小额个人贷款申请书范文第1篇
农户小额贷款管理制度
第一章 总则
第一条 为提高信贷服务水平，增加对农户和农业生产的信贷投入，简化贷款手续，更好地发挥公司的支农作用，根据《贷款通则》等有关法规和规定，制定本管理制度。
第二条 本制度中农户小额贷款包括农户小额保证贷款、农户小额信用贷款和农户小额联保贷款。农户是指主要从事农村土地耕作或者其他与农业经济发展有关的生产经营活动的农民、个体经营户等。
第三条 农户小额贷款采取"一次核定贷款余额(限额)、随用随贷、年内周转使用"的管理制度。
第四条 符合条件的农户使用《农户小额贷款证》，贷款证以农户为单位，一户一证，不得出租、出借或转让。
第二章 借款人及借款用途
第五条 公司农户小额贷款借款人条件：
1、社区内的农户或个体经营户，具有完全民事行为能力;
2、信用观念强，资信状况良好，品行好，无不良记录;
3、从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动，并有可靠的收入;
4、具有清偿贷款本息的能力。 第六条 农户小额贷款用途及安排次序：
1、种植业、养殖业等方面农业生产费用贷款;
2、小型农机具贷款;
3、为农业生产服务的个体私营经济贷款;
4、农民购房、治病、子女上学等生活消费贷款。
第三章 农户资信评定及信贷额度
第七条 公司成立农户资信评定小组 。小组成员由公司董事 长、总经理、信贷人员、监事会成员参加。还可约请村委会成员参加。
第八条 农户资信评定步骤：
1、农户向公司提出借款申请(可由与公司合作的村委会代收);
2、信贷人员调查农户生产资金需求和家庭经济收入情况，了解借款人的信用状况，并提出初步意见;
3、由公司农户资信评定小组根据信贷人员及村信用代办员、村委会提供的资料，确定农户信用等级，核发《农户小额贷款证》。
此项工作原则上在年初进行，每年评定一次。也可以在农户提出借款申请时评定。对农户信誉发生变化，及时变更资信等级和贷款限额，对已不够等级和随意出租、出借、转让贷款证的要及时收回，并取消贷款限额。
第九条 农户资信等级及贷款额度的确定。农户资信分优秀、较好、一般三级。
评定优秀等级的标准是：(1)三年内在公司贷款按时归还贷款本息，无不良记录;(2)家庭年纯收入在20000元以上;(3)自有资金占生产所需资金的50%以上。
评定较好等级的标准是：(1)三年内在公司贷款按时归还贷款本息，无不良记录;(2)家庭年纯收入在10000元以上。
评定一般等级的标准是：(1)贷款按时归还，无不良记录;(2)家庭年纯收入在5000元以上。
小额保证(联保)贷款限额为：优秀等级2万元;较好等级1.5万元;一般等级1万元。
小额信用贷款限额为：优秀等级10000元;较好等级8000元;一般等级5000元。
贷款方式的选定：可结合本地实际情况，选择实行。小额信用贷款和小额保证或联保贷款同时实行。无拖欠公司贷款农户占总贷款农户的90%以上;公司不良贷款占比在10%以下的村方可实行农户信用贷款。
小额保证贷款的保证人主要指：与借款人居住在同一村庄的自然人或公司辖内有固定收入的其他自然人;其具备的条件是：具有完全民事能力家庭有固定经济收入;家庭有一定规模的固定资产。其保证额度不超过家庭固定财产价值的80%或不超过家庭经济纯收入的2倍。一户贷款须由2人以上作保证人。
第四章 贷款的发放与管理
第十条 已评定资信等级，核定贷款限额，核发《农户小额贷款证》的农户在第一次贷款时订立借款合同，以后在期限和额度内农户可凭《农户小额贷款证》、身份证、原借款合同到公司直接填写借据，办理借款。
第十一条 合同文本使用。
1、小额信用贷款。参照信用社合同，在合同中加注：本合同借款金额为最高限额(余额)。在借款期限内，可分次使用借款额度，借款借据作为本合同的从合同，与本合同具有同等效力。
2、小额保证贷款(联保)。使用最高额保证担保借款合同。
第十二条 公司信贷人员要以村、户为单位建立小额农户贷款台帐(登记簿)，登记授信农户基本情况，并随时登记小额农户贷款的发放和收回情况，按月与借据、会计帐、表核对一致。
第十三条 贷款发放后，信贷人员要经常深入农户，了解和掌握农户的生产经营情况和贷款使用情况，加强贷后管理。信贷员要对提供给资信评定小组的考察材料真实性负责，信贷调查人员承担永久责任。
第五章 贷款期限和利率
第十四条 农户小额贷款期限根据生产经营活动的周期确定，原则上不超过一年，遇特殊情况按规定办理展期手续。
第十五条 农户小额贷款按人民银行公布的贷款基准利率和浮动幅度适当优惠。具体按公司规定。
第六章 考核与奖惩
第十六条 每年至少发放不低于100万元的农户小额贷款户数不少于100户。
第十七条 对贷款收回率达到90%以上的信贷人员，按收回利息的2%给予奖励。对发放农户小额贷款无进展的信贷人员给予通报批评，并给予一定的经济处罚，对贷款造成逾期除因天灾人祸等不可抗力因素外，一律实行责任追究制，直至收回，因人为因素而造成损失的，在经济处罚的同时，给予行政处分。
第七章 附则
第十八条 未评定信用等级的农户和2万元(不含)以上贷款不得发放信用贷款，可采取质(抵)押贷款或保证贷款方式，逐笔调查，逐笔核贷。
第十九条 本制度由董事会负责修改、解释。
小额个人贷款申请书范文第2篇
关键词 小额贷款公司 贷款损失准备 企业会计准则 企业所得税 专项准备 一般风险准备 贷款风险分类
由于金融服务发展不平衡,特别是地域性很明显,有一部分家庭和中小企业很少甚至不能获得所需的金融服务,小额贷款公司正是为了弥补这个缺口而应运而生。它以涉农、中小企业为主要目标客户。小额贷款公司具有以下特点：小额交易;程序流畅、简单、透明;操作方便;服务持续循环、交易及时可靠。为地方经济和社会发展辐射力量。
一、现行小额贷款公司贷款损失准备计提、使用的基本规定
(一)银行的相关规定
小额贷款公司目前执行的是中国人民银行2001年11月发布的《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)和财政部2005年5月17日发布的《金融企业呆账准备提取管理办法》(财金[2005]49号)文件。《贷款风险分类指导原则》把贷款等信贷资产分为正常、关注、次级、可疑、损失等五类，后三类合称为不良资产，并对五类贷款规定了严格的定义，提出了分类管理的指导原则。财金[2005]49号文具体规定贷款损失准备包括专项准备和特种准备两种。专项准备是指金融企业根据《贷款风险分类指导原则》对贷款资产进行风险分类后，按贷款损失的程度计提的用于弥补专项损失的准备。专项准备的计提比例由金融企业根据贷款资产的风险损失和收回的可能性合理确定，其参照比例：关注类2%，次级类25%，可疑类50%，损失类100%。其中次级、可疑类资产的损失准备，计提比例可以上下浮动20%。特种准备是指金融企业对特定国家、地区或行业发放贷款计提的准备，具体比例由金融企业根据贷款资产的风险程度和收回的可能性合理确定。同时规定，金融企业应当于每年年度终了根据承担风险和损失的资产余额的一定比例从净利润中提取一般准备。
(二)财政部的相关规定
企业会计准则第22号《金融工具确认和计量》对贷款和各类企业债权减值损失确认的基本规定为：企业在资产负债表日对金融资产的账面价值进行检查，有客观证据表明其发生简直的，应当确认减值损失，计提减值准备。对减值损失计量的规定为：贷款和应收款项以摊余成本进行后续计量，当发生减值时，将该金融资产的账面价值与预计未来现金流量现值之间的差额确认为减值损失，计入当期损益。预计未来现金流量现值，应当按照该金融资产的实际利率折现确定。
(三)税务部门的相关规定
财政部、国家税务总局2009年4月30日发布的《关于金融企业贷款损失准备金企业所得税前扣除有关问题的通知》(财税[2009]64号)文规定：金融企业准予当年税前扣除的贷款损失准备计算公式如下：
准予当年税前扣除的贷款损失准备=本年末准予提取贷款损失准备的贷款资产余额×1%-截至上年末已在税前扣除的贷款损失准备余额
财政部、国家税务总局2009年8月21日发布的关于金融企业涉农贷款和中小企业贷款损失准备金税前扣除政策的通知(财税[2009]99号)文规定：金融企业根据《贷款风险分类指导原则》(银发[2001]416号)，对其涉农贷款和中小企业贷款进行风险分类后，按照以下比例计提的贷款损失专项准备金，准予在计算应纳税所得额时扣除：
(1)关注类贷款，计提比例为2%;
(2)次级类贷款，计提比例为25%;
(3)可疑类贷款，计提比例为50%;
(4)损失类贷款，计提比例为100%。
本通知所称涉农贷款，是指《涉农贷款专项统计制度》(银发[2007]246号)统计的以下贷款：
(1)农户贷款;
(2)农村企业及各类组织贷款。
本通知所称中小企业贷款，是指金融企业对年销售额和资产总额均不超过2亿元的企业的贷款。
注意：财税[2009]64号及财税[2009]99号文件的执行时间自2008年1月1日起至2010年12月31日止。
二、会计制度上的核算会计处理
贷款损失准备既包括从损益中提取的专项准备和特种准备，还包括从净利润中计提的一般准备，计提时的会计处理分别为：
计提专项准备或特种准备时：借记“资产减值损失”科目，贷记“贷款损失准备—专项准备(或特种准备)”科目。
公司提取的一般风险准备时：借记“利润分配——提取一般风险准备”科目，贷记“一般风险准备”科目。
同时，按照新制度要求，在会计报表附注中还应分别披露一般准备、专项准备和特种准备的期初、本期计提、本期转回、本期核销和期末数。
三、对纳税调整的影响
会计制度规定的计提坏账准备的基数与比例和税法允许扣除的规定标准不一致，需要纳税调整，产生递延所得税资产。
(一)会计制度上计提的专项准备的基数与财税[2009]99号文规定的准予在计算应纳税所得额时扣除的贷款损失专项准备金的基数的差别。后者的计税基础小，导致产生递延所得税资产。后者需要在前者贷款风险分类的基础上，分别按涉农贷款、中小企业贷款、其他贷款的进行再分类。
(二)会计制度上计提的一般准备是根据承担风险和损失的资产余额的一定比例从净利润中提取一般准备。即是税后提取，而财税[2009]64号文规定可以税前扣除，由此产生递延所得税资产。
四、案例分析
浙江省某小额贷款有限公司自2009年9月15日成立，自成立起开始执行《企业会计准则》和《浙江省小额贷款公司会计核算办法》，2009年12月31日贷款余额17.5亿元，按贷款对象分类及五级分类后的余额明细表详见表1。
该小额贷款公司2009年度利润总额5000万元，年初资产减值损失-专项准备0元，一般坏账准备0元，除贷款损失准备未作纳税调整外，无其他纳税调整事项。
对该小额贷款公司的相关会计核算如下：
(1)會计上的根据贷款年末余额应计提的专项准备金13000*2%+3300*25%+1700*50%+1500*100%=3435万元，年初资产减值损失-专项准备0元，故2009年应计提的专项准备金3435万元。
会计处理：借：资产减值损失 3435万。
贷：资产减值准备-专项准备金 3435万。
(2)税法上能在计算应纳税所得额时扣除的专项准备金=(13000-2000)*2%+(3300-300)*25%+(1700-100)*50%+(1500-100)*100%=3170万元。
(3)根据以上两点2009年专项准备金需作纳税调整(调增)3435-3170=265万元。
(4)一般风险准备=175000*1%=1750万元。会计处理：借：未分配利润 1750万。
贷：一般风险准备 1750万。
综上：2009年计算应交所得税：应交所得税=(5000+265-1750)*25%=878.75万元。递延所得税资产金额=265*25%=66.25万元。
会计处理：借：递延所得税资产66.25万。
所得税费用812.6万。
贷：应交税金-企业所得税878.75万。
那么该小额贷款公司2009年度期末资产减值损失-专项准备3435万元，一般坏账准备1750万元。
该小额贷款公司2010年度利润总额9000万元，除贷款损失准备未作纳税调整外，无其他纳税调整事项。2010年12月31日贷款余额25亿元，按贷款对象分类及五级分类后的余额明细表详见表2：
对该小额贷款公司的相关会计核算如下：
(1)会计上的根据贷款2010年末余额应提的专项准备金24800*2%+9300*25%+3500*50%+3900*100%=8471万元，年初资产减值损失-专项准备3435元，故2010年应计提的专项准备金5036万元。
会计处理：借：资产减值损失 5036万。
贷：资产减值准备-专项准备金 5036万。
(2)税法上能在计算应纳税所得额时扣除的专项准备金=(24800-5000)*2%+(9300-1300)*25%+(3500-600)*50%+(3900-600)*100%-1750=7146-3170=3976万元。
(3)根据以上两点2010年专项准备金需作纳税调整(调增)5036-3976=1060万元。
(4)一般风险准备=250000*1%-1750=750万元。会计处理：借：未分配利润 750万。
贷：一般风险准备 750万。
综上：2010年计算应交所得税：应交所得税=(9000+1060-750)*25%=2327.5万元。递延所得税资产金额=1060*25%=265万元。
会计处理：借：递延所得税资产265万。
所得税费用2062.5万。
贷：应交税金-企业所得税2327.5万。
小额个人贷款申请书范文第3篇
二是加强宣传，扩大贷款的知晓度。充分利用电视、报刊、网络等媒体，对妇女创业小额担保贴息贷款进行宣传。制作了《乌拉特后旗妇女创业小额担保贴息贷款政策问答》，宣传册中对于小额担保贴息贷款主体资格、申报程序、贷款额度、操作流程等内容进行了详细的解答。
三是加大培训，为贷款工作开展奠定基础。派遣发展部部长到呼和浩特参加了为期一天的妇女创业小额担保贴息贷款培训会议。在基层妇联干部中开展小额担保贴息贷款培训，使基层干部了解政策，熟悉流程，率先成为运用政策的行家里手。同时要求各苏木镇妇联要把这项工作作为“一把手”工程，摆上重要议事日程，切实抓紧抓好。
四是因地制宜，加大对重点群体的贷款发放力度。乌后旗地广人稀，为了使更多的妇女享受到创业小额担保贴息贷款，在发放贷款工作中做到了三个结合。一是与支持妇女就地就近转移增收结合，有效解决了少数民族妇女外出转移创业就业的问题。二是与扶持服务行业发展相结合，通过支持特色餐饮、家政服务、妇女手工艺等行业的发展，带动妇女
就业，解决了弱势群体就业难问题。三是与党群共建、创先争优活动相结合，对于女党员、女人大代表、女政协委员、女致富带头人及党员流动综合服务队的成员给予大力支持，扶持其发展产业，起到以点带面、典型带动的作用。同时还确定了以嘎查村苏木镇逐级选送担保，使贷款的如期归还有了保障。
小额个人贷款申请书范文第4篇
工作报告里都写了些什么。
一般情况下，要想申请小额担保贷款首先都要参加一个创业培训，然后再向创业者户口所在地的社区劳动保障部门提交一份《小额担保贷款申请书》。当然除了这份小额担保贷款申请书以外，你还需要身份证、就业或者失业登记证、项目报告、毕业证以及当地担保机构所要求的各项材料。这个各地区政策都不同。
就全国范围内而言，符合条件的申请人的范围包括高校毕业生、返乡务工人员，以及持有效证件的复员军人，还有劳动保障部门核准的失业人员。
大多数小额担保贷款的额度都比较小，最高上线也就是8-10万元，贴息贷款的时限较短，一般是两年，但到期后可申请延期，延期其间需自付利息。
基本上这种小额担保贷款是会要求提供第三人进行担保，但创业者应当注意的有三点。
一、夫妻之间不能互相担保;
二、贷款地以外户籍的人士不能担保;
小额个人贷款申请书范文第5篇
一、选择公司的形式
分为普通的有限责任公司及股份有限公司，最低注册资金1亿元，需要2个或以上股东， 建议最少达到3个股东并且第一大股东为法人股东。
二、注册公司的步骤
1.核名
到省工商局去领取一张“企业(字号)名称预先核准申请表”，填写你准备取的公司名称，由工商局上网(工商局内部网)检索是否有重名，如果没有重名，就可以使用这个名称，就会核发一张“企业(字号)名称预先核准通知书”。
2. 准备申报文件，资料
根据广东省《广东省小额贷款公司管理办法(试行)》规定，申请小额贷款公司试点的主发起人应先向拟设地所在县(区、市)政府递交小额贷款公司设立申请材料(详细材料清单见附件) 3.投资人准备相关资质
此部分与上述申报资料同时或提前进行，由投资人按照《融资性担保公司管理暂行办法》实施细则准备设立融资性担保公司所需的相关资质，包括办公地点，董事、监事、高级管理人员名单、出资资金等等。
4.申报材料至拟设地所在区政府
所有申报材料及资质准备好后，首先申报至拟设地所在区经贸局。经贸局收到材料后将对材料进行初审。初审完成后区经贸局与拟设地所在区政府开会，对成立小额贷款公司进行立项。立项完成后，区政府与主发起人共同成立对接项目组。项目组成立后，区政府将对主发起人提交的材料的真实性与相关资质进行考核。考核通过后区政府将出具小额贷款公司试点申报方案，内容包括：
(一)背景情况介绍。
(二)试点工作方案。
(三)日常监管及风险处置承诺。
(四)小额贷款公司的申请材料(即主发起人申报至区政府的材料)。 (申报方案详细内容见附件二)
5.申报材料至监管部门
区政府初审通过后，区政府将申报方案连同主发起人的申报资料上报至广州市金融办，市金融办自收到完整申请材料之日起15个工作日内对上报材料的真实性进行复审并提出同意或不同意设立小额贷款公司的建议并报广东省金融办。省金融办自收到完整申请材料之日起15个工作日内作出核准或不予核准的书面决定。
6.注册登记成立公司
经核准开业的小额贷款公司凭同意设立小额贷款公司文件，依法向当地工商行政管理部门办理登记，领取营业执照;领取营业执照后5个工作日内向当地公安机关、中国银行业监督管理委员会派出机构和中国人民银行分支机构报送相关资料。
附件一
(一)设立小额贷款公司申请书。应当载明拟设立小额贷款公司的名称、拟设地、注册资本、股权结构、业务范围等基本信息以及设立的目的。
(二)公司设立方案。内容包括小额贷款公司的设立步骤、时间安排;注册资本、股东名册及其出资额、出资比例;公司章程草案及管理制度，包括业务管理制度、财务管理制度、风险监控制度、信息披露制度;拟聘高级管理人员(即小额贷款公司的总经理/总裁和副总经理/副总裁，下同)的基本情况和聘任其他从业人员计划。
(三)责任承诺书。股东承诺自愿出资入股小额贷款公司，资金来源真实合法;上报申请材料真实、准确、完整;自觉遵守国家、省有关小额贷款公司的相关规定，遵守公司章程，参与管理并承担风险，不从事非法或变相吸收公众存款、非法集资等金融违法活动。
(四)可行性研究报告。内容至少包括：拟设地经济金融情况;拟设机构的市场前景分析，包括市场定位、设立后所能提供的服务等;未来3年财务预测，经过预测的拟设机构开业后3年的资产负债规模、盈利水平、资本收益率、资产收益率等;业务拓展计划;风险控制能力等。
(五)股东基本情况。包括股东之间关于出资设立小额贷款公司的协议;各股东承诺相互之间没有关联关系;法人股东的名称、注册地址、经股东(代表)大会通过的同意投资设立小额贷款公司的决定，法定代表人姓名，法人代码证复印件、经过工商年检的营业执照复印件、贷款卡复印件，经营情况、诚信状况、未偿还金融机构贷款本息情况、纳税记录等事项;自然人股东的姓名，简历，身份证复印件，入股资金来源和个人财产性收入的相关证明材料。
(六)法人股东最近2年经审计的资产负债表、利润表和现金流量表。
(七)各股东信用记录查询授权书。
(八)法定验资机构出具的验资证明(可在机构准入审查委员会审核前提供)。
(九)营业场所所有权或使用权的证明材料。
(十)工商行政管理部门出具的《企业名称预先核准通知书》。
(十一)公安、消防部门对营业场所出具的安全、消防设施合格证明。
(十二)申请人联系人、联系电话、传真电话、电子邮件、通讯地址。
(十三)省级业务主管部门规定的其他材料。
附件二
(一)背景情况介绍。包括县(市、区)经济金融及“三农”和小企业情况;设立小额贷款公司的必要性和可行性。
(二)试点工作方案。内容包括试点组织领导，应明确负责小额贷款公司申报初审、日常监管、服务测评、风险处置的具体部门;符合相关条件及有申报意向的小额贷款公司主发起人(或最大股东)的基本情况;其他发起人及股东的基本情况;试点步骤与工作安排;其他需要说明的问题。
(三)日常监管及风险处置承诺。承诺落实属地管理责任，负责对小额贷款公司经营情况进行日常监管，定期检查，负责处置小额贷款公司违规、违法经营产生的不稳定因素，承担风险防范与处置责任。明确指定专门机构负责小额贷款公司日常管理工作。
小额个人贷款申请书范文第6篇
摘 要：社会主义市场经济和开放型经济新体制的快速发展，为银行小额贷款业务的发展提供了重要的契机，小额贷款业务的主要服务对象是农户、中小微型企业，为其提供必要的创业和服务资金，进而促进农户及中小微型企业的自我发展，有效的解决了农户及中小微型企业融资困难的问题，银行小额贷款业务的发展是银行业务的发展和延伸，并为银行的商业化发展提供了一种新型的业务模式。基于此，本文从银行开展小额贷款业务的重要性为主要出发点，论述了银行小额贷款业务发展的现状，分析银行小额贷款业务发展过程中存在的问题，并提出有针对性的解决对策。
关键词：银行小额贷款业务；发展现状；路径选择
银行小额贷款业务的发展具有明显的商业化特征，是我国银行业务的丰富和发展，将盈利化发展作为自身运作模式的根本目的。随着社会经济的快速发展和人民生活水平的不断提高，银行小额贷款业务具有较为广阔的发展空间，但究其业务发展水平和质量还存在部分不足，难以应对市场发展中的多方压力和竞争，因此，面对激烈的市场竞争，小额贷款业务选择何种路径成为银行发展的当务之急。
一、银行开展小额贷款业务的重要性
银行开展小额贷款业务是贯彻和落实以人为本科学发展的重要举措，将中共十八大精神在银行业务扩展中进行深入落实。我国银行小额贷款业务起步较晚，拥有广阔的市场发展空前和良好的市场发展前景，在我国社会主义市场经济体制和开放型经济新体制的推动下，银行开展小额贷款业务能够有效的提高银行核心竞争力，使其在市场竞争中居于有利地位，进而促进和实现自身的可持续发展。我国大力扶持中小微型企业和农户的发展，重视社会各个环节的协调发展，银行发展小额贷款业务有利于银行客户范围的拓展，开辟新的市场，不断加深市场开辟的广度和深度，形成新的经济增长点，同时，银行小额贷款业务的发展以农户和中小微型企业为主要服务对象，极大程度上解决了企业融资困难和农户贷款不变的问题，业务范围具有明显的普遍性，有利于构建社会主义和谐社会，实现共同富裕的奋斗目标，促进我国国民经济又好又快发展。
二、银行小额贷款业务发展的现状
1.贷款组织机构日趋完善
银行小额贷款的组织机构日趋完善，随着社会经济的快速发展和国家相关政策的扶持，银行小额信贷业务逐步发展完善，企业内部不断进行产业结构调整，对各种资源进行优化合理配置，成立专门还的贷款组织部门和机构，并聘请专门化的人员进行相关操作，银行小额贷款业务的操作流程逐渐朝着规范化和科学化的方向发展。邮政储蓄银行在国家政策的扶持下，提高资源和部门的整合能力，完善金融服务功能，逐渐向商业银行转型，银行内部成立了专门化的小额贷款审批中心，下设不同职能的组织机构，实现了小额贷款业务的分级化管理，形成了储贷相对分离的管理模式。
2.小额贷款业务形式多元化
银行小额贷款业务形式具有多元化特征，不断为银行产品注入新的活力，增强其创新能力，对业务发展的各个环节进行全方位的改革，致力于为中小微型企业和农户提供更为优质的小额贷款服务。中国农业银行作为我国小额贷款业务的发展典范，业务形式不断朝着多元化方向发展，主要有农户小额贷款、惠民信用卡和小企业贷款三种形式，不断扩大小额贷款业务的范围，解决小企业和农户融资与用资困难的问题，从各地区发展的实际情况出发，形成内容丰富、形式多样的农业银行小额贷款模式，提高了自身经营和发展的竞争力。
三、银行小额贷款业务发展过程中存在的问题
1.风险管理能力较弱
我国银行小额贷款业务的起步较晚，风险管理能力较为薄弱，风险管理机制与预警系统尚未完善，与小额贷款有关的业务制度有待丰富，在风险管理技术方面，往往采用传统化的方式，小额贷款业务的审计与贷款程序尚未有效分离，对风险的控制和应对能力不足，加大程度上了增加了小额贷款的风险性。银行内部管理机制的作用和效果不明显，审计部门的职能的落实性不强，特别是对小额贷款者的综合能力缺乏行之有效的监督和审计，审计工作存在一定程度上的片面性和果断性，同时，审计部门、风险管理部门和业务经营部门的联动性和衔接性不足，难以对风险进行集中性的管理，不利于银行小额贷款业务的可持续发展。
2.小额贷款业务人员综合素质有待提高
银行小额贷款业务人员综合素质有待提高，这在一定程度上导致银行小额贷款业务的质量和效率低下。银行的小额信贷业务工作人员大部分是从事前台操作业务，主要涉及银行储蓄和其他业务，对小额信贷业务的内容和流程掌握程度较浅，缺乏专门化和严格化的业务知识，专业技能有所欠缺。银行在招录贷款人员的过程中，对人员的经验年限要求一般是一到两年，部分人员在贷款的审查、抵押、担保等程序的操作上的经验相对不足。银行小额贷款的业务量较大，业务员数量与业务量难以形成正比，影响贷款业务的效率。
3.小额贷款产品市场定位不足
银行小额贷款产品市场定位不足，没有从市场和客户的实际情况出发，缺乏有针对性的市场调研，同时产品缺乏创新能力，难以满足客户的多种需求。小额贷款具有时间短、数量小和成本高的多重特点，金额数量为一千元到二十万元不等，还款期不超过一年，但是这与资本回收周期长、综合能力较弱的小额贷款者的实际需求难以形成有效的契合，融合程度有待提高，在一定程度上流失了部分客户资源。同时，小额贷款产品缺乏创新，没有从地区市场发展的实际情况出发，产品缺乏针对性和创新性，服务制度和程序过于繁琐化。
4.银行小额贷款制度不完善
银行小额贷款制度不完善，缺乏与之相对应的偿还保障机制。目前，大部分银行的小额贷款业务采用担保和抵押的形式将风险降低到最低，但是在实际的调查和执行过程中，没有与担保人建立畅通性的沟通交流机制，担保人对于自身所承担的责任不明确且认识不到位，担保制度的贯彻性和实效性难以得到有效保证。同时，银行在实行小额贷款制度时存在一定程度上的倾向性，偏向于数额较大且利息较高的贷款业务，缩小了银行小额贷款的业务覆盖面，极大程度上制约了银行小额贷款业务的发展。
四、银行小额贷款业务发展的路径选择
1.强化银行风险管理能力
银行要不断强化自身的风险管理能力，将小额贷款的风险性缩减到最低。银行小额贷款的风险性较高，因此，银行要设立风险管理机制并成立预警系统，在业务开展过程中不断完善，丰富与小额贷款有关的业务制度，提高银行小额贷款的风险管理技术，充分运用现代科学技术和信息技术，形成高技术的小额贷款风险管理模式，成立小额贷款风险评估部门，对风险进行综合性和系统的分析，有效的预测风险的发展、运动规律，提高防范风险的综合能力。同时，强化审计部门的职能落实力度，对贷款者的总额和能力进行有效的监控和审计，加强各部门之间的联动性，促进银行小额贷款业务的可持续发展。
2.全面提高小额贷款业务人员综合素质
全面提高小额贷款业务人员的综合素质，提高银行小额贷款业务的质量和效率。银行内部要加强对贷款业务从业人员的专业技能培训，建立完善的系统和机制，提高人员的专业技能，充分发掘业务人员的潜能，提高小额贷款人员的市场认知能力、营销能力和业务拓展能力，设立绩效考核评估机制，充分调动贷款人员内的工作主动性和积极性，定期评选优秀业务人员，发挥典型的示范带头作用。在人才的引进和招聘过程中，要重视人才的综合能力和专业技能，聘请专业贷款人员和经验丰富的业务骨干，不断增加业务人员数量，提高小额贷款业务的效率和服务质量。
3.对银行小额贷款产品进行精准化的市场定位
对银行小额贷款产品进行精准化的市场定位，从市场发展的实际情况出发，增加小额贷款产品的创新性，提高银行小额贷款业务的核心竞争力。小额贷款业务要以客户的实际需求为主，根据不同需求的客户制定有针对性的金融服务产品，充分挖掘潜在客户，逐步扩大农户和中小微型企业的客户范围，通过内容丰富、形式灵活、服务优质的小额贷款产品满足不同客户的需求，提高产品与小额贷款者需求的契合度。同时，增强产品创新能力，发挥市场在资源配置中的基础性作用，以市场为导向，对小额贷款产品的价格、服务制度和程度等内容进行创新，简化高信用客户的贷款程序。
4.完善银行小额贷款制度
逐步完善银行小额贷款制度，建立与之相对性的偿还保证机制。首先，在国家政府的大力扶持下，银行要逐步建立专门化和独立化的小额贷款经营部门，扩大小额贷款的业务范围和内容，通过多种多样的形式扩展市场范围，从深度和广度两个方面提高银行小额贷款的市场占有率。其次，加大银行小额贷款的宣传力度，树立银行良好的企业和品牌形成，形成潜在品牌效应，使广大农户和中小微企业加深对银行小额贷款业务的理解。最后，与担保人建立畅通性的沟通交流机制，使担保人明确自身所承担的责任，保证制度的贯彻性和实效性，扩大银行小额贷款业务的覆盖面，促进银行小额贷款业务的全面化和高效化发展。
五、结语
综上所述，银行小额贷款业务是银行可持续发展的重要组成部门，在新的时代发展背景下，加强对银行小额贷款业务的发展有利于实现银行金融产品创新，为广大农户和中小微型企业提供重要的资金支持，为银行的商业化发展打下坚实基础，面对银行小额贷款发展过程中存在的问题，则要从风险管理、人才培养、市场定位和制度完善等方面提高其可持续发展能力，以此来促进小额贷款业务的高效化发展。
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