妇女小额贷款申请书范文第1篇
农户小额贷款管理制度
第一章 总则
第一条 为提高信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥公司的支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，制定本管理制度。
第二条 本制度中农户小额贷款包括农户小额保证贷款、农户小额信用贷款和农户小额联保贷款。农户是指主要从事农村土地耕作或者其他与农业经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
第三条 农户小额贷款采取"一次核定贷款余额(限额)、随用随贷、年内周转使用"的管理制度。
第四条 符合条件的农户使用《农户小额贷款证》，贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二章 借款人及借款用途
第五条 公司农户小额贷款借款人条件：
1、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力;
2、信用观念强，资信状况良好，品行好，无不良记录;
3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠的收入;
4、具有清偿贷款本息的能力。 第六条 农户小额贷款用途及安排次序：
1、种植业、养殖业等方面农业生产费用贷款;
2、小型农机具贷款;
3、为农业生产服务的个体私营经济贷款;
4、农民购房、治病、子女上学等生活消费贷款。
第三章 农户资信评定及信贷额度
第七条 公司成立农户资信评定小组 。小组成员由公司董事 长、总经理、信贷人员、监事会成员参加。还可约请村委会成员参加。
第八条 农户资信评定步骤：
1、农户向公司提出借款申请(可由与公司合作的村委会代收);
2、信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，了解借款人的信用状况，并提出初步意见;
3、由公司农户资信评定小组根据信贷人员及村信用代办员、村委会提供的资料，确定农户信用等级，核发《农户小额贷款证》。
此项工作原则上在年初进行，每年评定一次。也可以在农户提出借款申请时评定。对农户信誉发生变化，及时变更资信等级和贷款限额，对已不够等级和随意出租、出借、转让贷款证的要及时收回，并取消贷款限额。
第九条 农户资信等级及贷款额度的确定。农户资信分优秀、较好、一般三级。
评定优秀等级的标准是：(1)三年内在公司贷款按时归还贷款本息，无不良记录;(2)家庭年纯收入在20000元以上;(3)自有资金占生产所需资金的50%以上。
评定较好等级的标准是：(1)三年内在公司贷款按时归还贷款本息，无不良记录;(2)家庭年纯收入在10000元以上。
评定一般等级的标准是：(1)贷款按时归还，无不良记录;(2)家庭年纯收入在5000元以上。
小额保证(联保)贷款限额为：优秀等级2万元;较好等级1.5万元;一般等级1万元。
小额信用贷款限额为：优秀等级10000元;较好等级8000元;一般等级5000元。
贷款方式的选定：可结合本地实际情况，选择实行。小额信用贷款和小额保证或联保贷款同时实行。无拖欠公司贷款农户占总贷款农户的90%以上;公司不良贷款占比在10%以下的村方可实行农户信用贷款。
小额保证贷款的保证人主要指：与借款人居住在同一村庄的自然人或公司辖内有固定收入的其他自然人;其具备的条件是：具有完全民事能力家庭有固定经济收入;家庭有一定规模的固定资产。其保证额度不超过家庭固定财产价值的80%或不超过家庭经济纯收入的2倍。一户贷款须由2人以上作保证人。
第四章 贷款的发放与管理
第十条 已评定资信等级，核定贷款限额，核发《农户小额贷款证》的农户在第一次贷款时订立借款合同，以后在期限和额度内农户可凭《农户小额贷款证》、身份证、原借款合同到公司直接填写借据，办理借款。
第十一条 合同文本使用。
1、小额信用贷款。参照信用社合同，在合同中加注：本合同借款金额为最高限额(余额)。在借款期限内，可分次使用借款额度，借款借据作为本合同的从合同，与本合同具有同等效力。
2、小额保证贷款(联保)。使用最高额保证担保借款合同。
第十二条 公司信贷人员要以村、户为单位建立小额农户贷款台帐(登记簿)，登记授信农户基本情况，并随时登记小额农户贷款的发放和收回情况，按月与借据、会计帐、表核对一致。
第十三条 贷款发放后，信贷人员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责，信贷调查人员承担永久责任。
第五章 贷款期限和利率
第十四条 农户小额贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，遇特殊情况按规定办理展期手续。
第十五条 农户小额贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。具体按公司规定。
第六章 考核与奖惩
第十六条 每年至少发放不低于100万元的农户小额贷款户数不少于100户。
第十七条 对贷款收回率达到90%以上的信贷人员，按收回利息的2%给予奖励。对发放农户小额贷款无进展的信贷人员给予通报批评，并给予一定的经济处罚，对贷款造成逾期除因天灾人祸等不可抗力因素外，一律实行责任追究制，直至收回，因人为因素而造成损失的，在经济处罚的同时，给予行政处分。
第七章 附则
第十八条 未评定信用等级的农户和2万元(不含)以上贷款不得发放信用贷款，可采取质(抵)押贷款或保证贷款方式，逐笔调查，逐笔核贷。
第十九条 本制度由董事会负责修改、解释。
妇女小额贷款申请书范文第2篇
工作报告里都写了些什么。
一般情况下，要想申请小额担保贷款首先都要参加一个创业培训，然后再向创业者户口所在地的社区劳动保障部门提交一份《小额担保贷款申请书》。当然除了这份小额担保贷款申请书以外，你还需要身份证、就业或者失业登记证、项目报告、毕业证以及当地担保机构所要求的各项材料。这个各地区政策都不同。
就全国范围内而言，符合条件的申请人的范围包括高校毕业生、返乡务工人员，以及持有效证件的复员军人，还有劳动保障部门核准的失业人员。
大多数小额担保贷款的额度都比较小，最高上线也就是8-10万元，贴息贷款的时限较短，一般是两年，但到期后可申请延期，延期其间需自付利息。
基本上这种小额担保贷款是会要求提供第三人进行担保，但创业者应当注意的有三点。
一、夫妻之间不能互相担保;
二、贷款地以外户籍的人士不能担保;
妇女小额贷款申请书范文第3篇
1、《劳动密集型小企业资格认定表》;
2、企业办理劳动密集型小企业小额担保贷款申请;
3、企业关于申请劳动密集型小企业小额担保贷款和设立反担保措施的董事会决议或股东大会决议;
4、企业合法经营的相关证照，特殊行业的还需提供相关管理机关批文等资料;公司章程、注册验资报告(包括历次股权变更时的验资报告);
5、企业提供的《反担保承诺函》;
6、《企业职工花名册》;
7、企业与职工签定的《劳动合同》或《岗位协议》，企业为签定《劳动合同》的职工交纳社会保险的凭据;企业吸纳安置的小额担保贷款扶持对象证件(证明)、身份证复印件(新身份证需复印正、反两面);
8、《借款企业概况表》、《借款企业法人代表简历表》、《借款企业财务主管简历表》、经办人员《授权委托书》及身份证复印件;
9、企业近三年的《审计报告》及当期会计报表;
10、银行贷款卡复印件、查询密码及查询打印结果;法定代表人《个人信用报告》;
11、主要客户清单及业务合同、生产经营场地证明;
12、反担保的相关资料;
13、《云岩区劳动密集型小企业小额担保贷款审批表》;
14、经办机构及经办银行要求的其它资料。
二、抵押：
提供抵押物权属证明、《反担保承诺函》及办理抵押手续所需的相关资料。提供抵押物为房产的，需提供权属人《房屋所有权证》及《国有土地使用证》复印件;提供抵押物为房改房的，需提供《市场准入证》复印件;提供抵押物为住房的，需提供第二套住房证明。
妇女小额贷款申请书范文第4篇
资料收集：曹倩倩、周绮、沈迪唯
沈清波、桑恬、徐斐美 PPT制作： 毛阿颖、陈瀚慈
PPT演讲： 毛阿颖
我国小额贷款公司的发展现状：
1、小额贷款公司业务规模快速发展
2、全国小额贷款公司市场发展分布特点：
(1)整体来看，江苏省以922.1亿元的实收资本，1119.76亿元的贷款余额，绝对领先于其他省份，位列全国第一。 (2)从机构数量来看，全国分布偏向于东部和东北部。 (3)从资金使用情况来看，经济发达省份小额贷款公司贷款数量已经超过实收资本数量，一方面说明经济发达地区资金需求量大，另一方面也说明该地区小额贷款公司的融资能力和创新意识强。
小额贷款公司：
小额贷款公司是由自然人、企业法人与其他社会组织投资设立，不吸收公众存款，经营小额贷款业务的有限责任公司或股份有限公司。从性质上来看只是一般的工商企业而不是金融机构，与以扶贫为特点的公益性小额信贷机构是不同的。
特点：
1.贷款利率高。
2.贷款方式：多采取信用贷款，也可采取担保贷款、抵押贷款和质押贷款。
3.贷款对象：面向农户和小微企业。
4.贷款期限：由借贷双方公平自愿协商确定。 5.提供的贷款类型：个人、小企业、循环信用
优点：
1、培育和发展竞争性的农村金融市场
2、促进金融市场多元化竞争格局的形成。
3、规范民间借贷的发展。
4、利于中小企业的长远发展。
三、问题：
1、小额贷款公司性质模糊：
小额贷款公司是从事放贷业务的商业性机构，属于一般的工商企业。但从事的贷款业务又不属于《公司法》所管辖的范围，没有取得金融许可证，因而不是金融机构却是从事货币业务的企业法人。这种身份的不确定使得小额贷款公司遭遇了种种限制，例如银行批发性融资遭遇种种限制，公司自有资金有限，后续资金来源问题等极大地限制了小额贷款公司的发展，也加大了对其进行监管的难度。
2、转制村镇银行的困惑：
按照规定，新成立的小额贷款公司持续营业3年以上(含3年)，并且近两个会计连续盈利，不良贷款率低于2%，贷款损失准备充足率130%以上，可以转制成为村镇银行。这意味着，成为村镇银行，资金困境、民营资本进入金融领域都只是时间问题。对于设立村镇银行，很多人都是持乐观态度的，但是转制后的制度设计却让小额贷款公司望而却步。《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》规定，小额贷款公司转制成为村镇银行，必须由已确定符合条件的银行业金融机构拟作为主发起人，即银行将会成为村镇银行的第一大股东，小额贷款公司原有股东持有村镇银行的股权比例必须控制在10%以下，这让小额贷款公司的股东难以接受。
在转制成为村镇银行之后，小额贷款公司就面临着被完全改头换面的命运，银行成为第一股东，在经营上将银行原有的一套管理运营机制照搬过来，小额贷款公司原有的客户群体也有可能不被银行认可，原有的服务理念和宗旨也可能被全盘否决，很大程度上打击了小额贷款公司的积极性。即使在转制成为村镇银行之后，它也同样面临存款难问题。现在村镇银行还是处在试点阶段，绝大多数都没有相应的风险控制体系，机构小、没有形成市场认知，各部门设置相当不完善，在这种情况下，存款也成为村镇银行的主要问题之一，转制成为村镇银行的最大成本是原有股东丧失对小额贷款公司的经营控制权。
其从业人员素质也参差不齐，其中不乏有丰富的银行工作经验的人员，在贷款业务上也是按照类似于银行的业务程序执行。小额贷款公司在服务对象上与银行的趋同化，势必会导致与银行的正面竞争，而高出银行许多 的贷款利率将会使得小额贷款公司在竞争中处于劣势，这种服务客户的趋同化使得小额贷款公司缺乏核心竞争力
3、资金来源的困境：
小额贷款公司大部分资金都是自有资金，主要以股东后续注资为主，更重要的是小额贷款公司自有资金往往很快就贷出去，目前又缺乏从其他金融机构得到大规模的批发贷款，小额贷款公司面临着无钱可贷的困境，限制了小额贷款公司进一步做大、做强。 小额贷款公司不能吸收公众存款，严禁非法集资，为提高资金的使用效率，小额贷款公司大多循环放贷，面对信贷市场十分强烈的资金需求，一些公司甚至出现无钱可贷的局面。信托增资和增资扩股类似，小额贷款公司通过发行信托产品最多可以融资为注册资本的100%，资金以股权的方式注入，但是与信托公司合作有变相向公众集资之嫌。小额贷款公司融资渠道有限和后续资金严重缺乏，使得小额贷款公司开始突破原有的底线，非法运营，例如在遇到资金需求额度高的客户时，部分小额贷款公司开始采取吸收社会资金的非法行为;由于小额贷款公司和高利贷的利率差距比较大，借款人将资金从小额贷款公司贷走之后，就可能会以更高的利息再次贷出去;由于小额贷款公司和银行之间存在的巨大的利率差距，也不乏小额贷款公司与银行员工私下勾结共同牟利的情况;在小额贷款公司业务中诸如过桥贷款、垒大户的现象并不少见，这种种不当行为都为小额贷款公司以后的发展埋下了隐患。
4、税赋负担重：
国家针对农村金融机构的种种优惠补贴政策，小额贷款公司都无法享受到。小额贷款公司跟工商企业一样按照利息收入缴税，包括企业所得税、营业税及其附加等，而对于同样从事小额贷款业务的农村信用社则享受减半征收营业税的政策。国家给予农村信用社的税收政策是营业税及附加按3.5%左右征收，所得税减半;而对于小额贷款公司则是营业税及附加按5.6%征收，所得税全额征收。不仅如此，小额贷款公司贷款资金周转比较快，所交的营业税也高于一般的金融机构，小额贷款公司经营成本比其他金融机构高出许多以及税赋歧视
5、监管制度不完善：
小额贷款公司性质导致监管困境。小额贷款公司从事的是金融业务，公司的定位是企业法人，不属于银监会和人民银行的监管范围，但从事的贷款业务不是一般工商企业能够经营的业务，这使得小额贷款公司存在着多头管理，易出现监管真空。
6、信用体系不健全：
小额贷款公司面对的客户大多数是“三农”和小企业贷款人，因为基本上从未获得过银行的贷款，因此银行也就没有这部分客户的信用记录，由于没有有效的制度来约束其信用行为，当其转向小额贷款公司寻求贷款时，其违约的概率就大大增加了。 小额贷款公司没有接入人民银行的征信系统，也就无从获取其贷款客户的详细资料，可以说是缺乏最基本的风险防护，小额贷款公司风险识别难度大。
我国社会信用体系相关的法律建设并不健全，尤其是在信息比较闭塞的农村地区，农户对金融、信用等知识缺乏了解，获取信息不及时。
四、对策：
1.性质界定及发展方向
(1) 国家应该从立法层次上对小额贷款公司进行正名，确定小额贷款公司的法律地位，给予其金融机构的身份，将其纳入到我国金融机构系统之内。
(2)小额贷款公司应该坚持服务基层。在信贷市场竞争十分激烈的情况下，小额贷款公司应该与银行形成差异化竞争，在服务对象的选择上，专注于小微企业和农户贷款。小额贷款公司应该培育自己的核心竞争力，选择被排斥在银行系统之外的群体作为自己的目标客户。转制村镇银行的具体注意事项还要加以明确，村镇银行自身也有待完善。
2.资金来源多元化
1. 取消对小额贷款公司外部融资的上限。
2. 继续加强与银行的合作。应该提高小额贷款公司从银行批发融资的比例，将融入资金比例占注册资本的50%提高到100%甚至是200%，目前0.5倍的融资比例 太低。
3、拓展多元化融资渠道。借鉴商业银行的做法，在原有贷款业务的基础上，开展诸如担保、代理之类的中间业务，提升小额贷款公司的整体效益，弥补贷款利率较低的损失。从长远发展来看，小额贷款公司应该突破只贷不存的模式，只贷不存是为了降低小额贷款公司的风险，但这极大限制了其经营、壮大和竞争，但是前提是小额贷款公司已经发展健全内部治理结构，完善的监管制度和风险管理制度也实现良好运作，股东以及公司管理人员在基本金融素质、专业知识等方面的意识得到提高。政策性银行给予小额贷款公司优惠贷款，缓解其资金紧张的局面;借鉴其他企业融资的经验，开辟信托融资、私募股权融资等渠道。
3.财政税收优惠 4.完善监管制度
要完善小额贷款公司监管的法律体系;应该将小额贷款公司纳入到我国宏观金融系统之中;明确监管主体;加强行业自律管理、合作银行监管、中介机构以及社会监督。
5.健全信用体系建设 建立电子信用档案
实现小额贷款公司与人民银行的征信对接
提高信息共享率，降低小额贷款公司获取信息的成本，提升其利润空间
实现小额贷款公司数据信息和批发融资的金融机构之间进行数据共享
6.借鉴国际经验
妇女小额贷款申请书范文第5篇
【摘要】中国经济发展步入新常态，金融环境也产生重大变革。文章利用SWOT分析方法，探讨了小额贷款公司在新常态下面临的机遇和挑战，并总结了自身竞争的优势和劣势。在此基础上，分析了小额贷款公司的发展策略，就小额贷款公司的可持续性发展提出建议。
【关键词】新常态 金融环境 小额贷款公司 发展策略
经历30多年的高速经济增长，中国经济发展进入新常态，金融发展环境也正在发生重大变革：金融改革持续推进、金融创新日益深化、金融业态更加丰富。小额贷款公司能否顺应经济发展趋势、抓住发展机遇，是其能否实现可持续性发展的关键。
一、新常态下小额贷款公司发展的环境分析
（一）新常态下小额贷款公司的机遇
第一，新常态下小微企业对经济增长的贡献越来越大，小微企业已成为国民经济的重要支柱。小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。中国小微企业数量众多，大量的小微企业融资需求较强，为小额贷款的发展提供了广阔的市场需求。据国家工商总局统计，截止到2013年年底，全国各类企业总数为1527.84万户。其中，小型微型企业1169.87万户，占到企业总数的76.57%。将4436.29万户个体工商户纳入统计后，小型微型企业所占比重达到94.15%{1}。在国家持续简政放权以及鼓励大众创业、万众创新的背景下，小微企业面临更大的发展空间，国家也加大了对小微企业的扶持政策，从审批、税收、融资、信息建设等多方面支持小微企业发展。不断发展的小微企业，给小额贷款公司提供了广阔的市场需求。
第二，小额贷款行业发展迅速，小额贷款越来越受到关注。自2005年12月第一家小额贷款公司成立开始，小额贷款公司经历了迅猛的发展。据中国人民银行统计，截止到2014年12月，全国共有8971家小额贷款公司，109948位小额贷款从业人员，贷款余额达9420.38亿元{2}。迅速增加的小额贷款公司、不断攀升的小额贷款余额和持续增长的小额贷款从业人员，显示出小额贷款行业发展的积极态势。在行业发展的推动下，越来越多为小额贷款服务的结构成立。2011年，中国小额贷款公司协会成立，此后，全国各地纷纷成立小额贷款公司协会。2013年，全国第一家小额再贷款公司——广州立根小额再贷款股份有限公司成立，小额贷款公司也有了“最后贷款人”。不断改善的行业环境，进一步推动小额贷款公司的迅速发展。
第三，新常态下，国内金融市场发生重大变化，小额贷款公司有机可图。在整体风险可控的情况下，金融创新与金融改革的力度都会加强。利率市场化、金融脱媒、互联网金融等都会对传统业务造成冲击，传统的业务模式、盈利水平都会发生深刻变化。在此情况下，创新经营模式、发展思路对金融机构至关重要。小额贷款公司作为新生力量，创新阻力更小，创新成本更低，在金融市场发生变化的情况下，更有可能抓住机会。同时，众筹、P2P网贷等互联网金融模式深刻改变人们对金融的认识，全新的金融环境有利于小额贷款公司被公众接受。
（二）新常态下小额贷款公司的挑战
第一，新常态下，宏观经济下行，小额贷款公司面临更高的信用风险和贷款成本。随着中国经济增长放缓，世界经济复苏缓慢，小微企业将面临逐渐恶化的宏观经济环境。宏观经济环境的变化，将影响小微企业的经营状况。小微企业的利润率、周转率明显下滑，资金链断裂的风险大大增加。国家工商总局的调查显示，仅有12%的小微企业表示近几年营业额快速或高速增长（增长率30%以上），其余大多数企业经营发展缓慢{3}。
小微企业是小额贷款公司的主要客户群体，信用风险是小额贷款公司面临的最主要风险。小微企业的经营困境，甚至是资金链断裂，将导致小额贷款公司的不良贷款率增加。不良贷款率的增加，既增加了小额贷款公司资金损失的风险，也要求小额贷款公司在放贷时，进行更加细致的贷前审查和贷后监督。随着小微企业经营状况恶化，小额贷款公司的客户申请贷款的拒绝率大大提高，这也增加了小额贷款公司的操作成本。
第二，小额贷款市场竞争加剧。随着宏观经济条件的恶化，小额贷款公司面临更高的操作风险，寻找优质客户难度增加。经济状况良好时，小微贷款公司能积极拓展业务；经济状况恶化时，小额贷款公司在寻找优质客户时，面临着较强的同业竞争。与此同时，不少商业银行纷纷拓展小额贷款业务，挤压小额贷款公司的发展空间。
第三，社会上普遍存在对小额贷款公司的负面认知。小额贷款公司诞生以前，民间金融就广泛存在。在中国，社会对民间金融的看法往往是负面的，这很大程度上与中国高利贷泛滥有关。高利贷超出了绝大多数小微企业的承受能力，也败坏了民间金融的形象。小额贷款公司诞生后，作为从事类金融业务的非金融机构，一直未纳入银监会或中国人民银行系统监管。对小额贷款公司的不信任一直存在，不少人将小额贷款公司与高利贷甚至“黑社会”混淆，小额贷款公司迫切需要正名。
另一方面，随着互联网金融的发展和越来越多的金融创新，更多的人开始关注非传统金融机构。然而，大量的P2P网贷平台跑路事件，暴露出一定的风险；良莠不齐的小额贷款公司，层出不穷的小额贷款骗局也在一定程度上增加了对小额贷款公司的不信任。
二、小额贷款公司发展的内部因素分析
（一）小额贷款公司发展的优势
第一，小额贷款是劳动密集型行业，进入门槛较低，初期能得到迅速发展。小额贷款主要服务于小微企业和中低收入人群，单笔贷款金额较小；小额贷款公司为了控制信用风险，贷款期限较短，资金周转较快，因而小额贷款公司的初始资金要求不高，进入门槛相对较低。小额贷款技术相对简单，容易上手。现在小额贷款公司采用的主要小额贷款技术为德国国际项目咨询公司开发的IPC技术和台湾中小融辅公司开发的“微贷打分卡”技术。这两种技术操作简单，不具备深厚金融功底的信贷员通过短期的培训即可实地操作，不良贷款率也能控制在较低水平。小额贷款公司开展业务主要通过信贷员的实地考察，在业务宣传、贷前调查、贷后监督时需要信贷员的积极参与，这对劳动力的需求较高。总的来说，小额贷款公司作为劳动密集型产业，进入门槛较低，在企业的初创期能迅速发展并扩张。
第二，相比其他金融机构，小额贷款客户体验更好。首先，小额贷款公司服务的主要对象是传统金融机构较少覆盖的客户群体。这些客户由于信用风险较高、缺乏抵押品等原因，很难从商业银行贷款。商业银行传统的“柜台模式”主要针对的是大中企业，这些客户难免有被轻视的感觉。小额贷款公司信贷员主动与客户联系，相比传统金融机构，其业务方式更具亲和力。其次，小额贷款公司信贷员与客户接触更为频繁，更能维系甚至提升客户渠道。小额贷款公司的信贷员在拓展业务和放贷过程中需要与客户频繁接触，了解客户的经营情况和实时动态。同时，小额贷款公司一般贷款期限较短，多采取按月等额本息还款方式，这也增加了小额贷款公司信贷员与客户的接触。最后，小额贷款公司审批流程相对简单，放款迅速。小额贷款公司的贷款审批主要通过信贷员的实地考察和判断完成。小额贷款公司给予不同的信贷员不同的审批权限，对于较低额度的贷款，一般的信贷员有审批权，在做好充分的贷款调查的基础上，信贷员有权在提交贷款调查信息后直接批复并发放贷款；对于额度较大的贷款，信贷员需向更高权限的信贷员反馈，根据具体情况进行内部讨论，在讨论结果的基础酌情处理。适当的审批权限既定程度上节省了审批流程，又将风险控制在一定的程度中。小额贷款公司的放款速度一般较快，有些小额贷款公司将审批时间控制在1到3天，最快的甚至能当天放款。
第三，相比其他金融机构，小额贷款公司具有比较优势。一方面，小额贷款公司的利率更加灵活，更适应市场需求。不同于银行利率受到管制，小额贷款公司的利率更多由市场供求决定。相比商业银行，小额贷款公司的贷款利率更高，收益较高。另一方面，在经营小额贷款方面，小额贷款公司的交易成本相对较低。小额信贷是小额贷款公司的主营业务，小额贷款公司有着更为广泛的客户渠道，在客户搜寻、信息收集等方面有着天然的优势。同时，小额贷款公司操作简单、审批迅速，能大大降低时间成本。
（二）小额贷款公司发展的劣势
第一，资金来源单一，资金规模较小，不利于小额贷款公司的规模扩大和可持续性发展。一直以来，根据政策规定，小额贷款公司严禁吸收公众存款，小额贷款公司的主要资金来源为自有资金。“只贷不存”的小额信贷模式，延缓小额贷款公司向商业银行转变的进程，在一定程度上控制和降低金融风险。但与此同时，“只贷不存”的小额信贷模式，也阻碍了小额贷款公司实现规模经济。相比商业银行，小额贷款公司的资金成本更高，资金来源更为单一，这非常不利于小额贷款公司的业务扩张。小额贷款公司在度过初创期后，发展往往会进入瓶颈期，小额贷款的可持续发展能力受到质疑。
第二，客户违约的信用风险较高。首先，小额贷款公司的客户为中小企业和中低收入人群，这些客户或是没有优良的征信记录，或是没有合适的抵押品，无法从正规的商业银行贷款转而求诸于小额贷款公司。这些客户能够提供的正规资料有限，同时，小额贷款公司还未完全接入央行的征信体系。在信息不对称的情况下，小额贷款公司较难判断其风险水平。其次，小额贷款公司的单笔贷款额度较小，在具体的业务操作中，主要依赖信贷员的专业素质。在贷款额度、贷款审批等环节，更多的依靠信贷员的个人判断。相比商业银行等传统金融机构，小额贷款公司的规模、社会形象等远远不足，一般也难以吸引金融、经济专业人士。最后，小额贷款公司由于操作简单、审批和放款迅速，容易成为骗贷的高发地。小额贷款公司贷款门槛较低、放款速度快，一般采用无须抵押的信用贷款，更容易被少数不法分子抓住漏洞进行骗贷。
第三，业务模式单一，资本回报率相对较低。目前依照政策规定，小额贷款公司只能经营小额信贷。小额贷款公司的全部业务集中在小额信贷上，而小额信贷相比一般贷款，经营风险更大。小额贷款公司不能经营一些其他的低风险业务，小额贷款的利息收入是其唯一收入来源。同时，由于小额贷款公司严格的监管限制，小额贷款公司的经营成本、交易成本相对较高，小额贷款公司的资本回报率也相对较低。
第四，信息化建设相对不足。目前来看，小额贷款公司的信息化系统建设主要存在以下问题：基础设施差、人员力量薄弱、数据体系不够完善。小额贷款公司一般规模较小，没有足够的财力来购入全套的基础设施，也很难支撑完整的信息化建设。小额贷款公司一般也没有专业的技术团队进行自主研发，而是多采用服务外包给软件公司来实现。外包的服务一般很难同时满小额贷款公司的信贷管理、客户资料管理、财务管理等需求，客户的用户体验也很难做到最佳。外包的操作人员多为非经济、金融的技术人员，很难为小额贷款公司提供金融方面的支持。
三、小额贷款公司发展策略分析
第一，明确自身定位，找准发展方向。新常态下，国内外宏观经济环境发生变化，国内金融市场发生重大变化，传统的商业模式受到冲击，小额贷款公司的经营环境也随之变化，这对小额贷款公司来说既是机遇，又是挑战。在此情况下，小额贷款公司更应找准自身定位。小额贷款公司应将自己的主要客户定位于中低收入人群，并在此基础上充分发挥自身的专业优势和比较优势，进一步完善自身服务，提升服务水平，增强用户体验，形成自己的盈利模式，并抓住机会，扩大公司规模。相比其他金融机构，小额贷款公司的优缺点都很明显。小额贷款公司应走出一条有自己特点，与商业银行、其他民间金融机构差异化的发展道路。
第二，挖掘潜在客户，拓展客户渠道。在中国，大量融资困难的小微企业和农村贫困农户，是小额贷款公司的潜在客户，为小额贷款公司提供广阔的发展空间。在宏观经济发展放缓、同业竞争日趋激烈、寻找优质客户愈发艰难的情况下，小额贷款公司更应深入底层，发掘更多传统金融机构无法覆盖的客户。这些客户由于无法从传统金融机构贷款，往往更加珍惜小额贷款公司给予的贷款机会，还款意愿更为强烈。同时，小额贷款公司应在拓展客户渠道的同时，树立良好的企业形象，让公众更加理解并接受小额贷款公司。
第三，加强银信合作。随着越来越多的商业银行开始关注并进军小额贷款领域，商业银行与小额贷款公司有了更多的交集。在小额贷款业务方面，商业银行与小额贷款公司有着共同的市场和客户，小额贷款公司与商业银行业有着各自的比较优势。与小额贷款公司相比，商业银行资金雄厚、规模庞大、技术能力较强、管理水平和风险控制能力更强、信息化建设完善，但商业银行从事小额贷款业务，由于已有模式限制，成本相对较高。相比商业银行，小额贷款公司有着比较优势和客户渠道优势。加强银信合作，有助于资源共享、优势互补，也能进一步完善小额贷款公司的发展。银信合作主要有以下两个方面：1、业务合作。2、人员培训。在业务合作方面，小额贷款公司可以通过银行助贷和收取中介费实现；在人员培训方面，传统商业银行丰富且专业的管理和风险控制经验，对提高小额贷款公司员工的素质有着积极作用。
第四，开辟融资渠道，解决融资困境。小额贷款公司的“只贷不存”是小额贷款公司面临的重大问题，也是制约小额贷款公司可持续性发展的主要因素。在现阶段，小额贷款受制于政策规定，融资渠道较窄时，进军资本市场，谋求上市可能是小额贷款公司较好的发展方向。
第五，借助网络平台和信息技术，拓展自身业务。P2P网贷、众筹等互联网金融的出现带来了强有力的冲击，深刻地改变着人们对金融的认知，对金融服务的智能化、个性化、便捷化提出了更高的要求。在金融改革和金融创新的进程中，互联网技术、智能移动终端、大数据、云计算也越来越受到关注。小额贷款公司在发展中，应顺应金融发展形势，借助外力，充分利用网络平台和信息技术，拓展业务渠道，简化操作流程，进一步提升客户体验。
注释
{1}数据来源：国家工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》，2014-03
{2}数据来源：中国人民银行《2014年小额贷款公司分地区情况统计表》，2015-01
{3}数据来源：国家工商总局《全国小型微型企业发展情况报告》，2013-03
参考文献
[1]巴曙松，韦勇凤，孙兴亮.中国小额信贷机构的现状和改革趋势[J].金融论坛，2012，06：18-25.
[2]周建春.新常态下的地方金融发展[J].中国金融，2015，02：71-72.
[3]聂强.小额信贷的偿还机制：一个理论述评[J].中国农村观察，2010，01：61-75+95.
[4]王婧，胡国晖.中国普惠金融的发展评价及影响因素分析[J].金融论坛，2013，06：31-36.
[5]高晓燕，任丽华，赵颖.我国小额贷款公司可持续运营再探讨[J].现代财经（天津财经大学学报），2011，03：15-22.
[6]胡金焱，张乐.非正规金融与小额信贷：一个理论述评[J].金融研究，2004，07：123-131.
作者简介：樊梦臾（1989-），男，汉族，湖北天门人，云南财经大学金融学硕士在读，研究方向：小微金融。
妇女小额贷款申请书范文第6篇
金融是一个国家重要的核心竞争力指标，习近平总书记指出做好防范化解金融风险是当前重要工作之一。金融和风险是相伴相生的，近年来随着我国金融业不断发展，金融机构风险频繁发生，风险类型不断增多，后果越发严重，已有部分地方性金融机构发生倒闭。因此，习近平总书记多次强调要坚守金融风险底线，积极主动防范、化解金融风险，社会也对金融风险认知越来越重视，尤其是金融风险发展过程中信贷风险是关键也是值得关注的环节。小额贷款公司是在金融需求与供给出现矛盾后应运而生的，为小微企业或低收入群体提供小额贷款服务。目前，我国小额贷款公司的服务基本都是借贷相关类的金融性服务，对助力我国小微企业发展和个人信贷起到很重要的作用。而小额贷款公司在迅猛发展的背后也出现不少问题，主要表现为不良贷款率的逐步攀升，甚至有些不能很好地控制各类信贷风险导致不少小额贷款公司濒临破产甚至频繁暴雷，因此加强信贷风险管理俨然是小额贷款公司的重要课题。
信贷风险主要包括信用、操作、市场、法律及流动性风险[ ]，而小额贷款公司业务单一，现阶段表现形式基本为放贷业务，故小额贷款公司的信贷风险基本表现为违约风险，又称信用风险，是指贷款受到违约损失的可能性风险，这种信贷损失既可能来自外部因素也可能源自内部因素。信用风险来自于在信贷过程中某些不确定因素，使借款人不能按照贷款合同约定按时归还本息，使贷款人预期收益与实际收益发生偏差，带来了部分损失的可能性[ ]。
信贷风险也分系统和非系统风险，两者是并存的，系统风险是小额贷款公司对于外部宏观因素原因而无法提前预知的风险所产生的利益损失，其影响是全面的，且无法控制。而非系统风险是由于小额贷款公司内部自身出现不正确判断或管理上等因素所造成风险，是属于可以控制的。
小额贷款公司信贷风险比较复杂，很难精确计量与预测，主要特征为：
（1）潜在性。例如，借款人可能在无法确定能否归还或者已经知晓自己无法归还贷款本息的情况下抱着侥幸心理去借款。这风险是客观存在的，即便是不会立刻发生，这就要求必须善于识别且高度重视信贷风险，预防为要。
（2）概率不确定性。不同于呈现正态对称分布的市场风险，信贷风险受影响较多，发生概率很难确定，不具有对称性，见图1.1。例如，某笔信用贷款，在借款人正常还款意愿和经营良好的情况下，贷款人是可以按时收到贷款本息，但是如果借款人行业发生趋势上的大变革，或借款人因自身原因而导致经营不佳甚至停止运营，那么该笔信用贷款就会发生亏损，不仅是利息，更有甚至会损失本金，故需对信贷风险进行科学有效的识别。
（3）长期性。我国现阶段正处于经济的快速发展期，但是社会信用体系在以后的发展中还需不断完善。
（4）可控性。信貸风险也是有自己的运行变化规律，这样小额贷款公司就可以依靠有效的管理措施和科学技术方法，监控信贷风险形成和发生，在特定的范围和程度上去知晓风险发生与发展，从而控制、降低、分散相应的风险。
（5）复杂性。信贷风险形成原因众多，其系统性与非系统性并存更是增加其复杂性，如果不能有效化解将会造成公司巨大损失。系统因素如法律政策、经济周期及行业生命周期等难以避免，非系统性因素如还款意愿、财务情况等，但非系统性风险可通过其他投资方式规避。
约瑟夫·斯蒂格利茨、乔治·阿克尔洛夫等学者提出信息不对称理论，他们认为市场中信息是不对称的，通常产品卖方或者服务提供者，所掌握的信息更多、质量更高、信息的时效性更强，所以占据信息的优势位置，而这些群体出于利益的考虑等，会将其掌握的信息输送给信息匮乏的一方，从中获得收益，而信息匮乏的一方，也会想方设法从信息优势的群体中获得自己所需要的信息。政府作为市场的宏观调控者，就需要降低不同主体之间信息不对称程度，促进经济稳定发展。
按照信息不对称理论，小额贷款公司可能无法全面掌握借款人信息，比如借款人的需求额度、需求频率、资金用途、偿还能力与意愿等，为了缓解信息不对称给小额贷款公司带来的不利影响，公司会提升利率、提高贷款门槛[ ]。部分借款人在申请贷款的时候，会故意隐瞒不利于自己贷款申请的信息，引发道德风险，威胁公司资金的安全性。小额贷款公司在贷前假如没有对借款人的具体情况加以有效调查，则可能会将资金提供给不利条件的借款人，而达到标准的借款人被排除，引发逆向选择风险。
威廉姆森提出交易费用理论，将企业和市场形容为资源配置机制，两者相互促进，相互支持。市场中存在的小数目条件、有限理性等因素会促使市场交易费用的形成与扩大，企业参与到市场资源配置中，有利于交易费用的控制。
小额贷款公司提供贷款业务必然会发生成本，比如贷前会对借款人的各方面情况展开调查，了解其生产经营能力、还款能力、负债水平等，这些工作形成成本，提供信贷资金给借款人后，公司还需要对其财务、经营等进行各种监督，保证借款人按期偿还贷款本金和利息，同样会产生一定成本。当小额贷款公司的总交易成本低于贷款预期收益的情况下，公司才有放款的条件，才能开展信贷业务。
二十世纪七十年代，信贷配给理论内容更加完善，从宏观角度而言，信贷配给是指信贷市场中信贷供给量少于需求量，且信贷利率是清晰明了的;从微观角度上而言，信贷配给又被细分为两层含义，第一，并不是所有的信贷申请都被信贷机构接受，对于信贷机构驳回的信贷申请，对方在乐意付出更高成本的时候，其贷款需求依然得不到满足。第二，借款人贷款申请无法被全部满足。
小额贷款公司的期望收益影响因素被分成两点，分别公司设置的贷款利率、借款人还款概率[ ]。从这一点出发，小额贷款公司在接受借款人申请信贷之后，必须要设置合理的贷款利率，有效分析借款人的还款意愿，在做好这两项工作后，公司才有可能盈利。
近年来，我国经济呈下行趋势，且征信体系不健全，加剧了小额贷款公司不良率连续攀升。因此，当务之急就是要加强信贷风险管理。2008年我国试点发展小额贷款行业，据中国人民银行的数据显示，小额贷款行业自2015年开始风险爆发，小额贷款公司数量逐年下降，整个行业发展艰难。现在小额贷款行业仍处于低沉期。如何解决小额贷款行业升级发展中出现的风险问题，突破信贷风险桎梏，离不开政府部门、行业和小额贷款公司共同努力。小额贷款行业应积极响应党中央、国务院作出的金融风险有效防范和化解的决策部署，积极推进金融风险整治工作，主动预防与化解贷款风险，最大化降低出借人损失，促进普惠金融健康有序发展。
小额贷款公司在经济下行和金融科技快速发展的冲击下，未来发展后劲不足。特别是经济下行，影响借款人还款能力，导致小额贷款公司不良率不断升高，倒逼小额贷款公司求变。在双重影响下，龙头公司在勉强中应付，中小型公司则跟不上节奏。但整体看，行业正在逐步规范化，在经济下行、监管趋严背景下蕴含转型机遇，因此小额贷款公司信贷风险管理具有重要意义。