第一篇：新婚家庭理财规划书
新婚小家庭理财规划范例
背景资料
小李，30岁。老婆，25岁。我俩刚结婚。我的税后收入5000元/月(扣除社保，医保，公积金)。四大节日奖金，6000元/年。住房公积金，3. 5万元/年。老婆，1800元/月(扣除社保，医保，无公积金)。我们有1套50平米的单位分住房，现出租，租金600元/月。我现有存款10万元。住房公积金10万元。投资股票30万元，现市值11万元，深套。单位为我买了1份终身福寿增值保险，已经交完保险费，估计到60岁后可以拿60万元。有旧车1部，非本人所有，只有驾驶权。日常支出2500-3000元/月。车子费用1000元/月。我买了永安康保险，每年交保费5000元，交到60岁。
理财需求
(1)现在打算买1套60万元商品房，其中自己出10万元，可以通过父母资助50万元一次性付款(当然还是要还的)。
(2)计划3-5年后买1辆10万元左右的新车。
(3)由于明年即将有小孩，想为小孩买一份教育保险，也想帮老婆买一份医疗保险。
理财组合建议
(1)日常生活支出。年安排4万元。
(2)健美消费。年安排5000元。
(3)旅游消费。年安排5000元。
(4)汽车使用费。年安排1.5万元。
(5)紧急备用金。年安排1万元，以定活两便存款形式保持2万元常数。
(6)意外保障。夫妻双方分别购买国寿人身意外伤害综合保险560元，年合计支出1120元。
(7)保险支出。继续维持永安康终身保险保单效力，年支出5000元。
(8)证券投资。继续持有11万元股票。
(9)购买住房。用10万元住房公积金和10万元活期存款作为按揭首付，以后房贷本息由住房公积金列抵。
(10)国债投资。将年收入中节余的1.9万元投资于短期国债。
理财组合比例
(1)日常生活支出4万元。占家庭总收入的20.7%;占家庭总资产的9.1%。
(2)健美消费5000元。占家庭总收入的2.6%;占家庭总资产的1.1%。
(3)旅游消费5000元。占家庭总收入的2.6%;占家庭总资产的1.1%。
(4)汽车使用费1.5万元。占家庭总收入的7.8%;占家庭总资产的3.3%。
(5)紧急备用金1万元，占家庭总收入的5.2%;占家庭总资产的2.2%。
(6)意外保障1120元。占家庭总收入的0.6%;占家庭总资产的0.3%。
(7)保险支出5000元。占家庭总收入的2.6%;占家庭总资产的1.1%。
(8)证券投资11万元。占家庭总资产的25.1%。
(9)购买住房20万元。;占家庭总资产的46.7%。
(10)国债投资1.9万元。占家庭总收入的9.8%;占家庭总资产的4.3%。
理财建议分析
小李和妻子都很年轻，赚钱的能力正处在一个持续上升的时期。从计划来看，小李当前一个时期的主要任务是：购房、买车、作父亲。根据“抓住今天的快乐，规避明天的风险，追逐未来生活的更加快乐”的理财目标，小李一家在私人财务的打理上，应构建好这样三个体系：
第一，构建与生存阶段、生活成本、收入和资产、消费预期相匹配的日常生活消费体系。作为年轻家庭，我们倡导的生活理念是：“努力赚钱，轻松消费，崇尚理财”。考虑到小李和妻子与父母同住，俩口子将生育孩子，以及深圳的生活成本等因素，日常生活消费这一块应适度提高。与此同时，在即期消费中，还应加入一些现代的消费元素，诸如健美、旅游等。
第二，构建与生存阶段、消费预期相匹配的避险体系。小李和妻子，都很年轻，目前阶段，避险的重点是两件事：其一，规避房贷利率上调对家庭经济形成的压力。同时，保持家庭经济的弹性。基本的应对措施是保持适量的现金流，即将紧急备用金维持在一个合理、适度的范围。其二，规避人身意外伤害对家庭经济的影响。
此外，我国目前尚处在低利率期和升息周期，养老类保险的精算利率过低。如果银行利率正常或较高时，您夫妻俩可考虑购买一些商业养老保险。但这类保险最好在36岁以前开始投保，交费年期选择20年。至于重大疾病类健康保险，若无家族病史，可在40岁左右时开始投保。
第三，构建与生存阶段、消费预期、市场认知度和驾驭力相匹配的投资获利体系。您投资30万元股票。虽然目前投入资本缩水，但这并不代表您的投资不成功，失败了。客观地说，在中国证券市场尚未引入风险对冲工具(股票期权)的今天，在证券市场系统性风险面前，无论是谁，只要还在这个市场上玩，手上还
持有筹码，那么，对不起，投入资本总是要缩一点水的。于您而言，在私人理财的策略上，仍然应持进攻型策略。
(1)日常生活支出。小李和妻子是一对新婚伉丽。按照常理，其生活应时尚、浪漫而温馨。在当代社会，时尚和浪漫是需要成本的，是需要财力支撑的。况且，小李又生活在生活成本比较高的深圳。不过，小李和妻子现在与父母同住，即使明年孩子出生了，其生活成本也会省去不少，也可花较少的钱，使生活的质量保持在一个较高的水准上。每年安排4万元，基本够花。
(2)健美消费。美是一种财富，美是一种魅力，美是温馨甜蜜爱情的添加剂和保鲜剂，“女为悦已者容”。做健康、美丽、温柔、宽容的女人，既是自身之福，亦是家庭之福。然而，美是需要呵护的，美是需要保鲜的。因此，您的妻子，不妨找一家专业的美容机构，每月花上400元左右，每周作1次肌肤护理。
(3)旅游消费。现代年轻家庭的温情消费、刚性消费。
(4)汽车使用费用。年安排1.5万元，处在一个中等消费水平。应特别注意的是，法定的机动车辆第三者责任保险，必须按期购买。根据《道路交通安全法》和最高人民法院的司法解释，以及深圳市上一居民人均可支配收入，在深圳，2005年，压死1人，最高赔偿金额为55.2万元。而机动车辆第三者责任保险的保险金额50—100万元(华安产险费率)，每年应交保险费仅1691.8元。花点小钱，减少一些麻烦，减少个人和家庭难以承受的经济损失，这是现代人的明智选择，也是法律对公民的基本要求。
(5)紧急备用金。鉴于您将作父亲，孩子的降临将要增加一些临时性支出。与此同时，房贷利率的提高，也应作些应对。此外，在生活中，计划总是不如变化快，在家庭经济生活中，应增强一些弹性和润滑的成份。
(6)意外保障。通过保险这个避险工具来规避和转嫁经济生活中的风险。是现代人理财的明智选择。您和妻子每年分别花560元，即分别获得了20万元的人身意外伤害保障和2万元的人身意外伤害医疗保障(本保险合同意外伤害保险费率为2‰;意外医疗保险费率为8‰)。
(7)保险投入。继续维持现有保单的效力，“将革命进行到底”。
(8)证券投资。您在证券市场投入资本金30万元，现被深度套牢，投入资本缩水得只有11万元了。其实，这并不奇怪。这个结果既不能表明您的投资失败了，也不能表明您不适宜做股票这种风险性投资了。中国的证券市场，还是一个发展中的市场，还是一个有待规范和完善的市场。这个市场在尚未引入期权这个风险对冲工具前，系统性风险不可避免。这种系统性风险来了，无论是谁，只要还“身在江湖”，遭到重创在所难免。证券市场是一个周期性很强的市场，它总是是循着萧条——复苏——高潮——萧条这样一个轨迹循环反复地运行。从2001年下半年开始，这个市场进入低迷期，上证指数1000点也曾被盘中击穿。日前，上证指数1100点又失守。对于证券市场目前的走势怎么看，我们认为，毛泽东的一句话蛮贴切的：“前途是光明的，道路是曲折的”。这个市场目前所呈的“拉锯战”格局还将延续一段时间，但在政策利好的推动下，市场反弹以至
反转的能量将逐步聚集。作为投资者，请您记住这样两句颇有辩证精神的话：“物极贱，则极贵;物极贵，则极贱”，“行情在希望中破灭，在绝望中诞生”。因此，在投资策略上，应有长期作战的思想。不过，您应认真审视一下您所持有股票的价值。如果是绩优股，那么，就继续持有;如果所持股票的上市公司，是垃圾公司，是没什么前途的公司，那么，就应坚决抛售手中的筹码，然后用套现资金精选绩优股持有，待证券市场进入次高点或高点时，再获利了结。作为年轻人，在风险投资市场上，切忌“一朝被蛇咬，十年所井绳”。切忌犯“见红就追，见黑就杀”的商家大忌。
(9)购买住房。您拟购买1套价值60万元左右的住房，以改善生存的条件，这主意不错。不过，您计划向父母借50万元，哪怕拟今后归还，却不可取。这是因为：其一，从背景资料看，您30岁，您父母都已退休了，按照推理，您父母都已不年轻了。您父母这一辈人，是对社会贡献最大，而索取最少的一辈人。从经济利益的角度看，他们是社会转型期的最大奉献者和牺牲者。他们终其一生的收入，也许还抵不上年轻、知性的当代人几年的收入。并且，目前他们们已进入老年期，赚钱的能力和赚钱的再生能力日渐走低，而医疗保健方面的刚性支出则大幅上扬。哪怕他们享有社会医疗保障，但这种保障是低水平、广覆盖的，根本不足以抵御高昂的医疗费用。因此，他们的钱，是救命钱，吃饭钱。作为父母，抚养子女，让子女接受良好的教育，是他们的基本义务。但子女成年后，如何生活，则应是子女自己的事情了。其二，您运用住房公积金和现有存款，完全可以办理房贷，而无需父母资助了。况且，您每年积攒的3.5万元住房公积金，也可以列抵房贷本息了。但是，您若想分期分批提现，以偿还父母借款，是有政策档板的。或者说，是根本做不到的，是不符合现行规定的。其三，目前我国尚处于低利率期和升息周期，此时投资房产，房贷利率低得很，十分划算。当然，应选择住房公积金贷款，以盘活已缴存和还将继续缴存的住房公积金(包括单位和个人缴存部分)，降低房贷利率成本(5年期以上商业银行房贷利率下限为年利率5.51%，而同期同档住房公积金房贷利率下限年利率为4.41%)。其四，年轻人在经济上有压力，才会在事业上有动力，在花钱上有盘算，有计划，而这对家庭的长远建设，是极富意义的。
(10)国债投资。鉴于您计划3—5年购买1辆私家车。因此，在财务的安排上，应作一些渐进式、积累式的投资。在目前低利率期和升息周期，这种投资的首选工具为短期人民币理财产品。不过，从2005年11月起，理财产品的门槛被抬高至了5万元人民币或者5000美元等值外汇。您年收入节余的1.9万元，被拦到了门槛之外。因此，只能选择期限为3年的国债了。
理财提示
(1)孩子出生后，如果保单利率上限继续维持在目前 2.5%的利率水平上，那么，待到正常或较高时，再为孩子投资子女教育备用金保险，但这种保险应于小孩6周岁以前投保，理财规划应予调整。
(2)您妻子40岁左右时，可切入重大疾病保险，目前这种需求还不足。
(3)利率水平正常或较高时，夫妻俩可分别购买一些养老保险，理财规划应予调整。
第二篇：新婚夫妻如何家庭理财
近日一些情侣选择在这个金秋的季节喜结良缘，步入了婚姻的殿堂。有人说这是幸福的开始;有人说从此走进了地狱;其实不论天堂还是地狱看你如何去走。幸福生活是靠一点一滴理出来的，不是靠山盟海誓喊出来的。美国理财专家柯特·康宁汉说过：“不能养成良好的理财习惯，即使拥有博士学位，也难以摆脱贫穷。”记账就是一种看似琐碎，却对理财有大益的好习惯，它能帮你每个月省下不少的开销，让你把钱投入为未来幸福而理财的计划当中。
虽然养成好的记账习惯可能是个痛苦的过程，但这习惯却可以让你过上好日子。因为记账可以让你发现自己是不是花掉了不该花的钱;还可以让你知道每个月手头的钱流向了哪里，使它们不至于流失于无形。
记账让你心中有数!
许多年轻的夫妻是瞧不起记账的，觉得那只是在记小钱，可是你要知道生活就是柴米油盐酱醋茶，就是些琐事堆积起来的，虽然婚前婚后都是两个人但生活的重心和方向却发生了改变，就要对每一分钱斤斤计较。随着岁月的积累，你会发现其实记账并不等同于“斤斤计较”，这种观点是对记账的学问太模糊而产生的误解。作为一个刚刚组建的小家庭，更应该学会理财规划，做好家庭理财计划如：“十年把房子的贷款完结” “五年中存足孩子的教育经费”“父母的赡养费用”，当你对家庭财务情况合理规划后，你们的幸福生活才算是开始。合理地分配有限的资源，不偏不倚，平衡有度，不会偏离既定目标。久而久之，就会发现自己家的总资产在风险承受范围内稳步增加，总负债稳步减少。记账还可以推动自己达到改善家庭生活品质，实现最终财务收支自由的目标。只有这样才能满足你对浪漫婚姻生活的需求。
其实每个月的记账，并不完全是重复琐碎的工作，而是为每个时间段监控提供数据依据，这样才能够在家庭账务上做大事，做平衡和资产的配置。使用理财记账软件可以轻松搞定一切——佳盟个人信息管理软件：记录收支、理财规划、家庭预算、财务状况分析等等。记账最直接的作用就是使家庭每月节余减少“不必要”的支出，改变家庭成员的理财观念，学会对资金控制的方法。让你尽早拥有投资的“第一桶金”。没有钱，一切计划都只是奢谈而已，往往我们更容易成了卡奴或房奴，成为账单的奴隶。如果你不想这样，就一定不要放弃。心中有数是个很难达到的目标，但它也是一切行为的根由，如果你记了账，你就离这个目标越来越近了。
第三篇：家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案
家庭理财规划_家庭如何理财_家庭理财计划_家庭理财规划方案 成家立业肯定会涉及到家庭理财，而家庭理财要有详细规划，这样能使生活更美好。提到理财，人们往往简单理解为投资，让资产升值。其实，真正的理财规划包括现金规划、投资规划、风险管理和保险规划、子女教育规划、养老规划、遗产传承规划等八大内容。只有从家庭财务实际出发，走好这关键的“八大步”，家庭理财规划才能真正有的放矢，做到科学统筹、心中有数。
第一步，必要的资产流动性。它包括活期存款,定期存款,国债以及货币型的市场基金。一般情况下，这些钱应该至少是收入的3倍，但一般家庭所持有的倍数都应比这个高,尤其是现下的中年人家庭,上有老下有小,所以这个倍数依据各家的情况自行决定，用以满足日常开支、预防突发事件及投机性的需要。
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第二步，合理的消费支出。理财的首要目的是达到财务状况稳健合理。实际生活中，学会省钱有时比寻求高投资收益更容易达到理财目标。建议通过规划日常消费支出，使家庭收支结构大体平衡。一般来讲，家庭负债率不能超过25%至30%。
第三步，充足的教育储备。“再穷也不能穷教育”,家长大多花掉毕生心血也要给孩子最好的教育。据统计,从孩子出生到大学毕业,所有消费基本在40万至50万之间(不包括出国费用)。最好在孩子出生前,就准备一定数量的专项教育款项，因这类规划是硬性的规划,实施过程中宜以稳健投资为主。
第四步，完备的风险保障。人的一生中，风险无处不在，应通过风险管理与保险规划，将意外事件带来的损失降到最低，更好地规避风险，保障生活。
第五步，合理的纳税安排。履行纳税这个法定义务的同时，纳税人往往希望将自己的税负减到最小。可以通过对纳税主体的经营、投资、理财等经济活动的事先筹划和安排，充分利用税法提供的优惠和差别待遇，适当减少或延缓税费支出。
第六步，稳健的投资规划。面对基金、股票、保证金、QDII等等越来越多的投资工具，以及琳琅满目的投资项目，普通消费者很容易看花了眼,晕头转向。比较科学的办法是，交给专业的理财团队或人士打理，帮助自己根据自身理财目标以及风险承受能力，利用最合理的投资工具完成增值的过程，最终达到财务自由的层次。
第七步，长远的养老规划。随着人们生活质量以及医疗水平的提高,养老问题迫在眉睫。但多数人都是在55岁或60岁的时候退休,那停止工作之后的20年、30年，甚至是40年怎么办?收入急剧减少,甚至没有,只能靠以前的积蓄来维持。因此，要提早规划个人养老，确保晚年的生活质量。
第八步，资产分配与传承。应尽量减少资产分配与传承过程中发生的支出，对资产进行合理分配，以满足家庭成员在家庭发展的不同阶段产生的各种需要;要选择遗产管理工具和制定遗产分配方案，确保在去世或丧失行为能力时能够实现家庭财产的世代相传。理财规划方案：
家庭基本情况：康先生，36岁，妻子32岁，二人均就职于事业单位，儿子2岁。康先生年收入11万元，太太年收入5万元，有一套房，一辆车，部分银行存款，年平均支出在8.5万元左右。康先生有五险一金，商业保险重大疾病险20万元，意外伤害保险50万元;太太享有社保;儿子享有“北京市一老一少保险”。
家庭理财分析：
康先生家庭在保障方面存在风险。太太的大病保障较低，只有社保是不能解决患病时所需费用的。儿子在成长期间的教育金、疾病及意外等问题没有解决。
同时，在生活品质提升方面也存在风险。康先生和太太虽然参加了社保，但退休后的养老金大约只有工作时的三分之一，生活品质会有所下降，康先生和太太需要补充养老规划。康先生夫妇可在两个年度分别为孩子投保恒安标准“恒爱一生”两全保险(分红型)，从第三年起，可以保证每年都能领到生存保险金。
康先生一家所获得的保障及利益如下所示(因篇幅所限，不做图表展示，以下红利分配按照中等回报利益演示)。
※保障：康先生儿子在2至21岁期间拥有少儿重大疾病保险20万元，少儿意外伤害保险20万元;当康先生因意外导致身故或全残时，其子将每年获得养育年金1万元直至21周岁，并享有豁免主合同保费(3300元)的权利。
康太太32至65岁期间如患重大疾病，有20万元的赔偿金，因意外造成身故或全残，则获得20万赔偿金。
※抵交保费：儿子在2至15岁期间一共可领到生存金62506元，可抵交“天天向上大学教育金累积式分红保险C款”及附加险的保费。
※大学教育金：儿子在18至21岁期间一共可领到教育金加生存金合计9万元。
※康先生及太太的养老金：当儿子在22至49岁期间，有独立的生活能力，而康先生和太太在58岁至85岁期间，合计领取33.7万元，平均每年可补充养老金1.25万元。
※旅游年金、健身基金：当康先生的儿子在50至75岁期间，可以领取101.4万元，平均每年可领4万元，可作为旅游、健身基金。
※颐养天年：当康先生儿子在76至90岁期间，可以领到231.7万元，平均每年领取15.4万元，可将晚年生活安排得丰富多彩。
※长命百岁：儿子在91至99岁期间可领取500万元，除了安享晚年，还可以给子孙留下一大笔遗产。
注：分红保险的演示红利纯粹是描述性的，不能理解为对未来的预期，分红是非保证的，实际红利水平可能高于或低于所列数字。
家庭理财只要走好理财规划关键“八大步”，相信人们都能科学理财，实现财富的“水涨船高”，从而一家人享受幸福的生活。
参考资料：http:// http://zbw668.com http://powerchina110.com
第四篇：家庭理财规划
潘镒锋 食科122 2012013546
摘要：随着我国经济的增长和人民生活水平的日益提高，居民家庭积累的财富也在快速的增长，但由于近些年通货膨胀的不断攀升，家庭资产也在不断的贬值，尤其是现金的购买力在不断的降低，这就要求广大居民进行一定的理财规划，使得家庭的资产在不贬值的前提下能够得到一定的保值增值。本文即是对家庭理财规划进行一定的分析与研究。
关键词：家庭理财、规划、理财产品
1.家庭理财规划的必要性
1.1通货膨胀要求家庭必须进行理财。
近些年，我国的通货膨胀率日益高涨，这就使得居民手中的钱越来越不值钱，现金购买力越来越低。近六年中，有五年的通货膨胀率都高于同期一年期定期存款利率。这就意味着，如果居民仅仅是把手中的钱存在银行获取利息回报，那么所得的利息将会是“负利”。因此，理财是非常必要的。
1.2.财产的增值要求居民必须进行理财。
据资料显示，中国目前最富裕的20% 家庭的收入占有社会全部家庭收入的50%以上;而最贫穷的20%家庭的收入仅占有社会全部家庭收入的4%左右。也就是说，中低收入家庭占全社会家庭总数的比例较大。而中低收入家庭的特点是：收入来源相对单一，理财收入有限;投资理念相对趋同，在工作前景、子女教育、父母养老、健康等方面都存在比较多的不确定因素。
2.家庭理财的关键
任何理财方法都必然是收益与风险并存，理财中可能出现的风险，实现资产
的保值或增值，就需要对家庭理财活动进行合理的规划。
科学理财就是要根据目标的要求有效处理和运用财富，通过开源节流以增收节支，不断地积累家庭财富。并随时根据各个家庭内外部环境及自身情况的变化，对整体的计划做出相应的调整，做好不同阶段的理财规化，保证理财之路的畅通。
家庭理财需要考虑下列经济因素： (1) 一次或多次投入的金额，这个金额是收入扣除必要的消费后的结余。因此，投资活动必然受到其个人或家庭收入的约束。(2) 以定期存款、基金、股票、期货#债券及黄金等形式出现的金融产品投资方式选择，一般而言，金融产品投资回报率愈高，相对地承担的风险也愈大。
(3) 投入的时间价值，选择相对稳定的价值投资方式，那么投入的时间越长，所获得的收益也越大。因此，一个好的理财方案就是要实现上述3个变量因素的平衡。最基本的理财规划设计为先确定个人投资数额，再选择回报率超过通货膨胀率的投资工具以实现保值;然后，随着时间的演进，进行资产的有效管理，最终达到所设定的家庭资产增值的目标。
3.家庭理财规划与策略
3.1注重生活理财，注重财产保全
理财并不等于投资，投资只是理财的一部分，财产保全也是理财中很重要的一环。因为意外(如生病)很容易使积累的财富在短时期内消耗;盲目投资，很容易带来投资风险和投资失败，从而影响原有的生活质量。居民在理财时，一定要注重生活理财的规划，把财产保全放在第一位。在自身家庭理财计划的基础上，妥善安排教育、养老、职业选择、医疗等人生所需面对的各种事宜，使自己家庭 的理财金字塔是稳固的正三角形而非相反，从而达到年老体弱以及收入锐减时都能保持所设定的生活水平。
3.2加强投资理财，加速财产增长
在满足了基本的财产保全以后，在仍有富余的情况下，通过金融市场上提供的诸如股票、债券、基金、信托、保险等形形色色的金融投资理财工具，进行增值计划。这些工具的特点是高收益，高风险。在这个过程中，知识在资产积累中的作用日益重要。这在证券投资中表现尤为突出。如果说20世纪80年代标志着 “票证时代”向“货币时代”转移，那么自90年代市场经济地位确立以来，则体现了“货币时代”向“投资时代”的转移，如何选择合理的投资组合，规避风险，赚取最大利益，成了个人经济生活中新的时尚。
4.总结：
在确定家庭理财目标时要尽量量化自己的长、中、短期目标：在配置资产时要做到投资工具、投资时间及投资比例上的组合。
总之，“只有知识+实践”， 每个家庭才能不断地在当今的理财大潮中找到适合自己的理财之路。
5.参考文献
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[2]张云,李秀珍.理财策划：投资规划要素与实践运作[J].金融管理与研究，2012，(5).
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[5]赵刚.家庭教育理财与投资[J].教育评论,1999(6):28-30
第五篇：家庭理财规划方案
家庭理财规划方案五步骤
如何为自己的家庭设立一个家庭理财规划方案呢?这是每个家庭都习惯问的问题，家庭理财需要考虑的因素是较为复杂的，究竟如来为自己的家庭设置一个合理的家庭理财计划呢?这成为了一大重要难题，现在只懂得工作是万万不行，想要财富就得懂得管理你的钱财，下面来通过张先生的理财方案看看设定理财方案的五步骤：张先生今年35岁，目前担任一家企业的中层管理人员，尽管非常了解家庭理财的重要性，但是由于他和妻子平时工作都很繁忙，一直没有抽出时间来进行家庭理财，也不清楚怎样才能合理地规划自己的家庭财务。随着股市开始回暖，看着周围的同事都在炒股、买基金，张先生也开始着急想要加入他们的行列。
第一步：设定理财目标
理财专家提出，就张先生目前所处的人生阶段而言，他的家庭完全可以同时有几个理财目标，重要的是要根据预期实现时间的长短，把理财目标分为短期、中期和长期三种，合理配置资金，选择合适的投资工具，实现不同的理财目标。
“比如对于张先生来说，短期目标可能是为一年后购房储备足够的首付款，中期目标可能是为十几年后子女去海外上大学筹措教育经费，而长期目标可能是为退休养老做好准备。”理财专家举例说。第二步：了解财务状况
张先生在选择投资工具时，可以先仔细计算自己的收入和支出，对自己目前的家庭财务状况有清晰的了解，并以此作为制定理财投资 1
计划的基础。
资产负债率可以为判断家庭财务状况提供参考。一般来说，家庭资产包括流动性资产(现金、活期存款等)、投资性资产(股票、债券、基金等)、使用性资产(车、房屋等)。家庭负债则包括日常账单等短期负债和购房贷款、购车贷款等长期负债。负债除以资产就可得到资产负债率。当家庭的资产负债率低于50%的时候，这个家庭发生财务危机可能性较小。
张先生如需改善家庭财务状况，则可以通过分析在某个时间段内家庭收入和支出情况，如家庭收入中工作收入和理财收入的比例、家庭支出中日常必需品支出和非必需品支出之间的比例等，对收支进行调整。
第三步：评估风险承受能力
我们经常听到这样一句话：“股市有风险，入市需谨慎。”事实上，不仅仅是股市 ，只要是投资，就一定会伴随着风险。
每个人的风险承受能力的高低也是家庭理财规划中需要考虑的重要因素。理财专家建议，张先生应了解自己可接受的风险程度，选取适合的投资工具。若风险承受能力较高，可考虑一些高风险高回报的投资工具，如股票权证。若风险承受能力较低，可考虑一些较为保守的投资工具，如债券、保本基金等。
此外，在不同的人生阶段和不同的财务状况下，同一个投资者的风险承受能力也不尽相同，因此需要根据具体的情况调整投资策略。理财专家介绍，一般来说，随着年龄的增长，理财规划的目标会
由年轻时候的“资产累积”转为“资产增值”，等到计划退休时，又会演变成“资产保值”，而投资者的风险承受能力也会随着年龄增长由强变弱。
单身人士由于家庭负担较少，对于风险的承受能力一般强于已婚人士。因此，单身人士往往在投资时会选择较为进取的组合。“像张先生这样的已婚人士出于置业和子女教育经费的考虑，则一般倾向选择较为保守的组合。”理财专家说
另外，理财专家还特别指出，在订立投资计划时，收入的多少和稳定性也是影响风险承受能力的一个因素。如果张先生预期将来的家庭收入可能下跌，则应该在理财规划时增加储蓄并选择较为保守的投资工具。
第四步：选择投资工具
在制定理财规划时，客户可以按照理财目标实现时间和预期回报为自己定下投资期限和选择投资工具，否则在投资期间需要动用资金做其他用途时，便可能因为投资工具的套现能力较低而蒙受损失。比如，张先生如果计划在短时间内动用资金购房，则不应选择一些套现能力较低的工具。
第五步：寻求专业人士帮助
理财专家建议，理财规划虽然是个人私事，但是很多投资者未必能对自己的财务状况做出正确的分析，也未必精通投资，还有不少像张先生这样的投资者因为工作繁忙，无法紧跟市场变化。
事实上，在理财规划的每一阶段，甚至每一步，张先生都可以寻
求专业人士的帮助。银行工作人员、理财师和基金经理等专业人士可以为张先生分析家庭财务状况，辨析投资风险，推荐投资方向，帮助张先生轻松实现家庭理财目标。
因此，通过张先生的理财规划方案，南风金融网小编建议人们在制定理财规划时，不能盲目跟随潮流，而应分析自己家庭的财务状况，分步骤制定理财目标，然后再制定相应的理财计划并选择适合自己的投资工具。