银行个人消费信贷浅析论文范文第1篇
2008年似乎是中国车市不平凡的一年,先是奥运车的概念,再是12月5日出台的《成品油价税费改革方案》,再是12月19日中国宣布油价下降以及2009年起不收养路费等六项费用。在利好政策的促使下,2008年12月份的国产乘用车国内市场的终端销量创造了历史最高纪录,也使四季度的市场累计为正增长。根据全国乘用车联合会的统计数据,2008年全年乘用车累计销量为6432804辆,同比增长7.4%。而2009年由于各种政策的刺激,汽车行业仍将保持比较好的增长势头。这为汽车消费信贷市场提供了巨大的市场空间。
从国外经验来看,国外购车者中平均60%是靠消费信贷,美国高达80%,而去年中国购车者中仅有约10%的人能贷到款,因此中国汽车市场最严重的问题是少了消费信贷的鼎力支撑。
从国外汽车消费信贷市场成功的经验来看,主要受益于国外成熟的市场:(1)完善的社会信用和法律体系;(2)完整的市场营销、风险管理和财务分析体系;(3)完善的汽车金融业务监管体系:在政府有限监管下良好的产业自律、行业自律、金融体系自律和市场自律;(4)先进的数理统计理论为基础的分析办法和工具。
但分析我国的汽车消费信贷市场,目前处于调整发展阶段,市场是不成熟和不完善的:第一,个人征信系统不完善。尽管我国已经建立了个人征信系统,但仅仅是个人在银行的贷款以及信用卡记录,个人及家庭的收入状况不透明,个人的现金收入支出、个人的债权债务的情况、个人的社会诚信等没有系统的信息记录。同时,目前的征信系统缺乏一整套科学严密的个人信用评估程序和相应的评估模型,各家银行对其使用标准各不相同,而其他金融机构未能使用该系统,个人在其他金融机构发生的贷款记录也未能体现。因此,银行在发展汽车消费信贷时会出现惜贷慎贷现象,或者汽车消费信贷质量不稳定等情况,从而制约银行发展汽车消费信贷缓慢。第二,汽车消费信贷相关法律有待完善。尽管目前我国现行的法律、法令和相关的政策文件,如《汽车金融管理条例》、《个人消费贷款指导方针》、《汽车金融管理办法》、《汽车贷款管理办法》,为汽车消费信贷业务的开展提供了基本的法律、政策框架,使之具备了基本的可操作性,但这些法律法规缺乏相关的配套法律法规,其缜密性和完备性不足,针对性也不够强,使得汽车消费信贷缺乏法律保障,同时,《担保法》的相关规定也造成汽车信贷的担保抵押的使用范围有限,可操作性不强,特别是对于进口车的抵押登记必须等待机动车辆登记证出来才生效,而国内的进口车的抵押登记手续繁琐,起码需要办理1个月时间,在一定程度上也制约了商业银行发展进口车消费信贷业务。第三,贷款回收保障制度不完善。尽管银行或者汽车金融公司在发放贷款时成数控制在7成以下,但由于我国的二手车市场的发展刚刚起步,对于二手车的估价还是不规范,且市场的接受范围较小,加上我国的起诉程序较漫长,一笔贷款的起诉到执行预计至少要3个月到半年,银行的贷款一旦发生不良,其收回贷款的时间和收回款项是难以预计的,这也是制约商业银行发展汽车消费信贷业务的原因之一。第四,国内汽车消费环境有待改善。汽车价格的不稳定以及购车的高税费严重影响了国内的汽车消费市场;复杂的贷款手续严重制约了汽车消费贷款的发展,一笔汽车消费贷款在我国至少需经过6个机构,包括生产商、经销商、银行(金融机构)、保险公司、车管所及公证部门,从文件准备到银行发放贷款一般需要7在～10天,进口车贷款的时间更长,办理车辆抵押登记时间一般需要1个月,而在美国,一般只需要30分钟就可以把车开走。第五,银行的规章制度也制约着汽车消费贷款的发展。由于银行能够获取申请人的信用资料不齐全,且汽车属于动产,即使办理了抵押登记,银行也难以预料汽车的折旧程度,银行没有一套健全的个人信用评级系统,等等因素,致使银行将汽车消费贷款设为较高风险的贷款品种,在贷款对象的要求上有一定程度的苛刻,在审批流程上有一定程度的拖长,因此,在一定程度上不利于汽车消费信贷的发展。
因此,从中国汽车消费信贷市场的发展现状出发,笔者认为,银行金融机构的汽车消费信贷业务可以发展以下模式:
1.直接面对消费者的“直客式”模式
该模式主要是面向银行的中高端客户推出。银行的网点多,信贷资金充裕,这是汽车金融服务公司难以比拟的优势。该模式可以选择以下的客户群体:第一,收入稳定的客户;第二,银行的存量贷款客户:人行征信记录良好的、原贷款金额在50万元以上的客户;第三,对银行效益贡献度大的客户。商业银行可以根据这些客户群体的具体情况先给予授信额度,在其申请汽车消费贷款时在审核消费者提供的购车合同和首付款发票(或收据)及必要的贷款资料符合条件后可给予不超过汽车车价的7成且不超过该授信额度的贷款额度,贷款直接发放到汽车经销商的账户,贷款的担保方式为车辆抵押。
2.寻找诚信度好、实力强的汽车经销商合作的“间客式”模式
这是目前市场上最常见的模式:银行+汽车经销商合作模式。该模式下,汽车经销商直接面对客户,引导客户向商业银行申请汽车消费贷款。
依照《汽车金融机构管理办法》,汽车经销商不能建立自己的汽车金融公司,且国内的汽车经销商一般经济实力比较弱,没有实力独立从事汽车消费信贷,因此,汽车经销商均会选择同商业银行或汽车金融公司合作,而银行或汽车金融公司会根据汽车经销商的经济实力、诚信度、经营状况等给予不同的金融政策和配套的金融服务,互惠互利达到共赢局面。在该模式下,银行或汽车金融公司通过贷款审批后直接发放贷款到汽车经销商的银行账户中。
银行个人消费信贷浅析论文范文第2篇
1.1 商业银行盈利能力影响因素的理论分析
一是内部影响因素
(1) 绿色信贷规模。绿色信贷业务改变了银行的贷款模式, 影响了银行的存贷款利差, 因此对商业银行的盈利能力有很大影响, 同时实行绿色信贷政策可以提高银行的社会形象和国际竞争力, 增加银行的业务量, 从而也对商业银行的盈利能力产生一定影响。
(2) 资本充足度。商业银行的资本充足度是指银行资本占总资产的比例, 它对商业银行的盈利能力也有一定影响, 当商业银行的资本充足度高时, 说明银行的资本较多, 抵御风险的能力较强, 这样会有更多的人来存款, 银行的盈利也就增加, 反之就会使银行抵御风险的能力降低, 越来越少的人来存款, 导致银行盈利减少。
(3) 资产规模。一般来说, 银行的资产规模越大, 越能给观众增加安全感, 从而吸引更多的人来银行办理存款和贷款, 使得银行的盈利增加。其次银行的资产规模越大, 银行的平均固定成本也就越低, 同样也会提高银行的盈利水平。
二是外部影响因素
(1) 经济周期状况。经济周期是指经济活动随着经济发展的总体趋势有规律的扩张和收缩, 正常情况下经济周期可以分为繁荣、衰退、萧条和复苏四个阶段。当经济周期处于复苏、繁荣阶段的时候, 公众手里的钱多, 来银行办理存款的人会增多, 同时经济增长率高, 投资需求也会增加, 因此来银行办理贷款的人也会增加, 综合使得银行的盈利增加;相反则反之。
(2) 金融结构。金融结构主要包括市场集中度和银行业在我国的重要程度两个方面。金融市场的集中度越高, 表示其垄断水平越高, 银行的市场占有率也就越高, 盈利也就越多;同时银行业在我国的重要程度也就越高, 国家对银行业的重视程度也就越高, 对银行的优惠、扶持政策也就越多, 因此银行的盈利性也就越强。
1.2 绿色信贷对商业银行盈利性影响的机制
(1) 绿色信贷对商业银行信贷结构的影响。在传统的信贷中, 商业银行的利润高低是银行信贷首先考虑的因素, 银行信贷呈现只注重盈利, 而不重视环境的结构, 而在绿色信贷中, 商业银行会更多地把前贷给低污染、低消耗、环境友好型企业, 更少地把钱贷给高污染、高消耗、破坏环境的企业, 说明环境和社会责任成为银行信贷首先考虑的因素, 银行信贷呈现既重视盈利又重视环境的结构。
(2) 绿色信贷对商业银行中间业务的影响。绿色信贷会扩宽商业银行中间业务的收入来源, 从而增加银行的盈利。绿色信贷改变了传统的信贷模式, 建立新的产品体系和服务体系, 因此, 在商业银行进行绿色贷款的审核过程中, 可以配套提高许多新业务, 比如融资租赁、财务顾问、基金信托、财务管理等。
2 绿色信贷业务在商业银行发展中存在的问题
2.1 绿色信贷法律与制度体系不健全
(1) 由于我国绿色信贷业务还处于起步阶段, 有关绿色信贷的法律制度并不健全, 比如对违规实行绿色信贷的银行没有规定相应的处罚措施, 使得一些银行在实行绿色信贷的过程中即使违反了国家环保与产业政策, 相关部门也没有法律依据对其进行处罚。
(2) 各部门出台的有关绿色信贷的法律法规也有着很大的差异, 导致各部门对绿色信贷政策执行的标准缺乏统一性。
2.2 绿色信贷产品自身设计问题
(1) 从效益上看, 绿色信贷产品的设计, 要兼顾经济效益、社会效益, 更要体现环境与社会责任意识。但我国绿色信贷刚刚起步, 产品的设计还存在着很大的缺陷, 不能很
(2) 从风险上看, 我国绿色贷款产品多是以未来收益权为抵押, 存在着未来无法达到预期收益的风险。同时我国关于这方面的管理法规和操作方法还没有做出明确的规定, 因此操作起来存在一定的风险。
3 绿色信贷对商业银行盈利能力影响的实证分析
3.1 所选取的指标
(1) 被解释变量:平均资产回报率 (Average Return On Asset) 。平均资产回报率 (AROA) =净利润/资产总额
(2) 主要解释变量:绿色信贷比率 (Green Load Ratio) 。绿色信贷比率 (GLR) =绿色项目贷款额/贷款总额
(3) 其他解释变量。 (1) 银行资本充足度:核心资本充足率 (Core Capital Adequacy Ration)
核心资本充足率 (CCAR) =银行核心资本/加权风险资产总额。 (2) 银行的资产规模:总资产 (Total Asset) 。总资产 (TA) =银行资产总额
3.2 数据来源说明
本文选取2014-2016年中国银行等八个银行的16个数据作为样本, 数据来源于各家银行年度报告和社会责任报告。
3.3 建立多元线性回归模型并求出结果
通过前文理论分析, 我们知道绿色信贷比率和商业银行盈利能力存在一定的线性关系, 因此建立的模型如下:
3.4 结果检验与分析
一是模型检验
(1) 经济意义检验。该结果对应的经济含义是:在其他解释变量不变的条件下, 绿色信贷比率每增加1%, 银行的平均资产回报率平均减少0.07%, 核心资本充足率每增加1%, 银行的平均资产回报率平均增加0.0541%, 总资产每增加1亿元, 银行的平均资产回报率平均增加0.00000156%。绿色信贷比率前的系数大于0, 说明绿色信贷比率与平均资产回报率呈负相关, 而在前面的理论分析中, 绿色信贷比率应与平均资产回报率呈正相关, 说明回归结果与理论不符;核心资本充足率前的系数大于0, 说明绿色信贷比率与平均资产回报率呈正相关, 与理论和实际经验相符;总资产前的系数大于0, 说明绿色信贷比率与平均资产回报率呈正相关, 与理论和实际经验相符。
(2) 拟合优度检验。可决系数R2=0.6246修正后的可决系数`R2=0.5308, 说明此回归线对数据的拟合程度较好。
(3) F检验。F=6.6566 Prob (F-statistic) =0.006751, 取α=0.1P<α, 因此所有解释变量联合起来对被解释变量有显著影响。
(4) t检验。由结果可知与绿色信贷比率、核心资本充足率、总资产对应的P值分别为0.0989、0.0995、0.0697, 在取α=0.1的情况下, 各解释变量对应的P值都小于α, 因此都通过t检验, 说明各解释变量分别对被解释变量都有显著影响。
(5) 多重共线性检验。由于本文用到的数据部分是时间序列数据, 可能存在多重共线性, 为了确保回归结果的准确性, 对样本进行多重共线性检验。
从结果上看, 各解释变量对应的VIF值都明显小于10, 所以变量通过多重共线性检验, 不存在多重共线性。
二是回归结果分析
(1) 绿色信贷与商业银行盈利能力。从回归的结果可以看到, 绿色信贷比率前的系数为-0.07, 这表明在其他解释变量不变的条件下绿色信贷比率每增加1%, 银行的平均资产回报率平均减少0.07%, 即绿色信贷和商业银行盈利能力存在负相关关系, 绿色贷款额的增加会降低商业银行的收益。但通常来说, 银行是盈利性质的企业, 如果绿色信贷业务会使商业银行的收益降低, 银行管理者作为理性人就应该减少或者停止绿色信贷的业务, 但是各银行年度报告反映, 每年绿色信贷的数额不减反增, 并且理论分析的结果显示绿色信贷业务是可以促进商业银行盈利的。产生这种差异主要是由于绿色信贷在我国起步较晚, 采取的样本数据较少, 导致实证分析和理论分析的偏差。
(2) 核心资本充足率与商业银行盈利能力。从回归的结果可以看到, 代表银行资本充足度的核心资本充足率前的系数为0.0541, 这表明在其他解释变量不变的条件下, 核心资本充足率每增加1%, 银行的平均资产回报率平均增加0.0541%, 即银行的核心资本充足率和商业银行盈利能力存在正相关关系, 这主要是由于当商业银行的核心资本充足率较高时, 银行的资本较多, 抵御风险的能力较强, 这样会有更多的人来存款, 银行资金来源增加, 盈利也就增加。
4 我国商业银行发展绿色信贷的政策建议
根据我国目前商业银行在发展绿色信贷业务中所存在的问题以及实证分析的结果, 为了更好地促进绿色信贷的发展, 本文对政府和商业银行提出以下建议:
4.1 对政府的建议
(1) 建立健全相关法律法规体系。在之前颁布的法规法律的基础上, 进一步修改与完善, 明确企业、银行等主体的环保责任与义务, 制定相关的法律法规统一绿色信贷的标准, 以增强各部门的协同性, 同时对违规实施绿色信贷业务的银行规定处罚措施, 促使商业银行承担更多的社会责任
(2) 加大企业环境信息披露力度。政府各级环保部门应密切关注企业遵守环保法律和规范的情况, 加强对企业污染环境行为的监督, 及时地披露相关信息, 增强信息的透明度, 为商业银行开展绿色信贷实践提供参考。
(3) 加大绿色信贷专业人才培养力度。首先, 国家应健全相关培训机构, 为培养绿色信贷专业人才创造基础条件, 其次, 我国政府应加大对绿色信贷专业人才培养的投入, 积极从国外引进相应的培训专家团队和借鉴相关的经验, 增强人才培养的力度。
4.2 对商业银行的建议
(1) 提高责任意识。商业银行应主动承担起保护环境的社会责任, 并把其与可持续发展提升到经营管理战略层面, 将更多的信贷资金投向生态环保领域, 进一步推动自身和整个社会经济结构转型升级和可持续发展。
(2) 完善绿色信贷管理机制。商业银行应建立内部绿色信贷考核奖惩机制, 并把绿色信贷指标纳入绩效考评体系, 加强对绿色信贷的管理;同时商业银行应提高风险防范意识, 通过建立专门负责环境风险排查和鉴定的部门和制定有效的内部环境风险管理程序和机制, 加强对环境风险管理。
(3) 改善绿色信贷产品的设计。首先改善其效益, 使得绿色信贷产品既能兼顾经济效益, 又能兼顾社会和环境的效益, 商业银行可以通过加强对绿色信贷产品的经济效益和环境效益的评估工作, 设计出更有效益的绿色信贷产品。其次, 加大绿色信贷产品创新力度, 针对企业生产、销售、技术改造、环境治理等环节的多层次融资需求设计绿色信贷产品, 使得其发展速度跟上贷款的增长速度。最后减少绿色产品的风险, 商业银行可以规定借款方在本行建立专用账户, 通过加强账户管理, 严密监控绿色信贷产品的资金流向, 减少在实行绿色信贷业务中所面临的风险。
摘要：随着环境污染日益恶化, 环境与经济发展之间的矛盾日趋明显, 绿色金融在全球范围内如火如荼地进行, 低碳经济, 循环经济, 绿色经济开始进入公众的视野, 学术界也开始探索绿色环保产业在金融业的发展。本文以绿色信贷对商业银行盈利能力的影响为研究对象, 分析影响商业银行的因素以及绿色信贷对商业银行的影响机制, 并通过面板数据进行实证分析, 最终得出绿色信贷对商业银行盈利能力的影响的结论, 并在实证分析结果的基础上结合我国的实际情况为我国商业银行更好地发展绿色信贷业务对政府和商业银行提出一些可行性建议。
关键词：绿色信贷,商业银行盈利能力,平均资产回报率
参考文献
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[2] 陈柳钦.国内外绿色信贷发展动态分析[J].经济研究, 2010 (6) .
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[4] 方曦.我国商业银行发展绿色信贷问题研究[D].东北财经大学, 2010.
[5] 高嘉华.我国银行业绿色信贷发展与创新研究——以兴业银行为例[D].北京交通大学, 2011
银行个人消费信贷浅析论文范文第3篇
目前, 不断扩展的农村银行信贷业务领域和不断增加的信贷品种, 要求信贷风险内部控制制度定要与时代的发展相互吻合。所以, 农村商业银行内部控制机制的制定、创新、完善不可或缺。
首先, 完善和加强信贷风险内部控制是防范当前金融风险的根本措施。当前金融风险的基本举措应是先制定, 再完善, 最后加强信贷风险内部控制机制。最近几年, 农村商业银行信贷业务发展艰难, 通常轻易便将贷款贷出, 贷款难以收回现象时有发生。在其发展过程中, 还不及时管理, 一昧地追求将贷款尽量多地贷出的目标。违规经营、违法操作、甚至触及犯罪行为的现象时有发生, 这些现象和行为已经造成了银行惨重的财产损失, 随之发生的便是客户越来越不相信银行, 信贷风险也不断攀升, 严重阻碍银行的正常发展。
其次, 完善信贷风险内部机制规范是银行信贷经营活动的重要手段。商业银行本身就是做货币借贷经营的具有超高风险的单位, 客户存到银行的款项, 是要求银行一定要按期支付本金和利息的, 贷款同样要到期追回的。因为只有保持这种机制, 银行方能保持良性循环的态势。不然的话资产风险就会逼近。结果会阻碍银行自身的发展, 甚至也会损害整个社会的利益及人民存款的信心, 严重的便会破坏社会的安定。
最后, 银行的国际化发展亦需要健全信贷风险内控机制。在全球贸易的今天外资银行已经开始将业务延伸向中国。若想在与外资银行竞争中立于不败之地, 并同时闯进外国, 就一定要学习先进的外国银行的宝贵经验, 不断改善内部控制机制。
二、农村商业银行信贷风险内部控制存在的问题
(一) 信贷文化缺失
信贷管理文化存在于银行的整个系统中, 是一种常见的信贷风险。其实质是信贷活动的一个集合其中包括:信贷的原则、信贷的活动、信贷的奖励。企业文化是一个公司长期发展的关键, 作为银行, 其独特的文化可以为公司的发展发提供强大的理念支撑。一些农村商业银行因为员工风险意识的培养认识度不够, 忽视信贷管理的重要性, 最终可能导致不必要的损失, 这些说明农村商业银行内部的信贷风险文化不健全。
(二) 信贷风险的意识不够
农村商业银行的管理层缺乏对信贷风险的认识, 其中表现在执行力不足, 仅仅局限于制度的建设。在有关部门的监督下, 银行的管理层制订了防风险的制度, 但是在具体的实施过程中, 管理层只顾追逐经济效益, 并不去落实内部管理的规定。他们认为那些管理制度仅仅是规程, 只要不触犯那些制度就可以了, 不能认识到内部控制系统是动态的制度, 可以对每一个信贷业务进行监督, 更可以为有效的为银行减少不必要的信贷风险。
(三) 信贷风险管理的监督力度不够
农村商业银行即使能够预测信贷风险, 但是由于银行监管力度的不足, 最终导致不能把握风险的程度以及信贷风险的根源。银行在信贷监督方面形式比较单一, 银行的相关人员仅仅局限于信贷风险本身, 而对于信贷风险, 贷中缺少监督, 工作人员认为只要完成业务, 就可以避免风险, 也不会进行系统的总结。只有信贷人员遇到不良信贷时才去寻找对策, 这样银行就会受到损失。
三、农村商业银行信贷风险内部控制改善建议
(一) 加强内控制度文化建设, 提升员工对内控制度的领悟水平
内部控制制度不仅仅是一种制度, 可以作为一种企业文化和经营理念, 目前农村商业银行的大部分信贷工作人员对内部控制制度的领悟水平还远远不够, 有的压根就不清楚内控制度是做什么的, 这种情况给内控制度的有效实施造成了极大的阻碍。针对此类问题, 农村商业银行应加强对内控制度的学习和宣传, 提高全行信贷工作人员对内控制度的重视和理解, 使其逐步领悟内控制度的必要性和精髓所在, 为内部控制制度在信贷业务的实施方面铺好道路
(二) 提高员工综合素质, 加强职工信贷风险意识
首先, 采取各种措施加强底层工作人员的专业化培训。一般来说处于首要培训的是风险控制, 这也是信贷工作的重中之重。采取各种形式加强学习和培训, 银行上层也要不停地加强自身学习, 学习借鉴国内外先进的管理经验, 结合所学经验, 总结出一套符合自己银行发展的理论体系估。必要时可以联合专业机构对管理层人员的工作和职能执行情况进行考核评估。其次是确定责任追究制度, 尽量做到出了问题有人负责, 谁的责任谁负责。实施奖惩制度, 充分调动员工工作积极性。内部监督小组加强内部管控, 要不定期的检查各部门的工作情况, 保证相关政策的落实。
(三) 加强监督与检查, 重视稽核审查
农村商业银行发生不良贷款案件的一大特点就是贷后管理的薄弱, 许多问题都是一年或几年之后才被人们所发现, 还有好多检查大多是走过场, 搞形式主义。所以, 加强内部监督与审查是势在必行。一合理配置稽核人员。稽核人员的选拔要拓宽多种渠道, 以公平、公正、公开的态度挑选一批思想觉悟高、业务能力强、专业知识过硬且熟知法律的高素质人才, 以加强农商行的审计团队, 并对该团队进行专业的培训和提升。二设立内部监督小组, 对银行各部门, 各岗位人员的工作流程采取全方位监督, 防止有人利用职务之便向外界传递信息, 防止内幕交易, 争取确保银行所有的信贷业务处在监督范围之内。
摘要：自从商业银行成立以来, 债务危机的不断发生, 引发了全球经济动荡。因此, 规避信贷风险, 降低商业银行发生危机的可能性, 变得越来越紧迫。农村商业银行股份公司在实施股份制改造后的新形势下, 如何让加强信贷业务内部控制、改善公司信贷风险管理的内部环境, 规避银行信贷风险, 成为银行一大难题。为此, 解析农商银行的信贷业务内部控制的必要性, 剖析其存在的问题, 然后有针对性地提出一些解决问题的对策和防范风险的措施, 对保证“三农经济”的发展和社会主义新农村的建设有着重要的实践意义。
关键词：农村商业银行,信贷风险,内部控制
参考文献
银行个人消费信贷浅析论文范文第4篇
一、加强学习，努力提高政治与业务素质。
一年来，我能够认真学习邓小平建设具有中国特色社会主义的理论，自觉贯 彻执行党和国家制定的路线、方针、政策，具有全心全意为人民服务的意识。能 遵纪守法，敢于同违法乱纪行为作斗争，忠于职守、实事求是、廉洁奉公、遵守 职业道德和社会公德。认真学习了*林的“三个代表”精神，能较好的理解了“三 个代表”精神的内涵，在“三个代表”学习过程中，能及时的发现存在的问题及 对“三个代表”精神领悟不透的地方并及时加强学习，予以改正，使我在思想觉 悟方面有了一定的进步。同时，利用工余时间认真学习金融业务知识，不断充实 自己的工作经验，对于联社下发的各种学习资料能够融会贯通，学以致用，业务 工作能力、综合分析能力、协调办事能力、文字语言表达能力等方面，都有了很 大的提闻。
二、履行职责，踏踏实实的做好本职工作。
我热爱自己的本职工作，能够正确认真的去对待每一项工作任务，把党和国 家的金融政策及精神灵活的体现在工作中，在工作中能够采取积极主动，认真遵 守规章制度，能够及时完成领导交给各项的工作任务。一是严格规章制度，把好 信贷资产质量的第一道关口。作为一名信贷内勤，我深感fi己肩上的担子的分量， 稍有疏忽就有可能出现信贷风险。因此，我不断的提醒自己，不断的增强责任心。 针对城区居民集中，贷款户身份证容易使用混乱的状况，我建议领导将贷户的证 件按申请先后顺序登记名字、号码后，在城区信用社全部核查，确定无贷款后再 办理手续。一年来无论是炎热的夏季，还是寒冷的冬天，我坚持到其他信用社核 查，对于多户贷款者、垒大户者坚决不予办理。同时，为了更好的把关守口，我 还通过关系，向有关单位的同志，学会了真假身份证的辨别能力，只要是假的证 件，我一眼就能辨别出来，从而把好了信贷资产质量的第一道关口。二是坚持信 贷原则，做好贷款的审查。我深知：信贷资产的质量事关信用社经营发展大计， 责任重于泰山，丝毫马虎不得。
一年来，我坚持贷款的“三査”制度和联社制定的信贷管理制度，对每一笔 贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经营项目的 现状与前景、还款能力，到保证人的资格、保证能力，抵、质押物的合法有效性; 从库存的检査、往来账目的核对到房屋和设备的实地考察;从资产负债情况的计 算、产销量和利润的分析到经营项目现金净流量的研究、贷款风险度的测定，直 至提出贷与不贷的理由，每一个环节我都是仔细审查，没有一丝一毫的懈怠。在 贷前审查时，我做到了 “三个必须”，即贷款条件必须符合政策、贷款证件必须 是合法原件、贷款人与保证人必须到场核实签字，并且做到生人熟人一样对待， 保证了贷款发放的合规、合法。三是提高工作质量，及时准确的做好信贷基础资 料的管理。搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一， 这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。我坚持做到了当天帐务当天 处理完毕，从台帐、分户帐，到插卡、抽卡;从销帐、记息，到登记贷户经济档 案，全部核对从不过夜。仅20XX年，我社就累放贷款5000多万元，达上千笔 业务没有出现过一笔差错。在人行和联社的多次检查中，都受到了好评。
三、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。
一年来，我与同事们能搞好团结，服从领导的安排，积极主动的做好其他工 作，为全社经营目标的顺利完成而同心同德，尽心尽力。一是千方百计拉存款， 我经常利用业余时间走亲串朋动员储蓄存款，为壮大信用社实力不遗余力，全年 共吸储60多万元，较好的完成了信用社下达的任务。二是积极主动的营销贷款， 我不断强化贷款营销意识，破除“惧贷”的思想，寻求效益好的贷户，在保证信 贷资产质量的前提下，主动做好贷户的市场调查，对于那些有市场、讲信用的个 体工商户给予信贷支持，全年累放贷款200多万元，年底余额150万元，无一笔 逾期。三是勤勤恳恳的完成领导交办的其他任务，除做好本职工作外，我还按照 领导的安排做好其他工作，如每天的上门收款，旺季时深入到学校代收学费等， 都能够与大家一起协调好，共同完成任务。
银行个人消费信贷浅析论文范文第5篇
1、提高工作质量。
及时准确的做好信贷基础资料的管理，搞好信贷基础资料的记载、收集、管理，是信贷内勤重要的工作之一，这项工作即繁琐又重要，需要经常加班加点来完成。
2、严格规章制度。
作为一名信贷内勤，我深感自己肩上的担子的分量，稍有疏忽就可能出现信贷风险。因此，我不断提醒自己，要增强责任心。对2**年新放的每笔贷款我都做到了先查、再放，更好的堵绝了向不良客户发放贷款及一户多贷，把借冒名贷款消灭在萌芽状态之中。
3、坚持信贷原则、做好贷款的审查。
我深知，信贷资产的质量事关信用社经营发展大计，责任重于泰山丝毫马虎不得。一年来，我坚持贷款的“三查” 制度和联社制定的信贷管理制度，对每笔贷款都一丝不苟地认真审查，从借款人的主体资格、信用情况、生产经验项目的现状与前景、还款能力到保证人的资格、保证人的能力、抵押物的合法有效性，每一个环节我都仔细审查，没有一丝一毫的松懈。在贷前审查时，我做到了“三个必须”
(1)贷款条件必须符合政策、贷款证件必须是合法的原件;
(2) 贷款人与保证人必须到场签字;
(3)并且做到了生人熟人一样对待，保证了贷款发放的合规合法。
4、精诚团结，为提高经营效益尽心尽力。
作为信贷内勤的我20xx年累放102笔，金额14943.7万元，年累收利息及本金4千余笔左右，共计收回利息3800余万元，本金18205.4万元，但没有出现过一笔差错。
回首全年，总的感觉是忙与累，但我觉得很充实。自己感到仍有不少不足之处，在新的一年里，我将努力克服自身的不足，认真学习，努力提高自身素质，积极开拓，履行工作职责，服从领导，当好参谋助手，与全体同事一起团结一致，为我部经验效益的提高，做出自己应有的贡献。
银行个人消费信贷浅析论文范文第6篇
银行普通员工个人总结(1)
新年伊始，万象更新。忙忙碌碌的一年又过去了，回顾一年来的所有工作令人欣慰。在支行各级领导的带领下和同事们的帮助下，我圆满顺利地完成了本的各项工作任务。现就一年来的工作情况总结如下。
一，加强政治理论学习和业务知识学习。一年来本人通过集中学习和自学相结合的方式学习了党的xx大会议精神，学习三级行长讲话精神，学习金融法律法规知识及支行文件精神，使自己的思想和道德水平得到了进一步的提高;在工作之余狠抓业务知识学习，特别是学习《员工守则》和《员工违规积分管理办法》等，增强了自身业务素质，不断提高工作效率和质量。
二，做到优质文明服务，提高窗口服务质量。我知道我所在的岗位是一线服务窗口，我的一言一行都代表着本行的形象。这就要求我在工作中不能有丝毫的马虎和松懈，因此我时刻提醒自己在工作中一定要认真细心，严格按规章制度进行实际操作，同时尽最大努力去帮助客户，耐心解答客户在办理业务过程中存在的各种疑问，急客户之所急，想客户之所想，使客户能够高兴而来，满意而归。
三，大力宣传新业务品种，积极营销中间业务，做好存款揽收工作，全面完成支行下达的各项业务指标。我是一名新同志，在新的环境，新的单位工作，我的一切从零开始，我更注重自己综合能力的提高，在新的环境下，通过我自身的努力，至年末组织存款38户，金额达585.5万元，其中2户余额达100万元以上，营销保险11.8万元，其中人寿保险6.8万元，人民人寿保险1万元，华安保险4万元，营销基金7.55万元，办理网银开户35户，电话银行18户，借记卡开户486户，电费签约36户，为本行创造了中间业务收入。
四，增强安全意识，及时杜绝安全隐患，做到全年安全无事故。业务要发展，安全是基础，一手抓业务，一手抓安全。在抓业务的同时，时刻不忘安全第一。工作中能够坚持及时上下班，进出偏后门做到即开即锁，随手关门。班前班后及时检查安全。在办理业务操作过程中，能够按规章制度办理业务，及时做到库款，帐，证，表，卡的安全，坚持做到一日三碰库，坚决不办理自身业务，及时避免了业务操作风险，我作为atm机的b岗管理员，能够做到班前，班中，检查atm机安全，班后营业终了加钞，保证了工作质量，使业务操作安全有效。
五，工作中存在的不足及今后的打算。主要是业务学习不够，时代在变，环境在变，银行的工作时刻在变每天都有新的东西出现，新的情况发生，面对严峻的挑战，还缺乏学习的紧迫感和自觉性。再加上农行即将股改上市，更是给我们一线员提出了新的更高的要求，因此学习新业务，掌握新理论，适应新要求，不断提高自己的履岗能力，把自己培养成业务全面的新型人才是我所努力的目标。
总之，一年来的工作取得了一定的成绩，但还存在诸多不足之处，在一些细节的处理和操作上存在一定的欠缺，我要在今后的工作学习中磨练自己，在领导和同事的指导帮助中提高自己，发扬长处，弥补不足。在新的一年讲制定出我新的奋斗目标，以饱满的精神状态迎接新的挑战，向先进学习，向同事学习，取长补短，共同进步，为朝阳路支行的明天而尽心尽责。
银行普通员工个人总结(2)
光阴荏苒，岁月如梭，自20xx年我从学校毕业，走上邮储银行的工作岗位，已有三个年头。在这短短的时间里，难以忘怀的是领导们的悉心栽培，最感动的是同事们的关心帮助，让我在工作中不断褪去了学生时代的稚嫩，心智走向了的成熟，成功适应了职场和社会的生活。
在邮储银行这个大家庭里，我见识了许多不一样的精彩，有太多难忘的瞬间值得珍藏。在这里，我把领导的关怀与期望，同事们的支持，化作无穷动力的源泉，虽然刚参加工作时，我的业务技能还不熟练，这让我感到了无形的压力，同时也感到了强烈的责任，但是我承受住了考验。三年来，我牢记自己的使命，发扬不怕吃苦，不怕劳累的精神，把自己最好的一面展现给客户，在激烈的竞争中抢占先机，知客户之所求，想客户之所想，凭着一股不服输的冲劲，克服了一个又一个困难。每当佳节，万家团聚的时候，我仍然坚持工作着，“能吃苦方为志士，肯吃亏方为痴人”，我靠着自己的顽强拼搏和满腔热情，终于实现了工作业绩的突破。
在工作的三年里，我经历了人生中最精彩的时光。作为邮储银行的一名普通员工，随着工作经验的丰富，我对自己的要求也不断提高。因为我是邮储人，我的一言一行都代表了本行的形象，在工作上不能有一点的马虎大意，所以我时刻提醒自己，要认真认真再认真，严守行内里的规章制度，对自己的要求也始终如一。在做好自己本职工作的同时，对于同事的问题，我也会尽自己最大的能力去耐心细致的给予解答。当我自己在工作中遇到难题时，我会谦虚的向行里的老同志请教，旨在使自己的业务素质得到提高。
如今随着时代的飞速变化，我根据形势审时度势，在繁忙的工作中，不断学习新的知识，掌握新的技巧，以适应行业环境的变化。因为我工作业务的好坏，将直接影响到邮储银行的发展，因此我认真作出自己的职业规划，努力让自己成为一个拥有业务能力出众的员工，并脚踏实地，任劳任怨，以自己最饱满的精神状态投入到工作之中，以此来迎接新时代的挑战。“人生有涯知无涯，精诚不懈求真谛!”作为一名邮储员工，我为能够与邮储银行一起成长而感到幸运，同时也为邮储今天取得的辉煌成就而感到自豪!