保险学案例分析最全

第一篇：保险学案例分析最全

保险学案例分析(最全)

可保风险条件对保险运行的意义：对于那些潜在损失程度较高的风险事件，如火灾、盗窃等，一旦发生，就会给人们造成极大的经济困难。对此类风险事件，保险便成为一种有效的风险管理手段。

可保风险还要求损失发生的概率较小。这是因为损失发生概率很大意味着纯保费相应很高，加上附加保费，总保费与潜在损失将相差无几。显然，这样高的保费使投保人无法承受，而保险也失去了转移风险的意义。

损失具有确定的概率分布是进行保费计算的首要前提。计算保费时，保险人对客观存在的损失分布要能作出正确的判断。具有一定的“时效性”，像这种经验数据，保险人必须不断作出相应的调整。

存在大量具有同质风险的保险标的，一方面可积累足够的保险基金，使受险单位能获得十足的保障;另一方面可使风险发生次数及损失值在预期值周围能有一个较小的波动范围。这样，集中起来的巨额风险在全国甚至国际范围内得以分散，被保险人受到的保障度和保险人经营的安全性都得到提高。

损失的发生必须是意外的。如果由于投保人的故意行为而造成的损失也能获得赔偿，将会引起道德风险因素的大量增加，违背了保险的初衷。此外，要求损失发生具有偶然性(或称为随机性)也是“大数法则”得以应用的前提。

损失是可以确定和测量的是指损失发生的原因、时间、地点都可被确定以及损失金额可以测定。因为在保险合同中，对保险责任、保险期限等都作了明确规定，只有在保险期限内发生的、保险责任范围内的损失，保险人才负责赔偿，且赔偿额以实际损失金额为限，所以，损失的确定性和可测性尢为重要。

重要性：保险作为微观经济主体转嫁风险的一种重要手段，其经营承保的对象是风险，而风险损失的可能性和不确定性，使加强保险经营风险防范和管理成为必要。围绕保险经营的主要环节，如展业、承保、理赔、风险自留额的确定和再保险安排、积累保险资金的运用等等，相应伴随着危及保险经营稳定的各种风险，而承保风险是所有保险经营风险的起点。

按照近因原则，如果是单一原因导致保险损失的，则只需判断该原因是否为保险合同所约定的保险事故，适用较为容易。但存在多个原因的，近因原则的适用较为复杂，以下结合案例来具体分析：

1、保险损失由一系列原因引起，则前一原因(即诱因)是否构成“近因”应判断各原因之间是否存在因果关系及性质。 (1)各原因之间不存在因果关系的，前一原因(即诱因)不构成“近因”。(案例：保险船舶因大雾偏离航线搁浅受损，本案近因是大雾导致船舶搁浅，超载和不适航与大雾没有因果关系不是近因。) (2)各原因之间存在因果关系的，则应判断因果关系的性质。A、不存在必然因果关系的不构成 “近因”。(案例：保险车辆遭受暴雨泡浸气缸进水，强行启动发动机导致发动机受损，近因是强行启动发动机，暴雨并不必然导致发动机受损而不是近因。)B、 存在必然因果关系的构成“近因”。(案例：著名的艾思宁顿诉意外保险公司案中，被保险人打猎时从树上掉下来受伤，爬到公路边等待救援时因夜间天冷又染上肺 炎死亡，肺炎是从树上掉下来的意外事故之必然，因而是近因。)C、是否存在必然因果关系有争议的，则取决于法官自由裁量。(案例：投保人被车辆碰擦，送往 医院后不治身亡，死亡原因是心肌梗塞，车祸是否是心肌梗塞的诱因，即构成死亡的近因取决于法官自由裁量。)

2、多个致损原因，其中对保险事故的发生起直接的、决定性作用的原因是近因。(案例：船舶开航前船长因病不能出航，经港监批准由大副临时代理船长，航行途中三副纵火造成火灾事故，三副与大副之间有矛盾不是近因，三副故意纵火才是火灾事故损失的近因。)

3、多个致损原因共同作用导致保险事故，则多个原因均是近因。典型案例为非典型肺炎致人死亡，单纯慢性病或非典均不会产生被保险人死亡的后果，但在二者共同作用下必然会导致死亡的结果，则非典与慢性病均可视为死亡的近因。

损失与近因存在直接的因果关系，因而，要确定近因，首先要确定损失的因果关系。确定因果关系的基本方法有从原因推断结果和从结果推断原因两种方法。从近因认定和保险责任认定看，可分为下述情况：(1)损失由单一原因所致：若保险标的损失由单一原因所致，则该原因即为近因。若该原因属于保险责任事故，则保险人应负赔偿责任;反之，若该原因属于责任免除项目，则保险人不负赔偿责任。(2)损失由多种原因所致：如果保险标的遭受损失系两个或两个以上的原因，则应区别分析。

多种原因同时发生导致损失

多种原因同时发生而无先后之分，且均为保险标的损失的近因，则应区别对待。若同时发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负责全部损失赔偿责 任;若同时发生导致损失的多种原因均属于责任免除，则保险人不负任何损失赔偿责任;若同时发生导致损失多种原因不全属保险责任，则应严格区分，对能区分保 险责任和责任免除的，保险人只负保险责任范围所致损失的赔偿责任;对不能区分保险责任和责任免除的，则不予赔付。

多种原因连续发生导致损失

如果多种原因连续发生导致损失，前因与后因之间具有因果关系，且各原因之间的因果关系没有中断，则最先发生并造成一连串风险事故的原因就是近因。保险人的责任可根据下列情况来确定：第一，若连续发生导致损失的多种原因均属保险责任，则保险人应负全部损失的赔偿责任。如船舶在运输途中因遭雷击而引起火灾，火灾引起爆炸，由于三者均属于保险责任，则保险人对一切损失负全部赔偿责任。第二，若连续发生导致损失的多种原因均属于责任免除范围，则保险人不负赔偿责任。第三，若连续发生导致损失的多种原因不全属于保险责任，最先发生的原因属于保险责任，而后因不属于责任免除，则近因属保险责任，保险人负赔偿责任。第四，最先发生的原因属于责任免除，其后发生的原因属于保险责任，则近因是责任免除项目，保险人不负赔偿责任。

多种原因间断发生导致损失

致损原因有多个，它们是间断发生的，在一连串连续发生的原因中，有一种新的独立的原因介入，使原有的因果关系链断裂，并导致损失，则新介入的独立原因是 近因。近因属于保险责任范围的事故，则保险人应负赔偿责任;反之，若近因不属于保险责任范围，则保险人不负责赔偿责任。

近因识别

损失发生的原因可以归纳为三种类型：第一种是，几种原因同时作用，即并列发生。在这种情况下，承保损失的近因必

须归咎于决定性有效的原因。即这个原因具有现实性、支配性、决定性和有效性。其他原因并不是承保危险，其不决定损失的发生，只决定程度轻重、损失大小。第二种是，几种原因因随最初发生的原因不可避免地顺序发生。在此情形下，近因是效果上最接近于损失，而不是时间上最接近于损失的原因。第三种是，几种原因相继发生，但其因果链由于新干预因素而中断。如果这种新干预原因具有现实性、支配性和有效性，那么在此之前的原因就被新干预原因所取代，变成远因而不被考虑，远因是否为承保危险并不重要，同时如果没有远因就不会发生损失也不重要。损失的近因归就于具有支配性有效的新干预的原因。

根据上述分析，我们可以得出这样一个分析近因的方法，即：近因是指对损失的发生具有现实性、决定性和有效性的原因。损失是近因的必然的和自然的结果和延伸。如果某个原因仅仅是增加了损失的程度或者扩大了损失的范围，则此种原因不能构成近因。

在保险业务实践中，一些案件，还存在着同时存在两个近因的特殊情况。在这类情况下，又存在三种不同的情况：第一，两个原因都属于保险责任或者除外责任;

第二，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于非承保责任;第三，其中一个原因属于保险责任，另一个原因属于除外责任。

第一种情况比较好处理，属于保险责任的保险人承担赔偿责任，属于除外责任的，则不承担赔偿责 任。第二种情况也不难处理，，如果损失的原因都是近因，其中一个属于保单项下的保险责任，而另一个属于非承保责任(即保单并未明确规定除外责任)，那么保 险人在一般情况下要对全部损失承担赔偿责任。第三种情况分细了还有两种情况：(1)两个近因同时发生并相互依存;(2)两个原因同时发生但相互独立。在第 (1)种情况下，如果两个近因同时发生且相互依存，没有另一个近因，任何一个近因都不会单独造成损失，此时除外责任优于保险责任，即保险人对全部损失不承 担赔偿责任。(理由是，在合同自由的前提下，司法对保险合同的解释不是为了改变合同当事人的意图，而是落实这种意图，对于保险合同中明确约定的除外责任， 除影响公共利益的法定除外责任外，被保险人一般可以支付对价予以加保，否则就表明被保险人愿意或需要自己承担这种危险。在第(2)种情况下，两个近因相互 独立，哪个近因没有，另一个近因也会造成损失，那么被保险人对于承保危险所造成的损失部分可以获得保险赔偿，但对除外责任的近因所造成的损失，保险人不予 赔偿。

关于近因原则的判定 案情介绍：

某日，某公司为了丰富员工生活，专门安排一辆大巴，组织员工进行省内旅游。能从繁杂的工作中抽身出来轻松一下，员工们心情都特别舒畅。车在高速 公路上飞速行驶时，突然从后面飞驶而来一部人货车(后经交警裁定：人货车为违章快速超车)。公司大巴来不及避让，两车严重碰撞。公司员工张强和王成双双受 了重伤，立即被送入附近医院急救。

张强因颅脑受到重度损伤，且失血过多，抢救无效，于两小时后身亡。王成在车祸中丧失了一条大腿，在急救中因急性心肌梗塞，于第二天死亡。

就在事发前不久，公司为全体员工购买了人身意外伤害保险，每人的保险金额为人民币10万元。事故发生后，该公司立即就此事向保险公司报案。保险公司接到报案后立即着手调查，了解到：张强一向身体健康，而王成则患心脏病多年。

最后，根据《人身意外伤害保险条款》及《人身意外伤害保险伤残给付标准》，保险公司作出如下核定及给付：

1、核定车祸属意外事故;

2、核定张强死亡的近因是车祸，属保险责任，给付张强死亡保险金人民币10万元;

3、核定王成丧失了一条大腿的近因是车祸，属保险责任，给付王成人民币5万元意外伤残保险金;

4、核定王成死亡的近因是急性心肌梗塞，不属保险责任，不予给付死亡保险。

案件分析：

张强和王成两人由单位购买了同一保险公司的同一种保险，都在同一次车祸中丧生，而保险公司为何要做出不同给付?

一、俩人投保的人身意外伤害保险是保险公司承担人们因遭受外来的、突发的、非本意的、非疾病的保险责任的保险。张强与王成遭遇的不幸看似相同，而在遭遇人身意外伤害方面的程度和实质都不同。对此判断依据的是保险理赔的一项基本原则———近因原则。

近因原则是指危险事故的发生与损失结果的形成，须有直接的因果关系———“近因”，保险才对损失负补偿或给付责任。这里的近因，不是指时间上最 接近损失或事故的原因，而是指直接促成结果的原因。倘若近因在保险责任范围内，则损失事故为保险事故，“保险”则应负赔偿损失或给付保险金的责任;否则， 无责任。

二、由此判断：

1、张强的死亡是车祸，属单一原因的近因，属于被保险，保险公司应负赔偿责任。

2、王成死亡的近因是心肌梗塞，因意外伤害(车祸)与心肌梗塞(疾病)没有内在联系，心肌梗塞并非由意外伤害所造成的，故属于新介入的独立原因。这个新的独立的原因为非保险，即使发生在被保危险之后，由非保险所致的损失，保险公司无赔偿责任。

案例结论：

因此，本案中，车祸属保险责任，急性心肌梗塞不属于保险责任。故保险公司给付因车祸身亡的张强死亡保险人民币10万元，不给付因急性心肌梗塞(疾病)死亡的王成死亡保险金;只给付其因车祸造成丧失肢体的伤残金。这样做是合理的。

对于近因原则，保险公司会在理赔时根据实际情况合理使用。但被保险人往往不知这一原则，这就要求保险公司处理事故时必须向被保险人或者受益人解释清楚，并使其明白，做到理赔处理能为公司树立不偏不倚的公平形象。

对于保险期内发生的事故，保险公司处理时首先要看事发的原因是不是近因，不过不是，则不属于保险事故，保险公司会不予赔付。可见近因原则的重要性。近因原则属于保险的基本原则，对保险双方具有同样制约作用。

风险因素的识别

在欧洲某个海港，一天停泊的一艘1万吨化肥的货船突然着火了，火势迅速蔓延到另外的船舱。当消防队赶到时，火以蔓延到了大半条船。船上装的是硝酸铵农药，在高温条件下会发生化学反应成为爆炸物品。由于火势失控万吨硝酸铵农药船爆炸了。爆炸产生的震波和冲击波又使大批高楼倒塌，同时附近的几个大型油库在冲击波的作用下相继发生爆炸，最后大火几乎吞并了这座城市。

1992年4月29日，美国洛杉矶发生了一起大规模的骚乱事件，是一场种族冲突。起因是洛杉矶法院宣判4名白人警察无罪释放而引起的。

1991年3月3日，刑满释放不久的黑人青年罗德尼.金在加州的高速公路上超速行驶，洛杉矶公路警察派出直升机和多辆警车追踪15分钟才把金逼入死胡同。警察逮住金后，对他棍打脚踢50多下，使金遍体鳞伤。此事正好被一名居民用摄像机投拍下来，并把录像带挤到全国各大电视台，从而在美国掀起一场轩然大波，引起了公愤。

10天后，这4名警察被指控犯有11条罪状。经过一年多的起诉和审讯工作，洛杉矶一家法院的陪审团经过7天的激烈辩论，于1992年4月29日傍晚宣布4名警察无罪释放。消息传出后洛杉矶的黑人立即上街示威抗议并采取极端报复行为，结果烧毁了一些商店超市，工厂学校政府机关地铁被关闭，导致58人死亡、2555人受伤，1164人被捕，造成火警1713起，有850家韩国人开设的商店被烧毁或被洗劫一空。直接经济损失10亿美元。

根据风险分类的基本方法，此案例所表现的风险属于哪一类?

案例：房屋索赔资格认定

2000年2月10日，张某将其所有的房屋及房内财产向某保险公司投保了家庭财险，保险期限一年。张某按合同交纳了全部保费，保险公司及时签发了保单。房屋保险金额30万，其他财产的保险金额10万。同年6月9日，张某购新房一套，并拟将原住房卖给李某。7月16日，李某未付清全部房款后入住，双方约定一星期后去政府部门办理过户手续并付清所有房款。

不料，7月20日，李某家由于煤气泄漏引发火灾，致使房屋严重受损。事发后，张某向保险公司提出索赔，遭拒赔后向法院起诉。

本案存在两种不同观点,一种主张应该赔,一种主张不赔。 本案的关键在于房屋出险时被保险人张某是否具有保险利益?

爷爷能否索取孙女身故保险金?

某幼儿园张某(女)3岁时父亲去世，张某的母亲李女士在铁路部门做列车员，张某随爷爷奶奶在D城市生活。6虽上小学时，她母亲调动工作至E城市，并已经组建新的家庭，李女士将张某接回身边，之后张某随其母亲李女士和继父在E城市共同生活，她的日常所需费用由其母亲和继父共同负担。在张某离开E城市时，爷爷曾为她购买了一份少儿平安险(10年期)，并指定自己为受益人。

张某到E城一年后的一天，在一次上学途中因交通事故不幸身亡。事发后，张某的爷爷到保险公司报案，并申请给付保险金，遭保险公司拒绝。

本案涉及投保人爷爷对被保险人孙女是否具有保险利益?

案例： A公司对印刷厂厂房是否存在保险利益? 1999年1月2日，A公司向本市一家印刷厂租借了一间100多平方米的厂房做生产车间，双方在租赁合同中约定租赁期为一年，若有一方违约，则违约方将支付违约金。

同年3月6日，A公司向当地保险公司投保了企业财产险，期限为一年。当年A公司因订单不断，欲向印刷厂续租厂房一年，遭到拒绝，因此A公司只好边维持生产边准备搬迁。次年1月2日至18日间，印刷厂多次与A公司交涉，催促其尽快搬走，而A公司经理多次向印刷厂解释，并表示愿意支付违约金。

最后，印刷厂法人代表只得要求A公司最迟在2月10日前交还厂房，否则将向有关部门起诉。2月3日，A公司职员不慎将洒在地上的煤油引燃起火，造成厂房内设备损失215000元，厂房屋顶烧塌，需修理费53000元，A公司于是向保险人索赔。

本案中厂房内设备属企业财产险的保险责任范围，保险公司理应赔偿其损失，这一点不存在争议，但租借合同已到期，保险公司对是否仍应对厂房屋顶修理费进行赔偿产生了分歧。

第一种意见：租赁合同到期后，A公司对印刷厂厂房已不存在保险利益。

第二种意见：A公司继续违约使用印刷厂厂房期间，厂房屋顶烧塌，即A公司违约行为在先，在保险标的上的利益不合法，保险公司不应给予赔偿。

本案的关键在于租赁合同期满后， A公司对印刷厂厂房是否存在保险利益 ?

案例：被保险人是否履行告知义务

1996年3月，某厂45岁的机关干部龚某因患胃癌(亲属因害怕其情绪波动，未将真实病情告诉本人)住院治疗，手术后出院，并正常参加工作。8月24日，龚某经同志吴某推荐，与之一同到保险公司投保了简身险，办妥有关手续。填写投保单时没有申报身患癌症的事实。1997年5月，龚某旧病复发，经医治无效死亡。龚某的妻子以指定受益人的身份，到保险公司请求给付保险金。保险公司在审查提交有关的证明时，发现龚某的死亡病史上，载明其曾患癌症并动过手术，于是拒绝给付保险金。龚妻以丈夫不知自己患何种病并未违反告知义务为由抗辩，双方因此发生纠纷。此案能否获赔?

某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任?

案例：被保险人是否履行尽告知义务

李某于2000年12月向某保险公司投保了个人住房险。2001年5月投保人住房发生火灾。保险公司查证：李某将其使用的住房出租他人开设印刷厂，火灾是因工人操作不当引起的。李某以火灾责任向保险公司索赔。保险公司认为李某的住房已改变使用性质，但未通知保险公司并申请变更，遂作出拒赔的决定，并告知李某向厂方追偿。

案例：能否证明右眼失明是一次意外撞伤直接导致的

2000年2月15日，刘先生投保了某保险公司的综合个人以外伤害保险。3个月不到，刘先生就遭遇了一次意外。一天他忙着去见客户，在一个拐角处猛撞到一户人家向外打开的铁窗边缘，右眼被撞伤。一开始他觉得撞伤的地方非常痛，但是依然赶路，过了一会眼睛没刚才那么疼了，刘先生便以为没事了，就没有去医院就诊。

两个月后，刘先生惊讶地发现，自己的右眼带上眼镜也看不清任何东西了。医院诊断“脉络膜萎缩”。刘先生认为自己右眼失明主要是那一次意外碰撞引起的，便拿着有关单证向保险公司提出意外伤残理赔申请。

刘先生以他失明原因完全由外伤单独且直接引起为由，向保险公司提出索赔申请能否得到支持?

案例分析：导致损失结果是单一原因吗?

某纸制品厂向保险公司投保了企业财产险，期限1年。同年8月，该地区连降暴雨，泛滥成灾，该厂对仓库及车间采取了防洪措施，但措施并不得力，起不到多大作用，位于低洼处的仓库仍大量积水，造成巨大的财产损失。事故发生后，纸制品厂向保险公司提出索赔。保险公司的理赔发生争议，有的认为该事故发生的唯一原因是洪水，该赔;有的认为是由多种原因造成，洪水只是其中原因之一，被保险人防洪措施不得力是主要原因主张不赔。

案例：某面粉厂在2月向保险公司投保企业财产险，期限一年。同年9月一天夜里下起了大雨，当晚的风力很大，某车间厂房的一角破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大，又为了赶任务，一时没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的3台电机内部，导致电机组烧坏，生产被迫中断，造成了财产损失，该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的天气象部门测定，出险当晚降雨一小时，降雨量12毫米，当晚最大风力为8级～9级。这次事故造成的保险财产损失是否构成保险责任，保险公司内部也存在着争议。

1983年7月31日陕西安康发洪水使安康地区烟酒副食公司的纸烟仓库里的底层纸烟被水浸泡，上面几层纸烟未被浸泡，但仓库内的防潮设施因洪水浸淹而失效。该公司为防止受潮霉变，将遭受潮气的纸烟全部削价销售，因投保了保险随向保险公司要求赔偿差价损失。投保方提供洪水进库时防潮设施被淹失效的证明，以及纸烟受潮后短期将要霉变失去价值的鉴定。

保险方认为纸烟未被洪水直接浸泡，销售差价属间接损失，不予赔偿。是否符合近因原则?

某日清晨，55岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，由李某驾驶的一辆出租汽车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑车的赵某撞倒并卷入车下。急欲逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间又反复碾压了三次。赵某被送到医院后抢救无效，两天后死亡。李某驾驶机动车违章行使，肇事后又倒车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。此案能否从保险公司获赔?

案例

1、车辆失而复得 保险赔偿该退?

1997年1月31日，上海申通金属型材厂与中国平安保险股份有限公司上海分公司签订了一份保险合同，为该厂的一辆桑塔纳2000型轿车的车辆损失、盗窃、抢险等作了投保。同年10月，被保险车被窃。申通厂要求保险公司理赔获得支持，于1998年6月得到保险赔偿款13.69万元。同时该厂按保险公司要求，出具机动车保险权益转让书一份：即被窃车辆的一切权益转给保险公司，并授权保险公司以立书人的名义向责任人追偿。

不久，被盗车辆由常州市公安机关截获，并送至闵行区马桥汽车修理厂维修，申通厂闻讯后表示放弃对该车的所有权。保险公司获悉后则认为，申通厂理应返还已赔付的保险金，不然应视为不当得利。为此，保险公司于去年12月1日诉至法院，请求判令申通厂向保险公司返还保险赔偿金13.696万元。 此案如何处理。

案例

2、获得第三者赔偿后还可向保险公司索赔吗

2000年2月20日，张先生被江某驾驶的运货大卡车撞伤住院治疗，交警部门认定在本次交通事故中司机江某负全部责任。经协商，江某赔偿了张先生医疗费、营养费、护理费、误工费、交通费等损失共计8000元。在事故发生前，张先生已向其保险公司投保了1万元的意外伤害医疗保险。那么张先生获得了江某的赔偿后，是否还可以向保险公司申请1万元的保险金呢?

1997年2月，王某向A 保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为8000元，保险期限自1997年2月15日零时至1998年2月14日24时。后来有B保险公司上门推销，其岳父不知其已投保，又为王某投保了家庭财产，保险金额为5000元，保险期限自1997年5月8日零时至1998年5月7日24时。1998年1月，王某的邻居家发生煤气罐爆炸，殃及王某家，造成王某财产损失1万元。王某即通知了A保险公司。A保险公司进行勘察后，决定赔偿王某8000元。

正当王某为其投了保而感到庆幸，同时也因其余2000元无法得到赔偿而感到沮丧时，其岳父赶到告知王某还可以向B保险公司索赔。王某立即通知B保险公司，索赔5000元，B保险公司接到通知后，了解到王某已由A保险公司承诺赔偿，于是拒绝赔偿。与此同时，A保险公司得知王某重复保险，也告知王某该公司决定不再足额赔偿8000元。王某遂以二公司为被告向法院提起诉讼，要求法院判令二被告按保险金额对其进行赔偿。

这张合同是否有效

1998年3月10日，张某为其夫投保了长期寿险，保险金额为50万元。1999年4月23日，张某的丈夫遇车祸死亡，张某向保险公司提出索赔。保险公司在审核单证时发现，投保单中的投保人签字和被保险人签字字体完全一样，说明出自同一人之手。张某承认是她填的投保单，被保险人的名字也是她代签的。保险公司表示，根据保险法55条的规定，这是一张无效保单，拒绝给付。张某不服，向法院提起诉讼。

附： 《保险法》55条规定“以死亡为给付保险金条件的合同，未经被保险人书面同意并认可保险金额的，合同无效”。

受益人只填“法定”如何处理

王某于2002年12月投保了一年期意外伤害险，保额20万元。保险单受益人栏中填写了“法定”二字。2003年9月王某乘坐的轮船失事，王某死亡。由于王某生前曾向刘某借款3万元一直未还，因此王某妻子和刘某在受益人的认定上发生了争议。王某妻子认为“法定”二字就是指法定继承人，王某父母已过世，且没有儿女，所以保险金应该由王某妻子领受和支配;刘某则认为“法定”应视为未指定受益人，保险金应按王某的遗产处理，其中3万元用于清偿王某生前钱自己的债务。

案例：谁拥有保险金请求权

李某系某小学学生，1998年6月25日放学回家后，其父叫他去买酒，横穿马路时不幸被汽车撞死。因当时天色较暗，肇事汽车逃逸，没有目击者。李某死后尸骨未寒，李父不堪面对家人指责，又悲又气，喝农药自尽。处于极度悲伤的李母认为，儿子夭折，丈夫身故，平时与公婆多有纠葛，觉得难以在李家再呆下去，待丧事办毕，便改嫁他人。

由于李某投保了学生平安险，按照合同规定，保险公司应给付3000元保险金。但李某属学校集体投保，未指定受益人。李母与李的祖父在围绕谁是保险金受益人的问题上产生纠纷。 保险金应该由谁领取?

保险合同订立的案例

1998年7月9日，某化工厂与财产保险公司商谈签订财产保险合同。化工厂于当日下午填写的投保申请书中的保险期限为自1998年7月9日中午12点至1999年7月8日中午12点止(按投保单格式填写)。化工厂在投保申请书上盖章。9日下午5时，由于堤坝被洪水冲断，厂房受淹达三天之久，损失达250多万元。

7月10日，保险公司将其签发的财产综合保险单送至化工厂，保单约定保险期限自1998年7月10日零时至1999年7月9日24时止，保单同时还对责任范围、责任免除、被保险人等其他事项作出了规定。同时化工厂于8月18日将保险费交至保险公司。

事故发生后，化工厂要求保险公司查勘定损并提出索赔，保险公司以承保财产被水淹事故发生在保单约定期限之外，不属于承保责任范围为由，拒绝查勘定损和赔偿。为此，化工厂以保险公司擅自修改事先约定的保险期限及损失扩大为由向当地法院提出诉讼。

该保险车辆保险公司该不该赔 案情

1995年4月8日，某棉麻公司为其车辆在一家保险公司购买了车辆损失险、第三者责任险、盗窃险，保险期限自1995年4月25日起至1996年4月24日止。棉麻公司及时交付了保险费。1995年10月25日，棉麻公司将该车转让给个体户林某，并同时在车辆管理所办理了过户手续。 11月14日，司机廖某驾驶该车辆与另一货车相撞，经汽车修理厂进行维修评估，两辆事故车的修理费分别为3.8万元和4.5万元。根据公安交警大队出具的道路交通事故责任认定书，廖某应对交通事故负全部责任。

1996年5月，棉麻公司和林某一起向保险公司提出索赔申请，并于同年6月10日向保险公司出具了该车在车管所过户的证明。保险公司以保险车辆已过户转让但未申请办理保险批改手续为由，向被保险人发出拒赔通知书，双方为此引起诉讼。

下面案例是否属于违约。

某地个体运输户高某，于1985年12月将一辆面包车向当地保险公司投保车辆损失险及第三者责任险，保险金额为2万元，应付保险费285元。当投保单填妥向高收费时，高声称钱未带够，因急于出车，要求先将保险单给他，下午再将其余的钱交来，接着在争得经办人同意后，便交了保费100元，将保险单带走。

但事后高某并未如约补交保费，保险人曾多次催收，并表示再拖欠不交，出事后就不予负责赔偿，均被其敷衍搪塞，保险公司一直未收到余额。到第二年4月，保险车辆在行驶途中翻车，造成6000余元的损失，投保人便向保险人提出索赔。保险人以拖欠保费为由予以拒赔。

如何处理此案?

游客坠楼身亡保险拒绝赔偿

2008年4月28日，李某与旅行社签订旅游合同书，参加旅行社组织的北京、天津7日游。旅行社为李某购买了个人旅游意外伤害保险。2008年5月20日，李某夫妻跟随旅行团到京，被安排入住丰台区一商务酒店4层。当日凌晨5点左右，李某家人发现李某从酒店四楼跌落死亡。警方出具关于李某死亡的调查结论，该人系高坠致颅脑损伤死亡，不属于刑事案件。

事发后，保险公司以李某并非死于“意外事故”为由，拒绝赔偿保险公司认为，李某亲属未能提供证明李某死于意外事件的直接证据，因此保险公司不应当承担保险责任。

北京市一中院以有利于被保险人和受益人的原则作解释，并且保险公司亦未能举证证明李某的死亡系其自身故意或过失所致，支持了李某亲属的诉求，终审判令保险公司赔偿李某亲属25万。

为防灾转移保险财产，费用该由谁承担?

兴旺食品公司位于长江中下游地区一个叫桔树滩的镇上。1998年3月28日，该食品公司将其固定资产、原料及存货等财产向某保险公司足额投保财产保险综合险，保险期限为一年。

同年7月29日，食品厂所在地的县防汛指挥部下达了桔树滩进入防汛紧急状态的通告，通告称：预计8月1日桔树滩水位将超过历史最高水位，经上级政府批准，实施应急转移方案。该方案要求所有非防汛人员转移，其财产也一律就近转移到安全地区。

第二天，保险公司根据上述方案，对桔树滩镇上的所有保户发出了《隐患整改通知书》，该通知书规定了各保户应尽快转移财产，并强调如果不按整改意见办理，保险公司将依保险法的规定解除保险合同，并对合同解除前发生的保险事故不承担赔偿责任。保险公司在将整改通知书送达食品公司的当天，就派人对食品公司需要转移的原料及存货进行了清点、登记，食品公司立即雇车将这些物品运送到安全地区。后来，由于当地政府组织及时，食品公司并未遭受洪水。

食品公司在财产转移中，发生了转移费用11万元。该公司认为，11万元的财产转移费用应由保险公司承担，要求保险公司赔偿。保险公司则认为这笔财产转移费用不属于保险责任范围内的损失，其向食品公司下达的《隐患整改通知书》是协助食品公司转移财产，这既是保险公司行使保护国家财产安全的权利，也是食品公司尽保护国家财产安全的义务，故对该转移费用不予赔偿。双方协商未果，食品公司于是向人民法院提起诉讼，要求保险公司赔偿其为转移保险标的所支出的费用。

案例：中国人保财产险公司第二代“金牛”家庭财产保险 保障责任：

一般责任，自然灾害和意外事故;

特约责任，盗抢、管道破裂、水渍，现金、金银珠宝、玉器等贵重物品。

保险投资金每份2000元，保险期限3年，保险金额10000元，保险期满后被保险人可领取本金2000元并获132元的投资收益(收益率2.2%).

案例分析：未注明保险标的位置纠纷案

张某投保了家财险。某日，张某欲将其房屋墙壁重新粉刷一遍，便把家具、衣物、家电等物品搬到楼外自家的窗前，令其14岁的儿子看管。儿子在玩耍时将一瓶汽油碰洒，当时天气燥热，阳光经玻璃聚焦引起大火，烧毁张某多件财物，价值9000余元。于是张某向保险公司索赔。

保险公司认为其全部损失是在户外发生的，决定不予赔偿。张某回来细看保险单，发现保单上并未填写详细家庭地址，遂再度向保险公司索赔。保险公司对张某的答复则是：保险单上未注明保险财产坐落地址，是保险代理人的过错造成的，不符合保险公司的意愿，属无效代理行为，如果要赔偿损失的话，也应该由代理人向张某赔偿。

资料：机动车辆第三者强制保险

对机动车第三者责任实行强制保险是国际上一个普遍惯例，最早由美国于1919年开始推行。我国于2006年7月1日起推行该险。

交强险实行无过错赔偿原则。

机动车交通事故责任强制保险责任限额

单位：元

此案是否属于第三者责任

案情：2000年12月1日，肖某乘坐某客运公司一普通大客车，行至成渝高速公路R324KM+300M处时下车，从右至左横穿公路，在逆向主车道上被迎面驶来的一辆小轿车撞伤，送医院抢救无效死亡。交通事故管理部门出具了道路交通事故责任认定书，认定大客车对该起事故负全部责任。客运公司在向受害人肖某家属赔偿损失后，依据其所投保的机动车第三者责任险向保险公司提出索赔。保险公司认为，在这起事故中，客运公司赔偿被害人的经济损失并不是所保车辆直接引起的，因此这不是保险责任范围内的事故，保险公司不承担赔偿责任。客运公司认为拒赔不合理，起诉到法院。

案例：

甲、乙两车在行驶中发生碰撞事故，甲车车损600元，车上货物损失1500元，乙车车损400元，车上货物损失500元。全部损失为3000元。

交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%;乙车负次要责任，承担经济损失30%。根据甲乙各自承担经济的损失，计算赔款如下：

(1)甲车应承担经济损失=(甲车车损600元+乙车车损400元+甲车货损1500元+乙车货损500元)×70%=2100元 (2)乙车应承担经济损失=(甲车车损600元+乙车车损400元+甲车货损1500元+乙车货损500元)×30%=900元 计算保险赔款

①甲车自负车损=甲车车损600元×70%=420元

甲车应赔乙车=(乙车车损400元+乙车货损500元)×70%=630元

保险公司负责甲车车损和第三者责任赔款为

(420元+630元)×(1-免赔率15%)=892.50元 ②乙车自负车损=乙车车损400元×30%=120元

乙车应赔甲车=(甲车车损600元+甲车货损1500元)×30%=630元

保险公司负责乙车车损和第三者责任赔款为：

(120元+630元)×(1-免赔率5%)=712.50元

“富山海”轮理赔案

2003年5月31日，中国远洋运输集团公司所属“富山海轮”在丹麦东部博恩霍尔姆岛附近海域发生海上事故。当时，载有66000吨化肥的“富山海轮”与一艘塞浦路斯籍集装箱船发生碰撞，外轮撞到中方船左舷

一、二舱之间，导致生活舱突然大量进水。事故发生后，丹麦海上援救部门立即展开救援行动，很快从正在下沉的中国货轮上救出全部27名船员。船员在弃船前，将船上所有油路封闭，未造成海上污染。

“富山海”货轮本身保险额高达2050万美元。该货轮上运载的所有货物也随船一同沉没，货主是中国农业生产资料集团公司，货物保险额为870万美元。共计3000万美元左右，约2.4亿人民币。

事故发生后，中国人保随后立即启动了应急理赔程序，先预付赔款近七千万元人民币。

随后，按照国际惯例，中国人保委请了律师等有关中介机构积极进行调查取证工作，经过两个多月的调查取证，人保财险公司认定此次事故的原因属于保险责任，决定向中远散货运输有限公司支付1050万美元的后续赔款。这是我国船舶保险历史上损失最大的赔案。

案例分析

2000年6月22日,武汉航空公司一架从恩施飞往武汉的运七班机在汉口坠毁,机上44人全部遇难,地面上有七人也同时丧生,乘客中有20余人买了航空旅客人身意外伤害保险。遇难者中一些人还买了湖北、北京、河北等地人寿保险公司的其他种类的人寿保险。此外，武汉航空公司的运七飞机向中国太平洋保险公司投保了2000万元的机身险、5000万元的第三者责任险和每一座位7万元的乘客法定责任险，总计保险金额7550万元;此外武汉航空公司还连续多年向中国人民保险公司投保雇主责任险。这样，运七飞机遇难后的保险赔款共涉及以下方面：

(1)太平洋保险公司承担的运七机身险，

最高限额达7550万元，其中包括2000万元的机身险、5000万元的第三者责任险和每一座位7万元的乘客法定责任险; (2)中国人民保险公司承担的“雇主责任保险”，每位机组人员保险金额为24.3万元 ;

(3)中国人寿保险公司 承担的20人在恩施机场构买了人寿保险公司的航空意外伤害保险，最高给付金额为20万 ;

(4)平安保险公司武汉分公司发现“湖北烟草”于1997年在公司投保了标准养老保险，预计可获保险3.8万。

(5)未参加保险人员的人身赔偿费用由三部分构成：

1、身体损害赔偿费7万元，

2、充分考虑到1993以来物价指数实际情况，每名遇难者赔付额再加4.5万。

3、给每位遇难者3600元丧葬费，三项共计11.81万元。

(6)因飞机机尾铲平驳船铁篷而致死亡的7名民工也可获得同样的赔偿额。 (7)旅客行李按最高2000元的额度进行赔偿; (8)每位遇难者的家属可获得慰问金3000元。

宾馆责任保险赔偿案

1988年12月10日，某市一个五星级酒店向人保公司某市分公司投保公众责任险，保险金额为100万美元，期限1年。 1989年5月1日德国驻该市总领事馆在该酒店设宴招待来访的德国某代表团。宴会后一行人到该酒店的酒吧间饮酒至10点半左右;在返回时，副领事H先生被停车场边缘一侧绿化带延伸出来的高80厘米、长260厘米的水泥平台绊倒摔伤，送经医院检查，确诊为肋骨压缩性骨折，并收治入院。

事故发生后，89年8月14日代表德国政府向酒店提出索赔。H先生认为保险方应按公众责任赔偿其受伤后各种损失费用(医疗费、工资损失、房租补贴、休假津贴、驻外特别津贴、丧失探亲假)22万多德国马克。理由：造成其人身伤害的直接原因是由该酒店水泥平台造成的，属民事侵权行为，而对于侵权行为的责任者应对受害人进行损失赔偿 。

保险方认为H先生的伤害应自己负责，但考虑到友好关系愿协商处理。 保险公司提出了协商解决意见：

1、费用计算时间不能按6个半月，而应按4个月，即5月2日—8月31日。

2、伤者应在中国治疗，医疗费应以中国医院确定为准为11800元，折合马克为3953.10元。

3、工资部分应只列基本工资和职务津贴两项，按4个月计算61453.53马克，对方要求的房租补贴、休假津贴、驻外特别津贴、丧失探亲假等4项不应列入工资损失。

4、工资损失+医疗费用=65406.63

5、本案主要是伤者自己疏忽，酒店平台为次要原因，故酒店只负1/3损失责任。

结果：通过协商，以赔付50%结案。

案例：产品责任险的赔付

1998年7月某日晚，李某在家就餐时被突然爆炸的啤酒瓶炸伤左眼，共花去各种费用63000余元。李某向啤酒生产者甲厂索赔，因甲厂已向某保险公司投保了产品责任险，责任限额为50000元，所以保险公司在责任限额内支付了赔偿金50000元。后经调查，啤酒瓶爆炸是因专门为甲厂生产啤酒瓶的乙厂产品质量不合格所致，甲厂遂要求乙厂承担责任。某保险公司则认为应由自己向乙厂提出赔偿请求。甲厂与保险公司为此发生纠纷，诉至法院。

例如：一般死亡赔偿36个月的工资。

伤残最高为48个月的工资。

暂时失去工作能力超过5天者，经医生证明，保险公司将负责补偿雇员在此期间的工资收入损失。

瓦斯爆炸工伤事故案

某乡个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了劳务合同，其中规定如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金5000元。考虑到工人意外伤害的风险客观存在，矿方与保险方签定了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为5000元，投保人与被保险人均为矿方。结果，在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而导致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司两方提出索赔。此案应该如何赔偿?

未成年人自杀能否得到保险赔付

1997年4月28日，严某为其9岁的女儿向某保险公司投保了5份少儿保险，身故受益人为严某。1988年3月22日晚，严某的妻子刘某携带其女儿从11层办公楼跳楼死亡。经公安部门现场勘察和调查询问，认定刘某及其女儿的死亡性质为自杀。事故发生后，受益人严某向保险公司申请赔付意外身故保险金。本案的被保险人在保险合同成立之日起两年内自杀，但其年仅9岁，属于无民事行为能力人，其自杀是否适用责任免除条款?

人身意外伤害保险 (太平洋安泰)

适合年龄 ：|少儿险|20岁以下|20-30|30-40|40- 50|50以上 保险期间：一年

保险责任：

1、为被保险人遭受意外伤害事故时的身故给付和残疾给付;

2、还可提供意外医疗给付;即所产生的医疗费用，以投保的意外医疗金额为限。(附约);

3、意外住院现金补偿，按实际住院天数给付意外住院补偿金。

特点：弹性选择，保障切实;保费低，保障高

安先生30岁，在银行里任出纳员，虽然经济收入无忧，但每天上下班骑车穿梭于拥挤的车流中，始终有些忐忑不安：万一发生了意外，以后的生活和妻儿老小怎么办?

他为自己投保了意外伤害险(职业等级为1)及其附约后，每天只需花 0.97 元，如遇意外伤害最高可获得 8,000 元医疗费，如住院则有高达 120 元/天的住院补偿金，万一身故或全残时还可获得80,000 元保险金。

健康之宝终身医疗保障计划 (太平洋安泰) 投保年龄：18周岁至50周岁 保险期间： 终身

交费方式：年缴，半年缴，季缴

交费期限：20年,或缴至被保险人60周岁、65周岁

保险特点：限期缴费，保障终身 、定额给付 、保障范围广 、保证续保

投保人安先生30周岁，为自己投保健康之宝终身医疗保障计划，基本保额10万元，住院补贴日额100元，缴费20年，年缴保费3145元，平均每天8.62元。安先生从此获得了终身的医疗、身故、全残保障。

1、住院补贴保险金：若安先生因意外伤害而住院，每天可获得100元住院补贴，同一次住院最多可领取补贴9000元(90天为限)，每年最多可以领取18000元(180天为限)。

2、重症监护病房补贴保险金：若安先生必须住进重症监护病房,除给付住院补贴保险金外，另按100元/天给付重症监护病房补贴保险金，同一次住院最多可以领取3000元(30天为限)，每年最多可以领取6000元(60天为限)。

3、门诊补贴保险金：安先生于住院治疗的前两周内或出院后两周内，因与本次住院相同的疾病或意外伤害接受门诊治疗，按50元/次给付门诊补贴保险金，同一次住院最多可给付门诊补贴保险金100元(两次为限)

4、急诊补贴保险金：安先生于住院治疗前，因与本次住院相同的疾病或意外伤害接受急诊治疗，给付50元急诊补贴保险金。

5、救护车使用补贴保险金：若安先生住院医疗并以救护车运送，可获得100元救护车使用补贴保险金。

6、身故、全残保险金：若安先生不幸身故或全残，则本公司按投保时的基本保额扣除上述一到五项累积已给付保险金后给付身故或全残保险金，本计划效力终止。

注：1-5项保险金的累积给付总额以基本保额10万元为限。

变额寿险——是一种保额随着其保费分离帐户的投资收益的变化而变化的终身寿险。

例如平安世纪理财投资连结保险：每份保险的年交保险费为人民币1260元，保险期间分十年、十五年，二十年和二十五年四种，投保人投保一份保险时，保险公司收到每期应交保险费后，按照下表所示分配保险费

保单

每期保费

投资账户

保险保障 首年

1260

------

1260 次年

1260

240

1020 以后各年

1260

1056

204

被保险人手术后意外死亡， 意外险是否赔偿

某工厂为所有职工投保了团体意外伤害险，每人保险金额2万元，保险期限一年。保单生效后3个月，该厂职工孙某患急性化脓性梗阻性胆管炎。在医院进行手术治疗时，孙某突然出现心跳过快、呼吸骤停。经医生采取急救措施使其复苏后，孙某一直处于脑缺氧状态，一个星期后死亡。医疗委员会对此事故的鉴定是医疗意外死亡。

事后，孙某的家属持医院证明向保险公司提出索赔，保险公司以孙某并非遭受意外伤害、属于疾病死亡为由拒绝赔付。保险公司这样处理是否合理?

1.1996年上海郊县有一农村妇女因患高血压休息在家，8月投保保险金额为20万元、期限20年的人寿保险，投保时隐晦了病情。97年2月该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫作为家属请求保险公司给付保险金。问保险公司是否履行给付责任?

答案：因为投保人在投保时隐晦了病情，违反了如实告知义务。因此，保险人有权解除保险合同，不承担给付保险金的责任，

并且不退还保险费。

2. 1999年9月11日，某面粉厂向保险公司报案，告知出险。该面粉厂于同年2月3日向保险公司投保企业财产险，保险期限一年。9月7日夜里，天上下起了瓢泼大雨，当夜的风力很大，某车间厂房的一角被破坏，雨水由破口淌进厂房。当时车间的一部分职工正在上夜班，由于噪音大又为了赶任务，一时并没有注意到厂房进水，结果雨水淋入了正在高速运转的三台电机内部，导致电机绕组烧坏，生产被迫中断。经保险公司的理赔人员验险，最后定损为：维修费用为8510元。该车间的电机属该厂投保的固定资产中的一项。根据当天的气象部门测定，出险当晚降雨近一小时，降雨量为12毫米，最大风力为7级。问这次保险财产损失是否构成保险责任?

答案：这次事故造成的保险财产损失不构成保险责任。根据近因原则的要求，当保险标的发生损失时，应找出引起保险事故发生的近因，以正确确定保险责任，从保险人的角度讲，与近因有关的风险主要有两种：一是保险责任;二是除外责任。在本案中，是由于下雨及刮风导致厂房漏雨，又由于漏雨导致电机损坏，下雨起着较为主要的作用是近因，而这场雨的降水量达不到暴雨的限定标准，因此整个事件构不成暴雨责任，保险人不必承担赔偿责任。

3. 1999年5月11日，驾驶员王某驾驶一辆装载水泥的解放牌卡车行至大集路120公里处，因避让前面一辆小轿车采取措施不当，加之下雨路滑，致使挂车翻在公路上，与相对方向行驶而来的由驾驶员赵某驾驶的某房地产开发公司的大型货车相撞，造成驾驶员赵某死亡，所载货物严重损失的重大交通事故。后经公安机关认定由解放牌卡车驾驶员王某全部责任。该事故经当地人民法院审理判决王某犯交通肇事罪，判处有期徒刑二年缓刑二年，赔偿房地产开发公司经济损失87620元。判决生效后却难以执行。因为王某的解放卡车因未参加保险，其生活相当困难，他又基本丧失劳动能力，其家中无任何可供执行的财产，已无履行判决书所确定的赔偿经济损失的能力。房地产开发公司为赵某所驾货车投保了车辆损失险、第三者责任险、货主责任险、承运货物责任险。在房地产开发公司的损失不能向王某索取赔偿时遂向保险公司提出索赔。保险公司是否该赔?如何赔偿?

答案：保险标的的损失是属于保险责任范围内的损失，保险车辆因碰撞发生保险事故，造成保险标的的损失，保险公司应当承担赔偿责任。对该案的理赔处理，应适用代位追偿原则。保险车辆发生保险责任范围内的损失应当有第三方负责赔偿的，被保险人应向第三方索赔。如果第三方不予支付或无力支付时，保险人应根据被保险人提出的书面赔偿请求，按照合同予以赔偿，但被保险人必须将第三方追偿的权利转让给保险人。因此，车辆损失在被保险人履行一定手续后，保险公司应依据保险合同给予赔付，并获得向肇事人王某追偿的权利，车上的货物损失按照货物运输保险合同由所保保险人赔付并同样转移代位追偿权。

4. 1998年5月，投保人王某向保险公司为自己投保了人身意外伤害保险，保险金额10000元。在受益人的项目内，王某填写的受益人为“法定”。1999年5月，其妻张某因家庭纠纷将王某杀害，王某的父母向保险公司提起索赔。保险公司经审查，形成了两种截然不同的意见：第一种意见认为，被保险人是被其妻故意杀害，是违法犯罪行为，不属于意外伤害。退一步说，即使是意外伤害，也属于免责的范畴。第二种意见认为，被保险人被其妻故意杀害，是违法行为，但对于被保险人来说属于意外伤害，应承担赔偿责任。你认为哪种意见正确，说明理由。

答案：第二种意见是正确的。因为意外伤害是指外来的、突发的、非本意的、非疾病的使身体受到伤害的客观事件。本案中，对被保险人来说，完全是一种外来的、突然的、不能预料的客观事件，符合意外伤害的定义和特征，属于保险公司承担保险责任的范围。同时，《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”因此，保险公司是否承担保险责任，需要确定其妻张某是否为受益人。在《保险法》中受益人均是指定的，不存在法定受益人的概念，因此，应认定被保险人把受益人填写为“法定”是无效的，等同于未指定。所以，其妻张某不是受益人，保险公司应承担保险责任。但保险金应作为被保险人的遗产，由被保险人的继承人申领。 5. 1996年2月30日，某中外合资石化公司向某保险公司投保平安福寿险。徐女士是该公司的职工，受益人为徐女士的丈夫。1998年5月1日晚上，徐女士与丈夫发生争吵，最后被丈夫扼死。徐女士新婚不久，无子女，父母均健在。第二天，犯罪嫌疑人自首。问徐女士的继承人能否领取保险金及如何分配? 答案：根据《保险法》规定：“投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病的。保险人不承担给付保险金的责任。投保人已交足2年以上保险费的，保险人应当按照合同约定向其他享有权利的受益人退还保险单的现金价值。受益人故意造成被保险人死亡或者伤残的，或者故意杀害被保险人未遂的，丧失受益权。”从这个规定可以看出，只要投保人、受益人故意造成被保险人死亡、伤残或者疾病，保险人就不承担给付保险金的责任。因此在本案中，徐女士的丈夫作为受益人故意杀害被保险人，保险公司不承担给付保险金的保险责任，徐女士的丈夫丧失受益权。同时，保险公司应向被保险人的继承人，也就是被保险人的父母退还保险单现金价值。

6. 2000年3月，刘某向一家财产保险公司投保了家庭财产保险，保险金额为3万元，保险期间为五年。同年7月，因连降暴雨，刘某住房进水约1米深，财产损失1万元，保险公司勘查定损后，根据合同约定赔偿了刘某1万元的保险金。2001年3月，刘某又续保了家庭财产保险，后来，保险公司在例行的夏季防洪检查中发现，刘某住房进水的直接原因是其住房地势太低，于是及时向刘某发出了在住房周围构筑防洪墙的通知，但刘某对此并没有理会。2001年夏天，在连降了几天暴雨后，刘某的住房又进水1米多深，财产损失达1.2万元。刘某又象上次一样，向保险公司报了案，保险公司的理赔人员勘查现场后，作出了拒赔的决定。请根据案情，回答如下问题：(1)保险公司拒赔的理由是什么?(2)保险公司拒赔的法律依据是什么? 答案：(1)刘某没有履行防灾防损义务。(2)《保险法》。

7.1996年11月9日，李某为其儿子向某保险公司投保了一份少儿保险。根据保险条款约定，被保险人自保单生效时起至22周岁前因意外事故死亡，保险公司给付死亡保险金。1997年12月，李某向保险公司报案称：1997年11月4日清早，在给儿子喂服糖浆时，发现他神情异常，脸色和嘴唇发紫，遂送往医院抢救。当日上午9时许，因抢救无效死亡，次日火化。李某以哺水呛噎致死为由，要求保险公司赔付意外身故保险金。保险公司经调查核实，医生出具的死亡通知单注明李某的儿子在入院时就已死亡。门诊记录卡是医生应李某的要求在11月28日开具的。经鉴定，保险公司认为“哺水呛噎致死依据不足”，

作出了退还保险费、解除保险合同的决定。请根据案情，回答如下问题：(1)本案的处理，涉及到保险事故发生后的什么问题?(2)我国《保险法》对出险后的通知期限有没有明确规定。(3)目前，国际上对于投保人或受益人未在保险合同约定的时间内通知保险公司所产生的后果，通常采用的两种做法是什么? 答案：(1)投保人或受益人及时通知义务(2)没有作出

(3)因延迟通知而导致必要的证据及保险事故的性质、原因无法认定或增加保险公司的勘查、检验等项目费用的，受益人应承担由此造成的损失。因延迟通知，同时，近因无法确定，保险公司可以不承担保险责任。

8.1998年11月5日，王某通过某保险公司的保险代理人黄某，投保了养老保险及附加重大疾病保险和意外伤害医疗保险，缴费方式为年缴。1999年1月4日，由于缴费时间快超过了条款规定的宽限期，王某第二天又要到外地出差，就将保险费交给了黄某，委托他代缴。不巧的是，黄某的父亲病危，他必须立即回老家，缴费时间耽误了两天，王某的保单刚好过了规定的宽限期，处于失效的状态。黄某想等王某出差回来，向王某解释一下，由自己垫付保费利息，再办理保单复效手续。真是“天有不测风云”，王某出差返回途中遭遇车祸，经抢救治疗，王某痊愈出院，但住院期间，王某花费了2万多元医疗费用，遂向保险公司索赔。请根据案情，回答如下问题：

1、王某主要依据所投保的什么险种进行索赔。

2、如果你是保险公司理赔人员，你对该案如何处理。

答案：

1、意外伤害医疗保险。

2、先按条款规定，承担对王某的保险赔偿责任;再依据保险代理合同，追究对代理人黄某的赔偿责任。

1. A银行向B企业发放抵押贷款50万元，抵押品为价值100万元的机器设备。然后，银行以机器为保险标的投保火险一年，保单有效期为1998年1月1日至该年12月31日。银行于1998年3月1日收回抵押贷款20万元。后此机器于1998年10月1日全部毁于大火。问：

(1)银行在投保时可向保险公司投保多少保险金额?为什么?

(2)若银行足额投保，则发生保险事故时可向保险公司索赔多少保险赔款?为什么?

答案：在投保时，虽然抵押品(即机器设备)价值100万元，但因银行发放抵押贷款50万元而只有50万元的抵押权，即其保险利益的额度就是50万元。根据保险利益原则，银行在投保时向保险公司投保的保险金额可达50万元。

如果银行足额投保，即投保的保险金额为50万元，后又于1998年3月1日收回抵押贷款20万元，那么银行的保险利益从此时起减少为30万元。当机器于1998年10月1日全部毁于大火时，由于银行的保险利益额度只有30万元，所以只能获得30万元保险赔款。

2. A国外贸公司甲为B国进口商乙申请了10万美元的信用限额。但该公司向甲方出口了20万美元的货物，由于A国与C国发生战争导致甲公司损失15万美元。则保险公司在赔偿时最多能赔多少?

答案：由于出口信用保险赔偿时，以信用现额为准，所以保险公司最多能赔10万美元。

1. 二次大战期间，英国某保险人承保了一船黄金。船舶在航行中遇难，黄金沉没海底无法打捞，构成实际全损，保险人按全额赔偿。几十年后，保险人利用先进技术将沉船上的黄金打捞上来，其价值已是过去的几十倍。问保险人应如何处理? 答案：因为通过委付保险人取得了保险标的的所有权，所以本案例中打捞上来的黄金全部归保险人。

1. 国外某仓库投保火灾保险。在保险期间因被敌机投弹击中燃烧起火，仓库受损。问保险人是否承担赔偿责任?

答案：造成仓库受损的原因是由敌机投弹击中和燃烧起火，前一个原因属于战争行为，是火灾保险的除外责任;后一项是保险责任。根据近因原则，在风险事故连续发生中，敌机投弹击中是造成损失的近因，故保险人不承担赔偿责任。

1. 李某于1988年以妻子为被保险人投保人寿保险，每年按期交付保费。夫妻双方于1992年离婚。此后，李某继续交付保费，同时未变更受益人。1995年，被保险人因保险事故死亡，并经其妻同意，李某为其受益人。问李某作为受益人能否向保险公司请求保险金给付?

答案：李某能够向保险公司请求保险金给付。因为人身保险的保险利益只要求在保险合同订立时存在，而不要求在保险事故发生时存在。在本案例中，李某于1988年投保时，与被保险人(其妻子)存在保险利益关系，虽然在被保险人因保险事故死亡时已不存在保险利益，但不影响其获得保险金给付，李某可以以受益人的身份索赔。

2. 刘某投保意外伤害人身保险，保险金额20万元。保险有效期内，被保险人王某不慎被肇事司机张某撞死，指定其子为受益人。问被保险人的受益人即其家属能否同时向保险公司和张某索赔? 答案：因为人身保险不适用代位求偿原则，所以被保险人的家属在向保险公司请求给付保险金的同时也可以要求肇事司机张某赔偿。

3.李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金?对王某的10万元赔款应如何处理?说明理由。

答案：李某的家人能领取2万元保险金。因为李某被撞昏溺死于水池底不属于健康保险保险责任范围内，所以不能获的5万元保险金。游泳馆为每位游客 投保了意外伤害保险，属于保险事故责任，所以李某的家人只能领取2万元保险金。虽然未指定受益人，但其家人作为其继承人可以领取这笔保险金。而王某的10万元赔款应当归李某家人所有，因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险，保险公司不能行使代位求偿权，向第三者索赔。所以王某的赔款由李某的家人所有。

1.某房主将其所有用于居住的房屋向保险公司投保财产保险，保险有效期为1998年10月2日零时至1999年10月1日二十四时。1999年1月1日投保人将其房屋用于制作加工烟花的小作坊，并没有通知保险公司。房屋不幸于1月15日因发生火灾而全部烧毁。保险公司接到报案后，有人认为被保险人将房屋由投保时的居住改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人既未向保险公司申报又未增加保费，没有履行告知义务，保险公司不应负担赔偿责任。请问这种观点是否正确?

答案：按照《保险法》和保险合同条款的规定，当保险标的的风险明显增加时，被保险人有义务将这些情况及时告知保险公司，必要时还要增加保费。否则，保险公司有权解除保险合同并对已经发生的保险事故不承担赔偿责任。在本案例中，被保险人将居住的房屋改为制作烟花，风险明显增加。而被保险人并没有通知保险公司，违反了告知义务，所以保险公司不应负担赔偿责任。

2.某外贸企业从国外进口一批货物，与卖方交易采取的是离岸价格。按该价格条件，应由买方投保。于是企业以这批尚未运抵取得的货物为保险标的投保海上货运险。问保险公司是否愿意承保?

答案：保险公司会承保这批货物。企业因尚未取得的该批货物而没有保险利益，在一般财产保险中是不能投保的。但在海上货物运输保险中，在订立保险合同时，投保人对保险标的没有保险利益也可投保，只要在保险事故发生时具有保险利益。 3. 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿?

答案：因为银行在发生保险事故时对保险标的(即房屋)已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。

4. 某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险(既保意外，也保疾病)3000元，生前指定的受益人均为其妻刘某。问其受益人可获得多少保险金?

答案：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。

5. 某日清晨，55岁的退休工人赵某骑车途径一条偏僻的马路时，李某驾驶的一辆出租车在她身后超速行驶，遇到紧急情况后又避让不当，将正常骑行的赵某撞到并卷入车下。急于逃跑的李某非但不停车，反而加大油门倒车，将受伤倒地的赵某在前后轮之间有反复碾压了三次。赵某被送往医院抢救无效死亡。李某驾驶机动车违章行驶，肇事后又到车碾压被害人，手段极其残忍，被依法逮捕。李某所开的出租车已投保了机动车第三者责任险。

在讨论保险公司是否负保险责任、给付保险金时。有的理赔员认为该事件一开始是由驾驶员在使用保险车辆过程中发生意外事故，导致第三者遭受人身伤亡，本案被保险人虽有故意之嫌，但受害人则是无辜的，保险公司应给予赔偿。有的理赔员认为被保险人的故意行为所造成的损失和费用，保险人不负责赔偿。你认为那种观点合理，请给予分析。

答案：保险人不负赔偿责任。根据近因原则，可将受害人赵某遭受伤害的过程分为两个阶段，第一阶段，初次受伤，假如就此为止，不遭受第二次碾压，赵某是不会死亡的。第二阶段，再次受伤，导致死亡。与赵某遭受意外伤害的过程相吻合，肇事司机李某的伤害行为也分为两个阶段，即交通肇事和故意犯罪。交通肇事和故意犯罪都是造成受害人伤亡的原因，但前因与后因之间没有必然联系，后因不是前因直接或自然的结果，后出现的故意犯罪为除外责任，所以保险人不负赔偿责任。 6. 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若：①当时市价跌至40万元，保险人应赔多少?②如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少?③如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少?

答案：①当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元;②当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。③当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。

7. 某企业于2000年12月1日向保险公司投保企业财产保险，保险期限自2001年1月1日至12月31日，按最近账面金额投保，保险金额为100万元。2001年4月23日企业遭受水灾。经核查，该企业在出险时保险财产的保险价值为120万元，实际遭受损失30万元，问保险人应当如何赔偿?如果该企业投保的保险金额为120万元，保险人应当如何赔偿?

答案：因为投保人投保的是企业财产保险，属不定值保险;而且保险金额为100万元，低于金额为120万元的保险价值，所以保险人应当采用不足额保险的比例赔偿方式，即：赔偿额=30×100/120=25万元

如果该企业投保的保险金额为120万元，在出险时保险财产的保险价值也为120万元，实际遭受损失30万元，则保险人应当赔偿：赔偿额=保险财产实际损失额=30万元

8. 某外贸企业于1995年5月8日将一批出口货物向保险公司投保货物运输保险，起运港为上海，目的港为伦敦;保险金额为500万元。同年6月23日货轮在新加坡沉没，货物在出险时的当地市价为420万元.如果：①货物全部损失, 保险人应当如何赔偿?②货物部分损失，损失程度为80%，保险人应当如何赔偿?如果货物在出险时的当地市价为620万元，保险人又应当如何赔偿?

答案：因为在海洋货物运输保险中，运输货物的起运地价格和目的地价格有较大差异，所以它一般采取定值保险的方式。 ①货物全部损失，即损失程度=100%，如果货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×100%=500万元。

如货物在出险时市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是500万元。

②货物部分损失，损失程度=80%，且货物在出险时的当地市价为420万元，则保险人应当赔偿的金额=保险金额×80%=500万元×80%=400万元。如货物在出险时市价为620万元，则保险人应当赔偿的金额同样是400万元。 9. 某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当：(1)绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少?(2)绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少?(3)相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少? 答案：(1)因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。(2)因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。(3)因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿;当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。

10. 某居民投保家庭财产险，由于他妻子的过失造成火灾而损坏了财产，保险公司是否赔偿?赔偿以后能否向其妻子进行追偿?

答案：火灾属于保险责任事故，保险公司应当赔偿损失。但我国《保险法》规定：“除被保险人的家庭成员或者其组成人员故意造成本法规定的保险事故以外，保险人不得对被保险人的家庭成员或者其组成人员行使代位请求赔偿的权利”。保险公司不能对他妻子行使代位求偿权。

11. 某投保人将某批货物分别向甲、乙两家保险公司投保了货物运输保险，其保险金额分别为:保险金额为20万元、30万元,保险事故发生时, 若发生全部损失，损失金额为30万元。则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为多少?若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为多少? 答案：甲保险公司的赔偿金额=30×20÷(20+30)=12万元

乙保险公司的赔偿金额=30×30÷(20+30)=18万元

二者赔偿之和为30万元，正好等于损失金额30万元，符合补偿原则。

若发生部分损失，损失金额为10万元，则甲、乙两保险公司的赔偿金额分别为:

甲保险公司的赔偿金额=10×20÷(20+30)=4万元

乙保险公司的赔偿金额=10×30÷(20+30)=6万元

二者赔偿之和为10万元，正好等于损失金额10万元，符合补偿原则。

12. 某建筑公司以进口奔驰轿车向某保险代办处投保机动车辆保险。承保时，保险代理人误将该车以国产车计收保费，少收保费482元。合同生效后，保险公司发现这一情况，立即通知投保人补缴保费，但被拒绝。无奈下，保险公司单方面向投保人出具了保险批单，批注：“如果出险，我司按比例赔偿。”合同有效期内，该车出险，投保人向保险公司申请全额赔偿。此案该如何赔偿呢? 答案：保险代理人误以国产车收取保费的责任不在投保人，代理人的行为在法律上应推定为放弃以进口车为标准收费的权利。保险人单方出具批单的反悔行为是违反禁止反言的，违背了最大诚信原则，不具法律效力。保险人单方出具批单变更合同，是一种将自己意志强加于投保人的行为。批单不是协商一致的结果，不可能成为合同有效组成部分，不影响合同的履行。而且保险公司不得因代理人承保错误推御全额赔付责任。《保险法》规定：“保险代理人根据保险人的授权代为办理保险业务的行为，由保险人承担责任。”据此，本案应全额赔偿。

13.某车主投保机动车辆保险，保额为40万元。在保险期内先后发生数次保险事故，第一次车辆受损15万元，第二次受损20万元，第三次受损8万元，第四次受损45万元，第五次受损6万元。在前三次保险事故发生并获得赔偿后，投保人补充到了40万元的保额。问保险人应如何赔偿?

答案：因为机动车辆保险的历次赔偿金额不累加，只有当某一次保险事故的赔偿金额达到保险金额时保险合同才终止。在本案中，保险人在第一次事故后赔偿15万元，在第二次事故后赔偿20万元。这两次的赔偿金额均未达到保险金额不进行累加，所以在第三次事故后赔偿8万元。但第四次保险事故损失45万元，超出了保险金额，保险人赔偿40万元后保险合同终止。保险人对第五次事故损失不再承担赔偿责任。

14.某企业于1999年5月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年6月1日起到第二年5月31日止。投保后两天即5月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任?为什么?

答案：保险公司不负保险责任。因为保险合同成立的时间与保险责任开始的时间并不是一回事，保险责任的开始时间应根据保险合同约定的保险期限而定。保险期限是保险人对于保险合同约定的保险事故所造成的损失负给付责任的时间段。保险事故在此期限内发生，保险人负给付保险金的义务;反之，则不负义务。虽然保险合同成立于1999年5月28日，但保险责任却始于6月1日，所以5月30日发生的事故，保险公司不负保险责任。

15.某毛织厂女工朱某，因恋爱受刺激两次自杀未遂被及时发现而救下，经医生诊断为“抑郁性精神病”。出院后的朱某，并无异常行为，只是变得更加抑郁寡欢，常流露出悲观厌世的情绪。一日，朱谋乘母亲外出买菜时，悬梁自尽了。3年前朱谋投保了20年期简易人身保险10份，保险金额4000元，其间并无欠缴保险费的记录。朱谋死后，其母亲以受益人的身份向保险公司申请给付4000元的死亡保险金。问保险公司是否给付保险金，说明理由。

答案：自杀属于一般除外责任，既不是疾病也不是意外伤害，而是可以人为抑制的行为。属于“不可保风险”。但也有例外。我国保险法规定：以死亡为给付保险金条件的合同，自成立之日起满两年后，如果被保险人自杀的，保险人可以按照合同给付保险金。朱某的死亡不是为谋取保险金而故意自杀，且保单生效已超过两年，保险公司应该对这样的案件给付赔偿。 16.某公司总资产为4000万元，该公司仅将价值1200万元的房屋投保了火灾保险，在保险期限内，该公司遭受了一场大火，灾害造成的损失达200万元，其中房屋损失186万元，其他财产损失14万元。在救火抢险过程中发生施救费用1万元。分析此案例，并回答下列问题：(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该有哪些? (2)保险人采取什么赔偿方式?

(3)保险人应该支付的保险赔款是多少?

(4)某公司应该自负的财产损失是多少?

答案：(1)保险人应对该次火灾事故负责赔偿的项目应该是房屋损失与部分施救费。(2)比例赔偿方式 (3)保险人应该支付的保险赔款是186万元。

(4)因为其他财产损失14万元，所以某公司应该自负的财产损失是14万元。

17.某汽车投保了第三者责任保险，保险期间为一年，责任限额为15万元，在保险期间先后发生两次保险事故，被保险人应承担的赔偿责任分别为9万元、23万元。保险人按保单约定第一次赔偿9万元后，应对第二次责任事故赔偿多少，此险种是否还有效?

答案：15万元后，在保险期间第三者责任保险的保险责任仍然有效。

18.某企业在一次寒流袭击下，由于施工人员的疏忽，导致该企业一套刚安装完毕己试通水的进口净水设备受损，通水管道冻裂，损失金额分别为38000美元和22000美元。保险单规定的自然灾害每次事故免赔额为5000美元，其他风险每次事故免赔额为500美元。保险人应赔偿多少美元? 答案：38000+22000-5000=55000美元

19.某建筑公司在承建某工业局主管的工厂进行技术改造时，对扩建的四车间投保建筑工程一切险，保险金额560万元，按工程概算总造价投保金额应为800万元。在施工过程中，由于天气变化，连续3天降大雨，致使扩建工程的地基下陷，厂房倒塌损失金额为200万元，机器损失100万元。请分析该案例，并回答下列问题:(1)根据建筑工程一切险条款规定，地基下陷应属于意外事故还是自然灾害?(2)该建筑工程保险的被保险人可以为谁?(3)在工程保险中，保险人赔偿被保险人的方式有哪些?(4)若按专家在查勘后得出的结论，地陷原因为该地区地质构造形成岩溶坍塌所致。若免赔率为2%，则保险人负责的损失是多少?(5)如果损失原因为该厂抽用地下水过量，致使沙土流失严重，再加上连降大雨导致地基下陷，

你认为保险人应的责任是什么? 答案：(1)自然灾害(2)建筑公司，工厂(3)修复 重置

现金(4)保险公司的赔偿金额=(200+100)*560/800*(1-2%)=205.8万元

(5)两者均不负责赔偿

20.某个体户经批准合资经营了一个小煤矿，该矿与工人签定了雇佣合同，其中规定，如果工人在采矿中发生意外事故致死时，由矿方给付丧葬费、抚恤金1万元。考虑到工人意外伤害风险的客观存在，矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，投保人与被保险人均为矿方。在保险有效期内，因发生瓦斯爆炸而致5名工人窒息死亡，其家属纷纷向矿方和保险公司提出索赔。根据案情，回答下列问题：(1)本案的险种属于什么险种?

(2)保险合同关系存在于哪两个当事人之间?(3)受害人家属对被保险人的索赔是否有效?

(4)受害人家属是否能向向保险人索赔?

(5)各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为多少?

答案：(1)雇主责任保险(2)雇主与保险人之间(3)完全有效(4)完全不可以(5)因为矿方与保险公司签订了保险合同，以工人在受雇期间的意外伤害赔偿为保险责任，每人保险限额为1万元，所以各受害人家属最终可以获得的保险赔偿额为1万元。

21.某外贸公司以承兑交单90天(D/A90天)条件出口一批货物，发票总额100万美元，保险费率为1.56%。那么，该公司应交纳的保险费为多少万美元?

答案：保险费=100*90/360*1.56%=0.39万美元

22.某企业在阿富汗投资100万美元，向某保险公司投保投资保险，保额为投资额的90%。在保险期间，因美国轰炸阿富汗导致该企业损失80万美元，被保险人向保险公司提出索赔并提供了财产证明。6个月后，保险公司应赔偿该被保险人多少?

答案：80*90%=72万美元

23.某企业于2001年9月28日为全体职工投保了团体人身意外伤害险，保险公司当即签发了保险单并收取了保险费，但在保险单上列明，保险期限自同年10月1日起到第二年9月31日止。投保后两天即9月30日，该企业一职工工余时间去海上钓鱼，不慎坠崖身亡。保险公司负不负保险责任?为什么?

答案：不负赔付保险金责任。保险人仅对保险期限内发生的保险事故承担赔偿或给付保险金义务，因保险责任尚未开始(或保险合同尚未生效)。

24.某保险公司的一份船舶险成数分保合同，每艘船的最高限额为800万元，分出公司自留20%，分出80%，分入公司甲承担40%，乙承担60%，A、B两艘船的保额分别为200万元、600万元，赔款分别为4万元、8万元，请问各公司承担的赔款分别为多少?

答案:分出公司承担:(4 +8)*20%=2.4万元 甲公司: (4+8) * 80% * 40%=3.84万元 乙公司: (4+8) * 80% * 60%=5.76万元

25.某保险公司的一份船舶险成数分保合同，每艘船的最高限额为800万元，分出公司自留20%，分出80%，对于分入公司甲承担40%，乙承担60%，A、B两艘船的保额分别为200万、1000万，赔款分别为4万、8万，请进行分析? 答案：对于A船，分出公司4*20%=0.8万;甲公司:4*80%*40%=1.28万;乙公司:4*80%*60%=1.92万 对于B船,成数分保合同：分出公司800/1000 * 8 * 20%=1.28万;甲公司:800/1000 * 8 * 80% * 40%=2.048万;乙公司:800/1000 * 8 * 80% * 60%=3.072万

还有的200万则应办理临时分保合同. 26.某保险公司的一份船舶险溢额再保险合同,每一风险单位的自留额为200万元,分保额为3线,总承保能力为1000万元,A、B两艘船,保额分别为200万元、600万元、800万元，请问分出公司和分入公司各承担多少? 答案：分出公司：200+200=400万

分入公司：600-200=400万

1. 若两个不同公司的甲车和乙车在行驶中发生相撞。甲车车辆损失5000元，车上货物损失10000元，乙车车辆损失4000元，车上货物损失5000元。交通管理部门裁定甲车负主要责任，承担经济损失70%;乙车负次要责任，承担经济损失30%。这两辆车都投保了车辆损失险和第三者责任险。计算保险公司对甲、乙两车的被保险人个应赔偿多少?(不考虑免赔率) 答案：其赔款计算如下：

甲车自负车损=甲车车损×甲车应负的经济损失比例=5000×70%=3500元 甲车应赔乙车=(乙车车损+乙车车上货损)×甲车应负的经济损失比例(4000+5000)×70%=6300元

保险人负责甲车车损和第三者责任赔款=(甲车自负车损+甲车应赔乙车)×(1-免赔率)=3500 +6300=9800元

乙车自负车损=乙车车损×乙车应负的经济损失比例=4000×30%=1200元

乙车应赔甲车=(甲车车损+甲车上货损)×乙车应负的经济损失比例=

(5000+10000)×30%=4500元

保险人负责乙车车损和第三者责任赔款=(乙车自负车损+乙车应赔甲厂)×(1-免赔率) =1200+4500=5700元 这样，此案甲车得到保险人赔款9800元;乙车得到保险人赔款5700元。

1. 商人B要出口一批货物到某国，与买方交易采取的是到岸价格。按该价格条件，应由卖方投保。于是B 以这批货物为保险标的投保海上货运险。货物装船后，B将货物的提单交给买方并随之转让保单。后在运输途中遇风浪，船舶沉没，货物灭失。问保险公司是否承保货损的赔偿?是赔给买方还是卖方? 答案：保险公司应当承担货损的赔偿，赔给买方。因为根据海上货物运输保险的保险利益原则：在投保时可不存在保险利益，但在发生保险事故时保险利益一定要存在;海上货物运输保险的保险单可以自由地转让，无须征得保险人同意。在本案例中，被保险人(买方)虽然在投保时对货物没有保险利益，但在货物装船后获得了物权凭证——提单，表示对货物拥有了所有权，也就具有了保险利益。而且在转交提单的同时获得转让的保单。因此，在发生保险事故时，买方既有保险利益又有有效保单，应该获得保险赔偿。

2. 四川省某市果品公司通过铁路运输给黑龙江某单位一车皮四川甘蔗，计2000娄，投保了货物运输综合险。货物在约定的15天期限内到达目的地，在卸货前发现左侧车门裂口，靠近车门处有明显的被盗痕迹。卸货后清点实剩货物发现有240娄被盗，还有130娄被冻毁。损失发生后，投保人及时通知保险人，要求对其货物遭受的盗窃损失及冰冻损失给予赔偿。请问

保险公司应当如何赔偿，说明理由。

答案：保险公司应当赔偿全部损坏的甘蔗，计370娄。因为被盗240娄甘蔗，属于货物运输综合险的保险责任范围，保险公司理应给予赔偿。而根据近因原则，盗窃是前因，在保险责任范围内，后果是包装破损，不在保险责任范围内。但甘蔗冻损的近因只有一个――盗窃，没有盗窃就没有130娄甘蔗冻损的结果。因此，后因是前因导致的必然结果。所以对于被冻损的130娄甘蔗，保险公司也应进行赔偿。

1.田某为其妻子钱某投保了一份人寿保险，保险金额为10万元，田某为受益人。半年后田某与妻子离婚，离婚次日钱某意外死亡，死亡前未变更受益人。对保险公司给付的10万元保险金，钱某的父母提出，田某已与钱某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗?为什么?

答案：错误。①人身保险合同订立时要求投保人必须具有投保利益，而发生保险事故时，或发生保险事故给付时，则不追究具有保险利益。原因在于人身保险的保险标的是人的生命和身体，同时人寿保险具有储蓄性。②保险金应为受益人田某。 1.王某陪其姐到医院检查身体，得知其姐已怀孕。王某感到非常高兴，于是在未经其姐同意的情况下，自己花钱为其姐购买一份“母婴安康保险”以示庆祝。问保险公司是否承保?为什么?

答案：保险公司不能承保，因为在未经其姐同意的情况下，王某与其姐没有法律承认的保险利益。在我国《保险法》规定：本人;配偶、子女、父母;前项以外与投保人有抚养、赡养或者扶养关系的家庭其他成员、近亲属;除前款规定外，被保险人同意投保人为其订立合同的，视为投保人对被保险人具有保险利益。

2. 王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，问：A、当家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少?B、当家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少?

答案：①因为家庭财产保险采用的是第一危险赔偿方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于或等于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于60万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元;②当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失80万元时，损失金额大于60万元的保险金额，保险公司只赔偿60万元。

3.王某因父母病故，妻子与其相处不和，带着儿子另住别处。后王某投保了意外伤害保险，并指定其妹妹为受益人。不久王某不幸煤气中毒死亡，王妹也在其中毒死亡前半月病故。现王某的妻子与王妹的儿子都向保险公司请求给付保险金。问保险公司应如何处理?

答案：根据受益权的特点，如果受益人先于被保险人死亡时，由被保险人的法定继承人领取保险金，并作为遗产处理。在本案例中，受益人王妹在被保险人王某中毒死亡前半月已经病故。因此，保险金只能由王某的法定继承人即其妻儿作为遗产领取。

4.王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，造成他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元;第二次事故中，他被折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元;第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任?

答案：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。

5.王某，男，24岁。2000年12月1日他的姐姐王艳为其在县保险公司投保了5份简易人身保险，保险期限为30年，保险金额为3950元，指定受益人是王艳。投保时王艳在投保单中被保险人身体状况一栏中填写“健康”二字，投保后，王艳每月按时交费。后发现，王某于上年10月曾经在县人民医院就诊，医生诊断他患有癌症，后经转入某肿瘤医院进行激光放射性治疗，病情得到缓解。此案如何处理?

答案：投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，保险人有权解除合同。

1. 小学生张某，男，11岁。1998年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗?为什么?本案该如何处理?

答案：这种说法不正确。因为代位求偿权只适用于财产保险，而不适用于人身保险。保险公司应向受益人给付死亡保险金，但无权向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。张某的受益人在获得保险公司给付保险金的同时，也能向造成这起事故的施工单位索要赔偿。

2.小学生张某，男，11岁。2000年初参加了学生团体平安保险，保险期限为当年3月1日至次年2月28日。当年10月5日张某在家附近的一幢住宅楼施工工地玩耍，被突然从楼上掉下的一块木板砸在头上，当即气绝身亡。有人认为保险公司先给付张某的死亡保险金，然后向造成这起事故的施工单位索要与此等额的赔偿金。这种说法对吗?为什么?本案该如何处理?

答案： 错误。人身保险合同不适用代位求偿原则。在本案中，张某的继承人可向保险公司索赔，同时还可向施工责任方索赔。

54、题目：

李某投保了一份普通终身寿险，受益人指定为他的儿子。采取的是分期缴费的形式，2001年6月13日，李某应缴费而未缴费，7月5日，李某遇车祸不幸身亡，请问李某的儿子还能得到保险公司的赔偿金吗?理由是什么? 能。根据宽限期条款和保费自动垫缴条款，保险合同仍然有效，因为宽限期为60天。

1.一外地游客来上海旅游，在游览完东方明珠电视塔后，出于爱护国家财产的动机，以投保人的身份自愿交付保险费为电视塔投保。问保险公司是否予以承保?

答案：保险公司不予承保。因为游客对东方明珠电视塔没有保险利益。因为保险利益是投保人对保险标的所具有的法律上承认的经济利益，当保险标的安全存在时投保方可以由此而获得经济利益。若保险标的受损，则会蒙受经济损失。在本案例中，

保险标的(即东方明珠电视塔)的存在不会为投保人(即游客)带来法律上承认的经济利益，保险标的发生事故也不会给投保人造成经济损失，所以该旅客对东方明珠电视塔没有保险利益，保险公司不予承保。

2. 一英国居民投保了意外伤害险。他在森林中打猎时从树上跌下受伤。他爬到公路边等待救助，夜间天冷，染上肺炎死亡。问保险人是否承担给付责任?

答案：本案例中，导致被保险人的死亡有两个：一个是从树上跌下，另一个是染上肺炎。前者是意外伤害，属于保险责任;后者是疾病，属除外责任。从树上跌下引发肺炎疾病并最终导致死亡。所以，死亡的近因是意外伤害而非肺炎，保险人应负给付保险金的责任。

3. 一栋房屋价值60万元，屋主以此屋为保险标的投保火险，保险金额为50万元。后在保险期内因第三者的责任引发火灾并造成房屋全部毁坏。问被保险人是否可向保险公司索赔和责任方索赔?能否同时获得两笔赔款?

答案：因为房屋因火灾而毁坏，属于保险责任范围，故被保险人可向保险人请求保险金赔偿。同时，因为房屋的毁坏优势由于第三者责任引起的，根据民法规定，被保险人也有权要求责任方赔偿。但如果能同时获得两笔赔款，就会使被保险人最终获得的赔款超过其实际遭受的损失，这显然与保险的补偿原则不一致，也违背了保险补偿损失的宗旨。所以不能同时获得两笔赔款。

4.一企业为职工投保团体人身保险，保险费由企业支付。职工老张指定妻子为受益人，半年后老张与妻子离婚，谁知离婚次日老张意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以老张生前欠单位借款为由留下一半，另一半则以张妻已与老张离婚为由交给老张父母。问企业如此处理是否正确?

答案：根据受益权的特点，受益权只能由受益人独享，具有排他性，其他人都无权剥夺或分享受益人的受益权。同时，受益人领取的保险金不是遗产，不 用抵偿被保险人生前债务。在本案中，张妻是受益人，应该领取全额保险金，即不用偿还老张生前欠企业的借款，也不和老张父母分享保险金。所以企业的处理方式是错误的，应予以纠正，将扣留的1万元退还给张妻。

5.用户张某在2000年8月购买了一台N公司价值2 500元的电热水器。该用户按照说明书的要求使用不到两个月，一次因热水器漏电造成戴某在洗澡中意外身亡，热水器损失2000元，事后修理热水器花去500元。N公司曾向H保险公司投保了产品质量保证保险，保险期限自2000年1月1日至2000年12月31日止。此外，张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100 000元。分析此案例，并回答下列问题：(1)张某的损失属于上述哪个保险险种的保险责任?(2)对于修理热水器的损失，张某的家人可以索赔的对象有哪些?(3)H保险公司负责张某的损失赔偿，保险人应赔偿多少?(4)承保意外伤害保险的保险公司应承担的赔偿责任是多少?(5)如该热水器厂家，在向H保险公司投保产品质量保险的同时又投保了产品责任保险，经裁定，人身死亡给付150 000元，则保险人H应承担的赔偿责任是多少? (6)张某的受益人总共可向H和Z保险公司索赔多少元? 答案：(1)意外伤害保险的责任范围

(2)H保险公司

Z人寿保险公司

生产热水器的厂家。

(3)因为电热水器价值2 500元，所以应赔偿2 500元。

(4)张某所在单位曾集体向Z人寿保险公司投保了意外伤害保险，保险期限自2000年6月1日至2001年5月31日止，每人保险金额为100 000元。所以应赔偿100 000元 。

(5)因为事后修理热水器花去500元，所以共赔付150 500元。

(6)由(4)(5)小题可得：100000+15500=250 500元。

6.于某投保了一份保额10万元的意外伤害保险。一天，于某到某名山旅游时不幸被车撞死。事后肇事司机赔偿8万元，有人认为根据代位原则，这笔赔款应该归保险公司，您认为这种说法正确吗?为什么?

答案：不正确。人身保险合同不适用代位求偿原则。因为人身保险的保险金额是根据投保人支付保险费的能力与保险人双方约定的，在发生保险事故时根据约定的保险金额进行给付。其保险价值无法衡量，只存在保险金的给付。

1. 赵某投保了一份终身寿险险合同，2001年1月5日赵某应缴费而为缴费，问：赵某的合同在2002年1月还有效吗?如果已无效，还能恢复合同吗?

答案：已无效，因为已经过了宽限期。还能恢复，须填写复效申请书，提供可保证明书，付清欠缴保费及利息，付清保单贷款本金及利息。

1.有一承租人向房东租借房屋，租期9个月。租房合同中写明，承租人在租借期内应对房屋损坏负责，承租人为此而以所租借房屋投保火灾保险一年。租期满后，租户按时退房。退房后一个月，房屋毁于火灾。于是承租人以被保险人身份向保险公司索赔。保险人是否承担赔偿责任?为什么?

如果承租人在退房时，将保单转让给房东，房东是否能以被保险人身份向保险公司索赔赔?为什么? 解：(1)保险人不承担赔偿责任。因为承租人对该房屋已经没有保险利益。

(2)房东不能以被保险人的身份索赔。因为保单转让没有经过保险人办理批单手续，房东与保险人没有保险关系。 2.某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任?

解：保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证(或保证，或最大诚信原则)，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 3.某宾馆投保火险附加盗窃险，在投保单上写明能做到全天有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后宾馆于某日被盗，经调查，该日值班警卫因正当理由离开岗位仅10分钟。问宾馆所作的保证是一种什么保证?保险公司是否能藉此拒赔?为什么?

解：该宾馆所作的保证是一种明示保证。保险公司可以据此拒赔。因为该宾馆违反了明示保证，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以据此而解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金

责任。

4.有一批货物出口，货主以定值保险保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值100万元，保险金额也为100万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为80万元。问： (1)如果货物全损，保险人如何赔偿?赔款为多少?

(2)如果部分损失，损失程度为60%，则保险人如何赔偿?其赔款为多少?

解：(1)按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额，因此，保险人应当按保险金额赔偿，其赔偿金额为100万元。

(2)保险人 赔偿金额=保险金额×损失程度=100×60%=60万元

5.李某2001年12月23日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为20万元，2002年2月26日李某家因意外发生火灾，火灾发生时，李某的家庭财产实际价值为30万元。若按第一危险赔偿方式。则： (1)财产损失15万元时，保险公司应赔偿多少?为什么?

(2)家庭财产损失25万元时，保险公司又应赔偿多少?为什么

解：(1)因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失(或第一危险)为15万元，所以保险公司应当赔偿15万元。

(2)保险公司应当赔偿20万元。该保险金额范围内的损失(或第一危险)为20万元。

6.某企业投保企业财产保险综合险，保险金额100万元，保险有效期间从2001年1月1日至12月31日。

(1)该企业于2001年2月12日发生火灾，损失金额为80万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?

(2)2001年4月23日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为200万元，则保险公司应赔偿多少?为什么? 解：(1)保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=80×100/200=40万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

(2)由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

7.某企业财产在投保时按市价确定保险金额40万元，后因发生保险事故，损失32万元，被保险人支出施救费用10万元。这批财产在发生保险事故时的市价为80万元，问保险公司如何赔偿?(写出赔偿方法和计算公式)

解：由于该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

保险公司赔偿金额=

(损失金额+施救费用)×保险金额/保险价值(或保险保障程度)

=(32+10)×40/80=21万元

8.1998年上海郊县赵某因患高血压休息在家，同年8月15日赵某该投保保险金额为20万元、期限20年的定期寿险，投保时隐瞒了病情。1999年9月12日该妇女病情发作，不幸去世。被保险人的丈夫叶某作为家属请求保险公司给付保险金。按照我国现行《保险法》的规定，问保险公司是否承担给付保险金责任?为什么? 解：保险公司应当拒付。

因为赵某未履行如实告知义务，投保时对保险公司隐瞒了自己患有高血压病这一重要事实。

因此按照我国现行《保险法》的规定，由于赵某故意不履行告知义务，所以，一保险公司可以不承担拒付保险金义务;二保险公司可以不退还保险费。

9.某A车主将其所有的车辆向甲保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向乙保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，B车没有投保。后造成交通事故，导致B车辆财产损失12万元和货物损失4万元，A车辆损失10万元和货物损失4万元。经交通管理部门裁定，A车主负次要责任，为40%;B车主负主要责任，为60%，按照保险公司免赔规定(负次要责任免赔5%)，则：

(1)甲保险公司应赔偿多少? (2)乙保险公司应赔偿多少?

解：(1)甲保险公司应赔偿金额= A车车辆损失×A车的责任比例×(1-免赔率)=10×40%×(1-5%)=3.8万元

(2)乙保险公司应赔偿金额=B车车辆损失和货物损失×A车的责任比例×(1-免赔率)=(12+4)×40%×(1-5%)=6.08万元

10.某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险，乙车主将其所有的车辆向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险。后在保险期间造成交通事故，导致甲车辆财产损失18万元和货物损失2万元;乙车辆损失15万元和货物损失5万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为60%;乙车主负次要责任，为40%，按照保险公司免赔规定：负主要责任免赔15%，负次要责任免赔5%，则：

(1)A保险公司应赔偿多少?

(2)B保险公司应赔偿多少?

解：(1)A保险公司应赔偿金额= 甲车车辆损失×甲车的责任比例×(1-免赔率)

=18×60%×(1-15%)

=9.18万元

(2)B保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失和货物损失×乙车的责任比例×(1-免赔率)

=(18+2)×40%×(1-5%)

=7.6万元

11.某人将一批财产向A、B两家保险公司投保，保额分别为6万元和4万元。如果保险财产发生保险事故损失5万元，因保单上未约定分摊方法，按我国《保险法》规定，A、B两家保险公司应分别赔付多少?(要求写出你采用的分摊方式、计算公式)

解： 按照我国保险法的规定，在重复保险的情况下按保险金额占保险金额总额的比例分摊，即比例责任制。因此：

A保险公司的赔偿责任

=损失金额×A保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额

=5×6÷(6+4)=3万元

B保险公司的赔偿责任

=损失金额×B保险公司承保的保险金额/所有保险公司承保的保险金额总额

=5×4÷(6+4)=2万元

12.某人将同一批财产向甲、乙两家保险公司投保，保额分别为4.8万元和3.2万元，后在保险期内因保险事故损失4万元。因为保单上约定采用限额责任分摊，甲、乙两家公司应分别赔偿多少?(写出计算公式和计算过程、答案。

解： 甲保险公司的赔偿责任

=损失金额×甲保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和

=4×4÷(4+3.2)=2.2万元

乙保险公司的赔偿责任

=损失金额×乙保险公司的赔偿限额/各保险公司赔偿限额总和=4×3.2÷(4+3.2)=1.77万元

13.李某在游泳池内被从高处跳水的王某撞昏，溺死于水池底。由于李某生前投保了一份健康保险，保额5万元，而游泳馆也为每位游客保了一份意外伤害保险，保额2万元。事后，王某承担民事损害赔偿责任10万元。问题是： (1)因未指定受益人，李某的家人能领取多少保险金? (2)对王某的10万元赔款应如何处理?说明理由。

解：(1)李某死亡的近因属于意外伤害，属于意外伤害保险的保险责任，因此李某的家人只能领到2万元的保险金。

(2)对王某的10万元赔款应全部归李某的家人所有，因为人身保险不适用于补偿原则

14.一企业为职工投保团体人身保险，保费由企业支付。职工张一指定妻子刘二为受益人，半年后张一与妻子刘二离婚，谁知离婚次日张一意外死亡。对保险公司给付的2万元保险金，企业以张一生前欠单位借款留下一半，另一半则以刘二已与张一离婚为由交给张一父母。此企业如此处理是否正确?保险金按理应当给谁?为什么?

解：此企业处理错误。

因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。

在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权;同时在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务或按遗产分割。因此该保险金应当归刘二。

15.张某为其妻子王某投保了一份定期寿险，保险金额为10万元，保险期间为5年，张某为受益人。半年后张某与妻子离婚，离婚次日王某意外死亡。对保险公司给付的10万元保险金，若：

(1)王某生前欠其好友刘某2万元，因此刘某要求从保险金中支取2万元，您认为这种说法正确吗?为?

(2)王某的父母提出，张某已与王某离婚而不再具有保险利益，因此保险金应该由他们以继承人的身份作为遗产领取。您认为这种说法正确吗?为什么?

解：(1)此该说法错误。

因为受益人是在人身保险合同中由被保险人或投保人指定的享有保险金请求权的人。

在指定受益人的情况下，只有受益人才有保险金请求权;在指定受益人的情况下，保险金不是遗产，不得用于清偿债务。(2)此该说法错误。

因为一则在人身保险合同中只要求投保人在投保时对保险标的具有保险利益，保险事故发生时，并不要求具有保险利益;二则王某为受益人，享有保险金请求权，保险金不是遗产。

16 某家银行投保火险附加盗窃险，在投保单上写明24小时有警卫值班，保险公司予以承保并以此作为减费的条件。后银行被窃，经调查某日24小时内有半小时警卫不在岗。问保险公司是否承担赔偿责任?

保险公司不用承担赔偿责任。因为该银行违反了明示保证(或保证，或最大诚信原则)，而保证是保险合同的一部分，违反了保证，就意味着违约，保险人可以解除保险合同，或宣布保险合同无效，在发生保险事故事不承担赔偿保险金责任。 17.企业财产保险综合险

某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从1999年1月1日至12月31日。若：

(1)该企业于2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?

(2)5月18日因发生地震而造成财产损失60万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?

(3)12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业财产实际价值为70万元，则保险公司应赔偿多少?为什么?

(1)保险公司赔偿金额=损失金额×保险保障程度=40×80/100=32万元。 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。

(2)由于地震属于企业财产保险综合险的责任免除，所以保险公司可以拒赔。

(3)保险公司赔偿金额=保险价值=损失金额=70万元。因为该保险为超额保险，保险金额超过保险价值的部分，无效，所以按保险价值赔偿。

18、家庭财产保险

张某2000年12月18日向某保险公司投保了保险期间为1年的家庭财产保险，其保险金额为40万元，2001年2月28日张某家因意外发生火灾，火灾发生时，张某的家庭财产实际价值为50万元。若按第一危险赔偿方式。则：

(1)财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少?为什么?

(2)家庭财产损失45万元时，保险公司又应赔偿多少?为什么?

第一危险赔偿 是在保险合同中规定一次事故的最高赔偿限额，当损失发生后，保险公司按合同约定在最高范围内，依据实际损失赔偿，超过部分，由被保险人自己承担

(1)因为第一危险赔偿方式是按保险金额范围内的损失均予以赔偿的发生。该保险金额范围内的损失(或第一危险)为10万元，

所以保险公司应当赔偿10万元。

(2)保险公司应当赔偿40万元。

该保险金额范围内的损失(或第一危险)为40万元。

19、有一批货物出口，货主以定值保险的方式投保了货物运输保险，按投保时实际价值与保险人约定保险价值24万元，保险金额也为24万元，后货物在运输途中发生保险事故，出险时当地完好市价为20万元。问：

(1)如果货物全损，保险人如何赔偿?赔款为多少?

(2)如果部分损失，损失程度为80%，则保险人如何赔偿?其赔款为多少?

(1)按照定值保险的规定，发生保险事故时，以约定的保险金额为赔偿金额。

因此，保险人应当按保险金额赔偿，

其赔偿金额为24万元。

(2)保险人按比例赔偿方式。

赔偿金额=保险金额×损失程度=24×80%=19.2万元

20 某车主将其价值50万元的汽车向保险人投保，保险金额50万元。在保险期内由于第三者责任造成被保险车辆损坏，花去修理费10万元。如果被保险人向保险公司索赔，得赔款10万元，然后保险公司取得向第三者责任方的代位求偿权。则： (1) 如果保险公司向第三者追得8万元，应如何处理这笔赔款? (2) 如果保险公司向第三者追得12万元，又应如何处理?

分析：如果保险公司向第三者追得8万元，少于其支付给被保险人的赔款10万元，故追得的8万元全部归保险人所有;若保险公司向第三者追得了12万元，则保险公司可留下行使代位求偿权获得的10万元，因为超过其赔款金额的部分不能行使代位求偿权，所以，超过部分的2万元要退还给被保险人。

21 某屋主将其所有的一栋房屋投保火险，投保时的市价为50万元，保险金额按50万元确定。该屋在保险期满前因发生火灾而被毁，若： (1)当时市价跌至40万元，保险人应赔多少? (2)如果房屋被毁时，市价涨至60万元。保险人应赔多少? (3)如果在保险事故发生前，屋主已将此屋的一半出售给他人，不久房屋被毁，当时市价跌至40万元，保险人应赔多少?

分析：当房屋市价跌至40万元时，被保险人所遭受的实际损失就为40万元，虽然保险金额为50万元，保险人也只能按实际损失赔偿，即赔付40万元; 而当房屋市价涨至60万元时，因为保险金额只有50万元，所以保险人只能偿付50万元。 当房屋市价跌至40万元，且屋主已将一半产权出售给他人时，虽然保险金额为50万元，但由于被保险人只有20万元的保险利益，故保险公司只赔偿20万元。

22 某银行将借款单位抵押给它的一栋房屋投保，保单约定保险期限从1998年1月1日至1998年12月31日。银行于同年11月底收回全部借款，不料房屋于12月30日为大火焚毁。问银行能否获得保险公司的赔偿?

分析：因为银行在发生保险事故时对保险标的(即房屋)已经没有保险利益，所以它不能获得保险公司的赔偿。

23 某人在行走时不幸被汽车撞死。生前他投保意外伤害险保额10万元。其受益人在获得10万元的保险金后，又以家属身份向肇事车主索赔30万元。问家属应否把10万元还给保险公司?

分析：如果按照损失补偿原则，被保险人不能同时从保险人和第三者责任方获得赔款。但由于本案例属于人寿保险，不适用损失补偿原则，故被保险人可获得两笔赔款，在向肇事司机索赔30万元后，不要把10万元退还给保险公司。

24某人在行走时因心脏病突然发作跌倒死亡，生前他投保了意外伤害险10000元，单位为他投保了团体人身险(既保意外，也保疾病)3000元。问其受益人可获得多少保险金?

分析：被保险人死亡的近因是心脏病发作，即疾病。意外伤害保险只保意外伤害不保疾病，所以其受益人不能获得意外伤害保险的10000元保险金，而只能获得团体人身险的3000元。

25 王某投保人身意外伤害险，保险金额10万元。他在保险期内不幸遭受三次意外事故：第一次事故中，他一目失明，保险公司按合同约定支付保险金5万元;第二次事故中，他折断一指，保险公司又按合同约定支付保险金1万元;第三次事故中，他丧失左腿。则保险人应如何履行给付责任?

分析：被保险人王某在第三次事故中丧失左腿。如无前面两次事故则保险公司应支付保险金5万元。但在本案例中，保险人总共已支付保险金6万元，而保险金额为10万元。根据“无论一次还是多次赔偿或给付保险金，只要保险人历次赔偿或给付的保险金总数达到保险合同约定的保险金额时，并且保险期限尚未届满，保险合同均终止。”的原则，保险人在第三次事故发生后只要支付保险金4万元保险合同就终止。因此，保险人只给付4万元保险金，而且保险合同终止。 26 王某拥有100万元的家庭财产，向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为60万元。在保险期间王某家中失火，当： A、家庭财产损失10万元时，保险公司应赔偿多少? B、家庭财产损失80万元时，保险公司又应赔偿多少?

分析：因为家庭财产保险采用的是第一损失保险而非不定值保险，所以不能采取比例赔偿的方式。也就是说，不论保险金额与全部财产价值的大小关系如何，只要损失金额小于保险金额，保险人就按实际损失赔偿。因此，当家庭财产损失10万元时，损失金额小于60万元的保险金额，保险公司应赔偿10万元;当损失金额大于保险金额时，保险人的赔款就是保险金额。因此，当家庭财产损失80万元时，损失金额大于60万元的保险金额，保险公司只赔偿60万元。 27 某甲车主将其所有的车辆向A保险公司投保了保险金额为20万元的车辆损失险、向B保险公司投保了赔偿限额为50万元第三者责任险，乙车没有投保。后造成交通事故，导致乙车辆财产损失16万元和人身伤害4万元，甲车辆损失14万元和人身伤害1万元。经交通管理部门裁定，甲车主负主要责任，为70%;乙车主负次要责任，为70%，按照保险公司免赔规定(负主要责任免赔15%，负次要责任免赔5%)，则： (1)A保险公司应赔偿多少?

(2)B保险公司应赔偿多少?

(1)A保险公司应赔偿金额=甲车车辆损失×甲车的责任比例×(1-免赔率)

=14×70%×(1-15%)=8.33万元

(2)B保险公司应赔偿金额=乙车车辆损失和人身伤害×甲车的责任比例×(1-免赔率)

=(16+4)×70%×(1-15%)=11.9万元

某被保险人向保险公司投保家庭财产保险，保险金额为100万元。在保险期间王某家中失火，当： A、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失2万元时，保险公司应赔偿多少?B、 绝对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少? C、 相对免赔率为5%，家庭财产损失8万元时，保险公司应赔偿多少?

A 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿。所以，当家庭财产损失2万元时，保险公司不赔偿。

B 因为采用了绝对免赔率，当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人承担的赔偿责任等于实际损失减去免赔额后剩余的差额，即超出免赔额的部分。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司只负责赔偿8万元-5万元=3万元。 C 因为采用了相对免赔率，当保险事故损失小于免赔额即100万元×5%=5万元时，保险人不负责赔偿;当保险事故损失大于或等于免赔额即5万元时，保险人负责赔偿全部损失。所以，当家庭财产损失8万元时，保险公司赔偿8万元。

第二篇：史上最全保险知识问答（收藏版）

保险到底保什么?有哪些不在保险赔付范围内?很多时候消费者并不知道保险条款的细节，常常落入保险陷阱。这些保险握在手中食之无味，弃之可惜，就像生病了一样。这时如果有家专门为保险进行诊断的医院就好啦，提供专业公正的服务，消费者就再也不怕买到有病的保险。

日前，一个名为“蜗牛保险医院”的app上线(微信公众号叫“Dr蜗牛保险”)， 帮助消费者诊断各大保险的条纹细节，分析各大保险公司险种，不收保费，有偿诊断。

我们浏览下其内容，不看不知道，一看吓一跳，其中关于家庭保险的知识堪称世上大全啊，而且不乏一些奇葩的问题，比如： 受益人写爸妈老婆会不会跟我拼命啊? 我可以借了钱不还吗? 男性癌症能赔多少呢?

如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗? 我有社保，还需要买商业疾病保险吗? 我开别人的车可以赔钱吗? „„ 根据蜗牛保险医院用户咨询的记录，小编迅速整理如下，一篇《世上最全家庭保险知识问题》出炉，看完小编已成为半个砖家。供大家参考。

【特定产品测评与PK】

1、平安智能星怎么样?

答：平安的智能星就是一款理财产品，不怎么样。收益一般，基本没有保障。主打少儿教育金。想要给孩子买教育金或做其他投资理财的，大陆的可以考虑华夏的【福临门】，香港可以考虑保诚的【隽升】。都是理财型的保险产品，这类型产品就是看投入相同的钱，看收益谁高，产品灵活性谁好

2、能不能介绍下香港保险靠谱公司或产品 ? 答：香港的保险公司有超过1000家，平常我们买的以前十名的公司为主，友邦，保诚，安盛，富卫，富通，大都会，衷利等，产品各家的特点不同，友邦、保诚和富卫的重疾是最常用的，分别覆盖了高中低三个档次的价位，保诚的教育金是最好的，友邦的养老也不错，大都会和衷利的定期寿险非常好。

3、定期寿险是哪种?

答：定期寿险是指在约定的时间内(比如20年或30年)，被保险人身故了，就会有保额赔付。这种产品保障杠杆高，保费便宜。适合家庭经济支柱投保，留钱给家人，确保家人不会因自己的离开而影响生活水平。保额建议年收入的10倍以上。性价比高的定期产品：香港【大都会简选易】定期寿险;大陆【新华定期寿险A】

4、人保的百万安行好吗

答：人保的百万身价是最好的，所有驾乘意外险里面性价比最高的一个。

5、东方红，太平洋的分红险怎么样?

答：好烂好烂好烂，是个理财，没什么保障。

6、友邦进泰安心保和多重进泰安心保有豁免保费吗?什么条件豁免?轻症几次赔付，重症几次赔付?

答：有豁免，要另外给钱，但很便宜。安心保只保一次，轻一次，重一次。多重进泰，重症5次。

7、平安的智悦人生怎么样?

答：平安的智悦人生是一款终身型的万能险。也就是一个投资账户

8、平安的快乐新星针对0-3岁宝宝医疗卡这么样?值得购买吗?

答：如果是2岁以下的孩子，那可以考虑。2岁以上的孩子买个乖乖住院保就够啦，其实意外身故或残疾的保额可忽略不计。都是很低，成本也很低的。比较这里的高低没什么意思，意义不大。着重看医疗那款，意外医疗和疾病医疗，意外医疗和疾病医疗各有侧重。那看你个人选择咯。【快乐星】的疾病医疗额度还是很突出的。这真不好说，如果1年只是小病住院，也用不了1万的。如果是严重的疾病住院，那10万或6万元是远远不够的

9、i健康少儿版的可以单独购买，不用加其他险种吗? 答：不用，独立的主险

10、希望针对中宏的长保福星和华夏的健康人生做个测评对比。 答：3岁男宝宝的标准

11、针对大人的重疾和身故，希望将华夏人寿健康人生和中宏长保安康，做个测评对比。

答：这个是以30岁女为测算标准的

12、蜗牛保险医院APP上的守护天使和健康少儿有哪些区别?

答：守护天使：保12中疾病，只有一次性缴费这个缴费方式，保障20年 I健康：保45种疾病，有多种缴费方式，缴费期间也一样。 详细的内容，可以在蜗牛保险app上看，那样更清楚滴

13、新华的安心宝贝重疾怎样呢?它是返还刑的。比i健康少儿好吗?

答：新华的安心宝贝是一款两全险附加个重疾险。期满如果没有发生重疾理赔，就返还你所交保费。【i健康】是期满不退还保费的，产品性质不同。好不好是看适不适合的消费理念。

如果0岁的孩子投保，万一真的发生重疾，【i健康】用每年不到300元的钱就能换来30万的保障，而相同的标准【安心宝贝】是需要2000左右的保费每年才能撬动30万的保障。

在出事的前提下，那肯定是【i健康】划算。但谁都不想这倒霉的事出现，都想着到期没事退还保费。这样算不花钱买了个保障。其实这只是表面看起来是啦，实际上可以自己算算。同一每年2000元，花了300买了【i健康】，剩下的1700自己拿去投资，25年后的收益是怎样，总收益是不是比保险公司到时返还的2000/年*25这个数额还高呢。

14、阳光保险真心守护两全保险 (保意外)和真爱连连两全保险 (保重疾)给一岁宝宝买怎么样。另外 33岁全职妈咪想给自己买份保险有什么可以推荐的? 答：阳光这两款产品都是返还性质的，没必要给孩子买长期保障的意外啦。搭配个【i健康】少儿重疾和【乖乖住院宝】就好了。这个套餐就能做足基本的保障。 妈妈的话建议先买个综合意外，具体怎么选参考问题1，预算少买个女性特疾，预算在300多左右就买个定期的【i健康】。预算在6000左右可以买个【健康人生】保终身。具体看个人的消费偏好的预算。亲，可以在蜗牛app上角色选择‘有宝宝的妈妈”，里面有产品推荐和购买引导，你自己可以对比下

15、能介绍一下隽升吗?

答：隽升是近几年号称全亚洲收益最高的储蓄型保险，由于前期收益比较高，所以一般用作教育金，5岁以下的宝宝买最合适，但购买门槛较高，每年交费3万以下没什么用，一般是3万以上每年交费起，5年，10年交比较好，土豪一次性交清是最好的。孩子上大学的时候可以把全部交进去的保费都领出来，账户余额依旧很多，可以继续积累，将来用作养老，或是大人的养老来用，超过40岁的买不了重疾的家长可以把钱拿来买这个，给自己和给小孩都可以。

16、如何评价友邦大陆全佑一生，性价比怎么样?

答：金佑人生产品不错，性价比相对国内的中小型公司不算高。

17、香港AIA的爱无忧计划附加高端医疗保险与重大疾病保险相比，谁更值得购买?或者现在国内有与爱无忧类似的保险吗?

答：爱无忧是一个理财计划，只是代理人要你再买了一个高端医疗罢了。医疗险和重疾是两个不同的险种啦，重疾是出事了一次性给你一笔钱，有可能高于或低于重大疾病的治疗费用。具体给多少，取决于你买的保额。一般重疾建议买30万以上。医疗险是报销型的，肯定是等于或少于你实际所花的治疗费用，一般是少于的。虽然你的套餐里的高端医疗的报销上限非常高，每年2000万的报销上额，那保费肯定也很贵，每年都要近万的保费。除非你要去一些医疗水平或技术非常高端的地区治疗。不然肯定不会用到这么多钱的。看你是要给谁买的，买的出发点是什么啦。

18、 守护天使特疾险不足一岁的宝宝可以买吗?小编提到的守护特疾白血病在app上没有看到呢?

答：可以的，出生满30天到15周岁的孩子都可以购买。App上仅呈现重疾险。

19、请帮忙比较一下常青树、平安福、健康人生这三款产品。 答：平安福保费便宜一点，但是保障完全不够，常青树和健康人生，保费差别不大，但是健康人生保障范围比较好一些。

20、健康无忧和健康人生的区别?请问那个平安天使无忧综合保障计划听说过吗?平安保险的产品那款怎么样?

答：健康无忧有 A、B、C 3 款。C 款比较类似健康人生，但是性价比没有健康人生高。而平安天使综合计划：典型的又要兼理财又想兼保障的产品，保障远远不够(重疾只有 5 万，身故只有 15 万，鸡肋得很)，作为教育金，收益也不高，每年交 8 千多交 20 年，每三年才能领 6 千，即使忽略通胀，也要领 80 年才能拿回本。

21、老师能直接推荐一款教育金险种么?

答：国内教育金没有好的，香港的是保诚的隽升和友邦的充裕未来，还要考虑宝宝是多少岁，5岁以上和以下合适的香港教育金是不一样的。

22、香港保诚的危疾加倍保和危疾终身保评价如何? 答：一个是一重，一个是五重，预算够的话一定上五重，预算不够上好安守三重，跟保诚的一重价格差不多。

23、重疾险，香港哪个公司哪个产品最好?

答：性价比全港最高，富卫好安守，重保障，如对收益的要求也高，那么就是友邦多重进泰，如果对多重赔付可保复发疾病有要求，那么是安盛康齐，三个价格依次递增，第三个是第二个的2倍，具体买哪个，看个人预算。

24、能对比一下 i 健康少儿和瑞泰成长卫士少儿重疾吗?成长卫士有 50w 额度。 答：i 健康和瑞泰相比，瑞泰交一年保一年，还只有 40 种重疾保障，保费也不比 i 健康便宜，i 健康还有寿险的意外身故和疾病身故保障它也没有。

【关于小孩】

25、小孩子买哪种保险最合适?

答：无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障(重疾、意外医疗等)再考虑理财。如果给小盆友买的话，可以先买个保1年1年缴费的意外医疗，有上学的再加个学平险。然后再买个保都孩子成年的重疾险，保额至少选择30万。有能力的家庭可以再增加保额。而至于教育金的选择参考问题一。具体的产品推荐可以先在蜗牛保险 app上，在“变身”那里选择“有宝宝的妈妈或爸爸”就可以看到具体的介绍和产品推荐，自己先对比看看偏好哦。

26、能不能直接给推荐几个适合宝宝的意外险和医疗险的产品?

答：宝宝的意外险，课程中推荐了三个，分别是平安，人保健康和人保的产品，都是很不错的;医疗险，人保健康的不错，还有中宏的不错。

27、宝宝，大人的意外医疗和一般疾病住院医疗求推荐。

答：意外医疗在意外险上一般都有配置，有意外险的就够了，意外险每年保险公司都会出新的，每年买最新好的就行了，综合意外不用买长期的，一年一买就可以。住院医疗低端的有人保健康的医诊专家，中高端的有中宏的全家保。

28、宝宝消费型的重疾险有哪些怎么买? 答：I健康保20年或30年，便宜的没商量。

29、我家宝宝8个月想买经济消费型的定期。可以帮忙推荐一款吗? 答：i健康少儿版，性价比超高没有之一。

30、少儿综合意外险买哪家的?

答：少儿综合意外险，看宝宝的年龄。2岁以下可以考虑平安少儿综合意外险和春雷卫士。2周岁以上可以买乖乖住院宝(详细信息在蜗牛保险医院app上可以查看)

31、宝宝是新生儿买哪款教育金好。那个智能星意思我的收入10%高过他很多就继续买是么? 答：教育金主要看投入同等资金的收益高低，还有产品能领钱的时间和金额是不是自己需要的。国内的教育金产品都一般般，相对好一点的，可以参考【福临门】。如果想通过智能星来实现教育金功能，是不划算的。智能星是一款终身万能型产品，附加重疾险，虽然说保障是到终身，但是在60周岁后，身故和重疾保额减低到1万，相当于没有保障。所以合理说这款产品只有保障60年。还有在大学期间能提取的所谓教育金，如果真的要做到能跟得上十几年后的教育费用，需要的保费投入是费用夸张的。0岁的孩子，每年投入7千元，交15年，大学期间内年才能拿回1万。还有这款产品是把保费一分为二，一部分支付重疾的成本，一部分用于投资给你返还一边小收益。这样的混搭产品，看起来功能全，实则两种保障都做不好。重疾的保额和教育金都是鸡肋。同样的保费还是分开配置产品，更划算。

32、给宝宝买重疾和防癌有必要吗?尤其是防癌。

答：如果重疾的额度已经足够高，比如超过50万，那就不需要买防癌，如果预算有限，不能买终身重疾，那也可以买定期重疾，不需要买防癌，除非是宝宝身体不适，买不了普通重疾，那么可以看能不能买防癌。防癌险主要是给预算不够的成人用来替代重疾险的。

33、宝贝两岁，除了意外险还可以买什么? 答：重疾，重疾，重疾，重要的事情说三次。

34、请问除去重疾、医疗、意外等需求，想给宝宝留一定财富，买哪种保险产品比较好?有熟人推荐的新华的一款产品，年保费200万，但我个人比较倾向境外产品，可以做下这方面的介绍吗?想给宝宝留一笔财富，别人推荐新华的，个人倾向于境外的，有介绍吗? 答：您的想法是对的，一定买境外的美元资产，能去香港，就买隽升或充裕未来，能去美国，就买美国指数型保险，千万不要被忽悠买什么10

1、105之类，没有用。

35、宝宝6个月，如果考虑通货膨胀和经济压力，不想买终身的重疾险，可以买两个定期险组合将保额推到50万吗?比如i健康少儿版+守护天使。 答：可以的，这个组合很好

36、宝宝三个月，半个月的时候肠旋转不良做手术住过院，想买重疾和意外，住院险，求推荐。

答：健康人生附加住院医疗，平安少儿综合意外险

37、0-3岁宝宝的医疗和教育基金该不该买呢?

答：0-3岁的孩子现在该买重疾险和意外，先做好保障再理财。孩子现在费率便宜，现在给孩子买是更划算的。福临门也是像智慧星之类的教育金产品，也就是理财的。收益相对其他产品高

38、0岁的小孩保险有啥推荐?

答：0岁宝宝优先考虑重疾和意外，终身重疾可选健康人生或好安守，定期重疾(保到成年)可选守护天使或I健康少儿版。意外险一般都包括意外医疗，可看看平安少儿综合保险。重疾意外都备齐了，再有预算再考虑教育金等储蓄型保险

39、零岁宝宝重疾保险推荐? 答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。 返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。

40、给孩纸买了智能星两个月，退保划算还是继续交好啊? 答：看家庭收入，智能星的保费跟收入的10%相差多少，差的不多就退保买新的，差的多就加保。

41、i健康与守护天使都是重疾定期20年，而且守护天使涵盖的疾病数量没有i健康多，老师为什么建议两份同时给宝宝购买。

答：宝宝的重疾保额得买到50万以上，I健康最高只能买30万，守护天使刚好是20万保额，加上去一共50万，另外重疾70%以上都是癌症，12种常见病已经覆盖了绝大多数的重疾了，性价比比较高。

42、有没有没有区域限制三岁以下的主要是疾病住院这方面的卡单啊 找了好久都没有合适的 可以推荐吗?

答：有的，蜗牛保险医院App上有。点击“找保险”身故保障下列，“少儿意外”意外点进去有几款产品“平安少儿综合险”和“平安春雷卫士1号

43、我想给我儿子买重嫉和意外还有可以到年龄领钱的有一体的吗? 答：消费型的：【i健康】少儿重疾保20年30万，交20年。再搭配个【守护天使】特疾险，专门保白血病的，一次性缴费保20年保30万也就800多。 返还型：【好安守】咯，直接买个50万以上，有分红，保障就有了轻症还有三重咯。 保障和理财一体的产品很多，平安。太平洋。国寿等等很多公司都是这样买产品，但是在国内买这类产品，想要两者都兼顾，基本都是鸡肋保障。真心不建议，可以分开买。

44、宝宝十四个月，我和爸爸都买的是返还型的保额50万，现想给宝宝买消费性的，求推荐买哪几种? 答：直接上健康人生吧

45、推荐适合二宝的险种。

答：宝宝的保险，年收入20万以上，香港终身重疾16万美金;年收入10万以上，健康人身;年收入10万以下，i健康少儿版，以上均再加一个意外险;土豪，再加5万香港教育金。

46、小孩子特有的重疾指哪些?i 健康那里包括吗? 答：i 健康少儿版，因为是专门针对儿童的，所以对于儿童高发的例如恶性肿瘤、肺源性心脏病、重大器官移植术及造血干细胞移植术等都有保障。

47、消费型，非消费型重疾和意外险推荐，比较分析。注：女宝6个月，男35岁，女37岁，月收入合计9千。

答：那建议买纯消费型的保障，宝宝搭配个【1健康】30万保20年，每年缴费哦270元。再买个意外医疗，也就300左右每年。两位大人可以选择【i健康】成人版，选择保30年分30年缴费。每人4000左右每年。大人可以再加个综合意外，一年300-400元，这样基本差不多了。具体可以上蜗牛保险app上看看哦

48、女宝2岁，已购平安意外终身寿险，2300多每年，老公投保人，想给老公再买一个，33岁，总体预算1w以内。求高性价比方案。

答：宝宝的这个买了跟没买差不多。建议加一个I健康少儿版补充。老公要买重疾，1万以内建议30万健康人生+康健吉顺。

49、宝宝最好买i健康是吧?买健康人生不划算是不?

答：这取决于您的收入，不同的收入不同的投入会有所不同。

50、男宝4岁，先天左肾多囊性肾发育不良，老公33，身体健康，我28，遗传乙肝小三阳。年薪10万。都想投保，求推荐。

答：妈妈孩子都不能买重疾，爸爸保障多做点，定期寿险50万+蜗牛保宝+健康人生30万+康健吉顺。

51、女宝宝一岁，妈妈31，爸爸31经常烟酒开车，年收入10W，预算保险投入一万以内的，三人都想买保险，都有什么推荐?

答：爸爸常吸烟买防癌，康健吉顺，开车买个百万身价5年交。1万以内三人都保障到位不太可能，建议过几年经济条件好了再补充，这一次以爸爸妈妈为主，妈妈可以买康健吉顺+I她。这几个产品全年保费在1万以下。

52、一岁宝宝已买社保 ，准备入手i健康少儿版和蜗牛保宝，这个搭配可以吗?爸爸是经济支柱 没买保险 31岁 需要买什么保险好呢?年收入10万左右。 答：宝宝买I健康少儿版和平安的少儿综合意外。爸爸买i健康成人版50万保额保30年。

53、我家宝宝5个月，之前买了带分红的寿险，重疾13万，年供4600，20年，推掉好还是补充20万重疾防癌10万重疾好?

答：刚买的才交第一年，果断退掉，长痛不如短痛，女宝的话买健康人生50万保额也就3855，也有寿险功能

54、大宝三岁半，二宝6个月，都有社保。宝爸上班，有社保，年薪11W左右。我不上班，有社保。想给全家四口人投保。给孩子想投教育金和健康类的保险。给自己投养老和疾病的保险，给宝爸家里的经济支柱也投保。

答：两个小宝都买I健康少儿版，大宝加乖乖住院宝，二宝买少儿综合意外，两人合计一年1千，爸爸买I健康成人版50万保额30年保，妈妈买I她50万保额每年1千，全是线上的消费型产品，教育金和养老不要考虑了，年交费在3万以下会被保险公司坑死，多存一点钱好过买保险。

55、宝宝出生81天，办了医保，年收入10万，我没有工作，有社保，想跟宝宝买保障类和教育类保险，跟自己买养老和疾病的， 应该怎么投保和搭配，麻烦老师给建议，谢谢!

答：宝宝买I健康少儿版+意外，医诊专家;妈妈买医诊专家和I健康50万保额或康健吉顺7万保额，养老同样，多存点钱过几年再买，现在买不合适。

【关于成人】

56、想给一岁女宝和老公买保险，老公29岁自由职业，家庭年收入10w以下，请问买什么保险合适?

答：思路非常正确，先给老公买保险，赞一个，家庭收入不多，生活家里较大，给老公买个消费型保险，I健康或者康健吉顺都可以，如果没有社保就再买一个医诊专家，再加蜗牛保宝意外险。4000-5000之间。孩子的麻烦看具体收入，5/6万上下就I健康加意外险。8/9万就给孩子买个健康人生50万或30万+20万I健康。

57、宝爸31岁，年收入20万;宝妈30岁，年收入10万;宝宝0岁，只有社保，想给全家配保险，怎么搭配比较合理呀?麻烦老师给个建议!谢谢!

答：能去香港的话，宝宝香港重疾16万美金保额，宝爸健康人生50万附加医疗加意外，宝妈健康人生30万加20万I健康25年或30年。

58、两人都有医保，年龄34，37，宝宝两周多，有农村医疗保险，两人都是事业单位，收入较稳定，属于饿不到，又余不了多少的，如果要给一家三口买保险，怎么买合适，年收入十一二万吧!

答：三个人每人一个消费型重疾+意外就好了。

59、家庭年收入15万左右，宝宝半岁想买保障型的医疗和重疾，自己有医疗想买个重疾，宝爸公司商业险交的比较齐全，暂时不考虑，请老师给推荐。

答：宝宝健康人生50万附加医疗，自己健康人生50万或健康人生30万加I健康20万保30年。

60、三口之家年收入十二万，宝宝三个月，办了一老一小保险，能每年报销17万住院医疗费用，两个大人30岁有社保和医保，没有买其他商业保险，请问还需要购买其他保险吗?如果需要的话，买什么类型的，怎样配置比较合理? 答： 三人的消费型重疾加意外。

61、一家三口，年收入16万，宝宝两岁，只有新农保，爸爸37，有公司社保及公司购买的20万重疾，妈妈33，事业单位，需要再增加及搭配哪些保险? 答：爸爸补I健康30万保额，每年3360;加意外险。宝宝健康人生和I健康，小时候80万保额，长大了50万保额，5000以下，妈妈30万健康人生保费6618，其中妈妈的和宝宝的是返还型，爸爸的由于有公司的20万，所以是做补充，把爸爸和妈妈的终身和定期换过来也行

62、老公是家庭支柱，42岁，年收入100w。有社保另外买了2份平安任我行，其他一直拿不定主意不知道怎么搭配买好，请老师推荐!

答：42岁保障型都买不到了，直接买个隽升或充裕未来，放一部分安全的钱在香港以美元形式，将来无论什么需要都可以拿回来，并且不受国内影响。还得加个高额意外险，至少超过500万的。

63、老师您好，我有社保，老公自己开公司，是经济支柱，也有社保。大宝两岁多，小宝十个月。都有少儿医保。家庭年收入35万左右，都是31周岁。该如何配置保险?重疾想买香港的。

答：大小宝两个好安守12万美金附加多重加医疗，人均8500左右，老公买个大都会定期人寿300万人民币，5000以下，具体数字请私信小编计算，重疾8万美金，好安守附加多重加医疗，一万出头，您选I健康保30年交20年，每年4500多，合计保费在3.5万上下，以爸爸的保障为主，孩子趁小买齐重疾，爸爸的定期寿险收益人是您和孩子。

64、我们一家四口，除了爸爸有社保和单位买的医疗，意外险外，我和两个孩子啥都没有，老公一个人上班，收入20万左右，还供着房，该怎么买保险呢? 答：首选给你老公买个定期寿险，保额200万以上保障至退休，稳定家庭的经济来源。然后先给孩子买两份消费型的重疾险保障到他们成年或工作前。每年总费用在1000左右，再买两份少儿意外，每份每年100左右。然后大人的重疾险。你的老公可以买个50万的重疾险保终身，你自己先买个意外险，再配置30万的重疾险再加个女性特疾。以上是具体保障。

65、老师，我们一家四口，孩子爸有买农村医疗保险以及意外险，我们三只买了120一年的医疗保险。现在只有老公上班，供房，年收入15万以下，我们该怎么分配买保险。

答：孩子爸买个定期50万的重疾险，保30年，孩子妈买个30万重疾险加个女性特疾险。两位大人再买个50万以上的意外险。两位宝宝都买个消费型的重疾险，保30年。再加个少儿意外险。

66、一家三口，爸爸32岁(经济主力)，妈妈29岁，宝宝6个月。家庭年收入30W，双方都有社保。目前保险配置：爸爸购买了香港友邦进泰安心保 100 (25年缴费)，每年缴费1800美金左右，保额10W美金。内容主要是重疾、身故和分红返还型。妈妈享受单位福利商业保险，主要是重疾、身故、意外和门诊住院医疗。宝宝从出生起买了香港友邦的教育储蓄金-智升(5年缴费)，每年6k+美金，内容包括分红返还和身故。另在国内妈妈单位一起买了妈妈同样的商业保险(消费险)。请问尚老师，此种配置。是否只需要爸爸再加一个国内意外险就可以了?还有其他需要补充吗?

答：宝宝有重疾吗?没有的话加一个I健康少儿版，每年几百，爸爸加意外就好了。

67、三口之家，宝爸40岁，稳定收入，有医保，被招行电话销售了一个招商信诺信运无忧两全保险，保额18万，请问这个有用吗?14年12底生效的，已交七八千保费，退保合适吗?另外宝爸这种情况建议配置何种保险?

答：这个保险，我只能说，超级不划算，就是个意外险加了一个两全的壳把本来一年一交的意外险变成了一个长期险，保额低，保障不多价格贵。40岁已经买重疾很不划算了。

68、年收入10万，父27岁，母26岁，父母只买了社保，宝宝三个月，求三人高性价比的保障型保险方案，保费每年1万以下可以实现吗? 答：父母康健吉顺+宝宝健康人生，完美实现1万保3人。

69、老公33岁，我32岁，宝宝预产期今年三月份。双方均有工作，老公是家庭经济支柱。目前夫妻双方均只有医保。年收入25万，居住地广州。请问配置那些保险比较好?

答：老公买香港8万美金保额终身重疾，您自己买国内的消费型保险保到退休，等宝宝出生以后给宝宝买一个香港16万美金保额重疾。夫妻二人都需加意外险。

70、我家三口，我目前职工医保，但近两年应该有公费医疗，门诊报销百分之八十，住院百分之九十，我老公只有职工医保，儿子四个月，目前跟着我一年有公费一年跟着我老公只有医保，另外买了人寿跟我们单位合作的独生子女险，公费医疗报销太局限，很多药物报不了，我想三个人都买重疾跟意外有什么好推荐么? 答：为了突破公费医疗的限制需要补充可以报销非社保药的医疗保险，这类保险的价格会比较高，但是报销的限制很少，中宏的医疗险不错，意外三人选择普通的综合意外10万保额的，如果出差多加畅行无忧，平常是开车的选择人保的百万身价，公费医疗已经可以报销大部分的费用了，所以买重疾可以选择不用太高的保额，带分红的30万以上。

71、家庭类的重疾可以买什么样的?现在市面太多了。

答：消费型i健康，国内返还型健康人生，香港分红带寿险型几家大公司的都不错，具体选哪个要看年龄和预算。 7

2、我老公没有社保什么都没买，我除了社保就小时候买的360类似现象的平安智慧树，孩子有社区的最基本的医疗，还应该买些什么来完善。

答：基本属于没什么保障，给孩子的爸爸首先加保障，重疾或者防癌和意外，妈妈也是一样的，孩子重疾，怎么选参考课程里面的收入区分，大人的跟孩子的类似。

73、女，37岁，健康，有稳定收入，有医保，买了新华的重疾，刚一看，保额才十万，现在需要如何补充?

答：37岁买重疾已经不便宜了，可以再买一个新华的I她，50万保额的作为补充，价格很便宜。

74、我家现在是和老公他哥哥一起跟着公公婆婆做点生意，以后肯定是要自己单干，老公的保险公公已经从小给他买的，具体买的什么我不知道，好像有分红型的，我一月份给自己和他又买的太平洋的金佑人生，缴费20年，他保十万，我保十一万，这个是随着年龄保障和身价会长的那种，大约五十岁的时候会涨到二十万多点，还想给孩子买点，本来想买金佑人生或者宝宝安康的附加安心住院和个意，请问我们这样还需要给家庭有所补充么，宝宝的需要怎么买呢?

答：这个保险保额增长也太慢了，出事顶不了什么用，保额太低了，急需加保补充保额。预算不够加消费型，预算富余可以急需补终身的，宝宝的也是一样的， 保额要至少50万，要不然就白买了。自己单干的风险还是比较高，后顾之忧要解决好。

75、老公、我、有社保。宝宝十个月有少儿医疗，另外有买深圳政府和平安合作的重疾(20元一年保额15万)，家庭年收入10万以下，请问这种情况，一家三人买保险应该如何配置。

答：年收入10万以下，供买保险的预算不多，要以大人为主，有15万的重疾和基本的社保，双方大人可补充定期防癌险，每年2人6000块左右，宝宝再补定期重疾，三人每人加一个意外险，全年保险支出不超过7000元，如果7000元已经超过家庭年收入的10%，那么可以把妈妈的防癌险换成I她女性特别疾病，1000元。

76、宝宝三岁，已买保费返还型保额四十万重疾及消费型意外险，我34岁，没工作没收入，已买身价保额三十万、重疾保额二十八万及意外基本保额五十万的平安福终身寿险;老公32岁，家里顶梁柱，唯一经济来源，也买了平安福终身寿险，各项保额跟我的一样，老公抽烟、喝酒、酷爱熬夜，饮食习惯也非常不好，经常开车，我们家年收入税后后三十多万，请问我们家保险有什么需要增加的? 答：老公买300万保额的大都会简选易定期寿险。再给老公加一个康健吉顺防癌险。

77、我家宝宝7个月，我30岁，孩子爸34岁，打算买保险，有什么产品组合比较适合?经济条件一般，想买个性价比高，比较实用的组合。

答：最便宜，最实用的组合是爸妈康健吉顺，孩子I健康，加意外险，全家一年6000-7000。

78、年收入35万家庭，定期寿险怎么买合适?需要去香港买吗，可以买吗? 答：这个收入的定期寿险只能去香港买，国内买不了这么高的额度，建议保额350万人民币以上。购买很方便。

79、文章里提到可以把终身重疾和定期重疾搭配到最佳。我和老公30多，想买i健康(健康人生太贵)，可是只保30年，30年后，就是六十多时生重疾的风险更大，六十岁后该怎么保障呢?i健康和什么终身重疾搭配性价比高呢?

答：现在买的这个额度即使是终身的到30年以后也会不够用，很不够用，所以买保险不是一次买了就一辈子够用了，将来随着经济水平的提高要不断做补充的。保险只能解决一部分的问题，剩下的还要大多数靠自己好好赚钱。把终身和定期做搭配是为了在退休前的保障能很高足够，又大部分的钱能身故返还而不是给了保险公司打水漂。重疾保险的本质是失能收入补偿，所以当退休后，生病不会影响收入，因此不是重疾保险保障的重点。

80、我补充一下3，宝宝4个半月，我31，老婆32，家庭年收入20以下，求推荐保险。ps:想以保障型为主。孩子的主要想是重疾，住院，意外。

答：可以去香港的话，孩子买个12万美金重疾附加医疗，少儿意外险。如果国内的话，孩子健康人生附加医疗，少儿意外险。爸爸妈妈可以选择健康人生30万+康健吉顺的模式放大保额。

81、大人消费型重疾买什么?

答：大人的消费型重疾，可以考虑新华的【i健康】，保个30年的，选择分30年缴费的。这样性价比很高。在蜗牛app可以直接下单购买。 性价比高的理财产品的理财产品，大陆推荐【福临门】，香港推荐【隽升】。如果大人的要涵盖寿险保障的，额可以考虑【理想人生】

82、单位给买了五险还有必要再另外买保险吗?

答：单位买的社保只是最基本的保险，第一报销额度低，第二报销有诸多限制。比如说意外社保是不报销的，很多自费药社保也是不报销的。商业保险是对社保的有力补充，在意外发生或生重疾的时候，社保的额度是完全不够用，对于巨大的医疗支出来说完全是杯水车薪，所以就算是有了五险再买保险也是非常必要的。

83、给大人保，大陆和香港的定期寿险推荐哪个?香港的是否优势大很多? 答：

84、大人都买了重疾，单位也有五金。还要补充什么好的意外?以前买的重疾不是很好。想补充消费类型的重疾!如何补?

答：大人补充的意外首选综合意外，保额选择年收入的10倍为宜。可以再针对平时出行比较常搭乘的交通工具做大保额。如果是自驾或乘坐私家车，可以考虑自驾车100万以上的产品，保1年的可以看【i相随】，长期险保个30年的可以考虑【百万身价】产品。蜗牛app上都有相类似的产品，可以自己比对挑选。 搭配消费型的重疾险，买个保到退休的年龄就好，和你已有的重疾险保障保额相加至少要到30万，有更多经济预算，可以加到50万或100万。【i健康】就是这种轻产品，只保障重疾，所以价格是比其他便宜超过的，最适合做增大保额的产品配置。

85、我们全家人都没买过保险?是不是一般人都是买重疾跟意外险 答：重疾险和意外险是基本保障啦。我们买保险肯定是先做好保障再考虑理财嘛。至于家庭成员一个配置保险的思路，可以直接下载蜗牛保险医院app，上面你选择家庭成员的角色，会有具体图文帮助你理清要买什么保障。

86、大人的重疾有没那种到一定年龄没有用，可以返还一定金额的，都是保到终身的吗? 答：保到70岁80岁左右的两全产品附加个重疾就是啦。但是大人如果想买定期返还的还不如买个终身的，也是返还的。起码身故赔付的是保额。不像定期返还只给保费

87、如果商业的养老保险比国家的养老保险划算的话当然倾向于商业保险可实际上呢?

答：国家养老保根本就不够养老，真正想养老的话，可以购买商业养老保险、存钱、或做其他的投资，反正不能完全指望国家的养老保险。

88、从没买过保险，我和老公25岁，宝宝6个月大，给宝宝打算买意外险和重疾，老公有社保，我辞职没工作，社保这个月断了，年收入20万左右，大人应该购买什么保险呢? 答：宝宝买香港保险16万美金保额8000块，意外买国内一年100的，老公要重点保护，可以买香港定期人寿，300万以上保额，几千块，再加消费型重疾或防癌，你自己买I她，全家每年保费1万多，保障基本足了，以后收入增加的时候再补充终身的保险吧。

89、想问下如果大人和小孩买了重疾，是不是还需要补充一份特疾，像白血病川崎病这些? 答：当然首先要确认已买的重疾险没有覆盖那些特疾，如果有预算的情况作为补全保障是不错的(特疾险一般都很便宜)。尤其是小孩现在白血病发病率高，守护天使的白血病特疾保险 800 多就能有 30 万保额。

90、全职妈妈(37 岁)适合买什么样的商业养老保险? 答：香港的隽升，收益率比较高，平均都可以有 6% 以上。

【关于老人】

91、想给父母买保险，什么适合?

答：50岁以上的老人买重疾已经保费倒挂，建议考虑老人防癌或者老人意外，推荐产品：新华康健长青，阳光孝心99

92、我妈62，我爸63，已经买了附加意外险的寿险，能推荐个性价比高的防癌险。 答：华康健常青或太平洋银发安康，蜗牛APP里有，您可以直接在里面计算保费。

93、有没有超过60和65岁的老人险?

答：老人只能买老年防癌和老年意外险了，价格都不贵，但保额也不高。

94、父母50岁以上还能保重疾吗?

答：超过45岁就不要再尝试买重疾了，会保费倒挂，就是总保费可能要大于保额，虽然有保障杠杆，但买足够的保额价格会很高。可以选择买一点老人防癌险，性价比比较高。推荐新华的康健常青，或者太平洋的银发安康。

95、阳光99是针对老人的意外险吗?像老人胃病会获赔吗?ps防癌险保尿毒症这个病吗?

是，就单纯的意外险，胃病那是疾病险赔的，这个不赔，尿毒症是癌症吗? 答：不是的话当然就不赔了。

96、宝宝0岁，爸爸31小三阳 加抽烟，妈妈30身体健康，年收入20万 请问怎样推荐呢。爸爸这样康健吉顺和寿险都不能买吗，请问可以买什么呢。不是有些重疾是免体检吗。另家里三个老人有医保，分别6

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1、57岁，有什么推荐呢?

答：小三阳至少重疾是不能买，防癌险我不确定，得去保险公司问问。免体检也要如实告知啊，不代表你可以不说啊。老人只能买意外险了，孝心99.还有老人防癌，康健长青。妈妈和宝宝买重疾吧，健康人生吧

【健康人生】 9

7、看到华夏人寿健康人生保费和年龄有关，能详细解释下么?比如某人28岁，准备投保，是按照20岁的保费算?按照30岁的保费算?还是28-29岁时按20岁算，过了30按照30岁的保费计算? 答：一般寿险的保费都会和年龄、性别、缴费方式、缴费期限、保额等因素相关。在投保时，年龄的计算以身份证上的信息为准，按实足周岁计算。所谓实足周岁是指，如您的生日是1991年6月25日，如果您在2016年6月1日决定投保，那计算保费时则按24岁算，如果您在2016年6月26日决定投保，则计算保费时按25岁算

98、健康人生是返还性的吗?还是消费性的?如果有返还，怎么返? 答：健康人生是属于返还性质的产品，其实有涵盖身故保障保障至终身的产品都可以归属于返还型的。因为死亡对每个正常人而言都是必然事件，所以这个肯定会得到赔付的。健康人生是重疾保障，产品也涵盖了身故保障，所以自然属于返还的。如果发生重疾或身故就会赔付保额的

99、华夏人寿的健康人生是一款性价比很高的产品，想买，但看了下华夏人寿经营、感觉这两年发展太快了，资本市场动作也比较大。毕竟是买保险，有些担心。对公司经营风险的问题怎么看?那如果保险公司经营状况不佳，理赔时保险公司会拿不出钱来么?

答：健康人生是重疾，保险公司经营状况和保障没有关系。保险公司有准备金，就是给赔钱准备的

100、健康人生有家庭险吗?一家三口买的话怎么能便宜一些?

答：没有家庭险概念，可以和群里的朋友参团，达到一定的人数，我们可以向保险公司申请优惠。

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1、文章里面提到健康人生是返还型的，意思是一次性返还，不是分红返还，对吗?双保费豁免是什么意思?

答：返还指的是它是终生型的重疾险，而且有身故保障，就是说最后肯定能拿到保额(不得病的话身故时也能赔付保额)，但产品本身没有分红，不过可以保单贷款盘活资金。双豁免是指投保人及被保险人随便一个得病，往后保费均能豁免，大多的重疾险都是被保人豁免的(得病了就不用交了)，健康人生是少有的投保人也能豁免，非常适合父母为小孩投保或者夫妻互为对方投保。

【香港保险】

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2、香港保险产品对比国内的性价比如何?是否推荐购买?

答：香港和大陆产品的对比，可以给些资料亲参考哈问题5(无论是大人还是小孩子，买保险的顺序都是做好基本保障(重疾、意外医疗等)再考虑理财。如果给小盆友买的话，可以先买个保1年1年缴费的意外医疗，有上学的再加个学平险。然后再买个保都孩子成年的重疾险，保额至少选择30万。有能力的家庭可以再增加保额。而至于教育金的选择参考问题一。具体的产品推荐可以先在蜗牛保险 app上，在“变身”那里选择“有宝宝的妈妈或爸爸”就可以看到具体的介绍和产品推荐，自己先对比看看偏好哦。)

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3、香港保险哪些保险类别是不对大陆开放的?

答：好多医疗类的不开放。另外如果是香港人买重疾险是比大陆人便宜一点的。

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4、香港买多重重疾有必要可以附加医疗或其他险种吗?

答：可以附加，附加不贵，没有进口药这些的限制，是津贴类的，可以作为国内社保的补充。

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5、放在香港举行美元，以后拿回来不受限制吗? 答：美元拿回来有很多种方法，一个是直接汇回来，受每年每人5万美金的限制，另外一种方式是直接在香港换成人民币，每人每天8万人民币的限额，第二种尤其方便，二者都需要在香港开账户，一般买完保险会安排大家开银行账户

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6、买香港保险的顾虑和缺陷在哪些方面?比如有没有理赔难的问题。

答：投保香港产品，如真要说不足就是你本人在签单是必须亲自一趟香港。前期你就得准备好港澳通行证，还有需要预约。至于理赔，只要你资料准备齐全，邮寄过去就好。香港是“严进宽出”的。核保严，理赔宽松

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7、推荐香港和大陆的成人的消费型的重疾保险，终身最好。

答：香港没有成人消费型重疾;消费型重疾都是定期，没有保终身的

【关于保险公司】

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8、信诚保险和平安保险怎么样? 答：(1)平安是综合型的保险公司，寿险财险都做。中国人寿就只做人身产品咯。可靠性都一样。只是产品和服务有差异，其实都差不了多少。

(2)信诚保险是由中信集团和英国保诚集团共同发起成立的一家中英合资保险公司，总部在北京。英国保诚集团是一家历史非常非常悠久的保险集团，经验非常丰富，目前信诚保险在合资保险公司中实力算不错的。

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9、大陆和香港的保险公司会倒闭吗?会不会到时交出去的保费就打水漂了呀?

答：保险公司是不允许倒闭的，香港大陆都是一样，保监会规定要提准备金，不是说他们爱清盘就清盘，如果经营不下去，就会由其他有实力的保险公司接管，所以保障是绝对不会受到影响的，但分红就会，因为这是根据保险公司经营情况而定的。当年08年美国次贷危机，美国政府在友邦保险以及雷曼兄弟之间，选择了救友邦牺牲了雷曼兄弟。所以并不用担心保险公司会不会倒闭的问题。

【常识普及】

110、买了多份重疾和身故保险，可以同时理赔么?比如父母给宝宝买了重疾和身故保险，宝宝自己长大后自己又买了一份，重疾时会收到两份理赔么? 答：只要是定额给付型的，如重疾(确诊给付)，寿险(身故给付)，就可以叠加理赔，所以如果父母为小孩买了，小孩长大后觉得额度不够再补足，最后的理赔是可以叠加的

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11、那个0元免赔和200元免赔是什么意思?

答：免赔额是指一款产品保险公司不给支付的部分。比如医疗费花了150，那免赔额是200的话，保险公司是不报销的。因为额度小，省人力物力。如果医疗费花了500，那就是扣掉200的免赔额，对300元进行比例报销

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12、 商业保险和社保都买了，理赔时会重复赔偿吗?假设农村合作医疗花1万，报了4000,发票都收走了，商业还会报吗?

答：如果是医疗险的话，就要看具体产品的解说，一般商业保险的赔偿是除去被保险人从其他地方取得的赔偿，对剩下的再进行比例报销的。发票原件可以要回来的，你肯定得有证明凭证，保险公司才会给你报销的啦。

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13、线上买保险有保障吗理赔找谁啊，好没有安全感

答：线上产品肯定有保障，投保的线上产品是有电子保单的。电子保单的效力和纸质保单的效力是等同的。理赔直接找保险公司，打客服热线就行。

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14、线上购买比线下购买优惠吗?有什么区别?理赔找谁? 答：一般线上产品肯定是比线下的便宜啦。保险公司省了代理人佣金等各项杂费，成本低了啊，肯定会优惠，合理的。理赔直接找保险公司，打客服热线就行。

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15、一份保险里，比如保额 50 万，25 万是保障型，25 万是分红型，这样合理吗? 答：不太好说。首先要看是哪方面保障，如果 25 万重疾不太够(一般至少要 30 以上)，如果身故就更加没太大意义，而分红型的最重要还是看收益。但一般而言，这种二合一甚至几合一的(又保障又理财)，其实效率都不高，也就是两边不到岸，最容易沦为鸡肋产品。

【关于蜗牛保险医院】

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16、蜗牛保险医院属于什么公司?

答：蜗牛的平台类似于蘑菇街美丽说，找到大家合适的险种，直接跳转到保险公司成交，可以在线上直接购买的跳转的是保险公司的官网，线下预约的会安排大家直接签署保险公司的投保单，第三方平台的作用就是就是对接大家的需求到不同的保险公司，提供直接产品对接或定制服务，没有中间的代理人，我们相当于医生，开药方，但药还是要跟保险公司买的。

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17、蜗牛有保险销售资质吗? 答：保监会给我们的定义是保险第三方平台，我们会从很多家保险公司精选性价比比较高的产品，在我们的平台为大家提供咨询购买服务 我们当然有保险销售资质啦，只不过我们不是单纯的买保险，售前和售后的服务都有。而且我们的产品可不少，国内的，香港的，美国的都有。至于你说的大公司，人保，平安，泰康等等也都有呀。

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18、蜗牛可以销售香港保险和美国保险吗?

答：对于香港保险我们提供的是预约咨询服务，如果你在咨询过我们之后，对方案还算满意，你个人要到香港签单，到了香港那边还会又保险顾问帮你服务。所以关于上面的朋友说的打法律的擦边球完全是错误的说法。这种做法，是经过双方法律允许的正规流程。

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19、问题这么多，能不能给我们简要总结一下? 这两天根据大家的私信和群里的问题，有几个方面的问题可能所有的宝妈都要注意一下：

保险不是一次性全家都要买到位的，是可以根据家庭角色的重要性分批去完成保障，尤其是对于低收入家庭，从经济支柱、配偶到孩子三个顺序并且随经济水平的提高一个一个来，我们做方案的时候特别纠结，因为对于年收入20万以上的家庭来说，一次性配齐三个人终身保额会涨的重疾都有困难，家庭的短期经济压力会很大，对于这样的家庭是可以先买齐经济支柱和孩子的保障的，非家庭经济支柱可以等过几年赚更多钱以后再进行补充。

好多的宝妈给我的留言都是预算一万两万做全家的保障配置，我在答大家的问题的时候特别痛苦，一方面能体会大家想用有限的钱把保障做齐，一方面又难过没有完美的方案能满足大家的需求;

如果是年收入10万左右的，有社保，全家都选购消费型重疾加意外，超出10万一两万的可以再加医诊专家，教育金和养老暂时都不用考虑买年金保险，因为年交费小于三万的年金型保险保险公司扣除初始费用比例非常高，回本时间过长，不利于资金的积累，因此等过几年经济条件好一些了再考虑，现在可以平常多攒点钱，几千块的余钱可以去淘宝买年收益

7、8%的万能险一年期的，几万块的可以买前海人寿的万能险一年期的，保险的一年期理财比那些P2P之类要靠谱很多。

【精选产品库】

(注：以下为蜗牛app上分析的保险名目，蜗牛保险医院本身不收保费，只做保险诊断和优秀产品对接)

1、保险名称：人保意外险 Q：什么情况叫意外?

蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由外在因素独立导致的事故。比如人乘坐飞机失事，被汽车撞倒，都属于意外的范畴。 Q：这款保险保什么意外? 蜗牛保险医院：作为一款综合意外补偿服务，人保意外险为所有符合条款规定的意外事故导致的身故和残疾进行保障。同时，人保意外险还提供额外的特定交通工具意外保障，以及意外医疗费用报销额度。 Q：哪些意外不赔钱?

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。 Q：社保不赔意外吗?

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。更何况，即便社保能赔付，额度也非常低，不足以达到转移风险的程度。 Q：什么样的意外会赔医疗费用?

蜗牛保险医院：在人保意外险的补偿范围里列明了意外伤害医疗补偿服务条款，所以它能够对医疗费用进行补偿，您需要特别注意保障范围是否囊括了住院、门诊、急诊等医疗费用

Q：这些医疗费用100%全部补偿吗?

蜗牛保险医院：对因意外伤害的门诊和住院等医疗费用，人保意外险会对其中的合理费用进行补偿，每次补偿会扣除100元的免赔额，并以总的意外医疗额度为上限。具体的报销额度和内容以条款为准 Q：什么叫免补偿额?为什么要有免补偿额?

蜗牛保险医院：所谓的免赔额是按照人保意外险补偿服务规定，在进行费用补偿时，应当由申请补偿者自己负责的一部分金额，在人保意外险的意外医疗补偿中，免补偿额为100元每次。之所以存在免补偿额，一方面是出于人保意外险控制成本的考量，更重要的是提升申请补偿者的自我保护意识，因为损失总有需要自付的部分，希望因此能提高申请补偿者对意外的防范和警示。 Q：今年补偿过了钱明年这个服务还能买吗?

蜗牛保险医院：可以继续购买的，只要您的年龄属于服务范围之内，您就可以选择继续购买。

Q：我已经买了意外险，还有必要买它吗? 蜗牛保险医院：蜗牛无法确定您买的是何种类型的意外险产品，如果是综合意外险，通常不像蜗牛保宝一样，另外包含较高额度的交通工具意外补偿;如果是交通意外险或航意险，则无法覆盖一般的意外事故。即便您已有的保障额度够高，也是可以继续购买本产品的，因为意外保障的补偿并没有额度限制，补偿自然是多多益善的。

Q：我坐飞机都会买航意险，还有必要买这份吗?

蜗牛保险医院：您投保的航意险，很可能只是针对一趟航班提供的保障，而不能覆盖生活中其他各种的意外，所以您需要投保蜗牛保宝，扩大您的补偿范围。 Q：我可以给我3岁的孩子购买蜗牛保宝吗?

蜗牛保险医院：可以，这款保险的补偿服务范围是1岁至65岁，您可以给您3岁的孩子购买本保险。 Q：身故补偿金额是给到我吗?

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在申请补偿者(补偿服务的人)去世以后，补偿给合同列明的受益人的补偿金。当产品并未指定受益人时，该补偿金将按照法定继承顺序进行分配。 Q：如何确定我是哪类工种?

蜗牛保险医院：在补偿服务规定里有6类工种，第一类到第六类危险程度依次递增。这款补偿服务规定了，第一到三类职业的人补偿金为正常值，第四类职业的人一般意外伤害和意外伤害医疗补偿金会打3.8折，而第

五、六类的人不能购买。以建筑公司为例，负责人、外勤人员、测量人员属于第

一、

二、三类、装修工属于第四类，而室外油漆工和楼宇拆除工人就属于第

五、六类。 Q：所有的公共节假日都双倍补偿吗?

蜗牛保险医院：不是的，只有在法定节假日发生了航空意外事故，才可以获得双倍补偿。

Q：自驾车的时候受到意外伤害补偿吗?

蜗牛保险医院：能赔付，该产品的保障内特别提示了，自驾车造成的意外伤害是可以得到补偿的。

2、保险名称：畅行无忧交通意外险 Q：什么情况叫意外? 蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由外在因素独立导致的事故。比如人乘坐飞机失事，被汽车撞倒，都属于意外的范畴。 Q：这款保险保什么意外?

蜗牛保险医院：作为一款交通意外险，畅行无忧为特定营运交通工具(飞机、轮船、汽车等)发生的意外事故导致的身故和残疾进行保障。 Q：哪些意外不赔钱?

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。 Q：社保不赔意外吗?

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。更何况，即便社保能赔付，额度也非常低，不足以达到转移经济风险的目的。 Q：这款畅行无忧能赔医疗费吗?

蜗牛保险医院：不行，本保险只提供因交通工具意外导致的身故和残疾，并不提供意外医疗保障，无法对医疗费用进行报销。 Q：我已经买了意外险，还有必要买它吗?

蜗牛保险医院：蜗牛无法确定您买的是何种类型的意外险产品，如果是综合意外险，通常不包含较高额度的交通工具意外保障，而如果是交通意外险或航意险，即便保障够高，也是可以继续购买本产品的，因为意外险的报销并没有额度限制，保额自然是多多益善的。

Q：我坐飞机都会买航意险，还有必要买这份吗?

蜗牛保险医院：通常搭飞机时捆绑购买的航意险，20元一份，保额最多是260万，而且只能保一趟航班，这就使您每次搭乘飞机前都需要投保，如果一时忘记很可能造成脱保的状况。因此蜗牛建议您购买畅行无忧，一次购买即可享有1整年、不限航班、不限次数的高额保障。 Q：我可以给我3岁的孩子投保畅行无忧吗?

蜗牛保险医院：不可以，这款保险的投保范围是18岁至75岁，非常抱歉您无法为您的孩子投保本产品。 Q：身故赔偿钱是赔给我吗?

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人(保险保障的人)去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。

Q：我可以指定这笔钱给谁吗?

蜗牛保险医院：可以，您可以在投保时通过指定受益人的方式，将您的保险金指定给特定的人享有。在实际操作过程中，受益人需要是您的直系亲属。 Q：我可以指定几个人领取这笔钱吗?

蜗牛保险医院：可以，您可以在投保时指定多个受益人，并确定各自的领取比例。 Q：我的赔偿金会被抵债吗?

蜗牛保险医院：不会，《保险法》规定，债权人对人身保险合同中明确指定的身故保险金受益人是没有债务追索权的，身故保险金不能用来偿还被保险人生前的债务。

Q：这么多赔偿金，孩儿们争家产怎么办?

蜗牛保险医院：在投保时指定保险金受益人，是最好的预防在世的亲人争夺家产的方法。如果不指定受益人，那么身故保险金就会作为遗产走法定继承顺序，有可能造成纷争。

Q：要是我家人不知道我买过这个保险，他们都不去索赔怎么办?

蜗牛保险医院：首先这种情况发生概率还是非常小的，一般来说，蜗牛建议您在购买意外险的时候将购险情况告诉家人，并且保留投保单据，或者是和家人共享您在蜗牛的账号密码。而且一般大型事故发生后，被保险人家属报案，或者保险公司也会通过其他途径知道失事;保险公司都会派出相关人员主动前往查证，您不用过于担心。

Q：如果我身故了，保险公司会不会忘记我买过就不赔钱了?

蜗牛保险医院：不会的，保险公司的保单信息都会记录在系统内，凭身份证号或是保单号即可调取，万一您不幸身故，只要您的家人或者预先指定的受益人提供相关证明，即可申领保险金，不存在保险公司忘记的情况。 Q：类似于马航370失踪的事故，会赔钱吗?

蜗牛保险医院：会赔的，而且赔偿构成比较多样化。如果被保险人投保了商业意外险，且确定飞机失事，或者在航班失踪一定年限被认定失事而无生还可能之后，保险公司会对被保险人的受益人或家属进行赔偿。马航由于是国际航班，更涉及《蒙特利尔公约》提到的无条件11.3万欧元(约120万人民币)的特别提款权。再者，如果飞机失事确定了责任归属，则相关的责任险赔偿也会启动。

3、保险名称：康健吉顺定期防癌疾病险 Q：我有社保，还需要买防癌险吗?

蜗牛保险医院：需要的。不同于商业险，社保医疗提供的报销额度不高，进口药、手术费和许多其他费用也不报销，所谓的大病医保也只是对超过一定额度的治疗费用进行分级报销，并不是针对特定疾病提供保障。更重要的是，防癌险一旦确诊生病就会立刻赔钱，不用奔波凑钱，也不会耽误治疗进度。 Q：我公司除了社保还有补充医疗保险，还需要买防癌险吗?

蜗牛保险医院：补充医疗保险通常是一些保一年的医疗费用报销型保险，对例如门诊、急诊、住院的费用提供保险，额度不高。这种保障力度完全无法覆盖癌症的治疗费用，所以一定需要另外商业险。

Q：几年前我买过一份疾病保险保额10万，我还要再买吗?

蜗牛保险医院：疾病保险的保额，一定要能够覆盖这些疾病通常的治疗费用，现在物价飞涨，治愈一些较大的疾病，通常都要30万元-50万元，未来的花费肯定更多，所以防癌保险，保额至少也需要配置到30万以上。 Q：是不是买了保险以后一得病就能拿到钱?

蜗牛保险医院：可以这么说，只要生病的范围符合条款内规定的要求，一经确定即可获得相应的赔偿金。

Q：这款康健吉顺的5倍赔付是什么意思?

蜗牛保险医院：康健吉顺的5倍赔付，指的是针对癌症，它将赔付5倍于基本保额的保险金，而且5倍的额度属于业内最高，一份保险就能拥有5倍保障。 Q：如果我已经得过癌症但是治愈了，还可以买这份保险吗?

蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，保险公司可能会有通过核保、限制保障范围投保以及拒保的反馈，蜗牛并不能予以确定的承诺。 Q：如果我生过其他大病，但是没有得过癌症，能买吗?

蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，蜗牛并不能予以确定的承诺。 Q：我应该买康健吉顺还是买份重疾险?

蜗牛保险医院：癌症占据了高发、重大疾病的七成，如果您的预算有限，买康健吉顺是性价比很高的选择，如果您的预算充足，可以选择投保一份康健吉顺加一份重疾险，丰富保障范围，提高保障额度。 Q：我妈妈过了65岁，还可以买它吗?

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围只到60岁，您母亲的年龄超过了此范围，不能投保，请谅解。

Q：康健吉顺还能报销后续医疗费用吗?

蜗牛保险医院：可以的，除了确诊给付的保险金之外，康健吉顺还能对癌症治疗的手术、放化疗和住院提供保险金和津贴。如果进行肝移植或者造血干细胞移植手术，还有额外的保险金提供。 Q：什么医疗费用都能报吗?

蜗牛保险医院：不是，首先康健吉顺并不是一款医疗费用报销型的险种，它除了确诊给付之外，只对特定的医疗行为(比如手术、放化疗)提供额外的保险金。 Q：如果我已经确诊生病了还要交后续的保费吗?

蜗牛保险医院：不需要，康健吉顺拥有保费豁免功能，一旦在保障期限内确诊，就可以免交续期保费，而继续享受保单的其他福利。 Q：报销化疗费用有限制吗?

蜗牛保险医院：有的。保险合同规定，在保单生效一年后，可以提供基本保额2倍的放、化疗保险金，每个保单限赔1次，累计以10次为限。 Q：住院费怎么报?

蜗牛保险医院：康健吉顺并不提供住院费用的报销，而是提供住院津贴。在保单生效一年后，可以提供的癌症住院津贴保险金为1%的基本保额每日，每个保单以180天为限。 Q：手术费可以报吗?

蜗牛保险医院：可以，康健吉顺在保单生效一年后，可以提供等同于基本保额的癌症手术保险金，每个保单以赔付2次为限。 Q：器官移植价格好高啊，能报销吗? 蜗牛保险医院：可以，康健吉顺在保单生效一年后，可以提供肝脏移植术或造血干细胞移植术保险金，额度为基本保额的10倍，累计以2次为限 Q：如果保险期间没有生病但是其他原因挂了会赔钱给我吗?

蜗牛保险医院：会的，如果在保单生效一年内未患癌症而因其他原因身故的，保险公司会赔偿实际缴纳的保费与保单现金价值的较大者，而在保单生效一年后身故的，保险公司也会赔偿实际缴纳的保费与保单现金价值的较大者。 Q：什么癌症都能赔吗?

蜗牛保险医院：不是的，康健吉顺能够赔偿大部分的癌症，但例如原位癌、未转移的皮肤癌、前列腺癌和感染艾滋病期间所患的肿瘤，都是属于不赔的范围。 Q：癌症要到哪个阶段才赔钱?

蜗牛保险医院：合同里规定了，能赔付的癌症是指恶性细胞不受控制的进行性增长和扩散，已经浸润和破坏了周围正常组织，并且可以经血管、淋巴管和体腔扩散转移到身体其他部位。如果癌细胞尚未浸润或破坏周围正常组织，是不能获得赔偿的。

4、保险名称：i健康成人版

Q：我有社保，还需要买重疾保险吗?

蜗牛保险医院：需要的。不同于重疾险，社保医疗提供的报销额度不高，进口药、手术费和许多其他费用也不报销，所谓的大病医保也只是对超过一定额度的治疗费用进行分级报销。更重要的是，重疾险采取的是确诊生病就立刻赔钱的方法，不用奔波凑钱，也不会耽误治疗进度。

Q：我公司除了社保还有补充医疗保险，还需要买重疾保险吗?

蜗牛保险医院：补充医疗保险通常是一些保一年的医疗费用报销型保险，对例如门诊、急诊、住院的费用提供保障，额度不高，这种保障力度完全无法覆盖大病的治疗费用，所以一定需要另外补充重疾险。

Q：几年前我买过一份疾病保险保额10万，我还要再买吗?

蜗牛保险医院：疾病保险的保额，一定要能够覆盖这些疾病通常的治疗费用，现在物价飞涨，治愈一些较大的疾病，通常都要30万元-50万元，未来的花费肯定更多，所以重疾保险不管是终身还是定期，保额都需要配置到50万以上。 Q：是不是买了保险以后一得病就能拿到钱? 蜗牛保险医院：可以这么说，只要生病的范围符合条款内规定的要求，一经确定即可获得相应的赔偿金。

Q：如果预算够，我是不是该一次性把保费交了?

蜗牛保险医院：蜗牛不建议您在投保重疾险时选择趸交(一次性缴费)的形式，而是应该尽可能延长缴费期间。这样一来，万一您在保障中期不幸患病，您可以获得全额理赔，而保费也只交了一半，从成本角度上考虑，这是更理性的选择。 Q：如果没有得病就意外身故了能拿到赔付吗?

蜗牛保险医院：可以，自本保险生效日起，如果因意外身故，或者在一定期限后因疾病身故，也可以获得与重疾保障等额的保险金。

Q：如果我在保险期间内都没得大病，那买这个保险是不是很不划算? 蜗牛保险医院：当然不会，您用很少的费用解除了自己的后顾之忧，才能更安心的干活，努力让自己的家庭生活的更好，谁能保证自己未来都会一切平安呢，未雨绸缪是一个理性人的必然选择。

5、保险名称：健康人生

Q：刚出生的宝宝也可以买这款健康人生吗?

蜗牛保险医院：这款健康人生的投保条件是28天-60周岁，所以如果宝宝出生已经满了28天的话就可以购买了，而且这是一份终身保障，同样的保额年龄越小购买时所需要交的保费会越少。 Q：同一种病复发也可以得到5次赔付吗?

蜗牛保险医院：首先可以得到多次赔付的只是合同里面约定的33种轻症，其次每次轻症每次可得20%的轻症保险金，但是同一种轻症只能赔付一次，也就是说同一种病多次复发是不可以得到多次赔付的。5次赔付针对的是5种不同的轻症。 Q：买健康人生需要体检吗?

蜗牛保险医院：根据您的年龄和所买的保额有不同的体检要求。18-40周岁保额80万以上需要体检(北上广深90万);41-45周岁保额60万以上需要体检;46-50周岁保额40万以上需要体检;51-55周岁保额30万以上需要体检;56周岁及以上保额20万以上需要体检。 Q：双保费豁免是什么意思? 蜗牛保险医院：双保费豁免是说无论投保人还是被保险人出事都可以免交剩余的保费。被保险人患轻症可豁免保费，投保人轻症/重疾/身故/全残可豁免保费。不过投保人豁免保费是附加险，需要购买主险的时候另行购买方可享受。 Q：异地就医的所有交通和食宿费用都可以报销吗?

蜗牛保险医院：不是的。客户如果进行异地就医，可享受交通住宿费补贴，省内异地就诊以2000元为限，跨省异地就诊以5000元为限。而且所患疾病必须为合同所列轻症/重疾，且通过公司绿色通道享受了“三专两关”服务。 Q：如果患重疾，最后不幸身故那是可以得到身故和重疾两个保险金赔付吗? 蜗牛保险医院：不是的。身故或全残保险金、重疾保险金及疾病终末期保险金，这三者只会给付其中的一项。给付过一项保险金后，保险合同终止。 Q：不管我交多少保费都可以享受华夏的重疾绿色通道吗?

蜗牛保险医院：要享受重疾绿色通道，如果是10年(含)交费以上期间则需年交保费8000元以上;10年以下的交费期间则需满足年交保费×(缴费年期/10)≥8000元。

6、保险名称：i自由境外旅游保障计划 Q：什么情况叫意外?

蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由在外因素独立导致的事故。比如人被汽车撞倒骨折，忘记关煤气结果煤气中毒，都属于意外的范畴。 Q：哪些意外不赔钱?

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。 Q：社保不赔意外吗?

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。更何况，如果是身在异国，社保就更难发挥作用。

Q：什么样的意外会赔医疗费用? 蜗牛保险医院：在保障范围里列明了意外伤害医疗保障的意外险能够对医疗费用进行赔付，需要注意区分保障范围是否囊括了住院、门诊、急诊等医疗费用。 Q：这些医疗费用100%全部报销吗?

蜗牛保险医院：因意外伤害或突发疾病所造成的门诊医疗费用，保险公司会对其中的合理费用进行报销，每次报销以意外医疗保额的3%为上限。而因意外和突发疾病造成的住院医疗费用，则以意外医疗保额为上限。具体的报销额度和内容以条款为准。

Q：我已经买了意外险，出国玩还有必要再买吗?

蜗牛保险医院：普通意外险产品，并不足以覆盖您身在异国的保障需求，比如国外的医疗费用很高，而普通意外险之多只有万元的保额，完全没有任何作用可言。所以，如果您需要出国，最好单独投保一份境外旅游险。 Q：买了这款保险，还有必要买航意险吗?

蜗牛保险医院：本保险在一般意外保险金的基础上，还为特定的交通工具意外如飞机、火车、轮船提供了30万的保额，其实是不够的，蜗牛建议您选择PICC的畅行无忧，飞机保障极少到100万比较合适，收入更高的人群可以买到500万。

Q：我可以给我3岁的孩子和70岁的父亲投保吗?

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围是18岁至69岁，非常抱歉您无法为您的孩子和父亲投保本产品。

Q：什么叫免赔额?为什么要有免赔额?

蜗牛保险医院：所谓的免赔额是按照保险合同规定，在进行费用报销类的理赔时，应当由被保险人自己负责的一部分金额。在i自由的紧急牙医门诊保险金中，免赔额为400元。之所以存在免赔额，一方面是出于保险公司控制成本的考量，更重要的是为了提升被保险人的自我保护意识，因为损失总有需要自付的部分，希望因此能提高被保险人对意外的防范和警示。 Q：今年赔过了钱明年这个保险还能买吗?

蜗牛保险医院：可以，只要您的年龄属于投保范围之内，您就可以选择继续投保。 Q：身故赔偿钱是赔给我吗?

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人(保险保障的人)去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。 Q：这个保险公司在国外没有分支机构，他们怎么提供紧急救助呢?会不会不靠谱?

蜗牛保险医院：i自由的境外紧急救援服务，主要由国际SOS提供，它在全球拥有上万名员工，其中包括1200名专职医务人员和200名安全专家，27个援助中心、78个办事处、35家国际医疗诊所和11架专属空中救援转机，其专业度和可信赖度毋庸置疑。一旦发生意外，您只需要第一时间拨打该保险公司国际SOS专线：86-400-81-95567，并按照指引行动即可。

Q：我在国外医院看的病保险公司会认吗?对医院有没有什么要求呢? 蜗牛保险医院：您在国外的就诊医院，是需要经过专业救援机构的授权医生的认可，并且是在专业救援机构的安排下在具体的医疗机构进行治疗的。如果没有经过以上环节，是无法得到保险公司认可的，所以一旦发生意外，请第一时间拨打该保险公司国际SOS专线：86-400-81-95567，并按照专家的指引行动。 Q：境外旅游除了旅游意外险之外还能买什么保险?

蜗牛保险医院：除了旅游意外险，您还可以投保家财险，对旅游期间家中无人看管的财务进行保障;投保航班、行李延误险，浪费时间等待，至少还能拿点保险金安慰一下;还有旅行证件丢失险，万一证件被偷被抢，补办费和必要的住宿、交通费都有保险公司来赔。

7、保险名称：百万身价驾乘意外险

Q：再确认一下，平常买的那种交通意外险真的不赔自己开车吗?

蜗牛保险医院：平常买的交通意外险一般都是只赔坐飞机、火车或者公共交通工具出的意外，自己开车出的意外是不赔的。 Q：我坐别人的车的副驾驶位也可以赔钱吗?

蜗牛保险医院：可以。这款保险不管是自己开车还是作为乘客乘坐别人的车，出现意外都可以获得赔偿。但需要注意的是，只有在你满70周岁后才发生意外才会有赔偿。

Q：我开别人的车可以赔钱吗?

蜗牛保险医院：这款保险保障的是作为驾驶员或是乘客出了意外后的赔偿。所谓的自驾车是指符合登记，有证的非营运车辆。只要你不是无证驾驶或是开车从事营运活动就可以。 Q：受伤了赔医疗费吗? 蜗牛保险医院：这款保险是没有把医疗费用也涵盖进去的，不过如果因为意外伤害住院，可以有住院津贴。

Q：我看了保险是赔10倍基本保额，怎么说赔200万呢?

蜗牛保险医院：因为这款保险是分主险和附加险，购买的时候主险和附加险的保额最高是10万，出了意外都是赔保额的10倍，加起来就是200万了。 Q：这200万会跟人寿险那样越来越多吗?

蜗牛保险医院：这200万保额是固定的，跟人寿险不一样，并不会越来越多。 Q：我该不该选一款能赔医疗费用的呀?

蜗牛保险医院：这款保险可以添加一个附加险，如果因为意外伤害住院的话，可以享受每天100元的住院津贴。如果您想要赔的是一些小病小痛买药或者是没有住院发生的医疗费用，可以买专门的医疗险。 Q：如果正常身故(非意外)还赔钱吗?

蜗牛保险医院：如果不是因为意外身故，保险公司也会赔钱。不过不是赔偿保额，是赔偿主险所交保费的1.05倍。 Q：为什么这个意外险会返还保费?

蜗牛保险医院：返还保费是在这款产品的合同条款里面就规定好的内容，在保险到期没有发生理赔的情况下，可以返还保费的1.25倍。 Q：我都50了再开不了几年车了，能保障少几年吗?

蜗牛保险医院：这款产品的保障期限是固定的30年。如果50岁的话是可以保障到80岁的，而且就算自己不开车，作为乘客乘车或是乘坐公共交通工具也是可以获得保障的，所以不用担心因为自己开不了车就没有保障的问题。 保险名称：i她特定疾病保险

Q：我有社保，还需要买商业疾病保险吗?

蜗牛保险医院：需要的。不同于商业险，社保医疗提供的报销额度不高，进口药、手术费和许多其他费用也不报销，所谓的大病医保也只是对超过一定额度的治疗费用进行分级报销，并不是针对特定疾病提供保障。更重要的是，这款女性特疾采取的是确诊生病就立刻赔钱的方法，不用奔波凑钱，也不会耽误治疗进度。 Q：我公司除了社保还有补充医疗保险，还需要买女性特疾险吗? 蜗牛保险医院：补充医疗保险通常是一些保一年的医疗费用报销型保险，对例如门诊、急诊、住院的费用提供保险，额度不高。这种保障力度完全无法覆盖女性特定大病的治疗费用，所以一定需要另外投保商业险。 Q：几年前我买过一份疾病保险保额10万，我还要再买吗?

蜗牛保险医院：疾病保险的保额，一定要能够覆盖这些疾病通常的治疗费用，现在物价飞涨，治愈一些较大的疾病，通常都要30万元-50万元，未来的花费肯定更多，所以疾病保险，保额至少也需要配置到30万以上，有50万就更好了。 Q：是不是买了保险以后一得病就能拿到钱?

蜗牛保险医院：可以这么说，只要生病的范围符合条款内规定的要求，一经确定即可获得相应的赔偿金。当然必须是要过了观察期，这个产品的观察期是90天，也就是说初次买后90天内生病时不予赔付的，而以后续保的话，是没有观察期之说的。

Q：如果我去韩国整形，这份保险也能赔吗?

蜗牛保险医院：本保险只对因意外伤害导致的面部整形费用进行报销，并不能对其他类型的整形费用进行报销。

Q：报销了面部整形费用或者特定骨折费用，之后得了病还能报销吗?会扣除已经给了的钱吗?

蜗牛保险医院：可以报销，但是会扣除已经赔付的金额。

Q：如果我在保险期间内都没得大病，那买这个保险是不是很不划算? 蜗牛保险医院：当然不会，您用很少的费用解除了自己的后顾之忧，才能更安心的干活，努力让自己的家庭生活的更好，谁能保证自己未来都会一切平安呢，未雨绸缪是一个理性人的必然选择。

Q：如果已经领取了女性特疾补偿，还能拿到原位癌、骨折、整容的赔偿吗? 蜗牛保险医院：不行，一旦领取了女性特疾的保额，本合同就正式终止，您也无法再领取其他任何补偿。

Q：如果我已经得过类似的女性疾病，还可以买这份保险吗?

蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，蜗牛并不能予以确定的承诺。 Q：如果我生过其他大病，但是没有得过女性疾病，能买吗? 蜗牛保险医院：首先，在您投保时需要如实告知您过往的疾病史，而您是否能够成功投保，取决于保险公司的核保流程，蜗牛并不能予以确定的承诺。 Q：只买它就够了吗?

蜗牛保险医院：这款i她特疾主要针对的是女性的特定疾病，如果您预算充足，蜗牛建议您另外投保一份疾病险(防癌险或重疾险)，扩大保障范围，降低风险，您可以选择终身重疾险再加这个保险的模式来降低总保费，保持高保额。 Q：我妈妈过了60岁，还可以买它吗?

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围只到55岁，您母亲的年龄超过了此范围，不能投保，请谅解。

8、保险名称：定期寿险A款 Q：定期寿险能保意外吗?

蜗牛保险医院：可以，定期寿险能够保因意外或者疾病所导致的身故和残疾。 Q：哪些情况定期寿险不赔钱?

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的伤害、因战争等不可抗外力导致的伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的内容，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。 Q：我有社保了，还需要定期寿险吗?

蜗牛保险医院：您还是需要的。因为社保保障的内容和定期寿险有着巨大的差异。社保医疗主要是针对一些医疗费用进行报销，而定期寿险则是提前转移突然而来的意外或者疾病可能造成的经济风险，防止因为家庭经济支柱的突然缺失使得其他家庭成员的生活水平急剧下降，更多地体现的是投保人对家庭的责任感。 Q：我应该买定期的寿险还是终身的寿险?

蜗牛保险医院：定期寿险与终身寿险各有不同。定期寿险有规定的保障时间，只有在保障期限内身故才会获得赔偿，而终身寿险的保障贯穿人的一辈子，生命必然有终结的那一天，也就是说终身寿险无论如何都会进行理赔。因此，终身寿险价格远高于定期寿险，更多的是作为资产配置工具，而定期寿险的作用更类似于意外险，只是保障范围远超过意外险。

Q：我有一份10万的定期寿险，还有必要再买吗? 蜗牛保险医院：蜗牛建议，您所有保险单的身故保额之和，最好在您年收入的5-10倍左右，否则保险金不够覆盖在世亲人一段时间的生活费用，也就起不到太大的保障左右。10万的额度明显不足，建议您投保本产品增加额度。 Q：定期寿险能报销医疗费吗?

蜗牛保险医院：不能报销，定期寿险并不包含医疗保障内容。 Q：定期寿险，没出事也不返还保费，不是很不划算?

蜗牛保险医院：当然不会，您用很少的费用解除了自己的后顾之忧，才能更安心的干活，努力让自己的家庭生活的更好，谁能保证自己未来都会一切平安呢，未雨绸缪是一个理性人的必然选择。 Q：买了定期寿险还有必要买意外险吗?

蜗牛保险医院：虽然定期寿险的保障内容涵盖了意外险，但定期寿险的费用比意外险高，额度不容易配置到很高，所以蜗牛建议，可以另外投保一份高额的意外险，以补充必要的额度。

Q：买了定期寿险还有必要买疾病险吗?

蜗牛保险医院：有必要，虽然定期寿险的保障内容涵盖了因疾病造成的身故和残疾，但这并不是疾病险的主要保障范围。疾病险通常为确诊给付型，为突发的重大疾病提供治疗费用，这一点定期寿险无法做到。 Q：我可以给我70岁的父亲投保定期寿险吗?

蜗牛保险医院：不行，这款保险的投保范围是1岁至65周岁，非常抱歉您无法为您的父亲投保本产品。更何况，定期寿险的特征是越早投保越便宜，我们也不建议年龄超过一定范围的被保险人投保本产品。 Q：身故赔偿金是赔给我吗?

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人(保险保障的人)去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。

9、保险名称：医诊专家

Q：我母亲昨天刚满59岁，虚岁已经60了，还能买这个保险吗?

蜗牛保险医院：因为买保险都是按照周岁来计算，就是以身份证上的出生年月日为准，看你实际满了多少岁。这款保险规定的投保范围是出生28天至59周岁，所以如果您还是可以继续为您母亲购买这款保险的。 Q：买了这款保险50天之后我因病入院了，能赔钱吗?

蜗牛保险医院：这款保险对于疾病规定了一个等待期，在这个期限内生病住院保险公司是不赔钱的。这款保险除了一些约定好的疾病是180天外，其余一半疾病是90天，所以如果50天内就生病入院的话是不赔钱的。不过如果是因为意外入院的话便没有等待期。

Q：社保不负责的自费费用也可以报销吗?

蜗牛保险医院：是的，这款医疗保险非常专业，针对社保不负责的自费费用也可以报销50%。

Q：这款保险有个责任延续是什么意思?

蜗牛保险医院：责任延续的意思是，如果你因病住院，即使这份保险到期了，到期后30天之内发生的医疗费用保险公司也是会负责赔偿的，可以最大限度地减轻您的就医费用压力。

Q：我以前因为胆结石住过院，如果再因为这个住院可以赔钱吗?

蜗牛保险医院：在买保险的时候，您应该主动将这个情况告知保险公司，保险公司会衡量是否给您承保(提供保障)。如果是您没有告诉的过往病症，因为同样的原因住院保险公司是不负责赔偿的。

Q：我住院的时候家人为了在医院照顾我，陪床费也可以报销吗?

蜗牛保险医院：陪床费是不可以报销的。这款保险所说的床位费用是指被保险人住院期间使用的医院床位的费用。并不包括观察病房、陪人床或是家庭病床的费用。

Q：如果我因为同一种疾病在20天之内住了两次院，应该怎么算呢?

蜗牛保险医院：如果是因为同一原因再次住院，要看两次住院之间的间隔时间有多久。如果两次之间没有超过30天，则视为同一次住院。所以要按照条款里面规定好的按每次住院的报销规定来算。

10、保险名称：i健康少儿版

Q：我家儿子刚出生1个月，可以买这款保险吗?

蜗牛保险医院：这款保险的投保范围是出生满30天至17周岁，所以您的孩子如果已经满一个月的话，是可以投保的。 Q：是我妈想给我儿子买这份保险，可以吗? 蜗牛保险医院：人身保险有投保规定，如果是爷爷奶奶想给孙子孙女买保险的话是没有办法作为投保人的。以您作为投保人，爷爷奶奶将保费交给您去缴纳是一样的。

Q：给宝宝买重疾险是不是保额越高越好?

蜗牛保险医院：给宝宝买重疾险并不是保额越高越好，一般以30万-50万为最佳。这款保险规定了最高保额就是30万，所以您给孩子买这款保险的话最多也就能买30万。

Q：是不是只要保险生效了生病就可以赔钱?

蜗牛保险医院：重疾险一般都会有一个等待期，在这个期限内生病是不赔付的。这款保险的等待期是180天，如果是在等待期过后查出患病则可以赔付。 Q：如果宝宝住院发生的医疗费用也可以报销吗?

蜗牛保险医院：这款保险是重疾险产品，是不包含医疗费用的。所以如果是产生的医疗费用是不可以报销的。 Q：如果宝宝不幸身故，可以赔钱吗?

蜗牛保险医院：这款保险是提供身故和重疾双重保障的。如果是不幸身故，保险公司也会赔钱，不过赔偿金额要视年龄来确定。如果是18岁前身故，则只赔偿保费，如果是18岁之后身故则是赔偿保险金额。 Q：如果我没有按时交保费了，保险还有效吗?

蜗牛保险医院：长期的人寿保险针对交费一般都会有一个宽限期。在每年快到要交保费的日子，保险公司都会有短信或专人打电话给您提醒，然后交费日之后的60天称为宽限期，您只要在宽限期内按时缴费,保险都是有效的。

11、保险名称：守护天使少儿重大疾病保险 Q：是不是只要保险生效了生病就可以赔钱?

蜗牛保险医院：重疾险一般都会有一个等待期，在这个期限内生病是不赔付的。这款保险的等待期是一年，如果是在等待期过后查出患病则可以赔付。 Q：如果宝宝住院发生的医疗费用也可以报销吗?

蜗牛保险医院：这款保险是重疾险产品，是不包含医疗费用的。所以如果是产生的医疗费用是不可以报销的。 Q：保的是哪12种疾病? 蜗牛保险医院：这款保险保的是：恶性肿瘤、重大器官/造血干细胞移植术、终末期肾病、急性/亚急性重症肝炎、良性脑肿瘤、双耳失聪、双目失明、心脏瓣膜手术、严重三度烧伤、语言能力丧失、重型再生障碍性贫血、严重幼年型风湿关节炎。

Q：这些疾病高发吗?

蜗牛保险医院：对于宝宝来说，由于年纪还小抵抗力较弱，很多小病照顾不周便可能病毒入侵情况恶化。而且现在不管是空气还是饮食，各种不安全因素越来越多。科学数据也表明儿童肿瘤尤其是白血病发病率很高。不过少儿重疾的治愈率也会高很多，所以提前准备好保障非常必要，让孩子能健康成长。

12、保险名称：熊孩子险

Q：我看这款保险的被保险人是监护人，就是大人，为什么叫熊孩子险呢? 蜗牛保险医院：这款保险本质上其实是监护人责任险，对您承担监护义务的被监护人，也就是您家里的那只熊孩子对第三者造成的人身或财产损失承担赔偿责任。所以被保险人是监护人。

Q：如果10岁以上的孩子还可以买这份保险吗?

蜗牛保险医院：这款熊孩子险针对的被保险人对象是未满十八周岁的人，所以如果小孩子是10岁以上18岁以下的话也是可以购买这份保险的。 Q：是不是一定只有父母才能给孩子买这份保险?

蜗牛保险医院：不一定只有父母才能购买。只要是符合法律规定的监护人，都可以为监护对象购买保险。

Q：孩子如果不小心弄伤别人，但是自己也受伤了是两个人都可以赔偿吗? 蜗牛保险医院：这款保险的保障范围是孩子对第三者造成了人身或者财产损失所需要的赔偿，如果孩子在这个过程中自己也受伤了，保险公司对于这部分责任是不负责的。

Q：是不是我给别人赔多少钱，保险公司就能给我赔多少钱?

蜗牛保险医院：不管您给其他人承诺赔偿多少，保险公司的赔偿金额都是以保额为限的。而且保险公司会对您对他人的承诺赔偿金额进行核实，并不是说您赔给其他人多少钱，保险公司就赔您多少钱。

Q：如果不小心弄伤了别人，但是别人没有向我索赔，保险公司也能赔偿吗? 蜗牛保险医院：如果没有发生索赔的话，保险公司是不会赔偿的。 保险名称：阳光孝心99 Q：我父亲80了，能买这个保险吗?

蜗牛保险医院：孝心99的投保范围是50至75周岁，父母亲如果超过这个年龄范围是无法购买本款保险的。

需要注意的是，孝心99有保证续保条款，只要在75岁前首次投保并不间断逐年续保本保险，就可以保证续保至85岁。 Q：什么样的意外会赔医疗费用?

蜗牛保险医院：在保障范围里列明了意外伤害医疗保障的意外险能够对医疗费用进行赔付，需要注意区分保障范围是否囊括了住院、门诊、急诊等医疗费用。 Q：这些医疗费用100%全部报销吗?

蜗牛保险医院：孝心99对意外医疗费用的报销，会在扣除免赔额100元的基础上，在总的3000元保额范围内报销80%的费用。假如治疗费用花费5000元，也只能获得最多3000元的报销。

Q：什么叫免赔额?为什么要有免赔额?

蜗牛保险医院：所谓的免赔额是按照保险合同规定，在进行费用报销类的理赔时，应当由被保险人自己负责的一部分金额，在孝心99里就是100元。

之所以存在免赔额，一方面是出于保险公司控制成本的考量，更重要的是提升被保险人的自我保护意识，因为损失总有需要自付的部分，希望因此能提高被保险人对意外的防范和警示。 Q：社保不赔吗?

蜗牛保险医院：社保医疗规定了，因第三者的责任造成的意外伤害事故给我们带来的损失，应该由第三者进行赔偿，社保是不予以赔付的。比如交通意外事故，就被排除在社保赔偿的范围之外。 Q：哪些意外不赔钱?

蜗牛保险医院：被保险人的故意行为、被保险人参与违法犯罪活动造成的意外伤害、因战争等不可抗外力导致的意外伤害等，均属于不赔付的范畴。更多不赔付的意外，可以查看保险条款内责任免除部分的相应内容。 Q：什么情况叫意外? 蜗牛保险医院：所谓的意外，指的是在突然发生的，并非出自我们本义的，由在外因素独立导致的事故。比如人被汽车撞倒骨折，忘记关煤气结果煤气中毒，都属于意外的范畴。

Q：不管是哪里骨折都赔吗?

蜗牛保险医院：孝心99并不会简单的对所有骨折进行赔偿，具体的赔偿范围需要参照保险条款内附加的《人身保险骨折程度与保险金给付比例表》。 Q：骨折都赔5000吗?

蜗牛保险医院：孝心99会针对不同部位不同严重程度的骨折状况进行不同比例的赔偿，具体的赔偿比例需要参照保险条款内附加的《人身保险骨折程度与保险金给付比例表》。

Q：骨折赔偿有没有次数限制?

蜗牛保险医院：孝心99条款规定，如果是同一处骨头骨折，终身只赔付一次;若是不同部位骨折，则按照规定比例进行赔付，加起来赔付金额需以骨折总保额为限。需要强调的是，对于合同生效前已经存在的骨折情况，若生效后同一部位再次发生骨折，本产品将不会予以赔偿。 Q：今年赔过了钱明年这个保险还能买吗?

蜗牛保险医院：可以继续投保。而且孝心99规定，如果在75岁之前首次投保且不曾间断地逐年续保本产品，那么就可以保证续保至85岁，因此从理论上来讲，在85岁之前都可以继续投保。 Q：燃气意外赔偿是什么意思?

蜗牛保险医院：就是对因燃气事故造成的意外伤害进行赔偿。由使用燃气引发的火灾、燃气渗漏、燃气泄露、爆炸等都包含在内。 Q：身故赔偿钱是赔给我吗?

蜗牛保险医院：身故赔偿金，就是在被保险人(保险保障的人)去世以后，赔偿给合同列明的受益人的保险金。当合同并未指定受益人时，该保险金将按照法定继承顺序进行分配。

Q：明明卖89，为什么叫孝心99?

蜗牛保险医院：孝心99的原价是99元，而89元的售价是针对阳光人寿会员提供的优惠价格。

13、保险名称：康健长青防癌疾病保险 Q：我父母75岁了还可以买这款保险吗?

蜗牛保险医院：康健长青的投保范围是50岁至70岁，75岁已经超过了本款保险的投保年龄，是没有办法再购买这款保险的。 Q：什么是轻症?一般轻症的治疗费用要多少?

蜗牛保险医院：轻症一般是指一些恶性疾病的早期，但是还没有达到癌症的标准。现在科学技术日益发达，很多重疾都能提早发现，医治一般花几万，治疗成本低而且痊愈的可能性会更高。

Q：轻症能赔几次?赔了以后还影响癌症的正常赔付吗?

蜗牛保险医院：如果查出轻症，保险公司赔付一次轻症保险金，是保额的10%。如果你买了20万保额，那么就赔2万。赔付完不影响癌症的正常赔付。 Q：什么是观察期?

蜗牛保险医院：观察期是保险公司规定的一段时间，在这段时间内查出癌症保险公司不赔偿保额。康健长青的观察期是180天。 Q：观察期内生病可以赔付吗?

蜗牛保险医院：观察期内生病保险公司也会赔付，但是不赔付保额，赔付的是保费(你交的钱)的1.1倍。

Q：只要过了观察期检查出来得病就一定会赔吗?

蜗牛保险医院：这款产品只要过了180天，查出来生病，而且这个疾病是在保障范围内的，保险公司就会赔付。

Q：没有生病但是意外身故或者其他疾病身故可以赔钱吗?

蜗牛保险医院：如果是因为意外或其他疾病身故也是可以赔付的，不过赔付不是保额，是你实际所缴纳的保险费。 Q：什么是保费豁免?

蜗牛保险医院：因为康健长青是一款长期产品，缴费期限分3年、5年货10年。保费豁免是说投保人(交保费的人)如果因为意外身故或是全残，在缴费期限内没有能力继续交保费了，可以免交剩下的保费。但是有个小条件，投保人出事时年龄要满18岁，且不超过76岁。

Q：保险公司可以保证豁免保费以后我父母还能得到一样的保障吗? 蜗牛保险医院：保费豁免是保险公司非常人性化的一款条款，豁免保费以后父母还是可以得到一样的保障，不受影响。 Q：如果换过投保人也能保费豁免吗?

蜗牛保险医院：在保险期间内如果投保人发生过变更，便不能享受保费豁免条款了。

保险名称：锦瑞年金

Q：这个是团体保险，我个人可以购买吗?

蜗牛保险医院：虽然这份保险的投保人是团体，但是以家庭作为单位也可以购买这份保险，相当于一次性为全家添置了一份保障，还能稳享高收益。 Q：复利方式累积生息是什么意思?

蜗牛保险医院：复利方式的意思是不仅是你交的保费本金可以计息，产生的利息也可以滚动算作本金来计息，是一种能够让本金收益最大化的计息方式。 Q：如果一年到期了不退保收益会下降吗?

蜗牛保险医院：这款产品的收益率已经在合同中载明，是可以得到保险公司保证的。一年后不退保长期持有也可以，但是不能保证收益。所以一年到期后退保即可。

Q：保险期间是多久?

蜗牛保险医院：保险期间可以在投保时由您和保险公司约定。

Q：如果我以后再生了一个小孩，是不是可以把他也加到这份保险里面? 蜗牛保险医院：如果您准备长期持有这份保险，作为一份家庭保单如果家里有新成员加入，也可以向保险公司申请，待保险公司审核通过，交齐相应保费办理相关手续就可以了。

14、保险名称：宠物责任险

Q：不管我养的是什么都可以买这个保险吗?

蜗牛保险医院：这里的宠物主要是指合法饲养的猫或者狗。如果您养的是藏獒、狼狗或者蟒蛇之类的性情比较凶猛的宠物就不能买这份保险享受保障了。 Q：如果是弄坏了自己家的东西可以赔偿吗? 蜗牛保险医院：买了这款保险，如果宠物弄坏了别人家的东西或是不小心伤了别人需要赔偿时保险公司会负责，可如果弄坏的是自己家的东西就不赔偿了。 Q：60块和80块的有什么区别?

蜗牛保险医院：出事之后保险公司的赔偿额度不一样，60元的套餐意外伤害保额7000元，意外医疗保额7000元，财产损失保1000元。80元的保额会更高一些，意外伤害保额8000元，意外医疗保额8000元，财产损失保2000元。 Q：如果不小心咬到别人，发生的医疗费用可以赔偿吗?

蜗牛保险医院：如果发生医疗费用也是可以赔偿的，60元的套餐医疗费赔偿7000元，80元的套餐赔偿医疗费8000元。

15、保险名称：好安守 Q：为什么好安守那么便宜?

蜗牛保险医院：因为好安守的保障范围虽多，但比起友邦保诚的产品还是少了一点点，3重给付比其他保险的5重给付更便宜，其实保障范围太高、给付次数太多，不一定用得上，不多不少刚刚好才是最适合自己的。作为一款入门级的香港保险，好安守是非常优秀的了。

Q：合同里面提到的特别奖赏是一定会有的吗?

蜗牛保险医院：特别奖赏是不受保证的，要根据保险公司的经营状况等具体因素来确定。不过这个产品计划已经提供了保证的现金价值，特别奖赏是让您有机会得到额外回报。

Q：买的时候需要体检吗?

蜗牛保险医院：一般来讲，50岁以上需要体检，买的额度过高(比如300万保额以上)需要体检，其他的仅需如实告知自己的身体状况，保险公司会根据你的身体状况来决定是否需要体检。

Q：体检要预约吗?收费吗?花费的时间长吗?

蜗牛保险医院：正常的体检需要预约，费用由保险公司承担，一般需要半天的时间来进行体检。

Q：国内的体检报告可以吗?

蜗牛保险医院：如果您有国内的体检报告，在去香港投保时可以一起带去交于保险公司。保险公司在评估完之后，如果觉得还有需要会另外再安排体检。 Q：以前生过病要告诉保险公司吗?

蜗牛保险医院：需要告诉保险公司。因为保险的首要原则便是最大诚信，这里要求投保人在买保险时如实告知相关情况，以便保险公司对费率、是否承保等作出具体判断。

Q：什么叫如实告知?

蜗牛保险医院：如实告知是指您在投保的时候需要将您的一些个人情况，如既往病史、是否吸烟、是否有家族遗传病等等保险公司要求的情况诚实的说出来，因为这些情况会影响费率及保险公司是否承保。如果没有如实告知，出险后被查出来可能会影响理赔情况，保险公司也有权解除保险合同。而且香港是一个诚信社会，不同于国内业务员会为了卖出保险让大家隐瞒病史，香港需要的是绝对诚信，不能靠忽悠企图欺瞒保险公司，一旦被查出来则会被加入黑名单，之后都不能再购买香港保险。

Q：如果我在买的时候确实不知道已经生病了怎么办，保险公司会拒赔吗? 蜗牛保险医院：如果确实不知道的话保险公司也查不到您的就医记录，也不会拒赔。当然，前提是您发现生病时已经过了保险产品的等待期，好安守的等待期是90天。

Q：什么是三重给付?

蜗牛保险医院：好安守是一个主险，多重给付在这里是一个附加险。主险可以选择10年、15年、20年缴费，而多重给付是每年都要交钱，交到100岁。简单来说，多重给付是一个独立的保障，在主险赔重疾赔过第一次以后，多重给付还可以再赔两次，而且一次额度比一次多。

Q：得了病赔了一次，之后又复发了，多重给付也能赔吗?

蜗牛保险医院：不能，多重给付的赔付是有限制的。好安守的重疾倍分成了5种，分别是癌症、与器官衰竭有关的疾病、与心脏和血管有关的疾病、与神经系统有关的疾病和其他疾病。除了癌症，如果你再得同一组别的病，是不会赔的，而不同组别之间也有等待期的规定，过了相应的等待期就能赔。比如，得完癌症，要经过5年无癌症期，才能赔第

一、二组别的病，而其余的组别之间，需要1年等待期。

Q：不管生什么病都是赔一样的保额吗?

蜗牛保险医院：好安守的多重给付，一次赔得比一次多，第一次是100%保额，第二次是110%保额，第三次是120%的保额。

Q：购买好安守危疾保障计划时，是否一定要附加多重给付? 蜗牛保险医院：不是,多重保障是一个附约，可以选择要或不要。如果要附加的话，孩子大概每年1千多，成年人也就每年多花3千多块钱。 Q：多重给付好不好?

蜗牛保险医院：一般有疾病前科的人，特别是患了重疾，再次患重疾的概率又会高于常人，而一旦患重疾，如再次投保，一般会被拒保，未来等于是没有保障，因此在还健康的时候选购含有“多重给付”功能的保险是及其必要的。 Q：多重给付要怎么交钱?

蜗牛保险医院：多重给付的缴费是需要缴费至100周岁的，缴费期虽然较长，但如果理赔了一次重疾，之后的多重赔付的保费就可以不用再交了，也可以继续享受剩余两次重疾赔付了，而且未来通货膨胀下，交的钱会越来越不值钱，长期来交费是很划算的。

Q：好安守有什么情况是不保的吗?

蜗牛保险医院：90天等待期内、受保前已经存在的疾病、蓄意自杀、参与刑事犯罪、非职业感染HIV病毒、服用过量有毒性药物等情况，都属于不保得范围，也就是说经血液传播的艾滋病是赔付的哦，国内所有的保险都做不到。 Q：如何选择交费期?

蜗牛保险医院：投保好安守，建议选择15年以上，因为同样的保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小搏大的目的。 Q：能否为刚刚出生的宝宝投保好安守?

蜗牛保险医院：可以的，出生满15天-65周岁都可以投保好安守，宝宝买好安守非常便宜，100万港币保额每年还不到7000人民币，比国内很多一年交6000多，只有十几万保额疾病险好太多。

Q：如果没有得病，我怎么才能拿回来交的保费?

蜗牛保险医院：好安守是一款人寿+重疾的二合一保险，如果没有得病，就拥有正常的人寿保险保障，保额和疾病的保额相同，在交费期内身故，身故保障的杠杆也是比较大的，将来保险的分红多了，现金价值超过保额时，身故会直接现金价值，也就是说寿险的保额也是不断增加的，但最低是约定的保额。 Q：乙肝病毒携带者可以投保好安守吗?是否要加保费?

蜗牛保险医院：不是绝对的。保险公司会依据实际健康状况和核保情况，采取正常承保、增加保费、将相关病免责或是拒保的处理方法。 Q：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突?

蜗牛保险医院：投保人在香港和内地同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。 Q：选择美元保单还是港币保单?

蜗牛保险医院：最好是选择美元保单，因为美元的投资遍布全国，并且美元是目前世界上最保值的货币，收益率要比港币和人民币高的多。 Q：富卫这家公司没听过哦，什么背景?

蜗牛保险医院：富卫人寿是荷兰ING集团在香港的人寿保险公司，荷兰ING是荷兰最大的人寿保险公司，拥有100多年的历史，属于老牌欧洲保险公司，多年来的投资收益非常稳定，近年来香港公司被李泽楷收购更名为富卫人寿，由于品牌价值不如在香港多年的友邦、保诚等公司，所以富卫在保险设计上更下工夫，保险产品更亲民。

Q：核保严吗?要是有些指标不正常过的了吗?

蜗牛保险医院：富卫的核保非常严，如果患有三高等疾病，很多指标不正常建议转投其他核保较为宽松的保险公司。

Q：看富卫的预期收益很高，真的能达到那么高吗?

蜗牛保险医院：由于富卫是更名后的新公司，投资能力不像其他大公司一样有过多年的验证，看其母公司ING的投资水平当然是不错的，因为富卫的疾病保险价格非常便宜，所以适合注重保障的人群购买，因为不管保险公司怎么变动，保障这一块无论如何都不会变的，至于收益，买这保险要更看重保障的本质，如果有演示中那么高的收益，当然是惊喜啦。

16、保险名称：多重进泰安心保 Q：为什么多重进泰有点贵?

蜗牛保险医院：因为多重进泰提供了上百种疾病保障，而且比好安守的3重给付多了2重，重疾最高的赔付限额达到了基本保额的7倍，所以相应的，多重进泰的价格也会稍高，但在香港保险里已经算性价比很高的产品了。 Q：合同里面提到的特别奖赏是一定会有的吗?

蜗牛保险医院：特别奖赏是不受保证的，要根据保险公司的经营状况等具体因素来确定。不过这个产品计划已经提供了保证的现金价值，特别奖赏是让您有机会得到额外回报。 Q：乙肝病毒携带者可以投保多重进泰吗?是否要加保费?

蜗牛保险医院：乙肝病毒携带者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，可投保，但要额外增加保费或免责条款。 Q：买的时候需要体检吗?

蜗牛保险医院：一般来讲，50岁以上需要体检，买的额度过高(比如300万保额以上)需要体检，其他的仅需如实告知自己的身体状况，保险公司会根据你的身体状况来决定是否需要体检。

Q：体检要预约吗?收费吗?花费的时间长吗?

蜗牛保险医院：正常的体检需要预约，费用由保险公司承担，一般需要半天的时间来进行体检。

Q：国内的体检报告可以吗?

蜗牛保险医院：如果您有国内的体检报告，在去香港投保时可以一起带去交于保险公司。保险公司在评估完之后，如果觉得还有需要会另外再安排体检。 Q：以前生过病要告诉保险公司吗?

蜗牛保险医院：需要告诉保险公司。因为保险的首要原则便是最大诚信，这里要求投保人在买保险时如实告知相关情况，以便保险公司对费率、是否承保等作出具体判断。

Q：什么叫如实告知?

蜗牛保险医院：如实告知是指您在投保的时候需要将您的一些个人情况，如既往病史、是否吸烟、是否有家族遗传病等等保险公司要求的情况诚实的说出来，因为这些情况会影响费率及保险公司是否承保。如果没有如实告知，出险后被查出来可能会影响理赔情况，保险公司也有权解除保险合同。而且香港是一个诚信社会，不同于国内业务员会为了卖出保险让大家隐瞒病史，香港需要的是绝对诚信，不能靠忽悠企图欺瞒保险公司，一旦被查出来则会被加入黑名单，之后都不能再购买香港保险。

Q：如果我在买的时候确实不知道已经生病了怎么办，保险公司会拒赔吗? 蜗牛保险医院：如果确实不知道的话保险公司也查不到您的就医记录，也不会拒赔。当然，前提是您发现生病时已经过了保险产品的等待期，多重进泰的等待期是90天。

Q：多重进泰安心保的保障期间是多少呢? 蜗牛保险医院：人寿保障至终身，而重疾和轻症和男性癌症保障至100周岁(其中“骨质疏松症连骨折”保障至70周岁)，儿童重疾保障至18周岁，多重给付功能至85周岁。强调一下，85周岁后，整个保障计划总赔付以保额100%为限。如果第一次重疾赔付了100%，那么将不会对第二次重疾进行赔付。 Q：不管生什么病都是赔一样的保额吗?

蜗牛保险医院：不是的，多重进泰的轻症赔的是保额的20%，而癌症最多可以赔保额的300%，其余组别的疾病赔付上限是基本保额的100%。 Q：男性癌症能赔多少呢?

蜗牛保险医院：多重进泰安心保为男性提供两种特定癌症赔付：睾丸癌和前列腺癌。这两个癌症是额外赔付的，额度是保额的10%，个人最高赔偿限额是12万港币。也就是说，如果保额是200万港币，也只会赔付12万港币，而不是赔20万港币。

Q：什么是多重给付?

蜗牛保险医院：多重进泰的主险包含多重给付条款，最多可以给付5次。简单来说，多重进泰的多重给付是在重疾赔过第一次以后，还可以再赔四次，而且每一次最高都可以赔到基本保额的100%(其中癌症的最高赔付额度是基本保额的300%)。

Q：购买多重进泰时，是否一定要附加多重给付?

蜗牛保险医院：是的，多重进泰安心保的多重给付是固定的保障内容，不能选择去除保障。若无需多重保障功能，可选择友邦的另一款产品一重保障产品：进泰安心保。

Q：得了病赔了一次，之后又复发了，多重给付也能赔吗?

蜗牛保险医院：不能，多重给付的赔付是有限制的。多重进泰的重疾被分成了5种，分别是癌症、与器官衰竭有关的疾病、与心脏和血管有关的疾病、与神经系统有关的疾病和其他疾病。癌症的赔付最多可以赔3次，限额是保额的300%，其余四种组都可以赔一次。也就是说除了癌症之外，如果你再得同一组别的病，是不会赔的，而不同组别之间也有等待期的规定，过了相应的等待期就能赔。 Q：多重给付好不好?

蜗牛保险医院：一般有疾病前科的人，特别是患了重疾，再次患重疾的概率又会高于常人，而一旦患重疾，如再次投保，一般会被拒保，未来等于是没有保障，因此在还健康的时候选购含有“多重给付”功能的保险是及其必要的。 Q：多重给付要怎么交钱? 蜗牛保险医院：多重进泰的多重给付费用已经包含在了保费之内，不用另外交钱。 Q：多重进泰有什么情况是不保的吗?

蜗牛保险医院：90天等待期内、受保前已经存在的疾病、蓄意自杀、参与刑事犯罪、非职业感染HIV病毒、服用过量有毒性药物等情况，都属于不保的范围，也就是说经血液传播的艾滋病是赔付的哦，国内所有的保险都做不到。 Q：如何选择交费期?

蜗牛保险医院：投保多重进泰，建议选择15年以上，因为同样的保额，缴费期长，每年保费便宜，可达到以小搏大的目的。 Q：能否为刚刚出生的宝宝投保多重进泰?

蜗牛保险医院：可以的，出生满15天-65周岁都可以投保多重进泰，而且宝宝买多重进泰性价比很高，比国内的保险产品划算很多。 Q：如果没有得病，我怎么才能拿回来交的保费?

蜗牛保险医院：多重进泰是一款人寿+重疾的二合一保险，如果没有得病，就拥有正常的人寿保险保障，保额和疾病的保额相同，在交费期内身故，身故保障的杠杆也是比较大的，将来保险的分红多了，现金价值超过保额时，身故会直接赔付现金价值，也就是说寿险的保额也是不断增加的，但最低是约定的保额。 Q：选择美元保单还是港币保单?

蜗牛保险医院：最好是选择美元保单，因为美元的投资遍布全国，并且美元是目前世界上最保值的货币，收益率要比港币和人民币高的多。 Q：核保严吗?要是有些指标不正常过的了吗?

蜗牛保险医院：相对于其他公司，友邦的核保较为宽松，如果有一些指标不正常，可能会正常承保、也可能会加保费或者增加设置免责条款，具体要以保险公司的核保为准。

Q：香港的重疾险与内地买的重疾险是否冲突?

蜗牛保险医院：投保人在香港和内地同时购买的重疾险，两者之间没有任何冲突，因为理赔时，是分别独立赔付的。

17、保险名称：隽升

Q：这款保险的收益率不会像国内那样只是说说吧? 蜗牛保险医院：大部分保险产品的收益率其实都不是保证的，和市场环境、投资收益相关，保险公司并不会给到百分百的承诺。在选保险的时候就要参考这家公司的历史投资水平，隽升所在的英国保诚已经有100多年的历史，历史投资水平都非常清晰，保诚分红型保险的收益在香港一直处于最高水平。 Q：每年都能有这么高的收益率吗?

蜗牛保险医院：不一定，市场好的时候高，市场差的时候低，隽升是复利计息的，因此要看长期的平均收益，做长线投资要耐得住寂寞，往往多年的综合收益要高于每年更换不同的投资方式。 Q：买隽升有什么风险?

蜗牛保险医院：隽升首先是保本的，大家对于本金大可放心，主要可能有的风险是投资的市场风险，比如投资市场的整体状况，当然保险公司会有相应的对策，比如在经济极端情况下，保险公司会通过灵活调整红利等方式，稳定产品的收益状况，保障保单持有人的利益。 Q：我的分红可以随时取出来吗?

蜗牛保险医院：并不是随时都能领，隽升在投保的第三年可以开始领取红利(趸交第一年就可以领)，领取的金额和时间需要在投保的时候预先约定好。当然，蜗牛建议您不要太频繁领取，让资金留在保单内以复利累计增长，在用钱的关键时期再进行提取。 Q：是随时都可以领钱吗?

蜗牛保险医院：从保单生效第三年开始就可以领分红(趸交第一年就可以领)，第十五年可以开始领现金价值(趸交第十五年可以领)，具体领取时间和金额需要在投保的时候预先约定。如果中途需要急用钱，可以采取部分退保的方式降低保额提取现金价值，也可以采取保单贷款的方式套现。 Q：每次领钱的时候我想领多少就领多少吗?

蜗牛保险医院：不是，如果是在投保时有所约定，那么领取的额度有最高的限制，领取后剩余的钱需要维持这个保单的存在，如果您有急用钱的时候可以采用借款的方式，或后续更改领取方式和额度。 Q：保单贷款申请复杂吗?

蜗牛保险医院：并不复杂，填好相关同意书并邮寄到保险公司，或者直接联络蜗牛帮您递交相关资料。 Q：我可以借了钱不还吗? 蜗牛保险医院：保单贷款规定了您可以随时全部或部分偿还贷款，如果您不偿还的话，保险公司在支付任何赔偿的保险金或利益时，有权扣除未偿还之贷款和其他保单欠款，当保单未偿还贷款和欠款金额大于保单现金价值时，保险公司有权终止保单，并按照条款规定办理退保手续。

Q：如果我经常领钱，等到老了，里面养老金还会有那么多吗?

蜗牛保险医院：您领钱的金额和储蓄的养老金额度是此消彼长的关系，前面领的越多，留在账户里积累的钱就越少，所以蜗牛建议，如果您是想把保险作为养老金使用，前期可以尽量少的领取红利和现金价值。 Q：为什么复利要到20年以后才能显示出威力?

蜗牛保险医院：这就是复利的魅力，巴菲特做过一个计算，每年存1.4万进去，年收益率20%，在10年的时候这笔钱只有36万，到20年的时候只有261万，到40年的时候就有1.028亿，是不是很惊人，所以买保险是一个长线投资，只要保证常年的收益，经过时间的耕耘，后期的价值非常的客观。 Q：保诚不会是当年08年那个倒闭了的公司吧?

蜗牛保险医院：不是的，08年几近破产的保险公司叫AIG，美国国际集团，2008年金融危机，美国国际集团几欲倒闭，联邦政府决定使美国国际集团摆脱困境，有1820亿美元被承诺用于拯救美国国际集团。所以，保险公司不会倒闭，就算濒临破产，为了保障经济的稳定和投保人的利益，政府和其他保险公司或机构也会出手相助的。

Q：我5年交不完那么多钱怎么办?

蜗牛保险医院：隽升作为一款理财的保险，越早交完钱越好，但是这是在经济条件允许的情况下，您可以选择10年，15年交钱，货币的时间价值一样会给你很好的回报，当然如果孩子十多岁才开始交教育金保险，又在大学时领取出了大部分的费用，账户中就不会剩下很多钱进行收益的累积，因此，买教育金保险也要趁早，5岁前是最好的。

Q：爷爷奶奶可以给孙子买这个保险吗?

蜗牛保险医院：可以的，而且隽升可以趸交(一次性交清保费)，非常适合爷爷奶奶给孙子投保，收益可以达到最高，但是投保的时候只能写父母的名字作为投保人，因为爷爷奶奶跟孙子没有直接的投保利益。

Q：收益这么高，我除了可以买来当教育金，还可以当养老金用吗?

蜗牛保险医院：可以的，隽升的收益高，如果您给孩子投保的话，很小的时候买，等读大学的时候可以将全部所交的费用取出，同时账户中还有很多剩余，继续以复利滚动的话，之后的婚嫁、创业还有养老金，都可以从这里面源源不断地提取。

第三篇：最新最全电大知识产权法案例分析题

一.原告北京华企多媒体制作有限公司(以下简称华企公司)和中国录音录像出版总社(以下简称中录总社)电视连续剧《一路等候》 问:试分析阐述本案如何处理?为什么?(法律依据)?

答：1.原告中录总社与原告华企公司联合摄制的《一》剧，符合国家电视剧制作的规定，依照《中华人民共和国著作权法》的规定，中录总社与华企公司作为该电视作品的制片人，享有著作权。其他电视台播放《一》剧电视作品，应当取得中录总社与华企公司的许可并支付报酬。

2.被告山东电视台未经许可就在其卫星电视节目中播放《一》剧，已经侵犯了中录总社与华企公司的著作权。山东电视台尽管持有宏智公司与其签订的授权播出合同，但是没有证据表明宏智公司对《一》剧享有卫星电视播放权。山东电视台提供的一份关于创意中心与大众公司合作发行《一》剧的证明，系利害关系人创意中心自行出具。该证明不能说明创意中心对《一》剧享有著作权。

3.电视台播放他人的电影、电视和录像，应当取得电影、电视制片者和录像制作者的许可。电视台虽然可以从代理人那里取得播放许可权，但这时必须负有了解该代理人获得代理权的经过以及代理权限范围的义务。山东电视台未尽审核义务，仅据此证明便在其覆盖全国的卫星电视节目中播出《一》剧全剧，致使著作权人行使许可他人在卫星电视播放并获得相应收益的权益遭受不可逆转的损失。山东电视台具有明显过错，依照著作权法的规定，应当承担停止播放、赔礼道歉的责任，并应当将其从侵权播放中所获收益赔偿给著作权人。

二.原告博库股份有限公司(以下简称博库公司)因与被告北京讯能网络有限公司、汤姆有限公司发生侵犯作品专有使用权纠纷，问：试阐述本案如何处理?为什么(法律依据)?

答：1.目前，由于网站之间普遍存在链接关系，才使互联网能够快捷地传播数量巨大的各种信息。如果要求设链者设置链接时，必须对链接来的内容承担事先审查的义务，无疑会使链接的功能受到阻碍，这对于促进互联网业的发展是不利的。同时也应看到，设链者是为了增加本网站的访问量。力图获取更大的经济利益才设置链接。设链者在获得利益的同时，应当按照权利与义务对等的原则，对设置链接是否会妨害他人行使权利履行适当的注意义务。

2。在授权链接的情况下，设链者是否承担责任，可以分两种情形：如果设链者明知链接的作品存在权利上的瑕疵，仍然予以链接，其行为无疑帮助了侵权人传播，扩大了侵权结果，登载该作品的网站和设链者都应当承担侵权责任。如果设链者事先不知道链接来的作品存在权利上的瑕疵而予以链接，其主观上就没有侵权的故意，当然无需承担民事责任，该责任只能由登载作品的网站承担。被告讯能公司与今日视点签订的合作合同中，只约定合作为汤姆网站设计文学频道、制作有关栏目内容和开展相关文化活动，由汤姆网站与今日作家网链接以取得这些栏目内容，没有约定栏目中使用哪些作品，因此讯能公司、汤姆公司无法在设置链接前就知道被链接的作品存在权利瑕疵。讯能公司、汤姆公司与登载该作品的网站之间，对传播侵犯原告博库公司专有使用权的作品不存在共同的故意。

3.博库公司起诉后，讯能公司、汤姆公司得知链接妨害了他人行使权利后，就及时地断开了链接。

4.因此，根据最高人民法院司法解释的规定讯能公司、汤姆公司没有实施侵权的行为，不应承担侵权的民事责任。博库公司主张讯能公司、汤姆公司侵权，理由不能成立，其诉讼请求不予支持。

三.燕妫机械厂于2000年8月日取得一种“烧结机多辊布料器”实用新型专利权，2001年3月，专利权人变更为艾瑞机械厂。试分析北京金都治金机械厂是否侵权?其行为的性质及法律后果?

答：1.燕妫机械厂、艾瑞机械厂分别是烧结机多辊布料器实用新型专利的原专利权人和现专利权人，在专利权有效持有期间享有该专利权。北京金都冶金机械厂实施假冒专利的侵权行为已经侵害了两原告的专利权，被告应当承担相应的侵权责任，立即停止假冒实用新型专利权生产、销售烧结机多辊布料器产品的行为，赔偿经济损失。

2.燕妫机械厂于2000年合法取得“烧结机多辊布料器”实用新型专利权，依法享有专利的专有使用权。2001年专利权人变更为艾瑞机械厂，也是合法权利人。他人未经许可不得使用。我国《专利法》第57条规定，“未经专利权人许可，实施其专利，即侵犯其专利权”。北京金都冶金机械厂未经权利人许可，擅自生产、销售他人的专利产品，己构成了专利侵权行为。

3.2001年我国《专利法实施细则》第84条规定，“下列行为属于假冒他人专利的行为：未经许可，在广告或者其他宣传材料中使用他人的专利号，使人将所涉及的技术误认为是他人的技术;伪造或者变造他人的专利证书、专利文件或者专利申请文件。”北京金都冶金机械厂假冒他人专利号进行宣传和变造专利证书，己构成假冒他人专利的行为。我国《专利法》第58条规定，“假冒他人专利的，除依法承担民事责任外，由管理专利工作的部门责令改正并与予公告，没收违法所得，可以并处违法所得3倍以下的罚款，没有违法所得的，可以处5万元以下的罚款，构成犯罪的.依法追究刑事责任。

四.南海出版公司于2001年4月与原告周海婴签订《鲁迅与我七十年》图书出版合同，试分析该案中被告是否侵权?为什么?本案如何判决?

答：1.使用他人作品应当同著作权人订立许可使用合同。《鲁迅与我七十年》著作权人周海婴与南海出版公司是图书出版合同关系双方约定南海出版公司享有《鲁迅与我七十年》一书的专有出版权，但在合同有效期内未经双方同意任何一方不得许可第三方使用。

2.周海婴作为《鲁迅与我七十年》一书的著作权人，在与南海出版公

司签定的出版合同中，严格限定了南海出版公司许可第三人使用作品的权利，故在未征得周海婴同意的情况下，520南海出版公司无权擅 自许可该报连载周海婴的作品。著作权许可合同是著作权人及相关权利人进行权利转让的一种重要形式。在许可合同中应当对双方的权利义务进行严格的界定，是双方行为和纠纷解决的依据。 3.被告仅获得南海出版公司的同意，但未得到周海婴的许可即转载了周海婴的作品。在著作权许可合同的签定过程中，一定要注意对双方权利义务的限定，而且要注意查明对方是否合法拥有某项权利。南海出版公司的这种许可行为没有权利依据，而被告某报社作为新闻出版单位应当尽到审查义务，查明南海出版公司是否拥有转许可的权利。 4.周海婴书信的内容虽未明确反对该报社连载其作品，但从周海婴向该报收集连载报纸、寄正误表、询问稿酬等情况，不能得出其对该报的连载行为表示同意的结论。该报连载《鲁迅与我七十年》一书的行为事先没有取得周海婴的许可，事后亦未获得周海婴的同意，在著作权人去函询问稿酬事宜时就应当意识到著作权问题，采取积极的态度与作者协商,其置之不理的态度在主观上也已转化为故意。其行为侵犯了周海婴的著作权应承担相应的民事责任。 5.法院应依据著作权法判决被告行为侵犯了原告著作权应承担相应的民事责任，向原告周海婴公开赔礼道歉赔偿原告周海婴经济损失。 五.招商银行在第30类金融服务等服务项目上向商标局提出“一卡通”商标的注册申请。问：是分析商标评审委员会依据新“商标法”如何裁定?理由是什么? 答：1根据修改前《商标法》第八条规定，商标应具有独创性和显著性，直接表示商品或服务功能等特点的文字、图形缺乏商标应有的显著性，不能起到商标的识别作用，不能作为商标使用。新《商标法》对于这一条款作了较大的改动。根据该法第十一条规定，本身缺乏显著特征的，"经过使用取得显著得特征的"可以作为商标注册。 2从实际情况看，虽然申请商标"一卡通"文字对其指定使用的"金融服务、储蓄银行、信用卡"等服务项目的特点有一定的叙述性，但经过申请人长期使用与广泛宣传，"一卡通"文字与申请人之间建立了紧密的联系，该文字已经起到了识别服务来源的作用。而且，目前尚无证据表明其他金融机构也在类似服务上使用"一卡通"文字。申请商标经过使用已经取得了显著特征，并便于识别。一些对本商品或者服务的特点有描述性的标志，虽然会因为缺乏商标应有的显著特征而在初始阶段难以获得注册，但由于这些标志往往比较浅显，与商品的联系比较直接，容易被消费者所认知。如果经过企业长期的使用和广泛的宣传，使具有上述情形的标志与该企业建立了紧密的联系，消费者一见到某标志就会自然地想到是该企业的产品或服务，那么这一标志实际上就起到了商标的识别作用。 3在商标评审实践中，一直是承认"经过使用取得显著得特征的"标志可以注册为商标的，新《商标法》第十一条的有关规定，则为上述情形提供了明确的法律依据。本案中只有招商银行一家在金融服务上使用"一卡通"作为其服务的标志。为中国的相关公众普遍知晓，即具有很高的知名度。使消费者在看到或听到该标志时，立刻能够与使用该标志的经营者联系起来，从而起到识别商品或服务来源的作用。因此，申请商标可以初步审定。 六.山东省金乡县酒厂于商品分类表第33类酒商品申请注册“王府井”商标，被商标局驳回。试分析商标局驳回注册的理由是否成立? 答：(1)王府井为北京市的著名商业区，与贸易活动密切联系，在国内外具有很高的知名度，不应为独家专用，且该名称已具有显著的地理标志性。 (2)用该词作商标，确实容易使公众对商品的出处造成误认，缺乏商标应有的显著性，并引起不良影响。根据《商标法》第8条第9款规定，不能核准注册。 七.杭州娃哈哈营养食品厂于1991。杭州云峰化妆品厂“娃哈哈” 问：试分析商标评审委员裁定的理由? 答：(1)娃哈哈儿童营养液是当时在儿童营养食品上开发的新产品。“娃哈哈”一词是杭州娃哈哈营养食品厂首创，并于1989年获准注册。该商标在同类产品中享有较高的声誉。由于该词的独特性及宣传效果，“娃哈哈”已成为杭州娃哈哈营养食品厂的代名词，成为该厂的特有标志。该商标应属首创人独家所有。 (2)杭州云峰化妆品厂利用这一为公众熟知商标进行注册，两商标从娃哈哈一词的显著性来看,会使消费者带来产地方面的误认。所以说，杭州云峰化妆品厂注册的“娃哈哈”商标的行为属于不当注册，应予撤销。 八.原告台联良子公司成立于1999年1月11日，新疆良子健身有限公司与台联良子公司签订商标使用许可合同，“良子健身”问：试分析被告的行为是否构成侵权?理由是什么?答：(1)台联良子公司的商标为合法取得，其注册商标专用权受商标法保护，未经其许可，在同种类的商品或服务上使用与其注册商标相同或相似的行为都应视为侵权行为。 (2)根据我国法律规定，法人单位有权命名企业名称并有权使用，但企业名称权在命名和使用时不应侵犯其他企业在先的注册商标专用权合法利益。金钩良子公司在公司设立期间命名企业名称时主观上具有借助“良子”商标的商誉发展本企业的侵权故意。公司设立之后在招牌上突出使用“良子”二字，主观上是希望消费者误认为其公司是台联良子公司开在被告场所的连锁店。从消费者的角度看，由于台联良子公司是一家在国内有一定知名度的集团公司，已经形成一个消费者群体，消费者在看到具有良子字样的服务招牌时，很容易与台联良子公司产生联系，误认为是台联良子公司的关联企业。 (3)金钩良子公司的上述行为既构成对台联良子公司注册商标专用权侵犯，也违反了反不正当竞争法，是一种不正当竞争行为。

第四篇：史上最全合同诈骗无罪案例裁判要旨集成（下）

金牙大状诈骗犯罪辩护中心研究成果，史上最全合同诈骗无罪案例裁判观点集成，没有之一。执笔人：肖文彬律师xml:namespace> 广东广强律师事务所刑事律师肖文彬(专注于诈骗类犯罪辩护十余年)公众号：诈骗犯罪辩护大师(hnhyxwb)

H公司收到第一份合同的钢材时间是在2004年1月6日，而在此时间之前，H公司与武汉供货商已签订了七份采购合同，相应地与S公司签订了七份购销合同，所以公诉机关对S公司以先履行小额合同的方法诱骗H公司继续签订合同的指控不成立。被告人唐某照、刘某和、范某辉作为公司直接负责的主管人员，将S公司所套取的H公司资金主要用于返还H公司和给本公司使用，三被告人没有分赃，指控三被告人非法占有了所套取的H公司资金的证据不足。仅仅从被告人唐某照、刘某和、范某辉采取签订合同的方式套取H公司资金的行为来看，还不足以认定三被告人具有非法占有所套取资金的目的，故对公诉机关提出抵押合同是在三被告人的合同诈骗犯罪既遂之后才签订的意见，不予采纳。

第五篇：史上最全的关于第三方支付牌照的价值分析！

天下熙熙，皆为利来。天下攘攘，皆为利往”。

近段时间关于支付的话题一直很热，这个领域默默无闻的开展了十来年，为什么到了今天大家关注起来了呢?非常简单的道理： 支付是所有经济行为的终点 为各兵家必争之地。银联总经理在公司成立12周年的讲话非常直白说出了自己的想法：“银联就应当成为所有交易的后台。在电商形态的“商业运营-交易场景-支付完成”的链条中，千千万万的互联网电商无力也无需在支付环节进行投入和维护，……所有商务应用都可以开放接入银联平台，由银联来实现业务链条闭环的最终构造。”这场争斗无论是冠以安全还是创新，无论是冠以传统金融与新兴互联网金融，怎么定性都不重要，重要的是，

1、这场群殴一定还会打下去，因为蛋糕实在太诱人;

2、行业不会开倒车，而是会在曲折中向市场选择的方向前进。这个正如小马哥据说在内部会议上对移动支付未来发展的看法：“猫总是追着老鼠，历史一直是这样的，喊停、整改、妥协、再试点、大爆发。”互联网让世界变得扁平而透明。其实无须深入分析，只要把各国经济发展史简单扫描一下就不难得出结论：经济发展没有美国模式，没有欧洲模式，自然也没有所谓的中国模式。如果说真有一个模式，那就是市场模式，同时政府必须要适当的管理和引导，营造一个更公平平等有序的竞争环境。

关于第三方支付牌照的功能与盈利模式

支付是所有经济行为的终点。社会讨论了N期移动支付主要是第三方支付的机会，最后发现一个问题：很多人是就概念炒概念，并不太明了第三方支付牌照的功能及盈利模式区别。编者专门梳理一下不同种类第三方牌照各自的功能以及商业模式。尤其是在央行最近加强对第三方支付机构监管力度的大背景下，梳理清楚每种支付牌照所对应的功能边界，既能了解清楚相关行业各投资标的的价值所在，也有助于规避一些政策风险。

第三方支付牌照的种类是在央行制定的《非金融机构支付服务管理办法》中规定的(以下简称“管理办法”)，这个管理办法于2010年9月实施，第一批第三方支付牌照于2011年5月获批。在央行的管理办法中，规定的中的第三方支付牌照，的主要3类分别是：

(一)网络支付;

(二)预付卡的发行与受理;

(三)银行卡收单。下面逐一解释每种支付牌照的功能与盈利模式。

先说最简单也是大家最熟悉的银行卡收单牌照。按照管理办法中的规定，持有收单牌照的公司经营的是销售点(POS，Point of Sale)终端收单业务，也就是我们常见的通过POS机的刷卡服务。在收单服务中有几个主要的参与方，分别是：发卡行，收单机构，和银行卡组织(在国内是银联独家，国外如VISA，MasterCard等)。收单业务的商业模式是这样的：当持卡人通过POS机进行一笔交易，收单业务的参与方会收取一定的手续费。这个手续费的标准是由央行来制定的，最新的标准请参照2013年2月25日开始实施的《特约商户手续费惯例表》。收单的手续费根据行业不同而变化，变化区间在0.38%-1.25%，这些手续费就是收单服务的参与方在收单业务上的收入。发卡行、收单机构和银行卡组织都会参与分成，分成的比例为7：2：1。假如有一个持卡人消费了1万元人民币，手续费是百分之一，那么上述三个参与方的收入合计就是100元，其中发卡行分到70元，收单机构分到20元，银行卡组织(比如银联)收到10元。值得注意的是收单机构这个角色不一定是第三方支付公司，也可以是银行本身。假如持卡人持有一张中国银行的银行卡，并且在一个中国银行自己铺设的POS机上面刷卡，在这种情况下，由于没有第三方收单机构，并且也没有经过银联的系统，那么刷卡手续费的100元就全部归中国银行所有。银行自营的POS机占到整个POS市场的40%份额，但是不属于第三方支付范畴。另外一点值得注意的是银联商务也是收单牌照的持有者，并且是收单业务中市场份额第一名(根据赛迪顾问发布的2013年上半年第三方支付市场统计数据，银联商务占到整个第三方支付市场的46%，位列第一)，如果持卡人在银联商务的POS机上刷卡，那么100元中的30元就都是银联的收入。除了收取交易佣金以外，收单机构由于积累了大量商户资源，因此通常还会自然而然延伸经营一些与支付相关的增值业务。比如高阳科技(818)除了旗下的随行付在做POS机收单业务以外，旗下玖富公司推出的微理财和小微贷业务也是公司未来不可忽视的增长点。之后是网络支付牌照。网络支付牌照经营范围的定义是通过互联网在收付款人之间转移资金。比如在网购的时候通过支付宝或者财付通向商家支付资金都属于这个范畴。通过在线支付，网络支付的服务商同样可以收取交易佣金，佣金率水平与收单业务相当。支付业务对于互联网公司来讲并不仅仅是赚取交易佣金，更是为了获取用户的支付数据，进而分析用户的消费行为。根据艾瑞咨询统计的最新市场份额，支付宝、银联网上支付和财付通是网上支付市场份额的前三位，分别占有40%，28%和16%的市场份额。关于支付宝和财付通拥有的第三方支付牌照有一个值得注意的区别，不知道各位有没有考虑过。支付宝公司拥有三张第三方支付牌照，分别是：网络支付牌照、银行卡收单牌照和预付卡发行与受理(仅限于线上实名支付账户充值)。也就是说支付宝公司拥有支付三张牌中的两张半。为什么说两张半，因为支付宝的预付卡牌照只限于网络而不能延伸到线下。缺失的这半张牌照对于一家互联网公司来说似乎不是什么问题，可是直到去年，当电商的战争从线上打到线下的时候，这半张牌的短板才开始暴露出来。再说腾讯的财付通，财付通公司只有两张支付牌照：网络支付牌照和银行卡收单牌照。以财付通现在所经营的业务和他持有的两张牌照来看，其实有个比较严重的缺陷。使用过财付通的朋友都知道，和支付宝一样财付通的用户向财付通账户中充值，等到需要消费的时候在通过财付通账户向商家支付。这样财付通的账户上通常会沉淀一些没有使用的资金。但是请注意，财付通持有的两张支付牌照是没有办法支持资金沉淀的!不论是线上支付还是POS机收单，资金只能是从付款方账户到收款方账户，而不能停留在支付服务商的账户上面。三种支付牌照中能够支持资金沉淀的只有预付卡牌照，而这张牌照恰恰是腾讯缺失的。随着网络支付的市场份额越来越大，央行已经表明态度要明确支付三张牌各自的功能界限，不能通过一张网络支付牌照就把另外两张牌的功能都绕开了，这也是央行最近规范第三方支付的一个动机(如果央行这个精神得到严格执行，市场很多人期待的腾讯收购中国创新支付就真有可能成真)。另外还想要澄清一点，很多人认为支付宝账户上的沉淀资金可以拿来放贷款。其实是不可以的，这已经是银行牌照经营范围，所以这些沉淀资金通过协议存款的方式放在银行。阿里和腾讯如果想打这些沉淀资金的注意，就要拿到银行牌照才行。但是拿银行牌照，就意味着要接受更严格的监管，而且利益方的阻力也非常大。所以他们想了个聪明的办法，让这些沉淀资金去买基金。但是这是靠基金代销牌照做到的，已经不属于支付牌照的范围。 最后要讲的支付牌照类型就是预付卡的发行与受理。预付卡支付除了可以收到与网上支付和收单业务同样的支付手续费以外，最大的不同就是预付卡可以实现资金沉淀。资金沉淀一个显而易见的好处就是预付卡发行商可以赚到沉淀资金的利息，按现在的协议存款水平大概是4至5个百分点。预付卡上的沉淀资金能有多少?对一个运营平稳的预付卡公司来讲，资金沉淀大概是当年发卡金额的百分之七十到八十。比如一家预付卡公司一年的发卡量是100亿，那么沉淀资金就是80亿左右，按照4.5%的协议存款利率理论就是3.6亿的净收入。100亿的基金都消费掉收到的交易手续费按照0.78%来计算(可以参照《特约商户手续费惯例表》生活中常见消费的手续费率都是0.78%)，只有7800万元。可见如果是同样的交易额，预付卡的利润要远远高于其他两种支付牌照。除此之外，预付卡还要一个比较隐秘的收入来源，那就是死卡率。死卡就是在预付卡规定的有效消费期里面还没有被使用的剩余金额，这些金额会变成预付卡公司的收入。北京是死卡率最高的地区，大概有5%的水平。上海深圳这样的城市大概有2-3%。北京的死卡率最高是因为北京是预付卡发行最多的城市，好多人卡多得最后忘了用了(原因你懂的)。如果加上死卡的收入，预付卡的利润率其实是惊人的高。但是预付卡牌照之前一直都是最不被市场重视的，因为预付卡业务相关的交易额在三种第三方支付牌照中占比最小。根据赛迪顾问的统计数据，在2013年15万亿第三方支付金额当中，收单业务的占比最大，占到56%;之后是线上支付业务，站到42.6%;预付卡业务的交易金额不足1.5%。很重要的一个原因就是上面所讲的本属于预付卡经营范围的业务被网络支付牌照绕开了。相信随着第三方支付行业监管的加强，预付卡牌照在第三方支付中的作用会越来越重要。最后想强调一点，虽然预付卡牌照已经发放了接近200张，占到了第三方支付牌照的三分之二，但是其中有六张预付卡牌照是最有价值的，因为这六张预付卡牌照是可以在全国范围内发行预付卡。而其他的预付卡限制在某个区域内，可以是几个省，一个省或者是一个市。这六张全国性的预付卡分别在以下六家公司手里，大家需要特别关注：北京商服通网络科技有限公司、开联通网络技术有限公司、裕福网络科技有限公司、渤海易生商务有限公司(现已改名为：易生支付有限公司)、海南新生信息技术有限公司和深圳壹卡会科技服务有限公司。这六张全国性的预付卡都是在2011年5月第一批支付牌照发放，以后就再也没有发放过全国性的预付卡牌照。因此这一批六张预付卡牌照也就成了珍贵的“绝版”资源。

关于移动四轮之一中国支付通的一些补充

对于奥思知集团(已改名为中国支付通集团)的一些“证据链”寻找和补全。本期做一些补充。奥思知的故事就与上面所说的六张全国性支付卡牌照相关。奥思知集团的业务主要是在泰国为银联经营收单业务。被中国支付通集团借壳之后由张化桥出任公司董事长，并且于2014年3月28日正式更名为中国支付通集团。更名后的中国支付通集团未来最大的想象力则来自于公司即将收购拥有全国性预付卡牌照和网络支付牌照的开联通网络技术有限公司90%的股权。中国支付通集团选择奥思知集团作借壳是因为奥思知本来也是从事支付相关业务，港交所支持相关业务公司的重组。另外是因为奥思知集团本身没有任何负债。根据2013年11月的公告，中国支付通集团将通过VIE结构协议控制深圳快易捷，并由快易捷收购开联通公司30%股权，耗资1.56亿人民币。通过VIE结构协议控制的原因是因为央行对外资控股公司申请第三方支付牌照有比较严格的限制，因此外资公司获得支付牌照基本都是靠协议控制(比如腾讯与财付通公司)。开联通公司的董事长印甫盛曾任中国人民银行国家清算总中心主任，创办开联通公司时已经年逾六十。如今董事长年事已高才有意出售手中的牌照。最新的市场消息是中国支付通集团计划一次性收购开联通90%的股权，耗资4.7亿人民币。公司于3月末完成一次配股，目的是让奥思知老股东退出，并筹集资金收购开联通股份。其中老股东退出的旧股为9千万股，另外增发1.44亿股新股，配股价在1.5港元左右。据悉配股已于3月27日完成。公司一旦配股完成，下一步的大方向就是收购开联通90%股权。配股完成对公司而言是前进了一大步，但下一步的收购这个事情还存在不确定性，需要紧密跟踪：毕竟任何收购在没有完成前都是未知数。

中国支付通拿到预付卡牌照之后，未来有以下几个几步值得想象的业务发展方向：

(1)与大型商超业态，比如万达集团和凯德集团合作发行预付卡。由于万达和凯德都是出租业态而不是百货业态，因此旗下的多种业务的支付想要打通就必须要借助预付卡牌照。(如果是单一的百货业态，自己发行预付卡在自己的体系内使用，根据央行的管理办法是无需预付卡牌照的。)以万达集团为例，公司旗下目前拥有83座广场，50家星级酒店，79家KTV，73家百货店和133家影城。如果没有预付卡牌照，这些商铺之间就无法用统一的会员卡打通支付环节。中国支付通集团与万达集团将合作发行会员卡。目前万达集团一年销售额在1000亿以上。如果能与万达达成合作，半年达成50亿的发卡金额应该问题不大。

(2)与相关公司合作智慧城市项目，通过预付卡打通水电煤的支付。

(3)与相关方合作发行医保卡，公司已经在武汉一些医院做过试点。预付卡作为医保卡的支付便捷程度远高于借记卡。在同一家医院预付卡形式的医保卡发卡量为80万张的时候，借记卡的发卡量只有5万张。并且预付卡支付速度明显快于借记卡，有效缩短了排队时间。 (4)与缺乏全国预付卡牌照的保险公司合作发行会员卡，类似于平安借助壹卡会的支付牌照搭建“平安付”的平台，打通旗下保险、银行及证券业务。

(5)、与互联网公司(比如阿里、携程、小米)合作发展O2O。之前分析过阿里的预付卡牌照算是只有半张牌，无法实现支付落地。与中国支付通合作就能更好的打通020业务。携程和小米都没有自己的支付牌照，想要涉足支付业务就必须与有支付牌照的公司合作。而开联通手中的全国性预付卡牌照与网络支付牌正是这类没有任何支付牌照的互联网公司最缺少的资源。

中国支付通集团为了打造一个专业的支付平台，已经构建了一只非常专业的管理团队。除了董事长张化桥之外，公司的CEO冯炜权曾担任万事达执行副总裁;公司首席运营官陈列博士曾担任阿里巴巴产品发展部总监;公司的首席产品官仲跻伟曾担任招行信用卡中心总经理。如果公司可以顺利完成重组，理论上其价值不应该低于中国创新支付。因为无论是从牌照的稀缺性(中国支付通是全国性的预付卡牌照+网络支付牌照，中国创新支付只有五个省的预付卡牌照)，还是从管理团队的专业程度，还是从后续业务的布局来看中国支付通集团都是要优于中国创新支付的。 另外编者最看好的就是现在叫渤海易生商务服务有限公司的预付费卡公司，他即将改名为：易生支付有限公司，这家公司最大的优势就是背靠海航集团。海航集团现在除了在航空业上有优秀的表现(国内第四大航空集团，国际第七家五星级航空公司)，在金融、旅游、地产、商业等领域也有多元化发展。其中在第三方支付上的布局也堪称完美，就上面提到了最具价值的六张全国性支付牌照中，海航集团就拥有两张：渤海易生和海南新生(预付费卡和网络支付)，同时还有一家网络支付牌照：国付宝。而且易生下面还有上海华势科技(拥有全国性收单牌照)，天津通汇(全国唯一一块个人外汇兑换牌照)。这样易生可以在各个支付领域大展身手，彼此联合，全面做好企业的支付服务。渤海易生也是在全国线下预付费卡布局最完整的公司，在各个省会和发达城市都有分公司，只要他们一直努力坚持不懈，相信会在预付费卡行业得到巨大发展。 总之第三方支付行业的发展刚刚开始，还面临诸多困难，但是从经济发展的趋势来看，第三方支付的兴起已经不可逆转，未来的五年内将是支付行业的大洗牌阶段，大部分中小型的支付公司将被市场抛弃，大浪淘沙始见金，唯有坚持者才是最后的赢家。第三方支付公司不能以盈利作为首要选择，俗话说得好：越想赚钱越赚不到钱，这句话不仅仅是教育个人的，事情做好了盈利是迟早的事。应该多多研究如何设计核心价值和核心支付体系，确定符合自己支付工具的客户群体，不断建设和完善独立性的支付场景，探索出有效的推广模式以获得市场的接受和认可。

千变万化，唯有把市场和客户的利益最大化才是根本!