消费信贷立法分析论文范文第1篇
一、我国消费信贷的现状分析
消费信贷是金融机构采用信用放款或抵押的方式向消费者发放的一种贷款，是消费信用的主要形式。它既是利用信贷手段促进商品销售的有效方式，也是启动消费品市场，提高资源利用率，促进消费结构和产业结构升级的有力杠杆。近年来，我国银行业消费信贷业务经历了一个从无到有，从小到大的发展过程，无论从数量还是质量上都得到较快发展，然而，与西方发达国家比较起来，我国的消费信贷业务却仍是处于初级阶段，消费信贷的普及程度低，目前仅限于在大中城市有所发展；品种单一，仅在住房，汽车按揭等业务发展较好，连发展了十多年的信用卡业务，也是非常有限的起着类似于借记卡的功能，银行的透支额度低，申办要求多，消费者也极少有透支消费的习惯；此外申办消费贷款的办事流程复杂，耗时长，效率低。造成我国消费信贷发展缓慢的主要原因在于——
（一）落后的经济发展水平与旧经济体制制约
从我国的经济发展来看，新中国建立后到改革开放前，我国实行的是计划经济体制，在一切商品都凭证凭票供应的年代，不要说个人信用问题，连最基本的商品货币关系都不存在；改革开放后到80年代，我国实行的是有计划的商品经济，开始建立基本的商品货币关系，但很多产品的产供销还是在指令性计划下进行，因此，虽然也出现了信用问题，但也仅限于在国有银行与企业之间，个人信用问题还谈不上；进入90年代，随着市场经济体制的确立，个人信用才被提出来。而在欧美等西方发达国家，建立信用制度已有150多年的历史，目前个人信用消费已占全社会消费总量的10％以上。目前我国的信贷消费仅在大中城市有所发展，在众多的中小城市仍未起步，据国外的经验，个人消费的巨大潜力要在人均GDP超过3000美元时才会被发掘出来，而我国的人均GDP现在还未达到800美元，落后的经济发展水平必然导致低下的消费水平，从而制约信贷消费的发展。
（二）消费信贷信息的不对称性
所谓信息不对称性，是指有关经济交易的相关信息在交易对方的不完全和不对称分布或在某方的不完全。信息不对称容易产生逆向选择和道德风险问题，因而必然会影响经济交易的有效开展。信贷消费的信息不对称主要体现在如下两个方面——
1.消费者方面的信息不对称。消费信贷是贷款的一种形式，任何理性的消费者在考虑是否申请消费信贷时，首先会考虑自己将来能否按时还款。在消费者对经济发展前景分析不清楚，社会保障体系不完善的情况下，消费者无法形成准确的收入预期，对自己将来是否有足够的财力来承担还贷义务把握不准。其次，许多消费者对消费信贷业务知之甚少，对各项费用，将来利率变动情况等无法预计，增加了其选择消费信贷方式的疑虑，从而阻碍了消费信贷业务的发展。
2.银行方面的信息不对称。扭曲的竞争机制导致了银行间的信息封锁，各家商业银行对市场份额竞争激烈，他们之间更多的是信息封锁，根本谈不上沟通，尤其是对个人客户。由于我国个人信用体系尚未建立，对消费者个人的信用评估制度还是空白，所以银行方面也无法从权威机构获得准确的有关消费者的信用信息，加大了银行放贷难度，银行在办理消费信贷业务时，往往对所有申请人的信用不加区分，以相同严格的贷款条件和繁琐的手续来办理，以达到规避风险的目的，从而将许多无法提供抵押或质押品或担保的客户拒之门外，严重阻碍消费信贷业务的顺利开展。此外，由于银行间的信息封锁，使得消费者的违约行为缺乏透明度，有的借款人在一家银行违约或赖帐，在另一家银行还照样借款，非常不利于消费信贷业务的健康发展。
（三）传统的消费习惯与狭窄的投资渠道制约
目前我国大多数居民对消费信贷持谨慎态度，这一方面是受“量入为出”“寅吃卯粮”等传统消费习惯的影响，对到手的收入的使用都是精打细算，更别说去借钱过日子了，人们普遍认为“无债一身轻”，尽管各家银行近年来对消费信贷做了大量宣传，仍未能有效冲破这一传统观念的束缚。加之现在国内的投资渠道狭窄，投资股市风险太大，购买保险意识不高，尚处于尝试阶段，国债业务大部分是中老年人喜爱，而新近推出的开放式基金投资业务尚未能被广大投资者认识与接受，人们还是认为把钱存在银行放心。这样一来手头稍有积蓄的人不可能放着自己的钱不用而去向银行借钱消费，而对那些真正有需要借钱消费的人又由于诸多条件限制，无法获得银行的贷款，从而使消费信贷业务难以有效拓展。
（四）与消费信贷相关的法律法规的不完善
发达国家的经验表明，没有完善的个人信用制度，消费信贷是不可能快速健康发展的，而个人信用资源的开发与利用，乃至建立个人信用体系，都必须要有完善的法律制度做保障。如在征集个人信用状况时，涉及到个人隐私问题，如何处理相关的问题；再如资信公司提供给银行的资料失真导致给银行造成损失，怎样通过相关的法律进行处理；再者消费者因信用状况恶化无法还贷，银行怎样才能进行有效的索赔等等一系列的问题都需要有明确的法律规定，而我国在这方面的法律还很不完善，限制了消费信贷业务的发展。
二、促进消费信贷有效发展的几项措施
（一）建立完善的个人信用制度
借鉴西方发达国家信用制度发展的经验，结合我国的个人信用状况，我国个人信用体系的建立宜采用以政府与央行为主导，以股份有限公司为主体的个人信用体系。在步骤上宜采用渐进式策略，先在条件成熟的大城市建立资信公司，并以此为中心，构建区域性辐射网络，最后实现构建全国性个人信用体系的目标。资信公司负责建立完善的个人资信档案，通过央行牵头，各商业银行，证券公司，保险公司等机构参与，从消费者的工作单位，政府机构等部门以及与消费者发生过信贷关系的金融机构和零售商那里收集与消费者个人有关的信息，包括职业，收入，家庭状况，纳税情况，法院判决以及信贷帐户记录（如帐户开户时间，还款时间，最高借款金額，还款方式，违约记录等）。信息建好后，还要进行科学的评估，给每个消费者评定信用级别，以便银行方便采用。这方面可以借鉴美国的经验，在二战后，美国的消费信贷机构获得了长足的发展。他们从区域性的合作组织或非赢利性的机构转变为私人拥有或以公司形式组织起来的赢利性的机构，目前，这类机构已有两千多家，每年提供的信贷评估报告1亿多份。各个信贷报告机构之间与银行和零售商之间都实现了电脑联网，不仅大大提高了评估资料的准确性与完整性，而且起到督促消费者履行借款合同，维护自身信用的作用。完善的个人信用制度使美国形成了人人讲信用的社会风气，极大推动消费信贷市场的发展。
（二）建立完善的法律体系，促进消费信贷业务健康有序发展
完善的法律体系是个人信用制度的重要组成部分，它包括对银行与商业行为进行规范，特别是对消费信贷的环境及授信行为进行规范的法律，也包括对借款人的还款行为进行规范的法律，以及对消费者的不诚实行为进行惩罚的法律等。如在美国，有过不良信用记录的人要想贷款，上保险，求职等，都要比信用良好的人麻烦得多，如多出保费，多出贷款利息等，不老实就必须付出严重的代价，其制度约束力很强，就因为它有完善的法律支持。美国在消费信贷方面有四部重要的法律：《信贷机会均等法》，《诚实借贷法》，《公平信贷报告法》，《社会再投资法》，授信方面有《信用卡发行法》，《公正贷款记录法》，《公正贷款记帐法》，相关的法律还有《破产法》等。我国立法部门应借鉴欧美等发达国家的相关法律条文，尽快建立与完善我国消费信贷方面的法律，以促进消费信贷业务的健康发展。
（三）创造有利于消费信贷业务快速发展的经济金融环境
首先是要拓宽个人资金的投资渠道，规范证券市场，大力发展保险，国债，基金业务等，尝试开办个人委托贷款业务，各商业银行应大力拓展个人理财业务，引导人们摒弃存钱消费的习惯，把手中的闲钱用于投资，从而也会使更多的人有机会产生消费信贷的需求；再者要继续深化与百姓生活密切相关的住房，医疗，就业，养老保险，教育等方面的改革力度，解除居民对未来的养老，医疗，子女教育等不确定因素的后顾之忧，这样人们才会放心使用“未来钱”，对消费信贷的需求才会不断增加。
（四）不断创新消费信贷的业务品种，满足不同层次消费者的需求，全面推进消费信贷业务的全面发展
与国外的消费信贷业务相比，我国的消费信贷业务品种仍有很大的创新空间，一些很具有发展前景的消费信贷品种，如个人资金周转贷款，个人债务重组贷款，带有购买期权的租卖契约式消费信贷品种在我国基本上还是空白。还有，即使一些消费信贷品种在我国已经开展，但开发的深度还远远不够，如信用卡消费贷款的功能尚未得到很好的开发，目前我国信用卡的特约商户多是大型商场，星级宾馆和具有相当规模的大型服务性企业，众多中小商店和服务企业没有加入信用卡网络，这与我国庞大的商业销售网点和消费网点极不相称。所以必须进一步拓展信用卡清算系统，逐渐扩大信用卡的使用领域。现有信用卡网络系统内的银行与商家也应积极探索新路子，进一步扩大信用卡的使用领域。此外，应针对不同的消费群体制定不同的贷款品种，如对个体工商户和运输业者提供经营性车辆贷款，对有创业意识的城乡家庭可提供小额家庭创业贷款等。此外，针对不同的消费信贷品种和贷款对象，可在利率期限和还款方式方面为消费者提供多种选择。如国际上通行的有等额偿还法，等本等息法，等额本金法，等额递增法，增本减息法，到期一次还本付息等方式，我国目前主要采取前三种方式，由于还款金额确定，有的家庭并不适应，应根据不同的客户制定不同还款方式，如对新婚家庭实行“等额递增还款法”，对那些中老年家庭则采取“等额递减还款法”，此外应适当放宽贷款抵押物的条件和贷款额度，如对存单和凭证式国债抵押，接受跨行抵押，这样将为消费者提供更多的融通资金和手续上的便利。商业银行应积极结合我国消费者的特点，研究，探索这些消费信贷品种在我国可行的发放模式和风险控制模式并积极完善和推行，以尽快完善我国的消费信贷体系。
（作者单位：建设银行深圳市梅景支行、包头市青山区委党校）
消费信贷立法分析论文范文第2篇
[内容摘要]发展消费信贷是扩大内需、构建消费需求长效机制的重要手段。基于四川省城乡居民的实地调研数据，运用probit计量模型和图表，从消费主体的观念、能力、层次和环境四个方面，分别对城乡居民消费信贷影响因素的差异化进行定性和定量分析，进而得出相关结论并提出具体的政策建议。
[关键词]消费信贷；影响因素；差异化研究
一、引言
消费是人类经济活动的出发点和根本动力，消费信贷的产生是我国经济发展到一定阶段的必然产物。所谓消费信贷主要是指商业银行、其他金融机构等贷款提供者向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款。在全球金融危机的影响和扩大内需战略的背景下，消费信贷研究得到了经济学界的高度关注。
目前国内的研究多集中在消费信贷发展的影响因素。边文霞（2002）通过三个模型得出结论：GDP、投资、收入对我国消费需求具有极大的拉动效应。胡志成、唐剑（2010）从金融视角分析了制约农村消费信贷发展的主要因素是农村资金补充不足，农村消费信贷供给品种与需求脱节以及农村信用体系建设落后。段小红（2011）采用比较分析法分析了甘肃省消费信贷的现状，认为消费观念、消费者承受能力、社会保障制度、农村消费信贷等是影响消费信贷的主要因素。
国外研究消费信贷的文献主要集中在消费信贷对解除消费者信贷约束及消费增长的影响，如Cochrane（1991）认为消费信贷可以发挥消费保险的作用。Zeldes（1998）和Ludvigson（1999）都证明了预期的消费信贷增长与消费支出的增长之间具有正相关关系。针对农村消费信贷的主流观点集中在农村二元信贷结构及用途上（Manfred Zeller，1994；Pham Bao Guong，2002；F.N.Okurut，A.Schoombee，2005），普遍认为发展中国家农户对正规信贷的需求主要以生产为主，对非正规信贷的需求以非生产为主。
二、城乡居民消费信贷影响因素差异化的定性分析
研究城乡居民消费信贷问题，切入点应是消费信贷主体的消费特点，包括观念、能力、层次、环境等等。我国城乡社会经济发展的不平衡，决定了城乡居民的消费特点不同，从而使得城乡居民消费信贷的影响因素存在较大差异。
（一）城乡居民消费信贷观念的差异
“有多少钱办多少事”是中国人崇尚的治家之道，“开源节流”、“量入为出”、“勤俭节约”等传统思想早已在人们的脑海中根深蒂固。但城市居民在工作、学习和生活中潜移默化地接受了新的文化、新的思想和新的消费理念，因而在对待消费信贷问题上相对开放，愿意接受信贷消费。相反，农村的市场经济发展和对外开放程度相对滞后，农村居民受传统消费观念束缚，宁愿将即期的消费能力转为远期的消费意愿，也不愿意超前消费，农村居民的储蓄率相对比较高。
（二）城乡居民消费信贷能力的差异
消费信贷的实质是将远期消费转化为即期消费，真正意义上是用明天的钱办今天的事，因此消费信贷发展的前提是要有收入持久增长的预期。我国城市居民的收入主要来自薪金，收入水平相对较高且工作稳定，有能力进行消费信贷。而农村居民收入水平较低，同时，由于农业劳动有着显著的周期性，农产品价格波动性大，农村居民对未来没有稳定的收入预期，由此导致农村居民谨慎性消费和预防性储蓄，消费能力不足，不敢轻易举债消费。
（三）城乡居民消费信贷层次的差异
随着社会经济的发展，人们逐步注重精神生活的丰富和物质生活质量的提高。城市居民使用消费信贷主要用于满足各种不同的消费需求，如以享受生活质量为目的的购房信贷消费，以发展为目的的高学历教育信贷消费，以体现自身价值为目的的购买汽车和旅游信贷消费等。而农村居民则仍然处于以满足基本的吃、穿、住、行等传统消费信贷需求为主，如生产性消费品贷款、耐用消费品贷款，子女教育消费贷款等。
（四）城乡居民消费信贷环境的差异
目前我国总体消费信贷环境较差，从硬环境来看，消费配套基础设施的城乡差异是显而易见的，金融机构的城乡分布不均衡有目共睹；从软环境来看，相比城市居民大多可以享受包括养老保险、医疗保险、失业保险等在内的社会保障制度，农村社会保障范围和覆盖面还不够广泛和完善，使得储蓄仍然成为农村居民应对未来不测之需的首选，造成现实消费需求不足，从而阻碍消费信贷业务的发展。此外，农村的信用环境、金融环境不如城市，农村居民收入的稳定性差，货币化程度低，这些都制约了农村消费信贷的拓展。
三、四川省城乡居民消费信贷影响因素差异化的实证分析
从1999年中国人民银行下发《关于开展个人消费信贷的指导意见》后，我国消费信贷进入全面推广阶段。四川省消费信贷从无到有，经历了一个快速发展、规模不断扩大的过程。中国人民银行成都分行数据资料显示，四川省人民币个人消费贷款余额从2007年的43，017，327万元上升到2011年的150，131，993万元。由于城乡社会经济发展的不平衡，四川省城乡居民消费信贷的发展差异明显。
为了更好地进行城乡居民消费信贷的差异化研究，本课题结合四川省统计年鉴和实地调研数据，运用probit计量模型和相关图表，对消费主体的四个特点进行分析，找出影响四川省城乡居民消费信贷的具体差异，进而提出相关的政策建议。
（一）四川省城乡居民消费信贷观念的差异
根据调研问卷统计，有71.88%的城市居民愿意使用消费信贷业务，45.16%的农村居民愿意使用消费信贷业务。为了更进一步挖掘城乡居民对待消费信贷问题的差异，我们将居民接受消费信贷的意愿作为被解释变量，将影响居民接受意愿的主要影响因素分为年龄、婚姻、受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡、收入预期等7个具体变量，使用stata软件，采用probit模型对调研所得的315个截面数据（农村155个，城市160个）进行回归分析，得出影响城乡消费信贷观念的显著性因素（如表1、表2）。
从两个回归模型的结果可以看出，在5%的显著性水平下，婚姻状况、家庭收入、收入预期对被访农村居民消费信贷意愿具有显著影响，而受教育年限、家庭收入、信用卡对被访城市居民消费信贷意愿具有显著影响，如果将P值放开到10%，年龄、家庭支出分别也是影响农村居民和城市居民使用消费信贷的重要因素。
1.年龄这一解释变量对农村居民消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。从表1可以看出，农民的年龄对消费信贷意愿有显著的负向影响。可见农民消费观念随着年龄的上升而越来越趋向于保守，不愿意通过消费信贷打破预算约束进行提前消费，年龄增大也意味着未来还款年限变短，还款能力下降，不愿意在未来背负更多的债务。
2.婚姻状况对农村居民使用消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。从表1可以看出，农民的婚姻状况对消费信贷意愿有显著的正向影响，说明农民在已婚的情况下，更愿意使用消费信贷。结婚很大程度上代表着一个人心智趋于成熟，承担起更多的家庭责任，也拥有更多的社会资源，愿意利用各种潜在的资源去改善生活，为整个家庭创造价值。
3.受教育年限对城市居民使用消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。从表2可以看出城市居民的受教育年限对消费信贷意愿有显著的正向影响，消费者受教育程度越高，思想观念越开放，接受消费信贷的意愿也就更为强烈。
4.家庭收入对农村居民和城市居民消费信贷意愿都影响显著，这符合收入水平决定消费水平的主流观点。不过，通过对比表1、表2，我们可以发现，家庭收入对农民消费信贷的意愿是正向影响，对城市居民则为负向影响。这可能是由于在农村，收入越高的人群，贷款的门槛较低，还款能力相对较强；而在城市，越高收入的人群，根本不需要使用消费信贷，相反，城市中收入越低的居民，使用消费信贷业务进行资金周转和满足临时性需求的愿望更为强烈。
5.家庭支出对城市居民消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。按照常理，支出越大，对消费信贷的需求越多。从表2可以看出，城市居民对消费信贷的接受意愿是符合的，但是在农村却与此相反。这可能是因为当家庭有临时资金周转需求时，相比消费信贷业务，农民更愿意通过亲朋好友进行融资，根据我们的调查结果显示，46.67%的农民近年来与亲朋发生过借贷关系。
6.信用卡对城市居民使用消费信贷意愿影响显著，而对农村居民影响相对不显著。理论上讲，信用卡业务是消费信贷市场的重要组成部分，使用信用卡的人相对更愿意借贷消费。从表2可以看出，信用卡对城市居民的消费信贷意愿有显著的正向影响。为什么信用卡对农民而言不显著呢？我们认为一方面可能是因为在此次调查的样本中，使用信用卡的子样本容量太小造成的偏差；另一反面也说明信用卡在农村消费市场的普及率太低。
7.收入预期对农村居民消费信贷意愿影响显著，而对城市居民影响相对不显著。对未来收入的预期，从某种程度上看是一种精神面貌的象征，相比城市居民，农村居民可能会更加保守和稳健，只有在对未来的收入能相对确定下，才愿意提前消费。因而，当农民相对肯定未来的收入会提高时，就更加愿意使用消费信贷。
（二）四川省城乡居民消费信贷能力的差异
居民消费信贷能力最直接的体现在收入水平上。近年来，随着经济的发展，四川省城乡居民人均收入持续增加，但城乡收入差距依然很大（见图1）。2002年，城市居民人均可支配收入6611元，农村居民人均纯收入2108元，城乡居民收入之比为3.14：1，绝对数相差4503元；2011年，城市居民人均可支配收入17899元，农村居民人均纯收入6129元，城乡居民收入之比2.92：1，绝对数相差11770元。虽然2011年比2002年的收入差距缩小了0.22，但是城乡居民收入差距的绝对数差距仍然很大。
根据调研结果统计，在城市居民中，家庭年收入在5万元以上的达到85.34%，在10万元以上的达38.75%；而在农村居民中，家庭年收入在5万元以上的不超过20%。由此可见，较低的收入增长水平限制了农民的消费支出，多数农民消费信贷能力依然较弱。此外，对于未来的收入预期，有41.62%的农民表示由于物价上涨等原因不确定自己的收入是否会增长，仅有27.23%的农民表示自己的收入会越来越高，而超过50%的城市居民对未来的收入充满信心。消费信贷的前提是要有收入持久增长的预期，预期收入可以通过消费信贷转为现期收入，影响当前和未来的消费。四川省城乡居民显著的收入差距以及对收入的不同预期，决定了他们消费信贷能力的差距。
（三）四川省城乡居民消费信贷层次的差异
恩格尔系数是食品消费支出占总支出的比重，是衡量民众生活水平、体现居民消费结构的重要指标之一。居民消费结构的不同，直接决定了使用消费信贷进行消费的层次不同。
根据表3对比可以看出，2002—2011年间，城乡居民的恩格尔系数是波动的，不过每一年城市居民的恩格尔系数都远远小于农村居民的恩格尔系数，说明城市居民的生活质量和水平均高于农村居民，这就使得二者使用消费信贷的用途有显著差别。根据调研结果统计，在使用消费信贷的城市居民中，有51.23%是用于购房和购车，18.39%是信用卡，还有30.38%主要是一般用途，如教育助学、旅游贷款等；在使用消费信贷的农村居民中，有44.68%是用于建房贷款，17.02%是用于子女教育贷款，有29.78%是用于耐用消费品贷款，剩余的用于其他方面。由此可见，四川省城乡居民在消费信贷层次方面差异显著。
（四）四川省城乡居民消费信贷环境的差异
由下图可以明显看出，除了2009年外，四川省城乡消费差距曲线都在城乡收入差距曲线上面，根据凯恩斯消费函数理论，收入高者边际消费倾向偏低，那么消费曲线应该在收入曲线之下，但为什么会出现城乡消费差距比收入差距更大的现象呢？主要原因在于城市和农村拥有不同的消费环境，导致农民收入不能同城镇居民收入一样顺畅地转化为消费，这也是造成城乡居民消费信贷差异的原因。
调研数据显示：四川省农村居民的消费环境与城市居民相比还具有相当大的差距。其一，基础环境差异。通过实地调研，我们发现四川省农村地区的基础设施建设较为落后，尤其是相对较为贫困的甘孜地区，用水、用电、交通、通信等基础环境相当差，这对农村居民消费水平升级和消费信贷的发展制约明显。其二，金融环境差异。通过调研发现，为四川省农民提供消费信贷的金融机构主要是农村信用社；而对于城市居民，各种商业银行、小额贷款公司、锦城消费金融公司等竞相提供种类丰富的消费信贷产品。农村消费信贷机构不健全，在功能设计上对农村市场的针对性不强，客观上影响了农村居民消费信贷需求的实现。其三，社会环境差异。现在四川省的农村居民基本上已经享有了农村医疗保险，新农合也基本覆盖农村地区，农民的社会保障在一定程度上有所提高。但是，农村社会保障范围和覆盖面还不够广泛和完善，而且预期支出不断增大，为了应付各种突发事件，农村居民不得不压低当前消费，提高储蓄。其四，信息环境差异。信息不对称的程度是产生逆向选择的主要原因。根据我们的调研，在互联网迅猛发展的今天，四川省的城市消费者往往借助于网络来改善信息不对称状况，而农民获取消费信贷方面的信息主要是通过与当地人交流。农村信息化发展严重滞后，进一步制约了农村居民消费信贷的发展。
四、基本结论与政策建议
（一）基本结论
本文通过对四川省内城市、农村居民的实际问卷调查，运用规范分析和实证分析相结合的方法，从消费者视角对城乡居民消费信贷差异化进行定性和定量的分析结果表明：城乡居民在消费信贷观念、能力、层次和环境方面均存在较大差异，具体表现如下：
1.四川省城市居民的消费观念比农村居民更为开放，对消费信贷的接受意愿更加强烈。影响农村居民接受消费信贷的因素主要有：年龄、婚姻状况、家庭收入、收入预期，而影响城市居民接受消费信贷的因素主要有：受教育年限、家庭收入、家庭支出、信用卡。
2.无论从收入预期还是收入水平看，四川省城镇居民都优于农村居民，这就决定了城镇居民的消费信贷能力比农村居民更高。农民收入预期不稳影响了消费信贷的发展，农民收入水平较低限制了消费信贷规模。
3.从城乡居民的恩格尔系数差距知道，四川省城市居民的生活质量和生活水平都高于农村居民。因而，在使用消费信贷进行融资的目的和用途也大都不同，城乡居民消费信贷层次的差距明显。
4.从基础环境、金融环境、社会环境、信息环境四个方面都显现出四川省城市环境优于农村环境，这就为消费信贷在城市的发展创造了良好的外部条件，相对而言，这也是制约农村消费信贷发展的主要外部因素。
（二）政策建议
基于对四川省城乡居民消费信贷影响因素差异的分析，结合调查中反映的问题。本研究认为，在目前经济形势下，可以采取以下措施来推动我国消费信贷的进一步发展。
1.改变居民消费信贷观念。更新观念、提高认识应是消费信贷发展的先导。要鼓励消费者树立新型的现代消费观，提倡消费方式的多样化，从无债消费转变为适度负债消费，从滞后型消费转变为适当超前型消费。一方面，消费者应该主动积极地通过报纸、广播、电视、互联网、宣传广告等了解消费信贷的基本知识及重要性，不断破除心理障碍，提高消费觉悟，真正懂得国家推行消费信贷，并不违背艰苦奋斗、勤俭节约的传统，而是一种文明的、正当的、科学的消费，目的是提高和改善生活质量。另一方面，金融机构应根据城乡居民的不同消费需求特点，定期或不定期组织金融知识下乡活动，宣传消费信贷知识，开展城乡金融服务教育。同时，通过在柜台摆放宣传资料供农户传阅，信贷员深入农户开展信贷工作，以及利用广播电视媒体等方式进一步扩大金融知识在农村的宣传覆盖面，尽快转变农村消费信贷观念，并使有条件的农民能够取得消费贷款的支持。
2.提高居民消费信贷能力。消费信贷的能力既受居民即期收入的预算约束，也受居民持久收入预期的制约。因此，我们要努力建立增加居民收入、提高居民收入预期的长期机制。首先，千方百计扩大城乡居民就业，政府决策部门应建立市场主导就业、政府促进就业、个人自谋职业相结合的长效机制。同时，鼓励城乡居民积极创业，政府应对城乡居民创业给予财政支持，并适当降低企业所得税税率，以创业带动就业。其次，深化收入分配制度改革，建立健全转移支付制度，加大国家对“三农”的各项政策补贴，提高中低收入人群收入水平和预期。最后，在农民收入低且预期不确定的情况下，要立足于本地实际和优势，充分考虑农业资源的比较优势，形成具有区域特色的农业主导产品和支柱产业，搞好农产品精细加工，促进农业产业化发展，提高农民的收入水平和预期。
3.完善居民消费信贷层次。在城市地区，建立专门的消费信贷机构（例如目前试点的4家消费金融公司），为消费者提供全方位优质的金融服务。在防范风险的前提下，尽量简化贷款手续，实行无纸化审批，缩短贷款评估和审批时间，提高办事效率。允许、鼓励更多的银行及有关金融机构开展个人消费信贷业务，丰富消费信贷品种，创造一种竞争性的消费信贷体系，使个人消费信贷的方式和发放模式更具灵活性、多样性、合理性和针对性。在农村地区，针对金融机构与金融服务匮乏的局面，商业银行可以在无网点地区先行设立“金融事业部”，给予当地信贷支持。政府应该努力促进农村地区金融机构多元化发展，最大程度满足农民的金融服务需求。同时，依据重点消费群体的经济承受能力和重要消费倾向，积极发展教育、耐用消费品等领域的信用消费，使广大农民根据自己的意愿和能力有选择地扩大消费支出。还可以“家电下乡”等扩内需政策为契机，稳步推进“家具下乡”、农机具、耐用消费品等消费贷款业务，增加信贷品种，帮助农村居民合理运用金融工具，提高农村居民的消费信贷层次。
4.优化居民消费信贷环境。一要加快城乡基础设施建设，尤其是加大对农村的投入，政府应集中改善农村的水、电、通讯、交通、信息网络等基础条件，为拓展农村消费市场创造条件。二要加速农村金融发展，发挥政策性金融（中国农业发展银行）在农村发展中的主导作用，对农村消费领域进行开拓，深化农村信用社改革，为农业生产提供资金支持，为农民生活消费提供信贷支持。三要统筹城乡居民社会保障制度建设，减少居民对预期支出增大的后顾之忧，增强居民对未来的安全感和消费信心。同时，采取因地制宜的策略，在不同地区建立与之相适应的多层次、多元化的农村社会保障体系。四要优化个人信用信息环境，政府应加快个人信用立法，建立完备的个人信用档案库，建设覆盖全国的信用评价体系。同时，建立健全农村信息网络，整合涉农信息资源，把有关消费信贷的信息及时传递给农民，降低农民进行消费信贷时面临的信息不对等。
消费信贷立法分析论文范文第3篇
关键词：消费信贷;消费效应;期限结构;格兰杰检验
引言
党的十九大报告中明确提出，我国要完善消费体制，增强消费对经济发展的基础性作用。同时，李克强总理也在2019年的政府工作报告中提到，要深化供给侧结构性改革，金融供给侧改革也势在必行。参考国外的衡量标准，2018年我国剔除房贷后消费信贷与居民实际消费支出比重约为20%，而西方发达国家在30%左右，落后于西方发达国家。我国消费信贷整体杠杆水平不高，消费信贷支出大概处于美国20世纪90年代初的水平。现阶段研究消费信贷期限结构的消费效应问题，有利于为商业银行的信贷业务拓展方向提供思路;同时，研究消费信贷期限结构下的消费效应问题，为以后农村消费金融模式的发展提供借鉴。
一、山东省居民消费信贷的期限结构现状
目前，消费信贷的分类多种多样，消费信贷的期限结构主要包括短期和中长期。其中，短期消费信贷是指借款人的还款期限在五年以内的消费贷款，包括短期信用贷款、综合消费贷款等;中长期消费信贷是指借款人偿还期限在5年及5年以上的消费贷款，包括住房贷款和国家助学贷款等。
(一)消费信贷总量现状
2017年山东省个人消费信贷总余额达到15 541.1亿元，比2016年增加27.1%。与2004年相比较，2017年增长了14倍。2007—2008年个人消费信贷增长率呈下降趋势，主要原因是受到2008年金融危机的影响，使得人们对于超前消费感到恐慌。2009—2012年增长率呈下降趋势，跟2010年房地产调控、信贷紧缩密切相关，以致2012年增长率较低。2012年以后增长率呈波动性增长，但总体稳定在25%左右。
(二)消费信贷期限结构现状
从短期消费贷款来看，2017年山东省短期消费信贷余额为1 358.4亿元，占山东省消费信贷总余额的8.7%，增长速度为39.4%。短期消费信贷余额在2012年之前发展缓慢，在2012年以后开始迅速发展。总体来看，短期消费信贷基数较小、占比相对较低。从中长期消费贷款来看，2017年约是2008年的8倍。由于中长期贷款额度大、比重高，所以中长期贷款余额的整体走向与消费信贷总额大体相同，2012年前增长速度平缓，在2012年后快速增长。
综上所述，城镇居民的耐用品消费属于中长期消费信贷，城镇居民的服务消费属于短期消费信贷。山东省城镇居民消费信贷以耐用品消费为主，消费信贷所占的比例高达90%以上。随着年份的增加，短期消费信贷的增长率高于中长期消费信贷。可见，随着经济的发展，人民消费意识的不断转变，短期消费信贷将有更大的挖掘潜力。
二、实证研究
(一)指标选择及数据来源
在变量的选择方面，由于消费往往受物价的影响，我们选取山东居民消费价格指数(CPI)作为介入变量，选取山东省居民消费水平(XF)为因变量，山东省短期消费信贷余额(SCC)、中长期消费信贷余额(MLCC)以及消费信贷的期限结构水平(TS=短期信贷/中长期信贷)为自变量。为减少指标数据的波动性，本文将数据进行对数化处理。
(二)模型构建
实证研究将遵照如下思路。首先，对数据进行单位根检验，看是否平稳。如果平稳，则进一步判断各变量之间存在长期均衡关系;如果不平稳，则进行差分处理，之后对数据残差序列项进行检验;然后进行协整检验;最后，为了分析变量之间的关系性质，我们将进行格兰杰因果检验。
具体原理如下所示：
长期均衡模型为：yi=?坠0+?坠ixi+ui，其中?坠1是变量y对于变量xi的长期弹性。据此，本文构建的长期均衡模型为：
XFi=?坠0+?坠1SCCi+?坠2MLCCi+?坠3CPIi+ui
(三)实证检验
1.单位根检验
在金融时间序列数据中，非平稳时间序列存在单位根。因此，如果在时间序列中存在单位根，那么就属于非平稳时间序列，这将使得回归分析中存在伪回归。本文采用ADF检验的方法来检验数据的平稳性，检验结果汇总如表1.
由表1可知，由于指标数据的稳定性存在差异，我们将用其残差序列的ADF检验来检验指标数据组合的平稳性，如果残差序列通过平稳性检验，则说明指标的线性组合平稳，存在协整关系。残差序列检验结果如表2。
由表2可知，残差序列在5%显著水平内是平稳的，因此消费信贷、居民消费水平、消费信贷的期限结构以及居民消费价格指数之间存在着长期协整关系。
2.协整检验
用最小二乘法估计的协整检验结果得到协整方程如下：
LNXFi=0.359170LNTS+0.838640LNCPIi+0.640531LNMLCCi-0.0623024LNSCC
由协整方程可知，消费贷款的期限结构及中长期消费信贷对消费水平都有正向的影响，且影响效果比较显著。相较而言，短期消费信贷对居民消费水平的促进作用并不明显。
3.格兰杰检验
为了探究变量之间是否存在因果关系，我们对指标数据进行了格兰杰因果检验。
表3中用*标注的表示两变量之间存在格兰杰因果关系的显著性超过90%。因此，我们对上述5组关系进行着重分析。首先，消费信贷的期限结构是居民消费水平增长的原因，但是居民消费水平方面在促进消费信贷的期限结构水平方面结果不显著;居民消费水平是居民消费者价格指数增长的原因，但是居民消费者价格指数在促进消费提高方面结果不显著。其次，从消费信贷的期限种类来看，居民消费水平与中长期消费信贷之间显著性都在90%以上，即不同期限的消费信贷互为促进;居民消费水平在促进短期消费信贷的增加方面效果明显，但是短期消费信贷促进居民消费水平提高方面效果不明显，可能性仅有40%左右。可见，不同期限的消费信贷其消费效应存在差异。
三、研究结论
通过研究分析，我们主要得到以下结论。
第一，山东省消费信贷不论从总量还是从增量来看发展较快，尤其在2012年后短期消费信贷增长突飞猛进，但受多方面因素影响，其波动性较大。
第二，通过实证检验结果可知，消费信贷期限结构对消费水平的影响较为显著，所以，促进居民消费水平的健康持续要注重短中长期消费信贷结构的搭配及优化。
第三，居民消费水平的提高会带动物价水平的上升，但是物价水平的上涨不一定会提高居民的消费水平。从中我们可以感受物价因素对消费的影响，消费水平跟收入的关系可能比物价的关系更为密切。
第四，中长期消费信贷在促进消费水平增长方面效果显著，短期消费信贷效果不明显，反倒是消费水平提高促进了短期消费信贷的增加。这不仅反映了期限结构的效应差异，同样为金融机构短期消费信贷业务的开拓提供了新的思路。是否存在收入水平越高的群体短期消费信贷越踊跃的问题，值得进一步研究。
参考文献：
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[2] 郝政.消费信贷对居民消费行为影响的实证研究[J].商业经济研究，2019，(22).
[3] 剧锦文，柳肖雪.中国消费者消费信贷选择的实证研究[J].经济与管理研究，2017，(9).
收稿日期：2020-05-23
作者簡介：刘国霞(1982-)，女，山东枣庄人，硕士，讲师，从事金融业务研究;孙夫祥(1995-)，男，山东济宁人，硕士研究生，从事民营经济研究。
消费信贷立法分析论文范文第4篇
摘 要：当前中国经济正处于增长速度换挡期、结构调整阵痛期和前期政策消化期三期叠加的“新常态”时期。实现经济结构调整，促进经济平稳增长，是当前中国经济政策的重要内容，而对中国储蓄的分析则是经济结构转型研究的核心要点。作为国民储蓄的重要构成，企业储蓄研究就显得格外重要。
由于国民传统观念上对储蓄的青睐、企业有意逃避社会责任以及政府政策的不完善，造成了体改以来中国企业如此高的储蓄率。过高的企业储蓄率不仅造成企业内部资金运用的低效率，而且大大降低了劳动者的积极性，阻碍了企业的长期发展。因此完善国民收入分配体制和社会保障体制，加强对企业分配行为的约束就显得尤为重要。本文对已有文献进行分析总结，归纳出造成中国企业高储蓄的原因，并引出作者思考。
关键词：企业储蓄；高位
企业储蓄又称公司储蓄，是指经库存估价和资本消耗调整后的未分配公司利润，它是国民储蓄的重要组成部分，也是投资的重要来源。近年来，我国国民储蓄率快速上升，特别是企业储蓄在国民储蓄中的占比不断上升，已引起广泛关注。根据国民经济核算的资金流量表，从1992年至今，居民储蓄率逐渐下降.政府和企业储蓄率逐渐上升.其中政府储蓄增幅相对小，企业储蓄增幅较大。因此国民储蓄率保持在高水平的主要原因并非通常所认为的居民储蓄率过高，而是企业和政府储蓄的迅速增长，特别是企业储蓄增长。因此，分析中国企业高储蓄原因是破解中国高储蓄问题的关键点之一。
一、中国企业储蓄情况
中国企业储蓄率依然处于较高的水平，且仍然在逐年上升（江静，2013）。其中，民营企业储蓄率整体水平约为25.3%，低于国有企业和外资企业，但是民营企业储蓄率保持了较高的增长水平，而外资企业和国有企业储蓄率水平则有不同程度的下降；另外，中国企业储蓄率具有明显的行业特征，传统的劳动密集型行业的企业储蓄率相对较低，资金密集型行业的企业储蓄率相对较高。
尤其是进入21世纪以来，中国的企业储蓄率有了一个更为明显的提高（余静文，2012），从1950年的13.8% 上升到2010的37.9%，增幅高达24.1% ，但是在1950年到2000年的几十年里，企业储蓄率却只增长里了3.1%，可知企业储蓄率的增长主要集中在2000年之后。另外，从实证研究结果来看，企业储蓄率与总储蓄率存在长期协整关系，相关系数为0.098，说明企业储蓄受国民总储蓄的影响很大。
综上所述，不同性质、不同行业的企业储蓄率有较大差别，但是在改革开放尤其是进入21世纪以来，企业储蓄率都在不断提高，其中一个重要原因是总储蓄率的上升。企业储蓄率提高的背后是对劳动者报酬的压榨，不仅造成了低消费、高储蓄的内部失衡，还减少了储蓄减去投资之后的差额，投资的减少一定程度上阻碍了企业的发展。因此，分析我国企业储蓄高涨的原因就显得尤为重要。
二、中国企业高储蓄率的原因
通过对已有文献的研究与总结，对中国企业高储蓄率的解释大概有以下几种：
（一）中国企业储蓄率如此之高主要由于企业在利润增加的同时却有意减少分红的上缴 （樊纲等，2009）。企业储蓄过高是导致中国外部经济失衡的关键因素，这一方面归因于企业利润大幅增加，另一方面归因于企业股利分红不足（余静文，2012），因此应鼓励企业分红（刘遵义，2009）。目前中国金融市场还不够完善，企业信誉度偏低造成了银行等金融机构对其的信贷约束也较高，因此企业往往倾向于降低分红来提高储蓄率以增强预防性动机，
（二）廉价劳动力和廉价资本大幅度增加了企业利润（李扬、殷剑峰，2007），因此中国企业储蓄率过高的根本原因在于企业可支配收入相对于劳动者报酬不断提高带来的收入结构和储蓄结构的失衡（樊纲，2013）。1992年我国对分配制度进行了重大改革，其中大幅降低了居民劳动者报酬在初次分配中的比例，居民财产占比明显下降，这意味着企业支付劳动者报酬的资金份额减少，降低了企业用工成本，同时说明企业部门的利润以及政府从企业部门获得的生产税净额在相当程度上是居民收入转移的结果。
（三）银行业内部结构因素对于企业的融资状况和储蓄行为也具有重要的影响（谭之博 赵岳，2012）。中国的银行集中度偏高，一定程度上减少了企业从银行融资的份额，迫使企业更多的依靠自身的留存收益来发展，以缓和外部融资的约束。因此高银行集中度是造成中国企业高储蓄率的原因之一。
（四）我国的财政职能至今没有实现真正转型，财政支出依然以投资性支出为主，这对企业高储蓄率的形成起到了重要的推动作用（王洪桦 梁中 席正阳，2008）。其主要原因有：（1）大量的政府储蓄以资本转移的方式转化为企业投资。（2）地方政府对企业进行投资转移。
三、建议与总结
一个企业的储蓄率不仅关乎自己未来的经济增长，而且对整个宏观经济乃至全球经济的再平衡都至关重要。过高的储蓄率不仅造成了低消费、高储蓄的内部失衡，降低企业资金的利用效率，还大大降低了劳动者的积极性，阻碍了企业的长期发展。因此，对于中国企业而言，要大力深化金融市场改革，加快资本市场建设，减少中小民营企业的流动性约束，降低私营企业留存收益比重，同时大力发展消费信贷，培养上市公司发放现金股利的习惯，更重要的是要加快向现代企业制度的转变，用现代科学技术改造传统产业，以不断提高其劳动生产率。在此条件下， 逐步提高其对劳动者支付报酬的水平，减少对低劳动力成本的依赖，引导企业提高分红比例，制定合理的国有企业分红政策，以应对全球化的严峻挑战。
本文在对已有文献研究总结的基础上，分析了我国企业高储蓄率的现状，提出无论是绝对水平还是相对水平，中国企业储蓄都处于较高位且还在不断上升的事实。然后从企业分红低，劳动力、资金成本低廉，财政职能未完全转型，银行集中度高，“资源租”内化成为企业利润等方面解析了企业高储蓄的原因，最后给出作者的思考与建议。
参考文献：
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[5] 李扬，殷剑锋.中国高储蓄率问题探究—1992-2003 年中国资金流量表的分析[J].经济研究[J]，2007（6）：14-26
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[9] 王毅，石春华. 中美储蓄率比较：从核算口径到经济含义[J].金融研究，2010（1）：12-30
消费信贷立法分析论文范文第5篇
【摘 要】本文探究了国内外对于的旅游金融服务质量对消费意愿影响的研究现状，并简单讲述自己的调查研究，分析旅游金融服务质量对于游客消费意愿的影响。
【关键词】旅游； 金融服务； 游客； 消费意愿
在快节奏的工作、生活下，人们旅游重要的不是金钱，而是时间，更多人坚持不因为金钱而放弃外出旅游放松，在这种情况下，旅游消费信贷就成为了被人们追捧的对象，随着社会的进一步发展，更是出现了欣欣向荣的态势，这就对旅游金融服务提出了更高的要求。B市是浙江省十分重要的经济中心和旅游发展龙头，也是中国旅游文化名城，在2013年对于游客对全国旅游城市满意度的调查中，B市排名全国第六，这么靠前的排名与该市的旅游金融服务有何关系？本文就以B市为例，探寻旅游金融服务对于游客意愿的影响。
一、国内外旅游金融服务对于游客消费意愿的影响研究
对于旅游金融服务对旅游消费者影响的影响分析，在世界范围内都有着不同的意见和分歧，每名专家和学者在进行深入的研究时，也会形成各自的见解进而使研究的侧重点也各有不同，目前旅游质量、游客对旅游的满意度和游客在旅途中的自身行为这三者构成的关系是现阶段大多数专家学者研究的关注点，著名的有Bign和何琼峰等，这些人在研究时致力于分析旅游终点给游客的印象和游客对旅游的满意度，在这项研究中，旅游的质量是纽带衔接式的变量，它将旅游终点给游客的印象和游客对旅游的满意度进行连通，使两者相互影响，而这项研究的最终结果显示旅游终点给游客的印象和旅游本身的质量与游客对旅游的满意度之间存在着正向的作用力，然而在对行为意愿方面的影响作用方面的研究结果却并没有呈现一致的状态。
值得一提的是Servqual模型，它是由Para-suraman等人提出的，主要是用来对质量各维度和满意度之间产生的微妙关系进行一定的测量，Para-suraman等人对服务质量采取了拆分的手段进行了较为详细的研究，基本上是从有形性、可靠性、保证性、移情性、响应性等五个维度来参与分析。此项模型在各个研究者的手中发挥着不同的作用，对其五个维度的划分也是各抒己见。尽管相类似的研究多如牛毛，但当前对于旅游综合服务质量对游客满意度和游客行为的影响作用的研究还是研究的重点关注方向，因此，本文就在总结国内外研究现状的基础上进行自己的分析探究。
二、研究过程设计
本项研究的主要思路是以旅游金融服务质量为着手处，建立一种以旅游金融服务质量为自变量、游客满意度、消费意愿为因变量的关系式，采用科学合理的问卷调查方式，并运用了多种数据统计软件，以完成相对科学的关系分析。
1. 问卷设计
（1）旅游金融服务质量检测
对于旅游金融服务质量的检测条款一共有十三个，其中最主要的方面有：银行点设置、旅游需要支付费用的场地、网络服务质量、网上查询和支付手段是否便利等，主要展开的维度正是上文中讲到过的有形性、 响应性、保证性、可靠性、移情性这五个层面，主要采用的是李克特五点量表参与测量。
（2） 游客对旅游的满意度和消费意愿的检测
针对该方向的研究调查所运用的满意度测量条款主要源于Yoon&Uysal、Bigné等，根据研究项目和对象的条件，对他们的条款进行了相应的修改，最终确定为三个问项检测：
①请您对此次旅游过程中的旅游金融服务进行打分（选项为：1、1分= 非常不满意，；2、2分=不满意、3、3分 = 一般；4、4分=满意，5、5分=非常满意；
②请你对旅游过程中的旅游支付服务进行打分（选项为：1、1分= 远不足个人的期望值，2、2分= 不足个人的期望值，3 、3分= 与个人的期望值相近，4 、4分=高于个人的期望值，5、5分 = 远超个人期望）
③请您此次旅游过程中的金融服务打分（选择项是：1、1分=极差，2、2分=比较差，3、3分=差不多，4、4分=比较好，5、5分=极好）
可以看出，三个问项的测量方式同样运用于以上调查中使用消费意愿测量条款，而这三个问项的测量方式正是来源于Chen&Tsai、Zeithaml等的条款，从其条款上修改而来，三个条款分别为：
①你是否还会再次来B市旅游？（选项为：1=非常不愿意， 2= 不愿意， 3 = 不确定， 4 = 愿意，5 = 非常愿意）
②就目前的旅游支付情况来看，你愿不愿意增加旅游消费支出？（选项为：1=非常不愿意，，2 =不愿意，，3 =不确定，4 =愿意，5 =非常愿意）
③如果B市的旅游费用在之后会上涨，你是否还会在下一次旅行时再次选择B市？（选项为：1 =坚决不来，2 =不想来，3 =不知道，4 =来，5 =坚决来）
2.调研及样本数据的掌握
此项研究涉及的范围较广，结果的精准性不是很好把握，因此，主要采取了文献研究、访谈以及实地调研等多种手段相结合的方式，在设计调查问卷之前，基本上是对以往国内外旅游金融质量、游客满意度等相关研究的实践经验进行了详细的总结，寻求以往评价较好的、精准性较高的质量、满意度、消费意愿等测量指标，所有这些准备齐全以后，再认真分析游客以及专家现在所关心的旅游金融服务质量的内容，在此基础上设计而出的调查问卷，更加能够真实地反映游客的真实心理，更加贴合实践调查所追求的结果。本次调研数据采集时间为：2015年5月，在B市某景区，经过几天在该景区的进行现场的调查，面向国内游客，对其随机发放了150份的问卷，真实有效的问卷数量为113份，有效问卷回收率达到75.3%。
三、旅游金融服务在影响游客消费意愿中发挥的作用
通过对实际调研，对以问卷调查等形式搜集到的数据结果进行梳理，对变量、满意度、消费意愿等进行分析。
1.变量的因子分析
（1）旅游金融服务质量的因子分析
在专业的测量设备以下，分析此次调研的测量条款的信度及CITC分析，这些测量条款的信度均很高，对于一些高于CITC系数0.3的临界标准，对于这类条款都可以保留，信度水平较高才能保证最终结果的精准性，更容易符合调研设计时所预期的效果，只有这样的数据才适合开展更深一步的分析工作。
在对变量做因子分析之前，必须要对其进行KMO样本测度和巴特勒球体检验，对此项调研进行测度，KMO测度值为0.753，符合做因子分析的标准。在经过相应的测试，通过会后将这些测量旅游金融服务质量的条款进行了因子旋转分析，提取出四个因子。
（2） 满意度的因子分析
以相同的方式对满意度测量条款的信度及CITC展开分析，结果表明所有条款都符合标准，全部得以保留。测量条款总体内部一致性系数也大于0.5，信度水平较高，能够保障此项调研在该方面的可信度。但在对满意度三个测量条款的因子进行分析后，结果只有一个因子，特征值为1.919，这样的结果证实了条款的一维度水平较高。
（3）消费意愿的因子分析
从分析结果可以看出，有关消费意愿的三个测量条款的信度值基本上都在0.6以上，是高于CITC系数0.3的临界标准，符合标准的条款证实了条款的可行性，应当全部保留，用以执行下一步的分析。再对测量条款的总体内部一致性系数分析、KMO样本测度、巴特勒球体检验，均符合因子分析的条件，对三个因子进行分析，最终得到一个因子，说明一维度水平较高。
2.旅游金融服务质量对游客满意度及消费意愿关系模型分析
进行这项研究，通常运用的是结构方程模型的手段，将已经提炼而出的四个质量因子为自变量，以满意度、行为意愿为因变量，结合当前市场考核审查结果较好的AMOS17.0软件对各变量之间的关系进行分析。最终结果表明该项调研的模型整体拟合度水平不是很高，但是也在可接受分范围之内；在对旅游金融服务质量与游客满意度、消费意愿的关系分析中，得出：服务质量的四个维度与游客行为意愿并不存在明显的正相关。在对游客满意度与消费意愿的影响分析当中，得出：游客满意度与消费意愿在0.05置信区间呈现出明显的相关性。
四、结束语
通过该项调研，首先认识到的问题是，应当充分认识到提升旅游金融服务品质的重要性，金融服务质量的提高，必然会吸引更加广大的游客群到当地旅游，增加旅游消费；其次是要重点关注旅游金融服务的可靠性、安全性，这是保障游客对于该地的良好口碑，最终目的也是扩大游客群；最后是要充分认识到有形性、移情性、响应性等方面的金融服务的重要性，努力满足游客的个性化需求。
参考文献：
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[3] 荣洁玉.河北省旅游产业发展的金融支持问题研究[D]. 河北经贸大学，2013
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消费信贷立法分析论文范文第6篇
消费信贷市场空间不断拓展，住房信贷、汽车信贷、耐用消费品信贷、助学信贷等业务获得迅速发展。随着消费贷款规模的不断扩大，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来，在有些地区还表现得比较明显。商业银行应加强对消费信贷风险的分析与识别，以便及时采取措施，加以防范。
一、消费信贷中的风险因素
(一)消费信贷风险主要来自借款人的收入波动和道德风险
商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。在美国消费信贷之所以成为人们乐于接受的消费方式，除个人信用制度比较健全外，银行有周密完备的信用网络，借助于计算机等现代化管理手段，建立了一整套信用消费管理体系，银行和商家通过网络可及时了解消费者的信用情况，因而能够迅速确定能否向消费者提供贷款。而我国目前尚未建立起一套完备的个人信用制度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，加之个人收入的不透明和个人征税机制的不完善，银行难以对借款人的财产、个人收入的完整性、稳定性和还款意愿等资信状况做出正确判断。
(二)银行自身管理薄弱致使潜在风险增大
我国商业银行管理水平不高，更缺乏消费信贷方面的管理经验，对同一个借款人的信用信息资料分散在各个业务部门，而且相当一部分资料尚未上机管理，难以实现资源共享。通常，仅仅凭借款人身份证明、个人收入证明等比较原始的征询材料进行判断和决策，对个人的信用调查基本上依赖于借款人的自报及其就职单位的说明，对借款人的资产负债状况、社会活动及表现，有无违法纪录，有无失信情况等缺乏正常程序和渠道进行了解征询，导致银行和客户之间的信息不对称，致使消费信贷的潜在风险增大。
(三)与消费贷款相关的法律不健全
现行法律条款基本上都是针对法人制定的，很少有针对消费者个人贷款的条款，对失信、违约的惩处办法不具体。这使得银行开办消费信贷业务缺乏法律保障，对出现的问题往往无所适从。由于消费信贷业务的客户比较分散，均是消费者个人，并且贷款金额小、笔数多，保护银行债权的法规又不健全，特别是在个人贷款的担保方面缺乏法律规范，风险控制难以落实。
(四)借款人多头贷款或透支，导致信贷风险上升
国内许多银行部门之间缺乏整体的联动机制，使一些道德水准不高的借款人有机可乘，如公司业务部、房地产信贷部、零售业务部、银行卡部等基本上是各自为政、自成体系地办理各不相同的消费信贷业务，且各自都有一套不完整的借款人信息资料，一套核算管理办法和风险控制措施等，致使一些借款人在同一银行里多头借款或透支的现象时有发生，增加了消费贷款风险。
(五)抵押物难以变现，贷款担保形同虚设
一旦消费贷款发生风险，银行通常会把贷款的抵押物作为第二还款来源，而抵押物能否顺利、足额、合法地变现，就成为银行化解资产风险的重要环节。由于我国消费品二级市场尚处于起步初创阶段，交易秩序尚不规范，交易法规也不完善，各种手续十分繁琐，交易费用偏高，导致银行难以将抵押物变现，影响了银行消费贷款的健康发展。随着消费贷款规模的扩大和抵押贷款的增加，这类问题将会变得更加突出。
(六)缺乏资产证券化的有效手段，导致银行流动性风险增加
资产证券化不具备流动性的贷款转化成为具有流动性的资产，有利于提高商业银行资产的流动性，缩小商业资产和负债在期限和流动性方面的差距。而个人住房贷款、汽车消费贷款等主要消费贷款期限都比较长、金额较大、客户分散，可商业银行的负债期限相对较短，在允许银行参与的资本市场发育尚不健全的情形下，银行无法通过资产证券化等方式建立融通长期资金的渠道，从而形成“短存长贷”的格局，使资产负债期限结构不匹配，流动性风险显著上升。
(七)利率尚未市场化，消费信贷缺乏相应的风险补偿机制
消费贷款的一个显著特点是客户分散且数量大，客户风险状况存在显著差异。因此，对不同客户群应采取不同的利率定价，以实现贷款风险收益的最大化。但由于目前我国利率尚处于管制阶段，商业银行无法通过差别定价的贷款策略，增加对高风险客户贷款的风险贴水，从而不能有效地降低消费贷款的平均损失率。
(八)指令性发放消费信贷，形成巨大的风险隐患
近年来，为扩大内需，扭转宏观经济形势，人民银行制定了有关指导原则，鼓励各商业银行发展消费信贷业务。在具体实施过程中，出现了不少违规操作现象，一些商业银行为了扩大消费信贷规模，对基层行下达硬性的放贷指标。
二、商业银行防范消费信贷风险的对策建议
面对消费信贷发展过程中出现的各种风险，商业银行急需建立一套防范消费信贷风险管理体系，主要包括以下几方面：
(一)逐步建立全社会范围的个人信用制度
建立科学有效的个人征询体系是银行控制消费信贷风险的前提。从目前的实际出发，可以分两步走：先在银行内部以信用卡个人信息资料为基础，将其他各专业部门保存的个人客户信息资料集中起来，建立全行性个人客户信用数据库，使每个客户都有相对完整的信用记录，并以此为基础建立个人信用总账户，个人与银行的所有业务均通过总账户进行。同时，加快建立国内各金融机构之间的信息交换制度。第二步，由中央银行牵头建立一个股份制个人征信公司，联合金融机构、政法部门、劳动力管理部门、企事业单位等，搜集整理个人收入、信用、犯罪等记录，评估个人信用等级，为发放消费信贷的金融机构提供消费者的资信情况。可以先易后难地组建征信公司，起初只联合金融机构，以后再逐步扩大。
(二)建立科学的个人信用评价体系
在建立全社会个人信用制度和信用档案的基础上，各银行还应根据自身业务特点和发展战略制定具体的个人信用评价体系，以此作为放贷的基本标准，使之从源头上发挥防范信贷风险的作用。
信用评价体系是消费信贷风险管理的基础，银行可以根据个人信用状况规定不同层次的服务与优惠，如信用累积分达到一定数额，可定期寄送银行资料和服务信息；信用卡透支额度可增大、期限可延长；个人消费贷款、按揭贷款利率在可行范围内可适当下浮；个人贷款担保可根据信用状况等调整。而对信用积分低的客户。则限制办理某些业务，列入黑名单的客户，银行应拒绝提供服务。重点开发风险低、潜力大的客户群体，选择风险低、潜力大、信用好的客户群是银行防范消费信贷风险的重要工作。可供选择的客户对象包括：一、在读大学生：一般具备较高文化素质，很可能成为较富裕的人群，具有较高开发价值；二、从事于优势行业的文化素质较高的年轻
人；三、国家公务员、全国性大公司或外资企业的管理人员及营销人员。建立银行内部消费信贷的风险管理体系从跟踪、监控入手，建立一套消费信贷风险的预警机制，加强贷款后的定期或不定期的跟踪监控，掌握借款人动态，对借款人不能按时偿还本息情况，或者有不良信用记录的，列入“问题个人黑名单”加大追讨力度，并拒绝再度借贷。实现消费贷款证券化，分散消费信贷风险。西方国家的对策是实现消费贷款证券化，赋予其转让、流通职能，从而达到分散消费信贷风险、缩短放款机构持有时间的目的。我国商业银行也应以此为鉴，加快实现资产证券化进程。进一步完善消费贷款的担保制度，消费信贷与其他贷款不同，借款人是一个个的消费者，贷款购买的是超过其即期收入限度并较长时间才能归还贷款的财产或耐用消费品。因此，在发放消费贷款时，用抵押、担保作还款保证显得十分重要。具体应注意几方面：首先应完善担保法，增加有关个人消费信贷的详细条款；其次，应培育规范的抵押品二级市场，使各种贷款抵押物能够迅速变现。第三，可考虑由政府出面组建消费信贷担保公司，为长期消费信贷提供担保。这也是一些西方国家发展消费信贷的成功经验。
(三)把个人消费贷款与保险结合起来
由于银行难以掌握借款者个人的健康状况和偿还能力的变化，这是个人消费贷款最主要的经营风险。法国、德国、加拿大等，在开展消费信贷业务中，都规定客户必须购买死亡险，以减少银行风险。我国也可以借鉴国外经验，将个人消费贷款与保险公司的有关险种、产品组合起来运作。一旦借款人发生意外，不能偿还贷款时，保险公司即要向保险受益人支付一定金额的保险赔偿金，而这笔赔偿金又足以偿还银行贷款本息。这样，一方面可化解银行的经营风险，实现消费信贷风险的合理有效转换，另一方面也有助于保险业的发展。当然，这种险种的保费应当较低廉，使消费者既可以得到银行贷款，又可以得到保险的益处。
(四)实行浮动贷款利率和提前偿还罚息
一是人民银行应加快利率市场化进程，在利率浮动比率、贷款比例和期限安排上，给商业银行以更大的余地，以便更好地为客户服务，更好地防范风险。二是对贷款期限长、利率风险大的住房贷款尽快实行固定利率和浮动利率并行的利率制度。固定利率是指按照事先确定的利率计算全部贷款期内的全部利息，该利率不再做任何调整和改变。通过消费者对两种利率的自由选择，增强消费者的风险和收益意识，规范消费者和银行之间的行为方式和业务往来。三是实施提前还款罚息制。由于消费信贷一般为长期贷款，利率变化将导致银行蒙受利率损失的可能。当利率下跌时，消费者会提前偿还固定利率的贷款，而以较低的利率举借新债。借新债还旧债，会导致银行丧失贷款收益，并给银行重新安排资金造成困难。为此，银行应收取高于预定利率的罚息，弥补信贷资产损失。
(作者单位：鞍山师范学院)
(责任编辑：邸延波)