小编精心整理了《人身保险合同受益人论文(精选3篇)》的文章,希望能够很好的帮助到大家,谢谢大家对小编的支持和鼓励。[摘要]受益人是人身保险合同中特有的概念,其含义是享有保险保障的人。受益人有多种分类,指定受益人是确定人身保险受益人的主要方式。本文从受益人的概念出发,重点阐述了顺位受益人的实践意义以及人身保险合同中受益人的不同指定对象,并结合我国的实际情况,指出人身保险业要重视受益人指定和变更的问题,以减少日后不必要的矛盾和法律纠纷。
人身保险合同受益人论文 篇1:
论人身保险合同中受益人
[摘要]本文着重于分析人身保险合同中的受益人的指定,变更等法律关系,以便在保险实务中减少纠纷。
[关键词]人身保险合同;受益人;受益人指定与变更
1 受益人的含义
人身保险合同中的受益人是指根据保险合同的约定,当保险事故发生时,对保险金享有请求权的人。根据保险事故发生时,被保险人生存与否,人身保险合同的保险金给付可分为生存保险金给付和身故保险金给付。由于我国各保险公司现行险种的条款中均规定,被保险人生存条件下的保险金受益人只能是被保险人本人,并拒绝受理其他指定和变更。因此,保险实务中的受益人一般意义上仅是指身故保险金受益人。
2 受益人的分类
2.1 指定受益人
一般在合同订立之初确定受益人,但也可在合同成立后指定或追加受益人(此时要书面告知保险人以便批注)。人身保险合同中的受益人不以一人为限。如果被指定的受益人为一人,受益权由该人行使,并获得给付保险金的全部利益。受益人是数人的,保险金请求权由该数人行使,投保人或被保险人可以确定其受益顺序和受益份额;未确定的,受益人按相等份额享有受益权。指定受益人顺序的,可避免受益人先于被保险人死亡或与被保险人同时死亡时给付保险金的麻烦。受益顺序在先的受益人先有权领取保险金。当受益顺序在先的受益人发生死亡或丧失受益权后,后一顺序的受益人才可享有保险金请求权。投保人或被保险人均可指定受益人,但一般而言,投保人指定受益人时,须经被保险人书面同意或授权。《保险法》规定:投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力人或者限制民事行为能力人时,其监护人行使被保险人的权利,可指定受益人。
2.2 法定受益人
法定受益人,也称法定继承人。《保险法》第六十三条已明确规定,一旦被保险人死亡,人身保险合同中如果没有指定受益人,或受益人先于被保险人死亡,或受益人依法丧失受益权或者放弃受益权,且没有其他受益人的,被保险人的法定继承人即为受益人。因为在这三种情况下,发生保险事故时,可推定被保险人为自己的利益而投保,即以自己为受益人。那么,保险金则成为被保险人的遗产,按继承法的规定进行分配。《继承法》第十条规定,法定继承分为两个顺序,第一顺序继承人为配偶、父母、子女;第二顺序继承人为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。法定受益人所领取的保险金还须清偿被保险人生前所欠缴的税款和债务。
3 受益人的变更
《保险法》第六十二条规定:被保险人或者投保人可以变更受益人并书面通知保险人;保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保险单上批注。被保险人或者投保人没有书面通知保险人变更受益人的,不发生受益人变更的效果。即保险人在获通知前向原指定的受益人给付受益金的,对变更后的受益人不再负给付义务。投保人或被保险人指定受益人后,除声明放弃处分权外,仍有权利加以变更。但投保人变更受益人时应经被保险人同意,否则,变更无效。即使投保人指定的受益人经过被保险人同意。被保险人也可以予以变更,受益人不得反对。这既是对被保险人权益的保护,也可防范道德风险(受益人谋财害命)的产生。
保险合同生效之后,被保险人如欲根据《保险法》第六十三条的规定行使受益人的变更权,不外乎以下三种情况:一是在投保人知情并同意的情况下行使。二是投保人知情,但却不同意被保险人的变更要求。三是在投保人不知情的情况下。被保险人私下将保单拿到保险公司,去做可能有违投保人意愿的受益人变更。
4 受益人的法律地位
第一,受益人并不完全等同于第三人利益合同中的第三人。当投保^是受益人时,保险合同是自己利益的合同,受益人不是第三人。当受益人是第三人时,由于大多数情况下变更受益人的权利被保留,受益人时时面临被变更的可能,其地位是极为脆弱的;为第三人利益合同的第三人在明确接受了第三人的地位后,法律对于他的保护则相当周全,其地位远远高于受益人。
第二,受益人不是继承人。保险法对受益人没有资格的要求,而我国《继承法》则列明了法定继承人的范围。受益人得到保险金和继承人继承保险金的法律后果不同,如对于被保险人的债权人的抗辩是否有效,是否纳税等等。
实践中,即使被保险人在遗嘱中指定了享有保险合同上利益的人,他是对保险金做出处置,指定了保险金的继承人,而不是指定了受益人,二者之间有巨大的差异。
第三,受益人不是受赠人。受益人来自投保人、被保险人的指定这一单方法律行为或法律的推定;受赠人则是通过与赠与人订立赠与合同而享有受赠人的地位。
第四,受益人不是受遗赠人。首先,理论上,受益人存在于人身险的任何险种,保险事故发生,保险人的给付责任确定,受益人就能得到保险合同上的利益;受遗赠人只有在遗赠人死亡的情形下才能得到遗赠。其次,指定受益人与遗赠都是单方民事法律行为,只需要权利人一方的意思表示即可,受益人与受遗赠人既可以接受也可以放弃。但是根据《继承法》的规定,受遗赠人在知道受遗赠的两个月内必须做出接受的意思表示,否则视为放弃。而受益人只要没有拒绝的意思表示就视为接受,对期限也没有要求。最后,《继承法》要求受遗赠人必须是法定继承人之外的人,而法定继承人却可以被指定。
作者:周 进
人身保险合同受益人论文 篇2:
论人身保险合同中受益人的确定
[摘 要] 受益人是人身保险合同中特有的概念,其含义是享有保险保障的人。受益人有多种分类,指定受益人是确定人身保险受益人的主要方式。本文从受益人的概念出发,重点阐述了顺位受益人的实践意义以及人身保险合同中受益人的不同指定对象,并结合我国的实际情况,指出人身保险业要重视受益人指定和变更的问题,以减少日后不必要的矛盾和法律纠纷。
[关键词] 受益人;指定受益人;可撤销受益人;顺位受益人
在人身保险合同中,受益人的指定是至关重要的,如有疏忽,不仅会使得保险保障对象的利益受损,还有可能引起投保方与保险公司之间的矛盾与法律纠纷。本文从受益人的概念出发,重点探讨了受益人的指定对象和受益人的变更问题。
一、受益人的概念和类型
(一)受益人的定义
受益人是保险合同中约定的在保险责任事故发生时,享有保险金请求权的人。在财产保险中,一般没有受益人的说法,因为财险合同中的被保险人通常就是享有保险金请求权的人。受益人是人身保险合同中特有的概念,我国《保险法》第22条规定:“受益人是指人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人,投保人、被保险人可以为受益人。”这个概念告诉我们,我国法律中的受益人包含了生存受益人和身故受益人两个概念。生存受益人是指在被保险人生存期间享有保险金请求权的人,为保障被保险人的利益,法律规定生存受益人为被保险人本人。身故受益人是指在被保险人发生死亡时,享有保险金请求权的人。身故保险金是保障与被保险人有特定关系人的利益的,我们一般所讲的受益人都是指身故受益人。
(二)受益人的类型
对于人身保险合同中的受益人的分类有多种方法。从保险立法的角度看,受益人可分为法定受益人和指定受益人;根据受益人是否可以变更,受益人分为可撤销受益人和不可撤销受益人;根据受益人有权受领保险金的顺序又可把受益人分为顺位受益人。
1. 指定受益人和法定受益人
指定受益人是人身保险合同中由被保险人或投保人指定的在被保险人死亡以后享有保险金请求权的人。我国《保险法》第62条规定:“人身保险的受益人由被保险人或者投保人指定,投保人指定受益人时须经被保险人同意。被保险人为无民事行为能力或限制民事行为能力人的,由其监护人指定受益人”。法定受益人是指在未指定受益人或指定的受益人先于被保险人死亡或丧失受益权、放弃受益权时,由法律规定享有保险金请求权的人。此时保险金将作为遗产按继承顺序在被保险人的继承人之间进行分配。
2. 可撤销受益人和不可撤销受益人
可撤销受益人是投保人或被保险人可自主变更的受益人,不可撤销受益人是指未经受益人同意,投保人不能变更的受益人。在可撤销受益人的指定方式下,受益人对死亡保险金只是一种期得权利,这种权利能否实现并无保证;在指定不可撤销受益人的方式下,受益人获得了一种既得权利,未经受益人本人同意,投保人不得变更受益人,甚至也不能进行保单贷款或抵押转让。从国际上人身保险的发展来看,在早期的人身保险合同中,几乎都规定了不可撤销受益人,但为了尊重和保护合同期满前的权利,使投保人保持对合同的控制权,现在几乎所有的人寿保险合同都保留了投保人或被保险人变更受益人的权利。在我国《保险法》中所规定的受益人也是可撤销受益人。
3. 顺位受益人
按照受领保险金的先后顺序,受益人可以分为第一顺位受益人和次顺位受益人,次顺位受益人包含了第二顺位受益人、第三顺位受益人乃至更多顺位受益人。第一顺位受益人是被保险人死亡后首先有权领取保险金的人,第二顺位受益人是在第一顺位受益人死于被保险人之前有权领取保险金的人,也就是说当被保险人死亡时,如果没有第一顺位受益人活着,则由第二顺位受益人领取保险金,依次类推。根据顺位受益人的含义,如果在被保险人死亡时,至少有一个第一顺位受益人还活着,则所有次顺位受益人领取保险金的权利自动失效。当第一顺位受益人不止一人,并且在保单中没有确定受益份额时,保险金按相同份额给付给每个生存的第一顺位受益人。在给付前死亡的第一顺位受益人的份额,应按相同比例付给其余每个生存的第一顺位受益人。
二、受益人的指定
明确指定受益人对保险合同主体十分重要。对于投保人的重要性在于,投保的目的是为受益人提供保障。明确指定受益人可以使保险人按投保人的意愿执行,并及时给付保险金。否则会因保险金受领人的不确定而导致繁杂的法律纠纷。受益人的指定中包括受益人的指定对象和受益人的指定方法两个方面。
(一)受益人的指定对象
对受益人的指定,法律上没有附加任何限制,法人、自然人均可被指定为受益人。并且在指定自然人为受益人时,也不以是否具有民事行为能力和经济利害关系作为条件。所以原则上任何人都有资格成为受益人。在我国的保险实务中,受益人多为与投保人、被保险人有着保险利益或经济利害关系的家属、亲戚或朋友。而在国际上,人身保险受益人的指定对象范围要广泛得多。
1. 指定子女为受益人
从国际惯例看,投保人可以通过列举式或概括式将子女指定为受益人,这两种方式各有利弊。在列举式指定受益人的方式下,要列明子女的姓名和年龄,受益人的确定十分容易,但是对于投保人指定受益人之后出生的子女,如果没有及时变更,将其追加为受益人,他就无权领取保险金。概括式指定受益人的方式,是将几个人作为一个团体指定为受益人,而不必一一列明受益人的姓名、年龄等。比如:可将受益人指定为“被保险人的子女”,这里的受益人就包含了在指定受益人以后出生的子女。概括式指定的范围比较广,除了婚生子女以外,也包括了非婚生子女、养子女或继子女等,这一点尤其不可忽视。这两种方式在美国是普遍使用的,但在我国目前只采用列举式指定受益人的方式。
2. 指定配偶为受益人
指定配偶为受益人是人身保险合同中比较常见的。人身保险的主要功能之一就是保障受益人在被保险人身故后的经济利益和生活依靠。我国的保险实务在指定配偶为受益人时要求既要写上与被保险人的关系也要写上姓名、出生日期和有效证件。如“妻子”、“某某某”、“出生日期”、“证件名称”、“证件号码”等。这种具体而明确的指定方式既保障了受益人的利益,也避免了可能发生的差错。但当被保险人的婚姻状况发生改变,如丧偶、离异或者再婚时,就要及时对受益人进行变更,否则投保人、被保险人的意愿就难以得到保证,并容易由此引发矛盾和法律纠纷。
3. 指定父母为受益人
被保险人的父母也是需要得到保险保障的人。当被保险人还没有组建自己的家庭时,父母是其最想保障的人,理所当然地会指定父母为其受益人,以防万一不幸时,以此报答养育之恩;对于已经成家并且有了子女的投保人而言,如果希望自己的父母仍同时是受益人,可以按受益人为数人的方式将父母、配偶、子女同时指定为第一顺位受益人,而在受益份额上加以区分;或者以第二顺位或第三顺位受益人的方式指定父母为顺位受益人。这样做的好处是可以拓宽保险保障的面且最大限度地保全其保险金不被偿债。
4. 指定亲戚、朋友为受益人
指定亲戚、朋友为受益人在我国的保险实务中并不多见。当被保险人是依靠亲戚、朋友生活或与他们有较深厚的感情时,这种情况就会存在。因为法律对受益人资格条件没有限制,所以即使被保险人的家庭成员对此有异议,法律仍然会保障受益人的合法权益。
5. 指定公司为受益人
公司是由法律授权经营特定性质业务的法律实体,公司也可以被指定为受益人。在一些团体人寿保险或由公司出资购买的人寿保险中,企业为化解未来可能遇到的风险和减轻经济负担,经常由单位出资为员工购买人寿保险,然后以公司作为受益人,一旦员工遭遇不测,公司将以保险金作为抚恤金或抚恤金的一部分补偿给员工家属。当然根据保险法的规定,指定公司为受益人必须征得被保险人的同意,否则指定结果无效。此时保险金按法律规定只能支付给被保险人的法定受益人。
(二)受益人的指定方法
从我国《保险法》第62条的规定可以看出,被保险人和投保人均有权利指定受益人,但投保人指定受益人时需经被保险人同意。首先,人身保险是以被保险人的身体或寿命为保险标的的,受益人对保险金请求权的领取是以被保险人的死亡为前提条件的,而被保险人是最关注自己生命安全的人,所以应当有权利指定自己的受益人;其次,投保人作为缴纳保费的人是人身保险合同的当事人,赋予其指定受益人的权利也是合理的。但在涉及被保险人生命安全的重大问题时,一定要考虑道德风险的防范,在被保险人自主决定受益人的场合,他就会充分考虑受益人有无对自己生命造成威胁的可能性。
指定受益人可以是在订立保险合同时,也可以是在保险合同订立以后。我们主张在签订合同时就指定受益人,因为保险合同订立以后我国的投保人大都对受益人是谁漠不关心或者遗忘,所以很少有人对受益人进行主动追加或变更,只有在保险责任事故发生以后才有所意识。我国《保险法》第62条规定:“被保险人可以指定一人或者数人为受益人。受益人为数人的,被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额;未确定受益份额的,受益人按照相等份额享有受益权。”
投保人指定顺位受益人十分必要。如果投保人兼被保险人和第一顺位受益人同时死亡,投保人就没有机会重新指定第一顺位受益人。例如丈夫为自己投保,指定其唯一的儿子为第一顺位受益人,且无其他的受益人时。此时保险金只能作为遗产在被保险人的继承人之间分配,还要清偿被保险人的生前债务。如果第一顺位受益人先于被保险人死亡,投保人也可能因为疏忽而没有重新指定第一顺位受益人,这时保险金的给付就会违背投保人真实的意愿。在西方国家许多家庭中,丈夫指定妻子为第一顺位受益人,或妻子指定丈夫为第一顺位受益人,子女则被指定为第二顺位受益人。而在我国人身保险的发展中,早期的人身保险合同中没有顺位受益人的概念,但现在的人身保险合同普遍加入了顺位受益人,所以在签订人身保险合同时,保险销售人员一定要向投保人、被保险人解释清楚指定顺位受益人的重要性。
三、受益人的变更
保险合同订立后受益人的追加或指定又叫受益人的变更。受益人指定以后,投保人还应经常核查受益人的指定情况,以确保符合其当前的意愿。有些保险公司会定期通知投保人,敦促他们核查受益人的指定情况,并进行合意的变更。由于人身保险合同具有长期性,被保险人的主观愿望以及被保险人与受益人之间的关系在漫长的保险合同有效期内有可能变化。因此,赋予投保人、被保险人变更受益人的权利才能真正体现他们的意愿。
在保险业比较发达的国家和地区,受益人变更的方法有多种,最常见的一种方法是记录变更法,即由投保人以书面形式指定新的受益人,如果原来是不可撤销受益人的,还要同时出具不可撤销受益人的书面同意书,保险人在收到变更受益人的申请后,将其记录在档,并将复印件返还给投保人,而无须投保人出具保险单。
另外一种方法叫做批注变更法,投保人在变更受益人时,不仅要递交书面变更申请,还须同时递交保险单,保险人在保单上批注后,受益人的变更才能生效。
如果投保人按照法定的受益人变更程序,并尽了最大努力,但因不可抗力而未使变更生效时,在美国的大多数法域内,法院认为该变更是有效的。例如在美国有这样一个判例:丈夫拥有一张以自己为被保险人的保单,他与被指定为可撤销受益人的妻子关系疏远后,希望指定他的妹妹为受益人,但妻子不愿意交出保单,丈夫因此而不能按保单规定向保险人递交保单,以便进行批注变更。本案例中,丈夫共向保险公司寄发了两份书面变更通知,每次都要求保险人将受益人改为他的妹妹。丈夫身故以后,法院认为,虽然他未能将保单交给保险人进行批注,但已经为变更受益人作出了最大的努力,因此该变更是有效的。
最后一种情况是关于遗嘱变更受益人。目前国际上通行的做法是,如果保单已经对变更受益人的方法和程序作了明确规定,则投保人必须按规定程序变更受益人,遗嘱变更无效。这是因为受益人在被保险人死亡时已经对保险金拥有既得利益,而遗嘱只有在死亡发生后才能生效。如果保单中不要求按规定程序变更受益人,或保单规定的受益人变更的方法不是唯一时,则投保人可以利用遗嘱变更受益人。
我国《保险法》第63条规定:“被保险人或投保人可以变更受益人并书面通知保险人。保险人收到变更受益人的书面通知后,应当在保单上批注。”因此在我国的保险实践中,法律规定的变更程序是书面通知加批注变更法。目前对所有的遗嘱变更受益人和公证变更受益人,我国的法律均不予以保护,而且争议也很大,因此,现时在我国的人身保险合同中没有指定受益人或要变更受益人时,应按照书面通知加批注的程序及时到保险公司去进行办理。
主要参考文献
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[4] 潘红艳. 人身保险合同受益人法律问题研究[J]. 理论研究,2002,(2).
作者:施玉梅
人身保险合同受益人论文 篇3:
浅谈受益人在财产保险中的效力
摘 要 保险合同的第一受益人,是随着社会经济市场发展需求下广泛出现在保险合同中,用以保障第三人利益。本文从财产保险合同能否存在受益人入手,对财产保险合同中受益人的效力和受益人条款效力进行分析,以期对以后研究者提供一些帮助。
【关键词】财产保险合同;受益人;受益权
1 财产保险合同能否存在受益人
根据目前我国保险法规定只有在人身保险合同有明确规定了受益人,而有关财产保险中的受益人并没有明确条文规定。笔者认为,财产保险与人身保险的受益人在法律实务中具有不同的含义 。人身保险中的受益人主要是根据投保代替被保险人领取保险金,财产保险合同的受益人是根据其合同约定顺位提领保险金 。人身保险中设定了受益人是为了被保险人出现人身事故后,避免无谓的亲属之争等,可以明确受益人并使其能及时领取保险金。可以说人身保险中考虑到应对可能出现投保人死亡的情形下约定第三人的领取保险金的受益权。然而中国目前保险法未有条文明确财产合同受益人条款但随着保险业在经济发展活动扮演角色逐渐重要。受益人的运用也被引用到财产保险中,更是在财产保险中出现了受益人条款。特别是在实务中房贷险、车贷险等多种保险合同中保险受益人多有出现。为了解决这个法律和实务中的矛盾,学者们对财产保险合同中是否可以存在受益人主要持肯定和否定两种态度。肯定说认为保险合同同样应适用私法的意思自治原则,被保险人能够指定他人为受益人。国内否定说的持有者居多,认为财产保险的目的在于填平损失,指定受益人在保险事故中并没有直接的损失,因而只有被保险人才是唯一的受益人。
笔者认为,受益人在财产保险合同中是可以存在的。受益人通过被保险人的指定的同意,表明其对于保险标的具有保险利益。即财产保险受益人的范围局限在与保险标的有利害关系。这样不仅尊重了投保人、被保险人的意思自治的权利,同时又能够实现保险法损失补偿的目的,因此受益人的设置在此应被视为有效。
2 受益人在财产保险合同中的法律效力
有关设立财产保险合同的第一受益人的法律地位大致存在两种说法:“债权转移说”与“第三人利益合同说”。
2.1 “债权转移说”
“债权转移说”是指财产保险合同的受益人作为财产保险合同的第三人,基于被保险人将其保险金的请求权转移于第三人,而享有保险金请求权 。如果根据“债权转移说”意思,是投保人将其保险金获取的请求权转让第三人,自己就丧失了保险金提领请求权。这样的话如果投保人在某些情况下发生财产事故时没能通知第三人,容易造成在第三人不及时或不知情等情况下,无法实现保险目的。
2.2 “第三人利益合同说”
“第三人利益合同说”是指投保人或被保险人是为第三人的利益而在签订财产保险合同时指定第三人为受益人,该第三人可到保险人领取保险 。笔者认为,此说法相对合理,但仍然有不足之处。对“第三人利益合同说”存在分歧是第三人是否享有直接向保险人行使保险金的请求权有不同的观点,形成狭义的第三人利益合同与广义的第三人利益合同 。
广义的第三人利益合同认为投保人与保险人订立财产保险合同,约定了第三人的受益权,但对第三人是否可以直接对保险人行使保险金请求权并未明确。广义第三人合同大多会变成要经投保指令保险人给付非真正的第三人利益合同。狭义的第三人利益合同为真正的第三人利益合同,在投保人与保险人签订合同中明确规定了第三人可以直接、独立地向保险人行使保险金请求权。但这样就破坏了合同的相对原则。所以财产合同中第一受益人应是广义还是狭义的第三人对保险金受益权行使就存在较大差异。
笔者认为,由于实务中财产保险约定受益人的理由比较复杂,不同类型的财产保险合同中的受益人应分别考虑。对于最常见的普通的财产保险,设置受益人的目的在于当标的物有毁损、灭失时,可以借用保险赔偿金清偿债务,保证受益人的债权不会因此受损。对于此类受益人条款,法院应尊重当事人设定受益人的真实意思加以确定,将之视为附期限的部分债权让与。即发生有可能损毁受益人债权的情况时,被保险人对保险人的保险给付请求权以标的物发生毁损、灭损时债务人对受益人所负债务金额为限发生转移。明确在财产保险受益人的地位,有利于此类纠纷的解决。
3 保险合同中受益人条款的有效性
受益人条款在实践财产保险合同有大量的存在。由于法律没有明确的规定,各地裁判类似的案件还存在不同认识。本文就几种常见的财产保险合同中受益人条款的效力简要分析。一是在房贷险中的受益人条款,现实生活中,此类条款的购房者可能迫于银行的指示而将银行设为第一受益人。购房者只有义务没有权利,而银行则可以获得保障。此类条款中的受益人应为购房者自愿设立时才应认定为有效,对于可能受银行的限制而被迫将银行设为受益人,侵害了投保人的自主选择权的,应当予以否认这类条款的效力。二是机动车责任险种的受益人条款,由于实践中的挂靠等现象的存在,实际车主和登记车主可能存在不是同一人的情形,而一旦发生交通事故,实际车主最终要承担相应的赔偿责任。因此常指定实际车主为受益人。但保险公司却以无财产保险受益人为理由,在理赔的环节拒绝进行赔偿。笔者认为应承认此条款的效力,达到投保的目的,也符合当事人订立保险时的意愿。
财产保险合同中的受益人条款源于当事人的约定是保险合同的一般性条款,因此只要不违反保险法的强制性规定,在一定范围内的受益人应允许其存在。受益人条款的有效与否不仅要考虑设立的受益人是否符合保险法基本原理,同时也要遵守合同法等相关法律的规定,符合诚实信用、公平正义的民法原则。
参考文献
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作者简介
石阳媚(1995-),女,河南省洛宁县人。现为河南大学法学院2013级本科生。
作者单位
河南大学法学院 河南省开封市 475000
作者:石阳媚