商业银行发展战略范文第1篇
前言
随着外资银行在我国金融市场经营范围的扩大，表外业务将成为外国与我国商业银行比拼的新战场。表外业务是上个世纪六十年代以来西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益，还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择。20世纪80年代后，以表外业务创新为代表的金融业务创新活动尤为突出。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务创新也出现了新的高潮，而表外业务方面的创新尤其明显，近几年，我国商业银行不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。
相比西方商业银行，我国商业银行表外业务的发展还有较大的上升空间。在我国开始履行全面开放银行业的承诺之时，我国商业银行和外资银行的直接交锋主要集中在表外业务。这也意味着不论从商业银行拓宽利润渠道的角度，还是从应对外资银行的竞争方面，我国商业银行都应该加大力度开展表外业务创新。因此，根据中国银行业开放现状及金融市场全面开放对中国银行业的影响，研究商业银行表外业务创新的策略，将对我国商业银行提升竞争力、积极融入到国际金融市场以及应对外资银行的冲击有着重要的现实意义。
本文通过对比西方商业银行业务拓展的实际情况，结合我国商业银行业务拓展的现状，对我国商业银行表外业务创新的必要性、现状和制约因素进行阐述，提出了业务拓展的策略步骤，并对我国商业银行表外业务创新的可持续发展提出了政策建议。
一、商业银行表外业务的定义
表外业务有两种定义，一种是广义的理解，即表外业务包括所有不在资产负债表中反映的业务，具体包括金融服务类，或有资产类和或有负债类表外业务。另一种是狭义的理解，即商业银行所从事的，按照现行的会计准则不记入资产负债表内，不形成现实资产负债，但能改变损益的业务。简言之，广义的表外业务包括狭义的表外业务和金融中介服务业务[1]。本文所使用的表外业务概念是指广义表外业务。
二、我国发展表外业务的重要性
在世界经济一体化和金融全球化的大背景下，各国纷纷开放了金融市场并广泛参与国际金融业的竞争。2001年我国成为世贸组织的正式成员，2006年12月11日国务院公布实施《中华人民共和国外资银行管理条例》，取消所有对外资银行的所有权、经营权的设立形式，包括所有制的限制，允许外资银行向中国客户提供人民币业务服务，给予外资银行国民待遇。随着外资银行在我国金融市场经营的扩大，表外业务将成为我国商业银行和外国商业银行比拼的新战场。 商业银行的目标是实现利润最大化。要使利润最大，归根到底是通过两个途径：一是增加收入，二是降低成本。西方商业银行早在20世纪60年代开始就涌现出各种各样的业务创新，以谋求更大的利润。表外业务成为80年代后西方国家商业银行业务发展的重点，目前成为其获利的主要途径，开展表外业务不但可以为商业银行带来丰厚收益，还可以提高商业银行的社会化服务水平，大力发展表外业务是商业银行发展的必然选择。随着我国金融业开放程度的加深，受世界范围内的金融创新和金融全球化的影响，我国商业银行的业务也不断推出新的表外业务品种，表外业务创新研究成为我国银行界的热点课题。
由于我国商业银行表外业务起步较晚，在创新方面与西方商业银行相比仍有较大差距，这也影响了我国商业银行的竞争力，所以研究我国商业银行表外业务创新具有十分重要的现实意义。
(一)发展表外业务为我国商业银行带来新的利润增长点
我国商业银行经营结构主要是传统的资产负债业务，业务种类基本上集中在存贷款业务上，利息收入几乎是其经营收入的唯一来源。随着我国利率市场化改革的推进，我国的利率变动越来越频繁，存贷款利差越来越小，使得我国商业银行传统的存贷款利差获利空间不断缩小，因此，我国商业银行就必须适应市场环境的变化寻找新的利润增长点，获取最大收益。发展表外业务能够增加我国商业银行的收益，提高资产报酬率，还将为商业银行带来大量的佣金和手续费收入。同时，我国商业银行还可以利用各种表外业务在外汇市场、股票市场、债券市场和衍生金融工具市场上赚取高额利润。
(二)发展表外业务，可以优化银行资源配置，拓宽业务领域
商业银行开拓表外业务，有利于充分利用商业银行的人力资源、财力资源、物力资源及信息资源，实现这些资源的合理配置。不但把商业银行的业务经营范围从传统的资产业务扩展到了表外业务，而且更进一步把商业银行的业务经营范围从信用业务拓展到了各类非信用业务，并利用自身在信用业务中形成的良好信誉、雄厚的经济实力、丰富的经验等优势，在新的业务经营领域中开辟并巩固自己的阵地[2]。
(三)发展表外业务，可以降低经营成本，增加经营利润
由于表外业务基本上无需运用或较少运用自有资本，而且还可以放慢资产增长速度，因此可以避免资本充足率的限制，无需为这类活动及其风险提取相应的准备金或一定水平的资本额，所以具有降低经营成本的功效。
(四)发展表外业务能有效地转移或降低商业银行风险
商业银行的利润主要来自存贷利差和证券投资的收益，无论是银行贷款还是证券投资，都是对银行资金运用的业务，商业银行一方面面临着本金损失的信用风险，另一方面还面临着利率、汇率波动等市场风险，通过开展表外业务，则可以避免、转移和分散上述风险。衍生金融工具对转移或降低风险都有很好的作用，期货、期权、互换、远期利率协议等都具有转移价格风险的功能。备用信用证、票据发行便利等工具则可以分散、转移信用风险。
(五)发展表外业务可以增加商业银行资金来源和资产流动性 很多表外业务都具有高度的流动性和可转让性，例如商业银行通过有追索权的贷款出售，可以将流动性差的贷款证券化，从而获得新的资金来源，加速银行资金的周转。借助于表外业务，商业银行大大弥补了其资金缺口，增强了资产的流动性。
(六)发展表外业务可以提高我国商业银行的市场竞争力
首先，商业银行要想吸引客户，留住客户，就必须为客户提供多元化服务，发展表外业务正是为客户提供多元化服务的有效途径。商业银行通过表外业务提供的多元化服务，可以扩大银行的顾客群，满足不同客户的不同需求，与客户建立更广泛的联系，从而保证商业银行拥有不断扩大的市场占有率。其次，发展表外业务也可以提高商业银行的市场竞争力。商业银行的竞争能力取决于其经济实力，包括资本充足率、盈利能力和资产负债的规模。商业银行通过开展表外业务，可以间接增加资产与负债规模，以手续费收入的形式扩大银行利润。表外业务不仅通过增加商业银行利润为银行补充资本金提供了可能，而且因为表外业务的风险权重较低而只须对应较少的银行资本，所以开展表外业务、扩大表外业务规模是提高商业银行资本充足率的有效途径。 总之，发展表外业务对我国商业银行十分重要，商业银行业务发展表外化将是国际商业银行经营的趋势，表外业务经营的成功与否已成为衡量商业银行经营绩效的一个重要标准。然而，东西方商业银行在经营以及创新发展表外业务等各方面却具有很大的差别。 商业银行表外业务发展对比
(一)表外业务发展动因对比
商业银行表外业务的产生和发展既有其内在动力，也有来自外部的压力。从内部动力看，理性的自我利益—利益最大化目标，以及满足金融监管的要求，即达到《巴塞尔协议》规定的8%的资本充足率标准，无论是对中国还是西方国家的商业银行来说，都是共同动因。但从外部环境来看，中西方商业银行却存在着很大的差异。
1、金融管制程度的差异
西方发达国家上世纪二三十年代以后相继制定的旨在限制各类金融机构之间的竞争，保持金融体系稳定性的法律法规，在80年代之后就成了阻碍金融机构特别是商业银行业务拓展的严重桎梏。于是在20世纪80年代后期，金融自由化的浪潮席卷西方，各国监管当局纷纷放松管制，力图营造宽松的金融环境。美国、日本、法国以及一贯很保守的加拿大都纷纷效仿德国走上了混业经营的道路。随着银行内部分工的逐渐消失，出现了银行经营业务多样化的局面，在传统资产负债业务以外开始了表外业务的不断创新。
我国金融业目前还是奉行分业经营的金融体制。这种严格的管制虽然能加大整个系统的稳定性，但同时也阻碍了商业银行直接参与信托、证券、保险等业务，同时也使得商业银行没有直接感受到来自证券公司、保险公司、信托公司等其他金融机构的竟争压力。没有压力就很难有表外业务创新的动力，必然导致我国表外业务进展缓慢。
2、金融环境的差异 表外业务在西方商业银行的最初产生是迫于当时剧烈动荡的金融环境。1973年布雷顿森林体系的瓦解，浮动汇率制取代了维系全球近30年的固定汇率制。汇率、利率的频繁波动，石油危机所造成的全球性国际收支失衡，以及随之而来的美元暴跌、股市暴跌、债务危机、财政赤字危机，使国际货币金融领域受到了空前的猛烈冲击，使人们对未来金融的预期也变得扑朔迷离。在传统的借短贷长的经营过程中，银行资金成本变动频繁，而收益却相对稳定或由于利差的缩小而变得相应减少，这使得银行通过存贷款获得预期利润的计划越来越难以实现。这就迫使银行在资产负债表以外寻求新的发展空间，表外业务就应运而生了。
而长期以来我国的商业银行缺少发展表外业务的外部刺激。利率市场化、资本帐户开放等问题迟迟没有解决，与利率、汇率波动相关的表外业务相应地缺乏市场基础，因此就没有开展此类表外业务的需求基础。市场需求不足，使得商业银行开展表外业务明显缺乏动力。但随着我国利率市场化进程的推进，汇率形成机制改革的进行，我国的商业银行也逐渐意识到金融环境的变化对市场需求的影响，也在逐渐推出相应的表外业务产品[3]。
3、科技和创新水平的差异
西方商业银行表外业务发展还得益于科技革命所提供的物资条件。随着科学技术革命的飞速发展，特别是计算机技术和通讯技术前所未有的发展，并广泛应用于金融领域，彻底改变了金融业的传统操作方式，银行业务成本大幅降低。数据处理电脑化、信息传递网络化和资金转帐电子化为表外业务达到规模经济创造了有利条件。再加上信息处理技术的发展，使银行有条件不断设计出新的衍生金融工具，并将全球主要金融市场的业务紧密联系起来，实现24小时全天候不间断服务，极大地方便了金融交易。西方商业银行的用人之道也是非常值得称赞的，它们始终会保持一支精干的研发团队，能够紧紧抓住市场需求的动向，不断设计出满足客户需求的表外金融产品，而且每年都会从利润中抽取一定比例的研发资金，为表外业务深入发展提供强大的后续力量保证。
相比之下，我国的科技水平明显落后，计算机技术与信息产业的发展都不及西方国家。商业银行中进行技术开发的人员和资金投入比例都很小，尤其是由于各银行几乎都没有设立相应的表外业务部门，因而专业人才是相当匾乏的。可是就在现有的资金不足、技术落后的条件下，资源浪费却很严重。例如信用卡业务，各家银行的银行卡各有一套系统，不仅是重复建设，而且也给持卡者带来了极大的不便。可以想象没有科技支持和必要的资金投入，很多表外业务开展将无从谈起。
(二)表外业务创新产品比较
西方国家金融业的监管宽松和混业经营使西方商业银行的金融服务可以顺畅地向存、贷款业务两端延伸和发展，自主经营表外业务，因而其表外业务不但品种丰富，而且技术成熟，表外业务的多样化程度高于我国商业银行。西方国家商业银行表外业务创新从20世纪60年代就已经开始了，在这几十年的时间里表外业务产品和工具有了极大的丰富。60年代有了福费廷和自动转账、邮政转账服务，70年代有了贷款卡和电子支付系统，80年代创新出大量的信用担保及互换、期货、期权等衍生工具产品[4]。 我国商业银行的表外业务品种在近几年虽然有了较大程度的增加，但相对于西方商业银行表外业务创新的品种看，我国银行表外业务创新品种还是比较少的，而且主要是集中在传统的结算、汇兑及代理收付等低端业务，对盈利的贡献度较低，不能满足表外业务全面发展的需要，而且受我国金融市场不成熟和金融业分业经营的影响，金融创新受到一定程度的抑制，衍生金融工具交易等新兴的、高附加值的表外业务品种开展得比较缓慢，所以说与西方商业银行相比，我国商业银行在表外业务品种上己经存在着明显的差距。像我国商业银行除了传统的结算业务外，1985年才有信用卡业务，2001年才有福费廷业务，创新业务品种单一，且基本无原创性创新品种。 三)表外业务新产品开发机制比较
西方国家金融监管当局对商业银行产品开发并没有限制性的规定，银行表外产品开发都是按市场机制进行和从有针对性地满足客户需要着手。商业银行根据表外业务新产品开发工作需要经历以下四个阶段[4]：
1、定向阶段：包括产生创意、筛选创意和测试创意三个独立的步骤。新产品创意可以来自客户的建议，也可以来自银行表外业务管理人员的建议。在许多创意产生后，商业银行主管部门要对其进行筛选，将各方面条件都能符合的切实可行的创意留下来，接着对筛选留下的创意进行测试，明确表外业务新产品的利益点、在什么情况下必须用到这个新产品，谁是新产品的主要购买者或购买群体。
2、设计新产品阶段：在表外业务创新产品设计前首先对新产品开发的成本、利润、资金回收、营销方案以及银行资金的预算进行分析，之后才进入新产品的实际设计阶段。这包括两部分设计：一是新产品本身的操作性细节，称之为产品设计、测试;二是为了在新产品推出时能顺利供货，要求对供货办法和供货系统进行设计、测试与改进，以保证没有故障。
3、试销阶段：产品试销通常用来确定潜在的客户是否会接受该项新产品，而试运行则是保证产品能够发挥其应有的功能。
4、正式上市阶段：在建立了供货系统并实施了市场营销计划之后，公司就开始组织新产品的批量生产，将产品推向市场。在这一步之后则是形成批量后的审批，来确定是否己经达到了新产品的预期目标或者是否需要进行调整。
从上面可以看出西方商业银行的表外业务创新产品开发机制相当完善，而目前我国商业银行缺少表外业务产品开发机制，从实际情况看，我国商业银行表外业务产品开发权基本属于各总行，表外业务品种都是由总行统一推出，各分行和支行除了在原有基础上增加一些小项目外，基本没有表外业务新产品开发权力。总行内部没有表外业务创新的组织管理部门，多个涉及表外业务创新的部门各自为政，缺乏统一的管理和协调。而且，总行开发的新产品和分行增加的一些小项目，基本也是拿来主义。据不完全统计，我国商业银行表外业务中有85%是通过“拿来”方式从西方国家商业银行吸纳引进的，真正由我国首创、具有中国特色的表外业务品种极少。根本没有根据成本、收益的分析，通过对客户的需求调查，严格按开发程序进行表外业务产品开发。因此，为了更好地进行表外业务创新，我国应尽快建立根据成本、收益的分析方式、通过对客户的需求调查、严格按新产品开发程序进行表外业务产品开发的机制。
(四)表外业务产品定价比较
表外业务产品收费直接影响着商业银行的表外业务创新，商业银行表外业务收费的高低直接影响商业银行表外业务收入，进而影响到商业银行的利润。
西方商业银行表外业务定价和收费完全被视为企业行为，由商业银行自主决定。由于西方国家市场机制、经营机制相对完善，商业银行的定价政策几乎透明，这在客观上表现为相同的表外业务在规模、经营相近的两家商业银行收费政策相似。西方商业银行内部核算多为以产品、客户双重中心的经营管理模式，收入、成本均以产品为核算单位。因此，其表外业务产品的定价可以依据收入、成本模型，在综合考虑市场因素、本行和本地区的特点予以确定。所以，西方商业银行产品的定价和收费充分体现了市场性原则和成本收益原则。
而我国商业银行表外业务定价和收费机制与西方商业银行相比差别很大。我国商业银行表外业务的定价机制不完善，多数商业银行定价政策不统一，相同表外业务在不同商业银行之间、甚至在同一商业银行不同分支机构之间收费标准都存在一定的差异[5]。而且我国商业银行定价能力也比较差，大多数商业银行都是采用市场跟进型定价，定价的随意性较大，价格的变动常常只是为了满足市场占有率或提高客户的满意度，普遍缺乏科学的定价理念，同时也缺乏对定价策略的思考和研究，表外业务产品的收费情况相当混乱。
(五)表外业务收入的差距
西方发达国家商业银行由于经营模式的灵活性，盈利构成呈现出多元化的特点，不断拓宽经营领域，广泛涉足投资银行、保险、证券经纪、信托和基金等知识密集型业务领域，非利息收入在营业收入中占比普遍较高，中间业务收入在非利息收入结构中的占比较高。在欧洲，由于金融竞争和金融自由化等原因，商业银行为了寻求更大的利润收入，逐步拓展经营的领域，开始将触角伸向风险较大的表外业务。金融的三大支柱为了寻求更大的利润收入，开始策略合作、联手营销。在一些西方发达国家里，表外业务中份额最大的是金融衍生产品工具的交易。
而我国目前的表外业务品种主要集中在那些筹资功能较强的结算、信用卡、代理收付等风险较低的中间业务上，其覆盖面非常狭窄，远远没有达到表外业务全面发展的局面。而且我国金融领域受分业经营的限制和我国金融市场不成熟等因素的影响，许多信托、保险、金融租赁业务及衍生金融工具等能为银行带来高额利润的表外业务进展缓慢。
通过上述各种比较得出：我国商业银行和西方商业银行在表外业务创新上存在很大差距，双方已进入到不同的发展阶段。西方商业银行表外业务创新已历经以扩大市场份额、增强服务功能为主要目标的初级阶段和以投资银行、银行卡、信用担保、衍生金融工具收入为主要表外业务收入的成长阶段，进入到适应世界银行业发展趋势的高级阶段，有着相当成熟的表外业务新产品开发和定价机制。而我国表外业务创新还处于表外业务发展的初级阶段。看到差距的同时，也反映出我国表外业务创新、发展的空间很大，表外业务创新已成为我国商业银行谋求发展的一个契机。
四、表外业务创新的政策建议
在经济全球化背景下，我国商业银行为谋求生存，必须向客户提供更多更新的金融服务手段，在操作上应坚持以人为本来创新金融产品。具体的政策建议如下：
(一)营造适合我国商业银行表外业务创新的金融环境
我国商业银行表外业务创新需要有一个宽松的金融政策环境。通过上面我国商业银行与西方商业银行表外业务发展环境比较可以看出：我国的一些金融政策和制度的确是制约表外业务发展的因素，特别是我国目前实行的分业经营体制在很大程度上阻碍了商业银行表外业务的创新。虽然目前我国金融分业经营的限制逐渐放松，金融业混业经营的趋势越来越明显，但商业银行的部分表外业务品种仍不能得到开发。像出于风险防范的目的，衍生金融工具业务的开展受到严格的限制，不仅政策空间小，而且交易市场十分狭窄，有些实际上己经近乎完全禁止的状态，例如汇率期货、股指期货和国债期货交易均在运行一段时间后就被停止。因此，表外业务的创新，仅仅商业银行自身在主观上做出努力是不够的，管理层必须要营造相应的金融环境，特别是政策环境，积极推进金融业混业经营。只有放开限制、放开市场、推出产品、创造需求，才能够从根本上推动商业银行表外业务创新。
(二)积极推进符合我国商业银行表外业务发展模式
由于我国金融环境和制度的制约，我国商业银行在发展表外业务的过程中必须循序渐进。大力开展中间业务，提高银行利润的同时，提高自身抵抗风险的能力。在制度法律政策等不断健全以及自身抗风险能力增强的过程中，稳健地进行表外产品的创新。增加银行自身的盈利能力，为未来寻求三业合作打下坚实的基础。
1、大力发展中间业务
由于中间业务不需动用商业银行自有的资金，依托业务、技术、机构、信誉和人才等优势，银行以中间人的身份代理客户承办收付和其他委托事项，提供各种金融服务并据以收取手续费从而就能增加银行利润收入，所以大力发展中间业务对于我国商业银行表外业务的创新是否顺利进展具有基础性的关键作用。
2、进行低风险表外业务创新
我国商业银行表外业务发展经历了两个阶段。1995年至2000年为存款导向阶段，发展表外业务的目的主要是为了维护客户关系，稳定和增加存款，相应地，表外业务创新主要集中在代收代付、委托贷款等业务领域;2000年以后，逐步过渡到收入导向阶段，以防范风险、增加收入为主要目的，与此相适应，代理保险、投资银行、资产托管等高收益表外业务成为创新的重点[3]。因此，在稳健发展无风险的金融服务的中间业务之后，应进一步开展低风险的表外业务创新。 今后我国表外业务经营方向应主要发挥传统中间业务优势，巩固优质客户，在服务策略上从低效向高效转变，在经营态度上由被动向主动转变，在经营作风上坚持以客户为中心，采取差别客户营销战略。即，一方面采取差别客户营销策略，根据客户对银行收益的不同将客户划分为不同的层次，分别提供不同的服务。另一方面采取差别业务营销策略，有选择、有针对性、有目的地开展高附加值和个性化的业务品种，投入资金，依靠物资技术力量为中间业务持续化发展奠定基础并提供保证[6]。同时要采取差别化策略，选择合理高效的投入机构，向重点客户、重点业务倾斜，对推出的一些新产品要加强理解与学习，并不断深入企业，了解企业需求，结合地域状况和产品特点，对一些优质潜力客户量身设计新产品，保留稳定有实力的老客户，发展新的潜力客户，力争实现最佳投入产出率，为本地区的可持续发展提供前提和保证。 三)发展三业合作，拓宽表外业务创新产品
随着“一站式”服务的理念深入人心，金融超市将是商业银行发展的必然趋势。银证和银保合作使得三业共享了客户资源，无疑将激发业务交叉上的创新。而且这样的战略合作可以在不加大任何投入的基础上，为商业银行提供可观的利润空间，也为证券公司和保险公司拓展了新的业务渠道，可谓实现多赢。
1、银证合作
银证合作可以使商业银行进行从支付结算到中介代管、金融信息咨询等广泛的表外业务，有利于跨行业的交叉业务创新。当前，我国的银证合作还处于一个低水平的初级阶段，己经创新的表外业务有：
(1)银证转账业务
(2)利用银行卡、银行存折直接买卖股票 (3)银行网点代办证券开户业务
为了更好的发展银证合作，商业银行应从以下几方面进行努力：
一是创新和发展更多的表外业务。在基金行业在我国开展的如火如荼之际。商业银行可以为基金提供资产管理业务。由于信用和资金安全上的考虑，国家规定商业银行是基金的法定托管人和基金运作的监督人，并由商业银行具体办理证券、现金管理以及派发红利等核算业务。此外，还可以与证券公司在投资银行业务方面进行合作。例如，企业在进行并购、重组以及配股融资等活动时，证券机构提供担保，银行代销证券公司承销的企业债券等。
二是利用电子信息技术，拓展代理业务的深度和广度。银证合作依赖于金融电子化、网络化的发展。商业银行应该建立起更加快捷、安全、准确的电子化系统，提高资金周转速度和结算能力，为代理证券的一条龙服务打好坚实的基础。代理证券业务，争取实现客户在银行网点办理股票开户、买卖、存取款、查询、销户的一条龙服务;代理基金业务，为客户提供认购、申购、赎回的全程服务，为基金管理公司提供综合性、全方位的服务;代理国债业务，包括凭证式国债的承销、发行、兑付和柜台交易等业务[7]。
三是大力发展资产证券化业务。资产证券化是连接货币市场和资本市场最重要的表外业务创新。目前，中国建设银行和国家开发银行分别以个人住房抵押贷款和不良债权为切入点，发行了首批资产证券化产品。随着消费信贷规模的逐步扩大，商业银行依然可以从住房抵押贷款着手开展资产证券化业务[8]。从当前的形势来分析，由于市场基础、经济环境、法律制度、信用基础、利益关系等诸多方面的因素，资产证券化在中国并没有大规模的运用。随着金融改革的推进，资产证券化业务必将成为我国商业银行表外业务的一个新的利润增长点。
2、银保合作
银保合作在西方金融市场己经不是新鲜的事物。银行保险己经成为一种成熟的销售方式或是一种金融业的经营模式。代销保险业务就是银保合作的交叉产物。在分业经营、分业监管的法律框架下，银行业和保险业无法进行较深层次的合作。相关表外业务的创新发展也受到了极大的限制。不过，《中华人民共和国国民经济和社会发展第十一个五年规划纲要》明确提出，“完善金融机构规范运作的基本制度，稳步推进金融业综合经营试点”，混业经营是我国金融体制改革的最终目标之一。根据我国银保合作的现状，银行保险的创新应该分为两个阶段：一是短期内，在分业经营体制下，从初级的代销保险阶段提高到合作开发产品的战略联盟阶段;二是在混业经营体制下，发展为金融控股集团下的深层次合作[8]。
目前，我国银保合作属于销售协议模式。很多商业银行都开展了代销保险的表外业务，代销保险的成功与否关键就在是否能开发出适合银行销售的保险产品以及如何将自己的渠道优势最大化。因此，相比现在银行简单地销售一般化的保险产品，不如银行和保险公司合作开发出新的保险品种。我国的私人养老金市场并不发达，可以借鉴法国和意大利的经验，居民可将人寿保险的消费替代养老金计划的支出，而此时由银行销售的与养老金所具有的保障加储蓄性质极为相似的储蓄型保险产品无疑会受到人们的欢迎。此外，可以开发捆绑式产品，如信用卡相关的保险产品以及能够有效分散银行经营风险的保险产品等。在条件成熟时，商业银行还可以通过向客户提供综合理财计划来带动银保产品的销售。
3、金融控股集团
从西方国家三业合作的经验来看，金融控股集团或是金融超市都是最终的发展趋势。商业银行可通过并购、投资控股、出资参股和新建等方式，从事包括银行、证券、保险、信托等业务在内的金融综合经营。但是金融控股集团的合作模式要在混业经营的法律框架下才能真正实行。我国少数的金融集团己经出现了股权上的银证合作模式，如光大银行集银行、证券、保险于一身。但光大银行的形成有其独立的历史原因，和西方的金融控股集团还有些差别。因此是否能作为我国三业合作的高级模式还有待研究。
(四)提高商业银行的内部控制
在表外业务创新给商业银行带来新的利润增长点的同时我们应当清醒地认识到：表外业务是一把双刃剑，在为商业银行发展起到积极作用的同时也会带来一定的风险。在社会主义的背景下，建立内部控制制度对于我国商业银行表外业务创新的可持续发展具有重要的作用。
1、建立完善的法人治理结构的银行组织架构。
我国商业银行必须尽快建立起表外业务创新组织管理部门作为指导全行表外业务创新发展的决策机构，分行根据实际情况，或建立相应机构，或指定专业部门负责。表外业务创新管理机构应发挥在表外业务创新管理方面的综合优势，做好对表外业务创新的统一管理、市场调查、系统开发、有效营销等工作。该部门要进行详实周密的市场调研工作，不断获取市场的需求信息，并对信息进行科学分析，做好市场预测和产品开发决策。
2、建立业务创新制度保障体系，全面防范风险，推进内部控制体系标准化。
首先，从主要控制和管理信贷业务风险向全面控制和管理各类业务风险转变，从制度防范风险向程序防范风险、技术防范风险等方面转变，真正从组织机构和人员上保障风险评估活动的连续性和完整性。其次，努力推进内部控制体系的标准化;对现有的内部控制制度、程序、方法进行整合、梳理、优化，积极引进国外商业银行构建内部控制体系的先进理念、方法和机制，对内部控制人员、职能和流程加以统一规范，便于执行和操作，以将控制机制渗透到每项业务活动中，从而形成一个动态的、能持续改进的风险控制体系平台。第三，尽快构建风险评估和预警模型，为风险管理提供科学的支撑，提高风险管理工作的精确程度。第四，加强对计算机系统风险的控制，形成一套有效的内部电子监督和牵制系统，保障计算机存储备份数据的完整性、精确性和安全性。
3、强化内部审计监督，促进内部控制机制日臻完善。
一是通过改革，逐步建立起绝对垂直和相对独立的内部审计体制，按照总行审计部、地区审计分部、一级分行总审计室、审计办事处四个层次开展审计活动，同时健全和完善审计规范制度建设;二是为了充分发挥内部审计对内部控制的监督和评审功能，审计工作的战略重心要向全面风险管理和综合经营管理转移，审计目标从偏重财务收支的真实、合法、效益“三性”审计转向经营审计;三是审计方法要进一步倡导并实施风险导向审计，要由过去对会计资料的详细检查转变为评价内部控制系统为基础的抽样审计方法，并借助于对内部控制系统的评价结果确定审计的重点、范围和方法。四是不断提高内部审计人员素质，以适应工作发展的需要，强化审计培训，组织内部交流与外部交流，引入国外先进的审计理念和审计技术，普及审计创新意识，提高审计人员对内部控制的适应性[9]。
4、加强内部控制管理的文化建设。
银行内部控制管理要求员工具有一定行为规范和道德水准，内部控制管理文化建设就是通过调动每位员工的主动性、积极性和创造性，通过约束每一位员工的行为来达到业务发展与内部控制的目的。因此，要在银行内部树立全员内部控制意识，进一步提高管理人员和普通员工对于内部控制建设的重要性、迫切性的认识，通过对员工定期进行内部控制培训，将内部控制管理观念、行为规范由管理层贯彻落实到基层，由此促进商业银行内部控制制度的完善。
(五)我国商业银行要建立有效的业务创新机制
我国商业银行要进行有效的业务创新，就必须建立完善科学的创新机制，通过有效的保障，激励机制，来促进国有商业银行业务创新模式的根本性转变。
1、建立科学的人才培养机制
国内商业银行从事表外业务的人员较为匾乏已成为我国银行业无法广泛开展高技术含量的表外业务产品和服务的“瓶颈”。而表外业务恰恰对人才规格有较高的要求。它需要一匹有扎实的专业技能、会管理且善于创新的复合型人才，同时高端的表外业务更是要求从业人员对企业信用、资产管理、财务顾问、投资银行等方面业务拥有丰富的知识和实际经验。因此，商业银行应该重视对表外业务人才的引进、吸收和培养。商业银行表外业务人员配置可以通过外部招聘来满足，也可以通过组织中现有人才的再开发来满足。培养应届毕业生以及一些留学生作为表外业务团队的新血液;重视内部招聘的选人途径，选择有创新意识、专业技能扎实、外语能力强的员工进入表外业务团队;对于一些我们不熟悉的高端表外业务，可以从外资银行引进一些高级管理人才。同时加强员工培训，建立学习性组织。鼓励员工参加资产评估师、工程造价师、房地产评估师、注册会计师、注册律师、证券咨询人员和基金托管人员等各种执业考试，培养专门人才。
2、引入有效的市场营销机制
商业银行拓展表外业务同其他企业一样，不可能仅以自己的产品吸引住所有消费者，而必须加强市场分析、产品开发与包装、销售促进和研究售后顾客反映等表外业务市场营销的管理。要综合考虑自身的实力和竞争对手的情况，对整体市场进行细分。在此基础上合理确定目标客户、目标市场，并进行整合重组，制定符合实际的客户战略。坚持以客户为中心，实施差异化的市场营销策略，为客户度身定造。并根据不同客户群的贡献程度提供差异的服务价格。
3、完善表外业务产品定价机制
我国商业银行应该完善表外业务产品定价机制，制定正确的定价原则和切合实际的定价目标、建立科学合理的定价模型。
我国商业银行表外业务产品定价应遵循以下四个原则：
(1)综合效益原则，商业银行表外业务创新产品定价既要体现单一效益，又要考虑到综合效益;既要考虑到眼前效益，又要兼顾长远目标。
(2)成本导向原则，即以成本为基础，综合核算其成本和收益，使产品最终能为商业银行带来利润。
(3)市场竞争力原则，因为表外业务产品具有较高的价格弹性，竞争性的价格不但会提高产品的竞争能力，而且还能带来较高的市场份额和相应的收益。
(4)满足客户需求原则，是指商业银行应只有提供客户满意的表外业务产品，才能吸引客户购买，才能实现利润和市场份额的扩大[8]。
我国商业银行表外业务产品应当以利润最大化为核心定价目标，这也是遵循经济学中利润最大化的原则。利润最大化始终是商业银行经营的目标。
参考文献：
商业银行发展战略范文第2篇
中国商业银行的结构分析
在分析市场结构时，传统的产业经济学一般性地将产业结构特点分为产业集
中度、产品差异化及进入壁垒等因素，从这些因素来看，我国银行业呈现出高度
集中化、产品服务差异小、进入壁垒高等特点，这些特点是由长期以来我国的政
治及经济体制特点以及历史发展水平决定的，但也是随着经济社会的向前发展而
处在高速的不断变化当中。绝对集中度 CRn 指标的含义是指某一方面市场上排在前位的 n 家企业占比
整个行业的值在应用该指标来分析银行业时，可以从资产、存款、贷款、中间业务量、 收益甚至是税收总量来衡量。根据计算可以得知我国银行业市场集中度逐年下降，特别 是一些关键年份如银行业不良资产剥离、股改、入世等则呈现加速下降的趋势。
但银行业发展到目前阶段仍呈现出较大程度上的集中，市场竞争较不充分。这依
然是由我国政治经济体制及银行业历史发展特点所决定的。政府出于控制重要的
金融资源、以此来直接影响经济运行，并维持金融行业稳定的需要，我国银行业
市场集中度在银行业改革之后并没有明显改善，在将来很长一段时间内也会受制
于体制不能得到降低。相对集中度指标 HHI 指数又称赫芬达尔指数，该指数从计算单个企业相对
市场规模的地位，进行加总得到。从资产规模来看，中国银行业 HHI 指数逐年下降，市场集中度也逐年降低。具体来看，1995 年始，银行业呈现出高度的集中化，这一阶
段尚处于改革开放时期，银行业市场尚以四大国有银行为主，市场上竞争尚不充
分，直接表现为资产过度集中在四大国有银行。2003 年前后，银行业资产 HHI
指数开始低于 1800，市场从理论意义上的高寡占型步入了低寡占型。在这一阶段，
各股份制银行逐渐完成了全国布局，自身经营水平与业务能力得到了较大程度的
发展，开始更加全面的参与了与国有大银行的市场竞争。另外，值得注意的是，
2002 年开始，银行业股改开始，四大行开始对庞大的不良资产进行剥离，这一过
程也直接对银行业资产及贷款集中程度产生了负向的作用。然而，中国银行业发
展到目前，仍处于寡占型的阶段，截止到 2010 年，资产、存款、贷款三项 HHI
指标值仍然没有向下突破 1000，即理论意义上的充分竞争市场，这是由社会主义
特色市场经济决定的，国家通过掌控金融行业进而掌控经济的重要经济命脉，可
以说，中国银行业的竞争格局仍将在未来很长的一段时间内维持现状，即低寡占
型的竞争市场。在中国银行业发展的历史阶段中，一个显著的特点的外生性行政干预相对于 发达国家的市场更为严重，如作为银行主要的产品价格的利率至今尚处于规定范
围内浮动的状态。另外，国家对于银行开展业务的范围、方式及收益等均有严格
的管制。加之中国银行业的发展历史较短，宏观的经济金融环境尚不宽松，这就
决定了中国银行业产品差异化将更加集中的体现在主观差异方面。银行业处于国民经济的关键环节，资金的调配和融通对任何一个经济体来讲
都是发展的基础和关键。因此，不同于其他行业，在任何国家银行业市场的发展
历程中都受到相对其他行业更多的行政干预，由此形成的政策壁垒也更多。对于
市场准入，政府会设置更多的准入条件，会作出资本金、持股结构、审批手续等
方面的一系列更为苛刻的要求，以此来提高准入门槛，进而形成准入壁垒。对于
银行退出壁垒，则基于审慎进行批准，以此来限制银行退出对银行业甚至国民经
济可能产生的重大影响。如挤兑潮引发的信任危机，进而引发大规模的经济崩盘。
中国商业银行的市场行为
市场行为是指企业为实现其经营目标而根据市场环境采取相应行动的行为，它由市场结构决定，又反作用于市场结构。其包括三方面的内容：价格行为、非价格行为、组织调整行为。而根据我国银行业的特殊情况，我们可以把其分为政府行为、竞争行为、组织调整行为来分析。2.1 政府行为我国对银行业实行了较为严格的金融管制，管的过多、过死。由于我国的国情和历史原因决定了银行业，尤其是国有商业银行必须承担政府下达的一部分计划性任务。我国四大国有商业银行按行政区划开设分支机构，行为受地方政府偏好影响较大。国有商业银行承接了太多的政策性业务，即使这些业务无利可图甚至造成亏损。例如，近几年政府出台的助学贷款方案。商业银行对这种高成本、低收益的业务兴趣索然，却又不得不接受这种业务。在广州、北京等地一些商业银行，开展国家助学贷款的不良贷款比率高达20%。这种“政府请客，银行买单”的现象增加了银行的不良资产，降低了银行的利润率。2.2 竞争行为由于我国银行业的定价即利率是由中央银行确定，各个银行没有定价权，只是有部分浮动定价权。这就使得银行的竞争主要表现为服务质量的竞争。银行业服务质量的竞争主要有分支行的密度、自动提款机的分布密度、全国的通存通兑清偿能力以及员工的素质和服务设施的质量。此外，由于质量信息也是不对称的，且银行业的产品主要是经验性产品，客户搜寻该产品信息的效率很低，所以，银行的品牌和信誉则成为很重要的因素，这也是各个银行努力打造品牌形象的原因。银行业缺乏定价权还导致了个体银行的价格行为和市场竞争弱化。进而导致部分银行竞争手段扭曲，经常利用回扣、拉关系、赠物等形式进行竞争，结果出现了局部过度竞争和非正当竞争。2.3 组织调整行为企业组织调整行为主要以产权关系的变动为主要特征，主要是企业的合并行为。从我国的银行兼并重组情况看。这种兼并的决定和方案一般都是由央行做出的，而且都属于横向兼并。比如号称我国银行兼并重组第一浪的国家开发银行兼并中国投资银行一案，在兼并的决策与过程中，不乏有浓重的政治和行政的色彩。
中国商业银行的市场绩效分析
3.1 产业利润率据中国银监会最新统计资料，四大国有商业银行的资产利润率为0.28%，不良贷款率为10.11%，股份制银行的资产利润率为0.65%，不良贷款率为4.51%。这说明我国国有商业银行的不良资产率远高于新兴股份制商业银行，利润率远低于新兴股份制商业银行。这说明，国有银行集中度虽然高，利润率却很低，这与传统产业组织理论得出的结论恰恰相反。可见，我国银行业规模的形成与绩效无关，其较高的市场集中度不是市场作用的结果。在经营目标方面以政府目标为主，作为商业银行的最本质特征的盈利性目标则退居其次。处于起步和发展阶段的股份制银行是由法人或自然人拥有所有权的银
行。它们按照现代商业银行管理运营模式确立内部管理机制，规范企业行为，基本上做到了所有权和控制权的完全分离;在经营决策上更具有自主权，以股东财富最大化为目标，建立更为严格的审
核制度，从而大大降低了不良资产率，提高了经营效率。3.2X效率与非效率X效率也称内部效率，与之相对应的概念是X非效率。是用来描述企业内部资源利用效率的高低。如果一个企业的管理者能够使企业在每一产出单位水平上达到低成本，该企业就实现了X效率。这一概念是由莱宾斯坦最早提出来，他认为，垄断企业如果管理不当，极易造成X非效率。国有商业银行现有组织结构采用的是与行政区划分相对应的、多层次的分支行体制。传统的三级管理、一级经营的组织体系过于庞大，管理幅度窄、管理层次多、信息传导不畅影响了决策反应的灵敏性;基层分支机构设置的密度太高，导致对客户的交叉服务、重复服务效率低下;内部职能部门多，通常有20～30个部门，且不论业务量大小，都要求上下级行对口设置，致使不少职能交叉重叠，由此带来管理人员过多，管理成本高昂，远远超过了最适度的组织规模，并制约和影响银行
业务的发展，造成X非效率。而我国股份制银行从一开始就按照标准的现代商业银行管理模式确立内部管理机制，规范企业行为，在企业利润最大化和生存发展的行为目标指引下，管理严密，机制灵活，从而达到了X效率。 公共政策和规制政策
商业银行发展战略范文第3篇
摘要：经过多年改革，我国商业银行发展取得了一定成效，但是，银行体系中存在的问题尚未得到根本的解决。本文立足于加入WTO后的外部制度环境，对入世后我国商业银行面临的挑战进行了全面的分析，并从银企关系、产权与治理结构和市场准入等方面提出了政策建议。
关键词：WTO；银行业；改革；对策
一、我国商业银行当前的发展现状
近年来,我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制,创新金融产品与服务,经营效益实现了逐步提高。但是,商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多,改革任务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面：
1． 健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前,国有商业银行产权制度存在缺陷,国有商业银行虽为国家所有,但没有明确的所有者主体,也没有明确的所有者权益要求,导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard）与“内部人控制”的存在。由于所有者主体的不明确,对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索取得了一定成效,但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷,仍未能真正形成现代商业银行经营机制。
2． 商业银行自身发展能力的下降。主要体现为3个方面。首先，资本充足率严重不足。资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因,国有商业银行正常经营所需要的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷款和无效投资严重侵蚀。2003年底，我国国有商业银行平均资本充足率仅为5.11%；11家股份制银行为7.31％。其次，银行盈利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而20世纪90年代以来4大商业银行赢利水平急剧下降，银行风险程度明显增大。目前4大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资银行的1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。截至2003年6月，4大国有商业银行的不良贷款余额按5级分类已超过两万亿元。
3． 商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有效性。由于产权不明与资本“人格化”虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或者“齐抓共管”，或者“互相推诿”，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着证券市场的快速发展与外资金融机构的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。
二、加入WTO对中国商业银行发展带来的挑战
本人认为，加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度环境。根据中国在加入WTO时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等7个方面逐步放宽对外资银行的准入。全面地看，加入WTO对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效应，但更带来了极大的挑战，主要表现在以下几方面:
1． 产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看,占国内银行业70~80%市场份额的是国有独资商业银行,其他新兴商业银行尽管是股份制形式,但其大股东仍然多数与国有成分有关。以国有独资商业银行为代表的产权模式,决定了它经营目标的两重性，既要以追求利润为目标,同时又必须承担一定的政策性业务，不可能完全按照经济理性来运作,从而制约了自身竞争力的提升。而发达国家的商业银行绝大多数都是产权明晰、管理科学的现代企业,股权具有多元化和分散化的特点,这种产权模式决定了其经营目标只是追求利润最大化。因此，国内商业银行目前在产权制度竞争上面临着不利格局。
2． 银行业务上的冲击。外资银行在资金实力、管理经验与金融创新等方面处于明显优势,必将逐渐使国内商业银行某些业务受到强烈冲击。（1）储蓄存款出现转移。过去我国法规限制外资金融机构在中国吸收存款的规模和范围。加入ＷＴＯ后,中、外资银行争夺储蓄的竞争加剧,居民部分储蓄出现向外资银行的转移。（2）中国企业的国际化趋势不断发展，因此银行国际结算业务大量增加，外资银行凭借其操作规范、管理先进以及与跨国公司的长期合作关系，与中资银行争夺业务。（3）贷款业务有所流失。外资银行重视以信贷为手段去争夺市场，而优质企业往往也会选择那些服务灵活、效率高的外资银行。（4）个人消费信贷业务面临激烈竞争。
3． 在客户竞争中处于不利地位。外资银行大多实行混业经营，往往集商业银行、投资银行以及证券、保险于一身，与严格分业管理的中资银行相比，可以为客户提供更为全面的商业银行服务，中资银行在优质客户发展和巩固方面的竞争力受到很大程度的制约。 根据有关统计数据表明,银行80%的利润来自20%的优质客户。外资金融机构能够进一步利用其跨国网络优势、创新能力与国内金融机构争夺优质客户群。可能的结果是国内金融机构的一批优质客户出现流失,而有风险、效益不好甚至亏损的客户留在国内金融机构。
4． 优秀金融人才的流失。廉价的人力资源是中资金融机构与外资金融机构竞争的一个优势,但同时也是一个致命的劣势。更多的外资银行进入中国市场后,出于业务经营需要,会普遍采用人才本地化战略,雇佣一批有丰富从业经验的当地高层管理人员和熟练员工。外资银行具有收入水平高、工作条件好与人才任用机制灵活等优点,会以高薪聘请、委以重用等优厚条件,以及科学的管理方式来挖掘“金融精英”,因此,国内商业银行将面临人才流失的严峻考验。人才流失对我国金融业不仅意味着人力资源的劣化,更严重的是发生客户、业务的转移。
5． 我国商业银行有可能在竞争中被边缘化。我国商业银行竞争力的国际比较资本实力明显不足。英国《银行家》杂志2003年第7期公布了当年世界1000强银行的最新排行榜,其中欧盟288家、美国199家、日本116家,我国大陆仅有9家银行进入，并且这些银行相比而言资本充足率也明显偏低，资产质量低下。中资商业银行的历史包袱沉重，盈利能力低，在贷款规模、流向、结构等方面受到非市场因素的限制，而外资银行以市场规律运作，其灵活性会对中资银行形成较大压力。
三、我国商业银行改革与发展的路径选择
1． 加快国有企业的改革进程，逐步减轻国企与银行间的制度性依赖。商业银行改革与国企改革是一个不可分离的过程，银行不良债权大量累积、银行体制改革步伐迟缓等问题都与国家对国有企业的政策性支持有关。因此，商业银行改革与国企改革应当同时推进。在当前，加快国有企业改革进程，一个重要方面是加快社会保障体系的建设。同时，要加大行业兼并与地区兼并的力度。政府应积极发挥结构调整过程中的协调作用，推动行业兼并与地区兼并，优化产业布局。另一方面，就当前最重要的任务而言，是按照现代企业制度的要求，积极推进国有企业的股份制改造步伐，运用股份制推动企业改制工作。
2． 改善商业银行产权与内部治理结构，使其成为真正的独立主体。要使国有商业银行真正摆脱政府的束缚,就必须进行产权制度改革,使之成为真正独立的产权主体,以此基础,实现真正的独立自主经营,形成硬化的风险约束机制。没有多元化的股权结构,没有以明晰产权为基础的公司治理结构和激励制度,国有银行的经营绩效提升只是一句空话。我国国有银行产权制度改革，应当通过股份制改造和产权结构调整，建立起国有银行的法人产权制度，从而实现银行资本的终极所有权与法人所有权的分离。股份制改造有利于银行成为真正的市场主体；有效加强所有者对经营者的监督和激励，改善银行治理结构，提高竞争力。当前，这项工作已经进入实质性谋划和操作的层面。
3． 建立严密的内部控制机制，加强内部管理运作能力。在推进商业银行股份制改造的同时，围绕治理结构建立严密的内部控制机制是保证银行经营绩效的重要条件。首先，银行内部应建立科学有效的风险防范、监测与控制的组织架构,确保各机构间相互协调又相互制约。其次，商业银行应建立有效的资本金持续补充机制,包括提高普通呆账准备金的提取比例、建立专项和特别呆账准备金等。第三，要健全内部管理人员行为规范,避免权力过于集中,防止人为造成的风险隐患。第四，要撤并业务量较小、管理不规范、长期亏损的分支机构,实现规模经济。
4．在制度先行的基础上开放中小民营银行的行业准入，打破银行业垄断。要有效促进我国商业银行的改革与发展，必须引入新的有活力的竞争力量。民营中小银行的出现必将有助于打破行业垄断，加快银行业改革的步伐。与已有的国有银行与股份制银行相比，民营银行产权清晰、责任明确，使其能建立起有实际意义的激励机制。发展民营中小银行会促进金融市场的公平竞争，促进国有银行的改革，也有利于金融市场的发展。政府应当进一步解放思想，对中小金融机构的成立和运营给予一定程度的支持。同时，在开放准入之前，要下大力气制定准则、监管和退出法规，建立完善的制度环境。
5． 加大银行业监管与调控力度，防范金融改革与开放中的风险。中央银行应改变单纯作为主管部门的观念,监管重心也应及时从单纯的常规性稽核监督向以防范风险为核心的审慎监管转变,把防范金融风险作为金融监管的重心。一是构筑金融法规体系,用法律来规范金融秩序、金融监管和风险防范。金融立法应以防范金融风险为中心,吸纳国际惯例和WTO的通行法则。二是建立金融审慎监管体系,包括审慎监管机关,审慎监管政策和审慎监督检查。三是构筑金融安全网,逐步建立适合我国银行业状况的市场准入制、存款保险制、最后贷款人制度和市场退出托管制。
参考文献：
1．刘伟，黄桂田．中国银行业改革的侧重点：产权结构还是市场结构．经济研究，2002，（8）．
2．林毅夫．我国金融体制改革的方向是什么？．中国：经济转型与经济政策．北京大学出版社，1999．
3．Lardy，Nicholas．China’s Unfinished Economic Revolution. Washington，DC：Brookings Institution Press，1998．
作者简介：江苏东吴证券公司经济师。
收稿日期：2004-07-16。
商业银行发展战略范文第4篇
摘 要：步入新的发展历史阶段，落实新的发展理念，在构建新的发展格局背景下中小商业银行面临新的战略选择。中小商业银行与普惠金融具有天然的依存关系，由于普惠金融的普惠性与商业银行的商业性的现实冲突，中小商业银行发展普惠金融必须通过金融科技赋能，坚守本土化、专业化、特色化底线，不断更新经营理念、拓展营销渠道，创新发展模式、深化管理改革、优化业务流程，以降低风险、控制成本，构建中小商业银行数字普惠金融发展的长效机制与体制，才能适应以国内大循环为主，国际国内双循環相互促进的新发展格局。
关键词：模式创新与流程再造：中小商业银行;数字普惠金融;金融科技
DOI：10.3969/j.issn.1003-9031.2021.03.007
一、引言
在我国商业银行生态体系中，资源在向大型商业银行集中，而风险在向中小商业银行下沉，中小商业银行业务的发展受到前所未有的挤压，“恒小恒弱”的现象十分明显，研究解决中小商业银行市场定位和发展目标，解决其发展中的新问题，对于维护金融安全与稳定十分重要。
随着我国经济的快速发展，不同层次的金融需求在增加，金融服务体系在不断完善。在各个金融服务中，普惠金融的发展标志着我国金融业的整体水平和发展程度。但普惠金融的普惠性与商业银行的商业性存在对立与冲突。当前各方都在探索运用金融科技来解决这个矛盾，但由于金融科技投入巨大，众多中小商业银行可望而不可及。如何运用金融科技赋能中小商业银行的普惠金融，其体制机制如何构建是值得思考的问题。
二、文献综述
（一）关于中小商业银行与普惠金融的研究
王婷婷（2020）认为中小商业银行和普惠金融各有其特定的内涵。我国的中小商业银行主要指除了工农中建交邮六大行以外的商业银行，主要有跨区域的股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和农村合作银行、民营银行和村镇银行等。普惠金融是指为服务中小微企业、农村经济和弱势群体的所关联金融的总称，既包括小微企业贷款，也包括为这一特定群体所提供的金融结算、投资、理财等服务。普惠金融体现了金融的现代化程度及服务能力、服务水平，普惠金融发达意味着整个金融发达程度高。徐博欢（2019）认为中小商业银行和普惠金融本源相通，中小商业银行因普惠金融而生，普惠金融服务对象的金融支柱主要是中小商业银行。杨亮（2016）认为中小商业银行和普惠金融发展存在对立和矛盾的一面，主要表现为商业银行的商业性与普惠金融的高风险、高成本的矛盾。这种矛盾会导致中小商业银行对其发展定位产生动摇甚至怀疑，从而一些中小商业银行做出背离初心的一些金融行为，如追求异地扩张、机构向中心城市集中、做大弃小等。虞鹏飞（2015）认为中小商业银行和普惠金融发展的冲突是一种相对冲突，因为普惠金融的风险是相对可控的风险，显现的风险主要是道德与技术、能力风险;成本高是相对的，并不是明亏硬亏，收益相对低，是一种机会收益损失，并不是绝对的损失，因为存贷款业务始终有利差存在，且中小商业银行始终处于定价的优势方。从与其他经济行业相比来看，金融业相对于其他行业的资产利润率与资本利润率仍处于高位，因此，将普惠金融的风险与成本作为中小商业银行不做或少做普惠金融的理由不成立。刘凤（2014）认为在当前金融科技高度发展与运用的背景下，大型商业银行及科技基因高的银行明显对中小商业银行发展形成强大的挤压态势，中小商业银行在高科技、大客户、标准化产品、价格优势等方面根本无能力与大型商业银行竞争，因此，其根本的出路是持续深耕普惠金融，构建普惠金融核心竞争能力，服务经济发展新格局。
（二）关于金融科技与普惠金融的研究
陆岷峰（2021）认为金融科技是包括但不限于为金融服务的大数据、区块链、人工智能、物联网、云计算等最现代、最先进技术的集合体，根本立足点是一种技术，由于各类技术的应用最终体现在数字的基础、运算上，所以将金融科技应用的过程称为金融数字化转型过程。由于普惠金融服务对象具有小、散、弱等特点，商业银行在服务过程中难以运用常规的金融思维与手段来解决服务中的问题，而金融科技却可有效地解决普惠金融发展中的矛盾与难点。王婷婷（2021）认为金融科技与普惠金融的关系本质上是金融与科技的关系，普惠金融对科技的创新、应用不断提出新的需求，而金融科技为解决普惠金融发展中问题提供新思路，解决了传统模式下商业银行与普惠金融服务对象间信息不对称、风险识别及管控难等问题，为普惠金融的做大做强提供了强大的技术支撑。徐阳洋（2021）认为金融科技在普惠金融中的应用不是简单地将技术嵌入到普惠金融业务当中，而是要着力于普惠金融的发展模式的创新、业务流程的优化，也就是要进一步对传统的中小商业银行普惠金融的发展模式进行全方位的改造，构建新时代的金融科技主导下的普惠金融发展新模式。周军煜（2021）认为金融科技不能仅仅是一种工具，而是重点在流程再造、模式创新、成本和风险的高级管理。因此，不能就金融科技而谈金融科技，而要将解决普惠金融发展中存在的问题作为金融科技应用的主要导向。徐阳洋（2021）认为金融科技不能仅局限在金融侧进行问题的解决，还要从需求方即普惠金融服务对象的数字化程度与水平提升上做文章，只有小微企业的数字化达到一定的程度，普惠金融的发展才有相对应的数字化场景，金融科技才能更加充分地发挥作用，实现效果最佳。陆岷峰（2021）认为普惠金融是推动金融科技发展强大的动力源之一，因为普惠金融服务对象是金融领域最复杂的群体，其提出的需求也是最复杂的需求，金融科技如果能解决普惠金融发展中的问题，其他类型客户中的问题也就迎难而解。因此，一定意义上讲发展普惠金融有利于推动金融科技产业的发展和金融科技的创新，保持其旺盛的生命力。
（三）关于中小商业银行与金融科技应用的研究
周军煜（2021）认为中小商业银行与金融科技应用两者都有融合的动力。中小商业银行作为银行体系的重要组成部分，其科技的应用水平也代表并影响银行业科技应用的总体水平，况且中小商业银行对普惠金融服务最为了解，最知道其发展的痛点，因而，也是金融科技应用到普惠金融中最有发言权的银行机构。另外，中小商业银行机构小、体制灵活、流程简单、适应市场快，因而对普惠金融的需求能及时发现并做出快速反应。徐阳洋（2021）认为中小商业银行运用金融科技有先天不足。大型商业银行投资实力雄厚，标准化产品多，而金融科技在中小商业银行应用有很多局限性。一是其产品作用范围小，不能将科技的力量得到充分释放;二是可复制性较差，中小商业银行基本都是区域性银行，科技产品异地机构难以使用;三是金融科技风险应用较大，限于投入、人才等因素，中小商业银行在普惠金融中广泛应用金融的风险较大。陆岷峰（2021）认为大型商业银行将金融科技大量应用到普惠金融领域后，大范围挤占中小商业银行普惠金融的服务区间，中小商业银行必须以技术手段来应对技术侵占，否则将会被技术所灭。当然，技术手段解决金融问题是一种新的探索与思路，特别是金融科技在普惠金融中的运用更是一种得到初步验证已有特殊功效，但也要防止技术决定论，认为技术是万能的。同时要防范技术本身可能带来的风险，要平衡技术投入所带来的回报与普惠金融成本的平衡点，不能超过承受能力的投入来解决普惠金融的发展，应当是有序、有计划地进行。周军煜（2021）认为尽管金融科技在中小商业银行普惠金融应用中会存在不足，但金融科技应用的实践已经证明可以缓解普惠金融的普惠性与商业银行的商业性的对抗，甚至可以获得非普惠金融业务同等风险与成本的管理水平。中小商业银行要按照量力而行、用而有序的原则、应用好金融科技，实行有序的应用、有质量的应用，有重点应用。
综上研究成果表明，发展普惠金融是中小商业银行发展的根本出路，尽管中小商业银行在发展普惠金融过程中确实遇到传统的财务与成本的约束、日益增长的规模与中小商业银行资源的配置不协调等问题。金融科技赋能是解决相关问题的一个方向，但如何赋能形成新的模式与流程是关键。因此，本文将中小商业银行定位于普惠金融的专营银行的位置，基于金融科技对普惠金融的赋能，对中小商业银行服务普惠金融的模式创新与流程进行再优化，构建“自然人+金融科技”为核心的新的普惠金融服务模式，并紧紧围绕中小商业银行的特点，坚持本土化、特色化、专业化经营，对金融科技赋能中小商业银行普惠金融进行重新的顶层设计，在数字普惠金融过程中，通过流程的优化和模式的创新，从根本上解决普惠金融的普惠性与商业性的矛盾，为中小商业银行构建长期、可持续的普惠金融发展模式提供新思路。
三、基于金融科技赋能中小商业银行普惠金融发展模式与流程的再创新
金融服务模式与流程取决于金融服务对象的需求及金融企业的资源，中小商业银行作为普惠金融的最主要服务商，一直基于普惠金融服务对象的特点，不断创新服务模式和优化业务流程，随着金融科技的运用，新一代的普惠金融的服务模式及业务流程已经初步形成。
（一）普惠金融服务对象的特点
按照通常定义，普惠金融服务内容是小微企业的信贷获得权和金融业务的享有权，服务对象主要为小微企业、农民和社会弱势群体等。从普惠金融服务内容和服务对象来分析，不难得出普惠金融服务对象具有以下特点。
1.数量众多，体量庞大，物理空间分布广。我国的中小微企业占整个企业法人数量95%以上，单个企业的规模小，特别是个体工商户，更是以家庭或个人为经营单位。这对于金融机构来讲，风险难以识别，且属于金融企业的长尾客户，管理成本巨大。对于金融机构有较高要求，必须风险识别能力强，风险管理水平高，财务管理手段多。因此，要求中小商业银行发展普惠金融时要提高风险管理理念，优化管理模式，更多的地通过智能化解决成本与风险的弱势，通过量大实现微利多销，筑牢普惠金融服务的长城。
2.低收入多，结构复杂，承载风险差距大。小微企业所从事的行业大部分是劳动密集型行业，有些创新型企业由于技术人员少，投入能力所限，公司远景目标也不一定正确，创业风险大;而农村经济本来就是一个低收入率的行业，农村投资的回报率十分低下，特别是广大的弱势群体，几乎处于扶持的对象，为其金融信贷服务无疑是加大自身风险。服务的人群中低收入者占主体，提供金融服务的风险较大，管理成本较高。需要中小商业银行发展普惠金融时要提供个性化的金融服务，且是成本的服务，由于各人之間风险承受能力的不同，又必须实行差异化的金融服务等。
3.文化较少，素质较低，应对金融市场能力差。普惠金融服务的群体相比较文化层次较低，小微企业的数字化程度更低，企业的管理人员高精尖人才很少，金融认知较浅，对高技术的、复杂的金融产品、金融工具难以理解或接受。中小商业银行在提供金融服务时，要更多的面对服务对象的现实，实行金融产品差异化、简单化、实用化，要通过复杂的金融科技的应用，使一切金融服务简单起来。
4.资源缺乏，需大于供，金融企业回报低。由于普惠金融服务的对象基本属于金融资源缺乏者，不是高净值客户。需要更多的金融扶持，金融企业需要承担更多的社会责任。金融机构在经营过程中，要突破传统的一对一的信贷管理办法，进一步优化业务流程，提升集约化经营程度，减少不必要的财务成本，提升相对效益。
（二）中小商业银行普惠金融传统发展模式
1.经营理念谨慎保守。由于对普惠金融服务对象的信息不对称，中小商业银行基于对风险的敬畏，大都持谨慎态度，中小商业银行面临失去了发展的机会，普惠金融的服务对象的金融获得感便也不佳;在风险管理上是以管理自然人为中心，纵向实行层层分级审批，同级实行双人承做同一业务，互相牵制，将风险控制寄托在对人性的管理上;在利率设置上，坚持利率覆盖风险的原则，不做亏本买卖;很在意外部评价，在意地方政领导的评价，更多要面子，很少在意里子，对长远可持续发展不抱太多的希望;对于金融科技的工具应用，没有将其的放到更高的位置上，没有作为驱动的核动力，而是作为服务的一种工具，是一种简单的线上化、计算机化。
2.营销模式被动等待。由于技术手段的限制，中小商业银行在营销普惠金融的客户基本上是最原始的办法来实现的，如客户经理进行扫街、扫区、扫楼;按图（企业表格、工商信息等）索骥，或等客户上门，等客户选择产品。这种银客关系被打上浓厚的人情烙印，完全是一种熟人金融，人与人之间关系显得十分重要，因而也为寻租产生提供了可能与机会。被动营销客户，中小商业银行基本上都是在相对资金紧张的企业中选择客户，而对于优质的中小微企业或私人客户却游离在服务的视野范围之内。
3.管理模式嵌制治理。为有效控制普惠金融的风险，中小商业银行在小微信贷过程中实行非常严格的内部纵横控制管理体制。进行贷前调查时，实行客户经理双人调查，双人出具调查报告。这种模式的成立是以两个客户经理都不会违规或不会都违规假设为前提的，但实际上，由于客户经理很少，双方合作的机会又多，双人机制起不到互相制约作用，一些客户经理进行选择性汇报，当然也有部分客户经理由于专业局限，无法识别风险，中小商业银行不良资产生产较多。从纵向来看，对于普惠金融的审批实行了较为严格的三级审批制，且层层都强调集体审批，个别行实行审批人制度，从集体审批情况来看，主要也是形式合规审查。因审批者也只有随同审批报告同来的有关信息，而这些信息很多是经过装璜的，由于决策者信息渠道单一，决策依据不可靠，决策失误在所难免。而对于个人审批人制度，是基于审批人是“道德+专业”的，如果专职审批人并不道德，审批造成的后果是无法承担责任的，最终买单的仍是中小商业银行。对于贷后检查，基本上是实行人力战术，即客户经理要求每半月要到服务对象进行一次贷后检查等，从现有人力资源条件看，这种贷后管理制度是无法长期实现的。从管理的角度来讲，实行自然人管理或者有足够多、品质好、专业强的自然人，否则就很难实现贷后管理的目标。此外，对小微企业的贷款更侧重于第二还款来源，主要要求所有贷款实行强抵押，无形中增加了大量的手续与流程。
4.服务模式机械较慢。传统体制下，中小商业银行的普惠金融的管理目标基本上是通过自然人管理实现的，在有限的技术手段辅助下，计算技术基本上处于录入汇集或事物表象的反应与复制。由于服务手段落后，无法通过批量业务来相对降低经营管理成本，也无法通过现代技术来降低普惠金融风险，而用于产品的开发、风险的管理、服务手段创新较少。因此，普惠金融的服务效率相对低下。中小商业银行的普惠金融发展虽然付出很多，也取得了一定的成效，但发展竞争能力受到很大限制，而小微企业融资难、融资贵的呼声仍不绝于耳。广大的农村金融需求以及底层的社会弱势群体，很难到有网点的机构得到相应的金融服务，特别是对于高大上的金融产品，不仅门槛高，投资合格人的标准也高，对于众多弱势群体是可望而不可及，金融服务的边界对于众多社会底层人来说是越来越小。
5.流程程序拉长点多。中小商业银行在服务普惠金融过程中，一种是按照时间线，一种是按照业务的先后程序线，整个实行是一种串联式管理。从管理的效果来看，前道工序没有做完，后道工序无法推进，而工序间不仅节点多，且流程长。从金融服务的可得性来看，主要依靠物理网点服务、人对人面对面服务，中小商业银行与普惠金融服务对象没有对等交流平台，普惠金融业务下沉的很不够，只有少数的高知人群享受着有限的金融工具。
（三）金融科技赋能中小商业银行普惠金融创新模式
金融科技赋能中小商业银行的普惠金融，使普惠金融的服务理念、管理模式、业务流程发生了根本的变化，新的普惠金融服务模式由于是“技术与人”双核心，整个的业务操作均打上了科技基因的烙印，经营模式和业务流程均进行了基础性的创新与重构。
1.经营理念紧跟时代：数字普惠金融在经营的理念上更具互联网思维化，其赢利模式不仅仅将眼睛盯着服务对象的直接业务上，可能是与此相关联或由此业务而产生的效益上。数字普惠金融通过技术的应用来做大规模，实现薄利多销;更多的强调客户的服务体验，并要求每项工作达到极致，各项技术不断实现迭代更新，通过技术的持续创新让金融变得更加简单;在业务发展过程中，强调交叉综合服务理念，为客户提供尽可能多的高附加值服务;对目标客户更多立足于支持符合国家产业政策，高质量的客户;充分尊重市场的基础性作用，强调业务审批的客观公正性。
2.营销模式主动精准。数字普惠金融的营销创新主要运用大数据和人工智能等技术，充分挖掘客户各方面的信息，多维度进行评估，改坐商转为行商，实行主动营销、自动营销，主动选择客户。其基本思路：中小商业银行首先根据本行的目标定位，确定本行的目标客户标准;其次通过大数据、人工智能等技术对服务区域内所有客户进行筛选，列出符合条件的客户名单;第三，向客户進行业务信息的传导与沟通，进一步筛选有本行可以提供金融服务需求的客户;第四，对于重点客户、个性化客户安排客户经理上门洽谈，而对于结构性产品的客户，通过人工智能等引导客户在线上完成所有的产品交易和交割。
3.管理模式简单高效。数字普惠金融的风险管理进一步提升了对技术的依赖程度。贷前调查方面。主要依靠中小商业银行的大数据及相关的数据信息，对目标客户进行筛选，对于选中的客户进行数据信息的佐证，尽可能的使目标客户的信息完全、系统、全面地展示在服务的中小商业银行面前。贷中审批方面。一是实行标准化产品，人工智能审批，通过批量审批提高审批的效果;二是超权限或非结构化产品实行集中审批，人工智能辅助审批，信贷专职审批人员审批;三是人工智能审批没有了人为的情感因素，审批具有客观性，且审批流程短，审批效率高。货后管理方面。一是利用大数据构建信贷客户风险预警系统，通过对客户结算资金、还息情况等敏感性指标的监测，实时发现风险，及时制止侵权行为;二是运用大数据系统对服务对象进行全流程的监控;三是通过物联网扩大服务对象抵押物的范围，增加普惠金融的信贷资源，将非固定资产转化为信贷资源，且利于对物的风险管理，随时采取风险控制措施;四是通过区块链技术中的智能合约、溯源功能，增强对参与普惠金融各方的合同约束力，运用大数据、区块链原理，对挪用贷款、诈骗贷款的资金追踪，对风险资产进行管理;五是对于担保逐步改为信用贷款，根据企业的现金流，改变了风险化解和转移的方式，简化了企业很多的流程;六是对于贷后检查，通过数字机器人多面手功能批量检查，且机器人是24*365天对风险管理进行值守，择疑报警，对风险处置在萌芽初期。
4.服务模式主动周到。数字化普惠金融的业务实现形式是线上化、平台化、自助化、智慧化，更多地体现需求者的个性化要求，通过互联网金融或移动金融，以“一网一机一页面”解决所有的金融服务供给，省去了过去若干个流程，不必进行层层审批，即使有审批流程也没有了过多的物理或部门间的阻隔。从金融可获得性来看，中小商业银行将金融产品的超市建在平台上，功能实现在移动终端，移动互联网金融可以将结算、理财、投资、金融知识的培训等多种功能同步实现，从“一对一”改变为“一对多”，且突破时间、空间限制，降低理财门槛，让普惠金融服务对象得到优质的金融服务体验。
5.流程优化多头并行。数字普惠金融的一个重要的载体是中小商业银行搭建的服务平台，从而突破了业务的时间与空间上的限制，实现在虚拟空间所有金融业务的交易与交割。从业务流程上看，多项业务可以同时进行，实质上是一种并联式。多项工作流程可以同时开展，节省时间，以平台点散开承做。在平台上可以同时进行目标客户的锁定与营销，同时完成目标客户的风险评估与定价，也可以对其相关的客户的资金往来进行预警、跟踪与监督。
（四）以技术为引领，构建长效的服务普惠金融新机制
1.坚定服务普惠金融的市场定位与信心、初心。中小商业银行坚守普惠金融初心是基于监管政策、金融环境、自身条件及市场可能多维度得出的结论，是中小商业银行的必然选择。从现行的监管政策维度看，单户贷款不能超过资本金的10%，照此计算大部分中小商业银行的客户都是中小微企业;从金融环境维度看，大型商业银行主要是结构性金融产品，没有中小商业银行沉底沉的深，也没有中小商业银行与普惠对象连接的紧，其对农村及普惠对象渗透、收割能力十分有限;从市场可能性维度看，中国市场很大，各个企业间的差异性太大，金融需求多元化、多极化、个性化，农村、低收入人群和小微企业多且属弱势群体，会按市场规则对金融服务机构进行选择。中小商业银行除极少数由于经营中出现问题而财务出现负增长外，基本上没有亏损。根据差别化的监管政策，监管部分仍会给中小商业银行发展普惠金融留下很长的时间窗口，中小商业银行对发展普惠金融业务应当有足够的动力与信心。
2.构建以金融科技为核心的中长期战略规划。各中小商业银行要将金融科技发展规划列为其十四五规划和2035年远景规划的核心与主体内容，要与普惠金融发展子规划衔接起来。金融科技发展规划要充分体现普惠金融个性化、区域化、本土化、民族化等特点，立足于解决实际问题，要与服务对象需求相适应、适用、适当，要让服务对象看得懂、会操作。要将服务老年人、农民等金融文化知识水平相对较低群体的金融服务质量列于长远发展规划中。
3.提升“金融科技+普惠金融产品”的研发投入与能力。金融产品是中小商业银行实现为普惠金融服务的载体，中小商业银行目前很多品牌产品模仿、复制大型商业银行，其标准与流程实质上属于换汤不换药。将金融科技嵌入到普惠金融当中，必须根据普惠金融的特点，设计出专属产品，要充分体现普惠性和个性化、通俗化、适用化。因此，产品研发必须完全基于普惠金融服务对象的现状及需求上。
4.优化中小商业银行人力资源队伍。相对于业务规模，中小商业银行是人员过多、人员结构不合理，高精尖人员少与员工队伍规模大的矛盾突出，存量人员转型十分迫切。金融科技带来的业务流程的优化，特别是人工智能带来的普惠金融运行效率的提高，将会加剧这两个矛盾。当前，中小商业银行要统筹金融科技用于普惠金融与员工转岗转型的进度，统筹数字机器人和自然人员工的使用进度，使数字机器人、高精尖人才、自然人员工保持一个适当的比例，通过创造新的工作岗位，实现自然人员工的平稳转型与人力资源的有效利用。
5.切实构建防范金融科技风险防控体制。金融科技应用本身也存在巨大的潜在的风险，中小商业银行不能用产生一个新风险办法去解决另一种风险。金融科技风险包括但不限于金融科技技术本身存在的漏洞风险、黑客入侵风险、财务成本投入风险等。因此，中小商业银行要本着积极稳妥的原则，选择适当金融科技开发商，切实做好金融科技产品运用的风险管理防火墙，对于金融科技的投入要量力而行，要积极与大型商业银行金融科技公司合作，通过科技产品的输入，节约成本，减少投入。中小商业银行间也可抱团取暖，共建科技队伍，合作开发普惠金融产品，摊薄成本，化解金融科技应用过程中新衍生出的各类风险。
四、结语
中小商业银行与普惠金融具有天然的融合关系，两者相互依存，共同发展。而金融科技的嵌入又将中小商业银行服务普惠金融推到了一个新的历史发展阶段，模式的创新与业务流程的优化使数字化普惠金融发展更具可持续性。在国家进入新的发展阶段，构建新的经济发展格局背景下，普惠金融发展也有了新的特点，而金融科技的创新又为中小商业银行服务普惠金融提供新的思维与通道，只有在不断的创新运用过程中，中小商业银行普惠金融才能适应以国内大循环为主，国际国内双循环相互促进的新发展格局。
（责任编辑：夏凡）
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商业银行发展战略范文第5篇
过去的一年，监管部门陆续颁布了《关于规范金融机构资产管理业务的指导意见》（以下称“资管新规”）、《商业银行理财业务监督管理办法》（以下称“理财新规”）、《商业银行理财子公司管理办法》（以下称《理财子公司管理办法》）等一系列政策文件，标志着我国商业银行理财业务正式迈入转型发展新阶段。目前，已有约30家商业银行发布公告设立理财子公司，其中5家大型国有商业银行陆续获得批筹，其他尚未获批的银行也在积极准备和参与行业讨论。
经过与多家银行资管部门探讨及对市场的观察发现，关于理财子公司讨论的声音仍多集中在高阶的未来发展问题，主要体现在理财子公司战略发展定位以及过渡期重点的业务和管理问题。考虑到不同体量、不同类型的商业银行间存在客观差异，且外部观点众多但缺乏直接行业经验的借鉴，建议商业银行应结合本行实际情况，从五个层面看待以下重点问题：监管层面既是要求又是机遇、母行层面凸显未来发展红利、战略层面重点明确发展定位关系、业务层面客观对待非标产品、管理层面业务和人员平稳度过过渡期。以下本文将就这五个问题进行探讨。
从监管层面看，既是发展要求，又是变革机遇
资管市场快速发展，但规模增加的同时风险也在快速集聚。过去一年间监管机构频繁出台各项政策法规，显示了监管机构对资管市场以统一监管为基础、分业经营为核心的长期要求。“理财新规”和《理财子公司管理办法》的首先落地，既是对银行理财业务的转型发展新要求，更是发展新机遇。
近年来我国资管市场迎来快速发展， 银行理财业务在百万亿级的市场规模中占据首位，风险伴随业务发展也在同步集聚。2012年以来，在一系列市场化改革措施的支持与推动下，各类资管机构间的制度性业务壁垒出现松动，拉开了交叉合作与混业经营的“大资管元年”发展序幕。2012年至2015年间，大资管市场规模复合增长率逾达51%， 2016年至2018年连续三年规模总量超过百万亿元。这其中，商业银行理财业务更是迎来爆发式增长，理财产品余额从2013年的10.24万亿元增长到2017年的29.54万亿元，位列资管市场规模首位。然而，在銀行理财业务规模高速增长的同时，刚性兑付、资金池运作、同业套利以及多层嵌套通道业务等问题也越来越清晰地表明风险正在快速集聚，长期发展下去将可能产生严重的后果。
《理财子公司管理办法》为“资管新规”下理财业务的开展提供了制度基础， 在控制风险的同时，也为商业银行开展理财业务提供了发展红利。《理财子公司管理办法》等监管文件明确提出了对刚性兑付、资金池运作、产品的多层嵌套等问题的限制发展要求，为业务风险的控制提供了制度保障。同时，多项重要发展红利也进一步得到明确。销售层面，理财子公司理财销售不设起点金额;销售渠道除了银行业金融机构外，还可通过银保监会认可的其他机构代销;不强制个人首次购买理财进行面签。产品层面，在前期“理财新规”已允许银行私募理财产品直投股票、允许公募理财通过公募基金间接投资股票的基础上，进一步允许理财子公司发行的公募理财直投股票。在非标限额上，理财子公司层面仅保留了“非标余额不超理财净资产的35%”的要求，且不要求纳入行内统一授信体系。允许发行分级理财产品，为结构性产品设计创造条件。合作机构层面，将合规私募机构纳入理财合作范围，公募投资顾问和私募合作机构均可为合格的私募基金管理人。有了以上发展红利的支持，预计理财子公司的业务能力将得到进一步提升，面对公募基金、券商资管、信托公司、保险资管等资管机构时拥有更领先的竞争身位。
从母行层面看，把握机会窗口，立足长远决策
不同体量、不同类型的商业银行间存在显著的客观差异。在是否成立理财子公司的问题上，对于大型银行而言并非是一个难以抉择的问题，而中小银行在思考过程中不可避免地面临更多顾虑问题的干扰和影响，但总体而言并不改变理财子公司对各类商业银行都具有显著的价值，中小银行更应结合实际做出有利于长远发展的决策。
在统一监管趋势下的资管行业未来发展中，持牌机构将获得更多优势。基于宏观审慎管理和防范金融风险的考虑，资管行业各类主体都将更加严格纳入监管范围内，其资管产品的发行与代销都需要相应资质作为保障，否则后续的业务开展将受到硬性制约。目前来看，监管机构鼓励更多主体参与到资管行业的市场竞争中，牌照申领仍处于合适的政策窗口期，建议商业银行在监管政策支持的这一阶段把握机会积极申请。另外，对于没有公募基金牌照的商业银行集团，理财子公司牌照具有重要的作用和价值。对于已经成立基金公司的银行集团，考虑到资产管理业务的重合性，再成立理财子公司将在一定程度上面临着集团内的竞争与合作的平衡问题。
获得理财子公司牌照后，商业银行理财业务将在多个方面增强竞争优势，提升业务收益，如：
（1）独立法人身份意味着资管业务运作的自主性和专业性的提升。独立法人理财子公司可实现表内外业务的风险隔离，从而可为理财产品发行构建独立的募投管退制度与流程，匹配以更高效的组织架构、薪酬体系和专业队伍，自主能力提升的同时专业化运作能力也得到增强。
（2）独立法人身份提供合法的投资主体，进一步降低业务费用损耗。传统的银行理财业务无论是通过母行理财部门还是事业部开展，都缺少可以使用的独立法人业务主体，因此往往只能与信托、基金、券商等金融机构合作嵌套资管产品发行，客观上推动了通道业务的快速增长， 不可避免的通道费用也降低了理财业务收益率。获得独立法人身份后，减轻了商业银行对通道业务的依赖，业务留存收益逐步提升。
（3）客户远程开户显著提升理财子公司业务获客竞争力。《理财子公司管理办法》明确提出首次购买理财产品不再需要临柜面签，而这是传统理财业务获客的主要瓶颈之一。成立理财子公司后，将可通过互联网渠道实现面签，显著提升了银行理财产品获客的便利性。对于风险偏好更高、收益率也更高的中小商业银行而言，竞争优势将更为明显。
对于中小商业银行，理财子公司的影响更具有两面性，为中小银行的决策过程带来更多顾虑，需要结合利弊和本行实际情况做出更长远的决策。受限于有限的自
身实力，中小银行通过理财子公司获得竞争机会的同时，也较之大型银行更容易受到挑战和影响。放弃自营理财业务对于风控能力较弱的中小银行而言虽可以规避底层资产的风险，但也切断了银行通过理财产品进行表外融资的路径，并流失了该部分自营业务收入。代销他行理财产品短期内虽可提升本行中间业务收入规模，对于原有自营理财规模不大的中小银行可能带来收入的提升，但长期而言伴随银行理财品牌的走弱及客户流失，能否维持代销产品业务规模是更为严峻的挑战。这些大型银行不受困扰的问题在中小银行身上体现出更强的干扰性，但并不能掩盖理财子公司牌照对于中小银行的长期价值。建议中小银行结合自身特性全面考量长期和短期收益的平衡问题，做出最有利于本行的长远选择。
从战略层面看，明确理财子公司的脱胎与继承、合作与共赢的发展定位关系
理财子公司的核心定位是对母行职能的继承，基于母行全面发展需求构建自身的发展道路。与母行体系内各部门、分行和金融子公司之间，维持甚至追求更紧密的合作关系，追求双赢、多赢。与母行体系外其他外部资管机构，良性的竞合关系也是长期发展基调。
理财子公司是对母行职能的继承，以母行发展需求为核心基础构建自身的战略定位和业务体系。独立法人后的理财子公司，实质上仍是母行理财业务的执行者， 在承接母行发展战略的基础上思考自身业务发展问题是基本出发点。在产品销售、客户服务、人力资源、考核机制、风险成本等方面首先是对母行既有体系的继承， 在此基础上再行开展稳步创新，探索结合业务特性的各项优化行动。在此定位上， 理财子公司将以母行客户为首要服务对象，以母行渠道为主要代销渠道，以标准化产品为主，辅以配合母行需求提供非标产品，联合母行共同向客户提供更全面、更优质的金融服务。
理财子公司与母行内各部门、分行及其他金融子公司以合作共赢为核心的关系定位。理财子公司不可避免地仍将对母行内各部门、分行等继续存在广泛的业务需求，如借助分行作为产品代销渠道、辅助客户服务等，因此有维持密切合作关系的客观需要。这一方面需要母行各层级的统一协调，另一方面也要求理财子公司提供必要的营销分润作为回报。对于母行体系内其他金融子公司的关系，更侧重于在差异化的业务领域展业，如基金子公司专注于发挥投研优势开展二级市场投资和对行外其他资管机构的自营、委外、专户资金的争揽，资产管理公司（AMC）和金融资产管理公司（AIC）侧重于解决母行表内不良资产等，各方基于差异化优势能力开展协同合作，为客户设计和提供整体服务方案，探寻双赢、多赢的发展目标。
理财子公司与行外其他资管机构应保持良性的竞合关系。相比于信托、基金、券商，理财子公司在资金实力和母行支持方面具有一定的先天竞争优势，在债券固收领域对其他资管机构特别是基金构成明显的冲击，但在权益类领域的经验积累和投研团队能力是明显短板，与信托相比在贷款的直接发放方面也存在竞争劣势。短期内正面竞争仍不可避免地频繁发生，但综合资管市场的规模体量和未来分业发展的进一步细化，各类资管机构的优势领域将更为清晰，良性的竞合关系是未来发展基调。
从业务层面看，非标产品机遇大于挑战，优势地位有望延续
非标产品的处置是过渡期內产品层面的重点关注问题。客观看待非标产品的历史必然性和价值有助于正确对待非标产品的未来定位。随着监管规定的逐步细化， 存量的非标转标是必然趋势，但也应注意到理财子公司非标业务相较之前有一定松动，商业银行在非标理财业务上的优势地位有望通过理财子公司展业进行延续。
非标是标准化融资体系下部分企业融资需求得不到满足的金融创新产物，应客观看待其历史必然性与合理性。长期以来，我国的融资体系主要是以银行间接融资为主导。一方面银行信贷投放规模受各方面因素影响存在波动，另一方面标准化的直接融资产品供给长期不足，因此客观上推动了“非标”这一收益高、形式灵活的金融创新产品的出现，并在近十年里规模快速扩增。非标融资虽客观上提升了我国金融体系风险水平，但其灵活性特点事实上代表着金融创新的活力，存在历史必然性和合理性。在“资管新规”之前，非标并未形成一个权威的定义和统一认定标准，内容散见于理财、信托和证券期货公司资管产品的监管文件中。“资管新规” 是监管文件中首次对标准化债权资产进行了明确定义。标准化债权资产认定的5个条件是：等分化，可交易;信息披露充分;集中登记，独立托管;公允定价，流动性机制完善;在银行间市场、证券交易所市场等经国务院同意设立的交易市场交易。那么以排除认定规则来看，不属于以上标准化债权资产的自动划归为非标资产。
根据“资管新规”的要求，对于新增非标，需要逐步转向表内信贷、债券等标准化产品。对过渡期内能自然到期而且不发生质量问题的存量非标，选择在过渡期内滚动发售新产品进行接续存量非标资产，直到该笔资产到期。对到期日超过过渡期且没有质量问题的存量非标，那么选择在过渡期内滚动发售募集新资产接续老资产，在过渡期后发行符合“资管新规” 的全新私募产品承接该笔非标资产。对存量非标，存在质量问题的，则必然要采取回表处理。
监管对非标产品提出细化要求的同时，也保留了理财子公司发展非标产品的灵活空间，商业银行在非标理财业务上的优势地位有望延续。诸如禁止多层嵌套等规定虽对传统非标产品是显著制约，但应看到监管出发点在于降低由此带来的系统性金融风险。事实上，监管对理财子公司非标业务余额的控制又有所放松，仅在总量上进行了限制，不限制单一理财产品投资非标的额度，且不要求纳入母行内统一授信体系。综合考虑，理财子公司极有机会延续商业银行传统非标理财业务方面的优势地位，遵循监管指引有序控制风险， 进而争取更好的发展空间。
从管理层面看，业务转置和人才团队建设是过渡期内的重点问题
理财子公司设立前后的一段时间内， 母行资管部与理财子公司可并行运作，有助于管理的平稳过渡和业务的有序交接。理财子公司设立初期面临的大量人员缺口的解决，可以母行内转置或竞聘为基础， 结合市场化的薪酬体系面向行外招聘短板领域的优质人才。
从过渡期业务处置和管理协调的角度，母行资管部和理财子公司有并行开展一段时间的需要。一方面，母行保留资管部是基于对存量理财业务处置的客观要求。另一方面，理财子公司与母行各部门、各分行的沟通与合作，仍需要母行资管部发挥协调作用，帮助理财子公司快速构建运作体系，形成可迎接市场化竞争的业务能力，这一过程中母行的支持必不可少。
在存量业务的处置主体选择上，留在母行和迁移到理财子公司各有优势。留在母行内进行处置的优势是理财子公司业务从零开始，没有历史包袱的约束，也是对资本金的节约。劣势在于开展非标业务时需满足《理财子公司管理办法》第二条关于“非标準化债权类资产的余额在任何时点均不得超过理财产品净资产的35%”的约束，那么早期开展非标投标业务势必规模受限。迁移到理财子公司进行处置的优势在于降低了母行风险资产的耗用，非标投资约束较小，劣势是存量业务需要与新业务进行隔离，需要配置更多的人员和资源进行管理。商业银行也可基于自身实际情况，挑选一部分业务先行迁移至理财子公司，其余业务留在母行体系内完成处置。
理财子公司人才缺口可考虑母行平移转置、母行内部选聘、市场化招聘三种途径解决。传统商业银行资管部门在实际业务过程中更多专注于产品和投资端工作， 合规、销售、运营等工作由行内其他部门协助承接。未来理财子公司独立法人化后，相应的部门配置需一并打造齐全，整体人才需求将覆盖投研、风控合规、产品研发及管理、销售管理、品牌管理、运营与IT等各方面。从对管理和资产业务的熟悉度出发，未来理财子公司的大部分员工都可由母行资管部门及其他相关部门平移转置而来，以最大化保持理财子公司的平稳过渡。同时，可通过面向银行体系内部公开选聘的方式进一步补足理财子公司独立运营所需。对于理财子公司最为短缺的如权益类投资、信用研究、宏观及行业研究岗位，建议通过社会招聘、内部推荐等形式，面向全市场招揽人才。市场化的薪酬激励体系是面向社会招聘高质量人才的重要竞争力，设立在京沪深等地的理财子公司将更具有区位优势。面向社会招聘理财子公司人员，面临着理财子公司外部其他资管机构所能提供的薪资水平的竞争挑战。如母行原有的薪酬体系缺乏市场化的吸引力，理财子公司可参考银行系基金公司构建与业绩规模、管理费收入等要素挂钩的薪酬激励考核体系，结合平台价值和成长空间，综合设计与基金、券商等资管机构相比具有竞争力的薪酬水平。
总体来看，理财子公司需始终以监管要求和母行需求为核心发展基础，在此基础上构建有自身特色的理财子公司发展模式，立足本行实际，避免经验照搬，明确所需能力，细化发展路径，从而实现理财子公司的有序平稳落地。伴随更多监管政策的陆续出台，我国资管市场将继续朝着量质齐优的增长模式迈进。各类资产管理金融机构参与方总体上呈现合作大于竞争的发展态势，理财子公司的成功转型不仅是银行业的发展动力，也是为整个资管行业的提质增效注入的发展活力。大资管行业的强监管时代已经到来，理财子公司需在控风险、稳增长的基调上捕捉发展机遇，提升核心竞争力，实现长效、健康、有序发展，真正回归“受人之托，代人理财”的本源。
（作者单位：毕马威中国）
商业银行发展战略范文第6篇
关键词：理财业务 现状 创新 风险建议
一、发展银行理财业务的重要性理财产品是商业银行将客户关系管理、资金管理与投资组合管理等结合在一起，向客户提供的综合化、个性化服务产品。理财产品是资本市场的晴雨表，是商业银行向全能银行转变的第一步。麦肯锡公司在对2020年银行业预测时指出，“今后20年最具吸引力的将是理财”。
随着银行业的全面开放，我国银行业正面临着以理财业务为核心的外资银行的全面竞争。一方面在于银行业务转型所带来的内在动力，另一方面，中国进入一个前所未有的理财时代，富裕居民以及高端富有人群扩大的同时，理财需求与理念得以提升，带来了巨大的外在推动力。内外双重推力，成就了中国高速增长的银行理财市场。
二、商业银行理财业务的现状
(一)我国商业银行理财业务总体发展特点据统计，2005年我国人民币产品才121只，外币产品566只;2006年理财产品实现了几345只，外币产品744只;2007年产品的发行数量和规模都呈现出爆发性的增长，各大银行在理财产品的发行数量和发行规模剧增，可以说见证了我国资本市场和理财市场的全面繁荣，充分体现了我国居民经济活动的活跃。
目前，我国商业银行理财业务呈现了三个方面的整体特点：第一，人民币产品的投资价值显着高于外币产品;第二，股票、混合类产品的投资价值高于其他类别产品;第三，中资银行的人民币股票、混合类产品全面超过了外资银行，但是中资银行以数量取胜，外资银行更注重产品设计和适销对路，中资银行产品的收益和风险指标明显落后于外资银行。
(二)我国商业银行理财业务的不足之处据近期数据显示，受次贷危机影响，国内理财市场面临的难题日益显现：理财产品出现了大面积的低收益、零收益，甚至是负收益现象，不仅中资银行暴露出产品设计方面的缺陷，外资银行的产品也表现出结构设计越来越复杂，产品的投资价值却越来越不尽如人意的现象。具体而言，我国商业银行理财产品存在以下问题：
1.银行理财产品多为较为初级的重复性产品，设计缺乏差异化目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。我国商业银行理财产品把握市场脉搏能力相对较弱，尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求，因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。在许多理财产品开发中，银行只是运用网络优势、营销优势和政策优势，与合作方进行对接，是理财产品业务链中下游的关系，只是一个管道和平台，产品附加值极低，主动权始终掌握在他方，而银行只从中获得极低的代理费。
2.商业银行理财业务缺乏自主创新能力由于国内银行市场化运作的时间较短，加之市场上金融工具相对缺乏，使得现阶段商业银行对复杂金融产品的对冲交易能力欠缺。很多银行在发售自己的理财产品时，并没有将产品结构拆开，自己到金融市场中独立操作，获取更大的利润，而是连同自己的存款以及结构产品打包一起与外资交易对手平盘。结果，不论我国商业银行推出何种理财产品，在这一过程中只相当于外资银行的零售终端而已。由于我们商
业银行未能直接参与市场，组合衍生产品的能力与外资银行相比较弱，因此只能被动的接受外资行的报价。
3.理财产品的信息不对称，对产品风险的提示不够虽然产品说明书中均对可能面临的风险作了比较详细的揭示，然而银行许多营业网点没有在明显的位置张贴风险提示公告，而且少部分营销人员只强调收益不强调风险的行为更会导致客户的不满，引发许多纠纷，对银行声誉造成负面影响。此外，许多商业银行的信息披露工作依旧不到位，产品售后服务跟不上，无法定期给客户发送理财产品对账单和公布理财产品净值，缺乏相应专业人士对产品进行分析，因此，当理财产品收益低于储蓄存款税后收益时，投资者存在普遍的不满情绪，投诉等情况经常出现。所以在鼓励银行产品创新的同时，也要做好投资者风险教育，投资者应当根据个人的风险偏好，理性选择相应产品。
三、进一步深化发展商业银行理财业务的建议银行理财业务经营发展过程实质应该是从过去的依靠物理网点资源转变为依靠自身核心竞争力的提高，实现规模、质量、效益三方面动态协调和优化平衡的过程。目前我国商业银行理财业务的核心竞争力主要体现在用创新思维构建银行的核心业务模式，因此，建议应做好以下几个方面的工作：
(一)转变经营观念，树立营销意识随着我国市场经济的发展、人民生活水平的提高以及金融体制的变革，传统的金融结构在不断改变，金融服务的对象和内容已发生质的变化。过去那种银行与客户之间单纯的债务人与债权人的关系已不适应新的金融形势。为此，商业银行必须转变经营观念，努力开拓理财服务业务。
(二)科学设计理财产品，提升风险管理能力理财业务最大的风险来自于投资的信托产品的资金运用风险。对银行来说，产品出现任何问题，商业信誉都将受到严重的损害。无论是产品的设计研发阶段，还是产品存续期间的托管阶段，都应加强内控建设和风险管理。这就要扎扎实实地提高自身的资产管理能力和投资盈利能力，进而全面提高自身的综合风险管理能力。
(三)理财业务应该向集成化、专业化发展集成化是指一个理财产品通过对多种金融工具和技术的组合，构造复杂的结构性产品。专业化是指理财产品的开发基于专业的人才和技术平台，这就需要大量的专业化人才。商业银行在这个过程中必须转变观念，从寻求政策保护过渡到建立核心的市场竞争能力，从中间商转变为生产商。
(四)加大创新力度，拓展理财业务品种，避免重复性产品目前国内商业银行的金融产品同质性很强，且真正适合理财服务的品种不多。所以笔者认为，首先，商业银行可以在不违反现有政策的前提下创新业务。这方面银行应是有潜力可挖的一是加强理财产品和服务的整合。近几年中资银行在零售产品的整合方面做了很多探索，重点仍是把信用卡构建成银行零售业务各子系统融会贯通，集存贷汇、消费、缴费、理财于一身的理财产品。二是加快理财新产品的创新。重点是适应资本市场的发展，条件具备时创新更多的投资型理财品种。三是拓展“网络理财”。
(五)提高服务质量，分层次细化服务分层次服务是指针对不同顾客的金融需求，结合他们对银行的利润贡献度，为不同层次的顾客提供有区别的服务，它有利于个人金融业务的开拓和银行收益水平的提高。虽然我国的优质客户层还没有完全形成，但是现在已经涌现出
很大的一批人，他们具备一定的资金实力，有较先进的理财理念，对资产安全的保值、增值有着尤为迫切的需求。我国的商业银行应该在这个方面进行尝试。在实际操作过程中，可根据客户评价标准，采取分级别服务的形式，不同等级的客户由相应级别的理财机构和理财师提供服务，由他们根据不同客户的偏好和需要，进行最有成效的营销。