农村金融发展农业经济论文范文第1篇
在我国现阶段,农户已成为市场经济不可或缺的一部分,要减少城乡经济差距,就应当在市场中追求农户家庭效益的最大化。农业收入是农民的主要收入来源,但农民的农业收入并不乐观。因此,提高农业投资规模,提升农业技术水平,有利于农户整体收入的提高。在农业资金规模投入中,农业信贷已成为农民投资的主要来源,进一步研究农业信贷对解决农村金融问题具有重要意义。
一、农业农村金融信贷的重要意义
农村金融是指具有促进农村经济发展功能的金融,而不是只为农业生产提供信贷服务的农业金融,或仅为农业和农村领域自身需要而开展的业务活动。农业信贷是农村金融的主要形式。随着国家对“三农”问题的关注,农村金融中的农业信贷越来越引起人的高度重视,然而农业信贷发展不健全等问题阻碍着农业问题的解决,对农业信贷问题进行妥善的处理有利于“三农”问题的解决。
农业农村金融信贷对农业发展的推动以及城乡差距的减小影响不可忽略。首先,农业信贷提供了大量运转资金,能够满足扩大再生产的需求。现在农户大多依靠人力和自然条件进行生产,工作效率低导致资源的浪费。欲对现有条件进行改善,就需要科技推动农业,而科技农业需要巨额的经济投资,这些大规模的农业投资远远超过了农户的支付范围,对于农业信贷来说可以为农户提供大量资金以解决该项难题。其次,农业信贷提供大量资金为农户扩大生产规模,提供科技农业技术,这些技术对农业生产规模经济的发展起到了巨大的支持作用。
二、福州市主要农业信贷发展现状
“三农”问题提出后,党中央根据中国农业的现实情况,大力推行农业供给侧方面的改革。在这种新形势下,福州市政府积极响应,加大了农业供给侧的结构改革,出台了一系列有利于农民的政策。创新的信贷产品,在全面推出“一证”贷款业务的基础上,试行单人小额信贷,简化贷款手续;增加信贷额度,根据大型养殖户的实际需要增加信用担保金额;合理的贷款期限,贷款期限长达18个月,可以有效解决因农业资源价格上涨导致农民增产的矛盾,避免在年底通过粮食销售商的降价来抑制农民的收入,使农民能够选择在最低的时间购买农资,并选择以最高的粮食价格出售;推广“阳光信用”,向公众披露服务内容,公开运营程序,公开服务期限,公开承诺贷款“不准”,公开联系方式和投诉。这些政策在一定程度上对农村家庭信贷问题起到了短暂的缓解作用。
在担保形式方面,福州市农业信贷担保体系涉及的主要内容有抵押担保、保证担保和质押担保三种形式;商业模式方面,涉及政策性农业担保机构和基于农村互助合作组织的信用担保。福州农业信贷机构主要有农业银行,农村商业银行和农村信用社。以农业银行信贷形势为例,简要介绍了福州农业信贷的发展趋势。截至2018年,中国农业银行在福州的贷款总额为329亿元,贷款额比去年增加16亿元,增长6.34%。福州全县各区农业信贷总额为147亿元,福州市中国农业银行的农业信贷占中国农业银行在福州市贷款总额44.8%。福州各区域农业银行农业信贷额度排名前三的区域为福清、长乐和平潭;增幅前三的为平潭、罗源和永泰。从各区域增幅上可知福州市整体农业信贷需求量呈现增长趋势,并且各区域间信贷需求量存在差异。信贷机构应根据各区域信贷量合理分配信贷额度,确保福州市农业经济的协调发展。
三、福州市农业信贷发展中存在的问题
通过研究分析,现将福州市农业信贷所存在的问题总结如下。
(一)信息不对称是主要难题
在信贷市场中,如果借款人和贷款机构的信息不对称,当利率受交易性质影响时,市场就无法清算。信贷农户的信息以两种形式表现:一种是显信息,即农户的收入、财产;另一种是隐信息,即借贷人信用如何,是否存在不良记录。当借贷人没有抵押品时,这些隐信息对银行的重要性就表现出来了,但这些信息很难准确的得到,另外借贷机构对借贷人很难进行风险评估预测,从而出现农业信贷市场信息不对称现象。
(二)农业担保体制不健全
一方面,借贷人担保物不足。农民就目前形势的财产而言,如土地使用权、宅基地使用权等在被视为担保物还存在不足,导致农民的担保物缺乏。另一方面,农业信贷担保可执行性差。由于信息不对称现象的存在,提供借款的机构对借款用户的信用等隐性信息了解不够,同时金融机构对担保物的贷款前进行评估预测和贷款后的担保物的管理相当困难。
(三)农信社等提供农业信贷机构服务目的偏离了主体政策
农业信贷机构成立的最初目的是服务于农民的集体信贷,然而福州市近年来出现了信贷服务目的的偏斜,如农民贷款困难,甚至贷不到款的现象,贷款侧重于企业优先,同时还存在小额贷款不受理,偏向于大额贷款等问题。农业信贷机构本身就是致力于解决农户贷款困难,而现在却偏离了它的运行轨道。
(四)农业信贷资金外流,可提供贷款资金缺乏
党中央通过一系列政策解决了部分农业问题,使得农户经济有所改善,由于部分资金用于非农化发展,导致了信贷资金外流。福州大多农村金融机构只吸收资金而不发放贷款,而这些吸收的资金一般都划分到了地级市以上的机构使用。在这种情况下当农业信贷需求增加,很容易出现农业贷款资金缺乏的现象。
(五)政府的财政补贴仍有待提高
由于近年来国家提供了一系列农业支持政策,因此需要地方政府积极响应。福州市虽然也给予了相应政策的颁布,但执行力度有所欠缺,投入的金融支持力度还不够。在一些条件极差的偏远地区,对于一些金融机构的利润小,几乎没有金融网点,对于那里的农户进行农业信贷也就无从谈起了。
四、应对福州市农业信贷问题的策略
(一)解决信贷机构与贷款人的信息不对称
农民个人信用应录入信息库。定期对贷款人的信用进行审核,时刻掌握贷款人的信用信息。采取一定措施鼓励贷款人如期还款,如对于那些按期积极还款人在下一次贷款时可以提供较低的贷款利息。政府也应该承担起必要的责任,对农户的信用重要性进行培训,加强农户对其的重视程度。
(二)优化抵押担保机制和抵押担保方式
福州政府应出台政策措施,鼓励担保机构创新符合农村现状的担保业务;根据农村现实情况,创新施行农田抵押制度,进一步完善相关物权担保制度,使农户的土地经营权以及房屋可以合法的进行抵押;完善相关法律制度,金融机构可以依法收回用户抵押物,如承包土地经营权和房屋。
(三)农业金融机构树立正确的服务理念,致力于“三农”建设
对于符合农业信贷的用户,不论是个人还是企业,无论小额还是大额贷款应该一视同仁,积极办理。农业金融机构应根据农民的需求,始终牢记其服务宗旨。同时福州政府也应该担起责任,对那些不及时扭转服务理念的农业金融机构给予一定的惩罚措施,为解决“三农”问题道路扫清障碍。
(四)完善农村金融机构资金回流机制
第一,设立农业信贷资金回流激励政策。通过政策鼓励金融机构在福州地区吸收存款,在当地发放贷款,减少贷款资金向市级以上机构外流的比例。第二,对于福州市的金融机构,政府应该设立优惠政策,如减少税收,引导金融机构对农业信贷的投入力度;同时采取优越政策,吸引外来金融机构来福州投资,对农业金融机构提高优惠力度。第三,以农村金融机构和“三农”问题的共同利益为切入点,共同发展,互利共赢。
(五)当地政府加大财政支持和农业信贷宣传力度
对于偏远山区,政府应该对金融机构采取降税和补贴的政策鼓励金融机构在偏远地区开设服务点服务农民,同时政府也应该按照地区不同发达程度给予相应的农业补贴。同时,要改变金融网点“坐等”客户的状况,要促进服务人员到乡镇居民点进行宣传,解决农户文化程度低,对金融产品了解不足的问题,有效的让农户真正的了解政策,受益于政府的金融政策。
摘要：“三农”问题关系国计民生,解决好“三农”问题离不开农村金融的支持,而农村信贷则是目前农村地区主要的金融形式,农村信贷研究有利于更好地为三农服务,本文以福州市为例,叙述了农业信贷的发展现状,得出了福州市农业信贷存在的主要问题,并针对该问题提出了相应的解决建议。
关键词：“三农”问题,农村金融,农业信贷,问题与建议
参考文献
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农村金融发展农业经济论文范文第2篇
2、农业保险低参保率的原因调查及对策建议
3、举目青山出 回首暮云远
4、在消费约束下农业保险与农业信贷扶贫效果研究
5、农村金融次贷风险化解：分担及补偿机制研究
6、贵州省农业保险发展的机遇与挑战
7、中印农村金融发展比较研究及启示
8、我国农业保险发展的深层矛盾、转型契机与改革取向
9、农用地确权流转背景下的新型农业经营主体培育
10、河南省农业保险发展状况及对策研究
11、种植户对农作物保险的满意度及其影响因素研究
12、内蒙古农业保险的发展状况分析
13、广西农业保险发展现状分析与思考
14、论我国政策性农业保险
15、主要国家和地区农业保险发展及对我国的启示
16、新型农村金融组织“说爱还难”
17、关于印发《中央财政农业保险保费补贴管理办法》的通知
18、我国政策性农业保险高质量发展的水平评估与实现路径
19、我国农业保险发展历程及现状分析
20、加快建立政策性农业保险制度的思考
21、内蒙古自治区开展设施农业保险的探索与实践
22、我国农业保险存在的问题及对策研究
23、农业保险法立法内容研究综述
24、关于政策性农业保险进一步发展的思考
25、供给侧结构性改革背景下的农业保险发展对策研究
26、农村金融风险分担和利益补偿机制研究
27、双重二元经济结构下地方农业保险公司的构建
28、推进黑龙江省农业保险新思路
29、对健全我国农业保险制度的思考
30、吉林省农业保险的可持续发展研究
31、农业保险与农村信贷协同发展
32、海南省政策性农业保险情况分析及对策研究
33、许昌市农业社会化服务体系建设的思考
34、政策性农业保险助力农村经济健康发展
35、关于农业保险的价值研究
36、农业保险法律制度研究
37、创新推进黑龙江省农业保险工作的若干问题
38、农业保险高质量发展的思考
39、对农险试点中的矛盾分析及对策思考
40、农业保险补贴政策研究现状浅析
41、农村金融走出困境的法律分析
42、精准扶贫视角下我国政策性农业保险现状分析
43、对建立小额信贷与农业保险联动机制的探索
44、农业保险助力乡村振兴的问题研究与优化对策
45、供给侧改革背景下区域农业保险发展策略探析
46、农业保险发展与农业经济增长关系的实证分析
47、发展农业保险：困难与策略
48、农业保险供给侧改革与农业现代化协调度研究
49、完善我国农业保险制度的建议
农村金融发展农业经济论文范文第3篇
摘 要：我国金融业发展迅速，是我国经济实力不断提升的体现。即使面对国际金融危机的冲击，也表现出了强大的抗冲击能力，一直在稳步的增长，尤其是在11年以后，可以说发展速度迅猛。目前也保持平稳前进的发展速度。但是我国农村的金融业发展却令人担忧，发展速度相对缓慢，与我国金融整体发展不一致，产生了发展不均衡现象。本文就农村金融发展滞后的原因进行了分析，并且有的放矢的给出了可行性的对策与建议。
关键词：金融;农村;银行;市场规律;金融机构
一、我国金融整体发展的可喜成果：
首先，通过长时间的总结，我国对金融发展掌握了稳速发展的办法，采取了有效的宏观调控政策。国际金融危机对各个国家的经济发展和金融业发展都产生着不小的冲击，这是不得不承认的问题，在面对这种冲击的时候，采用宏观调控政策，采用财政和货币政策双管齐下的方法，让金融危机对经济的发展速度影响大幅度降低，能够保证平稳运行，经济与金融得以稳步并较为迅速的发展。其次，我国经济实力得到大幅度提升，人们的生活质量不断提高，这就促进了人们的消费，而不断的消费就是让货币快速流通的过程，也侧面的促进了金融行业的发展。
再次，我国人口基数大，就业人员多，劳动力资源供给好，充足的劳动力资源是我国经济行业发展的又一有利因素。
二、农村金融发展滞后因素分析：
2.1農村的金融市场被银行所忽视：农村的大规模银行网点减少，金融资源共击率低，这与农村最初经济资源发展不佳有着一定原因。银行在我国政策改革下，走进了商业模式，那么银行就要考虑获取相应的利益与利润来满足自身的发展需求。所以银行把目光投放在发展速度快的城市，本身无可厚非。但是这种现象的产生，对于农村加快将金融发展造成了困难。农村的第二、第三产业也在不断发展，它们发展的同时也需要相应的金融资源与金融该服务。可是相比较城市的第二、第三产业发展，农村的发展还并不成熟，风险性较大，这也让银行对金融资源支撑产生了顾虑。形成了一种矛盾体。这一问题需要解决。
2.2农村习惯于民间借贷方式：我们可以严谨的称之为民间金融，这种金融的产生是有一定合理性的，因为农村的居民由于生活或者投资产生了巨大的金融资源获取需求，但是银行与国家的金融供给并不能完全满足这些需求，或者说，有些需求不符合国家的金融供给要求。但是民间金融对于借贷的原因关注度下，金融资源提供量大。能够满足农民的金融需求。所以这种形式长期存在。但是这种民间金融形势也存在着不小的弊端。很多民间金融的借贷是私人方式，由于利息很高从而进行借贷。这些借贷方式并不标准，过高的借贷利息限制了农民再次借贷的能力和还款的能力。同时私人之间的借贷又没有得到国家的允许，没有明确的法律条文保护，会造成许多纠纷。同时这种私人的借贷长期发展也会影响国家经济政策的正常实行。
2.3金融机构少：目前现存的农村金融机构无法满足农村金融服务的需求。信用合作社是目前我国最大的农村金融合作组织，但是由于各地的信用合作社产权结构不清晰，名义上属于在信用合作社拥有股份的全体成员，但是长期以来相当多的农村信用社背离了合作金融的原则，背离了为互助、合作，为农民服务的建立初衷，大部分农村信用社又不断向“集体所有、国家所有”靠拢，具有明显的“官办”色彩。合作社股东不仅享受不到贷款的优先权和优惠权、以及股金分红权，反而还要接受比基准利率高得多的贷款;股东大会、董事会、监事会等管理制度根本起不到应有的作用，干部是任命制而非选举制。因此失去了农村的信任和支持。
三、建议与对策：
3.1完善民进金融管理制度
在传统小农经济模式为主的农村，由于没有完善的市场环境，商业信贷的风险较高，正规的金融机构不愿进入农村市场，在这一状况难以根本改变的条件下，要满足农村对金融服务不断扩大的需求，应该在加强引导、监督并纳入法制管理的前提下，适当给予民间金融发展空间，以发挥其在农村金融体系中的补充和辅助作用。民间金融的市场空间实际上取决于正规金融的市场空间，因为实际的金融需求是由经济活动所决定的，正规金融无法满足的需求，必然转向民间金融或非正规金融。尽管现在的法律政策对民间金融仍然采取相对严厉的态度，但在法律禁止和正规金融已经占据的市场之间，民间金融仍然有广阔的空间。应认识到正规金融与民间金融对农村经济发展的互补作用。有条件地允许民间金融的合法化，为发展农民自主参与的各种民间金融提供良好的环境条件。
3.2小额信贷更广泛走入农村金融行业：我国已经明确允许小额度信贷的发展，并出台了相应的指导意见。那么小额信贷在国家完善的管理制度和条文下，更利于在农村发挥金融资源支持的作用。让小额信贷走入农村，满足村民需要，提供大量资金，同时降低私人借贷的利息额度，让村民提供具有更强的长期借贷能力和偿还能力。
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农村金融发展农业经济论文范文第4篇
【摘要】 农村民间金融由政府的打击对象到正规金融的一种有益补充，受到越来越多的关注，民间金融进入了一个新的发展时期。民间金融不是一种可有可无的融资方式，而是符合农村经济发展需要的必要形式。为引导民间金融规范发展，文章借鉴国际经验并结合我国实际，对其发展前景作了设计。
【关键词】 民间金融； 发展现状； 发展前景
2010年3月24日召开的国务院常务会议明确提出，鼓励和引导民间资本兴办金融机构。业内人士在接受上海证券报采访时表示，这意味着民间金融组织有望取得合法身份。早期的金融理论中，作为非正规金融的民间金融没有受到足够的重视，是政府打击的对象。20世纪90年代初开始，许多国家通过实证研究表明，民间金融之所以能够产生并长期存在，在于它在资源的调动和分配活动中能发挥重要的作用，能解决许多正规金融系统难以解决的重要问题。如中小企业和弱势群体的融资问题，民间金融开始受到越来越多的关注。
一、民间金融的发展现状
（一）形式和渠道具有地区性差异
传统农区，农户的生活性借款多于生产性借款，民间金融保持着自由借贷的传统，资金主要靠亲戚朋友提供。张家口坝上地区，当双方关系亲密时一些临时性借贷一般不付利息，即使支付利息，其利率也比其他形式的民间借贷低。在新型农区，如种植暖棚蔬菜、特色水果等的农区，农户多为季节性借款，民间金融趋于组织化。张家口的涿鹿、崇礼地区借款的利率要高于生活性借款的利率。在经济较发达地区，民营中小企业对民间金融的需求占较大比重，民间金融体现出规模化的特点。张家口的宣化、沙城地区，该借款的利率较高，金额也较大。
（二）借贷方式相对比较单一
农村民间金融的借贷方式主要为信用借款，民间金融的主要形式——私人借贷就是一种非常古老的信用形式。资金持有者一般只向周边熟悉的农户放贷，通常局限于一个村或邻近村的农户。民营中小企业的借贷主要发生在有经常业务往来、借出方对借入方的经营情况十分了解的企业间。借贷双方由于十分熟悉和了解，贷款一般不需要抵押和担保，多为信用贷款。通过对张家口农村地区的调查，60%的农村家庭在需要借款时首先考虑的是向亲戚、朋友等借款，大大高于向银行贷款的比重。
（三）利率相对较高，借贷期限较短
民间金融的利率一般由资本市场上资金需求和供给关系决定，并参考借款人的信用、借款期限以及与借款人的亲疏关系，平均利率水平高于银行同期的利率水平。借贷主要是由于生活和生产急需时，农户和民营中小企业会面对较高的利率，一旦渡过难关，会立即偿还贷款，贷款期限一般较短，以6—12个月期限居多，月利率平均在2%~3%，利息支付方式以按月支付和按季支付最为普遍。期限越短，利率会越高。
（四）交易成本低，融资金额不断上升
中国社会具有浓厚的乡土特色，受中国传统文化的影响，农村民间金融也具有乡土性，多发生在具有血缘关系的家族内部或是朋友乡邻之间，彼此非常熟悉，借出者对借入者的经营情况和收益状况很清楚，对借款人的人品、资信情况等也有深入了解，因此信息成本很低。借款后彼此能保持较频繁的接触，对借款者的生产活动和资金使用状况等信息也很清楚，收集和处理贷款的监督成本和跟踪成本也较低，从而降低了整个金融活动交易成本。农户发生的民间借贷金额普遍较小，一般都在万元以下。而企业的借贷规模一般较大，一般在10—30万元之间。近几年随着农村经济的飞速发展，民营中小企业的规模日益扩大，需要的资金不断上升，融资金额也随之攀升。
（五）金融覆盖率高
民间金融由于其特有的优势，在农村广泛存在着。调查发现，在张家口的农村地区，不管是经济较繁荣的地区，还是位置偏僻的地区，民间金融都普遍存在，有的地方还十分活跃。在农副业发展较好的农村地区，民间借贷的市场覆盖率更高，如蔚县东辛庄村，201户农户中多数家庭从事养猪、养羊和经营小煤厂，2006年有90%以上的农户发生过民间借贷。
（六）规模与民营经济的发达程度和贷款需求满足度密切相关
农村的中小企业贷款大多缺乏必要的抵押和担保，而对资金的需求规模却比较大，正规金融出于对风险和成本的考虑，一般不愿意将资金贷给他们，民营中小企业的资金主要依赖于民间金融。因此，民营企业发展水平较高而正规金融对其资金需求的满足度低的地区对民间金融的需求越大，民间金融也越呈现出组织化和规模化。
（七）公开程度逐渐上升
随着农村资金需求的不断扩大、政策管制的松动和金融改革的推进，民间金融内部和外部的环境都已有所改善，社会承认和认可的程度提高，以借贷为主要收入来源，资金实力较为雄厚，能够满足较大额度农村资金需求的民间金融组织大量出现，民间金融正在由隐蔽的地下状态向半公开化甚至是全公开化程度转变，农村民间金融进入了一个新的发展时期。
二、民间金融的发展前景
通过对民间金融现状的调查分析，可以看出民间金融能够在夹缝中生存下来，说明它本身就有市场。随着市场的发展，正规金融体系远远不能满足整个经济发展的要求，就会出现一支新的金融体系，一些新的金融组织，或者一些新的金融形式。民间金融的特点符合农村经济发展的需要，不是一种可有可无的融资安排，不是对正规金融的拾遗补缺，而是一种必要的金融方式。笔者借鉴国际经验并结合我国实际，对我国农村民间金融的发展前景作出以下几种设计。
（一）设立小额贷款公司
中国的小额贷款在20世纪80年代就已经出现了。这些小额贷款试点没有实现真正的自主经营，主要是强调公益扶贫性质，而忽视了其商业性，所以绝大部分没有维持太长时间，能赢利者不到1%，其中大多是因资金困境而中途夭折，这也与政府当时严格控制金融业的背景有关。政府对金融业的严格限制在2005年发生改变，央行第一次提出，在有条件的地方，可以探索建立由自然人或企业发起的小额信贷组织。同年12月27日，第一批正式注册的新型民间商业性金融组织“晋源泰”和“日升隆”两家小额贷款有限公司在山西平遥县率先成立。通过对这两家小额信贷公司运行一年多的观察可知，作为商业性的民间金融机构，一定要体现盈利性和商业性，机构由市场和股东会说了算，而不能只由政府或监管部门决策。小额贷款组织应该主要是解决农村经济发展中遇到的贷款难的问题，其贷款对象应该以“三农”为主，以及为“三农”服务的其它经济实体。为促使小额贷款组织广泛地为农户服务，还应该规定单户贷款最高金额以及农户贷款占资本金总额的比例。从国际经验来看，小额信贷公司多会受到资金缺乏的困扰，要想持续发展，国家必须允许其吸收存款，逐步拓宽其融资渠道。
（二）发展为合作金融机构
合作金融是指由个人集资联合成立，以相互合作作为主要宗旨的金融机构的金融活动，由此建立的金融机构称为合作金融机构。该机构是由资金所有者各自为了自身融资方便自愿组织起来的机构，进出自由，每个人可根据出资的多少承担相应的责任，简便的手续和快捷的方式以及低于其他民间金融组织的利率使其可帮助急需资金的机构成员解决资金困难。近年来受到国际社会广泛赞扬的农村合作金融模式是孟加拉乡村银行（Grameen Bank）。该银行由接受过正规高等教育的孟加拉学者穆罕默德·尤努斯于1976 年创办，其宗旨是向农村地区追求自我就业的穷人提供小额流动资金贷款。从国际经验来看，合作金融事业在各国经济发展中都发挥了积极作用，各国的合作金融不存在完全一致的具体模式，各自的合作金融机构本身也随时间和经营环境的变化而调整。合作金融作为我国农村金融的基本组织形式，已在理论界达成共识，可以借鉴国际经验来发展和完善农村合作金融事业，通过对农村信用社的改进来形成合作金融机构。改革过程中应吸收民间金融的资金，根据当地经济和金融发展水平、农村信用社的经济实力和当地民间金融的规模来选择各自适宜的合作金融模式。
（三）成立社区银行（或称为村镇银行）
社区银行（Community Bank）源自美国，由当地移民社区中的农民或商人建立起来，并一直以住户、中小企业和农场主为主要的服务对象。其业务领域较为广泛，主要涉及商业银行各种业务，以及客户中介金融服务。美国独立社区银行协会（ICBA）定义的社区银行是独立的、由当地拥有并运营的机构，其资产少于1 000万到数十亿美元不等。由于其得到政府的大力支持，具有坚实的制度和法律保障。借鉴美国社区银行的成功经验，结合我国当前金融改革和发展的实际情况，发展社区银行，服务三农和民营中小企业，对我国农村经济发展有着重要的意义。社区银行可按照市场化原则自主设立、运作并为农户和民营中小企业提供方便快捷的个性化金融服务，这为民间资本进入银行业提供了一个比较现实的通道。
（四）发展民营银行
民间金融总体规模的不断加大和民间资本强烈的逐利性，成为创建民营银行的内在动因。市场经济要求金融机构按市场规则运行，民间金融组织逐步演化为民营银行顺理成章。综观世界无论是发展中国家还是发达国家民营银行的比重都在持续上升。在世界上少数国有银行占主导地位的国家多是一些比较贫穷和处于转型过程中的国家。在经济发达的工业国家中，国有银行所占比例都低于10%，而且其比重还在下降。中国民生银行的董事长经叔平曾表示：民营银行是我国未来间接融资需要大力发展的主体。民营银行适合为中小企业服务，开放民营银行可以为中小企业提供金融服务，还能加强金融市场的竞争，从而促进国有银行的改革。当前中小企业融资难，相当程度上是银行业垄断程度过高，真正能够为农村经济发展服务的商业银行数量太少造成的。可通过引导民间金融组织逐步转化为规范化的民营银行，民营银行的服务对象定位于民营中小企业，为其提供灵活的专业化服务，解决民营企业融资难的问题。
（五）适度发展典当行
典当行是具有悠久历史的特殊的带有融资性质的服务行业，由于正规金融的融资信用要求较高，近年来古老的典当行业已以崭新的面貌和方便、灵活、快捷的服务在金融市场环境下赢得了一定的市场份额。在国家实行紧缩性货币政策的情况下，在农村农户和民营中小企业正规金融贷款满足率下降的前提下，典当行成为部分农户和民营中小企业短期应急性快速融资的“银行”。我国农村低收入人群多，中收入人群和高收入人群较少，典当作为一种特殊的融资方式，具有方式灵活、对典当物提供者信用要求很低、配套服务周全等明显优势。典当行作为农村资金融通的辅助工具，对农户和民营中小企业的资金融通起到了补充作用。
（六）发展成农村社会性投融资机构
社会性投融资机构是指在严密的财产契约关系约束下，通过对居民融资形成一定规模的资金积聚，从而进行各类专业性投资活动的金融企业，目前的投资基金可以视为这类企业的代表者。社会性投融资机构是居民财产权利社会化的一种必要形式，是将居民财产权利引入社会再生产活动的必不可少的纽带和桥梁，也是符合社会主义市场经济体制要求的新型资源配置主体。可成立服务于三农的民营投资公司、投资基金和其他各类投资机构，其功能是将民间资本引向实体产业。通过民间资本在社会性投融资中比重的增加，使分散的、小额的民间投资资金规模化，提高直接融资的比重，既规范了民间金融，也为投融资体制注入了新的活力。●
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农村金融发展农业经济论文范文第5篇
关键词：农村金融；农业经济；问题；对策
近年来，随着党和政府对农民、农村、农业问题的重视和支持，我国农业发展取得了举世瞩目的成就。“三农”问题关系到我国的经济发展，是当前的一项重要工作任务。发展农民、农村、农业已成为新时代农业工作的共识，我国出台了相关文件，颁布了支持“三农”发展的相关政策。
1 农村金融发展的现状与优势
1.1 有效降低金融风险
在传统经济环境下，农村金融发展规模不大，支持农业经济发展的力度不够。此外，存在着许多不健全、不公正的金融交易行为，例如人为占用农业发展资金，利用农业贷款进行违规操作等，造成农业金融的混乱和不稳定因素。强化对农业金融发展的制度约束，是农村金融健康发展的充分保障，也是农村金融稳定发展的重要保障。通过对农村金融发展进行制度约束，可以有效避免农业金融发展中的市场混乱，对人为操纵金融市场活动进行集中治理，保障金融市场主体的稳定和健康发展，避免农业金融资金的不当使用，造成不必要的金融农业风险。
1.2 合理引导农村金融资金流向
我国农业金融在受到政策制度约束之前，存在着资金流向不合理、资金结构不科学等问题。其主要表现是：农业金融向国有农场以及农业合作社等经济实力较强的企业倾斜，而对农村微型农业企业和个体农户的支持不足，造成农业金融经济发展的不平衡和不充分，由于缺乏政策资金的支持，许多农业经济中小企业和农户往往面临高息借贷的困境。而且许多由于非法集资，非法套取农业金融资金的人还存在着无法偿还金融贷款的可能性，他们或成为老赖，或继续高利借贷，给农业金融发展造成了许多不稳定因素。因此，政策制度约束对发展农业金融、规范发展方向和资金流向、提高农村经济发展质量具有特殊意义。
1.3 加快农村金融资源流转
农业金融的发展逐渐适应了我国经济发展的新形势，改变了传统的粗放型经营方式。一方面，我国农业金融也在逐步规范自己的业务发展方向，积极地根据农村经济的实际情况，逐步完善金融服务模式，改变金融经营方式，在金融资源的配置和配置比例上也趋于合理，促进了农业金融资金的快速流动。并且农业金融积极主动地调整业务工作方向，积极向农业农产品销售领域拓展，农业金融积极投资于农产品销售渠道，运用信息技术帮助农业经济走上网络销售模式，对提高我国农产品的市场销售能力具有特殊的金融支持作用。
2 农业经济增长与农村金融发展关系
2.1 定向支持重点农业产业
当前，我国正处于经济新常态的发展阶段，提高农业金融发展潜力，利用农业金融服务支持农业经济发展，对我国农业全面发展具有重要意义。提高农业金融支持重点农业产业发展的能力，建立现代农业金融管理机制，保障农业金融具有较强的市场抗风险能力，强化农业金融的发展内涵。改变传统农业金融的发展方向，加大农业金融对农业农村产业孵化项目的支持和投入，支持农业金融业务的发展转型，促进农业金融拓展發展空间，改变业务结构，实现高质量发展。
2.2 完善农村金融资金结构
就我国农业经济发展而言，农业金融的发展对农业经济发展质量的提升更为显著。通过金融支持，我国的农业经济得到了资金、技术、人才等方面的帮助，提高了农业的科技含量，改进了农业机械技术，更新了农业发展的管理技术手段，先后形成了智慧农业等项目。因此说，农业金融对农业经济的发展有较好的促进作用。但是在农业经济不断发展的今天，农业金融在为经济发展服务的过程中，也出现了金融资金结构失衡、资金向农业大行业流动、农业金融债务风险急剧上升等问题。解决上述问题的关键在于完善农村金融的资金结构，优化农村金融的资金业务比例，调整业务资金流向。农业金融可以根据国家政策调整资金供给方向，把资金投向微型农业企业、农村贫困人口、现代农村技术合作社等产业，利用国家的政策补贴，增加农业金融的收益点，还可以改善农业经济中资金不平衡的状况，使农业经济中的弱势群体获得资金流动，帮助这些企业和个人实现发展目标。
2.3 保证农业金融资金合理流动
保障农业金融资金的合理流动，提高资金周转效率，对农业经济的发展有着特殊的作用。农业金融的发展一方面需要金融资金的支持，但由于资本具有趋利性，因此在农业金融的发展过程中，许多金融资本都被高收益的企业所占有，如国有农场等。在某些急需资金的农业经济领域，财政资金的流动性较差，导致许多农业企业资金链断裂。而且，许多农业金融资金长期被大型国有农业项目占用，这些项目建设周期长，资金周转时效长，造成了农业金融市场资金短缺。这一现象表明，我国农业金融资源合理配置的能力还比较薄弱，在许多领域都存在资金分配不均的问题。要解决这一问题，必须加强农业金融产业的资金管理能力，提高社会资金流动的效率，提高农业金融的资金流动的预见性，保证农业金融资金的周期性合理流动，使农业各领域的资金分配趋于平衡。
3 结语
农业经济发展是经济新常态下关系国家经济发展全局的重大问题，是社会发展的重要内容。农村金融如要不断增强资本金融活力，需通过采取定向扶持重点农业产业、扶持农业农村孵化项目等形式，提升自身对农业经济的帮助和支持。通过加强风险防控能力，防范农业金融风险，不断完善农业金融业的资金结构，实现农业经济的健康运行。
农村金融发展农业经济论文范文第6篇
摘要：运用基尼系数、对数离差均值和泰尔指数对中国农村金融发展的区域差异进行测度。结果表明，我国农村金融发展的区域差异主要表现为省际差异，尤其是东部地区的省际差异，但三大区域间的差距正在呈现快速上升态势。然后利用基于回归方程的不平等分解法对影响农村金融发展区域差异的因素进行分解，结果表明，各地区城市化水平是形成农村金融发展区域差异的最主要原因；城市化、农村经济效率、法律环境和信用扩大了农村金融发展的区域差异，省际个体效应、农村经济规模缩小了农村金融发展的区域差异。
关键词：农村金融发展；区域差异；不平等指数；影响因素；差异分解
收稿日期：2014-03-12
基金项目：广东省哲学社会科学“十二五”规划（编号：GD13CYJ13、GD12XYJ04）；广东海洋大学校级引导项目。
作者简介：孟兆娟（1978—），女，辽宁朝阳人，博士，讲师，主要从事金融发展理论研究。E-mail：mzj0218@163.com。改革开放以来，我国农村金融资产迅速膨胀，1978年农村存款只有320.4亿元人民币，至2010年以名义价格计算的农村存款总额已达到76 324.01亿元人民币，短短30多年的时间扩张了238倍；但我国农村金融发展水平在不同地区间是不平衡的。农村金融发展区域失衡将加剧农村经济发展区域失衡，采用现代统计指标体系精确度量农村金融发展的区域差异，分析导致区域差异形成的原因，具有重要的现实意义。
国内学者较为关注我国金融发展的区域差异，但鲜有文献分析农村金融发展的区域差异，黎翠梅等利用描述性统计方法分析了农村金融发展的区域差异[1]；温涛等对农村金融效率的区域差异进行了动态比较和分析[2-3]。但到目前为止，尚缺乏系统分析农村金融发展区域差异的量化研究成果，也没有厘清可能的影响因素。中国农村金融发展是否具有显著的区域差异，哪些因素导致农村金融发展具有区域差异，这些因素对农村金融发展区域差异的贡献度有多大，针对上述问题，本研究首先利用不平等指数对农村金融发展的区域差异进行测度，并以回归方程为基础，用Fields提出的分解方法对影响农村金融发展区域差异的因素进行分解，定量分析各种因素对农村金融发展区域差距的贡献度[4]。
1农村金融发展的区域差异测度
1.1农村金融发展区域差异的不平等指数及分解
测度农村金融发展的区域差异，必须选择合适的指标度量农村金融发展水平。Goldsmith提出用一国金融资产总额与实物形式的国民财富市场总值之比，即金融相关率（FIR）度量金融发展水平[5]。McKinnon提出衡量一国金融发展的货币化比率指标：M2/GDP，简称为麦氏指标[6]。与戈氏指标相比，麦氏指标着重反映了一国货币金融体系的支付中介和动员储蓄职能，而戈氏指标对整体金融发展规模的度量更为全面。鉴于非货币金融工具在现实生活中日益重要，仅仅考虑麦氏指标难免片面。除了上述2个指标外，还有学者提出用非货币金融深度指标、PRIVATE和PRIVY等指标度量金融发展；但在实证研究中，囿于数据的可得性，用戈式指标和麦式指标度量金融发展水平最为普遍。
借鉴已有成果并考虑数据的可得性，用农村金融相关率衡量农村金融发展水平，农村金融相关率以农村地区贷款余额与该地区GDP的比值代表。虽然农村金融相关率的完整表达式应是农村金融资产总额与农村GDP之比，农村金融资产总额应包括农村现金流通量、农村存贷款余额、农业股票市值及农业保险保费收入；但因农村现金流通量、农业股票市值及农业保险保费的省际数据难以全部获得，且相对于农村存贷款总额而言，农村贷款的可获性及其相对规模对促进农村经济发展更有意义。本研究采用农村地区贷款余额与该地区GDP的比值衡量农村金融发展水平。
借鉴李敬等的方法，使用基尼系数、对数离差均值和泰尔指数测算农村金融发展的区域差异[7]。指数值越小，表明农村金融发展的区域差距越小。选用这3个不平等指标的原因主要有2点：（1）在一般条件下它们之间不存在单调变换关系，可以用来相互检验测度结果的稳健性；（2）它们满足绝大部分不平等测度公理，尤其是庇古·道尔顿转移公理[8]。
2.2农村金融发展区域差异的测度
东中西三大区域的划分采用国家统计局的标准，样本区间为2006—2010年，各省（市、区）农村金融发展水平根据银监会网站农村金融服务图集的相关数据计算而来。农村金融发展不平等指数计算结果如表1所示。从农村金融发展的省际差异看，3种指数显示出来的变动趋势相似，农村金融发展的省际差异呈先缩小后扩大的趋势。自2008年以来，农村金融发展的区域差距逐渐加剧。
进一步利用泰尔指数的可分解特性，将全国总体的农村金融发展区域差异按照三大区域进行分解，分解结果如表2所示。从表2可知，农村金融发展的三大区域间差距相对较小，三大区域内差异相对较大，三大区域内差异能解释农村金融发展区域差异的80%以上。从2006年以来的动态变化看，
我国各地区农村金融发展的不平等指数
年份基尼系数对数离差均值泰尔指数20060.230 60.033 00.103 920070.224 80.084 80.093 320080.195 20.061 50.064 920090.217 50.075 10.080 320100.218 40.076 90.079 9注：根据银监会网站农村金融服务图集中的相关数据计算。
三大区域间差距呈逐年上升趋势，三大区域内差距呈逐年下降趋势，三大区域内差距对总体区域差异的贡献度已经从2006年的96.79%下降至2010年的81.47%。
中国农村金融泰尔指数的分解结果
年份区域间差距区域内差距区域内差距的
贡献（%）20060.003 30.100 696.7920070.009 90.083 489.3920080.006 80.058 189.5620090.014 50.065 982.0120100.014 80.065 181.48注：根据银监会网站农村金融服务图集中的相关数据计算。
进一步计算出三大区域内部的省际差异（图1）。从图1可知，东部农村金融发展的省际差异最大，除2007年外，东部的省际差异显著大于中、西部地区。中部农村金融发展省际差异最小且基本处于稳定状态。西部农村金融发展省际差异介于东部和中部之间。分析表明，我国农村金融发展的区域差异主要表现为省际差异，尤其是东部地区的省际差异，但三大区域间的差距正在呈现快速上升态势。
2农村金融发展区域差异的影响因素及分解
关注农村金融发展的区域差异，还需要深入分析区域差异的影响因素，才能有针对性采取措施防止区域差距扩大。Fields提出的基于回归方程的不平等分解法能将不平等分解为各个影响因素的贡献[4]。本研究采用这种方法分析农村金融发展区域差异的影响因素及其贡献。
2.1农村金融发展的影响因素
2.1.1农村经济基础对农村金融发展的影响金融上层建筑是经济发展到一定阶段的产物，因为金融归根结底是为经济发展服务的。农村经济基础对农村金融发展的作用体现在两方面：（1）支付创立农村金融体系所需要的大量固定成本，使农村金融发展成为可能。Greenwood 等认为只有经济发展达到“门槛水平”时，建立复杂的金融中介体系才有净收益[9]。从金融服务和金融产品的供给来看，只有当个人收入达到“门槛水平”时，经济个体才有机会进入金融市场；复杂的金融服务和金融产品只有在个人收入普遍提高时才会拥有潜在的需求。所以金融机构和金融产品不会凭空出现，只有经济社会和个人能够支付得起高昂的构建成本和使用成本时，才有产生的可能和生存空间。越复杂的金融机构、金融产品，对经济社会和个人的“门槛财富”要求越高。（2）伴随经济发展，将逐渐产生对各种金融机构和金融产品的需求，经济发展使金融发展成为必要。调剂资金余缺的需求，催生了最初的金融中介机构。经济发展带来的社会化大生产，要求在更大范围内筹集资金、分散风险，因而股票、债券等金融市场相继出现。金融机构规避风险的需求，使衍生金融产品得以产生。
2.1.2法律因素对农村金融发展的影响法律对金融发展具有重要作用。在促进金融发展方面，执法效率比法律条文更为重要[10]。良好的法律环境可以为私有产权提供有效保护、增强消费者参与金融市场的信心，因而能够促进金融规模扩大、金融效率提高[11]。随着市场化进程逐渐推进，法律因素对金融发展的影响将越来越重要。
2.1.3政治因素对农村金融发展的影响政治也是影响农村金融发展的重要因素，政府对经济的干预程度及利益集团的力量可能成为促进或阻碍农村金融发展的因素。政府过多干预农村资源配置，会弱化农村金融体系配置资源功能的发挥。农村金融发展还受到利益集团的影响。Rajan等指出，金融发展降低产业进入门槛，加剧市场竞争，削弱既得利益集团的垄断利润，因而受到利益集团的千方百计阻挠[12]。即使金融发展具有“帕累托改进”的性质，但只要这种阻挠行为带来的收益增加大于阻挠的代价，他们就会选择将阻挠活动一直进行下去。江春等发现金融利益集团的力量对金融发展有着显著稳定的负面作用，即使控制了一国经济发展水平、政治制度、法律制度、文化传统以及地理禀赋等因素，结果仍然是显著而稳定的[13]。
2.1.4社会因素对农村金融发展的影响蒋水冰将影响金融发展的社会因素分为信用及城市化水平2个方面[14]。提高信用水平能缓解因信息不对称带来的逆向选择和道德风险，能够提高金融市场的参与率，有利于增加金融规模、提高金融效率。城市化水平提高对金融发展也有影响，城市化所带来的人口聚集、企业聚集、资本聚集要求金融业提供更大规模、更为复杂的金融服务，如对金融产品需求的扩大、风险的规避等，从而促进了金融的创新与发展[15]。
2.2基于回归方程的分解方法
采用Fields提出的基于回归方程的不平等分解法，首先需要估计农村金融发展的回归方程。设农村金融发展的回归方程为：
Y=α^+β^1X1+β^2X2+…+βkXk^+ε^。（1）
式中：α^和ε^分别代表常数项和残差项，β^j是回归系数，Xj是影响农村金融发展的变量，包括经济、政治、法律和社会等4个方面的变量。Fields证明在Shorrocks提出的6个假设条件满足的情况下[16]，变量xj对农村金融发展区域差异的影响（相对贡献率）均为：
Sj=COV（β^jXj，Y）σ2（Y）=β^jσ（Xj）Corr（Xj，Y）σ（Y）。（2）
式中：β^j∈（α^，β^1，…，βn^，1），Xj∈（1，X1，X2，…，Xn，ε^），COV代表协方差，Corr为相关系数，σ2和σ为方差和标准差。如果某个因素由多个变量表示，则该因素对农村金融发展区域差距的贡献等于各变量贡献的加总。如果Sj>0，说明这种因素起着扩大农村金融发展区域差距的作用；如果Sj<0，说明Xj这种因素起着缩小农村金融发展区域差距的作用；如果Sj=0，说明Xj这种因素对农村金融发展的区域差距没有影响。
2.2.1农村金融发展回归方程的得出分析影响农村金融发展区域差异的因素，必须综合考虑上述各种因素。农村经济发展不仅包括农村经济增长，也包括农村经济效率提高。为检验农村经济发展对农村金融发展的影响，选取农村经济规模和农村经济效率2个变量进行分析。以农村人均GDP代表农村经济规模，农村人均GDP等于农林牧渔业总产值与农村人口比值；选取第一产业劳动生产率代表农村经济效率，第一产业劳动生产率等于第一产业增加值与第一产业就业人口之比。为检验法律因素对农村金融发展的影响，采用万人拥有律师数衡量各地区法律环境。一个地区律师从业人数占比越高，说明该地区对私有产权的保护力量越强，也说明该地区对于专业法律人士的需求越高，表明该地区整体的法律环境可能更为完善。从政府干预和利益集团2个角度检验政治因素对农村金融发展的影响。用财政支出与GDP的比值代表政府干预经济社会生活的程度；用农村信用社（包括农村信用社、农村商业银行和农村合作银行）在农业贷款和农户贷款中的份额代表农村金融市场中的利益集团力量。从信用和城市化2个方面检验社会因素对农村金融发展的影响。以农村贷款中不良贷款比率代表农村金融市场中的信用水平；以城市人口在总人口中所占比重代表城市化水平。
根据数据的可得性，采用26个省区2006—2010年数据。东部包括北京、天津、辽宁、上海、浙江、江苏、福建、广东、山东9个省区，中部包括山西、吉林、黑龙江、安徽、江西、河南、湖北、湖南8个省区，西部包括四川、贵州、云南、陕西、青海、宁夏、新疆、西藏、重庆9个省区。相关数据全部来自于银监会网站农村金融服务图集、历年中国统计年鉴、各省区统计年鉴及中国律师年鉴。因变量是农村金融发展水平（njsh），自变量包括农村经济规模（jjgm）、农村经济效率（jjxl）、法律环境（fl）、政府干预（zz）、利益集团（lyjt）、信用（xy）和城市化（csh）7个变量。各变量的描述性统计结果如表3所示。表3各变量的描述性统计
变量均值方差最小值最大值农村经济规模（元/人）7 933.093 03 505.493 01 898.423 018 734.090 0农村经济效率（元/人）12 176.210 05 729.866 02 339.620 031 446.280 0法律环境（人/万人）6.490 515.822 80.055 883.225 7政府干预0.217 90.163 80.08301.085 9利益集团0.566 40.183 000.929 9信用0.152 90.127 20.008 50.626 0城市化0.473 80.148 30.214 40.888 9注：根据银监会网站农村金融服务图集、相关年份中国统计年鉴、各省（市、区）统计年鉴及中国律师年鉴的相关数据计算得到。
对于面板数据模型，首先必须判断该模型应该采用固定效应模型还是随机效应模型。利用Hausman检验，计算出 χ2（5）=17.44，伴随概率为0.014 8，说明应该采用固定效应模型。固定效应模型的回归结果如表4所示。
固定效应模型的回归结果
变量系数P值t统计量jjgm-0.007 40.000***-3.97jjxl0.001 40.062*1.89fl1.738 80.006***2.84zz-10.825 30.782-0.28lyjt-8.328 70.524-0.64xy-58.430 90.049**-1.99csh229.176 70.004***2.92_cons-11.832 50.716-0.37调整后的R20.556 0F统计量3.46样本量130注：***、**、*分别表示在1%、5%、10%水平下差异显著。表5同。
从表4可知，只有政府干预和利益集团不是影响农村金融发展的显著性变量，删除这2个变量后，重新进行回归，发现调整后的R2和F统计量都有所提高，说明政府干预和利益集团这2个变量确实对农村金融发展没有显著影响。修正后的回归结果如表5所示。从表5估计结果看，农村经济规模差异极显著，样本期内农村经济规模对农村金融发展的提高具有负向作用。农村经济效率差异显著，样本期内农村经济效率的提高能够促使农村金融发展水平提高。法律环境因素差异极显著，样本期内法律环境的改善能够提高农村金融发展水平，与理论预期的结果一致。信用也是影响农村金融发展的显著性因素，在5%的统计水平下显著。信用变量的系数为负，说明不良贷款比重越高的地区，贷款在农村经济总量中的相对规模越小，与理论分析的逻辑一致。城市化水平对农村金融发展的影响也符合理论预期，样本期内城市化水平的提高能显著提高农村金融发展程度，该变量在1%水平显著。
在固定效应模型中，共同截距对农村金融发展的区域差异没有任何影响，因而用于分解的回归方程不包括共同截距。对于截面虚拟变量，可以看做是省际的个体效应，这种个体效应不随时间改变，因而可用回归得到的26个省（市、区）的截面虚拟变量（表6）构造一个新的变量id，id代表省际个体效
固定效应模型的修正结果
变量系数P值t统计量jjgm-0.007 60.000***-4.12jjxl0.001 50.049**1.99fl1.660 50.006***2.78xy-58.599 60.038**-2.10csh234.898 00.003***3.06_cons-20.471 10.491-0.69
截面虚拟变量的回归系数
地区回归系数地区回归系数北京-191.079 6山西-16.995 5天津-63.317 9吉林-2.685 3辽宁-15.867 1黑龙江-17.794 4上海-125.639 9安徽-13.541 0浙江-9.738 5江西9.332 3江苏-21.096 8河南12.769 2福建-19.069 5湖北22.317 8广东-34.452 4湖南-18.400 2山东2.909 3四川-25.702 4贵州-6.032 5宁夏9.874 3云南5.466 1新疆29.100 8陕西8.100 9西藏-1.394 3青海-9.208 8重庆-40.094 1调整后的R20.562 8F统计量4.82样本量130
应的影响，其系数为1[7]。经过上述处理，最终得出用于农村金融发展区域差异分解的回归方程为：
njshj=-0.0076jjgmj+0.001 5jjxlj+1.660 5flj-58.599 6xyj+234.898 0cshj+idj。（3）
2.2.2影响因素的分解结果利用公式（3）对农村金融发展的区域差异进行分解，分解结果如表7所示。从表7可知，城市化是影响农村金融发展区域差异的最显著因素，贡献率是51.29%。说明省际的城市化差异是导致农村金融发展区域差异扩大的因素。法律环境是扩大农村金融发展区域差异的第二大影响因素，对农村金融发展区域差异的贡献度是34.64%。省际个体效应是影响农村金融发展区域差异的第三大因素，对农村金融发展区域差异的贡献度是-29%，从贡献率的符号可知省际个体效应的差异是缩小农村金融发展区域差异的因素。信用是影响农村金融发展区域差异的第四大因素，对农村金融发展的区域差异贡献度是11.04%。从贡献度符号可知，信用的省际差异是扩大农村金融发展区域差异的因素。农村经济规模是影响农村金融发展区域差异的第五大因素，贡献度是-11.1%，贡献度符号为负，说明农村经济规模的省际差异缩小了农村金融发展的区域差异。农村经济效率是影响农村金融发展区域差异的第六大因素，贡献度是9.59%，从贡献度符号可知，农村经济效率的省际差异是扩大农村金融发展区域差异的因素。残差的贡献度是3355%，说明模型不能解释的区域差异是33.55%。模型能够解释的区域差异占66.45%，说明模型设定是比较有效。
3结论及建议
本研究采用3种不平等指数和基于回归方程的分解方
影响因素的分解结果
影响因素idjjgmjjxlxycshfl残差项贡献率（%）-29-11.19.5911.0451.2934.6433.55
法，对农村金融发展的区域差异及影响因素进行研究。通过分析形成如下主要结论：
3.1农村金融发展的区域差异
主要表现为省际行政区域间的差异，三大经济区域间的差异较小，但三大区域间的差距正在呈现快速上升态势。实现农村金融区域协调发展，仅仅关注三大区域间的差异是不够的。现存的诸多研究集中于探讨如何通过向中西部注入资金及优惠政策向中西部倾斜，以此促进农村金融区域协调发展。本研究表明，缩小农村金融发展的区域差异，应该更加关注省际间的差异，因其贡献了农村金融发展区域差异的绝大部分。
3.2城市化是制约农村金融区域协调发展的最主要因素
根据《2010年中国城市化率调查报告》，2010年中国城市化率达到34.17%（按非农人口占全国总人口数计算），但在全国31个省（市、区）中位列前3位的上海、北京、天津的城市化率分别高达88.86%、78.71%和61.11%，这凸显出城市化的省际差异十分严重。切实有效提升经济社会发展落后省份的城市化水平，有助于提高这些地区的农村金融发展水平，缩小农村金融发展区域差异。但这绝不等同于急功近利地盲目提高落后地区的城市化水平，而应该是一项兼顾经济社会发展现实和经济发展规律的系统工程。
3.3法律环境因素是导致农村金融发展区域失衡的第二大因素
为缩小农村金融发展区域差异，应注重提高落后省份法治水平并改善执法环境。提高落后省份的执法效率和质量、加强农村金融监管并增强投资者保护力度，将有助于提高落后省区的农村金融发展水平，实现农村金融区域协调发展。
3.4解决农村金融发展区域失衡问题，还应关注省际个体效应
尽管落后地区在地理环境及资源禀赋方面先天不足，但可通过改善这些省区的基础设施及提高巿场化进程等措施，用后天努力来弥补先天不足。
3.5高度重视信用等非正式机制对缩小农村金融发展区域失衡的作用
守信观念差的地区，必将遭致农村金融机构的“用脚投票”，加剧农村金融资源外流。为缓解农村金融发展区域失衡，就需要逐步提高农村金融发展落后省区居民的诚实守信意识。如何有效构建激励相容的信用奖惩制度是关键所在。还应注重完善相关法律法规、构建信贷担保机制及保险制度，尤其应不断发展并完善农业保险制度。
3.6农村经济发展差异也是制约农村金融区域协调发展的重要因素
缩小农村金融发展区域差异，不应仅仅关注农村经济量的发展，更应关注质的提高。稳步提高经济落后地区的劳动生产率水平，能有效遏制农村金融资源外流，提高农村金融发展水平，对农村金融发展区域失衡也将起到一定的纠偏作用。
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