反洗钱风险管理办法范文第1篇
第一章 总 则
第一条 为加强反洗钱内部监督管理，促进反洗钱检查工作制度化、规范化，有效防范洗钱风险，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《金融机构反洗钱规定》等有关法律、行政法规的规定和《吉州珠江村镇银行股份有限公司反洗钱工作管理办法(修订)》的要求，制定本办法。
第二条 我行反洗钱主管部门对辖属机构的反洗钱工作负有检查、监督、指导的职责。检查结果作为对各级机构反洗钱工作考核的主要依据。
第三条 在反洗钱检查中，对于违反反洗钱工作规章制度或未尽到反洗钱义务的行为，依据吉州珠江村镇银行相关规定进行处罚。
第二章 检查形式与实施主体
第四条 反洗钱检查分为反洗钱自查、反洗钱督导检查和反洗钱专项检查3种形式。其中反洗钱自查由各相关部门负责组织;反洗钱督导检查由综合管理部会运营管理部组织实施;反洗钱专项检查由反洗钱主管部门牵头负责组织实施。
第三章 检查对象与检查内容
第五条 反洗钱检查对象为我行相关业务部门(包括我
1 行信贷管理部、市场营销部、运营管理部、营业部，下同)。
第六条 反洗钱检查内容
(一)对我行相关部门的检查内容
1、反洗钱内控制度建设情况 (1)制度建设
是否及时建立并完善反洗钱内部控制制度;是否在业务推广过程中将客户身份识别等反洗钱工作要求落实到相关业务制度中，并细化到每个业务环节和岗位;是否及时根据业务调整情况完善相关制度中反洗钱工作要求，并及时报备上述制度。
(2)组织建设
是否认真履行反洗钱工作职责;是否按规定参加反洗钱领导小组会议;是否及时处理涉及本部门的反洗钱工作协调事项;是否对本业务条线反洗钱工作进行有效指导;是否设立反洗钱信息报告员并及时报备。
2、反洗钱职责履行情况 (1)客户身份识别及管理情况
是否按规定在与客户建立业务关系时、业务存续期及终止业务关系时落实身份识别制度，是否及时根据业务开展情况更新客户身份资料，是否按规定落实客户洗钱风险等级管理工作，是否按规定保存客户身份资料和交易记录等。
(2)反洗钱宣传培训情况
反洗钱领导小组成员部门是否按规定对本条线人员开展了反洗钱培训，是否能配合反洗钱主管部门对本条线人员
2 开展反洗钱培训。是否配合反洗钱主管部门做好本反洗钱宣传工作，是否按时报送本部门所负责的反洗钱调研报告等。
(3)协助打击洗钱活动履职情况
是否按要求及时报送反洗钱大额交易、可疑交易以及协助报送重大可疑交易线索专题报告，是否按要求协助反洗钱协查工作。
(4)日常保密工作
反洗钱工作领导小组成员部门与岗位是否严格遵守反洗钱保密制度规定，是否严格落实对泄密责任人的处罚措施。
3、反洗钱检查监督情况
反洗钱领导小组相关部门是否制定反洗钱检查监督计划并组织实施，是否积极主动配合内外部反洗钱检查监督工作，各相关部门是否按规定对内外部反洗钱检查监督发现的、涉及本部门的问题予以整改。
(二)对各经营机构的检查内容
1、反洗钱组织运作情况 (1)组织建设
是否成立反洗钱领导小组，领导小组是否对反洗钱工作进行有效指导;是否配备反洗钱专管员，反洗钱领导小组成员及专管员变动是否及时报备。
(2)协调联动
是否建立了反洗钱领导小组成员部门间的协调配合机
3 制，是否有效联动。
(3)工作处理
反洗钱各项日常工作管理、落实情况：是否按照要求及时报送电子及纸质反洗钱非现场监管季报、年报，是否按照要求将反洗钱培训、检查等工作开展情况形成书面材料进行报告，反洗钱工作档案是否规范、完整。
(4)保密工作
反洗钱工作涉及部门与岗位是否严格遵守反洗钱保密制度规定，是否严格落实对泄密责任人的处罚措施。
2、反洗钱职责履行情况 (1)客户身份识别及管理情况
是否按规定在与客户建立业务关系时、业务存续期及终止业务关系时落实身份识别制度，是否及时根据个人业务、公司业务开展情况更新客户身份资料，是否按照要求落实客户洗钱风险等级管理工作，是否按规定保存客户身份资料和交易记录等。
(2)反洗钱培训宣传情况
是否制订反洗钱培训计划，是否按规定开展反洗钱培训，反洗钱培训是否涵盖管理人员、反洗钱专管员和反洗钱信息报告员、会计与营销等主要业务部门人员、对外营业机构人员等。是否制定反洗钱宣传计划，是否落实反洗钱各项日常宣传及专题宣传工作。
(3)协助打击洗钱活动履职情况
是否按规定及时报送反洗钱大额交易、可疑交易以及重
4 大可疑交易线索专题报告，是否按时、按质完成我行下达的反洗钱协查工作，提供的协查档案资料是否齐全、规范。
3、反洗钱检查监督情况
是否制定反洗钱工作检查方案，反洗钱检查监督是否涵盖反洗钱领导小组成员部门、客户洗钱风险划分机构及对外营业机构，是否按照规定开展反洗钱检查工作，是否积极主动配合内外部反洗钱检查监督工作，是否按规定对内外部反洗钱检查监督中发现的问题予以整改。
第七条 营业网点反洗钱自查内容
(一)是否按规定要求组织员工每月进行一次反洗钱学习培训。
(二)是否按规定落实客户身份识别制度，把好客户准入关，认真审核账户开立资料，登记相关要素。
(三)是否按规定落实客户身份资料和交易记录保存制度，做好反洗钱资料、信息的归档保存和保密工作。
(四)是否按规定甄别大额和可疑交易，并及时登录反洗钱报送系统报送大额和可疑交易信息。
(五)是否按时提供相关的协查、核查资料。
营业网点在组织自查工作时，应当对之前自查中发现问题的整改情况进行复查并登记(见附件4)。
第八条 督导检查内容(综合管理部会运营管理部检查内容)
(一)是否按规定要求组织员工进行反洗钱学习培训。
(二)对开立人民币、外币对公账户的客户身份是否按
5 规定履行审查手续，开户手续是否完备，相关的开户资料是否齐全，有无及时将有关信息资料录入账户信息管理系统。
(三)在与客户建立业务关系或者为客户提供规定金额以上的现金汇款、现钞兑换、票据兑付等一次性服务时，是否要求客户出示真实有效的身份证件或者其他身份证明文件，是否进行核对登记。客户身份信息发生变化时，是否及时予以更新。
(四)对客户是否了解，包括对客户的基本背景、经营规模、经营特点、资信状况等的了解，是否按照规定了解客户的交易目的和交易性质。
(五)是否按规定正确识别本外币可疑交易，对符合报告标准的本外币可疑交易是否及时登录反洗钱报送系统进行报送，有无迟报、漏报现象。
(六)在办理业务中发现异常迹象或者对先前获得的客户身份资料的真实性、有效性、完整性有疑问的，是否重新对客户进行身份识别。
(七)是否按规定保存客户身份资料和交易信息。
第四章 检查频率
第九条 反洗钱自查由对外营业机构负责人组织实施，每月1次;运营管理部对辖属机构反洗钱检查每季1次。
第十条 各单位未纳入督导检查范围的，应当按照本办法的要求执行。
第十一条 反洗钱督导检查由我行运营管理部结合督导
6 工作定期开展。
第十二条 我行领导小组办公室每年对我行相关业务部门组织开展1次反洗钱专项检查，检查覆盖面100%。
第五章 检查方法
第十三条 反洗钱检查人员在进行检查时，可以采用以下方法：
(一)询问被检查单位反洗钱工作开展情况;
(二)抽查测试被检查单位工作人员(包括中层管理人员)反洗钱知识掌握情况;
(三)查阅相关账户分户账及账户交易流水记录或其他登记资料;
(四)从综合业务系统中抽取相关营业机构账户电子交易信息。
(五)根据需要，可以要求被检查单位提供以下资料：
1、反洗钱工作会议记录及其他相关会议记录资料;
2、反洗钱自查及检查情况记录;
3、反洗钱工作计划、总结和检查通报等资料;
4、大额现金支取登记薄和可疑交易报告资料;
5、部分账户开销户情况记录及部分交易凭证、部分交易留存资料;
6、反洗钱培训、宣传资料;
7、其他与反洗钱工作有关的资料。
7 第六章 专项检查程序
第十四条 反洗钱专项检查程序包括检查准备、检查实施、检查通报、检查处理和总结归档5个步骤。
(一)检查准备
1、由我行反洗钱主管部门拟订《检查实施方案》，检查实施方案的内容应当包括：检查目的、检查对象、检查范围、检查内容、检查方式、检查组分工、检查依据、实施步骤和时间安排、工作要求等。
2、组成检查小组，召集检查人员学习讨论《检查实施方案》，同时明确分工、分解任务、落实责任。
(二)检查实施
1、召开现场检查碰头会。由检查组召集被检查单位主管领导、反洗钱办公室及相关业务部门负责人、反洗钱岗位人员及检查人员，就检查的目的、内容、范围向与会人员进行宣布，提出检查要求，听取被检查单位反洗钱工作开展情况汇报。
2、调阅相关资料。由检查组填制一式两份《反洗钱检查调阅资料清单》(附件2)递交被检查单位，并要求被检查单位在规定的时间内提供。
3、进入被检查单位实施检查。检查组要严格按照《检查实施方案》开展检查，在检查过程中检查人员应对检查情况进行如实记录并认真填写《反洗钱检查工作底稿》(附件3)，检查底稿须经被检查单位签字确认。经确认的检查工作底稿，可以当场反馈给被检查单位，作为其日后整改的依据。
4、检查组要将检查情况进行归纳、汇总，进行综合评定。反洗钱检查评定实行计分制，满分100分，并按《反洗钱专项检查评分表》(附件1)的内容，逐项进行评分，并列明扣分事项，计算出总分后，由被检查单位和检查人员共同签名认定。
(三)检查通报
检查组收集检查的相关资料，对检查认定的事实和资料进行整理、分析、评价，形成检查报告，向反洗钱工作领导小组进行汇报。在检查结束后20个工作日内，检查组发出检查通报，向被检查单位进行反馈。检查通报应当包括：检查基本情况(检查的组织、内容、对象)、检查中发现的主要问题，整改要求或下一步工作要求等。
(四)检查处理
1、检查组根据认定的问题和检查事实，认为可以由被检查单位自行整改纠正的，要在检查通报中要求被检查单位限期做出整改;对认为应该予以处罚的，由检查组根据吉州珠江村镇银行有关规定予以处罚。
2、被检查单位自接到检查通报后1个月内将整改情况报我行反洗钱主管部门。
3、我行反洗钱主管部门根据《检查通报》和被检查单位的《整改报告》进行整理、总结、分析，深入研究存在问题的原因，完善有关制度，强化反洗钱工作措施，同时要对被检查单位的整改情况进行后续跟踪检查。
(五)总结归档
1、检查情况总结。我行反洗钱主管部门要对全行的反洗钱检查情况进行总结,并作为完善下一步或下一反洗钱工作重点的依据。
2、检查资料归档保管。我行反洗钱主管部门须建立反洗钱检查资料档案，每次检查后将《检查工作底稿》、《反洗钱专项检查评分表》、《检查报告》、《整改报告》等资料归档保管，至少5年。反洗钱检查档案资料要作为对各单位反洗钱评价考核依据。
第七章 附则
第十五条 本办法由吉州珠江村镇银行反洗钱领导小组办公室负责解释。
附件：1.我行部门反洗钱专项检查评分表
2.反洗钱检查调阅资料清单
3.反洗钱检查工作底稿
反洗钱风险管理办法范文第2篇
保险业反洗钱工作管理办法
第一章 总则
第一条 为做好保险业反洗钱工作，促进行业持续健康发展，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国保险法》等有关法律法规、部门规章和规范性文件，制定本办法。
第二条 中国保险监督管理委员会(以下简称“中国保监会”)根据有关法律法规和国务院授权，履行保险业反洗钱监管职责。
中国保监会派出机构根据本办法的规定，在中国保监会授权范围内履行反洗钱监管职责。
第三条 本办法适用于保险公司、保险资产管理公司及其分支机构，保险专业代理公司、保险经纪公司及其分支机构，金融机构类保险兼业代理机构。
第二章保险监管职责
第四条 中国保监会组织、协调、指导保险业反洗钱工作，依法履行下列反洗钱职责：
(一)参与制定保险业反洗钱政策、规划、部门规章，配合国务院反洗钱行政主管部门对保险业实施反洗钱监管;
(二)制定保险业反洗钱监管制度，对保险业市场准入提出反洗钱要求，开展反洗钱审查和监督检查;
(三)参加反洗钱监管合作;
(四)组织开展反洗钱培训宣传;
(五)协助司法机关调查处理涉嫌洗钱案件;
(六)其他依法履行的反洗钱职责。
第五条 中国保监会派出机构在中国保监会授权范围内，依法履行下列反洗钱职责：
(一)制定辖内保险业反洗钱规范性文件，开展反洗钱审查和监督检查;
(二)向中国保监会报告辖内保险业反洗钱工作情况;
(三)参加辖内反洗钱监管合作;
(四)组织开展辖内保险业反洗钱培训宣传;
(五)协助司法机关调查处理涉嫌洗钱案件;
(六)中国保监会授权的其他反洗钱职责。
第三章保险业反洗钱义务
第六条 保险公司、保险资产管理公司和保险专业代理公司、保险经纪公司应当以保单实名制为基础，按照客户资料完整、交易记录可查、资金流转规范的工作原则，切实提高反洗钱内控水平。
第七条 申请设立保险公司、保险资产管理公司应当符合下列反洗钱条件：
(一)投资资金来源合法;
(二)建立了反洗钱内控制度;
(三)设置了反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作;
(四)配备了反洗钱机构或岗位人员，岗位人员接受了必要的反洗钱培训;
(五)信息系统建设满足反洗钱要求;
(六)中国保监会规定的其他条件。
第八条 设立保险公司、保险资产管理公司的申请文件中应当包括下列反洗钱材料：
(一)投资资金来源情况说明和投资资金来源合法的声明;
(二)反洗钱内控制度;
(三)反洗钱机构设置报告;
(四)反洗钱机构或岗位人员配备情况及岗位人员接受反洗钱培训情况的报告;
(五)信息系统反洗钱功能报告;
(六)中国保监会规定的其他材料。
申请设立保险公司、保险资产管理公司，可以在筹建申请和开业申请中分阶段提交上述各项材料，但最迟应当在提出开业申请时提交完毕。
开业验收阶段，申请人应当按照要求演示反洗钱的组织架构、工作流程、风控管理和信息系统建设等。
第九条 申请设立保险公司、保险资产管理公司分支机构应当符合下列反洗钱条件：
(一)总公司具备健全的反洗钱内控制度并对分支机构具有良好的管控能力;
(二)总公司的信息系统建设能够支持分支机构的反洗钱工作;
(三)拟设分支机构设置了反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作;
(四)反洗钱岗位人员基本配备并接受了必要的反洗钱培训;
(五)中国保监会规定的其他条件。
第十条 设立保险公司、保险资产管理公司分支机构的申请文件中应当包括下列反洗钱材料：
(一)总公司的反洗钱内控制度;
(二)总公司信息系统的反洗钱功能报告;
(三)拟设分支机构的反洗钱机构设置报告;
(四)拟设分支机构的反洗钱岗位人员配备及接受反洗钱培训情况的报告;
(五)中国保监会规定的其他材料。
第十一条 发生下列情形之一，保险公司、保险资产管理公司应当知悉投资资金来源，提交投资资金来源情况说明和投资资金来源合法的声明：
(一)增加注册资本;
(二)股权变更，但通过证券交易所购买上市机构股票不足注册资本5%的除外;
(三)中国保监会规定的其他情形。
第十二条 保险公司、保险资产管理公司董事、监事、高级管理人员应当了解反洗钱法律法规，接受反洗钱培训，通过保险监管机构组织的包含反洗钱内容的任职资格知识测试。
保险公司、保险资产管理公司董事、监事、高级管理人员任职资格核准申请材料中应当包括接受反洗钱培训情况报告及本人签字的履行反洗钱义务的承诺书。
第十三条 保险公司、保险资产管理公司应当建立健全反洗钱内控制度。
反洗钱内控制度应当包括下列内容：
(一)客户身份识别;
(二)客户身份资料和交易记录保存;
(三)大额交易和可疑交易报告;
(四)反洗钱培训宣传;
(五)反洗钱内部审计;
(六)重大洗钱案件应急处置;
(七)配合反洗钱监督检查、行政调查以及涉嫌洗钱犯罪活动调查;
(八)反洗钱工作信息保密;
(九)反洗钱法律法规规定的其他内容。
保险公司、保险资产管理公司分支机构可以根据总公司的反洗钱内控制度制定本级的实施细则。
第十四条 保险公司、保险资产管理公司应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构，组织开展反洗钱工作。
指定内设机构组织开展反洗钱工作的，应当设立反洗钱岗位。
保险公司、保险资产管理公司应当明确相关业务部门的反洗钱职责，保证反洗钱内控制度在业务流程中贯彻执行。
第十五条 保险公司、保险资产管理公司应当将可量化的反洗钱控制指标嵌入信息系统，使风险信息能够在业务部门和反洗钱机构之间有效传递、集中和共享，满足对洗钱风险进行预警、提取、分析和报告等各项反洗钱要求。
第十六条 保险公司应当依法在订立保险合同、解除保险合同、理赔或者给付等环节对规定金额以上的业务进行客户身份识别。
第十七条 保险公司、保险资产管理公司应当按照客户特点或者账户属性，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。
第十八条 保险公司、保险资产管理公司应当根据监管要求密切关注涉恐人员名单，及时对本机构客户进行风险排查，依法采取相应措施。
第十九条 保险公司、保险资产管理公司应当依法保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现该项交易，以提供监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。
第二十条 保险公司、保险资产管理公司破产和解散时，应当将客户身份资料和交易记录移交国务院有关部门指定的机构。
第二十一条 保险公司、保险资产管理公司应当依法识别、报告大额交易和可疑交易。
第二十二条 保险公司通过保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构开展保险业务时，应当在合作协议中写入反洗钱条款。
反洗钱条款应当包括下列内容：
(一)保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构按照保险公司的反洗钱法律义务要求识别客户身份;
(二)保险公司在办理业务时能够及时获得保险业务客户身份信息，必要时，可以从保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构获得客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件;
(三)保险公司为保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构代其识别客户身份提供培训等必要协助。
保险经纪公司代理客户与保险公司开展保险业务时，应当提供保险公司识别客户身份所需的客户身份信息，必要时，还应当依法提供客户身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
保险公司承担未履行客户身份识别义务的最终责任，保险专业代理公司、保险经纪公司、金融机构类保险兼业代理机构承担相应责任。
第二十三条 保险公司、保险资产管理公司应当开展反洗钱培训，保存培训课件和培训工作记录。
对本公司人员的反洗钱培训应当包括下列内容：
(一)反洗钱法律法规和监管规定;
(二)反洗钱内控制度、与其岗位职责相应的反洗钱工作要求;
(三)开展反洗钱工作必备的其他知识、技能等。 对保险销售从业人员的反洗钱培训应当包括下列内容：
(一)反洗钱法律法规和监管规定;
(二)反洗钱内控制度;
(三)展业中的反洗钱要求，如提醒客户提供相关信息资料、配合履行反洗钱义务等。
第二十四条 保险公司、保险资产管理公司应当开展反洗钱宣传，保存宣传资料和宣传工作记录。
第二十五条 保险公司、保险资产管理公司应当每年开展反洗钱内部审计，反洗钱内部审计可以是专项审计或者与其他审计项目结合进行。
第二十六条 保险公司、保险资产管理公司应当妥善处置涉及本公司的重大洗钱案件，及时向保险监管机构报告案件处置情况。
第二十七条 保险公司、保险资产管理公司应当配合反洗钱监督检查、行政调查以及涉嫌洗钱犯罪活动的调查，记录并保存配合检查、调查的相关情况。
第二十八条 保险公司、保险资产管理公司及其工作人员应当对依法履行反洗钱义务获得客户身份资料和交易信息予以保密;非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。
保险公司、保险资产管理公司及其工作人员应当对报告可疑交易、配合调查可疑交易和涉嫌洗钱犯罪活动等有关信息予以保密，不得违反规定向客户和其他人员提供。
第二十九条 保险专业代理公司、保险经纪公司应当建立反洗钱内控制度，禁止来源不合法资金投资入股。
保险专业代理公司、保险经纪公司高级管理人员应当了解反洗钱法律法规。
第三十条 保险专业代理公司、保险经纪公司应当开展反洗钱培训、宣传，妥善处置涉及本公司的重大洗钱案件，配合反洗钱监督检查、行政调查以及涉嫌洗钱犯罪活动的调查，对依法开展反洗钱的相关信息予以保密。
第四章 监督管理
第三十一条 保险监管机构依法对保险业新设机构、投资入股资金和相关人员任职资格进行反洗钱审查，对不符合条件的，不予批准或者核准。
第三十二条 保险监管机构依法开展反洗钱现场检查与非现场监管。
第三十三条 反洗钱现场检查可以开展专项检查或者与其他检查项目结合进行。
第三十四条 保险监管机构有权根据监管需要，要求保险公司、保险资产管理公司提交反洗钱报告或者专项反洗钱资料。
第三十五条 保险公司、保险资产管理公司发生下列情形之一，保险监管机构可以将其列为反洗钱重点监管对象：
(一)涉嫌从事洗钱或者协助他人洗钱;
(二)受到反洗钱主管部门重大行政处罚;
(三)中国保监会认为需要重点监管的其他情形。
第三十六条 保险公司、保险资产管理公司违反反洗钱法律法规和本办法规定的，由保险监管机构责令限期改正、约谈相关人员或者依法采取其他措施。
第三十七条 保险监管机构根据保险公司、保险资产管理公司反洗钱工作开展情况，调整其在分类监管体系中合规类指标的评分。
第三十八条 保险公司、保险资产管理公司违反本办法规定，达到案件责任追究标准的，应当依法追究案件责任人的责任。
第五章 附则
第三十九条 中国保监会依法指导中国保险行业协会，制定反洗钱工作指引，开展反洗钱培训宣传。
第四十条 保险公司与非金融机构类保险兼业代理机构的反洗钱合作可以参照本办法。
第四十一条 本办法由中国保监会负责解释。
反洗钱风险管理办法范文第3篇
保险业反洗钱工作管理办法
第一章 总则
第一条 为做好保险业反洗钱工作，促进行业持续健康发展，根据《中华人民共和国反洗钱法》、《中华人民共和国保险法》等有关法律法规、部门规章和规范性文件，制定本办法。
第二条 中国保险监督管理委员会(以下简称“中国保监会”)根据有关法律法规和国务院授权，履行保险业反洗钱监管职责。
中国保监会派出机构根据本办法的规定，在中国保监会授权范围内履行反洗钱监管职责。
第三条 本办法适用于保险公司、保险资产管理公司及其分支机构，保险专业代理公司、保险经纪公司及其分支机构，金融机构类保险兼业代理机构。
第二章保险监管职责
第四条 中国保监会组织、协调、指导保险业反洗钱工作，依法履行下列反洗钱职责：
(一)参与制定保险业反洗钱政策、规划、部门规章，配合国务院反洗钱行政主管部门对保险业实施反洗钱监管;
(二)制定保险业反洗钱监管制度，对保险业市场准入提出反洗钱要求，开展反洗钱审查和监督检查;
(三)参加反洗钱监管合作;
(四)组织开展反洗钱培训宣传;
(五)协助司法机关调查处理涉嫌洗钱案件;
(六)其他依法履行的反洗钱职责。
第五条 中国保监会派出机构在中国保监会授权范围内，依法履行下列反洗钱职责：
(一)制定辖内保险业反洗钱规范性文件，开展反洗钱审查和监督检查;
(二)向中国保监会报告辖内保险业反洗钱工作情况;
(三)参加辖内反洗钱监管合作;
(四)组织开展辖内保险业反洗钱培训宣传;
(五)协助司法机关调查处理涉嫌洗钱案件;
(六)中国保监会授权的其他反洗钱职责。
第三章保险业反洗钱义务
第六条 保险公司、保险资产管理公司和保险专业代理公司、保险经纪公司应当以保单实名制为基础，按照客户资料完整、交易记录可查、资金流转规范的工作原则，切实提高反洗钱内控水平。
第七条 申请设立保险公司、保险资产管理公司应当符合下列反洗钱条件：
(一)投资资金来源合法;
(二)建立了反洗钱内控制度;
(三)设置了反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作;
(四)配备了反洗钱机构或岗位人员，岗位人员接受了必要的反洗钱培训;
(五)信息系统建设满足反洗钱要求;
(六)中国保监会规定的其他条件。
第八条 设立保险公司、保险资产管理公司的申请文件中应当包括下列反洗钱材料：
(一)投资资金来源情况说明和投资资金来源合法的声明;
(二)反洗钱内控制度;
(三)反洗钱机构设置报告;
(四)反洗钱机构或岗位人员配备情况及岗位人员接受反洗钱培训情况的报告;
(五)信息系统反洗钱功能报告;
(六)中国保监会规定的其他材料。
申请设立保险公司、保险资产管理公司，可以在筹建申请和开业申请中分阶段提交上述各项材料，但最迟应当在提出开业申请时提交完毕。
开业验收阶段，申请人应当按照要求演示反洗钱的组织架构、工作流程、风控管理和信息系统建设等。
第九条 申请设立保险公司、保险资产管理公司分支机构应当符合下列反洗钱条件：
(一)总公司具备健全的反洗钱内控制度并对分支机构具有良好的管控能力;
(二)总公司的信息系统建设能够支持分支机构的反洗钱工作;
(三)拟设分支机构设置了反洗钱专门机构或指定内设机构负责反洗钱工作;
(四)反洗钱岗位人员基本配备并接受了必要的反洗钱培训;
(五)中国保监会规定的其他条件。
第十条 设立保险公司、保险资产管理公司分支机构的申请文件中应当包括下列反洗钱材料：
(一)总公司的反洗钱内控制度;
(二)总公司信息系统的反洗钱功能报告;
(三)拟设分支机构的反洗钱机构设置报告;
(四)拟设分支机构的反洗钱岗位人员配备及接受反洗钱培训情况的报告;
(五)中国保监会规定的其他材料。
第十一条 发生下列情形之一，保险公司、保险资产管理公司应当知悉投资资金来源，提交投资资金来源情况说明和投资资金来源合法的声明：
(一)增加注册资本;
(二)股权变更，但通过证券交易所购买上市机构股票不足注册资本5%的除外;
(三)中国保监会规定的其他情形。
第十二条 保险公司、保险资产管理公司董事、监事、高级管理人员应当了解反洗钱法律法规，接受反洗钱培训，通过保险监管机构组织的包含反洗钱内容的任职资格知识测试。
保险公司、保险资产管理公司董事、监事、高级管理人员任职资格核准申请材料中应当包括接受反洗钱培训情况报告及本人签字的履行反洗钱义务的承诺书。
第十三条 保险公司、保险资产管理公司应当建立健全反洗钱内控制度。
反洗钱内控制度应当包括下列内容：
(一)客户身份识别;
(二)客户身份资料和交易记录保存;
(三)大额交易和可疑交易报告;
(四)反洗钱培训宣传;
(五)反洗钱内部审计;
(六)重大洗钱案件应急处置;
(七)配合反洗钱监督检查、行政调查以及涉嫌洗钱犯罪活动调查;
(八)反洗钱工作信息保密;
(九)反洗钱法律法规规定的其他内容。
保险公司、保险资产管理公司分支机构可以根据总公司的反洗钱内控制度制定本级的实施细则。
第十四条 保险公司、保险资产管理公司应当设立反洗钱专门机构或者指定内设机构，组织开展反洗钱工作。
指定内设机构组织开展反洗钱工作的，应当设立反洗钱岗位。
保险公司、保险资产管理公司应当明确相关业务部门的反洗钱职责，保证反洗钱内控制度在业务流程中贯彻执行。
第十五条 保险公司、保险资产管理公司应当将可量化的反洗钱控制指标嵌入信息系统，使风险信息能够在业务部门和反洗钱机构之间有效传递、集中和共享，满足对洗钱风险进行预警、提取、分析和报告等各项反洗钱要求。
第十六条 保险公司应当依法在订立保险合同、解除保险合同、理赔或者给付等环节对规定金额以上的业务进行客户身份识别。
第十七条 保险公司、保险资产管理公司应当按照客户特点或者账户属性，划分风险等级，并在持续关注的基础上，适时调整风险等级。
第十八条 保险公司、保险资产管理公司应当根据监管要求密切关注涉恐人员名单，及时对本机构客户进行风险排查，依法采取相应措施。
第十九条 保险公司、保险资产管理公司应当依法保存客户身份资料和交易记录，确保能足以重现该项交易，以提供监测分析交易情况、调查可疑交易活动和查处洗钱案件所需的信息。
第二十条 保险公司、保险资产管理公司破产和解散时，应当将客户身份资料和交易记录移交国务院有关部门指定的机构。
第二十一条 保险公司、保险资产管理公司应当依法识别、报告大额交易和可疑交易。
第二十二条 保险公司通过保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构开展保险业务时，应当在合作协议中写入反洗钱条款。
反洗钱条款应当包括下列内容：
(一)保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构按照保险公司的反洗钱法律义务要求识别客户身份;
(二)保险公司在办理业务时能够及时获得保险业务客户身份信息，必要时，可以从保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构获得客户有效身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件;
(三)保险公司为保险专业代理公司、金融机构类保险兼业代理机构代其识别客户身份提供培训等必要协助。
保险经纪公司代理客户与保险公司开展保险业务时，应当提供保险公司识别客户身份所需的客户身份信息，必要时，还应当依法提供客户身份证件或者其他身份证明文件的复印件或者影印件。
保险公司承担未履行客户身份识别义务的最终责任，保险专业代理公司、保险经纪公司、金融机构类保险兼业代理机构承担相应责任。
第二十三条 保险公司、保险资产管理公司应当开展反洗钱培训，保存培训课件和培训工作记录。
对本公司人员的反洗钱培训应当包括下列内容：
(一)反洗钱法律法规和监管规定;
(二)反洗钱内控制度、与其岗位职责相应的反洗钱工作要求;
(三)开展反洗钱工作必备的其他知识、技能等。 对保险销售从业人员的反洗钱培训应当包括下列内容：
(一)反洗钱法律法规和监管规定;
(二)反洗钱内控制度;
(三)展业中的反洗钱要求，如提醒客户提供相关信息资料、配合履行反洗钱义务等。
第二十四条 保险公司、保险资产管理公司应当开展反洗钱宣传，保存宣传资料和宣传工作记录。
第二十五条 保险公司、保险资产管理公司应当每年开展反洗钱内部审计，反洗钱内部审计可以是专项审计或者与其他审计项目结合进行。
第二十六条 保险公司、保险资产管理公司应当妥善处置涉及本公司的重大洗钱案件，及时向保险监管机构报告案件处置情况。
第二十七条 保险公司、保险资产管理公司应当配合反洗钱监督检查、行政调查以及涉嫌洗钱犯罪活动的调查，记录并保存配合检查、调查的相关情况。
第二十八条 保险公司、保险资产管理公司及其工作人员应当对依法履行反洗钱义务获得客户身份资料和交易信息予以保密;非依法律规定，不得向任何单位和个人提供。
保险公司、保险资产管理公司及其工作人员应当对报告可疑交易、配合调查可疑交易和涉嫌洗钱犯罪活动等有关信息予以保密，不得违反规定向客户和其他人员提供。
第二十九条 保险专业代理公司、保险经纪公司应当建立反洗钱内控制度，禁止来源不合法资金投资入股。
保险专业代理公司、保险经纪公司高级管理人员应当了解反洗钱法律法规。
第三十条 保险专业代理公司、保险经纪公司应当开展反洗钱培训、宣传，妥善处置涉及本公司的重大洗钱案件，配合反洗钱监督检查、行政调查以及涉嫌洗钱犯罪活动的调查，对依法开展反洗钱的相关信息予以保密。
第四章 监督管理
第三十一条 保险监管机构依法对保险业新设机构、投资入股资金和相关人员任职资格进行反洗钱审查，对不符合条件的，不予批准或者核准。
第三十二条 保险监管机构依法开展反洗钱现场检查与非现场监管。
第三十三条 反洗钱现场检查可以开展专项检查或者与其他检查项目结合进行。
第三十四条 保险监管机构有权根据监管需要，要求保险公司、保险资产管理公司提交反洗钱报告或者专项反洗钱资料。
第三十五条 保险公司、保险资产管理公司发生下列情形之一，保险监管机构可以将其列为反洗钱重点监管对象：
(一)涉嫌从事洗钱或者协助他人洗钱;
(二)受到反洗钱主管部门重大行政处罚;
(三)中国保监会认为需要重点监管的其他情形。
第三十六条 保险公司、保险资产管理公司违反反洗钱法律法规和本办法规定的，由保险监管机构责令限期改正、约谈相关人员或者依法采取其他措施。
第三十七条 保险监管机构根据保险公司、保险资产管理公司反洗钱工作开展情况，调整其在分类监管体系中合规类指标的评分。
第三十八条 保险公司、保险资产管理公司违反本办法规定，达到案件责任追究标准的，应当依法追究案件责任人的责任。
第五章 附则
第三十九条 中国保监会依法指导中国保险行业协会，制定反洗钱工作指引，开展反洗钱培训宣传。
第四十条 保险公司与非金融机构类保险兼业代理机构的反洗钱合作可以参照本办法。
第四十一条 本办法由中国保监会负责解释。
反洗钱风险管理办法范文第4篇
(注明：印次为 “2012年4月第8次印刷”之前的版本需勘误)
1.第57页：第12题中，将题干改为“为境内对公客户办理规定金额以上一次性金融业务和……”;第17题中，将题干改为“商业银行为非本行客户将5000美元现钞兑换成英镑时……”。
2.第58页：第18题中，将B选项改为“为非本行客户兑换1000美元现钞”;第20题中，将B选项改为“非法人企业，应出具企业营业执照、企业组织机构代码证正本”。
3.第60页第30题中：将题干改为“银行营业网点在审核个人身份证件后，可拒绝为该客户办理……”。
4.第62页中：删除第42题;第43题中，将B选项改为“若是身份证，可通过联网核查无误后支付”。
5.第64页：第55题中，将A选项改为“对银行关注的账户出现大额取现销户的，须考虑提交可疑交易报告并注明取现销户”;第56题中，将C选项改为“由其他单位或他人代办分期还款的，应注意其资金来源是否合法”。
6.第65-66页不定项选择题答案中：将第15题、第20题和第33题的答案改为ABCD;第34题答案改成ACD;去掉第42题的答案。
7.第71页第4行：将“现金使用密集的行业和业务”改成“现金使用密集的行业”。
8.第83页第13题中：将D选项改为“跨境汇兑业务”
9.第85页不定项选择题第15题答案改为ABCD。
10. 第92页不定项选择题答案中：将第1题答案改为BCD。
11. 第134页判断改错题中：将第1题改为“对于从本机构业务系统中抽取出的可疑交易报告，应直接上报，不需进行人工复核。”
12. 第140页第36题中：将C选项改为“没有正常原因的开立多个账户，且销户前发生大量资金收付”。
13. 第142页第39题中：将D选项改为“经营规模小，与资金交易量不相称”。
14. 第144页：判断改错题中，将第1题正确答案改正为：“对于从本机构业务系统中抽取的可疑交易报告，应直接上报，还应进行人工复核”;不定项选择题答案中，将第35题答案改为BC，第41题答案改为AC。
15. 第199页：第5题中，将C选项改为“银行地区分支机构不必自行制订宣传计划”;第6题中，将题干改为“以下说法正确的是( )”。
反洗钱风险管理办法范文第5篇
【摘要】反洗钱活动是目前国际社会普遍关注的焦点和热点问题，而商业银行已成为洗钱的主要通道，因此，如何促使商业银行有效地进行反洗钱是监管机构工作的重点。本文运用博弈论对洗钱者与商业银行在洗钱与反洗钱中的策略与行动选择进行分析，在上述分析的基础上，提出监管机构必须采取“强化约束，适度激励，约束与激励搭配实施”的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上，对于积极履行反洗钱义务的商业银行采取相应的激励措施，从整体上提高和完善我国反洗钱工作。
【关键词】商业银行 监管机构 反洗钱 博弈
一、引言
洗钱是犯罪分子将不法收入转变为合法资金的过程，这个过程切断了犯罪行为与收益之间的内在联系，使这些收益能够公开合法的使用。据一些国际组织和专家估计，全球每年非法洗钱的数额约占国内生产总值的2％至5％，介于6000亿至1. 8万亿美元之间，且每年以1000亿美元的数额不断增加，打击洗钱犯罪已成为国际社会的共识。有关专家也曾对中国洗钱数量作过评估，认为每年的洗钱规模不少于2000亿元人民币，大体上相当于中国经济总量的2%左右，因此，反洗钱刻不容缓。
在反洗钱问题上，监管机构处于监管地位，商业银行处于被监管地位。商业银行直接面对客户，能较为准确的掌握客户的信息，并有着反洗钱努力程度选择的主动权，洗钱信息由商业银行传递到监管机构的过程中必然会受到某些噪音的干扰而使得信息在一定程度失真。在信息非对称情况下，商业银行会从自身利益出发选择利己的行为，这有可能使监管机构不能达到反洗钱效用最大化目标。因此对商业银行反洗钱进行博弈分析并提出完善和改进我国反洗钱工作的对策建议非常具有现实意义。本文将利用博弈论对洗钱者与商业银行以及商业银行之间在洗钱与反洗钱的策略及行为选择进行分析，提出监管机构应从激励和约束两方面加强商业银行反洗钱。
二、商业银行与洗钱者的博弈分析
（一）商业银行与洗钱者的完全信息静态博弈分析
下面将针对商业银行和洗钱者在洗钱与反洗钱中的决策进行博弈分析。假定一家商业银行已经在市场上，一个洗钱者想进入这家商业银行进行洗钱，银行清楚洗钱是违法的，在这个博弈中，洗钱者可以选择进入还是不进入，银行业也有两种战略可以选择：默许或是斗争。
如果商业银行与洗钱者建立的博弈是一种完全信息博弈，即假定博弈中任何一个参与者对所有其他参与者的支付函数有完全的了解，博弈树和对应的支付矩阵如图1所示：
在以上的完全信息博弈中，给定洗钱者的策略选择为进入，当商业银行选择默许策略时，得报酬50，当商业银行采取斗争策略时，得报酬0。显然，此时的纳什均衡解为（进入，默许）。
（二）商业银行与洗钱者的不完全信息静态博弈分析
在现实中,洗钱者清楚地知道他们的这一行为是违法的，是有一定风险的，洗钱这会想尽办法掩饰，而对于不同商业银行来说，协助洗钱时是承担着极大风险的，风险所带来的成本也有所不同。洗钱者决定是否进入一个新的银行，但不知道银行的成本函数，不知道银行是决定斗争还是默许。假定银行有两种可能的成本函数：高成本或低成本；对应两种不同情况战略组合的支付矩阵。这里，简单的将成本分为两类，即高成本和低成本。洗钱者和商业银行会根据成本的高低作出不同的选择，博弈树和对应的支付矩阵如图2所示：
图2 商业银行与洗钱者的博弈：不完全信息博弈
由上图可以看出，在不完全信息博弈中，若给定洗钱者选择进入，在高成本情况下，商业银行将选择默许策略，得报酬50，在低成本情况下，商业银行将选择斗争策略，得报酬100，由此可见，高成本时，洗钱者的最优选择是进入，但在低成本时，洗钱者的最优选择是不进入。但由于信息的不对称，即银行知道洗钱者的成本函数，但洗钱者不知道银行的成本函数，故洗钱者的行为取决于在多大程度上认为银行是高成本还是低成本。
假定洗钱者认为银行是高成本的概率是P，低成本的概率是1-P，那么,洗钱者选择进入的期望利润是P*40+（1-P）*（-10）,选择不进入的期望利润是0。令P*40+（1-P）*（-10）=0，解得P=0.2，故当P>0.2时，洗钱者选择进入，当P<0.2时，洗钱者选择不进入，当P=0.2时，进入与不进入没有区别。
三、商业银行之间的博弈分析
反洗钱不仅是单个商业银行的事情，它还涉及到不同商业银行之间的配合和影响。如果一家商业银行积极反洗钱，而另一家消极甚至纵容洗钱，那么反洗钱就收效甚微。下面我们用图3来说明：
图3 商业银行之间的博弈
从图形分析可以看到，我们假设甲、乙两家商业银行，其反洗钱的成本均25，当且仅当甲、乙两家商业银行同时反洗钱时才能达到最大化收益（75+75=150）。如果一家商业银行进行反洗钱，而另一家容忍犯罪分子洗钱，那么就会产生反洗钱的这家银行收益下降，成本上升，而容忍洗钱的这家银行收益上升，成本下降，形成（-25，75）和（75，-25）的组合。原因是反洗钱的一方银行必定要对客户采取更为严格的检查措施，采取更为公开的调查，客户隐私可能会有所涉及，这样一来客户就势必不会来这家银行开展业务，银行的客户资源大量流失，自然收益下降。而容忍洗钱的一方银行没有任何成本可言，也自然出现上面分析的结果。
由此看来，博弈矩阵的稳定均衡解是甲、乙两家银行都容忍犯罪分子从事洗钱活动，这样才能使银行自身达到相对的利益最大化。纵容洗钱，而此时，社会整体收益是最小的。因此，两家商业银行看似合理的“理性选择”，实质上导致了“集体行为的不理性”。其实这和上文在完全信息下商业银行与洗钱者的博弈分析的结果一样，即商业银行的最佳选择为默许。
四、结论与政策建议
从商业银行与洗钱者的博弈以及商业银行之间的博弈分析结果可以看出，如果没有监管机构的约束，商业银行的最佳选择为默许，因此，监管机构的介入是必然的。
20世纪90年代初以来，我国制定了以《刑法》第191条洗钱犯罪为核心的反洗钱刑事法律规定，颁布了《金融机构反洗钱规定》、《人民币大额和可疑支付交易报告管理办法》、《金融机构大额和可疑外汇资金交易报告管理办法》，并且在2006年10月31日通过了《中华人民共和国反洗钱法》，反洗钱工作逐步走向规范化、法制化。但是，单一的反洗钱法是远远不够的，为了增加商业银行从事反洗钱工作的积极性，从整体上提高我国反洗钱工作的实际效果，监管机构必须采取“强化约束，适度激励，约束与激励搭配实施”的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上，对于积极履行反洗钱义务的商业银行，采取相应的激励措施。综合上述分析，可得出如下政策建议:
（一）监管机构须构建以《反洗钱法》为核心的多层次法律法规体系
完善反洗钱法律法规建设，特别是在对商业银行监管中要指导其建立起规范可行的行业准则和操作制度，以确保商业银行的行业操守，使其真正积极地参与反洗钱。
（二）基于商业银行在反洗钱中的矛盾心理
对商业银行的反洗钱义务的不作为应大检查惩罚力度，采取重罚制。监管部门为强化反洗钱金融防范，应高度重视惩罚监管，对出现问题的商业银行给予巨额罚款，对相关责任人也同样给予重罚，迫使商业银行严格执行反洗钱，提高其反洗钱的积极性。
（三）监管机构在完善反洗钱约束机制后适时采用分成制
按照一定原则向商业银行分配反洗钱追缴资金，与在反洗钱工作中做出重要贡献的商业银行分享反洗钱成果。此外，对于积极开展反洗钱工作的商业银行，监管机构还可以给予信贷便利以促进其业务的开展。商业银行反洗钱的激励机制将有利于增强商业银行的反洗钱积极性，从而使其做出符合监管机构目标的行动。
（四）监管机构可运用各金融机构的反洗钱成效进一步规范商业银行行为，提高商业银行的努力水平
例如实行反洗钱评价制度，建立金融机构反洗钱效果评估制度，每年定期通报包括商业银行、保险公司等金融机构反洗钱工作情况，实行评级制，对积极参与反洗钱工作，做出重要贡献的金融机构给予较高等级评价，并将评价等级与监管机构提供的金融优惠政策挂钩，评价等级越高，金融机构享受的金融优惠政策就越多。
综上所述，为了防止商业银行纵容洗钱行为，从整体上提高我国反洗钱工作的实际效果，监管机构必须介入，采取约束与激励搭配实施的政策选择。在进一步强化约束机制的基础上，商业银行可以享有一定的优惠政策，分享反洗钱成果，获取经济补偿或奖励，从而促使商业银行达到最优的努力水平，把自身的经济效益和社会公众的效益统一起来，真正的积极反洗钱。
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反洗钱风险管理办法范文第6篇
昨天上午，先由周科长首先发言，对上海市反洗钱自评估工作进行了点评，听完后感到自己的工作和其他银行比，差距还是很大的，特别是自评估指标选择和实际评估方面，还是较为粗放。二家优秀的外资银行(三井、三菱)差不多每年都是优秀，使我自叹弗如。非常想了解人家是怎么做的，可惜这两家均未做报告。
然后，由三家中、外资银行分别发表工作经验，由于时间过短，报告内容均虎头蛇尾，我最关注的日常操作问题没有谈深、谈细。印象比较深的是招商银行，他们要求每笔客户交易均需请客户提交说明，感到实际工作中较难做到，如果客户仅于交易凭证笼统的注明“货款”或“往来款”，我们银行怎么对其交易背景进行核实。就是做了核实工作，怎么能证明客户提交的理由一定正确?我的观点是，商业银行与客户是平等的，商业银行不是监管单位，没有能力和手段监控客户交易，怀疑是要有根据的。哪怕客户交易特征符合可疑交易报告标准，提交理由也存在一定问题(真的要洗钱，理由一定冠冕堂皇)，商业银行在没有取得确凿的证据前，报告的可疑交易是苍白无力的。
招商银行还有一个例子就是ATM机提现，每天提现2万元，连续3天，共支取6万元，表面上很可疑，但是银行有可能取得证据吗?只是猜想，这类案件最后的结果往往是不了了之。我一直在考虑，应该将大额交易纳入可疑交易调查的重要信息来源，前面的例子就是证明，如果金额不大，调查取证的价值就不大，反洗钱工作本来力量就有限，纠结于几万元的案件，好像价值不大。我虽然不太懂法，但是知道现在盗窃500元以下的犯罪，不进行刑事处罚，法理之间是相通的，反洗钱调查是否可借鉴?
渣打银行确实是一家全球性的银行，反洗钱工作条理清晰、架构完整，只是昨天时间较少，没有讲得很清楚。
下午的培训，更加精彩。先由复旦陈浩然教授介绍国际反洗钱工作形式，我已经聆听好几次陈教授的教诲。陈教授实际上是给我们上了一堂普法课，两小时的课程插科打诨、完全脱稿，教授就是不一样。但教授的一个讲法，似有点问题，就是刑法191条洗钱罪的定义。今天特地查了一下，解释是5种客观条件涉嫌洗钱罪，第一是提供资金账户，教授称是针对银行的。实际不然，实务中不大可能由银行直接提供账户给客户去洗钱，大部分情况是银行不知情，客户提供自己的银行账户给其他人用于洗钱。
还有，就是理财产品用于洗钱。理财产品与定期存款、活期存款好像在我的视野里，对客户身份识别的方式是一样的，究竟它怎么会沦为天然的洗钱工具，没有搞清楚，还要补补课。
反洗钱局的鲁处长讲课更为精彩，没想到处长大人还能光临小博，并且引用了1年前本人的观点，真是三生有幸啊!今天特地又翻出来那篇文章，对于“勤勉尽责”当时的理解可能较为偏激，回忆当时情况，是看了一篇报道(还是道听途说，忘记了)，一些地方人民银行将反洗钱工作处罚，作为树立威信或不可告人目的的工具，实在有悖反洗钱工作的工作立场，所以就那个啥的写上了。还有一点就是，您与教授都讲到了，如果案件发生并追溯到商业银行，怎么看银行都会存在问题，这就需要检查人的主观判断了。
还有鲁处昨天两个观点，实在叫我摸不着头脑，没有理解好?第一，07年2号令第七条，实际受益人问题，今后将要求银行进行识别。(不能仅通过身份证明文件了解)鲁处举个例子称，江浙两省很多私企为了避嫌，请其他人作法定代表人，但实际控制人不是法定代表人。这个就比较麻烦，连公司登记机关都无法掌握的线索，要银行去了解，现实中不知怎么去做?个人账户更加讨厌，就说贪污吧，利用人头账户洗钱，银行怎么搞得清实际受益人?鲁处的另外一个例子，外国一个人控制了几十家基金会，也不是没有办法查清吗?
第二，就是银行冻结客户账户问题，金融机构如果发现客户交易异常，是不是有权限冻结客户账户?法律上有明确的规定，如果执行冻结措施无法可依，银行又将卷入法律纠纷。反洗钱法也规定，如果临时冻结客户账户，是要由人民银行同意的。
曾几次打电话想与鲁处沟通，怎奈都无人接听，若能再次光临，是否方便给一个能联系上的通讯方式呢?
---------------------- 首先，增长了自身知识，改善了我的知识结构。本次培训主要安排了十个方面的讲题，既包括有具体业务知识，像“新形势下反洗钱工作现状及发展”、“我国社会征信体系建设问题研究”，也包括有宏观方面课题，如“宏观经济波动、货币政策与稳定”、“当前国际局势热点透视”，还包括有与我们日常工作生活紧密相关的一些内容，如“履职能力与创新思维”、“国家公职人员心理问题及其调适”，等等，担任授课人员既有总行领导，也有教授学者，他们深入浅出、形象生动的讲解，从方方面面帮助我们增长了见识。有些领导、学者还将他们最新的研究成果毫无保留地合盘托出，如此近距离聆听业界权威们的耐心细致讲解，我觉得这样的机会对于我们基层工作的央行干部真的是非常难得、非常宝贵。众所周知，当前社会是一个学习型社会，我们自身工作中所面临的知识更新频度更快、任务要求更高，此种形势下，此次培训为我们提供的知识养分，对于丰富我们的知识积累、改善我们的知识结构，促使我们在现实挑战面前游刃有余地做好本职工作，尽管说有些杯水车薪，但无疑是雪中送炭，益处多多。
其次，加强了同行交流，汲取了有益经验。本次培训，还穿插了座谈讨论、工作经验交流环节，这为我们学员相互之间沟通了解、取长补短创造了契机。此次参加培训的150名学员，分别来自全国各地，虽然说我们大家都在基层央行工作，但毕竟，各地实际情况千差万别，在工作认识上每个人会有自己独特的见解、在工作开展上不同单位也会有自己独到的经验。事实也确实证明了这一点，通过小组座谈讨论，使我对今后如何立足本职岗位高效做好工作有了进一步认识;通过听取大会经验交流发言，使我对一些地方基层央行在探索农村信用体系建设、搞好国库业务工作、促进货币政策实施等方面先进的工作经验，有了一定程度的了解。在此意义上可以说，此次培训不仅为我们基层央行工作者搭建起了一个学习知识的平台，同时也为我们打通了一个彼此交流实践经验、共同促进基层央行事业稳步前进的有益通道。
再次，明晰了身份定位，把握了工作方向。无论是在总行领导的授课中，还是学员之间的讨论过程中，[莲山~课件 ]大家都普遍提到，在我们的日常工作中，中级职称在很多人而言不过是一个“影子身份”。这主要是指我们自身对于“中级职称”的意识还不够强，在开展工作时很难想到自己是一名中级职称人员，应该如何更有效地加强学习、如何更高效地开展工作;而作为很多单位，也较少在实际工作当中有意识地激发中级职称人员的潜能，更好地为中级职称人员应对挑战、创先争优创造更有利条件。其实，在全国人民银行系统，中级职称人员占了半数，他们的作用发挥得如何，直接影响到我们整体的工作效果。这次由总行人事司部署、郑州培训学院组织实施的中级职称人员业务培训，可谓审时度势，抓住了关键。这本身就向我们广大中级职称人员释放了一个“认识自我、建功立业”的强烈信号，而通过十天来的学习交流，又进一步促使我们明确了在今后工作中如何更好地把握自我、如何更好地发挥自身作为一名中级职称人员作用，在本职岗位上扎扎实实履行职责建功立业。
当然了，此次培训，还使我有缘结识了来自五湖四海的基层央行朋友，收获了友谊。使我有缘领略领导、学者们的风采，不只是学识上的风采，更兼职业道德、人格方面的魅力。比如像授课的总行领导，虽说他们身居一定地位，但他们非常平易近人，上课前后会非常恭敬地向在座学员鞠躬致敬、回答学员们的问题时非常耐心，而且循循善诱，特别像马林巡视员，三个小时一直站着给学员们授课，力图给学员们讲解更多关于人民银行成立的相关知识;而像一些院校的专家学者们，他们讲解中所透露出的对于学习、研究的孜孜以求精神，也极大地感染和激励着我们。这些方面，虽然不是具体的理论知识，但它作为一种精神财富，会对我们今后为人处事、待人接物等方面产生潜移默化的良好作用。