小微金融范文第1篇
商业银行为小微企业提供信贷的积极性不高主要有两方面的原因:一是因为小微企业经营稳定性和资产可靠性比较差, 难以达到银行放贷的条件;二是因为银行经营讲究成本效益分析, 小微企业规模小, 对银行消耗的人力、物力、财力相对比较大, 回报较小, 不具规模效应。
但是从以往的经验来看, 做好对小微企业的金融服务, 对于商业银行而言, 至少有三方面的好处:第一, “不把鸡蛋放在一个篮子里”, 有效降低贷款集中度风险, 优化信贷结构;第二, 许多在创业初期的小微企业, 其产品和技术的创新性, 往往预示着某个行业未来的发展趋势, 商业银行可以在为这些企业提供金融服务的同时, 捕捉到市场的前沿信息, 从而提升自身适应外部环境变化的能力。第三, 出于对市场经济中优胜劣汰规律的遵循, 在对小微企业提供金融服务的过程中, 商业银行有选择地进行信贷支持, 其实有助于产业结构的调整和优化, 彰显了应有的社会责任。
农商行的市场定位是服务三农, 服务小微企业, 服务县域经济, 小微企业一直以来都是其主要服务对象, 作为长期服务小微企业客户的地方性金融机构, 在新常态下如何改善小微企业金融服务, 值得做更多的探索和研究。笔者结合经营实际, 提出如下建议:
一是创新融资担保方式。目前各类银行主要根据企业的资产规模、抵押和担保等硬信息作为对企业发放贷款的依据, 而小微企业主要以信誉、订单以及知识产权等软信息为主, 如何提高商业银行甄别小微企业软信息的能力, 降低信息获取成本, 创新业务品种, 显得尤为重要。据统计, 现在许多银行已经相继推出应收账款、仓单、商标权、专利权质押、林权抵押等, 可见担保方式创新还有很大的空间。农商行应该更充分地发挥自身的“三熟”优势, 尽可能减低借贷双方的信息不对称性, 通过重视第一还款来源的把控能力, 来全方位评估小微企业的负债能力。同时, 要借助政府建设信息共享平台的契机, 大力发展基于大数据分析的信用风险分析评价模型, 进一步在融资担保方式力求新的突破。
二是完善各类绩效考核办法, 最大限度地激发执行层对小微企业服务的积极性。就目前的情况来看, 基层支行的客户经理是直接面向小微企业客户的服务群体, 他们的执行力在很大程度上决定了小微企业能否获得信贷支持。无论多么小的一笔贷款, 只要它在银行形成了公司信贷资产, 它在银行所有的工作流程都是一样的。发放一亿元和发放100万元的贷款项目, 对客户经理而言, 能够带来的切身利益相差近百倍, 如此, 就需要我们从绩效考核上入手, 尽量将这种利益上的差距缩小。例如, 可以在计算绩效的时候, 对于小微企业分配较高的权重, 以弥补盈利差距带来的考核吃亏现象;同时, 一定程度上提高对小微企业不良贷款的容忍率, 在不违背风控原则的基础上, 适度降低操作者的责任成本, 有效地激发执行层服务小微企业客户的主动性。
三是要加快转变服务方式。对于小微企业的金融服务不应该仅仅停留在提供信贷支持的层面, 需要想方设法地提供更多非信贷的金融服务。比如通过财务咨询, 帮助小微企业建立起规范的财务制度, 学会运用科学的财务预算方法, 来减少费用支出, 降低经营成本;或者通过专业的行业研究分析以及对宏观政策的解读等等, 从而为小微企业的经营战略制订提供一定的方向性指导。这些, 都可以成为商业银行金融服务的重要组成部分。
四是建立健全多元化的融资体系。在发达国家, 小微企业贷款占全部企业贷款的62%, 而在发展中国家这一比例为34%, 中国的比例为60%, 明显高于发展中国家, 接近发达国家。可见过于依赖银行贷款的单一融资渠道, 也是造成小微企业融资难的重要原因。私募基金、创业投资等股权类投资体系都可以成为企业创业初期的融资渠道。另外, 也应该为大企业提供更为多样的融资渠道, 从而让银行有更多的信贷资源支持小微企业。
根据世界银行和国际金融公司发布的报告, 在小微企业经营环境总排名中, 中国在全球经济体中排名居中, 在获得信贷方面排名靠前, 高于我国的综合排名, 说明信贷获得并不是影响我国小微企业经营的主要问题。其他还有诸如能源价格、税负、政府管制以及地下经济的竞争和腐败都是制约小微企业发展的重要因素。所以, 希望社会各界在要求商业银行履行社会责任的同时, 也能够清楚认识到小微企业经营难这个问题是需要各方共同努力才能得以解决的。
摘要：今年以来, 银保监会、人民银行等多部门发布关于进一步加大小微企业金融服务的相关文件, 明确提出银行业金融机构应从组织架构、产品创新、团队建设等各个方面增强服务小微的综合能力。笔者通过对小微企业经营现状及银行风险控制角度出发, 分析小微企业融资难、融资贵问题, 探索解决方法和路径。
小微金融范文第2篇
综上所述, 研究互联网金融对我国小微企业融资的影响, 对比分析各种互联网金融模式有一定的现实指导意义。
1 我国小微企业的现状及其面临的窘境
1.1 发展现状
小微企业指小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。我国小微企业具有规模小、数量多、涉及领域广、企业构成复杂等主要特点。据国家统计局数据显示, 截止到2016年底, 我国小微企业的数量已经占到全国企业数量的99%以上, 几乎遍布于国民经济的所有行业。国家发改委发布数据显示, 目前我国小微企业创造的最终产品和服务价值, 相当于国内生产总值的60%, 纳税额也达到了国家税收总额的50%多, 小微企业已然是我国经济发展的中流砥柱。
1.2 面临的窘境
小微企业融资难, 成本大。这几乎是制约所有小微企业发展的最大瓶颈。据统计, 小微企业在所有银行的信贷资产中比例不足三成, 且绝大多数小微企业的融资成本的年利率高达40%~50%。小微企业的经营管理也不规范。小微企业大多都是私营企业, 企业的经营管理者专业素质不高, 导致小微企业经营不规范、不被信赖。缺乏先进的管理理念和方式、自主创新能力不强导致其容易在经济的发展中逐渐被淘汰。小微企业的利润空间也越来越小了, 由于过度的依赖外部资源、缺乏核心技术, 使之企业的原材料、技术、劳动力等多项成本大幅上涨, 从而导致利润空间遭到压缩, 企业生产经营遭受巨大压力。同时, 重税负使小微企业难堪重负, 增值税、城市土地使用税、企业所得税等多项税务压得企业喘不过气。小微企业信息不对称程度高也导致了其信贷信用的降低, 更是加大了其银行贷款的难度。
2 小微企业借助互联网金融融资的模式
2.1 互联网金融定义
所谓互联网金融, 指的是传统金融业务与互联网技术相结合形成的新金融业务模式, 金融功能和互联网平台是其最重要的两个因素。
2.2 互联网金融助力小微企业融资的理论基础
Anderson于2004年提出了长尾理论, “长尾”理论指出需求较小但商品数量众多的尾部所占份额与需求较大但商品数量较少的头部所占份额大体相当。从小微企业来看, 小微企业的融资需求相对大企业融资需求就是长尾, , 也正是因为存这样规模可观的需求, 互联网金融发掘了潜在的市场价值, 具有广阔的市场前景。
2.3 主要的借助互联网金融融资模式
2.3.1 P2P。
P2P即person to person或peer to peer, 即个人对个人。P2P网络借款是一种将小额的零散的资金聚集起来贷给需求方的民间借贷模式。P2P大大拓宽了小微企业的融资路径, 从融资主体小微企业自身来看, P2P对融资主体的要求相对较低, 手续相对简单, 而且融资方式快, 跨越了时间地点的限制, 从资金供给的规模来看, 我国一直是储蓄大国, 由于我国的传统观念, 百姓会持有大量的闲置资金, 预防性资金占据主要比例, 这部分资金的规模巨大, 过去这部分资金主要通过传统的方式比如定期存款、活期存款等进行理财, 利率较低, 甚至赶不上通货膨胀。而P2P的到来, 打破了这些传统, P2P平台可以提供贷款给小微企业且给予小微企业远低于民间借贷和银行贷款的实际利率。既缓解了小微企业的还贷压力, 自己本身也可以保持合理的回报水平。这有效的解决了资金供给方的理财需求和资金需求方的融资需求, 一举两得。
2.3.2 第三方支付。
第三方支付指的是一些具备一定实力和信誉保障的独立机构, 采用和各大银行签约的模式, 通过与银行支付结算系统对接而促成交易双方完成交易的网络支付模式。目前我国已经发放了267张第三方支付牌照。其中主要以支付宝为代表, 除支付宝外还有财付通、易宝支付、快钱支付银联商务等较大规模的第三方支付平台。按市场份额算, 这些较大规模平台占据了近90%的市场份额。这些第三方支付平台可以选择往往银行无暇顾及的小微企业, 把业务扩展到为小微企业提供金融服务上面来, 重点开展应收账款融资和资金归集, 增加它们的资金周转效率。也可以通过电子商务平台, 将小微企业的这些有价值的信息整合并打包起来, 将其做成标准的、符合银行需求的信息, 进而帮助小微企业获取银行贷款。
2.3.3 众筹。
众筹即大众筹资或群众筹资。由发起人、平台、跟投人构成。众筹以互联网方式发布筹款项目并募集资金。众筹具有低要求和多元化。我国众筹平台上项目也是包括科技、影视、摄影等多个类别。从初创型小微企业自身来看, 众筹无疑是他们为自己的项目争取资金的一个有力渠道。国内众多众筹平台也能帮助企业更好地呈现自己的项目, 进而增加自身的投资吸引力。同时, 小微企业和平台之间的信息分享也得到提升, 从而帮助简化融资过程。
2.3.4 大数据金融。
大数据金融是指大数据与互联网金融的有机结合, 通过云计算技术采集、储存和分析数据, 创新性地开展个性化金融服务, 而且有效地缓解了传统金融机构和小微企业信息不对称程度。其中以阿里巴巴小额贷款公司为例, 阿里巴巴小额贷款公司对其拥有的大量的电商平台数据、贷款申请数据以及外部搜集整合数据进行反复推演和验证, 利用微贷技术和信息追踪技术可随时了解小微企业的贷款使用情况和经营轨迹, 这不仅降低了小微企业的融资风险成本, 且缓解了其与贷款平台信息不对称程度, 有效缓解了信贷市场的资金配置效率问题。
3 互联网金融的现状与问题
3.1 互联网金融发展现状
随着近年来信息、科技、网络技术的飞速发展, 互联网金融的发展速度也随之提升。其通过互联网与信息整合技术对传统的金融业务模式进行了大幅的创新和改革。相比于传统金融行业, 互联网金融改变了传统的经营理念。其更加关注个人和小微企业的资金需求, 且通过快速便捷的集结方式大批闲散资金再借贷给需要资金的个人和小微企业。互联网金融的线上交易特性也推动了电子商务的发展, 互联网金融便捷快速, 客户也越来越喜欢和依赖线上支付。
3.2 互联网金融症结
我国互联网金融缺乏有效的管理。随着互联网金融最近几年的井喷式发展, 大量的电子商务平台和网络借贷平台疯狂跟风发展, 导致对一些传统金融业务形成冲击, 影响金融体系的稳定。这些平台盲目的跟风发展也导致了其不断的倒闭, 给社会经济的发展带来风险和负担。此外, 互联网金融的信用体系建设不完善。我国信息技术尚不完善, 网络诈骗、黑客攻击、个人信息保护措施不健全等等问题都使互联网金融存在安全风险。此外, 互联网金融处于初步发展中, 相关的法律法规制度还不完善, 监管力度不够, 致使不法分子瞄准法律漏洞侵犯他人利益。
4 未来展望
互联网金融尚处于初步发展阶段, 还有许多不足需要完善, 还有许多问题亟需解决。本文建议从以下方面来探索互联网金融的发展之路。从其自身方面来说, 其本身可以建立信用评价机制, 完善风险评估体系, 完善互联网信息技术, 积极响应国家“惠普金融”政策。从国家宏观方面来说, 国家可以建立互联网金融监管平台, 完善相关法律机制和填补相关漏洞, 二者齐心协力共同促进互联网金融的持续、稳定发展。
互联网金融的产生和发展为当今小微企业面临种种困境时的生存注入了有力的强心剂。互联网金融大大拓宽了小微企业的融资渠道, 也大幅的降低了其融资成本和风险, 缓解了小微企业信息不对称程度, 使小微企业的发展充满了活力。总而言之, 互联网金融在未来发展过程中, 遇到问题就解决问题, 出现障碍就清除障碍, 要更好地发挥互联网金融的自身优势, 为社会金融的发展贡献更多的力量, 为国家经济的建设保驾护航。
摘要：随着我国经济进入L阶段, 经济增速逐渐放缓, 实行供给侧改革, 大力推动“三去一降一补”的政策, 我国小微企业正面临着转型的巨大挑战。小微企业融资难, 实体经济得不到足够的资源供给一直是我国经济发展的重点关注的问题之一;小微企业信息不对称、机制不完善以及我国金融制度的制约、金融服务机构的不健全等问题, 造成了我国小微企业融资受限的长期问题。本文围绕互联网金融对于小微企业的融资影响进行了分析。
关键词：小微企业,互联网金融,融资
参考文献
[1] 吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[J].财贸经济, 2015 (02) .[1]吴晓求.互联网金融:成长的逻辑[J].财贸经济, 2015 (02) .
[2] 吴悠悠.我国互联网金融:问题、前景和建议[J].管理世界, 2015 (04) .[2]吴悠悠.我国互联网金融:问题、前景和建议[J].管理世界, 2015 (04) .
小微金融范文第3篇
摘要：小微企业融资问题一直是制约小微企业发展的瓶颈，互联网金融时代的到来带来了小微企业融资的春天，但伴随而来的小微企业互联网融资风险居高不下，尤其是2016年小微企业互联网金融融资风险问题频显，引起了国内外学者的关注。本文从小微企业与互联网金融两个视角来研究四川省小微企业融资风险问题，分析了四川小微企业融资现状、互联网金融发展现状以及四川省互联网金融背景下小微企业融资风险的主要问题，最后提出优化四川小微企业互联网金融融资风险控制的对策与建议。
关键词：互联网金融；小微企业；风险控制
小微企业因市场竞争激烈与自身管理缺陷，其发展异常艰辛，尽管国家非常重视，但小微企业的融资难题一直未解。2015年步入互联网金融元年，给小微企业带来了希望，但伴随而来的融资风险问题值得我们思考。
一、四川省小微企业融资与互联网金融发展现状分析
（一）四川省小微企业发展现状
小微企业在四川经济发展中扮演了极为重要的角色，解决了60%以上的就业。本文通过调查问卷调查四川省小微企业主要基本概况如图：有61%的小微企业公司规模是超过了1000万，13%的小微企业规模在500-1000万，有23%的小微企业规模在100-500万，4%的小微企业规模不到100万。
被调查企业已成立年限：大于10年的小微企业占6%，5-10年的占31%，3-5年占29%，1-3年各占26%，这说明四川小微企业普遍处于成长期中。
所调查企业属于行业：建筑业比例为24%和金融业是所占比为13%，制造业占8%、批发和零售业8%，文化、娱乐业等也均占3%-5%的比例，调查显示四川小微企业的结构呈现多样化。
（二）四川省小微企业融资现状分析
1、四川省小微企业运营资金缺口较大，融资难问题依然凸出
调查发现，四川省小微企业依旧面临较大的资金缺口。被调查的300户小微企业均反映普遍存在这一问题。其中，资金缺口在1000万元以上占调查总数29%，资金缺口在500～1000万元之间的占26%，资金缺口在100～500万元之间占32%，缺口100万元以下之间占13%，超过一半的企业资金缺口在100～1000万元之间。
2、创业期与成长期的四川省小微企业资金来源形式单一
创业期与成长期的四川省小微型企业的融资渠道单一，主要来源于自有资金与熟人借款，且自筹资金比例较高，正规融资渠道极少。在创业初期小微企业均面临融资难与融资贵等问题。小微企业的融资成本大约在10%—18%，信用等级一般的融资成本达15%—25%，民间融资成本达15.4%—29.2%，有的更高至34.28%—48%。在小微企业利用外部借款渠道上意向向银行贷款占到98%以上，采用股权融资与债权融资方式占被调查用户的2%，如果有融资需求，小微企业选择银行贷款、互联网金融、民间金融和其他的比重分别是80%、10%、5%和5%。
3、四川省小微企业贷款多以中、短期贷款为主
问卷调查显示，四川省小微企业贷款6个月以内与6～12个月的比重分别是2.6%、49.1%，短期贷款合计占51.7%，小微企业中长期贷款1～3年的比重为38.7%。
由于商业银行贷款的门槛较高，互联网金融平台信贷担保体系不完善。小微企业融资遭遇玻璃门，资金看得见拿不到。融资难依旧是四川省小微型企业发展主要障碍。尤其是处于创业初期与成长期的小微企业。由于企业越小，银行贷款风险越大，因此传统银行出于自身风险考虑都不愿意给小微企业贷款。成都市主要金融机构总贷款只有30%流向了小微企业，绝大多数小微企业缺乏资金。
（三）四川省互联网金融发展现状—以P2P网贷为例
2014年互联网金融进入政府工作报告，互联网成为大众与政府关注焦点，央行先后出台了有关互联网的指导意见，2015年被喻为中国互联网金融元年，互联网金融呈现喷井式增长，根据网贷之家统计数据显示：截止2016年4月，全国开展互联网金融的平台达4029家，新增45家。2016年4月四川互联网金融运营平台75家，成交量37.72亿元，相比2014年四川互联网金融运营平台40家，成交量2.54亿元，平台数量翻了1.85倍，成交量翻14.653倍，问题平台翻了17.66倍。
如图，通过对比发现：随着四川互联网金融开办的平台总量在2014年1月后迅速增长，进入2015年迅速下降后再呈上升趋势，进入2016年后又成下降趋势。问题平台呈现上升趋势，问题平台主要表现为出现停业、提现困难、跑路、经济侦查介入等现象。尤其是进入2015年一季度后，互联网金融的风险问题频现，呈现迅速上扬的趋势。造成这样的现象是由于四川互联网金融违约风险与跑路现象频现，导致一些平台关闭。金融2016年后，受国家宏观经济形势影响，第二批互联网金融再次出现违约风险，约10%的平台关闭或者暂停运营。
二、四川省小微企业互联网金融融资风险问题的表现
（一）四川省小微企业互联网融资风险问题
1、财务风险
小微企业存在的财务风险主要来源于互联网金融的高利率，除了高新产业外四川小微企业的平均毛利润率约为12%，普通的加工制造业不超10%，而四川互联网金融融资的利率为12.56%，根据最新央行公布6月-1年贷款利率为4.35%，1-3年贷款利率为4.75%。四川互联网金融的贷款利率是银行贷款利率的2.5倍。小微企业借助互联网平台进行融资是希望解决资金燃煤之急，小微企业的经营尝受多重因素影响，一旦未按期还款，使短期借款变成长期借款，这就会增加企业的财务负担。一旦债务违约发生，企业商业信誉受到影响后会严重制约企业再融资的能力。2016年初上海频现小微企业互联网融资借贷危机事件，说明小微企业在互联网融资活动中依就存在很大的偿债能力风险。由于四川省互联网金融利率略高上海的10.04%，导致四川小微企业实体经济利润率低于其他地区，互联网金融未实现真正意义上的理想低利率低成本。四川小微企业依旧存在一定的财务风险。
2、信用风险
小微企业信用风险通常是由两方面原因造成，一是四川小微企业对商业信用的重视度不够引起的信用风险。四川省市场化程度与沿海地区有一定差距，四川小微企业内部管理和市场策略通常较为灵活，这导致小微企业一般无完善的财务制度体系，业务缺乏规范合同。不规范操作使企业难以达到传统银行贷款门槛，很大一部分小微企业丢失从传统银行道融资的渠道。二是本土小微企业往往使用高成本的互联网金融资本或民间资本，这让一大部分小微企业债务违约可能性增大，同时限制了它们的融资的能力。互联网金融未建立成熟的征信系统，不能准确判别小微企业的真实债务情况，一旦小微企业不能从传统金融与互联网金融处获得贷款，它们转而只能依靠民间金融，就会增加更大的融资风险。
3、资金链断裂风险
四川小微企业进行互联网融资大多为中、短期融资，易引发资金链断裂风险。多数四川小微企业依旧未建立起长期的融资体系，四川小微企业多是通过高于银行2.5倍的利率来获取高息借款以维持自身的扩张与发展，这会使在宏观经济形势好的情况下可以通过自身的高速发展来确保企业的正常持续运转，一旦宏观经济形势恶化，企业就会出现资金周转困难，易发现金流断裂。多数小微企业缺乏长期融资规划方案，一旦发生资金紧张，而且无法顺利偿还互联网融资而产生违约状况，企业就难以再从互联网金融系统获取融资的绝境。
4、政策不确定性风险
现阶段我国对互联网金融还没有专门的法律予以引导与规范，一旦发生分歧，借贷双方都可能面临损失。政策风险的来源主要有：一是法律法规的变动，包括政府宏观调控或体制改革引起的政策方向及法律法规的调整，都会对互联网金融的发展产生重要的影响，也会增加小微企业互联网金融融资成本。二是政府过渡干预。政府为了维持互联网融资的正常秩序，保护投融资双方的合法权益，应对互联网融资进行引导与规范。但过度干预会打击互联网金融企业的积极性，反而增加小微企业融资困难。
（二）四川省互联网融资平台风险问题
1、四川互联网金融从业人员的缺失
四川互联网金融P2P平台的从业人员中既懂金融专业又精通互联网的复合型人才比较缺失，在金融风险管控方面存在着专业人才缺乏问题，这将为后来引发的风险或导致互联网金融企业经营困难埋下伏笔。下一次金融危机就可能会出现在以P2P平台和众筹为代表的互联网金融领域。P2P网贷实质就是信贷业务，在四川P2P网贷创业者的知识和技能方面都比较欠缺。
2、四川互联网金融平台运营不规范。
四川互联网P2P网贷平台拆标现象比较严重，加之平台自身的资金实力与风险控制能力也相对较弱，在选择借款人时，风险控制把握不到位，风控能力不足，一些平台盲目追求规模扩展，不注重金融服务产品的质量，对风险和团队建设不重视，结果只会造成平台‘虚胖’，一旦出现经济下行趋势，投资人用钱较多，流动性风险上升，互联网金融平台的资金链就会出现短缺与紧张。这样就出现了平台倒闭、跑路事件频发。
3、四川互联网金融行业内紧张加剧风险产生
在2014年后，互联网金融P2P风起云涌，传统民间借贷理财公司借助互联网平台，便打起了互联网金融的旗号，从事的却是简单的金融互联网化的工作。还有一些其他行业的老板见互联网金融十分火爆，也玩起了所谓的‘互联网金融’，这不得不让人担忧。现在像如银行系、IT巨头系等很多背景与实力强大的平台涌入，进一步加剧了互联网金融行业的竞争。给跨界进入者带来巨大的竞争压力，加剧了经营风险的产生。
4、未建立有效的风险预警机制
四川互联网金融平台缺乏有效的风险预警机制，一旦风险发生，平台只有进行事后处理，将责任完全归结于小微企业，影响小微企业的信用评级。
三、优化四川互联网金融背景下小微企业融资风险控制的建议
（一）四川互联网金融平台层面的风险控制
1、招聘与培养专业性的复合型人才
人才资源是企业的核心竞争力，互联网金融企业应该加强对人才的培养。可花高薪聘请有经验的行业专家定期对公司员工进行培训，应加强对专业化人才培养，尤其是复合型专业人才的培训，比如懂互联网的人才可送出去培训金融方面的知识。或者是懂金融的人才送出去学习互联网方面的知识。
2、强化风险控制与管理
风险定价作为Lending Club风险防控的关键环节，互联网金融平台应做好实行风险定价。风险定价包涵初始审核、信用评级与贷款利率定价。首先借款申请人进行初审。借款申请人需满足以下条件：不低于二年的信用记录、信用调查在一定次数以内、无信用卡透支等基本条件。其次，对通过初审的借款申请人进行信用评级。信用评级分为A，B，C，D，E共5个等级，每个等级又包含了1，2，3，4，5五个子级，总计25个基准信用评级，每个评级都有对应相应的风险级别与收益水平。根据每一笔Lending Club借款人评分与信用属性及其他中请数据，输入到风险基准模型，计算出基准信用评级，最后再确定根据贷款金额与贷款期限，适度调整基准信用评级进行，贷款金额越大或贷款期限越长，下调档次越多。贷款后要注重信息披露，每一笔借款做到全面地、真实地与无偏差的披露（贷款人的名称地址可以不披露），资金由第三方托管。做到贷款后的跟踪调查。定期与不定期进行回访。
3、互联网金融企业提高管理水平降低经营成本
四川互联网金融企业大多是开展线上与线下相结合业务，这无疑增加了企业本身的经营成本，而这一成本最终将转嫁到小微企业身上，加剧小微企业违约的风险，因此，互联网金融企业应该争取实现在真正意义上的线上业务，降低经营成本，就可以降低小微企业的融资成本，自然减少其违约的风险。
4、建立有效的风险预警机制
对可能发展违约的小微企业需提前预警，帮助他们调整还款计划，以免影响小微企业的信用评级。帮扶小微企业以免陷入违约绝境。
（二）对于四川小微企业而言
1、四川小微企业需重视自身的信用等级的建设
小微企业应注重自身信用的维护，利用信用贷款可减低企业的融资成本，减少企业的负担，所以小微企业应该十分重视自身信用的维护。
2、主动配合互联网金融企业进行风险预警
提前预测可能会出现的违约风险，积极配合互联网金融企业，争取平台的支持，调整还款计划。尽可能降低违约风险。
3、强化经营，努力提升自身抗风险能力
小微企业应努力提升自身的经营管理水平，千方百计的扩大盈利水平。增强自身的经营实力。提升自身抵御融资风险的能力。
（三）依托政府、行业协会、第三方的支持
积极呼吁政府尽快出台有关互联网金融的相关法律，明确资金供给方与需求方双方的权益与义务。地方政府应该积极引导与支持互联网金融的发展，针对主要为小微企业提高信贷服务的互联网金融企业给予相应的税收减免政策支持。这样可降低互联网金融企业的成本，这样的优惠自然会传到到小微企业。依托政府、行业协会第三方支持帮助互联网金融平台尽快建立起本地区小微企业融资供给方与需求方的双方征信体系。这样可提前预警问题平台跑路现象的发生。保护资金投资人与使用人的合法权利。建立支持小微企业发展的基金，一些优质小微企业遭遇到融资瓶颈后，由基金给以帮扶，当小微企业遇到还款压力时，由帮扶基金代为还款，保护小微企业的信用，等到小微企业度过难关后，再由小微企业把帮扶基金代偿的款项还上。
互联网金融下小微企业融资风险问题是一个极为复杂的问题，需要构建一个由小微企业、互联网企业、政府、行业协会、第三方帮扶基金组成的联合系统共同协作才能有效化解风险。（作者单位：四川广播电视大学经济管理学院）
课题来源：四川广播电视大学重点课题《互联网金融下小微企业融资问题研究》，课题编号：KTKYC2016003Z
参考文献：
[1]桑德斯，科尼特.金融风险管理[[M].北京：人民邮电出版社，2012.
[2]约翰C.赫尔.风险管理与金融机构[M].北京：机械工业出版社，2014.
[3]刘旭辉.互联网金融风险防范和监管问题研究.博士论文2015.
[4]贾素娜.小微企业网络信用融资分析.山东财经大学硕士论文，2015.
[5]中国上市公司债券融资对过度投资的影响研究[D].山东财经大学.2015
小微金融范文第4篇
（一）资金需求较为频繁
小微企业顾名思义指的是经济规模较少，业务量较小的企业，由于其经济实力有效，且规模较小，所以市场经济的波动以及临时性、季节性变化等都会影响其资金需求。在业务量增多、经济景气的阶段中，小微企业为了提升企业的经济效益，获取更多的订单，往往需要更多的资金来支持自身发展，因此其会在一定时期中需要多次银行贷款，资金需求较为频繁。
（二）资金需求量较小
我国小微企业的规模通常都比较小，不具备承担大型经营项目的能力，即便是成长期的小微企业，对资金需求量较高，在进行大型业务项目的开展的时候也往往会受到自身规模等方面的限制。同时，由于我国小微企业基本上都是从事制作、加工等业务的劳动密集型企业，其对于技术以及资金往往没有较高的要求，所以其所需要的资金量也较少。通过相关的数据信息可知，我国小微企业贷款的平均金额仅是大型企业的百分之零点五，这充分证实了其资金需求量小的特点。
（三）灵活的担保方式
小微企业由于规模小、业务量少，所以其对于市场的反应较为灵敏，新业务开展的速度也比较快，能够及时对自身的发展模式进行调整，这也决定了其对资金的需求方式较为灵活，在贷款的过程中需要灵活的担保方式。由于小微企业没有较多的资金，而且没有足够多的厂房以及能够用来抵押的不动产，所以很少有小微企业能够符合银行的抵押担保要求。在这种背景下，小微企业往往都希望银行能提供更加灵活的担保方式，以便自身能够快速取得银行贷款。
二、商业银行金融支持小微企业的必要性
（一）商业银行拓展业务的需要
在我国社会经济快速发展的背景下，外资金融机构逐渐开始大量入驻我国，这加剧了国内商业银行的竞争，增强了商业银行的生存压力。近年来我国政府又推出了“互联网+”战略，我国互联网金融的发展速度不断提升，对市场进行了更大规模的瓜分，这更加剧了商业银行的发展压力，其客户不断流失。所以，商业银行为了对这种现象进行缓解，更好地应对市场竞争，必须要采取有效措施拓展自身的业务范围，要抓住潜力较大的小微企业金融市场，不断提升自身在市场中的竞争力。根据相关的数据信息发现，我国小微企业中资金缺口达到了22万亿元，并且还发现有60%多的小微企业没有任何形式的借款，而在社会快速发展的大背景下，小微企业需要转型与升级，这就会需要更多的资金，所以小微企业金融市场具有较高的潜力，商业银行要想提升自身的竞争力必须要抓住该机遇。
（二）商业银行有效履行社会责任的需要
小微企业当前已经成为了我国国民经济发展中的重要部分，在很大程度上推动了我国国民经济的发展，为社会稳定持续发展提供了有利作用，并且还能够促进产业结构的优化与升级，因此商业银行应当从金融方面入手对小微企业进行支持与鼓励，以便其能够更好地发展，实现国家的稳定与和谐。商业银行信贷是当前我国企业的重要融资方式，社会中各个大企业也对商业银行信贷服务提升了关注度，有效为小微企业提供金融服务，促进小微企业发展成为了商业银行应当承担的社会责任。另外，商业银行金融支持小微企业发展，还能够小微企业实现快速良好发展奠定资金基础，为其长远持续健康发展提供资金保障，这样小微企业就能够有更多的资金用于发展自身，从而能够为社会提供更多的就业岗位，推动我国和谐社会的有力构建。
三、商业银行金融支持小微企业发展的问题
（一）与小微企业相关的金融业务具有较高的同质化现象
虽然近年来，我国商业银行开始改变经营发展模式，针对于小微企业开发了大量金融产品，以便为小微企业提供贷款，满足小微企业的资金需求，然而从细化方面来看，商业银行该方面的业务虽然名称不同，但是本身的性质却存在较大的类似性，同质化现象十分显著。就小微企业自身而言，因为不同企业所处的产业领域不同，所经营的产品以及经营特点也不一样，所以其需要的金融支持要求不同，而我国很多商业银行都没有依据小微企业的实际发展情况进行金融产品的开发，缺乏针对性、个性化的金融产品，这就无法为小企业提供更大的资金帮助，也会导致自身的市场竞争力降低。
（二）无法满足小微企业大额、长期的资金需求
通常情况下而言，我国小微企业的资金需求都具有时间急、频次高、数额小以及周期短等特点，因此商业银行在为小微企业提供资金的时候也往往是将这些作为基础，所提供的一般都是短期小额贷款。然而，在近年来我国货币紧缩政策下，部分小微企业开始实现转型发展，其在这个过程中不可避免会有大额、长期融资需求，商业银行出于自身利益以及风险等方面的考虑，又通常不会为小微企业提供大额、长期资金支持，这就不利于中小企业更好地发展，甚至会导致其错失投资机会或者发展时机等，不利于其更好地实现转型与升级。
（三）员工激励机制不健全
当前我国商业银行所采用的员工激励方式一般都是终身责任制，业务人员要对自身所经手的贷款业务承担责任。由于小微企业的抗风险能力较低，规模较小，且近年来小微企业故意违约的现象不断增多，甚至部分小微企业存在卷款潜逃的现象，这让很多商业银行对小微企业的信誉产生了质疑，也导致很多商业银行员工不愿意开展小微企业贷款业务。并且，大中型企业的贷款业务中，商业银行员工往往能够获取高于小微企业更多的绩效工资，这就导致其员工更愿意开展大中型企业的信贷业务，这也使得小微企业的信贷支持不到位。
四、商业银行金融支持小微企业发展的策略
（一）实施差异化的金融服务策略
为了推动小微企业更好地发展，满足小微企业多样化的资金需求，商业银行应当对小微企业进行分类，根据不同类型、不同业务需求的小微企业进行差异化的金融产品设计，对金融产品进行创新，避免出现同质化现象。同时，还要根据具体情况具体化对待小微企业，不能一刀切，要合理设计长期化、大额化的金融产品，以便更好地满足小微企业转型与升级的需求。另外，还要积极对互联网进行利用，有效发展互联网金融，为小微企业提供更为便捷的金融服务，不断提升自身的综合竞争力。比如，可以根据实际情况开发一些适合小微企业的互联网金融产品，还能够与相关的电商进行合作，进行金融业务的创新等，使小微企业能够通过互联网快速、简单地获取资金。
（二）树立新的小微企业金融服务理念
商业银行应当对自身传统的服务理念进行改变，树立新的小微企业金融服务理念，对小微企业进行有效管理，为其提供更加科学、全面的服务。同时，还要树立科学化的风险管理意识，有效设计信贷制度以及信贷文化，更好地对风险与发展的关系进行处理，对小微企业贷款的各个环节都进行风险管控。商业银行应当给予小微企业更加充分的金融信贷支持，降低对小微企业金融服务的门槛，如此不仅能够提升中小企业银行贷款业务办理的积极性，而且还可以增加商业银行的经济利益。
（三）构建健全的员工激励机制
商业银行为了推动自身更好地服务中小企业，提升员工服务中小企业的积极性，应当对自身当前现有的员工激励机制进行变革，尽量设立健全的激励机制，调动员工参与小微企业信贷的积极性。比如，可以适当提升员工参与小微企业信贷的绩效工资，或者对员工的信贷业务开展情况进行汇总和比对，对于涉及到小微企业较多的员工适当进行奖励等。只有提升员工的积极性，才能够促进员工对小微企业信贷提升重视度，从而增强商业银行金融支持小微企业的力度，为小微企业的更好发展奠定良好的资金保障。
结束语
当前我国商业银行金融支持小微企业还存在诸多问题，其对于小微企业的金融支持力度还不够，这不仅不利于小微企业更好地发展，而且无法促进商业银行全面承担自身的社会责任，对于社会的稳定健康发展带来了阻碍，因此商业银行应当做好服务模式的改革与创新，提升小微企业的服务水平，增强服务力度，为小微企业的更好发展奠定基础。
摘要：随着我国社会经济的快速发展，小微企业的发展水平不断提升，已经逐渐成为我国国民经济发展中的主力军，对于推动国民经济发展起到了良好的作用。同时，小微企业还能够为社会提供较多的就业岗位，缓解我国人民的就业压力，对于社会的持续稳定发展带来了积极影响。然而总体来看，当前我国小微企业的发展却并不是十分顺利，其在发展中还面临着诸多困境，其中融资难是重要问题，这一问题的存在制约了小微企业的长远发展。商业银行作为我国银行体系中的重要部分，本应当为我国小微企业发展提供大量的融资，缓解小微企业的融资难题，但是由于受到多种原因的影响，我国商业银行并没有全面化解决小微企业的融资难题，在支持其发展中还存诸多问题。基于此，本文就针对于这方面的内容开展了分析与探究，提出商业银行支持小微企业发展的具体策略。
关键词：商业银行,小微企业,融资难题,具体策略,困境
参考文献
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小微金融范文第5篇
小微企业这个概念是由经济学家郎咸平提出来的, 顾名思义, 是小型企业、微型企业、个体工商户和家庭作坊式企业的统称。中小企业有微型、小型和中型三种类型, 划分的具体标准需要结合不同的行业特点具体分析。总的来说, 小微企业具有以下的特征。
数量多, 分布广。近年来, 中国小微企业保持快速增长态势。目前, 据不完全估计我国小微企业的数量已占全国企业总数的百分之九十九, 覆盖国民经济的各个部门。截至2017年7月底, 我国小微企业名录收录的小微企业已达7328.1万户。其中, 企业2327.8万户, 占企业总数的82.5%;个体工商户5000.3万户, 占个体工商户总数的80.9%。
生产及销售模式灵活。小微企业采用的是分散的经营发展模式, 集中于餐饮业、零售业和服务行业当中, 生产的大部分是劳动密集型产品, 主要服务当地的市场, 运作方式较为灵活高效, 流动性强, 当组织管理水平比较落后。
经济成分多元化, 但资本和技术构成较低。小微企业的投资主体可大可小, 既可以是个体户, 也可以是合伙企业或者公司, 其经济构成成分因此较为多元化, 但同时也缺乏资本和技术成分的支持, 这也是小微企业自身的弱点之一。
二、小微企业融资难的原因
(一) 小微企业自身的原因
小微企业作为中小企业的弱势群体, 已经成为我国就业的主渠道、企业家成长的平台, 但是由于多种原因造成了小微企业融资难、发展难。小微企业一般来说规模较小、资本少、管理落后, 制度不健全, 市场竞争能力不强, 抗风险能力差, 持续发展能力不足。由于公司的治理结构存在缺陷, 管理能力差, 市场经营风险较大, 容易转化为融资风险, 银行等机构不敢贷款给小微企业。小微企业大多为劳动密集型企业, 生产和经营的规模小, 产品附加值低, 按时还贷款的能力低, 这些都可能引发融资的问题。
(二) 金融机构层面的原因
融资方式是指企业能够融通资金的渠道, 企业能否成功取得融资与其自身的资金状况、生产经营状况和公司未来的发展前景密切相关。常用融资方式有银行承兑汇票、提供担保、不动产抵押、融资租赁、股权转让、互联网金融平台、国际市场开拓资金。虽然融资方式不少, 但这些融资方式在我国的发展还很不够成熟, 渠道不畅通, 门槛高, 对平均注册资本低的小微企业尤为苛刻。有时候就连国有大企业都会遇到融资的难题, 小微企业相对规模更小、信誉等级差, 其融资渠道更加狭窄。小微企业的主要融资渠道只有三个, 即地方金融机构、地方商业银行和国有商业银行。近些年来, 各商业银行对小微企业融资服务积极探索, 以加大对小微企业的支持力度。然而, 小微企业群体数量庞大、分布面广, 存在经营管理落后、信用资质较差、财务制度不规范等先天不足, 违约成本低, 但道德风险高。小微企业常常因为发展状况不够良好, 利润水平低, 被拒绝而陷入资金困境。
(三) 国家层面的原因
政府对小微企业融资的相关法律法规不够完善。除了《合同法》、《刑法》、《民法通则》、《担保法》等和信用有关的法律之外, 还没有专门用来规范信用活动的法规。而且, 针对我国中小企业的融资难问题的《中小企业促进法》仅提供了概括性的规定, 未出台有关的实施措施和办法。此外, 国家为了维护金融市场秩序的稳定, 在政策上限制了中小微企业股权融资的门槛。而中小微高科技企业虽然具有技术升级换代快, 技术创新能力强, 科研成果的产业化时间短等优势, 但是其一般都处于创业期, 生产规模较小。过高的交易成本、时间成本和财务成本, 成为中小微企业融资过程中无法回避的现实问题。
三、小微企业融资难的解决策略
首先, 小微企业管理者要提升自身的管理水平和融资能力。资金是一个企业生存发展的基础条件, 也是推动企业发展的重要保证, 小微企业只有解决好融资的问题, 才可能取得更进一步的发展。小微企业管理者要与时俱进, 灵活运用现代企业的管理理念, 提高经营管理水平。可以根据实际情况, 聘请专业的机构或人才, 利用他们的丰富的管理经验、理论知识和专业技能, 来帮助本企业开展融资的相关事宜。在日常的经营过程中, 小微企业要加强与银行等金融或融资机构的联系与沟通, 不断完善和建立科学、合理、规范的管理体系来维护企业各方各面的信用, 树立良好的企业形象, 为企业今后的融资打下良好基础。
其次, 完善银行等金融机构的经营体制。大多数融资机构对各类企业的贷款呈现出“两极分化”的特点, 出于对风险收益和资产的考虑, 其信贷业务一般只面向实力强的大中型企业, 而不愿意给小微企业提供资金贷款。为了给小微企业提供一个较为稳定的金融服务环境, 必须要完善银行等融资机构的经营体制, 调整其结构体系, 改革创新服务模式, 创立专门针对小微企业的信贷融资, 既能解决大银行为小企业服务成本高的问题, 又能很好地满足民间的资金融通需求, 解决小微企业的融资难题。
最后, 加强政策方面的支持。小微企业面临的融资难题, 既需要小微企业自身的努力, 也需要国家层面的帮助。国家可以通过税收优惠、财政补贴、贷款补助等方式来支持小微企业的发展。小微企业一般很难通过股权市场获得直接融资, 也很难依靠银行等金融机构间接获得融资, 民间借贷成了小微企业的无奈选择。这主要是受国家扶持政策不到位, 商业银行的信贷政策约束, 民间融资比例高、风险大、融资成本居高不下等因素的制约。此外, 政府还要加强信用体系和信用文化建设, 建立健全多方面、高水平的融资体系, 规范和引导民间的借贷活动, 打击非法集资和高利贷行为, 维护市场经济的金融秩序, 从而让小微企业在合法有序的轨道中活动, 在合理的金融环境中获得良性的发展。
摘要：中国经济进入新常态, 经济增长速度放缓并面临新的挑战, 小微企业作为推动国民经济发展和社会稳定的重要力量, 是推动经济增长和转型升级的关键因素。然而, 小微企业具有发展规模小、抗风险能力差和技术管理水平落后等特点, 很难取得银行等金融机构的资金支持, 获得的贷款资金较少、融资渠道狭窄、融资成本高, 资金问题成为小微企业继续向前发展的主要阻碍。本文试分析小微企业的特征及其融资难的原因, 并提出相应的解决策略, 以望能够推动小微企业的发展。
关键词：小微企业,融资难,特征,原因,解决策略
参考文献
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[2] 中国工商银行天津河北支行课题组.商业银行小微企业融资服务问题思索及其方略选择[J].西南金融, 2016 (11) .
小微金融范文第6篇
随着我国经济的快速发展，各项改革不断深入，互联网大数据和区块链给经济发展带来红利，经济的高速发展为互联网金融技术的发展奠定了经济基础，从而使小微企业的融资模式得到完善，同时，随着大众创业万众创新的不断深入，小微企业是较有活力的市场主体，小微企业的快速发展又不断促进了国民经济的增长，因此，若将各阶段的运作方式进行协调，这将是一个良好的循环链。
一、我国小微企业与互联网金融
（一）互联网金融的概念
互联网金融，顾名思义，就是金融行业的有关事务可以不再像传统模式一样线下办理，而是人们通过互联网技术实现线上解决的快捷方式，这是金融行业在互联网技术的基础上建立起来的新型发展模式。
现阶段，虽然互联网技术已经逐步应用于金融产业当中，但它的应用还不够成熟，尚处于稚嫩的初步探索阶段。金融界的有关专家学者表示，在两者应用的技术没有完全成熟之前，所有通过互联网进行的金融贸易都是具有潜在风险性的，互联网交易并不像线下交易一样安全，木马、黑客等危险因素是防不胜防的。但还有另一批专家学者对互联网带给金融界的好处表示肯定，他们认为互联网技术在金融行业的应用虽然还需要不断地努力，完善相应的网络安全性系统、完善互联网金融的立法等问题，但是它在现在社会中是一种新生模式，只要充分把握住这次机遇，就可以促使金融行业的进一步发展，有效减缓小微企业在融资模式的困难现状。要想消除两派人员的思想差异，达到互联网金融模式的相对成熟，还有很长的路要走。
（二）小微企业的概念
当下市场中的小型企业、微型企业以及个体或家庭商户等都归分为小微企业，从现在的市场调研情况来看，小微企业对市场带来大份额经济收益，其经济发展趋势在快速提高。小微企业内部规模较小，这样的特征使得小微企业的产业发展方向较为单一，工作人员少也可以使企业管理人员采用集权管理模式。
但这样的企业结构让小微企业具有一定局限性，这种局限性出现的原因如下：第一，小微企业大多数缺乏系统的组织体系，管理制度不够完善，使得企业内部工作人员在工作过程中没有划分职权能力的界限，各部门之间工作会出现冲突或重复;第二，小微企业由于规模较小，企业的硬件设备可能满足不了员工的需求，延误员工的正常工作效率;第三，小微企业发展的产业方向较为单一，基本会有固定的生产经营模式，工作内容可谓一成不变，难以在后期进行企业转型，得到更大发展空间;第四，政府的有关部门很少制定颁布相关的制度，小微企业的发展缺乏法律保障。以上种种原因结合，使小微企业的发展较为局限。
二、现阶段小微企业融资模式的问题
（一）我国市场结构建设不全面
在如今全面发展的社会中，经济增长的变化可谓日新月异，经济改革进入了深水区，当下没有较为全面的经济体制作为支撑，在日后的发展过程中可能会出现很多瓶颈。市场经济运行体制还需不断健全，不足以缓解小微企业融资模式在市场发展的困难。与此同时，在我国发展社会主义市场经济体制的背景下，社会缺乏面向小微企业的担保机构，如此也就减少了小微企业的融资渠道，这种不健全的市场经济体制使得小微企业的融资方式减少，其影响也受到一定程度的抑制。
（二）小微企业的经营体系不够健全
在现阶段的市场经济发展中，小微企业内部管理人员长期战略思维薄弱，很难制定适合本企业的经营体系。由于小微企业在最初的成立规模较小，在初步的市场发展中启动资金短缺，若没有得到银行贷款的支持，那么企业内部资金周转将变得困难。小微企业自身所能承受的打击较小，其内部的经营体系抗压能力薄弱，同时，在小微企业发展过程中，还受到许多周围环境因素的影响，银行追求安全性的稳定贷款项目，所以银行通常会结合市场环境以及小微企业的经济性能综合考虑，而这一结果往往对小微企业来说并不理想，极大程度影响了小微企业在市场中的发展。
（三）社会对小微企业的信赖程度不高
小微企业的发展很大程度上依靠社会对其的信任程度，虽然大部分小微企业秉持着诚实守信的发展原则，但还存在着部分没有诚信原则小微企业，拉低了社会机构对小微企业的信任程度，其做法主要分为两种。
首先，贷款的直接借款人出现没有及时还款甚至推卸赖账的恶劣情况，不管因为什么原因而拖欠，都是极其不道德的事件;其次，众多小微企业想提高自身的纯收入数额，肆意篡改财务数据表，出现做假账的问题，以此来达到逃税漏税、减少银行还款的目的，这些行为加剧了小微企业与金融机构间的信任关系，银行和相关放贷机构逐渐丧失对小微企业的信任度。小微企业为提升自身可信度还需要在未来融资过程中增加担保管理金额、承诺金业务费用，减少了企业真实收入利润，得不偿失。
（四）小微企业在传统金融环境下的问题
小微企业主要通过向银行借助贷款来完成项目初期的集资，而在这样的融资环境下，银行对小微企业的审核要求是十分严格的。银行对小微企业拿到贷款金额后可以达到的经济收入要求非常高，同时，对小微企业信用度的考察也是最终是否贷款的一大问题，小微企业需要拥有较高的信用来支撑银行对其的信任。而小微企业在发展过程中，所要经受的考核和挫折非常之多，可能一个意外就会对小微企业造成致命的伤害，迫使小微企业丧失偿还贷款的能力，使银行出现放贷难的制度。许多小微企业在找不到银行贷款时，情急之下会选择民间贷款组织，如此一来虽然可以在短时间内缓和企业内部的资金周转问题，但若出现意外，企业将会陷入民事诉讼等困境，对企业发展产生重大打击。
三、结合互联技术对小微企业融资模式进行的创新
小微企业对社会经济发展的影响越来越显现出来，但在其不断进步的过程中，融资困难的情况一直围绕着它。因此，小微企业必须让各个方面的金融机构重视起来，将自身的优势与成就在社会中不断表现，消除国家、社会中的有关机构对于小微企业的消极思想，只有这样才可以找到更多合适的融资方式，实现小微企业的稳定持续发展。
（一）线上银行模式
小微企业不但促进市场经济不断发展，对社会各方面也都有着很大贡献。社会群众绝大部分的就业岗位都是在小微企业中，远远超过其他组织或机构，并且，小微企业上交给国家的税务也是一个相当可观的数字，与此同时，市场中各种新型产品的开发，小微企业做出了绝对的突出贡献。这些令人拍手叫绝的数据逐渐引起银行对小微企业的重视，经过实践探究，银行推出了线上融资模式的系统，为小微企业的融资模式开发出一个新型渠道，提高了各小微企业进行网贷、信用贷等项目的便利性，大大减轻了小微企业融资难的问题。
（二）P2P模式
P2P模式是借款人与贷款人通过互联网技术取得直接联系的金融信息平台，借款人可以在信息平台上发布自身企业真实信息以及贷款需要，第三方平台会从已登记的贷款人中筛选符合条件的人，将信息推送给借款人，两者取得线下的直接联系，再对贷款事项以及还款细则进行沟通，完成融资的过程。这一模式没有其他任何中介组织的介入，这样一来不但减少了借款人与贷款人双方的时间损耗，还极大程度上提高了小微企业融资过程的安全性。
（三）小额度贷款模式
小额度贷款模式主要为各个电商成立的贷款机构，是电商领域为支持小微企业的发展而开发的新领域。小微企业需要提交自身真实的数据，通过机构中的互联网金融数据系统，利用云计算精确地对小微企业的信用以及经济效益进行评定，系统自动决定是否给予小微企业贷款，若确定放款，还会明确相应的还款细则，流程极其方便。
四、结束语
随着互联网技术不断融入社会的各行各业，其对金融领域的发展也有着很大的推动作用。在小微企业对融资模式进行不断探究时，互联网金融在一定程度上完善了小微企业的融资模式，互联网金融是一种为小微企业提供融资的最为方便、便捷、快速的模式之一，开辟出小微企业的新型融资渠道，强化了小微企业的生存能力，随着国家对小微企业的改革扶持，不断出台一些对小微企业的利好政策，相信小微企业在未来为市场经济的发展做出更大贡献。
摘要：随着新时代我国经济实力快速发展, 互联网金融行业也随之得到发展, 在大众创业万众创新的大背景下, 小微企业逐渐在金融市场中占据重要部分。小微企业的发展受很多因素的影响, 创业阶段融资难更成为一大问题, 而互联网产业在金融领域的推广, 从不同程度上给小微企业带来了金融便利。所以, 社会需要把握住在各个方面都能使小微企业不断进步的机会, 深入分析小微企业融资模式的结构和内容, 再进行社会实践调查, 针对市场需求探究小微企业融资模式的创新方式。
关键词：P2P模式,小微企业,融资,互联网金融
参考文献
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