近日小编精心整理了《小额贷款企业发展论文(精选3篇)》，希望对大家有所帮助。【摘要】中国经济发展步入新常态，金融环境也产生重大变革。文章利用SWOT分析方法，探讨了小额贷款公司在新常态下面临的机遇和挑战，并总结了自身竞争的优势和劣势。在此基础上，分析了小额贷款公司的发展策略，就小额贷款公司的可持续性发展提出建议。
小额贷款企业发展论文 篇1：
沪渝新政打破小额贷款发展瓶颈
作为充分调动民间资本,活跃民间金融的一大重要举措,监管部门对于小额贷款公司的期望无疑是很高的,小额贷款公司在全国范围内的广泛试点及其初步显现的效果,也为解决我国长久以来存在的中小企业和农民“贷款难”的顽疾带来也一丝曙光。
但是,随着试点的逐步展开,小额贷款公司本身的问题也逐渐显现,其中最为突出的,就是:
1、前景不明。能否转制成村镇银行?转制后的控股权能否保留?这一点上,政策的模糊性导致了小额贷款公司的前景极不明朗,打击了民间资本从事小额贷款业务的信心。
2、税负过重。现在对小额贷款公司的税收完全按照一般的公司税收,它有25%的所得税,有5%的营业税,还有千分之零点五的印花税,小额贷款公司的特点是周转非常的快,周转越快,重复收税越大,这点对小额贷款公司特别不利。
3、准入门槛过高,小额贷款公司股东或发起人的人数、持股比例限制都有明确的规定,而且现在规定是1个县域只能批一家,中国现在有1600个县和800个城区,但目前,为止,小额贷款公司的总数不到500家,也使得小额贷款公司之间不能形成有效的竞争。
此外,对于小额贷款公司进行放贷业务的基本条件之一——征信系统,仍未能进入央行的征信系统,也是一大难题。
可以预见的的是,这些问题得不到解决,小额贷款公司蓬勃发展的势头在遭遇了这一系列瓶颈之后很可能就此受到遏制,决策者利用小额贷款公司充分调动民间资本的政策意图能否奏效就会打一个问号。
实际上,据报道,在民间资本极为活跃的浙江温州一带,由于以上的问题日渐凸显,民间资本对于投资小额贷款公司的热情正在消退,温州中小企业发展促进会会长周德文证实,,温州有16家试点名额,按照当初的计划,这16家小额贷款公司在去年10月底前就应该全部开业。但是直到现在,正式开业的只有8家。不少企业已经退出了申请,而已经申请到试点的企业,也打起了退堂鼓。
目前,这些问题已经引起了相关专家学者和监管层的注意,小额贷款公司的政策调整就在眼前。就在日前,上海和重庆就不约而同的对各自区域内的小额贷款公司的试行政策进行了调整。
上海:纳税参照金融企业 对接央行征信系统
上海打出支持小额贷款公司“组合拳”。上海市小额贷款公司试点工作推进小组出台了《关于促进本市小额贷款公司发展的若干意见》(下称《若干意见》),针对小额贷款公司适用税务发票及信贷业务制度不明确、跨区县抵(质)押登记欠顺畅、无法接入人行信用系统等突出问题,提出了14条支持措施。
《若干意见》明确,小额贷款公司将使用税务机关监制的税务统一发票,财务报表及从事信贷业务参照金融企业;小额贷款公司申请办理房屋、土地、股权、机器设备、车辆等抵(质)押登记,比照银行业金融机构办理;人民银行将指导帮助符合条件的小额贷款公司尽早加入人民银行征信系统,对暂时达不到要求的小额贷款公司,也将支持探索过渡的查询方法。
《若干意见》在扶持力度上也加大对小额贷款公司的支持:首先是明确区(县)政府可根据小额贷款公司服务本地区“三农”和小企业的实际情况,制定扶持政策,促进小额贷款公司与乡、镇、街道、工业园区、经济小区等的合作;其次是鼓励银行、保险等金融机构与小额贷款公司开展合作,鼓励银行对经营稳健、管理规范、拨备充分的小额贷款公司在融资等方面给予支持。
此外,《若干意见》还明确运行规范良好、服务“三农”和小企业成效显著、需要补充资本的小额贷款公司可优先增资扩股。
重庆:放宽小额贷款公司准入条件
而重庆市政府则决定放宽小额贷款公司股东或发起人的人数、持股比例限制。小额贷款公司(有限责任公司或股份有限公司)的股东或发起人的最低人数调整为8人;最大股东或主要发起人及其关联方的持股比例不得超过注册资本总额的30%;其他股东或发起人持股及其关联方的持股比例,最高不得超过注册资本总额的10%,最低不得低于注册资本总额的5‰。
同时,放宽出资人入股小额贷款公司的资格限制。放宽贷款集中度,加大对“三农”和中小企业的支持力度。小额贷款公司对同一借款人的贷款余额限制调整为不得超过公司资本净额的10%。设立筹建保证金制度。获准筹建的小额贷款公司,应在同意筹建前将不低于注册资本10%的保证金存入专用账户。
四万亿投资能否奏效,政府投资能否拉动民间投资是关键。在这一点上,调整小额贷款公司的试行政策,放宽民间资本准入,活跃民间金融市场无疑有着战略意义。而作为民间资本较为庞大,经济发展水平相对较高的省区,上海和重庆率先对小额贷款公司的试点政策进行的调整,既是本身经济发展的要求,也表达出了小额贷款公司试点中的一种趋势。
小额贷款企业发展论文 篇2：
新常态下小额贷款公司的发展策略分析
【摘要】中国经济发展步入新常态，金融环境也产生重大变革。文章利用SWOT分析方法，探讨了小额贷款公司在新常态下面临的机遇和挑战，并总结了自身竞争的优势和劣势。在此基础上，分析了小额贷款公司的发展策略，就小额贷款公司的可持续性发展提出建议。
【关键词】新常态 金融环境 小额贷款公司 发展策略
经历30多年的高速经济增长，中国经济发展进入新常态，金融发展环境也正在发生重大变革：金融改革持续推进、金融创新日益深化、金融业态更加丰富。小额贷款公司能否顺应经济发展趋势、抓住发展机遇，是其能否实现可持续性发展的关键。
一、新常态下小额贷款公司发展的环境分析
（一）新常态下小额贷款公司的机遇
第一，新常态下小微企业对经济增长的贡献越来越大，小微企业已成为国民经济的重要支柱。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。中国小微企业数量众多，大量的小微企业融资需求较强，为小额贷款的发展提供了广阔的市场需求。据国家工商总局统计，截止到2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%{1}。在国家持续简政放权以及鼓励大众创业、万众创新的背景下，小微企业面临更大的发展空间，国家也加大了对小微企业的扶持政策，从审批、税收、融资、信息建设等多方面支持小微企业发展。不断发展的小微企业，给小额贷款公司提供了广阔的市场需求。
第二，小额贷款行业发展迅速，小额贷款越来越受到关注。自2005年12月第一家小额贷款公司成立开始，小额贷款公司经历了迅猛的发展。据中国人民银行统计，截止到2014年12月，全国共有8971家小额贷款公司，109948位小额贷款从业人员，贷款余额达9420.38亿元{2}。迅速增加的小额贷款公司、不断攀升的小额贷款余额和持续增长的小额贷款从业人员，显示出小额贷款行业发展的积极态势。在行业发展的推动下，越来越多为小额贷款服务的结构成立。2011年，中国小额贷款公司协会成立，此后，全国各地纷纷成立小额贷款公司协会。2013年，全国第一家小额再贷款公司——广州立根小额再贷款股份有限公司成立，小额贷款公司也有了“最后贷款人”。不断改善的行业环境，进一步推动小额贷款公司的迅速发展。
第三，新常态下，国内金融市场发生重大变化，小额贷款公司有机可图。在整体风险可控的情况下，金融创新与金融改革的力度都会加强。利率市场化、金融脱媒、互联网金融等都会对传统业务造成冲击，传统的业务模式、盈利水平都会发生深刻变化。在此情况下，创新经营模式、发展思路对金融机构至关重要。小额贷款公司作为新生力量，创新阻力更小，创新成本更低，在金融市场发生变化的情况下，更有可能抓住机会。同时，众筹、P2P网贷等互联网金融模式深刻改变人们对金融的认识，全新的金融环境有利于小额贷款公司被公众接受。
（二）新常态下小额贷款公司的挑战
第一，新常态下，宏观经济下行，小额贷款公司面临更高的信用风险和贷款成本。随着中国经济增长放缓，世界经济复苏缓慢，小微企业将面临逐渐恶化的宏观经济环境。宏观经济环境的变化，将影响小微企业的经营状况。小微企业的利润率、周转率明显下滑，资金链断裂的风险大大增加。国家工商总局的调查显示，仅有12%的小微企业表示近几年营业额快速或高速增长（增长率30%以上），其余大多数企业经营发展缓慢{3}。
小微企业是小额贷款公司的主要客户群体，信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险。小微企业的经营困境，甚至是资金链断裂，将导致小额贷款公司的不良贷款率增加。不良贷款率的增加，既增加了小额贷款公司资金损失的风险，也要求小额贷款公司在放贷时，进行更加细致的贷前审查和贷后监督。随着小微企业经营状况恶化，小额贷款公司的客户申请贷款的拒绝率大大提高，这也增加了小额贷款公司的操作成本。
第二，小额贷款市场竞争加剧。随着宏观经济条件的恶化，小额贷款公司面临更高的操作风险，寻找优质客户难度增加。经济状况良好时，小微贷款公司能积极拓展业务；经济状况恶化时，小额贷款公司在寻找优质客户时，面临着较强的同业竞争。与此同时，不少商业银行纷纷拓展小额贷款业务，挤压小额贷款公司的发展空间。
第三，社会上普遍存在对小额贷款公司的负面认知。小额贷款公司诞生以前，民间金融就广泛存在。在中国，社会对民间金融的看法往往是负面的，这很大程度上与中国高利贷泛滥有关。高利贷超出了绝大多数小微企业的承受能力，也败坏了民间金融的形象。小额贷款公司诞生后，作为从事类金融业务的非金融机构，一直未纳入银监会或中国人民银行系统监管。对小额贷款公司的不信任一直存在，不少人将小额贷款公司与高利贷甚至“黑社会”混淆，小额贷款公司迫切需要正名。
另一方面，随着互联网金融的发展和越来越多的金融创新，更多的人开始关注非传统金融机构。然而，大量的P2P网贷平台跑路事件，暴露出一定的风险；良莠不齐的小额贷款公司，层出不穷的小额贷款骗局也在一定程度上增加了对小额贷款公司的不信任。
二、小额贷款公司发展的内部因素分析
（一）小额贷款公司发展的优势
第一，小额贷款是劳动密集型行业，进入门槛较低，初期能得到迅速发展。小额贷款主要服务于小微企业和中低收入人群，单笔贷款金额较小；小额贷款公司为了控制信用风险，贷款期限较短，资金周转较快，因而小额贷款公司的初始资金要求不高，进入门槛相对较低。小额贷款技术相对简单，容易上手。现在小额贷款公司采用的主要小额贷款技术为德国国际项目咨询公司开发的IPC技术和台湾中小融辅公司开发的“微贷打分卡”技术。这两种技术操作简单，不具备深厚金融功底的信贷员通过短期的培训即可实地操作，不良贷款率也能控制在较低水平。小额贷款公司开展业务主要通过信贷员的实地考察，在业务宣传、贷前调查、贷后监督时需要信贷员的积极参与，这对劳动力的需求较高。总的来说，小额贷款公司作为劳动密集型产业，进入门槛较低，在企业的初创期能迅速发展并扩张。
第二，相比其他金融机构，小额贷款客户体验更好。首先，小额贷款公司服务的主要对象是传统金融机构较少覆盖的客户群体。这些客户由于信用风险较高、缺乏抵押品等原因，很难从商业银行贷款。商业银行传统的“柜台模式”主要针对的是大中企业，这些客户难免有被轻视的感觉。小额贷款公司信贷员主动与客户联系，相比传统金融机构，其业务方式更具亲和力。其次，小额贷款公司信贷员与客户接触更为频繁，更能维系甚至提升客户渠道。小额贷款公司的信贷员在拓展业务和放贷过程中需要与客户频繁接触，了解客户的经营情况和实时动态。同时，小额贷款公司一般贷款期限较短，多采取按月等额本息还款方式，这也增加了小额贷款公司信贷员与客户的接触。最后，小额贷款公司审批流程相对简单，放款迅速。小额贷款公司的贷款审批主要通过信贷员的实地考察和判断完成。小额贷款公司给予不同的信贷员不同的审批权限，对于较低额度的贷款，一般的信贷员有审批权，在做好充分的贷款调查的基础上，信贷员有权在提交贷款调查信息后直接批复并发放贷款；对于额度较大的贷款，信贷员需向更高权限的信贷员反馈，根据具体情况进行内部讨论，在讨论结果的基础酌情处理。适当的审批权限既定程度上节省了审批流程，又将风险控制在一定的程度中。小额贷款公司的放款速度一般较快，有些小额贷款公司将审批时间控制在1到3天，最快的甚至能当天放款。
第三，相比其他金融机构，小额贷款公司具有比较优势。一方面，小额贷款公司的利率更加灵活，更适应市场需求。不同于银行利率受到管制，小额贷款公司的利率更多由市场供求决定。相比商业银行，小额贷款公司的贷款利率更高，收益较高。另一方面，在经营小额贷款方面，小额贷款公司的交易成本相对较低。小额信贷是小额贷款公司的主营业务，小额贷款公司有着更为广泛的客户渠道，在客户搜寻、信息收集等方面有着天然的优势。同时，小额贷款公司操作简单、审批迅速，能大大降低时间成本。
（二）小额贷款公司发展的劣势
第一，资金来源单一，资金规模较小，不利于小额贷款公司的规模扩大和可持续性发展。一直以来，根据政策规定，小额贷款公司严禁吸收公众存款，小额贷款公司的主要资金来源为自有资金。“只贷不存”的小额信贷模式，延缓小额贷款公司向商业银行转变的进程，在一定程度上控制和降低金融风险。但与此同时，“只贷不存”的小额信贷模式，也阻碍了小额贷款公司实现规模经济。相比商业银行，小额贷款公司的资金成本更高，资金来源更为单一，这非常不利于小额贷款公司的业务扩张。小额贷款公司在度过初创期后，发展往往会进入瓶颈期，小额贷款的可持续发展能力受到质疑。
第二，客户违约的信用风险较高。首先，小额贷款公司的客户为中小企业和中低收入人群，这些客户或是没有优良的征信记录，或是没有合适的抵押品，无法从正规的商业银行贷款转而求诸于小额贷款公司。这些客户能够提供的正规资料有限，同时，小额贷款公司还未完全接入央行的征信体系。在信息不对称的情况下，小额贷款公司较难判断其风险水平。其次，小额贷款公司的单笔贷款额度较小，在具体的业务操作中，主要依赖信贷员的专业素质。在贷款额度、贷款审批等环节，更多的依靠信贷员的个人判断。相比商业银行等传统金融机构，小额贷款公司的规模、社会形象等远远不足，一般也难以吸引金融、经济专业人士。最后，小额贷款公司由于操作简单、审批和放款迅速，容易成为骗贷的高发地。小额贷款公司贷款门槛较低、放款速度快，一般采用无须抵押的信用贷款，更容易被少数不法分子抓住漏洞进行骗贷。
第三，业务模式单一，资本回报率相对较低。目前依照政策规定，小额贷款公司只能经营小额信贷。小额贷款公司的全部业务集中在小额信贷上，而小额信贷相比一般贷款，经营风险更大。小额贷款公司不能经营一些其他的低风险业务，小额贷款的利息收入是其唯一收入来源。同时，由于小额贷款公司严格的监管限制，小额贷款公司的经营成本、交易成本相对较高，小额贷款公司的资本回报率也相对较低。
第四，信息化建设相对不足。目前来看，小额贷款公司的信息化系统建设主要存在以下问题：基础设施差、人员力量薄弱、数据体系不够完善。小额贷款公司一般规模较小，没有足够的财力来购入全套的基础设施，也很难支撑完整的信息化建设。小额贷款公司一般也没有专业的技术团队进行自主研发，而是多采用服务外包给软件公司来实现。外包的服务一般很难同时满小额贷款公司的信贷管理、客户资料管理、财务管理等需求，客户的用户体验也很难做到最佳。外包的操作人员多为非经济、金融的技术人员，很难为小额贷款公司提供金融方面的支持。
三、小额贷款公司发展策略分析
第一，明确自身定位，找准发展方向。新常态下，国内外宏观经济环境发生变化，国内金融市场发生重大变化，传统的商业模式受到冲击，小额贷款公司的经营环境也随之变化，这对小额贷款公司来说既是机遇，又是挑战。在此情况下，小额贷款公司更应找准自身定位。小额贷款公司应将自己的主要客户定位于中低收入人群，并在此基础上充分发挥自身的专业优势和比较优势，进一步完善自身服务，提升服务水平，增强用户体验，形成自己的盈利模式，并抓住机会，扩大公司规模。相比其他金融机构，小额贷款公司的优缺点都很明显。小额贷款公司应走出一条有自己特点，与商业银行、其他民间金融机构差异化的发展道路。
第二，挖掘潜在客户，拓展客户渠道。在中国，大量融资困难的小微企业和农村贫困农户，是小额贷款公司的潜在客户，为小额贷款公司提供广阔的发展空间。在宏观经济发展放缓、同业竞争日趋激烈、寻找优质客户愈发艰难的情况下，小额贷款公司更应深入底层，发掘更多传统金融机构无法覆盖的客户。这些客户由于无法从传统金融机构贷款，往往更加珍惜小额贷款公司给予的贷款机会，还款意愿更为强烈。同时，小额贷款公司应在拓展客户渠道的同时，树立良好的企业形象，让公众更加理解并接受小额贷款公司。
第三，加强银信合作。随着越来越多的商业银行开始关注并进军小额贷款领域，商业银行与小额贷款公司有了更多的交集。在小额贷款业务方面，商业银行与小额贷款公司有着共同的市场和客户，小额贷款公司与商业银行业有着各自的比较优势。与小额贷款公司相比，商业银行资金雄厚、规模庞大、技术能力较强、管理水平和风险控制能力更强、信息化建设完善，但商业银行从事小额贷款业务，由于已有模式限制，成本相对较高。相比商业银行，小额贷款公司有着比较优势和客户渠道优势。加强银信合作，有助于资源共享、优势互补，也能进一步完善小额贷款公司的发展。银信合作主要有以下两个方面：1、业务合作。2、人员培训。在业务合作方面，小额贷款公司可以通过银行助贷和收取中介费实现；在人员培训方面，传统商业银行丰富且专业的管理和风险控制经验，对提高小额贷款公司员工的素质有着积极作用。
第四，开辟融资渠道，解决融资困境。小额贷款公司的“只贷不存”是小额贷款公司面临的重大问题，也是制约小额贷款公司可持续性发展的主要因素。在现阶段，小额贷款受制于政策规定，融资渠道较窄时，进军资本市场，谋求上市可能是小额贷款公司较好的发展方向。
第五，借助网络平台和信息技术，拓展自身业务。P2P网贷、众筹等互联网金融的出现带来了强有力的冲击，深刻地改变着人们对金融的认知，对金融服务的智能化、个性化、便捷化提出了更高的要求。在金融改革和金融创新的进程中，互联网技术、智能移动终端、大数据、云计算也越来越受到关注。小额贷款公司在发展中，应顺应金融发展形势，借助外力，充分利用网络平台和信息技术，拓展业务渠道，简化操作流程，进一步提升客户体验。
注释
{1}数据来源：国家工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》，2014-03
{2}数据来源：中国人民银行《2014年小额贷款公司分地区情况统计表》，2015-01
{3}数据来源：国家工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》，2013-03
参考文献
[1]巴曙松，韦勇凤，孙兴亮.中国小额信贷机构的现状和改革趋势[J].金融论坛，2012，06：18-25.
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[6]胡金焱，张乐.非正规金融与小额信贷：一个理论述评[J].金融研究，2004，07：123-131.
作者简介：樊梦臾（1989-），男，汉族，湖北天门人，云南财经大学金融学硕士在读，研究方向：小微金融。
作者：樊梦臾
小额贷款企业发展论文 篇3：
小额贷款公司运营现状及问题研究
摘要：现代社会快速发展中，小额贷款公司是经济市场需求下的必然产物，小额贷款公司受到我国相关法律的约束，享受国家的政策支持，是一种微小型的金融机构，长期发展以来，在运营方面面临着一定的风险问题。本文对小额贷款公司的运营现状进行了探讨，结合小额贷款公司运营中存在的问题，分析了小额贷款公司的优化发展策略。
關键词：小额贷款 公司 运营 现状 问题
在我国的普惠金融体系中，小额贷款公司作为关键的构成部分，以小额分散为经营理念和原则，在长期的探索和发展中取得了一定的显著发展成绩，实现了对民间投资活动的规范研究，推进了金融体系的创新进程。在小额贷款的运营现状研究中发现，小额贷款公司目前体现出的运营缺陷问题有待改进，为了推动小额贷款公司的长足发展，有必要结合运营现状制定相应的优化发展策略。
一、小额贷款公司的运营现状
小额贷款公司是具有开展小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司，由社会组织或自然人、法人独立运营，小额贷款公司运营过程中对于社会公众的存款不干预，在国家的相关法律法规约束下开展相关业务。分析我国小额贷款公司的运营情况和发展现状，可以发现作为金融需求下的必然产物，小额贷款公司在整个社会经济的建设中具有关键的积极作用，目前发展规模逐渐扩大，面临着良好的发展机遇，同时却也面临着严峻的新挑战。
（一）贷款方式
小额贷款公司的运营现状分析，体现了其非信用贷款为主的贷款方式，受到当前社会发展形势的影响，面临着愈发激烈的市场竞争，小额贷款公司也面临着越来越高的经营风险。我国的金融机构在贷款业务中流程复杂，涉及多个贷款程序，小微企业有贷款业务需求时，常常需要经过系统的考核流程，包括对企业的经营状况、资产现状进行考核，还需要结合抵押、担保等业务，才能够实现金融贷款。小额贷款公司在面对农业以及中小企业组织的贷款业务时，同样面临着一定的贷款风险、信誉风险，以非信用贷款为主，小额贷款公司采取的是担保、抵押等方式，以达到规避经营风险、保证资本安全的目的[1]。
（二）有利于中小企业的发展
在我国的市场主体中，中小企业作为必要的构成部分，近些年不断地扩大发展规模，推动了我国的社会经济建设，和大规模的企业相比，我国中小企业的发展需要借助融资手段，强化竞争实力。在融资过程中，贷款是必要的手段之一，但是我国的金融机构主要是以信誉好的企业和大型企业为贷款业务的服务主体，在中小企业的贷款业务方面要求严格，中小企业的发展面临着融资难度大的普遍问题。小额贷款公司的出现解决了中小企业的资金困境问题，有效改进了中小企业发展中融资困难的现状，小额贷款公司在贷款业务中放款速度快，具有办理简单、手续简易、门槛低等优势，并且在还款方式的设置方面也更为灵活，能够使中小企业在面临资金困境时，及时获取资金帮助，解决经营困境问题。中小企业获取了更方便的融资条件和融资渠道，因此目前我国小额贷款公司具有较强的地缘性，其十分熟悉各地中小企业的经营状况和发展背景，在信息和监督方面体现了较强的优势，有利于小额贷款公司风险的有效防控和贷款管理工作开展[2]。
（三）三农业务风险高
根据我国小额贷款公司的运营现状分析结果来看，小额贷款公司在服务三农的业务活动开展中面临着巨大的风险问题。长期以来，农业始终是我国基础性的国民支柱型产业，随着时代的发展，农村金融的需求日益增长，在获取了显著的农业发展成绩的同时，也凸显出了一定的金融需求矛盾。当农业发展过程中出现资金短缺问题时，面对复杂的金融机构贷款程序，广大农户急需贷款的需求难以得到保障，在种植项目的投入上，无法保证充足的资金，需要抵押或充足的担保才能够获取贷款。面临着农业领域内较高的贷款风险，部分金融机构在农户贷款上管控严格，导致三农经济的发展受到了一定程度的限制，小额贷款公司在服务三农的经营活动中也不可避免地面临着风险，缺少有效的抵押、担保等措施，若是要满足农民群体的金额需求就更会加剧小额贷款公司的经营风险。小额贷款公司目前的发展仍旧在服务三农的经营活动中，仍旧需要在风险防控方面加强研究力度，进行更进一步的创新探索[3]。
二、小额贷款公司运营中存在的问题
（一）客观环境不理想
小额贷款公司的现代化发展中，在运营管理方面存在一定的缺陷问题，首先体现在了客观环境方面，小额贷款公司面临着不理想的客观环境，自身发展受到了限制，尤其是近几年我国小额贷款公司逐渐扩大了发展规模，同时也暴露了一些发展缺陷的问题，对于我国的现代化社会健康发展形成了不可忽视的影响。虽然小额贷款公司对于中小企业融资困境以及三农的资金需求起着积极的作用，但是我国在政策方面仍旧严格监管和制约着小额公司的运营活动，政策鼓励性较强，在审批小额贷款公司中涉及繁琐的程序，准入门槛高，小额贷款公司的发展面临着不同程度的限制。根据国家银监会、人民银行以及当地政府的规定，小额贷款公司的发展被相关的规定所限制，在法律领域内缺少对小额贷款公司地位的重视，导致小额贷款公司的经济效益受到了不良影响，此类客观环境因素的负面影响，导致我国小额贷款公司的运营面临着发展困境[4]。
（二）运行管理不规范
分析小额贷款公司的发展现状，发现了小额贷款公司在运行和管理方面出现的不规范问题，小额贷款公司整体的运作规范性有待提升，管理水平低，包括参与小额贷款公司经营和发展活动人员综合素质参差不齐、管理人员的专业性不足等，均导致小额贷款公司的管理效率有限，限制了小额贷款公司的现代化建设和发展。小额贷款公司在建立管理制度方面有待完善，小额贷款公司在实际的运作和管理过程中，具有较强的随意性，时常出现违规操作的问题，在面对风险时识别和管控能力较差。尤其是在金融机构中，小额贷款公司作为衍生品之一，面临着不可忽视的高风险，风险覆盖了小额贷款公司的客户以及经营管理等各个方面，针对风险的识别缺少完善的风险识别和管理体系，难以及时、有效地识别小额贷款公司可能面临的风险问题，缺少切实、有效的风险识别和管控措施，贷款被骗等问题屡禁不绝。例如小额贷款公司发放了资金之后，需要在规定的时间内收回本金，才能够保证小额贷款公司后续的正常和稳定经营，但是由于经营理念不完善、制度体系不健全，缺少对此类事件的应急处理计划，导致客户拖欠本金、多次逾期等行为难以得到管控，增加了小额贷款公司的运营风险，甚至导致小额贷款公司可能会面临破产等严重的后果[5]。
三、小额贷款公司的优化发展策略
（一）优化小额贷款公司的发展环境
小额贷款公司目前的运营现状和发展中存在着诸多的问题有待完善，为了使小额贷款公司未来能够更好地运行和发展，必须要从小额贷款公司的发展环境着手，建立起良好的小额贷款公司发展环境，消除限制和阻碍小额贷款公司发展的客观因素，优化整体的小额贷款公司发展和运营大环境。建立健全法律法規体系，由国家政府及相关部门在小额贷款公司的发展方面加强法律法规的建设，落实相应的管控政策，使小额贷款公司能够在有利的环境保障和政策保障下更好地发展。一是支持小额贷款公司向银行业金融机构融资，扩大信贷规模;二是落实一定的税收优惠政策，实施降低所得税、增值税税率等税收优化措施;三是财政方面适当增加对小额贷款公司信贷业务的风险补偿，以提高其抗风险能力。在这些政策的支持下，在有力的制度和法律法规保障下，使信贷业务得到更快、更好的发展，以强化发展动力和扩大发展空间[6]。
（二）强化内部管理
小额贷款公司的规范化发展是必要的基础条件，在我国金融机构体系中，小额贷款公司是衍生品之一，在面临着激烈的市场环境时，小额贷款公司面临的风险更高，为了实现更好的发展，小额贷款公司要结合现阶段的运营现状以及运营发展中存在的不足问题，加强企业的内部管理。小额贷款公司需要结合公司的发展现状，立足于长足发展的目标，加强对专业型人才的聘用和培养，通过落实培训和再教育等相关实践活动，使现有人员的专业能力、业务能力得到持续的增强，培养起具备良好心理素质和综合素养的人才，组建起一支强有力的人才队伍。建立起风险管理制度，提高对风险的有效防范效率，金融机构在运行和发展中风险管理始终是不可忽视的，为了实现小额贷款公司的转型和升级，必须要加强对资产质量的持久保持，面对始终存在的风险问题，小额贷款公司要通过强化内部管控效率，以达到规避风险的目的。将风险管理作为企业发展中内部管理的重点内容，提高对风险管控的可行性和合理性，建立起风险管理体系，结合信用风险、操作风险、市场风险等，保证风险管理体系实现全过程、多层面的风险管控。风险管理工作实现统筹规划，在风险的管理战略、管理制度方面形成统一性的内部管控新局面，保证小额贷款公司能够在有效的内部管理工作中，强化发展动力，提高市场竞争力[7]。
（三）扩展融资渠道
融资是小额贷款运营和发展中必须要关注的重点问题之一，小额贷款公司要结合现阶段的运营现状，扩展融资渠道，用充足的融资保障公司各个业务的稳定运行，强化企业的竞争力。树立起良好的公司形象，加强对公司的宣传力度，运用多种媒体形式，使公司知名度能够得到强化，挖掘有潜力的投资者，吸引他们进入小额贷款公司的发展规划中，增加小额贷款公司的融资效率，提升融资储备力。小额贷款公司要结合潜力投资者的积极作用，使公司的正常运营得到保障，强化小额贷款公司在风险控制方面的综合能力，借助政府部门的政策支持，小额贷款公司可以与其他专业金融机构增加协作，借鉴专业金融机构的先进管理经验，使融资渠道能够不断地扩展，强化融资能力，改善小额贷款公司现阶段运营中存在的不足，增强小额贷款公司的行业竞争力[8]。
（四）规范资金操作
小额贷款公司的运营中面对着一定的风险问题，很大一部分原因都是由于资金管理操作不当导致的，因此小额贷款公司未来的长期发展目标，必须要重视对资金操作的管理，避免出现操作不当等引起的财务风险问题，给小额贷款公司的经营形成阻碍。建立责任制度，将职责落实到个人，使员工能够树立起谨慎的工作态度，强化自身的责任意识，发挥出不同岗位员工的职能作用，提高对各项工作的处理效率。例如在客户填写借款资料的过程中，工作人员应以高度的责任感对客户信息进行核对，保证客户信息的真实性、合法性，对客户所在的行业及就业单位实际情况进行核实，当发现资料错误或资料漏填等问题时，要提醒客户及时改正信息、补充信息。小额贷款公司要在资金操作管理中加强严格管控，建立起内部的客户征信系统，对客户的征信情况进行全面查询，严格管控资金贷款的发放环节，存在征信异常情况的客户，则无法获得小额贷款业务和相关服务。增加与同行业之间公司的交流和协作，实现信息共享，包括客户资料以及相关数据信息，完善小额贷款公司内部的客户征信系统内容，制定符合企业发展的战略目标，规范落实资金操作的各个环节。加强绩效管理，将员工的工资和其工作成绩相挂钩，使员工能够将自身的职能作用发挥出来，强化小额贷款公司人员的工作有效性，提高企业的核心竞争力[9]。
（五）加强贷后管理
小额贷款公司在回收本金方面存在一定的不足，针对这一现状，小额贷款公司要在贷后管理工作方面加大力度，提高贷后管理工作的综合效率。结合小额贷款公司的实际运营现状，加强对工作人员的专业培训，强化人员的法律意识和业务能力，使工作人员能够具备一定的法律知识素养，结合自身的工作内容，提高专业能力，加强对金融专业知识的了解和掌握，熟练运用法律知识、金融知识，帮助客户能够及时解决疑问，化解金融方面的难题。小额贷款公司在运营与发展中要促进客户法律意识的提升，加强对金融知识和金融方面法律法规的了解，降低拖欠本金行为的发生几率，改善客户逾期不还款的现状和问题，将相关的金融法律知识普及和推广给用户。督促用户在法律制度的约束下规范自身的行为，及时向小额贷款公司还本付息，使小额贷款公司能够得到稳定的运行与发展。对于已经出现的还本付息拖延问题，需要加强对客户的有效管理和督促，通过发送邮件、电话催收、上门催收等方式，使用户能够及时还清本金利息，提高贷后管理工作的全面性，保证小额贷款公司稳定的资金流动，提高运营稳定性[10]。
综上所述，经济全球化的时代背景下，面临着愈发激烈的市场竞争，小额贷款公司要加强对内部控制体系的改进和完善，建立起健全的运营管理机制，结合现阶段小额贷款实际运营现状和未来长足发展的目标，为小额贷款公司的正常运行和稳定发展目标，制定可行的计划方案。将小额贷款公司的积极作用充分地发挥出来，为我国经济市场的稳定发展和社会经济的建设提供坚定的保障和支持。
参考文献：
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[4]朴南昊，孙福正.小额贷款公司洗钱风险分析与建议——以吉林省延边朝鲜族自治州为例[J].当代金融家，2020（04）：144-145.
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[7]王燕.惠民小额贷款公司企业客户信用评级指标体系优化研究[D].兰州大学，2020.
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[9]魏强.A小额贷款公司风险识别及管理研究[D].山东大学，2019.
[10]袁涛.小额贷款公司中的财务风险及管控对策[J].财会学习，2019（31）：65+67.
作者单位：淮安市水投科技小额贷款有限公司
作者：皮长兴