具有较低的资信水平与收入，所以，为了为借款者面临的巨大风险进行补偿，金融机构必须保证次贷利息率的提高。同时，金融机构应该将较高的成本提供给那些难于进行信贷管理以及信贷审核的金融消费者，这就需要制定科学的收取次级贷款的高利率。
2.2 次级贷款的主要掠夺性行为
在次贷当中，出现最多的掠夺性行为即为吸引金融消费者实施重复多次贷款[2]。对于无法按时归还借款的金融消费者，金融机构向其推荐再次融资的策略，将新贷款的本金设定为新产生的融资款与相关费用，以及提前归回上一笔贷款的罚金总和，在新贷款偿还期间仅仅上交一小部分的利息即可，然而到期后却必须偿还大数目的本息。表面上在短时间内降低了金融消费者的压力，现实中却加重了消费者的负担，这样只会加剧了消费者的困境。次级贷款常用的掠夺性行为不但包括高利息行为，而且包括收取较高的服务费、交易费以及重复多次收费等等。
2.3 次级贷款掠夺性的不良影响
次贷掠夺性行为极大的侵害了金融消费者的合理权益。金融消费者不但要被迫接受诸多不合理规定，被迫交出过高利息，而且当金融消费者无法偿还贷款时，金融机构还会没收消费者的抵押物，造成消费者无家可归。根据次贷危机可知，金融机构借助证券形式下的次贷，已经解决了处理金融消费者抵押物成本的问题，就算消费者能够客观合理的对待贷款，仍可有发生掠夺性行为的可能。
3 金融机构实行掠夺性交易的依据
3.1 金融信息的不对称性
由于金融消费者无法准确的判断本身的现状，即金融消费者无法合理判断自身对消费信贷产品的适合程度，因此其往往受到掠夺性交易的侵害。而金融机构在放贷给金融消费者之前，都会对消费者的经济状况进行科学估测，然而却未必告知消费者估测结果。所以，金融机构不但熟知产品信息，而且充分掌握消费者本身的现状。金融机构说服很多并不合乎贷款标准的金融消费者购买了信贷产品，而对于经济收入不够稳定的消费者，金融机构会因其不会为自己带来远期收益而拒绝与其进行掠夺性交易。
3.2 金融机构的垄断地位
金融机构获得垄断地位的渠道如下：（1）金融机构能够充分掌握潜在竞争对手的资料，这样就会使其垄断地位更加牢固。当进行交易以后，金融机构独自掌握金融消费者的资料信息，这在一定程度上保护了消费者的隐私权，然而阻止了其他同行对有关资料的获得，使得其他竞争对手无法与自己竞争，进而使得已交易金融机构的加强了自身的垄断地位。（2）目前的金融交易模式。例如金融消费者进行住房抵押贷款以后，若要贷款就必须找购房开发商合作的特定银行，无法自主选取银行实施贷款，因为进行贷款后，假如要换另外银行贷款，就会付出很高成本，而且要办理繁琐的手续；（3）整体而言，与金融消费者比较，金融机构具有垄断地位，消费者只能有限制的实行选择，同时还会具有较低的实力与较少的信息量。
4 对掠夺性交易的解决措施
为了约束金融机构的掠夺性交易行为，监管机构不仅可以要求金融机构对金融消费者的经济情况给予充分关注，而且监管机构可以采用最高限价的方法[3]。借助限价的措施，能够影响银行的贷款决策更加贴近于获得最大的社会福利，促使金融消费者直接获取经济利益，挽救那些潜在的掠夺性信贷对象，进而提高整个社会的福利水平。 然而你，监管机构在采取限价方式进行监管的时候，应该选用科学合理的现价，杜绝出现太低现价造成信贷资源顺利流通，对消费者利益产生侵害的现象。竞争能够使得银行进行掠夺性交易的动力大大降低，减少发生掠夺性交易行为的概率，进而使得金融消费者的合法利益受到保护，保证社会的福利水平从整体上有所提高。
5 结语
在发生次贷危机以后，金融市场掠夺性交易的危害显而易见，其不但对金融消费者的合法利益造成很大侵害，同时不利于金融市场长期的发展进步。所以，国家要充分重视金融市场掠夺性交易行为，制定有效遏制掠夺性交易行为的措施，增强市场竞争度，使得金融机构的垄断地位得以减弱，从而有效阻止金融掠夺性行为的出现，使得金融消费者合法利益获得保护，保证社会的福利水平不断提升。
参考文献：
[1]王靖琳；；金融消费者保护职能及我国金融监管制度的完善[J]；福建金融；2011年03期：90- 91
[2]何平， 金融稳定视角下金融消费者权益保护的现实思考，《内蒙古金融研究》2013年 第2期：56- 58
[3]何颖；；论金融消费者保护的立法原则[J]；法学；2010年02期：45- 47
作者：海娟
第三篇：数字金融时代的普惠金融和消费金融创新
11月21日，由《金融理财》杂志社、易趣财经传媒主办，渤海银行协办的“金貔貅·第二届中国数字金融服务与合作发展高峰会”在北京隆重召开。此次峰会以“重塑与共赢”为主题，邀请监管权威人士、行业协会领导、金融机构高层等对当前数字金融服务与合作进行了深入探讨。同时，《金融理财》杂志还携手全球领先的市场研究机构——益普索(中国)咨询有限公司联合发布《中国数字金融竞争力蓝皮书报告》，业界翘首以盼的数字金融金牌榜31项大奖也新鲜出炉。
在重庆信托金融市场部总监何洋的主持下，云南信托研发部总监王和俊、北银消费金融总经理邓海东、交行普惠金融事业部高级经理刁红进、工行银行卡业务消费信贷一部副总经理朱宏、品钛副总裁、消费分期业务负责人岳昳婕、小赢科技金融产品总经理孟召兵、玖富数科机构合作部总经理牛群共八位嘉宾围绕“数字金融时代的普惠金融和消费金融创新”这一话题展开了激烈而精彩的讨论。
云南信托研发部总监王和俊
何洋（主持人）：
各位领导，各位嘉宾，朋友，下午好!我是本次圆桌会议的主持人何洋。今天非常高兴邀请到消费金融与普惠金融界的资深大咖，我今天也是抱着学习的态度向各位消费金融大咖做一个探讨。因为时间关系，我们就讨论一下在消金与普惠金融方面，大家觉得数字化核心是什么?在降低获客成本、触达定价方面优势是什么?希望大家能够积极地解答。
数字科技最核心的能力是数据和系统
云南信托研发部总监王和俊：
我一直在搞研发研究，对信托行业开展普惠金融、消费金融的状态比较了解，信托比较早介入到这两个领域。截止到2018年末，信托行业近三年累计开展普惠金融信托业务规模达到1.74万亿元，包括消费金融、小微企业金融、三农金融、慈善信托等，广泛惠及个人、小微企业、农户、弱势群体，其中消费金融业务余额达到3000亿元，预计2019年末将会超过5000亿元，增长快速。
那么，信托为什么可以开展普惠金融或者消费金融业务呢?其实最主要的依托对象是金融科技或者数字化金融时代的到来。数字科技最核心的能力是什么?我认为是数据和系统。数据都很清楚，目前已经进入了数据资产的时代。拿云南信托来说，我们整个消费金融的资产放款笔数逾千万笔，客户数量是900万，这个庞大的数据积累，以及持续的对数据挖掘，就是公司能够开展消费金融业务并且不断改进服务质量的基础。另外，系统方面也是非常重要的，如何和各方伙伴搭建一个比较好的平台，以聚合的方式将这块业务做得更大，都必须依靠系统的投入和建设。信托公司在这块的能力相对互联网公司还存在一些短板，但是这也是未来竞争的核心点，我们公司自主开发的“普惠金融系统”经过了持续的运营和迭代，已经成功获得了客户的欢迎，成为消费金融业务对接效率最高、客户体验最好的信托公司之一。
何洋（主持人）：
非常感谢王总，因为资产新规的发布，今年很多信托公司都在尝试接触消费金融的业务，消金业务会不会作为信托回归本源的业务板块，也是值得期待的。
数字化使普惠金融离得更近
北银消费金融公司总经理邓海东：
北银消费在消费金融领域是一个老兵，也是一个新兵。北银消费成立于2010年，是首批试点的消费金融公司，从2018年下半年开始转型发展线上业务，目前公司业务发展平稳健康。
北银消费金融公司总经理邓海东
从数字化核心竞争力来看，一方面是预判，通过以往的数据对未来进行判断，包括对市场的判断以及对客户风险的判断。另一方面是发现问题，通过数据的分析，能够了解不足在哪里，并加以改进，最后得到不断优化的效果。
从成本来看，在数字化真正发展之前，消费金融已经有过一些探索，小额贷款的运营成本整体较高。想要实现商业可持续，往往容易在价格或额度方面发生偏离。数字化有效地降低了运营、风险成本，使小额分散服务更大客群有了技术上的可行性。就公司而言，目前的消费贷款已经做到小额分散、周期短，更加符合消费金融的本质。随着成本的降低，普惠金融离我们的距离也会越来越近。
从实践角度看，要合理合法获取数据，应就数据获取的法律边界问题给予关注：个人数据的获取应明确获得授权，告知个人获取的方式、目的和范围，遵循“合理+必要”的原則，不得超过范围和限度。
我们将继续坚持“合规与发展并重”的发展战略，一方面，不断加强合作机构准入及存续期管理，逐步建立贷前、贷中、贷后三位一体的风险内嵌商业模式，有效降低业务整体风险;另一方面，合法合规获取数据，并不断通过迭代更新，逐步构建多维度实时欺诈风险评估和预防管理体系。打造从渠道准入、到数据使用的全流程风险管理“防火墙”。
未来，我们将坚守风险底线，坚定小额分散的业务定位，坚持合规稳健发展，逐步提升智能风控能力，提升客户体验，为在大力推动普惠金融的道路上行稳致远而不断努力。
何洋（主持人）：
确实，银行同业在做一些小额分散的资产时不可避免的产生一些成本或者相关人员的费用，如果用数字化技术来做这类业务会有利于降低成本，非常感谢邓总。
金融科技和大数据为普惠金融插上翅膀
交行普惠金融事业部高级经理刁红进
交行昔惠金融事业部高级经理刁红进：
金融科技与大数据的应用，对普惠金融的发展至关重要。从银行业务发展实践来看，不管是交行，还是其他银行，尤其是五大银行，今年小微贷款的增长数均是往年同期的数倍。人还是这么多人，网点还是这么多网点，为什么今年的业绩这么亮眼?主要是科技与数据的运用，使得长尾客群、产业链客群、场景客群、传统业务线上化等四大类业务大幅提升。
一是长尾客户的迅速上量。大型银行传统模式下主要关注的是小微客群中20%的“头部”企业，真正80%的“长尾”客群触达率是比较低的。随着金融科技和大数据的发展，大型银行的科技优势潜力得到释放，面向长尾客户的线上小额贷款迅速上量。
二是为传统优势业务插上科技翅膀。比如大型银行优质大型核心企业较多，产业链金融潜力较大。从交行实践来看，我们搭建了交行与核心企业、上下游小微企业的产业链金融系统平台，创新了电子供应链模式，实现了融资闭环，不仅效率大大提高，而且风险得到有效管控。
三是拓宽数字式场景获客模式。第三方数据平台蓬勃发展，信用体系建设加快推进，为解决小微企业信息不对称创造了条件。比如我们积极与各地政府正在大力推进的“数字政府”平台对接，充分利用工商、税务、海关以及各类公用事业收费等数据，筛选优质客户，精准、批量提供融资服务。
四是创新传统业务线上化模式。比如我们推出“线上抵押贷”产品，将房产评估、授信申请、额度审批等大多数环节通过微信扫描二维码在线上完成，客户只要在手机端填写抵押物房产等信息，不用找房产评估公司，系统实时反馈评估价格和可贷金额，贷款最多3天即可到账。
在我看来，数字金融是要让更多数字技术打通普惠金融与消费场景的壁垒，化“有形”变为“无形”，有效解决小微企业分布广、缺乏抵押物、信用缺失等问题，解放了人力资源，降低了经营成本，增强商业可持续性。普惠金融在中国有巨大的市场和空间，这种跨行业的圆桌讨论会议打开了一扇让大家更加了解普惠金融的思想之窗，具有重要的战略意义。
普惠金融是通过综合性金融服务将所有的人都纳入经济增长轨道，从而公平地分享经济发展的成果，这关乎到中国几亿人的就业和生活，是一种使命和社会责任，这个目标值得所有人一起努力。我相信，有了数据金融，普惠金融将有更大的发展空间。
何洋（主持人）：
谢谢刁总，在今年这个环境下，大多数金融机构也开始思考做零售或者普惠的业务，在控制住成本的情况下，数字化显得尤为重要。
数字化技术的核心竞争力是稳定、准确、可靠
中国工商银行股份有限公司银行卡业务消费信贷市场一部副总经理朱宏：
数字金融时代的消费金融创新还是要围绕为客户提供更好的金融服务。我们刚刚发布了智慧银行生态系统ecos1.0，就是为了能够在数字金融时代为客户提供更好的金融服务和体验。具体体现在以下三个方面：
中国工商银行股份有限公司银行卡业务消费信贷市场一部副总经理朱宏
一是金融服务更加便捷可得。工商银行的金融服务不仅开放给2000多家生态合作伙伴，同时还通过金融生态云方式引入了财资、教育、景区等15个行业的1.88万行业用户，将金融服务无缝嵌入到ETC通行、故宫博物院购票、教育缴费、企业财资管理等生产生活场景。工行网点已经不是客户必须要去的场所，而是线上线下各个场景中无处不在、便捷可得的金融服务。
二是金融服务更加智能高效。我们将智能科技融入到银行的方方面面，为客户提供更加精准、个性化的服务。例如，创新推出的“AI投”系列產品，可帮助客户解决自主投资产品筛选难、投资时机把握难的两难问题;经营快贷为80万小微企业客户主动授信近3500亿元;首创个人资信证明寄送等“线上申请、邮寄到家”服务，让客户不必再跑网点等等。
三是金融服务更加稳定可靠。我们积极适应客户金融行为线上化、金融生活化趋势，提升对互联网爆发性增长业务的支撑能力，在双11、春节红包、纪念币预约等业务高峰，保持了金融服务的稳定可靠。
数字化其实就是将客观事物转化成数字，便于准确的、公允的对其进行描述。像我身边这把椅子，因为远近、灯光、个人认知等问题，导致我们对这把椅子的印象与理解各不相同，而数字化就是把椅子转化成数字，数字是唯一，它可以精准、完整把这把椅子的颜色、形态、高度等描述出来，而且描述出来的结果都是一样的
第一，数字化技术的核心竞争力是稳定、准确、可靠。数字化技术的最大特点就是可以基于对事物准确描述的前提下开展需要的分析和处理。正是这个特点使得这项技术输出的结果稳定、准确、可靠。这就是它的核心竞争力。
第二，数字化技术助力金融业务降低成本。因为数字化有这样的核心能力，它在消费金融领域和普惠金融领域的优势就逐步显现出来。如果没有数字化的东西，传统的信贷业务需要投入大量的人力，需要跟客户面谈、收集材料、整理资料，再用人工来分析等等。一系列操作下来，耗时耗力耗人。有了数字化之后一些机械性、重复性的工作都可以交给数字化技术，将极大程度降低人力成本。
第三，数字化技术提高金融服务效率。通过大数据模型对存量客户进行分析后可以得到对产品有兴趣的客户的特点以及他们习惯接受信息的渠道，根据这些特点有针对性的选择渠道和受众客群进行营销和触达，会比传统的客户经理上门营销或者电话随机外呼方式更高效。这会帮我们大大提高营销成功率。
今天的峰会有来自业内各个领域的专家，从各自的角度阐述了对数字金融服务与合作的观点，很受启发。总的来看，大家有共识，比如：金融服务数字化转型势不可挡，合法合规的运用海量数据至关重要等;也有一些不同观点碰撞，比如：数字化技术是否能够完全取代人力工作等;通过这些分享能够让我们更加深刻的理解数字化意味着什么，更加清晰的观察金融领域在发生着怎样的变化。
希望在数字化技术的助力中，金融行业充满活力的为客户提供更好的服务。
何洋（主持人）：
谢谢朱总。上面是几家金融公司的领导做的探讨，下面有请金融科技公司的几位代表。
用数字化手段理解年轻人，实现普惠金融
品钛副总裁、消费分期业务负责人岳昳婕：
品钛作为一家科技金融解决方案服务商，与在座嘉宾北银、工行、云售都有合作，在数字金融方面，我们一直致力于与金融机构一起接入各种各样的消费场景，最终给消费者提供便捷高效的服务。
品钛副总裁、消费分期业务负责人岳昳婕
近年来头部平台的流量红利见顶，巨头流量、大众场景竞争趋于白热化。而一些垂直细分场景、二线互联网流量平台、线下场景想要自建消费金融业务，但又缺乏金融能力与技术开发能力。基于大量的客户需求，品钛打造了标准版消费分期产品，我们将用户界面、商户后台、风控引擎、数据处理引擎等核心功能模块化，以H5的方式快速嵌入场景方后台系统，并将电商功能与消费分期全流程集成在H5中，场景方可以在H5中快速上架商品、搭建商城。
这一解决方案非常灵活，可以插入电商收银台、公众号子菜单，甚至可以简化到线下场景扫码分期。最快数天内即可上线，拥有低开发成本、灵活嵌入、快速上线的特点，对于场景方来说在促进其产品销量同时，也实现了流量变现。未来品钛消费分期将持续拓展新的垂直场景，增加现有场景的渗透率。
数字化金融可以利用第三方数据去补充小微企业信息的空白，也就是我们所说的替代数据(Alternative Data)，比如来自第三方机构、电商平台、财税平台和支付的平台的数据，区别于传统信贷的数据，能更好地解决小微企业和银行间信息不对称的问题。
比如我们与收钱吧合作，开发了面向聚合支付平台体系中的注册小微商户提供经营流水信贷的产品。我们依靠自身经验优势，多方对接碎片化、细分化的业务场景，帮助小微商户匹配合适的资金方，降低资金成本，最快15分钟授信、2小时放款。助力平台为其服务的小微商户提供智能信贷，解决商户资金周转问题。
我认为智能金融要了解现在年轻一代，线上消费金融用户中70%以上都是35岁以下的年轻一代，他们在互联网浪潮下成长的，行为习惯也受之影响。所以，年轻一代对于数字化的东西、快节奏的东西、新兴科技接受度非常高，这些数字化的产品更容易吸引到年轻人的兴趣。
从节约成本来讲，有两个方面和普惠金融非常有关：
第一，区域化的限制。传统金融机构在设立一些网点、支行的时候，一定会考虑到当地经济发展、人口密度、人口数量，还会考虑到人力成本、物力成本，这样的话地广人稀区域接受金融服务的便捷度就会大打折扣。如果使用数字化的方式，公司承载的客户就不会受到区域化的限制;
第二，小微金融。小微金融是一个世界性难题。小微金融根本的问题是信息不对称。一方面，银行要花费很高的人力物力成本去给小微企业主做一些非常低额度的贷款，导致商业上的不可持续。另一方面，小微企业主想要满足银行信贷需求，却苦于门槛太高。这样的不对称也造成了一些困惑。数字化金融可以更多利用三方的数据信息来补充小微企业主的信用空白，同时用在线化的手段，让原本比较耗人力物力的东西更加高效。
所以，不管是从普惠金融角度，了解千禧一代，解放区域性的限制，还是从小微企业主金融的便捷度，都能够通过数字化金融的方法来解决，真正幫助大家一起做到普惠金融。
品钛利用此次圆桌活动，和来自银行、信托、消金公司、金融科技公司的代表就数字化金融时代下普惠金融该如何发展等问题做了深刻探讨。并从此次讨论中了解到金融机构在发展普惠金融时当下所面临到的最大两个痛点——获客和节约成本。
作为一家金融科技解决方案供应商，我们会基于自身多年的数字化零售金融实战经验，以业务为切入点建立一套智能金融解决方案服务体系，融合技术和业务领域的能力，帮助合作方快速启动业务。这套体系包含了规划、落地、运营等智能金融生命周期的组成部分，满足机构客户对于线上业务不容发展阶段的能力诉求。
基于场景、一体化的持牌消费金融服务将是未来发展的方向。我们始终致力于连接金融机构和商业机构，打通场景端与资金端为双方提供高效的智能金融解决方案，业务涵盖消费场景分期、个人信贷、小微金融、商业及企业信贷、财富管理和保险经纪等多个领域。同时，我们依托旗下拥有的小贷、保理、保险经纪、基金销售、企业征信等牌照与机构客户展开各种业务合作，为消费者提供更便捷的金融服务。
目前，我们的消费金融解决方案已成功深入旅游、电信领域，与携程、去哪儿、凯萨旅游、中国电信展开深度合作，已成为其消费场景分期解决方案的重要供应商。除此之外，我们还积极拓展教育和母婴市场，已将消费分期解决方案成功潜入沪江网校、贝贝网、小麦助教、学霸君1对1、奢分期等多家商业机构。截止2019年6月底，这一技术服务已经帮助客户销售机票订单621万，火车票订单762万，酒店订单769万，手机订单149万，课程订单8万。
未来，品钛在继续深耕既有场景，基于与合作伙伴良好的合作基础下，会持续不断拓展合作深度与广度，比如我们已成为携程、贝贝集团份额最大的科技金融解决方案服务商。
除了智能信贷领域的深度拓展，品钛基于自身持有的其它牌照，与合作方进一步探讨更广泛的金融合作。比如，在与沪江网、小麦助教等教育平台合作教育分期基础上，我们的保险团队(品钛持有保险经纪牌照)基于场景特性，研发出个性化的创新性互联网保险产品，如针对在线教育的“退课险”“保过险”等产品，在服务场景方的同时，也赢得了消费者的喜爱。
何洋（主持人）：
岳总提的非常好，在数字化的时代，可以通过其他具体的消费场景来获得客人真实的征信情况，这是我们作为银行、信托从业人员，无法从本身的金融体系能够得到一些数据，有效地补充了个人征信的深度，非常感谢岳总。
数字金融提升数据采集和使用效率
小赢科技金融产品总经理孟召兵：
从创立到现在已经有5多年时间的小赢科技是一家专注于消费金融的公司，2018年9月在纽交所上市，现在专注于微信、支付宝等信用支付消费场景领域。
常规讲获客是通过数字精准地定位每一个客群，知道哪些人是目标人群，知道风险画像，获客成本就会降下来。其实数字金融的贡献，一个是怎么样采集这些数据;第二怎么样使用这些数据，数据是记录了业务的轨迹，经过信息化的分析，找到需要优化的点，进而降低成本。
小赢科技金融产品总经理孟召兵
以小赢科技为例，所有风控、运营都是以纯线上的数据为基础，所以是一家以纯数字金融驱动的一个金融科技公司。比如我们90%以上的客服都是由机器人来完成，客服工作很长时间不需要人工来做，基于采集的数据，公司会根据数据进行分析，然后会有不同的沟通策略。消费金融的每个环节都用数字的方式记录、分析，从而把成本降下来，我们现在一年资产规模达到数百亿，而只用几百人就实现了这样的交易规模。
早在2016年11月，我们就独创了“WinSAFE智赢风控体系”和“WinAGILE轻赢产品开发体系”。凭借这自主开发的双重技术体系，来系统地甄别潜在风险、筛选优质客户、确保用户的资金安全，并持续高效地迭代产品来提升用户体验，满足用户多样化的需求。
在去年8月我们推出了钱包类产品“摇钱花”，其逻辑是：小额分散的消费场景将风险前置过滤，能筛选出更多有真实消费需求的用户，通过对其信用生命周期的精细化运营，用户黏性可以进一步提升。
摇钱花与市面上大多同类产品的差异化则在于，在线申请、即时审批之外，还可以享受账期内延后付款或消费分期等服务，并存在数天到数十天区间的免息期，支持“随借随还”的循环授信。
分期授信是一次性，而循环授信是长期性，我们做了无数测试才形成今天这样的规模。这类产品投资回报周期比较长，需要长期观测市场空间，对用户数量和技术积累都有很高要求，否则很难实现可持续的商业盈利。
当前消费金融创新离不开数据、场景、风控等重要因素，只有建立在这些要素之上消费金融创新才能让合适的人得到合適的消费金融服务，并确保资金的真实流向安全。
对比国外的发展经验，中国消费金融行业仍有很大发展空间，随着消费转型升级，互联网金融技术的全面铺开，以及征信的逐步规范化、社会化，中国消费金融行业未来发展潜力巨大。
数字科技的核心能力就是通过大数据带来便利性
玖富集团机构合作部总经理牛群：
我加入玖富集团之前一直在银行，这次主要从互联网金融与传统金融两个视角来看待一些问题，纠正大家对玖富误解，我们其实是一个科技公司，只不过是用了科技的手段赚了金融行业的钱。
玖富集团机构合作部总经理牛群
数字科技的核心能力就是通过大数据带来便利性，在大数据的基础上，解决了之前传统金融行业或者线下很难解决的问题。不论是C端业务还是B端业务，通过数字科技实现线上化是不可逆的趋势。C端业务现在基本已全部实现线上化，而供应链金融的出现，其实也是为了解决B端业务中如核心企业、上下游小微企业线上化的过程。最近区块链的技术非常火，区块链的兴起和发展，对整个行业的促进大有可为。