村镇银行发展研究范文第1篇
【摘要】村镇银行在我国的发展面临着内外因素的制约。制约村镇银行发展的外部因素主要有国家政策支持力度不足、村镇银行信用认可度较低、新型社会信用制度和信用体系建设滞后等方面。我们应当从政策上加大对村镇银行的支持力度，不断提高监管水平，抓紧完善农村新型社会信用制度，以促进其健康发展。 【关键词】村镇银行 制约因素 改善 对策
当前，农村金融体系是我国整个金融体系中的薄弱环节。因此，提高我国农村金融发展水平，缩小城乡差距，构建新型的完善的农村金融体系势在必行。近年来，村镇银行作为一种新型农村金融机构，在我国经历了从无到有，从试点到推进的发展历程。根据银监会的统计，截至2010年6月末，已经开业的村镇银行有214家，正在筹建的村镇银行有52家，但这与银监会的规划目标仍相差甚远，村镇银行在我国的发展还面临着诸多因素的制约，既有内部因素的制约，也有外部因素的制约。其中，外部因素制约是阻碍村镇银行健康快速发展的重要原因。
制约村镇银行发展的外部因素
制约村镇银行发展的外部因素是与内部因素相对而言的，它指的是村镇银行发展过程中面临的发展环境的制约。
国家政策支持力度不足，相关配套政策还没有完全到位。尽管银监会已陆续发布了村镇银行的行政许可及监管细则，但对村镇银行的财政支持力度和税收优惠政策等具体规定还没有完全出台，很多配套政策还没有完全到位。表现在：一是大多村镇银行的存款准备金率，执行的是商业银行的存款准备金率，比农村信用社的标准要高;二是村镇银行没有享受到税收政策的优惠待遇。根据我国银行业营业税率的征收情况，农村信用社的营业税率基本都是3.3%，而村镇银行和商业银行一样都是按照5%征收;三是再贷款利率没有享受优惠待遇。农村信用社的支农再贷款利率一直以来都低于商业银行的再贷款利率，表现了国家在政策方面对农村金融机构的支持，而村镇银行作为新兴的服务于农村、农民、农业的金融机构，却没有享受到和农村信用社同等的政策待遇，把村镇银行同商业银行同等对待，这对村镇银行的成长和发展非常不利。
银行监管部门的监管过度和不足。我国银行监管部门对村镇银行的监管模式采取的是“低门槛、严监管”，其中“低门槛”指的是国家对村镇银行的设立和业务的市场准入条件要求较低，这对于快速增加农村地区金融机构的数量和覆盖面有着一定的促进作用，而“严监管”指的是监管机构实行比较刚性的监管措施，这有利于村镇银行设立初期的规范化操作，避免出现失控现象，造成金融风险。但在实际操作中，又很难实现政府的政策意图，如村镇银行设立时的持股比例要求就不尽合理。这些问题充分表明，我国银行监管机构对村镇银行的监管还缺乏足够的经验，同时监管的力量还略显不足，监管的水平还有待提高。
社会公信度比较欠缺，村镇银行的信用认可度较低。村镇银行同四大国有商业银行和农村信用社相比，在社会认可度方面存在着明显不足，它的知名度和信誉度短期之内很难建立起来，直接结果就是刚刚成立的村镇银行很难吸纳到农民的个人存款，而想要贷款的农民却很多。通过分析，可以得到原因：一是村镇银行作为新生事物，开始建立的网点较少，农民不敢将钱存入;二是村镇银行没有国家背景，四大国有商业银行、中国邮政储蓄和农村信用社都具有国有和集体背景，这些金融机构经营多年，深受农民信赖，让农民感到放心，而村镇银行却没有这样的背景。
地方政府定位不清，经常存在不当干预。政府对农村金融机构的管理和服务应该体现在：充分发挥农民的生产积极性，因地制宜地引导农民发展生产，积极促成和协调农村金融机构为农业生产提供必要的资金支持，不断提高地方的经济发展水平。只有经济水平提高了，才能提高农民存贷款的积极性，从而不断提高区域内农民的资金需求和还款能力，这样既能促进农村经济发展，又能促进村镇银行在广大农村地区的迅速发展。但是，实际操作中，一些设有村镇银行的地区，不同程度地存在着政府对村镇银行的组建、管理和监管干预过多的问题，尤其是对村镇银行的放贷业务干预过深。
新型社会信用制度、信用体系的建设滞后。当前，我国农村信用制度、信用体系还是传统占据主要地位，很多农村尤其是比较落后的农村长期以来形成了一些观念，很多农民认为，四大国有商业银行、邮政储蓄、农村信用社都是国家开办的银行，小额贷款就相当于国家发放的扶贫款、赈灾款和救济款，这些贷款不贷白不贷、贷了也不用还了，国家的钱不用白不用，傻子才还。这样的信用观念直接导致了农民借贷不还，没有信用约束，因此，尽快建设新型农村信用制度和信用体系势在必行。 改善村镇银行发展外部环境的对策
为了促进村镇银行健康快速发展，带动农村地区经济快速发展，缩小城乡差距，就必须采取积极措施，不断改善村镇银行外部发展环境。
加大政策对村镇银行的支持力度。农村金融市场的发展是我国金融业发展的薄弱环节，要加快村镇银行的发展，不断拓展其生产空间，给予其足够的优惠政策，积极引导其健康快速发展。采取的具体措施有：一是适当地放松利率管制，允许村镇银行根据当地实际发展状况、资金供求状况在一定范围内自主地确立贷款利率;二是在一定年限内对村镇银行实行减免营业税和所得税的优惠政策，支持其发展初期不断壮大;三是央行要像支持农村信用社一样，支持村镇银行，给予其同等支农再贷款的优惠政策，以帮助村镇银行解决资金难题，扩充其资金实力;四是监管部门应出台促进村镇银行与邮政储蓄、农村信用社竞争和发展的有关政策，帮助村镇银行增强竞争力和发展活力。此外，还要建立一定的政策协商机制，针对村镇银行面临的发展难题和实际困难，协商统一给予其一定的政策支持和优惠待遇，帮助村镇银行尽快发展起来。
加强监管，完善政策，不断提高监管水平。加强村镇银行股东和高级管理人员任职资格的审查，要加强培训，提高他们的管理和运营水平。政府应对申请开办村镇银行的个人或商业银行建立严格的审核制度。银行监管部门加强对村镇银行的检查考核，在风险可控的前提下，突出村镇银行的支农指标的考核。监管部门要对村镇银行的贷款对象和资金用途严格控制，保证村镇银行对农民的适当的贷款比例。要适度控制村镇银行的担保额度和担保行为，尤其要控制村镇银行与控股银行、重要关联人的相互关联授信。要适度控制流动性风险，要求村镇银行建立与控股银行的流动性风险相互支持机制，保证控股银行在流动性方面对村镇银行的支持。要积极引导村镇银行逐步建立健全完善的治理结构，建立健全完善的内控和风险管理制度，不断提高村镇银行应对风险的抵御能力。
加强宣传，提高自身公信度。创建初期，村镇银行应加强宣传工作，不断地利用各种广告和公关媒体，广泛进行宣传，将村镇银行的性质、服务宗旨和自身特点，以及开展的主要业务介绍给广大农民。村镇银行还要充分利用接近农村腹地的地域优势，坚持深入农村经常拜访客户，不断提高影响力和美誉度，对农村的一些影响力比较大的文体活动比如庙会提供赞助，利用一切可以利用的机会，不断扩大自身的社会影响力和提高自身公信度，随着自身公信度的提高，广大农民逐步熟悉其性质和业务后，就会打消顾虑。这势必会有利于提高村镇银行的储蓄能力，不断地增加存款。
村镇银行发展研究范文第2篇
为解决农村地区银行业金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分等问题，推动农村地区社会经济的快速发展，国家先后出台多项政策鼓励和引导社会资金进入农村地区。2006年12月20日，中国银监会出台了《关于调整放宽农村地区银行业金融准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，并以四川、青海、甘肃、内蒙古、吉林、湖北六省为新型农村金融机构试点。2007年1月22日，中国银监会进一步出台了《村镇银行管理暂行规定》，规范了试点地区村镇银行的设立、公司治理及经营管理等问题。2007年10月12日，中国银监会把农村新型金融机构试点范围扩大到全国31个省市区。为了促进农村金融服务体系的建设，2010年5月18日，财政部颁发了《中央财政农村金融机构定向费用补贴资金管理暂行办法》，该办法规定：当年贷款平均余额同比增长、年末存贷比高于50%且达到银监会监管指标要求的村镇银行，按其当年贷款平均余额的2%给予补贴。2010年9月25日，财政部又颁发了《财政县域金融机构涉农贷款增量奖励资金管理办法》，该办法规定：财政部门对县域金融机构当年涉农贷款平均余额同比增长超过15%的部分，按2%的比例给
予奖励。对年末不良贷款率高于3%且同比上升的县域金融机构，不予奖励。2011年7月25日，中国银监会发布了《中国银监会关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》，进一步完善村镇银行组建的相关规定。在国家政策的引导下，各地都开始积极设立村镇银行，截止2011年第一节度末，全国开业的村镇银行已达400家，在一定程度上缓解了农村地区金融供给不足的问题。
目前，国内已有学者分别对我国农村金融服务体系中存在的问题[1]，村镇银行的发展现状[2]和村镇银行的可持续发展[3]等方面的内容进行研究。李晓健根据广西农业特征、从拓展东盟市场的视角，提出要加快村镇银行的发展，从而支持广西特色农业的发展，增强广西农产品的市场竞争力。[4]同时，他还对广西村镇银行的可持续发展问题进行了研究，给出了促进广西村镇银行可持续发展的建议。[5]
一、 广西村镇银行发展概况
随着全国农村新型金融机构的快速发展，广西也积极地进行村镇银行的组建，满足农村地区发展对金融服务的需求。2008年6月30日，广西首家村镇银行——平果国民村镇银行的开业拉开了广西农村金融体制改革的序幕。平果国民村镇银行注册资本为2000万元，是由宁波鄞州农村合作银行发起组建的新型农村金融机构，它的成立为广西农村金融市场带来了挑战、竞争和活力，并对广西农村金融改革产生了良好的示范效应，具有重大的意义。同年，注册资本为5000万元，由桂林银行作为发起人成立的兴安民兴村镇银行于11月26日开业。
截止2011年第二季度末，广西已有13家村镇银行，分别为：平果国民村镇银行、兴安民兴村镇银行、田东北部湾村镇银行、柳江兴柳村镇银行、东兴国民村镇银行、临桂国民村镇银行、钦州灵山泰业村镇银行、田阳兴阳村镇银行、桂林国民村镇银行、横县桂商村镇银行、南宁江南国民村镇银行、容县桂银村镇银行、宾阳北部湾村镇银行。其中，宁波鄞州农村合作银行发起成立的有5家，桂林银行发起成立的有3家，广西北部湾银行发起成立的有2家，柳州银行发起成立的有1家，广西兴安农村合作银行发起成立的有1家，东莞银行发起成立的有1家，如图1。
图 1 截止2011年第二季度末，各银行在广西发起成立村镇银行的数量(略)
至今，广西村镇银行取得了良好的发展，拓宽了农村地区的融资渠道，为三农、个体工商户、中小企业的发展提供了便捷的金融服务。比如，平果国民村镇银行始终坚持村镇银行“小额、分散、流动”的原则，根据该县的经济特点来开发贷款产品，先后开发了农户联户担保贷款、农户小额信用贷款、农业企业担保贷款、林权证质押贷款、个体工商户抵押贷款、小企业流动资金贷款、可循环流动资金贷款等产品，并根据产品特点采用不同的担保方式，有效解决平果县域的“三农”、个体工商户和小企业资金需求，增加了企业和农户的经济收入。2011年，平果国民村镇银行获得全国首届“十佳村镇银行”称号。截止2010年12月末，平果国民村镇银行各项存款余额20611万元，贷款余额22935万元，实现净利润856万元。户均贷款余额为34.82万元，其中贷款余额在50万元以下的有462户，占全部贷款余额的
73%;个体工商户贷款、农户贷款、小企业贷款占总额比例分别为44.23%、16.08%、14.26%，如图2。[6]广西兴安民兴村镇银行截止2010年12月31日各项存款余额6.41亿元，较年初增加3.31亿元，增幅106.96%;各项贷款累计发放742笔，贷款余额4.2亿元，较年初增加2.19亿元，增幅108.95%;其中涉农贷款余额2.98亿元，占贷款总额70.84%，贷款市场占比跃居全县第四位。[7]据《2010年广西壮族自治区金融稳定报告》中公布的数据，截至 2010 年末，广西村镇银行各项存、贷款余额分别为17.86 亿和 13.37 亿元，同比分别增长 186.18% 、和 135.47% ，存贷比为 74.86% ，同比下降16.17 %。
图 2 2010年末，平果国民村镇银行贷款余额构成情况
二、 广西村镇银行发展中存在的问题 (一) 社会信誉低，吸存能力差
村镇银行是新型农村金融机构，公众对其了解还不够，部分人认为村镇银行是“私人银行”，缺乏信誉，不愿到村镇银行存款，而更愿把钱存到国有商业银行、农村信用社、邮政储蓄银行等。这导致村镇银行在吸收存款的业务上处于劣势，竞争力不如其他农村金融机构。
广西村镇银行的社会信誉低究其因，主要有三个原因：一是，广西村镇银行2008年才成立，成立时间较短，还未形成足够的影响力，实力有待进一步的提高;二是，宣传力度不够，公众对村镇银行的定位、意义及其金融产品缺乏足够的认识;三是，村镇银行的注册资本比较低，各出资人均以其出资额为限承担责任，这与以国家信用为后
盾的商业银行相比缺乏“安全感”。另外，村镇银行主要设立于农村地区，居民收入水平不高，农户和中小企业的闲置资金有限，客观上造成了村镇银行筹资困难。目前，村镇银行还存在支付清算渠道不畅通，网点少等问题，这导致其便利性不足，对潜在存款客户的吸引力下降。
(二) 经营成本高，盈利水平低
广西村镇银行的客户主要是农民，个体工商户和小企业较多，利润率本身较低，而风险较高。农民居住比较偏、散，客户贷款具有频繁、额度小等特征，导致经营成本高，影响村镇银行的经济效益。村镇银行机构的小型化、分散化，在应对储户提现和其他日常运营问题上，所需的高流动性资产与总资产的比例相对较高，形成活期存款、各种汇兑头寸较少，资金成本相对较高。与国有商业银行、农村信用社等金融机构相比，广西村镇银行经营规模偏小，缺乏规模效应，盈利水平比较低。
(三) 面临情况复杂，经营风险较大
广西村镇银行所面临的风险主要有信用风险、农业自身的风险政策风险和政策风险农业自身的风险。信用风险是由信息不对称造成的，村镇银行的主要客户是农户、个体工商户和中小企业，这些对象的信用记录不完善，大多未纳入征信系统，因此无法运用传统的评估方法对客户的信用状况进行评估，这使村镇银行面临的信用风险高于一般商业银行。政策风险主要是由于村镇银行的成长时间比较短，相关的政策具有不稳定性和不确定性。比如，人民银行对村镇银行的存贷款利率浮动区间是否放宽这一问题并未给出明确的规定。2010年5
月，财政部在《关于农村金融有关税收政策的通知》中规定“农户小额贷款的利息收入，免征营业税，计算应纳税所得额时，按90%计入收入总额”，然而其有效期为2009年1月1日至2013年12月31日，不具有可持续性。在组建村镇银行的挂钩政策方面，中国银监会在2011年7月25日下发的《关于调整村镇银行组建核准有关事项的通知》中规定“在地点上，由全国范围内的点与点挂钩，调整为省份与省份挂钩”，也是政策不确定性的表现。农业对自然环境依赖程度比较高，抵御自然灾害的能力比较低，具有较大的风险。另外，广西在农业生产方面还缺乏科学的规划，未能按市场的需求进行规模化生产，农业发展存在盲目性趋同性，而且农业生产具有很强的季节性。这些特定因素都将会对农民按时还款的能力产生影响，给村镇银行的发展带来风险。
(四) 贷款投向难以保证，偏离目标定位
在《村镇银行管理暂行规定》的第三十九条中指出：“村镇银行在缴足存款准备金后，其可用资金应全部用于当地农村经济建设。村镇银行发放贷款应首先充分满足县域内农户、农业和农村经济发展的需要。确已满足当地农村资金需求的，其富余资金可投放当地其他产业、购买涉农债券或向其他金融机构融资。”这并未对村镇银行的资金投向给出强制性的规定，很难保证村镇银行的资金流向。村镇银行的目标定位是为“三农”服务，缓解农村地区金融供给不足等问题，但同时它也是以盈利为其经营目标，由于农业具有收益低、风险大的特点，因而这两个目标是存在一定矛盾的。作为村镇银行的股东，他们的目标就是赚钱，为了实现利润最大化，村镇银行他们将会把贷款
投向悄悄转向城市地区，从而背离了村镇银行设立时的目标定位，支农效应被削弱。因此，必须制定相应的政策、制度以使村镇银行有足够的内在动力为农村经济发展提供金融服务，保障实现其目标定位。
(五) 业务种类单一，缺乏吸引力
根据银监会的规定，村镇银行拥有许多与普通商业银行基本相似的功能。 但在实际中，与一般商业银行相比，村镇银行的业务种类还比较单一，其业务处理系统还是基于简单的内部网络。目前，广西的村镇银行还没有接入中国人民银行的清算系统，现代银行的结算方式还没有形成，信用卡及电子银行等业务都很难开展。另外，村镇银行的网点也比较缺乏，无法给客户带来便捷的服务，这些都使村镇银行的吸引力减弱，无法跟普通商业银行竞争。
(六) 管理水平不高、人员素质较差
广西村镇银行从业人员管理水平与业务素质是制约村镇银行发展的一个重要因素。目前，村镇银行在管理水平和从业人员素质方面与一般商业银行有一定的差距，。以广西柳江兴柳村镇银行为例，今年8月12日其在网上发布的招聘信息中对学历的要求为大学专科(含)以上学历，而一般商业银行大多要求要本科(含)以上学历。然而，农村金融问题比较复杂，这对从业人员的管理水平与业务素质提出了更高要求。这两者之间的矛盾使村镇银行无法根据其市场定位和农村金融需求的特点进行金融创新和提供有效的金融服务。
三、 促进广西村镇银行发展的建议
(一) 结合广西特色农业，加强金融产品创新
自2010年中国-东盟自由贸易区建成后，当年广西与东盟贸易双边额达到65.3亿美元，比上年同期增长31.9%，这将给广西带来巨大的商机。广西拥有丰富的农产品，具有发展特色农业的优越条件，这也为村镇银行在广西农业发展中发挥重要作用提供了基础。因而，广西村镇银行应努力结合东盟市场、结合特色农业进行金融产品创新，支持特色农业的发展，增强广西农产品的竞争力，从而形成金融、经济之间相互促进式的发展。在日常经营管理中，村镇银行要“以市场为主导，以客户为中心”，结合特色农业进行金融产品创新，以灵活的方式提供更能满足客户需求的金融服务。
(二) 提高吸存能力、扩展资金来源渠道
政府和村镇银行要利用各种媒体和平台向公众加大宣传力度，介绍村镇银行的性质及其开展的相关业务，增进社会公众对村镇银行的了解。建立存款保险制度，从而使客户能放心的把钱存到村镇银行。存款保险制度是一种保护存款人的利益、维护银行的信用、稳定金融秩序的制度。它指的是由各类存款机构按一定存款比例向存款保险机构缴纳保险费，建立保险准备金，一旦成员机构发生经营困难或倒闭时，即可受到存款保险机构的救助，从而起到保护存款人利益的作用。该制度对不同规模、性质、背景的存款机构的保护程度都是相同的，因此提供服务的优劣，将成为客户选择存款银行的主要因素，这更加有利于促进存款银行的良性竞争和健康发展。另外，为进一步扩大村镇银行的资金来源渠道，人民银行可给予村镇银行一定的支农再贷款，扩大村镇银行的资金实力。在资产业务方面，村镇银行应加强自身的业务水平，积极与农村信用社和邮政储蓄银行等金融机构进行竞
争，争夺市场份额。同时，村镇银行应当培养自身优势，重视其他银行所不擅长的小额贷款业务，填补市场空白。
(三) 加大政策扶持力度
由于村镇银行起步晚，实力有限，盈利水平低，因而政策支持在村镇银行发展过程中是必不可少的。在税收政策方面，国家应给予村镇银行的营业税率与农村信用社的优惠税率相同，即3%，从而减少村镇银行经营成本。同时，政府还应提供一定的财政补贴政策来提高村镇银行开展农村业务的积极性。一方面要对完成目标的银行给予奖励和补贴，另一方面对有违规行为的银行进行处罚，建立一套完整的奖、罚激励机制。中央银行可放宽村镇银行的利率政策，使其定价更加灵活，帮助其拓展市场。针对农村金融高风险、低收益的特征，政府通过建立这种风险和收益相称的激励机制，在很大程度上可以激励村镇银行农村金融服务的开展。
(四) 健全风险监控机制
借鉴平果国民村镇银行的成功经验，村镇银行可以用农户联户担保贷款、农业企业担保贷款、林权证质押贷款、个体工商户抵押贷款等多种方式控制农村信贷风险。在具体的实践当中，应结合本地区的实践情况，建立符合实际的担保机制，进一步扩大农村抵押担保品范围。根据制度经济学的观点，明晰产权，建立公开透明的农村土地使用权、牧场及其他不动产的抵押登记、交易制度，扩大抵押品的范围，从而使农村的金融需求更容易得到满足，进一步优化资源配置。另外，为了分散农村地区生产经营中的风险，可以引入保险机构进入农村金融市场，为农业提供保险服务，降低农业生产的风险。最后，要完善
农村地区信用记录，加快农村信用体系建设，为资金需求者的信用风险评估、监控奠定基础。
(五) 切实加强金融监管
金融监管机构应按照2007年银监会出台的《关于加强村镇银行监管的意见》中提出的“宽进入、严监管”的标准，严格根据其中规定的监管内容对村镇银行进行监管。村镇银行的经营具有高风险性和较低抵御风险能力的特征，监管部门应要求村镇银行建立起合理的法人治理结构，建立健全风险控制机制。对村镇银行发展中出现的偏离“三农”目标的问题加强监管，保证村镇银行将绝大部分的资金用于农村建设，保障辖区内的农户、个体工商及小企业对资金的需求。
(六) 加强员工培训
村镇银行发展研究范文第3篇
村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。
一)村镇银行抗风险能力弱，需提升风险控制能力。 村镇银行作为
一家资本金较小的金融机构， 抗风险能力相对较弱。 截止 2009 年 6 月
末，平均每家的实收资本为 4000 万元左右，且均是这一二年设立的，相
对来说赢利能力也较弱。 特别是面对复杂多变的经济金融环境，必须从
以下几方面高度重视风险控制，一是引入责任心强、善于管理的经营人
才，注重经营中的信用风险和操作风险;二是依托主发起行，加强内控控
制的技术和管理水平的提升; 三是经营层全面接受股东的监督和约束;
四是监管部门加强指导监管。
(二)社会信誉度不高，需提升社会的认可度。 村镇银行作为新型农
村合作金融机构的代表，在社会和客户中的信誉度不高，客户的认同度
低，在组织存款和业务拓展的过程中会遇到一些困难。 因此提高社会信
誉度也迫在眉睫，须从以下三方面着手：一是加强自身建设，从硬软件进
行建设，营造良好的发展氛围;二是加强与政策相关部门的合作，利用政
府信誉提高村镇银行的信誉度;三是充分利用股东的资源。 村镇银行在
设立初期吸收的股东在当地具有一定的资源优势，要充分发挥股东的社
会知名度、信息渠道等优势来开展工作。
村镇银行设立的县域性，其根本是要成为该县域的金融中心，以村镇银行为中心形成本地的金融环流
因此村镇银行的发展不应仅仅模仿一般大型商业银行的经营模式，在遵守法律及相关规定的前提，应该因地制宜，形成多元化金融的经营方式
因此在发展初期，将资金分成几部分
村镇银行具有政策性和盈利性2部门政策
村镇银行发展研究范文第4篇
摘要：随着国家社会、经济的不断发展，在供给侧改革的背景下，国家越来越重视农村金融改革的发展，村镇银行作为农村金融服务的主要提供机构，对于促进农村金融市场的完善，满足农村居民多元化金融服务需求具有十分重要的作用和意义。但由于我国村镇银行发展起步较晚，村镇银行在管理理念、经营模式等方面都存在着诸多不足和缺陷。优化村镇银行的管理模式和运营模式不仅可以提升村镇银行自身的发展潜力，更有利于推动我国农村金融的发展。
本文通过对山东省内村镇银行管理和运营现状的调研，分析了山东省村镇银行的发展现状，总结了村镇银行经营和管理过程中存在的主要问题，包括缺乏网络技术平台的支持、缺乏完善的监督制度等，针对村镇银行存在的问题，提出相应的优化对策和建议。
关键词：村镇银行；发展特点；信用体系
1引言
根据我国颁布的《村镇银行管理暂行规定》：“村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由符合规定的境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。”
村镇银行作为农村新型的金融机构，它的设立是我国农村金融改革的一次创举，是金融监管部门着眼于农村经济的长期可协调发展做出的一次新制度安排。村镇银行不仅支持和促进了农村建设的发展，在存贷款方面为农村居民提供了便利，而且一定程度上解决了农村中小微型企业资金不足的问题，为农村经济、教育发展提供了强有力的帮助。村镇银行的商业特性与一般商业银行没有太大差异，具有市场化运营特征，但作为我国新型的农村金融机构，村镇银行同时担负着为“三农”服务的社会责任，在增强农村金融市场的资金供给，大力支持社会主义新农村建设方面有着重要作用。其能否发展成一个既能盈利又能有效服务“三农”的新模式，已日益引起社会各界的关注。
国外关于村镇银行的研究起步较早，研究内容也相对全面，有国外学者通过对50个国家社区银行进行研究发现，社区银行的发展水平与中小企业的发展程度密不可分，并且社区银行可以为社会提供更多的就业机会，提升社会经济的整体水平。有国外学者认为社区银行在经营中存在一定的风险，社区银行必须进行相应的调整，降低风险，提高银行的收益率，才能在激烈的金融市场中占据优势。有国外学者认为社区银行经营范围过小，容易产生经营风险，对预期收益造成影响。有国外学者认为村镇银行的发展离不开政府政策的支持，政府需要颁布相应的促进政策，帮助村镇银行的发展，同时，村镇银行的良好发展有利于推动当地经济的发展。有国外学者通过研究国外的社区银行，认为社区银行的规模影响其发展，规模越小，其发展受到的阻碍越多，甚至面临被并购的风险。
邹力宏（2008）认为村镇银行的发展可以极大的完善我国现有的金融体系，与农村信用社、邮储银行等一起为当地的农村经济发展提供动力和支持。曲小刚和罗剑朝（2013）通过研究表示，村镇银行的发展离不开与当地企业的合作，只有开拓多元化合作渠道，才能实现村镇银行的可持续发展。王吉恒等（2014）通过研究指出，村镇银行的发展出了需要政府政策支持以外，还需要通过自身创造持续的盈利，除了依赖基础的信贷业务获利意外，还需要加强与其他金融机构的合作，实现长期受益。王曙光和王东宾（2015）认为村镇银行的发展，必须坚持“小规模、专业化”的战略，不断创新金融产品，增强自身的竞争力。李明贤等（2016）通过研究指出，我国村镇银行发展过程中面临的主要问题包括，信息公开制度不完善、股权转让机制不健全等多个方面。
2村镇银行发展现状及特点
2.1村镇银行发展概况
2006年年底，我国国银监会先后发布了《意见》和《规定》文件，首选了四川、青海、吉林、湖北、内蒙古、甘肃六个省区作为新型银行业金融机构试点区域。随着国家相关政策的落实，四川仪陇惠民村镇银行于2007年3月份最先开业，至此，开辟了我国村镇银行的发展之路。次年10月份，银监会宣布在全国31 个省市全面推行农村新型银行业金融机构试点，各省市的村镇银行如雨后春笋般成立起来。截至20117年末，全國已组建村镇银行上千家，已开业机构各项贷款余额80%以上都用于“三农”和小企业，其中农户贷款余额占50%以上。村镇银行的出现，提高了农村金融市场的竞争程度和运行效率，填补了部分地区农村金融服务空白，对促进提升农村金融服务水平发挥了积极作用。
2.2村镇银行设立情况分析
银监会在其颁布的《规定》文件中，明确指出，村镇银行是指经中国银行业监督管理委员会依据有关法律、法规批准，由境内外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资，在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行是独立的企业法人，享有由股东投资形成的全部法人财产权，依法享有相应的民事权利，并以全部法人财产独立承担民事责任。
依据相关规定，银监会对设立村镇银行的准入资本范围限制比较宽泛，要求
村镇银行的注册资本最低限额为在县（市）设立的村镇银行，其注册资本不得低于300 万元人民币；在乡（镇）设立的村镇银行，其注册资本不得低于100 万元人民币，皆低于一般商业银行的注册资本限额，但要求必须为实收货币资本，且发起人或出资人需一次性缴足。
村镇银行的组织形式主要包括有限责任制和股份有限制两种，可以有多个发起人，但是其股东至少有一家为持股比例不低于20%。若银行业某金融机构是唯一发起人持有该村镇银行全部股份，则应采取一人有限责任制形式。
2.3村镇银行不同之处
第一，服务对象不同，相较于商业银行，村镇银行主要服务于县域范围内的中小企业、微型企业、个体工商户以及社区、农村居民等，具有管理层级少、扁平化决策、经营方式灵活等特点，主要为“三农”服务。第二，市场定位不同，传统的商业银行遵循的市场定位基本上是“贷大不贷小，贷城不贷乡”，村镇银行则基于普惠金融、小微金融的市场定位，打破农村金融的沉寂，为支撑农村建设和发展提供了强有力的资金支持。第三，注册要求不同，传统的商业银行一般要求的最低注册资本为10亿元人民币，城市商业银行和农村商业银行要求的最低注册资本分别为1亿元和5000万元人民币，而村镇银行的注册资本门课显著降低，为资本流入农村，激活农村金融提供了十分有利的条件。
3村镇银行发展存在的问题
3.1经营管理方面
第一，产品及业务创新能力薄弱，虽然村镇银行的经营范围比较全面，但是缺乏农村金融特色，缺少真正符合农村社会、经济、金融发展的具体产品，尤其是关于农村居民住房、农村居民子女教育、农村土地经营承包等信用和抵押贷款产品几乎没有。第二，村镇银行业务模式比较单一，目前全国范围的村镇银行都很少开通电子银行、外汇业务等服务，也缺乏投资理财、担保咨询等业务开办条件，极大限制了村镇银行的发展。第三，村镇银行由于其特殊的市场定位，面临的突出问题就是“吸储”困难，村镇银行相比较其它商业银行在大众心中的认可度、知名度都较低，信誉积累相对薄弱，且面向的客户群体主要为低收入的广大农村居民，其目标客户的闲置资金也较少。第四，村镇银行大都经营规模较小，网点多位于县域、乡镇，很难吸引高素质、专业化人才的加入，在发展的过程中缺乏强有力的人才支撑。
3.2外部服务环境方面
第一，政府扶持力度薄弱，村镇银行面临规模、地域等条件的限制，立足农村，服务三农，政策的支持是帮助其成长、发展的关键。然而目前，国家对于村镇银行税收减免等优惠政策并没有实施到位，村镇银行在营改增前征收的营业税高于农村信用社；且国家并没有对村镇银行发放贷款提出明确的贴息政策，而对农业银行、农村信用社等都有相应的贴息政策；村镇银行的控股股东一般为金融机构，多数比较有实力的民营企业在股东大会中缺乏话语权。
第二，村镇银行的结算系统相对孤立，办理跨行转账汇兑等业务难度较大，需要依靠农村信用社等第三方通道来办理此类业务，极大限制和制约了村镇银行的发展。且村镇银行未加入银联，无法提供多品种、高效率的结算服务，结算方式过于单一。
第三，农村信用环境不理想，多年以来，农村信用体系建设问题未曾被关注和重视，现行经济社会缺乏成熟、完善的农村信用体系，主要表现在，农户提供信息不够真实，农户信用档案信息系统不完善，缺乏农村居民收入监控渠道等。
3.3法规监管方面
第一，目前我国针对村镇银行的监管并没有专门的法律、法规，只有对村镇银行建设的指引性文件，基于立法层面的内容较少，缺乏对村镇银行业务范围、存款准备金率等方面的限定。第二，监管难度较大，村镇银行显著的业务特点就是涉及金额小，频率高，有的村镇银行规模较大，有的规模较小，村镇银行之间差距显著，监管机构难以实施统一管理。
4优化村镇银行发展的对策及建议
4.1提高自身经营管理水平
第一，创新金融产品和服务方式，村镇银行必须分析农村经济发展的现状，深耕农村，积极创新自身产品，提供具有特色的农村金融产品，吸引广大农村居民。同时，提供特色的金融服务吸引存、贷款，大力推行农户小额信用贷款、地方特色资源抵押贷款和农户联保贷款业务，积极推广应农民信用评估为基础的普惠型农民小额信用贷款。
第二，村镇银行作为新兴金融机构，缺乏大众的信任度、认可度，因此，村镇银行应该积极利用新媒体网络等资源，进行正面的宣传和报道。深入农村基层，让农民真正了解村镇银行的业务范围、优势、特色等实际情况，加强农村居民对村镇银行的认可度和信任度。
第三，加强人才培养，虽然村镇银行的规模相对较小，但村镇银行自身必须重视人才的培养和引进，一方面为提高银行产品创新能力提供源动力，另一方面为银行提供高水平服务奠定基础。村镇银行应该注重人才的培养，定期开展培训，积极培养现有的工作人员，成长为高素质人才，同时，应该采取人性化的管理模式，防止人才的流失。
4.2優化外部环境
第一，加强政府扶持，同时降低政府的不正当干预。国家应该从税收政策、贴息政策等方面为村镇银行的发展提供更多的支持，同时，应该在村镇银行的管理、经营、运行过程中适当的放手，减少干预。例如，给予村镇银行一定的税收减免，提供一定的贷款贴息，给予其一定的利率浮动空间。
第二，改进现有的结算系统，将村镇银行的结算系统纳入银联清算系统，解锁更多的结算渠道，完善结算功能，提升服务效率。
4.3强化金融监管
第一，完善监管体系，参照国外社区银行的先进经验，我国村镇银行可以采取以政府监管为主导，村镇银行内部监督控制为依托，社会监督为补充的监管体系。同时，修改和完善相应的法律、法规，以法律的形式明确村镇银行的法律地位、产权关系等内容，使监管者在监管的过程中有章可循、有法可依。
第二，细化监督细则，目前村镇银行的准入标准比较宽泛，各村镇银行体量、规模相差悬殊，相关部门应该严格准入机制，规范人员从业资格，严格审查股东及高管职业能力和职业素养，细化考核、监督、问责机制，加强风险预测和监督，全方位降低村镇银行风险的发生。
参考文献：
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村镇银行发展研究范文第5篇
南京审计学院金融学院邱淳曜
【摘要】自2007年村镇银行开展试点至今,我国村镇银行发展迅猛，对于填补传统金融服务真空、支持“三农”起到了重要作用。然而其自身也存在着一些难以突破的瓶颈。本文在对区域村镇银行经营进行分析的基础上,提出了村镇银行当前面临的主要问题,并就此提出对村镇银行未来发展方向的展望。
【关键词】农村金融;小额贷款;村镇银行;金融创新
引言
金融的发展与实体经济增长之间存在着互为因果的关系。据统计，2007年县以下的存款有10.12万亿,但是贷款额度仅有5.72万亿,存贷之间相差4万多亿。显然，区域金融服务的缺失以及农村金融体系的不完善严重制约了农村经济的发展。
在这一背景下，2006年12月20日，中国银监会下发了《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设的若干意见》，允许按照商业可持续原则，在农村地区建立村镇银行、农村资金互助社和贷款公司等新型农村金融机构。2007年1月22日，中国银监会又出台了《村镇银行管理暂行规定》，以缓解农村金融抑制、增加金融供给、增强农村金融机构活力。村镇银行凭借其机制灵活的特点得以蓬勃发展，近年来在机构数量、覆盖范围和盈利水平上均有较大突破。但仍存在吸储困难，业务单一，社会认知度低等问题亟待解决。
本文通过研究江苏省溧阳市浦发村镇银行的经营状况，结合对于其他类型农村金融机构的走访，重点剖析村镇银行自身的优势与劣势，力图解决村镇银行在农村金融服务体系中的定位问题，把如何提升村镇银行的竞争力作为研究的重点。
一、调研地区的经济金融环境分析
江苏省溧阳市位于江苏省南部，苏浙皖三省交界处，属常州市管辖。溧阳市地处长江三角州，属于上海经济区，总面积1535平方公里，其中耕地面积112.4万亩，山林32.8万亩;总人口78.15万，其中农业人口49万。2011年，溧阳
市全年实现地区生产总值(GDP)达到503.78亿元，按可比价计算比上年增长12.3%;人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，农民人均纯收入13505元，增长18.8 %，城乡居民收入比缩小到1：1.96。2010年，溧阳获“国家卫生城市”、“国家环保模范城市”、“全国科普示范市”、“江苏省文明城市”等荣誉称号，荣膺江苏省综合实力十强县(市)，2011年名列全国百强县(市)第54位。
在经济稳步增长的同时，金融机构护航发展功不可没。全市金融机构年末人民币各项存款余额541.8亿元，贷款余额367.1亿元，分别比年初增长18.8%和22.5%;实际新增贷款72.6亿元，其中工业贷款44.6亿元。新组建7家农村小贷公司，新设立商业银行分支机构6家。联合举办中小企业银企对接12次，签约7.4亿元，全年新增实质性信贷投资超120亿元。可见金融对溧阳市经济的明显的支持作用。溧阳市的金融生态环境优良，信用环境日益改善。江苏省金融稳定工作协调小组已授予溧阳市“金融生态达标县”称号，3个镇被常州市金融稳定工作协调小组命名为“金融生态镇”。
可见，在江苏省常州市范围内，溧阳的地理位置优越、农业建设发展快、经济发展状况良好，金融生态环境在省内具有相当优势。从而为村镇银行的提供了优越的外部条件。
二、溧阳浦发村镇银行的发展现状
为顺应长三角地区经济发展要求，增加县域金融供给，2009年6月28日，溧阳浦发村镇银行在江苏溧阳正式成立。该行是由上海浦东发展银行股份有限公司牵头发起并控股的具有独立法人资格的股份制商业银行。溧阳浦发村镇银行其他参与发起的股东有江苏国强镀锌实业有限公司、镇江佳升置业发展有限公司、常州晨远纺织品有限公司、江苏苏浙皖边界市场发展有限公司、溧阳市路桥工程有限公司、江苏天目湖生态农业有限公司、溧阳市扬子房地产开发有限公司等7家单位，注册资本5000万元。
溧阳浦发村镇银行自成立起就积极适应溧阳经济发展的要求，践行“立足县域、支持三农、服务中小企业”的经营理念，以“小、特、优”为方向提升自身竞争力。在服务三农的同时，着重加大对小微企业扶持的力度，将业务聚焦在小微企业单户500万元以下的贷款需求上，并以此作为自身的市场定位。在大力拓展存款业务的同时，该行不断增加对小微企业贷款的投入。2009年总计发放贷
款20961万元，2010年发放63156万元，2011年1到11月发放81692万元，小微企业贷款客户达到381户，占全市借有银行贷款的小微企业总数的15%。至今年6月末，溧阳浦发村镇银行贷款客户已超过400个，而平均贷款数额也在200万左右。
凭借着准确明晰的市场定位，至2011年9月，溧阳浦发村镇银行总资产达到107722万元，各项存款余额100849万元，各项贷款余额67604万元，其中投向农业的贷款56000万元。上半年总收入2184万元，实现账面利润680万元。与创业当年比，存款增长150.77%;贷款增长229.65%;存款、贷款市场份额分别增长83.02%和156.25%。而根据走访得到数据，截至今年6月，溧阳浦发村镇银行各项存款余额约12.5亿元，各项贷款余额月9.6亿元，实现账面利润高达1880万元，注册资本金经过融资也达到1亿5千万元。无论从资产规模还是盈利水平上，溧阳浦发村镇银行在全省50余家村镇银行中都位居前列。
三、溧阳地区村镇银行面临的机遇和挑战
(一)迎来的机遇
1.农村经济增长前景乐观
宏观来看，新世纪以来国家加强了对于农村经济的扶持力度，相继取消了农业税、加大农业补贴力度、完善农村社会保障制度，可以预见未来农村经济仍然会获得政策上的大力扶助和支持，农村经济环境会得到进一步改善。微观来看，2011年溧阳地区人均GDP达到66935元，比上年增长17.9%，而农民人均纯收入13505元，增长18.8 %，增速略高于人均GDP增速，城乡居民收入比也缩小到1：
1.96。这些都说明溧阳农村经济发展势头良好。农村经济增长将会为村镇银行提供更大的盈利空间。
2.县以下存贷差短时间难以消化
受社会保障制度不完善，实际收入与消费水平增长的不匹配，传统理财习惯等因素的影响，长期以来在农村积累起数额巨大的存贷差。然而由于农村地区金融服务不足，竞争不充分，形成了供给不足，需求受抑制的状况。而我国新型农村金融机构只是处于起步阶段，县以下巨大的存贷差还难以有效地利用。村镇银行因其资源配置上的调节作用，未来势必会在农村金融体系中占据更为重要的地位。
3.正规金融难以满足需要，农村资金需求缺口大
据估算，我国2.2亿农户中真正有贷款需求的大约1.2亿户，而正规金融仅仅能满足50%左右农户的信贷需求。而至2020年，新农村建设需要投入资金在15—20万亿元，仅仅依靠政府投入和民间资金显然不够，农村地区迫切需要有效的融资途径。小贷公司和资金互助社在规模上都受到较大制约，而村镇银行将会在弥补农村资金缺口上发挥重要作用。
(二)面临的挑战
1.风险管控存在困难
风险管控是农村金融机构普遍面临的难题，也是正规金融始终不愿深入农村的重要原因之一。通过走访我们了解到，同样作为新型农村金融机构，由江苏金峰数你集团控股的溧阳金峰小额贷款有限公司，可以通过金峰水泥集团着重发展与水泥产业相关的产业链内其它企业作为客户，从而充分了解客户信息，实现风险有效评估和控制。而就溧阳浦发村镇银行，由于面对的客户都是小微企业，一般工商个体和农户。彻底调查每个客户的真实信用状况难度太大，只能借助社会评价并通过走访了解客户信用状况。无形中增大了村镇银行经营中的风险。
2.“吸储难”问题难以解决
尽管创立至今溧阳浦发商业银行实现了规模上的快速扩张，不过揽储困难的问题一直是制约其进一步发展的瓶颈。村镇银行成立的时间普遍较短。凭借着浦发银行作为牵头行，溧阳浦发村镇银行在创立初期在当地建立起较高的知名度。尽管与另两类新型农村金融机构相比村镇银行的资金实力较好，但在与国有银行的竞争中完全没有优势，反而会出现储户的认可度、社会认知度不够的问题。目前溧阳浦发村镇银行仍属稳健经营，资金压力不大。然而一旦需要增加贷款，扩大资产规模，村镇银行的流动性将要承受巨大压力。
3.利润最大化引发的市场定位偏离
溧阳浦发村镇银行发放小微企业贷款，并不以追逐利润为首要目的，坚持贷款利率平均上浮幅度低于其他中小金融机构，涉农小微企业贷款利率上浮幅度不超过10%。村镇银行的最主要作用是完善农村金融体系，提供高质量、高效率的金融服务。村镇银行片面追求高利润必然会带来市场定位上的错误，违背服务“三农”的初衷，加剧金融业的同质化竞争，从而影响区域金融生态。
四、对于溧阳地区村镇银行竞争力提高的建议与意见
(一)建立区域企业信息平台，完善地方征信系统
由政府或独立第三方机构在区域内建立企业真实的信息平台。加强区域内的信用管理、信用评级体系建设，减少村镇银行与企业间的信息不对称带来的
(二)发展关系型贷款，贷款审批结构扁平化
小微企业的经营信息往往都是些难以量化，极难传递，为避免在向上传达的过程中会出现信息流失和失真。可以将审批贷款的责任和权利下放到客户经理身上，从而最大限度地避免这一情况。与此同时还要建立有效的监管制度来控制贷款审批权下放引发的道德风险。通过过长期积累村镇银行可以与企业建立起私有的信息档案，真正意义上解决小企业信息不对称问题，也能提升村镇银行的盈利水平。
(三)扩大存款来源的渠道，实现差异化竞争
对储户群体的定位要与国有银行有所区别，有所差异。在江苏东部农村地区，农民进城务工较多，收入也较高。要重视农村闲散资金潜力，尽可能把这方面的资金动员吸收进来，同时多方面寻求和开辟其它资金来源，尽可能多地引流城镇资金用于三农需求。由于在农村广泛开设网点的运营成本较高，缺少完善的支付系统和理想的吸储品种。因此着重要从两个方面寻求突破：
1.加强金融创新，适应农户的金融需求
以溧阳地区江南农村商业银行的“惠民通”工程为例：“惠民通”工程，将小额存取终端放置到地方各村的便利商店，既吸纳了农村地区可观的分散资金，更加提高了主要业务的服务效率。因而，加快打造现代化的农村金融服务渠道，通过设立自助银行、自动服务终端等服务设施和提供流动性服务来扩大服务辐射范围是村镇银行金融创新的重要部分。
2.尽快开通信用卡，发展中间业务
为了丰富面向农户的业务种类，村镇银行应该积极申请，尽快开通信用卡业务。同时，支持涉农金融机构发展各类中间业务，开展保险、证券等金融产品交叉销售，努力提升服务“三农”的效率和水平。
(四)政府加大对村镇银行的扶持力度
为了保持村镇银行发挥其应有的职能，政府在政策上需要给予更多的的扶
持。人民银行应当积极研究办法,帮助村镇银行加速完善结算渠道，帮助解决支付系统、征信系统方面的问题。并给予村镇银行一定的自主权。另外,当村镇银行发展到一定阶段后,应该放宽经营区域上的限制，甚至采取上市手段扩大自身规模，同时提高自身抵御风险的能力。
关于村镇银行安全性的问题，需要从两个方面做好应急措施。首先，银行本身要有风险意识，做好应对风险的对策，以溧阳浦发村镇银行为例，不仅每一会计期间都提足拨备，一旦出现流动性危机，牵头行将按资本金的200%进行救助。另一方面，政府要做的除了加强监管,也可以尝试引入存款保险制度，致力于保障储户个人和中小企业存款者的利益。这对于建立健全富有效率、充满活力的农村金融体系具有重要作用。
【参考文献】
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村镇银行发展研究范文第6篇
村镇银行发展：--对若干问题的思考
中央财经大学教授秦池江
2008.7.24
党中央和国务院的战略部署
2006年全国人大通过的《十一五规划纲要》提出：深化农村金融体制改革，规范发展
适合农村特点的金融组织，发挥农村信用社的支农作用，建立健全农村金融体系。
党中央国务院的战略部署
党的十七大报告：
推进金融体制改革，发展各类金融市场，形成多种所有制和多种经营形式、结构合理、功能完善、高效安全的现代金融体系。提高银行业、证券业、保险业竞争力。优化资本市场
结构，多渠道提高直接融资比重。加强金融监管，防范和化解金融风险。
党中央国务院的战略部署
胡锦涛总书记在政治局43次集体学习会的讲话：
要把农村金融改革发展作为金融工作的重点，健全农村金融基础服务体系，充分发挥各类农村金融组织作用，加快建立健全适应三农特点的多层次、广覆盖、可持续的农村金融
体系。
中国金融体系目前态势
当前金融体系的基本态势是：不缺大银行，缺少小金融机构;不缺吸收存款的银行、缺少提供有效贷款的银行;不缺证券投资者，缺少创业投资家;不缺城市市场的保险，缺少农村市场保险。总体来说，在中国的金融市场中，外汇过剩、内资有余，融资结构失衡，市
场功能发育滞后，金融资源利用效率过低。
发展农村金融市场的深远意义
解决好农业、农村、农民问题，事关全面建设小康社会大局，必须始终作为全党
工作的重中之重。
国家不断提高贯彻“以城带乡、以工补农、多予少取”政策的力度、广度、深度，新
农村建设开局良好、进展快速。
农村地区金融机构网点覆盖率低、金融供给不足、竞争不充分，成为现阶段制约农村
地区发展的重要瓶颈。
农村融资难的困局，有了根本性突破的基础性条件，发展农村金融市场是惠农、兴农、
富民的必由之路。
培育适合“三农”特点的新型农村机构，是加快农村金融市场发展的现实选择。金融机构坚持为“服务三农”的基本方向，是三农的内在要求和农民根本利益所在。农村金融市场有宽阔的发展空间，支持和服务农业现代化，是金融机构的社会责任和
最大贡献!
新型农村金融机构的规划与培育
银行业监督管理委员会相继出台的重要文件：
1.关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策，更好支持社会主义新农村建设
的若干意见。2006年12月20日
2.村镇银行管理暂行规定 2007年1月22日
3.村镇银行组建审批工作指引 2007年1月22日
4.贷款公司管理暂行规定 2007年1月22日
5.贷款公司组建审批工作指引 2007年1月22日
6.农村资金互助社管理暂行规定 2007年1月22日
7.农村资金互助社组建审批工作指引 2007年1月22日
新型农村金融机构的试典：
第一步：按照低门槛、严监管;先中西部、后内地;先解决服务空白问题，后解
决竞争不充分问题的原则，在6个省区开展试典。(2006年12月)
第二步：扩大试典范围，在全国31个省(区、市)开展试点。(2007年10月)
村镇银行发展中有待解决的难题
村镇银行起步阶段直接面对的难题：
对外公信度欠缺
经营盈利空间小
投资者分红压力大
系统结算渠道不畅
信用环境安全性不高
员工服务适应力不强
风险监管难度大
村镇银行发展中有待解决的难题
从长远发展角度需要解决的难题
如何坚持为“三农”服务的立行方向
如何把握农村金融市场的结构和潜力
如何形成资本约束、道德约束和制度约束
如何培育新型的高素质的农村金融人才
如何形成村镇银行的服务特色
如何建立持续发展的内生机制
村镇银行发展中有待解决的难题
现在已经开业的村镇银行有32家，营运情况基本良好。筹集各类资本1.
2亿元，累计发放贷款2.2亿元，受到了农民的好评。村镇银行组建以后的创新力表现在：
扼制了县资金持续外流的趋势。
促进了本地资本与外地资本的结合。
出现了银行业的以城带乡的机制。
拉近了银行与农民的距离。
产生了 民主管理、科学管理的新思路。
拓展了金融机构之间的合作平台。
增进了资源整合、提高效益的主动性。
开创了农村金融与农村发展的互动模式。
强化了投资者的长期发展观念。
显示了农村金融业持续发展的可能性。
村镇银行发展中有待解决的难题
各地村镇银行的创新试验：
与农村物流系统配合：(吉林)
与发展出口产业配合：(恩施)
与农业科技系统配合：(安徽)
与农民合作经济组织配合：
与农村信用社配合：
与农村保险配合：
与农村产业调整配合：
对村镇银行发展的建议
低门槛 严监管
稳起步 重特色
小平台 大市场
广协作 求共赢
勇创新 强功能
以稳健 创品牌
结束语
勇立“三农”潮头，
扎根“三农”沃土，
拥抱现代金融梦想，