支付结算互联网金融论文范文第1篇
关键词：支付结算;服务;监督管理
支付体系是社会经济活动中货币转移的制度和技术安排的总和。社会经济发展离不开资金运动，资金的运动离不开支付体系的支撑。支付体系作为社会公共支付清算与结算平台，能够为各银行以及金融市场提供资金清算与结算服务，有利于加速社会资金周转，提高资源配置效率。随着2006年中国现代化支付系统的两大核心系统，即大额支付系统和小额支付系统，分别完成了在全国的推广工作，辅以中央银行会计集中核算系统、账户管理系统、票据交换系统、银行卡支付系统等，标志着以现代化支付系统为核心、商业银行行内系统为基础、其他支付结算系统为补充的支付体系已经基本形成。人民银行作为支付体系的组织者、管理者、监督者，应行使好支付结算管理职能，大力发展和创新支付结算工具，改善支付内外部环境，协调支付结算各方利益，确保整个社会支付清算的安全、高效。
一、改进支付结算手段，服务社会主义市场经济
我国社会主义市场经济还处在初期发展阶段，信用制度尚不健全，信用观念比较淡薄，运用支付信用工具疏导、规范社会信用的作用未得到充分发挥。因此，人民银行应采取积极的措施，加大力度推广和运用支付信用工具，为社会提供支付结算服务。
(一)推广票据使用，促进商业信用健康发展。要继续宣传推广商业汇票和信用证结算，各商业银行对企业间的商品交易要积极做好商业汇票的承兑和信用证开证，以及商业汇票贴现和信用证议付，逐步形成在大宗商品交易中使用商业汇票和信用证结算。扩大票据交换覆盖面，积极推广使用银行本票，减少现金流通，方便客户结算，继续扩大支票的使用范围和对象，提高票据信用，鼓励具有良好信誉的个人使用支票，促进区域经济的发展。
1.加大宣传与推广力度，提高金融机构和企业对商业承兑汇票业务的认知，提高金融机构对商业承兑汇票业务重要性的认识，进一步转变经营观念和本位主义思想，增强票据市场意识和金融业整体风险意识，在充分防范风险的前提下，逐步使商业承兑汇票业务成为一个新的利润增长点;推动企业认识并广泛使用商业承兑汇票，使获取商业承兑汇票签发资格成为企业的荣誉和优势的标志。促使企业在承兑与支付中诚实守信，共同维护和提高商业承兑汇票的信用度，使商业承兑汇票成长为我国经济活动中的“金牌”支付工具。
2.建立完善征信管理体系，降低风险评估成本。改善商业信用环境。一是建立和完善我国企业征信管理体系，尽快把企业商业汇票信息导入人民银行信贷登记系统，把企业所有支付结算信息纳入征信管理，逐步实现企业信用信息的完整性与权威性，为商业承兑汇票信用评估提供低成本及时全面的咨询信息，促进商业承兑汇票推广的稳妥进行;二是制定统一的企业信用评级标准，规范对企业的信用评级，避免因金融机构信用评级各自为政而导致企业存在多个信用等级，提高企业信用等级的通用性;三是引导各金融机构真实、完整、及时地将企业支付结算、信贷等方面的不良记录输入相关征信系统，确保企业信用信息的全面性与透明度;四是加强金融机构之间的信息沟通与协调，实施合力制裁，使丧失信用的企业在融资、结算等业务中享受“差别”待遇，形成有效的制裁制度，以此强化企业信用约束，树立和培育企业的信用观念，逐步改善商业信用环境，提升社会整体信用。
3.积极创新金融产品，拓宽商业承兑汇票市场。金融机构应积极适应经济发展需求，在国家经济金融法规和宏观经济政策的允许范围内，不断创新业务，推出新的金融产品，助推商业承兑汇票业务的开展。如参照招商银行的商业承兑汇票保贴、中国光大银行的商业承兑汇票包买等业务，通过将银行信用引入商业承兑汇票的票据权利义务中，对某些特定的企业给予一定商业承兑汇票贴现额度的授信，鼓励实力雄厚、资信情况良好的大型企业集团和上市公司签发使用商业承兑汇票，拓宽融资渠道，提高商业承兑汇票的变现能力和流通性，让更多的企业从使用商业承兑汇票中得到实惠，以进一步推广使用商业承兑汇票，拓宽商业承兑汇票市场。
4.修改与完善相关制度法律。一是修改与商业承兑汇票债权保全相关的法律规定，使商业承兑汇票债权与其他形式债权具有相同的法律权利;二是增加对商业失信惩罚的法律法规条款，提高失信成本，加大对商业失信的惩罚力度，维护商业承兑汇票的信誉;三是借鉴发达国家的经验，修改<票据法)，取消商业汇票必须具备真实交易和债权债务的设定，放开纯粹融资性票据，使商业承兑汇票真正成为一种完全有价证券，充分达到支付、信用及融资的目的。
(二)推广运用新的支付工具。商业银行要积极研究探索新的支付结算手段。为客户提供方便、灵活、快捷、安全的支付工具。要充分利用现代科学技术，创新电子支付工具，广泛开办定期借记、直接贷记业务，扩大转账结算，减少现金使用，便利公众交纳水、电、通讯、房租等公用事业费、保险费、税款以及代发工资等。积极推广贷记信用卡业务。引导消费信用，刺激消费需求。人民银行要抓紧研究规范支付工具创新的管理办法，进一步推进支付工具的电子化和支付手段的现代化，提高商业银行的整体服务水平和竞争能力。
(三)积极推行支付结算的代理业务。人民银行应按照《支付结算业务代理办法》，做好商业银行之间支付结算代理的指导和协调工作，按规定做好支付结算业务代理制的监督管理;国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行和农村信用社要充分认识支付结算代理制的重要意义，转变经营观念，提高服务意识，通过银行间支付结算业务的相互代理，互惠互利、互为补充，更好地为客户提供优质、高效、满意的金融服务。
二、强化支付结算监管.维护支付结算秩序
强化支付结算监管是维护结算当事人的合法权益，促进社会信用好转，防范支付风险和案件发生，提高金融服务水平的重要保障。因此，人民银行在改进支付结算服务的同时，必须强化支付结算监管。
(一)加大支付结算的监管力度。重点对支付结算法规制度的执行情况、各商业银行支付结算内部管理和内控制度的建立及执行情况、支付结算的违规违纪行为以及银行账户开立和使用等方面加强监管。加强对各项重要支付结算业务准
入和退出审批的管理，规范商业银行业务经营行为，营造公平的竞争环境。
(二)建立支付结算监督管理责任追究制度。办理支付结算业务的商业银行营业机构因管理混乱，内控制度不落实发生重大违规违纪行为和案件的，要按照规定追究有关当事人的责任;管理行未认真履行管理职责，对支付结算制度和中国人民银行的各项管理要求贯彻不力，实施不到位，对其分支机构发生的严重问题不处理、不纠正，致使发生重大违规违纪行为和案件的，要按照规定追究有关主管行主要负责人的责任。人民银行分支行，未认真履行支付结算的监管职责，造成辖内支付结算秩序混乱，经常发生违规违纪行为和案件，影响较大的.要按照规定追究有关人民银行分支行的责任。
(三)强化不良支付行为规范管理。1.加强支付结算制度建设，建立举报、投诉制度。疏通持票人举报、投诉渠道，规范持票人举报方式和方法，对举报人给予一定的奖励，使基层人行增加及时发现签发空头支票行为的渠道;z加强结算纪律监督管理，建立健全结算管理体制。由人民银行牵头，建立支付结算纠纷调解机制，同时通过实行不良支付行为社会举报制度、银行机构定期检查报告制度、不良支付行为处罚制度等系列规章制度，促使银行、单位和个人严格遵守支付结算纪律，维持正常的支付结算秩序;3.加强对空头支票的业务管理。进一步明确商业银行发现空头支票行为后的权利与义务，对于不履行空头支票报告义务的商业银行，应给予经济处罚，可适当提高商业银行出票行提取处罚手续费比率，进一步维护持票人的合法权益;4.应用新的科技手段，提高支付结算监管水平。加强科技应用能力，不断提高支付结算监管科技含量，充分利用计算机网络资源强化对支付结算的管理，实现支付结算监管的现代化，主动适应对商业银行支付创新业务的监管，并不断引导商业银行进行结算创新，加快资金周转。
(四)加强支付结算安全管理。要认真贯彻中国人民银行近几年来出台的关于加强支付结算安全管理的各项措施;加强落实内控制度，强化相互制约和事后监督;研究制定统一通用的支付密码业务和技术标准，进一步明确和规范其使用范围，实现客户一机通用，保障银行和客户的资金安全;加强对基层临柜人员的教育和培训，提高他们对重要的支付结算凭证及票据真伪的识别能力，增强风险防范意识，提高案件堵截率;针对目前伪造票据进行诈骗比较严重的状况，研究严厉打击制造假票据的犯罪活动的措施，确保良好的票据使用和流通环境，维护正常的支付结算秩序和市场经济秩序。
三、强化支付系统风险防范，提升资金使用效益
现代支付系统的建立为商业银行和金融市场提供了优质的支付清算服务平台，但如何有效防范和化解支付系统中存在的各种风险成为目前支付系统管理工作中的重点。应切实增强风险防范意识，落实风险防范措施，提高风险管理功能。
(一)进一步加强监督管理是防范支付风险的有效途径。大小额支付系统运行后，全国金融系统支付网络连在一起，金融机构的风险往往发生在支付结算环节，如果一家机构的清算问题将会导致支付风险，会引发连锁反应，蔓延到整个支付系统并产生系统性风险。因此，对支付系统运行过程的监督和管理，是支付系统风险防范框架中的核心问题，应该把支付系统运行的安全和高效作为核心公共政策目标，采取一系列举措来控制流动性风险、信用风险等。同时在实施过程中，明确支付体系的监督重点，强化事后监督和非现场监控，更多地运用经济手段和法律手段，达到提高监管，优化服务的目的。
(二)加强制度建设是现代化支付体系建设风险防范的可靠保障，应尽快制定包括中小外资金融机构在内、涉及所有支付系统参与者准入、退出的管理办法、票据交换管理办法，完善支付系统的风险防范措施，完善支付系统的运行维护和应急机制。同时，将研究开发支付管理信息系统和业务监控系统，为货币政策提供决策依据和加强支付系统运行的业务监督和管理，以维护金融稳定。
(三)在推进支付系统建设的同时，完善支付系统的运行维护机制，确保支付系统安全稳定运行成为央行的工作重点。加强系统安全建设是防范支付系统风险的强有力的保障，在大额和小额支付系统全面推广运行的基础上，不断完善系统安全防范措施，提高系统资源的利用效率，确保系统的安全高效稳定运行。
(四)规避票据交换工作风险。目前，在票据交换工作中存在对风险性认识不充分，部分交换员身兼数职等问题，票据交换员的行为不能得到有效牵制和制约，票据交换过程中手续不够严密，这是同城清算中可能发生案件的一个最重要隐患。加之部分金融机构对票據知识宣传不够，部分客户不知如何正确使用票据，常因收款人名称、收款人账号、金额有误或者复写凭证底联不清造成退票或错汇现象。人民银行要进一步加强领导，经常召集参加票据交换的金融机构以座谈会、联席会等各种形式提高有关领导和票据交换人员识别风险的水平，加强对票据交换风险性的认识。对票据交换风险意识淡薄、管理不利的清算机构在辖区内予以通报，直至停止其参加交换资格。
(五)加强账户管理是防范支付结算风险的重点。人民币银行结算账户管理系统是人民币银行结算账户管理制度的有效支撑，涉及人民银行各级机构和银行所有网点。账户管理系统的建设运行，对规范银行结算账户的开立和使用、有效防范利用银行结算账户套取现金、偷逃税款、逃废债务和洗钱等违法犯罪活动，支持征信体系建设等提供了重要手段。账户管理系统拥有丰富的存款人信息资源，应当以完善查询立法为基础，开发专门的协助查询功能，准确获取存款人的有关信息，为有效遏制利用银行账户违规支付或从事违法犯罪活动提供技术支持。账户管理系统依托现代化支付系统平台，以进一步落实银行账户实名制为契机，打击金融犯罪，提高社会信用，维护社会及金融稳定，营造和谐、稳健、守信的金融环境。
四、加强调查研究。不断改进支付结算管理工作
支付结算是资金活动的晴雨表，对金融活动和金融方式的反映最直接、最全面，为适应经济、金融发展和加强金融监管的需要，要在全国支付结算领域形成注重调查研究的良好风气，不断推动支付结算工作的创新。
首先，要及时准确地将支付结算的运行情况、资金流动情况等以信息方式归集，有针对性地传导货币政策、疏导资金流向，为支持经济建设和维护金融稳定服务;其次，要高度重视日常业务中发现的问题和对监管中查处问题的调查研究，认真分析原因，提出切实可行的建议;第三，要经常深入金融机构和经济活动主体，了解支付清算工具和结算制度执行情况，对不适应经济活动和资金流动的支付清算工具和结算制度提出修订、完善和废止建议，使支付清算工具和结算制度适应经济金融活动的需求;第四，要深入实际，调查研究经济金融改革对支付结算工作提出的新要求，调查研究支付结算工作中出现的新问题，以及在贯彻制度办法中碰到的难点问题，及时反映情况，提出改进的建议，逐步建成灵敏、高效的支付结算信息传导机制。
[责任编辑 孙莉艳]
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支付结算互联网金融论文范文第2篇
“互联网+金融”不是互联网和金融业的简单结合, 而是互联网与传统金融行业的碰撞与融合的产物, 是一种新兴领域。“互联网+金融”的类型包括第三方支付、小额贷款、网络保险、金融中介以及P2P信贷模式等。“互联网+金融”模式深受互联网技术的影响, 从金融中介转向非中介, 它具有成本低、互动性强、覆盖面广、发展快、信用风险性大等突出特点。“互联网+金融”使传统金融业更加受到民众的关注, 使更多人获益, 从这一点看, “互联网+金融”模式具有良好的发展前景。
“互联网+金融”的发展, 给传统金融业发起了巨大挑战, 这种挑战将产生深远的影响, 主要表现在: (1) 传统经营模式受到挑战。传统财务模型的信息采集处理相对落后, 大部分都是人工收集, 然后再录入系统。而“互联网+金融”彻底改变了这种金融模式, 以其强大的信息源和数据库, 利用“云计算”的原则来提高数据处理的效率和数据处理的标准化程度。 (2) 原有的用户基础发生动摇。用户是传统金融行业业务开展的基础, 在传统金融模式下, 银行的服务远不及用户为银行所做的贡献, 而在“互联网+金融”形势下, 商业银行不断挖掘新用户, 吸引更加广泛的用户群, 夯实了用户基础。由于现代企业更倾向于利用互联网进行交易, “互联网+金融”的发展势必会改变传统金融业的用户群。 (3) 传统的人才队伍受到冲击。传统金融业的工作模式压制了创新型人才的积极性, 限制了吸收人才的领域, 使得其对人才的吸引力日益减少。在“互联网+金融”时代, 金融业业务领域不断拓宽, 更加需要大量复合型人才, 更加注重人才的培养, 吸引了大量跨界人才的流入, 造成了传统金融业人才队伍的不断流失。
二、支付方式的改变与发展
(一) 传统支付方式
传统支付方式包括现金支付、银行卡支付、资金转账等, 传统支付方式在运作速度与效率上都较低, 且运作成本较高, 存在大量安全问题, 这使得传统支付方式具有极大的局限性。正是由于传统支付的各种局限性, 电子支付、移动支付等第三方支付方式才迅速被投入使用。
(二) “互联网+金融”下的第三方支付方式
“互联网+金融”模式下的第三方支付方式, 主要有移动支付、第三方支付平台支付、网上银行支付等。第三方支付平台支付主要依靠支付宝、余额宝、财富通等支付方式支付, 是由具备一定实力的第三方机构提供的交易平台。在“互联网+金融”时代下, 第三方支付方式大量兴起已成为大势所趋, 它改变了人们的生活方式, 拥有极大的市场需求, 并逐渐成了移动支付的全新发展点。第三方支付是一种利用移动终端对已选购的商品或服务进行支付的新型支付方式, 预计未来第三方支付方式还会不断推动更多行业的发展。
随着“互联网+金融”的不断发展, 在第三方移动支付领域, 由支付宝和财付通所垄断的格局已经基本形成。根据相关数据显示, 2017年第一季度, 支付宝和财付通在第三方移动支付市场上占据了极大的市场, 形成了双寡头局面。下面我将以“余额宝”为例, 对“互联网+金融”下的第三方支付平台的发展进行简要阐述。
余额宝是由第三方支付平台支付宝与天弘基金于2013年6月合作推出的一项余额增值服务, 是一种金融服务的创新。余额宝以“支付宝”作为基金直销通道, 连接了支付宝的海量用户, 用户只需通过将资金转入或直接充值余额宝来申购基金产品, 用户不仅可以从中受益, 还可以将资金用于一系列支付功能。余额宝发展的核心能力主要体现在交易平台优势和贴近用户需求, 其采用的零用钱理财模式, 使其成为一个直接与银行存款业务相竞争的金融产品。近年来, 余额宝的市场规模不断发展壮大, 其收益率也在不断攀升, 至2014年1月15日, 余额宝规模达到2500亿元, 其七日年化收益率也高达6.62%, 详见图1。
余额宝的发展引爆了社会对“互联网+金融”的密切关注, 余额宝积极运用互联网技术, 利用互联网极大的便利性和互通性, 为社会公众打造了“互联网+金融”这种全新的服务模式, 使得“互联网+金融”向前迈进了一大步。其后, 一系列新兴金融产品也应运而生, “互联网+金融”的发展已经势不可挡。
三、“互联网+金融”下第三方支付存在的问题与风险
每一种模式都有其风险和不足, 第三方支付作为一种新兴业务也毫不例外, 其不足主要体现在以下几个方面:
(一) 可能引起众多反洗钱等犯罪活动
第三方支付方式平台依托网络运行, 由于网络自身存在不可避免的弊端, 为用户保密信息则成为一个至关重要的问题。第三方支付平台的真实性与资金的来源难以判断, 使得一些不法行为有可乘之机, 况且第三方支付的业务量较大, 监管部门难以全面的监管, 这对于第三方支付平台的安全性来说是一个巨大的阻碍。
资料来源:中金公司银行业证券研究报告
(二) 存在信用和政策风险
第三方支付平台在运行过程中会吸纳大量的资金, 同时就会相应产生信用风险。近几年, 第三方支付平台的交易数量巨大, 可利用资金相应增加, 这些积累的资金就会存在极大的信用风险。同时, 政策风险也不可忽视, 余额宝等金融产品目前正面临着法律体系不完善的问题, 余额宝的业务范围尚不明确, 随着余额宝业务的不断拓展, 资金的管理成为一大难题, 如果依旧没有相应的法律政策指导, 那么在“互联网+金融”时代, 就会出现金融产品的不规范操作, 制约“互联网+金融”的发展。
(三) 存在利息分配及收益不确定问题
第三方支付平台结算周期的差异, 使得第三方支付公司可能会存在一定的存款利息。从本质上讲, 第三方支付平台只拥有资金的保管权而不具有所有权, 这就使利息分配成了一个难题。由于目前国内还未就这一问题做出明确规定, 致使现实生活中存在大量利息被第三方支付机构强制占有的情况, 使用户未能获得相应的收益。随着余额宝规模的不断扩大, 资金数量也在不断增加, 但基金管理方的资金管理能力欠缺, 再加上竞争越来越激烈, 余额宝很难继续维持高收益。
据调查显示, 天弘基金在2011年和2012年的净利润一度处于亏损状态, 后来依靠余额宝才逐渐转亏为盈, 并且净利润不断增加, 至2014上半年曾达到了2.79亿元, 但2014全年的净利润又有所减少, 因此天弘基金的资金管理能力还有待提升, 收益的不确定性仍是一大问题。
(四) 行业间竞争加大
现代经济迅速发展, 第三方支付企业数量明显增多, 自然就会形成一种行业竞争, 而且这种竞争很可能会是一种恶性竞争。若是竞争过程中没有做到合理的把控, 很可能就会损害到用户的权益, 使用户对第三方支付方式的信任度下降。同时, 银行业也逐渐开发第三方支付业务, 开办网上银行, 这些都与第三方支付企业形成了相应的竞争。行业间巨大的竞争会使得类似余额宝的一系列“宝”类产品存在夸大宣传、缺乏风险提示的情况, 从而加大了财务风险。
四、“互联网+金融”下第三方支付风险的应对措施
(一) 建立健全社会信用体系
网络信息时代, 第三方支付等虚拟交易方式需要社会信用体系来规范。要建立健全社会信用体系, 建立个人信用评估制度, 第三方支付机构可以根据交易情况对用户的信用进行评估, 从而防范经济交易中的交易风险, 减少信用风险。
(二) 加强监管力度
第三方支付平台拥有大量的沉淀资金, 加强对沉淀资金的监管就显得尤为重要, 应适当增加银行审核环节, 尽量消除洗钱等安全隐患, 制约利用第三方支付平台进行欺诈的行为, 保证资金的安全性。此外, 立法机关要完善相关法律法规, 明确余额宝等金融产品的法律定位和业务范围, 明确对余额宝等企业的监管责任, 同时要对各监管机构的监管内容做出详细分工和分配, 提高监管力度, 做到权责分明, 避免出现监管空位。
(三) 严厉打击利用第三方支付平台的犯罪活动
由于第三方支付平台本身存在漏洞, 犯罪分子常常借助于第三方支付平台的这些漏洞进行违法犯罪活动。对此, 我们应采取相应措施打击违法活动。首先, 借助法律手段是打击犯罪活动的有效措施, 我国应积极借鉴国内外经验, 在立法方面进行深入研究, 通过法律加强对洗钱等犯罪行为的打击力度。其次, 加强对资金交易活动的监控是防止洗钱等违法犯罪行为发生的有效手段, 第三方支付平台的资金被挪用的风险较大, 因此, 第三方支付企业应以确保用户的资金安全为重点, 加强对资金的监管力度, 以提高资金交易的安全性。
(四) 严格把控第三方支付平台的市场准入资格
第三方支付平台与人们生活的联系越来越紧密, 在现今的市场准入资格标准上也应有相应提高。根据现有的法律和管理办法可以看出, 第三方支付企业的注册资金要求仍较低, 这不仅加大了企业的安全隐患, 而且增加了各企业之间的竞争。相关机构应严格把控市场准入资格, 提高市场准入门槛, 保证“互联网+金融”的市场参与者有一定的抗风险能力, 为余额宝等金融产品的发展创造一个稳定的社会环境。
五、结语
“互联网+金融”下的企业财务风险是我国第三方支付企业发展的重大挑战, 财务风险管理是企业风险管理的一项重要内容。财务风险管理是否健全一定程度上决定了企业能否健康的发展。近几年互联网技术发展迅速, 互联网与金融业相结合是社会发展的必然趋势, 但在发展的同时, 也对第三方支付企业的财务风险管理提出了新要求。促进“互联网+金融”业务的发展、降低企业的财务风险、提高企业的规避风险能力和管理能力则成了一个重要任务。
“互联网+金融”给企业带来的财务风险虽在一定程度上给企业带来了运作压力, 但从另一角度来看, 这种财务风险会促使企业不断提高自身的抗风险能力和管理能力, 不断完善发展模式, 并逐渐扩大自身的优势, 逐步实现更高层次的发展。
摘要：2015年3月5日上午十二届全国人大三次会议上, 李克强总理在政府工作报告中提出“互联网+”行动计划, 3月22日, 央视新闻联播介绍“互联网+金融”典型模式。2016年4月至2018年6月, 国务院组织有关“互联网+金融”领域的专项整治, 其中重点整治了P2P网贷、互联网保险、第三方支付等领域新型网络模式的发展。随着大数据时代的到来, 互联网技术的广泛运用, 使得金融服务公司的金融产品得以更加直观地呈现在用户眼前。目前, 五大国有商业银行都把“互联网+金融”提升到了一个更高的战略地位, 以第三方支付为代表的“互联网+金融”正在改变着金融格局, 甚至在很大程度地改变着传统金融业的结构和理论框架。本文就“互联网+金融”企业财务风险研究—以第三方支付为例进行具体的梳理与思考。
关键词：“互联网+金融”,财务风险研究,风险对策,支付平台,第三方支付
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支付结算互联网金融论文范文第3篇
2010年以来，货币政策经历了多次方向性的变化，并以基准利率和准备金率调整为主要表现形式，直接影响了商业银行的信贷投放规模，在资金市场上显现出“松”与“紧”的实际效果。与此相联系，一些地区的银行业在货币政策“松”、“紧”变化中整体盈利能力增强或降低。其中值得关注的现象是，商业银行中间业务收入增长率变化很少受到影响，甚至与信贷规模变化方向相逆。2012年上半年，央行两次下调基准利率，并不对称调整浮动比例；9月份人民币贷款仅占社会融资规模的57.3%。利率市场化和金融脱媒的加速反映了一种迹象，商业银行依托信贷高增长、高利差收入为主导的盈利模式亟待调整。
一、银行业盈利模式的变化趋势
商业银行业盈利模式，是指银行在一定的经济发展水平和市场机制环境下，以一定资产负债结构为基础的财务收支主导结构，可分为传统业务型和非传统业务型两种。传统业务型简单来说就是以存贷息差为主导的盈利模式。非传统业务型则是指非息差收入占较大份额的盈利模式。现阶段银行非息差收入主要包括零售银行业务、中间业务和私人银行业务，其中中间业务占主导地位。在国际较为成熟的商业银行中，支付结算类收入一般占据了中间业务收入三分之一强的份额。
上世纪70年代以前，国际银行业均以传统盈利模式为主导。二战后，西方主要发达国家的银行业面临着经营环境的深度变化。金融服务需求的多元化，规避金融管制的需要以及增强同业竞争力的压力，促使商业银行积极寻求盈利模式的调整。特别上世纪70年代以来以计算机信息技术为代表的技术革新为银行业盈利方式创新提供了条件和手段。以美国为例，由于上世纪80年代金融管制的放松，激烈的竞争导致大量银行倒闭，在促成银行资本集中和垄断加强的同时，也使银行筹资成本不断提高，传统存贷业务举步维艰，迫使银行业寻求新的出路。在以上诱因下，美国银行业竞相以发展非传统业务改变盈利模式，获取更为稳健的回报。经过近30年的发展，中间业务已成为美国目前大多数商业银行主要的盈利来源。2011年度，美国花旗银行存贷业务利润仅占总利润的20%左右，承兑、资金清算结算、卡基支付、网上支付等大量中间业务创造的利润占据了主导。而支付结算业务作为资金运行载体和最终清算渠道，在银行业中间业务发展起到举足轻重的作用。
我国银行业发展中，高储蓄率传统和存贷利差较大的政策因素促成了利差收入主导的银行盈利模式。该模式一方面有利于银行业的原始积累，并成功抵御了新的一轮金融危机的影响；另一方面，在金融业对外开放和深化改革背景下也暴露了一系列问题，包括融资成本过高，过多剥夺实体经济利润形成银行业暴利以及应对宏观形势变化能力不足等。随着我国利率市场化的加速推进，存贷利差将进一步收窄，银行业盈利模式必须加快调整。借鉴国际经验大力发展支付结算等非传统业务收入是提升银行业务经营和盈利稳健性的必然选择。2005年以来，我国现代化支付系统推广应用，支付体系的核心基础设施基本健全，为我国银行业盈利模式调整提供了广阔的空间。
二、以六安市为例的支付结算业务贡献度分析
1、六安市支付结算业务发展现状
六安市地处皖西，经济金融总体欠发达。近年来，得益于宏观经济形势的总体向好，六安市银行业传统存贷款业务规模扩张较快，成为盈利的主要支撑。通过在支付系统建设以及银行卡业务方面的积极努力，六安市各银行机构支付结算业务收入增加较快，特别是地方性银行业机构在中间业务收入增速方面超过了四大国有商业银行。但由于起步较晚，六安市结算品种较为单一，支付结算业务收入占比较小，具备较大的发展空间。截至2011年末，六安市各银行机构累计实现营业收入50.99亿元，其中中间业务收入3.78亿元，占比7.42%；支付結算收入1.10亿元，占营比2.15%。中间业务收入中，支付结算收入占比近30%（见表1）。
目前看来，六安市支付结算业务发展总体有以下特点：一是收入规模总体偏小、占比不高；二是各银行业机构间支付结算业务收入不平衡；三是业务收入增速波动小，占比有逐年扩大趋势。表明支付结算业务收入在未来银行业盈利结构调整中具有重要的位置。尽管六安作为欠发达地区，商业银行支付结算业务基本停留在传统业务领域，但在新的信贷形势下，各商业银行已经逐步开始重视发展以支付结算为主体的中间业务获取稳定的收入，以对冲单纯利差盈利模式在经济周期变化中的波动性。
2、支付结算业务发展对银行盈利贡献度分析
调整盈利模式是银行业未来发展中决定竞争力高低的必然路径，在支付结算业务发展上优先考虑将占得先机。六安市银行业虽然在支付结算业务发展上总体水平偏低，但机构间呈现明显的差异化特征，以下以建行六安分行为例分析支付结算业务对盈利的贡献度。从图1可以看出，建行六安分行的支付结算业务收入金额与农业银行六安分行基本持平，但建行六安分行支付结算收入占本行营业收入比例却位居全市第一，达到10.30%。这与建行总行近年来面对经济金融形势变化，对转变经营模式与发展理念所作出的前瞻性和创新性探索密不可分。
新一轮国际金融危机爆发后，中国银行业的利差收入增速大幅下滑。虽然中国的银行业开放程度总体不高，避免了金融危机的大面积冲击，但中国银行业也充分认识到过分依靠贷款利差的单一盈利模式所隐藏的弊端。建行六安分行在业务拓展方面，实行支付结算业务收入增长与等级行考核相挂钩，并根据考核结果实施激励机制。与此同时，该行大力加快新结算产品的推广应用，在完善客户金融服务工作的同时，积极寻找新的收入增长点。加强了对国内信用证、现金管理系统、对公一户通、对公通兑等业务的推广，使支付结算业务不断与国际接轨、不断向纵深推进。在同行业中，建行六安分行率先建立了较为稳定客户资源，抓住了近年来部分产业资金流通量规模扩张的有利时机，支付结算收入水涨船高。2008年至2011年，建行六安分行支付结算业务收入逐年稳步增长，2011年支付结算收入总额在全市占比32.25%，在同行业中遥遥领先。
从图2、表2可以看出，2008至2009年度在金融危机下，建行六安分行利差收入对营业收入的贡献度下降6.89%，支付结算业务收入基本保持平稳增长，成为利润表中为数不多的收入不降反增的科目之一。目前，面对利率市场化的金融发展趋势，商业银行需要更平稳、更可持续的盈利模式，支付结算业务收入稳定、低风险的特性正契合了金融形势发展的要求，对维护银行整体收入的稳定性具有重要的平衡和基础作用。相对成熟、服务周到的支付结算业务管理水平，成为有效维护区域金融稳定的重要一环。
三、发展支付结算业务助推银行盈利模式转型的建议
1、继续完善央行支付系统，强化商业银行资金清算的基础通道建设
不仅要在基础系统建设上进一步加大投入，也要根据商业银行支付结算类产品创新提供全新的清算方案和平台支持，在支付基础设施领域为商业银行转型发展提供服务和创新保障。
2、规范收费标准，为提高支付结算业务收入提供稳定的政策环境
建议出台《商业银行支付结算业务收费管理办法》，对收费项目、收费标准、收费方式及其他相关事项作出具体规定。在支付结算业务收费标准的设计上，坚持收与支匹配、风险与收益对等、向国际惯例靠拢的原则。
3、加强政策引导，提高对支付结算业务发展的重视程度
一方面要在利率市场化改革、银行盈利模式转变方面提前作出政策设计，引导商业银行树立长期稳健经营的理念。另一方面，商业银行系统内要重视盈利的结构性调整，前瞻性设计经营风险的应对措施，加强对支付结算业务的研究、开发和管理，充分调动基层行拓展支付结算业务的积极性，推动支付结算业务的良性发展。
4、深入拓展支付结算工具应用的空间，不断加强支付结算类产品创新
着力加强支付环境的改造，针对性推广创新型支付产品。大力推行新型支付结算手段如定期借记、电子商业汇票、跨境人民币贸易结算、协同发展第三方支付等。积极拓展农村市场，针对农民工群体和涉农补贴发放群体，大力推行特色银行卡服务。并在提供基本功能的基础上，逐步拓展银行卡的消费，电子商务等增值服务，通过对农村市场的细分服务，发展稳定的客户群，为商业银行盈利模式的转型升级提供客户保障。同时加强电子商业汇票、新版票据、银行卡、第二代支付系统暨ACS系统、非金融机构支付服务工作。
5、鼓励商业银行在支付结算类产品的市场营销上充分竞争
各商业银行要在支付结算业务的队伍建设、宣传等方面加大投入，积极开展支付结算类产品营销，强化支付结算业务的社会认知，在形成社会需求的同时建立自己的稳定客户群众，保障后期盈利能力的持续提升。要支付结算业务品种的推广、服务质量的提升、市场分配上形成充分竞争的形势，推动我国银行业支付结算业务持续发展和盈利模式的加快转型升级。
（作者：中国人民银行霍山县支行行长）
责编：姚少宝
支付结算互联网金融论文范文第4篇
摘要：在计算机与互联网技术高速发展的今天，网络安全越来越受到人们的关注，微信支付，移动支付，支付宝，淘宝，网络交易平台拉近了人们之间的距离，让人们在家就能进行购物，互联网方便了我们的生活，提高了我们的生活质量，人们对互联网，计算机，手机的依赖越来越强的今天，密码技术也随着网络的发展得到了广泛的应用，我们日常交易，打开电脑，使用手机，往往第一步操作都是输入密码，密码已经深入人们生活的方方面面，本文通过当前计算机网络密码技术类型出发，探讨密码技术在计算机网络安全中的应用。
关键词：保密钥匙；公开钥匙；密码技术；网络安全；电子商务
引言：
曾经有一部影片，其经典的一句台词就使“IC，IP，IQ卡，统统给我密码”密码已经成为人们生活中不可缺少的一部分。一旦泄露了密码，意味着我们的信息安全，个人财产，人身安全都会存在隐患，因此密码与我们生活息息相关，网络与计算机的发展离不开密码技术，而今天的密码技术已经高度发达，指纹识别，密码支付，取钱支付等等应用十分广泛，“密码”无处不在。当今的密码技术性能已经有了很大的提升，包括了密码识别技术，编码技术，激活码技术。通过特殊的算法个人的隐私，安全得到了保障。可以说密码技术的应用是互联网发展的必然要求，是发展的必然结果[1]。
一、计算机网络中密码技术的分类有哪些
当代的加密算法技术主要有两大类，即保密钥匙加密技术与公开钥匙加密技术：
（一）保密钥匙加密技术
保密钥匙加密是指密码的施加与解除都使用相同钥匙码的一种技术。这种技术要求相互联系的两方也必须使用同一钥匙码，并一直保持钥匙的秘密不泄露。这种技术需要两方面的条件，其一，施密的计算方法要保证非常强大，使用通常的手段无法解开密码信息。其二，整个施密的过程的可靠性取决于钥匙码的隐秘性，不取决于施密的计算方法，这种情况下，人们不必特意对施密的计算方法的保密性去保证，而要重点关注于钥匙码本身的隐秘性。保密钥匙加密技术的计算方法实施的过程非常快，与其他计算机网络对比的结果来看，其实施的速度可以接近几M每秒或几十M每秒。根据上述特征此类技术的应用领域十分广泛，因为计算的方法不要求加密，设计者可以设计出成本费用非常低廉的集成电路，实现对数据及信息的施密，同时这些集成电路适合大量生产。这种施密技术也有一定的缺点，主要问题在于钥匙的分配与管控相当繁杂，管控费用高昂，例如我们有X多个计算机终端，我们需要的秘密钥匙数量是（X2-X）/2，当我们针对少量的计算机终端时，这种技术很适合，但如果我们终端是一个庞大的群体或计算机网络时，钥匙码的管控就非常复杂，管理成本增加[2]。
（二）公开钥匙加密技术
公开钥匙加密技术是指密码钥匙的施密与解除不使用相同的钥匙码，并且密码的施密钥匙是开放的，对于钥匙的管控相对简单容易，例如我们网络中有Y个计算机终端，需要密码钥匙的数量是2Y个。公开钥匙技术可以实现利用数字进行签名。在商务平台商应用范围更加广泛，例如淘宝网，阿里巴巴等。在当前的网络应用中公开钥匙加密技术与保密钥匙加密技术是同时存在的，没有哪一方取代哪一方之说，因为公开钥匙加密技术它的计算方法更复杂，虽然它的可靠性更高，但运行速度也相对较低，在实际网络的密码钥匙技术应用过程中，通常是利用两种技术的优势与特点加以综合运用，既保证网络数据的安全，也提高了运行速度[3]。
二、加密技术在计算机网络安全中的案例
（一）加密技术在电脑使用过程中的应用
当今的电脑在日常使用过程中，密码钥匙的应用非常广泛，例如我们电脑的开机密码，软件压缩密码，解压密码，这是典型的保密钥匙加密技术的具体应用，我们日常生活中电脑中会存在一写私人的保密文件，信息，软件，设计图纸等，通过加密技术，可以确保这些文件，信息的私密性，防止他人盗取与偷窃等等，另外为了保护我们个人的知识产权，我们也会对电脑中的文件，专利，论文等等重要的文件进行加密，可以说密码技术在计算机中的应用已经十分广泛。
（二）加密技术在身份识别领域中的应用
当今社会人们的身份几乎都是靠密码技术进行识别的，身份的认证，对应，几乎都与密码相关，我们通过在电脑中输入相应的数字信息，即可以实现对个人的认证，有效的防止个人信息，个人财务等方面内容在网络上的泄露问题。例如我们在ATM机提款，只要我们输入密码既可以实现提现。密码技术方便了我们身份的认证，也方便了我们的生活[4]。
（三）密碼技术在数字签名领域的应用
使用数字进行签名是当前网络中重要的技术之一，目前已经通过密码技术实现数字签名，例如前面提到的公开钥匙加密技术。数字签名是指信息的发出人发出一连串的其他人无法仿造的数字信息，这些数字信息也是发出人身份识别的信息，通过密码技术可以保证其可靠性。
（四）加密技术在网络中的应用
加密技术在网络中的应用主要是指由电脑终端相互连接的网络，数据的传输与接收通过密码技术来确保其安全与可靠，保证数据信息传输过程中的安全，并减少数据丢失问题的发生。在网络中我们无论访问任何其他电脑设备都需要密码，保证了数据的安全，并可以提高企业单位网络中的文件信息的安全与可靠，也防止没有权限的人获取重要的机密文件信息。
（五）网络购物平台中密码技术的应用
前面提到，网络中购物，交易都需要确保其安全，密码技术是当前的主要安全保障方式，在我们购物，还款，使用手机支付前，只要输入密码即可完成相应的操作，简单方便，现代金融业在网络及移动通讯领域的发展离不开密码技术的应用。
三、结束语
密码技术在当今的计算机网络中应用非常广泛，使用密码支付，身份识别，数字签名，购物，付费已经是我们生活中必不可少的内容，它是网络安全与可靠的重要保障，随着科技的发展，网络技术的运用，其未来的应用及发展将更加广阔。
参考文献
[1] 耿芸. 计算机网络安全中的密码技术研究及其应用[J]. 决策与信息旬刊， 2016（5）：265-265.
[2] 王剑锋. 数据加密技术在计算机网络安全中的应用价值[J]. 科研， 2016（18）：00196-00196.
[3] 陈易平. 计算机网络信息安全中的虚拟专用网络技术的应用[J]. 电脑迷， 2016（7）.
[4] 解海燕， 马禄， 张馨予. 研究计算机网络安全数据加密技术的实践应用[J]. 通讯世界， 2016（7）：5-5.
作者简介：
尹鹏飞（1977.08--），男，汉族，湖南衡阳人，衡阳技师学院，讲师，本科，研究方向：信息技术。
支付结算互联网金融论文范文第5篇
“经历了十年发展，支付行业终于获得了‘准生证’。”一家支付公司负责人感慨。央行表示，截至2010年一季度末，共有260家非金融机构法人提交了支付业务登记材料，其中多数非金融机构从事互联网支付、手机支付、电话支付以及发行预付卡等业务。
《办法》的主要内容
央行有关部门负责人指出，随着非金融机构支付服务业务范围、规模的不断扩大和新的支付工具推广，以及市场竞争的日趋激烈，这个领域一些固有的问题逐渐暴露，新的风险隐患也相继产生。如客户备付金的权益保障问题、预付卡发行和受理业务中的违规问题、反洗钱义务的履行问题、支付服务相关的信息系统安全问题，以及违反市场竞争规则、无序从事支付服务问题等。这些问题仅仅依靠市场的力量难以解决，必须通过必要的法规制度和监管措施及时加以预防和纠正。央行《办法》的出台正是为了规范非金融机构支付服务业务。 《办法》明确非金融机构支付服务是指非金融机构在收付款人之间作为中介机构提供的货币资金转移服务，包括网络支付、预付卡的发行与受理以及银行卡收单等。网络支付是指非金融机构依托公共网络或专用网络在收付款人之间转移货币资金的行为，包括货币汇兑、互联网支付、移动电话支付、固定电话支付、数字电视支付等。预付卡是指以营利为目的发行的、在发行机构之外购买商品或服务的预付价值，包括采取磁条、芯片等技术以卡片、密码等形式发行的预付卡。银行卡收单是指通过销售点(POS)终端等为银行卡特约商户代收货币资金的行为。此前大家比较关心的例如Q币等虚拟货币的管理没有纳人其中。
对于市场普遍关心的准人门槛，《办法》规定，“申请人拟在全国范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为1亿元人民币;拟在省(自治区、直辖市)范围内从事支付业务的，其注册资本最低限额为3千万元人民币。注册资本最低限额为实缴货币资本。”对于那些已然成立但又不符合《办法》的支付机构，其何去何从，央行还没有进一步的指导意见。
《办法》规定，经过央行审查批准的支付机构，将依法颁发“支付业务许可证”，有效期5年。期满后继续从事支付业务的，央行规定支付机构应当在期满前6个月内向所在地央行分支机构提出续展申请，每次续展的有效期为5年。
《办法》规定，支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。支付机构不得办理银行业金融 机构之间的货币资金转移。
《办法》还在客户备付金保护措施方面做出了详细的规定。《办法》规定，支付机构接受的客户备付金不属于支付机构的自有财产。支付机构只能根据客户发起的支付指令转移备付金。禁止支付机构以任何形式挪用客户备付金。第一，支付机构必须选择商业银行作为备付金存管银行，专户存放接受的客户备付金。第二，支付机构只能在同一家商业银行专户存放客户备付金。第三，支付机构的分公司不能自行开立备付金专用存款账户。《办法》规定，商业银行作为备付金存管银行，应当对存放在本机构的客户备付金的使用情况进行监督，并有权对支付机构违反规定使用客户备付金的申请或指令予以拒绝。支付机构拟调整不同备付金专用存款账户的头寸时，必须经其备付金存管银行的法人机构进行复核。支付机构和备付金存管银行应分别按规定向中国人民银行报送备付金存管协议、备付金专用存款账户及客户备付金的存管或使用情况等信息资料。中国人民银行将依法对支付机构的客户备付金专用存款账
户及相关账户等进行现场检查。
《办法》出台的影响
经过10多年的发展，中国的支付清算组织种类颇多、业务和规模各异。除了中国银联外，提供网络支付服务的主要有支付宝、财付通、首信和环讯等，提供手机支付服务的有联动优势、掌上通等，而预付卡可能涉及资和信发行的商通卡、雅高集团的雅高卡、家乐福卡等众多礼品卡和储值卡。
加强监管利好整个支付行业的发展，而本次公布的《办法》与之前发布的征求意见稿内容基本一致，支付宝相关负责人表示，企业对此已有心理准备。该负责人称，公司符合《办法》所要求的条件，对获得牌照持乐观态度，将按照办法的规定申请许可证。
财付通有关人士表示，央行公布《办法》对于整个第三方支付行业是好事，将有利于合格的第三方支付公司获得更多用户和商家的认可，同时有利于第三方支付企业提供更可靠和专业的服务。
独立第三方支付平台易宝支付CEO唐彬表示，业界应该对央行的这个管理办法持欢迎态度，因为它有利于促进整个行业的规范和健康发展。此外，他还称，易宝支付早就做好了相关准备。
暨南大学金融系教授陈鹭表示，第三方支付市场的存在，使得银行手续费流失，同时由于鱼龙混杂，第三方支付近年来存在大量非法套现、洗钱等行为。“设定市场准人门槛，从长远来看就是对第三方支付市场的规范，即使拿到许可证，将来出现违法行为也可能被吊销。”陈鹭表示，未来一年内第三方市场将是一个重新洗牌的过程。
三家移动通信运营商中国移动、中国电信和中国联通计划大力发展的移动支付业务无疑也在规范之列，目前三家运营商还均未对《办法》发表评论。
中国移动此前提出自己的标准，即2.4GHz通信频率R F-S工M移动支付标准，但最近有媒体报道中国移动也在发展由中国银联主导的13.56MHz的NFC支付标准。而中国联通和中国电信从一开始就与中国银联合作，使用银联标准开展移动支付业务。
原本就因考量发展哪一种技术而处在两难境地的中国移动，在央行出台办法以进一步规范非金融机构支付服务的背景下，下一步将作出何种选择?是向银联标准靠拢，还是依然发展自主标准?目前中国移动还未作出公开说明。
“我们已经讨论过补充注册资本的事情，9月1日前肯定能够完成。”发行预付卡OK卡的百联电子商务有限公司总经理凌震表示。据介绍，百联电子商务有限公司目前的注册资本为5000万元，满足办法的最低限额要求，但《办法》同时规定，如果申请人拟在全国范围内从事支付业务，其注册资本最低限额则为1亿元人民币，因此，有跨省经营业务的百联还 需增资。据上海媒体报道，位居上海预付卡发卡量前三位的便利通电子商务有限公司注册资本同样不足亿元，因此也面临补充注册资本的问题。而今年开始正式涉足预付卡领域的上海新世界集团，旗下的上海赢点通商业服务有限公司注册资本目前仅为100万元，同样面临增资问题。赢点通相关人士表示，《办法》的大部分举措都符合预期，但由于设置的门槛较高，那些实力较小的公司及私人发卡机构将很难获取“准生证”。同样位居上海预付卡前三位的上海斯玛特企业服务有限公司办公室主任刘雪莉表示，斯玛特去年就已按央行要求做了相应的资料报备，目前还在对细则做进一步的研究。值得注意的是，就在《办法》出台当天，媒体披露公安部官方网站通报，称在江苏苏州侦破的“乐天堂”开设赌场案中，抓获某第三方支付服务公司高级管理人员梅某。经查梅某与境外赌博集团勾结，协助境外赌博集团流转资金30余亿元，该公司从中获利1700余万元。有分析认为此事将成为该公司申请支付牌照的不确定因素。因为《办法》规定：申请“支付业务许可证”的条件之一是申请人及其高管最近3年内未因利用支付业务实施违法犯罪活动或为违法犯罪活动办理支付业务等受过处罚。 兴业银行首席经济学家鲁政委表示，《办法》的出台并不是一棒子打死所有经营者。对于支
付宝、联华OK卡这样的较正规且具有较长支付业务经营经验的公司基本不会造成威胁。值得注意的是那些未经央行批准而私自经营支付业务的不规范的机构，如一些未经央行许可发放会员卡，以及未经许可投放使用POS的美容院、理发店和洗衣店等。央行表示，《办法》平等适用于在我国境内从事支付业务的非金融机构，包括《办法》实施前未经批准但已从事支付业务的非金融机构和拟于《办法》实施后申请从事支付业务的非金融机构。前者可以自主决定退出市场或者在《办法》实施后1年内依法取得“支付业务许可证”。逾期未能取得“支付业务许可证”的非金融机构不得继续从事支付业务。
支付结算互联网金融论文范文第6篇
一、组织保障
我行成立“2017年支付结算宣传”活动领导工作小组，由XXX副行长任组长，会计结算部、电子银行部负责人、各支行及总行营业部负责人为小组成员。领导小组下设办公室，办公室设在会计结算部。
二、指导思想和宣传目的
以党的十八大和十八届六中全会精神为指导，紧紧围绕普惠金融、防范电信网络诈骗新型违法犯罪、人民币银行结算账户、银行卡等非现金支付工具等宣传内容，重点突出加强信息保护和支付安全。
本年宣传活动以“突出主题、服务群众、营造氛围、形成常态、巩固成效、科学发展”为目的，全面宣传支付结算发展成果、深入普及支付结算金融知识，巩固提高支付结算服务水平，切实增强社会大众支付风险防范意识，为社会经济发展营造安全和谐的生态环境。
三、宣传主题内容
1、防范电信网络新型违法犯罪，整治支付结算违法犯罪。围绕电信网络新型违法犯罪形势下账户资金安全问题，包括涉及人民币银行结算账户、支付账户、票据、银行卡、网络支付等方面的安全问题以及非法从事支付结算业务等违法犯罪活动，通过政策宣讲、个案曝光、风险提示、集中宣传报道等方式，提升社会公众对加强支付结算管理、信息保护和支付安全等方面的认识，营造全民预防和打击支付结算领域违法犯罪的舆论氛围，提高社会公众防范支付结算风险的意识和水平，切实保护金融消费者的合法权益。
2、银行卡安全使用宣传。向社会公众宣传如何办理和安全使用银行卡，如何预防银行卡盗刷、克隆等风险，宣传普及禁止出售或出租银行账户给他人使用、禁止网上非法买卖银行卡、禁止网上买卖POS机等规定和类似行为的危害性。
3、加强账户管理、改进个人银行账户服务。结合《中国人民银行关于落实个人银行账户分类管理制度的通知》(银发„2016‟302号)等文件规定，宣传账户分类管理、账户实名制、改进账户服务和创新账户服务等方面的要求;普及账户实名制重要性，提高广大群众对账户实名制的认识;大力推广各类账户创新业务，让社会公众认识多样化、多元化、便利化的账户服务。
4、手机支付、网上银行等移动金融服务宣传。宣传普及互联网金融知识，向社会公众宣传各类网络新型支付方式以及风险防范措施，展现手机支付、网上银行等移动金融服务的便民、惠民和利民性，宣传手机支付、网上银行的安全知识，倡导安全合规的支付方式等。
四、宣传形式
为做好我行的支付结算宣传工作，加大宣传宣传力度，各支行、各部门宣传时可以采取以下宣传方式：
1、有LED屏的支行网点必须用LED屏滚动播放相关宣传标语，没有的支行需要在营业场所显眼处悬挂宣传横幅;各支行营业厅内需要张贴宣传海报，摆放支付结算宣传折页，设立支付结算业务咨询台、摆放意见簿，准确了解支付结算宣传的效果及不足。
2、利用工余时间进社区、进校区、进农村宣传，通过挂横幅、设展台、摆放宣传单宣传，利用周边有利的条件，如广播、教室、室外舞台等积极向学生、群众宣讲支付结算知识，同时可结合抽奖、互动游戏、有奖问答等方式营造宣传声势。
3、利用媒体及微信宣传。通过河源日报、河源晚报、河源网、河源论坛及我行“订点河源“微信公众号等进行宣传，各支行、各员工可积极将自己对如何防范电信网络诈骗的看法及其他支付结算方面的认识向会计结算部投稿，经会计结算部审核及上报相关部门核准后可登报宣传及微信公众号推送。
五、其他事项
1、各支行应指派专门的支付结算宣传活动联络人，并将联络人名单上报会计结算部。
2、此方案为整宣传方案，为将宣传活动按要求高质量完成，现将宣传任务及时间安排分配到以下支行(详见附件：河源农商银行支付结算宣传任务分配表)，其余各支行可结合本行实际自行组织宣传。
3、宣传活动可选择一个主题，也可结合多个主题一起宣传，各支行在开展宣传时可以结合其他宣传活动一起进行宣传。
4、各支行可单独组织宣传，也可联合其他支行、部门一起宣传。
5、6月至9月为“支付结算集中宣传月”，分别以普惠金融、防范电信网络新型违法犯罪、移动金融、助农取款服务等为宣传月活动主题，全面营造宣传声势，扩大影响，掀起支付宣传高潮。
6、各支行应当将每次组织的宣传活动以报告的形式上报会计结算部，报告内容应当包括但不限于以下内容：宣传主题、宣传形式、宣传内容、具体数据(派发多少宣传单、接受多少人次咨询等)、取得的成效。并附上活动现场的相片。
附件1：支付宣传联络人名单附件2：支付宣传统计数据附件3：