互联网金融探讨范文第1篇
一、互联网金融对证券行业的影响
在改革开放之后，我国证券行业获得了快速的发展，该行业也一直是我国发展中的重要行业，在其快速发展的过程中也催生了一批有关的产业链，这一方面为社会发展提供了较多的就业岗位，另一方面也为理财提供了较多的可能性，使人民的生活得以有效丰富。当前新技术理念不断被应用到证券行业中，互联网金融业对证券行业发展提供了推动作用，总体来看互联网金融对证券行业的影响可以总结为如下几个，正面影响如下：
（一）提升了证券行业的整体价值
互联网金融的有效发展，为证券行业发展提供更为广阔的市场渠道，推动证券投资更为多元化，同时也促进金融交易的方式和成本进行了有效改变，在信息技术快速发展的当前，证券交易更为便利，通过引入互联网能够使得其中间交易的时间得到有效减少，这就能够降低交易成本，推动证券操作更为精准。而且，在互联网背景下，证券交易透明度不断提升，互联网为证券交易以及各个环节的开展提供了详细化的指导，这就能够为证券行业的更好发展做好基础与保障，推动其整体发展水平不断提升。
（二）推动证券交易管理方式的有效改变
在互联网基础上证券交易管理模式得到了有效创新，能够通过相关的数据库以及软件来开展证券交易的跟踪，这就能够对整个证券交易流程进行监控，从而避免违法行为的产生，更好地把控证券交易的细节内容以及发展趋势，提升证券交易的公平性与公正性。当前随着互联网金融的快速发展，网上证券的开户数不断增加，使得证券管理的地域限制被打破，推动证券服务范围的有效扩大，更凸显了证券行业的服务性质，推动了证券行业整体改革的有力进行。同时，在互联网金融发展的过程中，证券客户的类型也更加丰富，服务模式发生了转变，将客户作为核心与基础，重建了行业服务结构，使得证券管理途径与管理方法更加完善。
（三）证券业中介功能得到弱化
在互联网金融快速发展的过程中，对金融中介功能带来了较大的冲击，用户能够借助于互联网对各个金融产品进行了解和分析，并选择与自身情况相符合的金融产品，有效开展证券投资，而且互联网还能够对客户的风险偏好进行分析，并促进客户资金的优化配置。同时，互联网具有较强的共享性和开放性，这样交易双方就能够利用其对各个方面的信息进行搜集和寻找，从而能够缓解交易双方信息不对称的现象，而且证券双方也能够采用直接交易的形式开展交易，这就会将证券中介的作用减弱。在这种背景下，证券交易的准确性不断提升，交易效率有效增加，服务模式不断创新，要求金融中介要积极对互联网技术进行运用，推动证券行业更好发展，促进金融服务质量的不断提升。负面影响如下：
（一）导致证券商的利润不断被降低
在互联网金融背景下，证券交易更为方便快捷，其服务成本不断被降低，然而这也使得直接使用资金存在大幅下降的趋势，证券业中的矛盾不断被升级，导致其不得不对交易费用进行科学化调整，这就导致证券企业的经营面临着较大的困境，对其经营效益造成了打击。当前我国政府对互联网金融的管制更为严格，虽然能够推动其服务行为更加规范，然而也会对其扩张带来阻碍，也导致证券行业受到了利益方面的打击。
（二）使证券行业的竞争不断升级
在互联网金融有效发展的当前，证券行业中的竞争更加激烈，互联网自身具有较高的开放性和共享性，信息传递速度较快、运转成本较低，这就对传统证券行业造成了冲击，导致其受到了威胁。从运行模式方面而言，互联网金融对传统证券业的生存空间进行了大幅压制，从而会导致证券市场的内部竞争更为激烈，从某种程度而言，可能会导致市场被恶化，从而会使得证券行业受到重创，竞争不断升级。
（三）交易风险不断增多
在互联网金融下，证券行业的市场环境还存在诸多不足之处。第一，证券公司的工作规范较为欠缺。因为我国互联金融的发展还处于初始阶段，政府没有针对于互联网金融制定健全的法律规范，所以互联网金融背景下证券行业的发展受到了限制，缺乏技术方面的支撑，并且没有健全的法律规范来引导。第二，政府对互联网金融的监管存在缺陷，监管不够全力，力度较轻，也导致证券行业发展受到了影响。由于政府没有构建健全的市场监管制度，导致很多券商无法进行实名制认证，这就使得证券交易的风险不断增多。
二、互联网金融背景下推动证券行业更好发展的对策
互联网金融背景下，对证券行业的发展带来了较大的影响，这些影响不仅有正面的，也有负面的，证券行业要想更好地发展，必须要对负面影响进行全面化分析，根据具体的影响情况构建针对性的应对措施。具体来看，互联网金融背景下推动证券行业更好发展的对策可以总结为如下几个：
（一）完善证券行业的市场环境
当前，我国证券行业与互联网技术进行了有效融合，对于双方更好地发展都起到了良好的作用，然而因为我国互联网金融市场环境还不是十分健全和完善，所以导致我国证券行业的发展速度较慢。为了推动我国证券行业的更好发展，应当对其市场环境进行完善，构建相对应的法律规范，促进其法律秩序更为稳定。在进行证券行业法律规范制定的时候要结合互联网金融的发展现状来，并充分考虑市场发展规律，并提升安全方面的管理力度，合理对客户信息进行维护。同时，还要对证券行业的市场需求进行明确，提升分析交流的水平。另外，还要构建互联网金融有关的监管体系，对监管准则进行明确，更好地规范化互联网金融行为。
（二）不断拓宽证券与财富经营渠道
在互联网金融快速发展的背景下，券商的营销渠道不断被拓宽，同时其服务范围也不断被扩大，使得证券与财务经营管理的方式得到有效改善。如此资金供需双方就能够借助于互联网渠道开展直接性融资，推动互联网金融与证券行业有效融合，实现共同进步。这就能够将传统的证券营销方式改变掉，促进其经营方式不断向互联网交易转变，更好地满足不同客户的个性化需求。另外，还要根据市场发展情况对经营模式进行有效创新，借助于互联网技术实现线上与线下交易的有效结合，使得证券经营与财富经营的渠道得到有效拓宽。
（三）推动证券行业市场化发展
随着互联网金融的有效发展，能够促进证券行业市场化发展，这就能够保障证券企业不会被互联网金融冲垮，促进企业抗风险能力以及生存能力的有效提升。因为我国证券企业整体发展速度是比较慢的，发展环境还不是十分稳定，所以行业内部应当进行有效改革。只有制定满足投资者需求，得到其认可的证券产品，并对证券行业的市场契合度进行有效完善，才能够推动法律环境建设起到更好的作用，推动证券行业向专业化和国际化转变，为证券行业的更好发展营造和谐稳定、公平公正的环境。
（四）注重专业化人才的培养
证券行业的良好发展离不开专业化的人才，人才是行业发展的动力和源泉，因此在互联网金融背景下，要想推动证券行业发展，必须要做好人才培养。比如要对互联网业务人员进行培养、平台维护人员进行培养、推广人员进行培养等，如此能够促进互联网渠道更为稳定地运作，提升运营水准。一方面能够在企业内部设立相对应的岗位或者部门，进行全职专业化工作人员的聘任，另一方面还能够将相关服务外包给专业的运营公司，减少企业团队建设的成本。另外，还要对员工进行定期培训，及时做好反馈，增强员工的互联网经验，提升专业化水平。
结束语
互联网金融在很大程度上为证券行业的发展提供了动力，推动证券行业实现转型与升级，提升了证券行业的整体发展水平。不过其也为证券行业的快速发展带来了一些不利影响，证券行业要想更好地发展，必须要采取有效措施应对互联网金融的挑战，并加快转型与升级，如此才能推动证券市场稳定持续运行。
摘要：随着科学技术的快速发展，互联网时代已经到来，对各个行业都产生了十分大的影响。证券行业也不例外，在互联网的影响下，证券行业的发展水平不断提升，发展形势更为多样，其发展逐渐进入到了新的时期中。不过从整体上来看，互联网对证券行业的影响也并不都是有利的，同时还有很多不利影响，证券行业只有顺应时代趋势，合理利用互联网工具，将互联网对自身的冲击转化为助力，将挑战转化为机遇，才能够推动自身更好地发展。基于此，本文就针对于这方面的内容开展了详细化分析与探究，总结互联网金融对证券行业的影响，并根据实际情况提出一些推动证券行业健全发展的策略。
关键词：互联网金融,证券行业,影响,对策,挑战,机遇
参考文献
[1] 梁志辉.关于互联网金融对证券行业的影响探究[J].山西青年，2017(23).
[2] 张若齐.探讨互联网金融对证券行业的影响及解决对策[J].现代经济信息，2016(08).
互联网金融探讨范文第2篇
一、互联网金融的发展特点
近些年来，我国在推动互联网金融行业的历程中，获得了一系列的成就。但是同时，互联网金融模式作为一种新型的业务方式，在助推电商平台、大数据和移动技术媒介的同时，也呈现出了一系列的特点。
（一）便捷性
在现代科学技术的支撑下，互联网金融模式改变了单一的“柜台式”银行经营，在各级营业网点中，构建精细化业务和准确化管理。对于广大金融行业的受众来说，再也不需要去实体银行排队办理，而是仅仅利用一台电脑、一部手机，就可以随时随地办理各项业务。同时，所涌现的“无现金支付”热潮，也更加便于客户消费，让广大客户在办理金融业务的过程中，不必为烦琐的结算手续而烦恼、不用担心现金的存取安全，直接能够实现支付、转账、理财等各项业务。
（二）服务性
随着经济社会的发展，各大银行之间的竞争也逐渐“白热化”，再加之一些民营及小型信贷公司的成立，导致金融服务行业面临着重新的打散和“洗牌”。传统的金融模式关注中高端人群，对于低收入能力者存在一定的忽视。而如今的网络金融行业则更关注消费大众的碎片化资金管理，进一步优化了行业的服务型，使低收入企业和人群也能够享受互联网金融服务，使金融业务的覆盖面积更加广泛，能够积极、开放、民主的面向大众群体。
（三）引导性
互联网企业的金融活动种类范围，以支付宝为例，旗下增设有余额宝、花呗等多个金融服务产品。这些金融产品的施行，能够更好的促进电子商务行业的进步，其本身就具备明显的引导性。金融行业对于银行盈利效果来说，在盈利业务的落实上，能够进一步提高金融行业的有效性。
二、互联网金融对商业银行业务的影响
（一）对银行支付业务的冲击
一直以来，互联网金融作为第三方支付的重要载体，对传统商业银行的支付业务产生了巨大的冲击。受网络支付便捷性的影响，以五大银行为代表的传统银行在小额快速支付和结算领域中难以突破，反观第三方支付，则显示出了强大的竞争力，成为了一种更具影响力的交易模式。与传统的商业银行相比，第三方支付不仅仅限制于初始结算功能，而且通过建立一个开放的信息结算平台，通过应用生活服务和财务，给客户的生活带来最大的便利。既能够满足客户的购物、消费、支付需求，也能够通过网上银行来控制银行账户的资金，使第三方支付的结算功能，为平台构建一个宽广的发展机遇。
（二）对银行信贷业务的影响
在传统商业的收入来源中，银行信贷业务是银行主要的经济来源。但是随着互联网金融的深入，银行信贷业务在传统银行中所占有的份额不断弱化，而网络金融则打破了传统银行的信贷限制，为企业提供了一个开放的融资渠道。基于规避风险的原则，传统商业银行需要和互联网金融企业达成互惠共赢的发展局面，制定严格的贷款审查制度。在信用资质上，传统银行通常在信贷业务上，面向大中型企业，而互联网金融利用小微企业开放发展途径，使越来越多的中小企业开始倾向于通过网络渠道筹措资金。同时，与传统的信贷相比，在线信贷借助于互联网信息技术的便捷条件，加速实施业务优化，使互联网信贷技术的优势显露无遗。
（三）对银行中间业务的整合
传统银行的发展离不开对银行卡业务、交易中介业务、代理中介业务、投资银行业务等中介业务，其中代理中介业务获得了极大的收益。随着第三方支付机构与行政机构的深化，象征机构的代收缴机构逐渐加大。如今，第三方支付机构和基金公司、保险公司所推出的基金产品呈现出巨大的优势，使基金产品和保险产品的期限更加灵活、回报更加高效，充分符合公众的投资需求。这对于传统银行证券代理和保险业务来说，存在着一定的不利。伴随着股权众筹的发展，传统银行的代理证券业务所产生的影响较大。商业银行因为承担着金融中介的功能，所以在资金和供需上，存在着一定的不对称，以融资、众筹等方式削弱了商业银行的中介功能。
三、互联网金融对商业银行业务的提升对策
（一）依托大数据信息技术，提供定制化金融服务
在商业银行的发展过程中，实体业务占据着较大的比例。要想突破这一产业困境，金融从业者要正视现代金融视域下的发展站位，通过自身信誉和专业特性，为用户打造一个个性化的服务平台，充分获得客户的理解和信任，形成一个融洽完善的信用体系。
首先，依托大数据信息技术，传统银行应该积极谋求互联网信息的发展路径，充分挖掘大数据技术产业，了解客户的实际需求，充分掌握金融市场的发展规律，在互联网监管环境中，构建全面的客户信用体系。其次，商业银行应该对资源进行全面整合，了解客户的实际需求，为银行带来更多的经济效益。例如，中原银行在推进传统改制的过程中，结合数据的有效整合，加速对金融大数据体系的管理和实践，构架一个“以人为本”的商业智能。依托大数据信息化技术，积极开展科技化、数据化转型，从而推进金融科技产业的发展，更加关注金融大数据实践的多方面融合。再次，在金融机构中，利用数据管理、数据集成、数据质量等建设手段，利用科学智能推动传统银行的转型和优化。例如，中原银行大数据利用四年的时间，从银行运营的角度上分三个阶段实现了对中原银行数据系统的建设。购建大数据基础平台项目、做大大数据架构和体系的转型、实现了全行数据集市的重构和迁徙，提供定制化金融服务，进一步推进对金融数据的管理。
（二）建立信息共享平台，挖掘金融服务优势
商业银行在应对互联网金融企业所带来的冲击时，要积极改进业务办理方式，通过挖掘用户的信息，实现精准的营销和信贷服务。商业银行要改进业务覆盖面积，构建一个高效的信息共享平台，以此对客户的资产和信贷能力进行科学的评估。同时，不断加深商业银行和互联网金融机构的相互合作，依托网络金融先进的计算机技术，实现“线上+线下”的理财业务、信贷业务、存款业务模式，使金融服务变得更加便捷和高效，极大的满足了客户的满意度。同时，商业银行应该清醒的认识到自己所面临的技术弊端，结合股份制商业银行、城市商业银行、民营银行、农村商业银行和外资银行等特点，增进业务办理效率。例如，城市商业银行为打破传统商业银行的发展困境，突破现有的业务模式，积极开拓业务展现。通过成立24家消费金融公司的形式，在组织机构的设定，实现业务性扩张。同时，利用互金平台转型转贷的业务发展热潮，与度小满、360金融及蚂蚁金服达成共赢平台，以“银行+消金公司+实业+互金+流量”的传播形式提高金融业务的发展水平。
（三）完善金融监管体系，助推网络金融发展
在互联网金融的发展下，金融企业开始沿着混合经营的方式转变，对于现有的金融行业来说，受网络金融模式的影响，其中存在的资金流动风险性也在逐步加强。这也要求相关部门需要加强对金融监管体系的变革，尤其是虚拟账户监管、网络金融监管、个人隐私安全防护等情况，应该予以全面的监管。商业银行应该通过调整盈利模式，建立完善的金融监管数据资源库，利用网络平台来增强企业的制度和规章，增强银行内部的管理结构，进一步提升工作质量和效率。同时，发挥商业银行运营稳健的发展优势，加速推进个人身份信息与金融服务业务的操作和绑定。使完善的客户信用控制、监督体系、安全的教育环境凝聚强大的助力，助推商业银行抵御互联网经济的冲击。
结束语
综上所述，当前，移动支付逐渐成为互联网金融的主流支付方式，商业银行业务的推进使互联网理财业务发展的更加迅速。传统商业银行的支付业务和银行信贷业务相辅相成，推动互联网金融实现转型升级，加速了互联网金融的全面优化。从整体上看，互联网金融对商业银行业务的影响主要体现在支付业务、信贷业务、中间业务等方面。为了提升商业银行的服务效能，传统的金融服务模式要不断转型升级，从互联网金融视域展开延伸，积极开发大数据服务系统，调整盈利模式，充分发挥互联网金融对商业银行业务的优势作用。巧妙利用线上、线下金融等多项模式，重视客户体验，培养集高素质、全方面、一体化的知识复合型商业银行人才队伍。
摘要：当前，互联网经济的发展为各行各业都带来了新的契机，对于金融行业来说，也产生了深刻的影响。借助于互联网信息技术和金融行业的相互融合，传统金融业务面临着巨大的冲击，无论是在商业银行的中间业务、信贷业务还是存款业务上，都面临着巨大的转变。为此，广大商业银行从业者应该抓住这一发展契机，立足网络金融视域，为商业银行业务的优化凝聚发展助力。本文围绕互联网金融对商业银行业务的影响价值、表现特点、具体表现及改进对策展开探究，供大家借鉴参考。
关键词：互联网,金融,商业银行,业务构架
参考文献
[1] 武学文.从《资本论》视角研究我国互联网金融有序发展的对策[A].《资本论》与全面深化经济体制改革———陕西省《资本论》研究会2014年学术年会论文集[C].2014.
[2] 周禹.互联网金融对商业银行盈利模式的影响及应对策略[J].中国战略新兴产业，2018,(40):61.
[3] 钱余佳.关于我国互联网金融对商业银行的影响和对策探析[A].“决策论坛———管理科学与工程研究学术研讨会”论文集(上)[C].2016。
互联网金融探讨范文第3篇
为什么说互联网金融是普惠金融的重要入口
早期，P2P行业野蛮生长，很多投机者伺机混入此中，导致平台倒闭跑路事件层见不穷，严重影响了行业声誉。从去年国家出台的《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，到今年互联网金融行业专项整治计划的实行，行业进入全面规范发展阶段。作为金融行业的大势所趋，也作为老百姓工资外财产性收入的重要来源，已经进入了一个 “良币驱赶劣币”的态势。那么为何这么讲呢?
互联网金融的本质
整个中国的互联网金融的发展，从称之为发展元年的2013年，到20
14、2015年快速发展，再到今年2016年，其热度已经持续了好几年。但其实老百姓对互联网金融的认识整体还是比较片面的，比如，认为在理财上有余额宝可以投资，买点P2P有收益，这些就被当作互联网金融的全部了，但事实上不是。
事实上，互联网金融本质是金融，是用互联网的方式来实现金融、资金融通，所有这些过程都称之为互联网金融。也就是说，银行、证券、保险、基金、信托都用互联网的方式来做，简而言之，叫作金融互联网化。还有另外一类，以余额宝为代表。余额宝给老百姓零门槛、通过一种可以24小时、更便捷的方式去买卖理财产品的方式，这才是互联网金融的本质--低门槛、便捷性、高效性。
你想余额宝有一亿多用户。如果让“全宇宙最大”的工商银行去把产品卖给一亿多人，需要多少人，多少时间，多少网点?这才是互联网金融的本质，它一方面把原有的一些金融业态互联网化，另一方面可以实现金融行业一些想得到但做不到的事情，甚至是原来想都想不到，现在可以做到的事情，这个是互联网金融最大的魅力。
所以说，人们现在讨论的P2P，只是互联网金融中的重要分支之一。我也特别想让老百姓了解，互联网金融是包罗万象的，整个想象空间十分大。而且从整个市场规模来看，它任何一个细分领域都有数万亿，数十万亿，甚至数百万亿的市场规模。所以我们是非常非常看好互联网金融的。
金融和互联网这两个收入很高的细分行业碰撞在一起时，会发生爆炸式的发展。但发展到今天为止，作为重要的分支P2P规模有多大?整个的存量还不到一万亿，相当于不到中国存款市场一百万亿的不到百分之一。所以我最近在好几个场合的演讲题目叫《互联网金融，小荷才露尖尖角》。整个互联网金融行业还有巨大的想象空间，同时也给老百姓提供了巨大的便利。
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P2P实际上导致了高利贷的萧条
从去年的12月8日e租宝等P2P产品出问题之后，媒体以及包括网络上流传一种误解，认为互联网金融等于P2P，P2P等于骗子。对于这两个误解，我前面已经回答了第一个误解：互联网金融不仅仅局限于P2P。第二个，P2P跟骗子是不可能划等号的。
我们先看看P2P的本质是什么?P2P的本质是个人或者企业有借贷需求。不管是要买房、买车、出国旅游等消费性贷款，还是企业进买原材料、购买设备、雇人、买地、研发等生产性的需求，都有很刚性的借贷需求，我们原来都是通过银行这些传统金融服务提供信贷产品，但大家知道，银行的门槛相对来说是比较高的，可很多人却都有真实的需求，于是产生了民间金融，也就是我们俗称的高利贷。
高利贷本身不是贬义词，它是一种正常的民间借贷行为，只是相对来说，利息会比银行的借贷利息更高一些。但这种高利借贷方式效率低下，民间借贷不可以你一个人一个人地去问，致使借贷过程成本比较高。P2P的出现意味着什么?我个人在平台上经过审阅后发布借贷需要，老百姓看到之后来投标，来满足理财需要，因为我们之前的理财途径是非常少的，P2P的出现让老百姓以一个相对低的门槛获取相对比较高的收益，至少有7%、8%、10%、15%……乃至到18%、20%的收益都有。这样就会有很多的人愿意在网上出借自己的闲散资金，取得较高收益。同时借款人经过P2P获得以前从常规途径获取不到的资金，这就是我们所说的“普惠金融”。
互联网金融是“普惠金融”的重要入口
“普惠金融”会随着出借人越来越多，整个借贷成本越来越低。我专门问过一些做高利贷的人士这几年业务情况怎么样?他们说不大好做。主要有两点原因，第一点是传统行业、经济形势不大好，逾期不良率比较高，导致不好做。第二个原因也是最本质的原因，就是现在P2P太火了，导致借款人都不找放贷人借款了。比如之前借款利息是4分、5分，而P2P行业利息却是2分、1分
5、甚至1分就可以借到钱，所以人们不找放贷人借款了，他们只能把钱借给更为劣质的借款人，反过来形成一个恶性循环，所以高利贷行业就不好做下去了。
这就意味这那句话：如果人人都放高利贷，那么世界上就没有高利贷。
“良币驱逐劣币”的趋势已经形成
很多人都在关心互联网金融行业有点鱼龙混杂，政府管理也开始严格。比如，很多城市都暂停了投资机构或者投资中心，包括互联网金融或者金融信息服务等等的注册，问我怎么办?我说这其实是一个很正常的事情，因为任何监管必然是滞后的，不可能超前。就像前面说的，肯定是从实操到研究，再到监管，政府现在组建了互联网金融协会，其实也是要把这
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个行业往好了引导。所以，所谓的政府一刀切，开倒车，互联网金融不行了，不可能啊。你根本没有见过中国骗子行业协会，中国传销行业协会，没有，但有中国互联网金融协会，所以中国互联网金融只会往更好的方向发展。
至于整个互联网金融行业的变化，可以从两个层面来看。第一个是市场化层面，2013年是互联网金融元年，20
14、2015年则可以看作是“市场化的良币驱逐劣币”。
什么叫做良币驱逐劣币?从20
14、2015年开始，整个互联网金融行业因为比较火，比较有前途，所以大量的机构、巨头，包括BAT，包括一些国有企业都进来了。所以整个人才的价格被抬上来了，营销成本、推广成本、以及找资产的成本都被抬上来了，这其实已经把一些草根平台，一些风控做得不严的平台都排除在外了，我们称之为“市场化的良币驱逐劣币”。
到今年，随着政策的变化，尤其是去年7月28日央行等十部委出台的《指导意见》，包括今年8月24日银监会出台的《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》，其实很好的明确了网络借贷平台的一些红线，其实给了一些优质平台更好的指导，让它们更踏实地开展业务。同时也会导致一些骗子或知识不够的人无法在这个行业生存下去。
至于现在人们所担心的不能注册等问题，都是一个阶段性的过程。就好比现在已经鱼龙混杂了，水比较浑浊了，那么水的入口必须得卡一下，减缓增量、梳理存量，把存量梳理好了，再按一定的门槛、标准放开增量，整个互联网金融的生态也就会更好。
此外，还要强化信息披露和消费者保护。这是行业成长的动力引擎，行业协会应尽快出台信息披露的标准和管理办法，保持信息披露的真实性、完整性、准确性、动态性，为互联网金融行业的发展营造干净透明的良好市场环境。
互联网金融探讨范文第4篇
经过近几年的快速发展，互联网金融在提高金融服务实体经济效率、增强金融服务普惠性、降低交易成本等方面，起到了积极作用。但与此同时，也开始暴露出一些风险，甚至产生了一些以互联网金融为名的非法集资、金融诈骗等。
去年7月，中国人民银行等10部委发布了《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》，明确了互联网金融监管的总体要求、原则和职责分工。随后，人民银行发布了《非银行支付机构网络支付業务管理办法》，进一步加强了对网络支付业务的监管。据了解，有关网络借贷、股权众筹融资等方面配套的监管办法也将陆续出台。
互联网金融包括网络借贷（P2P）、互联网支付、互联网保险、股权众筹等多种形式，业务形态多元化，也推出了众多创新型跨界金融产品和综合金融服务等。这就导致现在的分业监管模式难以有效监管其中一些从业人员和机构从事的违规甚至违法经营手段。不少业内专家提出，对于互联网金融，“穿透式”监管尤为重要，即透过互联网金融产品的表面形态看清业务实质，将资金来源、中间环节与最终投向穿透联接起来，按照“实质重于形式”的原则甄别业务性质，根据业务功能和法律属性明确监管规则。
监管互联网金融，要融入更多互联网思维。比如，传统的金融监管更多强调资质、牌照，采取现场检查和非现场检查的方式，但这并不完全适用新金融业态。与之相对应的，可以采取考察新金融的技术门槛的方式，包括大数据分析技术、风险控制技术以及数据基础设施等方面，从而避免一些违法人员通过互联网从事非法行为，进行监管套利。
防范风险，内控机制也必不可少。现在一些互联网金融机构内控机制并不健全，风控技术和信息技术水平都较为欠缺，在身份识别和交易记录保存等方面都存有问题。这就需要监管部门要求其建立完善的内控机制，包括严格执行客户资金第三方存管、完善信息披露机制、完善审计与测评认证制度等。同时，还需要加强对金融从业人员的资质审查，引导其加强自身约束，主动做到合法合规，维护投资人的利益。
行业自律也是互联网金融监管的一个重要组成部分。业界已经认识到这个问题，比如不久前中国互联网金融协会已经正式成立。中国互联网金融的发展，迫切需要在建立自律机制、行业标准等方面加以完善和规范，建立健全信用信息共享系统，尤其是违规者黑名单应实现共享，从而构建起行业风险预警体系，营造行业诚信规范发展的氛围，维护公平竞争的市场秩序。
此外，社会的第三方监督也应成为互联网金融监管的一个有益组成部分，通过建立违规处罚机制和有奖举报机制等方式，鼓励社会大众参与进来。这也符合互联网时代透明化的特征。
只有加强互联网金融监管，打造一个更好的金融生态环境和良好发展氛围，避免过去出现的危机和教训重演，才能实现行业的可持续发展。
互联网金融探讨范文第5篇
【摘 要】近年来，互联网及通讯技术迅猛发展，基于此而产生的新型互联网经济及金融模式也逐渐发展起来。这个新兴金融模式在进一步推动了我国经济增长的同时，也对传统金融模式造成了巨大的冲击。本文首先从定义、特征及其发展现状简述互联网金融，分析对比其与传统金融模式各方面的优缺点，并对二者融合发展路径进行研究，以期推动我国经济更好发展。
【关键词】互联网金融；传统金融；融合发展；对比分析
21世纪以来，互联网技术飞速发展，互联网的应用范围逐渐普及到社会大众。“互联网+金融“模式的出现，改变了民众单一依赖银行的模式，其高速便捷的特点也极大的方便民众的金融需求，逐渐被大家认可。2013年以来，互联网金融蓬勃发展，对我国以银行为主导的传统金融造成了巨大的冲击，使得前者即将取代后者的说法甚嚣尘上。金融业是我国经济发展的支撑性产业，但目前来看，这两种金融模式各有利弊，只有两者融合，取其精华，弃其糟粕才能促使我国金融产业更好更快的发展下去。
一、互联网金融发展概述
互联网金融，即“互联网+金融”模式，是指借助于互联网技术、移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介等业务的新兴金融模式。互联网金融自20世纪90年代在我国出现，与欧美国家相比，其在我国存在时间较短。但随着互联网技术日益革新，国家政策的扶持，其逐渐展示出自己独特的优势，互联网金融公司也不断涌现。现如今，互联网金融已发展出它独有的模式，即众筹，p2p网贷，第三方支付，大数据金融，信息化金融机构，金融门户等六大基本模式。
众筹融资模式是指一种群众募资形式，是互联网金融模式的一种创新，目前以点名时间、追夢网、淘梦网、觉jue.so四大平台为首的众筹模式逐渐成长起来。而P2P网贷模式也不可小觑，整体行业的交易规模在2014年就已突破了2500亿元。2003年，随着支付宝的出现，第三方支付快速发展起来，现如今的微信钱包京东支付等，都是其中的一员。从整体来看，互联网金融发展态势强劲，阿里巴巴无疑是其中的代表，它的成功，带动了京东、苏宁易购等网络电商的发展，同时也促使银行与电商合作，开展网上银行等业务，促使着互联网金融的进一步发展。
二、传统金融与互联网金融的对比分析
1.互联网金融与传统金融优势对比
（1）互联网金融的优势
①交易成本占优势：采用互联网金融模式，交易双方可在互联网上进行线上商议定价并交易，无需传统中介存在，节约交易费用。此外，相较于传统金融需设置物理营业网点，采用互联网金融模式可省去建立营业网点所花费的人力物力，节约成本。
②客户来源占据优势：在网络虚拟环境中，客户可打破时间与空间的双重局限，在网络上直接找到其所要的信息资源。在大数据与云计算的支持下，信息的不对称程度减轻，透明度更高，降低了交易风险，操作灵活且低成本，用户覆盖范围也更加广泛。
③科学技术占优势：在互联网、大数据、云计算、移动支付等现代技术手段的支持下，互联网金融可将业务交由计算机处理，做到及时性的理财，碎片化地接收并处理信息，是交易变得更加高效便捷。
（2）传统金融的优势
①风险监管占优势：传统金融发展时间远长于互联网金融，拥有着互联网金融无法比拟的更加全面详细的客户征信信息与数据，风险监管体系早已成熟。反观互联网金融，由于商家可掌握大量用户信息且市场混乱缺乏必要的监管，致使金融客户信息泄露将成为目前一个很大的问题。其次还有病毒、黑客等的存在，使互联网金融的风险监管受到更大的挑战。
②准入门槛占优势：相较于互联网金融，传统金融的准入门槛更高，监管部门严格管制市场进入，法律法规更加健全，这使得传统金融行业更占有信用优势，更易被客户信任，市场更加稳定。而互联网金融则因为存在时间较短，准入门槛极低甚至没有，同时相关管理规范以及监督机制的不完善，导致市场中商家水平参差不齐，欺诈客户的行为时有发生，此外，也容易出现金融市场动荡问题。
③底蕴基础占优势：传统金融经历数十年的发展，其底蕴基础更强，资金充沛，可进行大型的投资与交易，同时也拥有覆盖范围极广的物理网点和客户基础。尽管目前国内部分民众对于投资理财等采取的是保守心态，但在传统金融几十年历史的影响下，仍有很多人愿意信任银行并把钱存进其中。
2.互联网金融与传统金融的盈利模式对比
（1）传统金融盈利模式
商业银行等主要通过存款和高价贷款利率的差额赚取差价，这种利差模式依存于国家设定的利率，是其主要的盈利模式。但由于互联网金融的冲击，这种模式已不能够完全适应现代金融发展趋势。为解决这一问题，银行必须转变盈利较为单一的结构，创新服务模式。如在利差模式基础上，发展质量更高的金融服务产业与中间业务，增强市场适应能力和风险应对能力。
（2）互联网金融盈利模式
相对于传统金融的盈利模式，互联网金融盈利模式更加多样。不同的互联网金融企业的盈利模式都不尽相同，目前其主要方式是利用大数据与云计算，向金融公司提供客户的基本信息，为金融公司扩大客户来源从而获取推荐费及佣金。就第三方支付平台而言，主要分为两类，独立的第三方支付平台主要是通过为合作的客户提供多种服务从而获取服务费和手续费；而非独立的第三方支付模式则是依托于大型电商平台，为交易双方之间的提供信用担保，从而收取一定的费用。而在众筹模式下，建立互联网融资平台，为交易双方提供沟通渠道。交易完成后，公司可从中收取佣金与分成。P2P模式下，纯平台线上无担保模式的P2P的盈利模式主要是通过为出借方提供贷款信息获取中介费。而对于自由资金担保模式的P2P平台，具有金融中介和担保机构双重身份的P2P，则通过收取借贷双方的部分利润差盈利。
三、互联网金融与传统金融的融合发展
1.风险
传统金融经过长期经营，已构建了较为完善的信用体系，发放贷款时，更是有一套完整的流程，如真实身份的确认，不良记录的调查，抵押手续的办理等。互联网金融则在这方面有这很大的不足。然而互联网金融又有着大数据的特点，能够更快地获得客户。二者进行信息共享，于传统金融百利而无一害，于互联网金融更是雪中送炭，极大地改善了互联网金融风险控制力弱的缺点。此外，互联网金融应借鉴传统金融成熟的管理模式，进一步完善交易流程，提高员工素质与专业素养，增强从业人员的规范性，从管理方面减小风险。
2.创新
传统金融创新思维与创新能力不足，而互联网金融灵活多变，创新能力更强。若想更近一步，传统金融势必要向互联网金融学习，推动自身的创新与改革。
首先，传统金融应下调客户定位。不仅是大型企业，在这个国家鼓励“大众创新，万众创业”的今天，中小型企业也是一股极具潜力并规模庞大的群体。互联网金融正是满足了这些被过去的传统金融所忽视的需求，才不断成长起来。其次，传统金融可抓住互联网金融的灵活性，并将它融入自己的体系中，如进一步简化操作流程，提高管理效率与灵活度等。最后，时刻从客户角度出发，传统金融可推出组合金融产品，全方位为其服务。
3.惠普金融
两种金融模式特点鲜明，但又同属金融行业。以银行为主的传统金融更多的是针对大型企业，而互联网金融则更多的是针对中小型企业以及一些民众。传统金融和互联网金融的融合发展使得金融服务的覆盖范围更广，同时相关金融消费产品更加多样化，既有高端金融消费产品，也有针对消费水平不高、面对大众服务的金融产品。这有利于构建多层次的金融产品，从而满足更多人的金融需求，从而达实现惠普金融。两者的融合发展使得传统金融以互联网为平台拓展业务。
四、结语
互联网金融作为一种潜力巨大的新兴商业模式，优化了资金配置，提高了资源配置效率，对促进小微企业和扩大就业发挥了传统金融无法替代的巨大作用，并不可避免的对现有金融体系造成了冲击。然而，二者优缺点明显，传统金融大而僵，缺乏变化与创新，而互联网金融形式更加灵活多变，但体制规范征信系統等等都不健全，只有加速二者的融合发展，才能为我国建立一个更加健康完善的金融市场，促进我国经济更快发展。
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互联网金融探讨范文第6篇
[摘 要]邮政金融网点的转型具有很重要的意义和作用，一方面可以顺应新形势的不断发展和要求，另一方面还可提高邮政在同行业的社会竞争力，实现邮政金融网点的可持续发展。尽管邮政的金融网点已取得一定的成绩，但在实际转型过程中仍存在很多問题，为了更好地为客户提供服务，提升邮政金融网点在同行业中的社会竞争力，就要顺应我国时代的发展，在新形势下采取适当的措施对邮政金融网点进行转型。文章对新形势下邮政金融网点的转型进行研究，分四个方面进行阐述，先给出了邮政金融网点发展的现状，后依据邮政金融网点转型存在的问题给出了具体策略和保障措施。
[关键词]金融服务;邮政金融;网点转型
[DOI]10.13939/j.cnki.zgsc.2020.12.044
1 邮政金融网点的发展现状
随着经济的不断发展，我国已有的经济规模得到很大的拓展，社会各行各业相较于之前有了很大的改善，人们的生活也得到了很大的改善和提高。为了给人们提供更好的金融服务，邮政金融网点进行了不断地转型和改变，2019年中国邮政储蓄银行成为国有第六大银行，这对于邮政金融网点的转型发展既是机遇也是很大的挑战。目前，邮储银行在全国拥有4万多网点及营业部，其中县和镇的区域地区有网点28009个，占比超70%。而且县和镇的个人网银结存用户数1.34亿户，金额达到5727.16亿元。
邮政成为国有六大银行之后意味着可按照商业银行法律进行银行业务的开展，可依据商业银行的经营模式探索发展自身的特色业务，且邮政在发展过程中积聚了良好的商誉，依据之前的业务发展和较大的客户信息数据能够为邮政在激烈的同行竞争中提供强有力的支撑。另外，随着我国国际化经济的不断推进，金融行业对于对外开放逐渐扩大，国外资金庞大、管理先进的银行是邮政发展面临的很大挑战和威胁。此外，邮政在实际发展过程中本身建设了很多乡镇金融网点，邮政成为国有银行之后对于这些网点的管理和转型发展也会存在很大的挑战。
2 邮政金融网点在转型中的问题
尽管邮政金融网点的转型工作在实际进行过程中已取得一定的成绩，但在实际发展过程中还是存在一定的问题，为了更好地提出适当的转型策略，就要对实际转型过程中所存在的问题进行详细研究。以下是邮政金融网点在实际转型过程中所存在问题的具体内容。
其一，邮政金融网点在实际转型工作中对于转型的基本内容并没有认识透彻，没有体会到转型的最根本内涵。通常网点转型的基本含义就是指所经营的理念要在传统基础上进行转变，改变最初以产品为重心的理念，要将客户当作主要的重心。且网点的经营方式要改变最初重视结果的管理，要转变为重视过程管理的方式，保证对于客户所提供的服务从个人向团队整体的转变。在实际施行过程中转变存在着一定的阻碍，由于网点的工作人员在长期的传统工作方式中已形成固定的习惯，很多工作人员并不能深刻理解到转型的内涵，导致网点工作人员没有意识到转型的意义，使实际的转型工作难以开展，转型所需要的资源得不到应有的高效配制，与理想转型效果存在很大的差异。
其二，转型网点的人才队伍建设不够强，导致所含有的工作人员专业素质和素养呈现为不统一的状态。邮政金融网点的转型要遵循以客户为中心的基本原则，要完全从客户的角度去思考转型策略，借助团体的力量为客户提供最适合的服务和多样化的金融要求，故在转型网点要有专业客户服务团体。现今邮政已有的代理网点对于客户服务团体的建设意识很弱，很大一部分网点的专职客户经理都由其他岗位的职员进行兼任，导致网点的转型失去原本的意义，实际网点服务工作得不到理想状态的运行，不能满足客户的基本金融需要。且邮政现有网点配备的工作人员专业素养不尽相同，在实际为人们提供服务的过程中很难提供个性化要求较高的金融服务，不利于网点转型的发展。
其三，网点现有的激励约束机制欠缺，导致员工积极性不能有效调整。网点转型的推进离不开工作人员的支持，在已有的网点工作中并没有将工作人员的工作积极性充分调动起来，导致网点工作人员对于自身的工作岗位呈现为热情度很低状态。通常员工积极性的调动离不开科学的人员管理机制，很多网点现有的制度并不能真正反映工作人员的工作情况，也没有做到奖罚分明，工作人员的薪酬与实际工作情况不相符，这些情况会直接影响网点工作人员的工作情况。
其四，网点产品业务条线呈现单一性，系统建设较为落后，客户服务范围受到很大制约。为了使网点产品业务丰富化，要在原有基础上建设具有创新性适应时代发展的系统。但现今邮政金融网点的业务主要涉及个人的金融产品，对于国际和公司等其他方面的业务虽已进行拓展，但实际规模不够大，导致不能为客户提供具有多样化的金融服务。随着我国科技的不断发展，各个行业的竞争表现为创新性的竞争，邮政现有的金融网点部分并没有充分利用互联网信息化的最新科技，导致在新时代的发展中缺乏创新性，不利于网点转型的实际发展。
3 邮政金融网点转型策略
3.1 在保证运营成本的基础上不断增强网点的经营效率
为了提高邮政金融网点的经营效率，更好地为客户提供最佳的体验，要在保证实际运营成本的基础上做到以下内容。
首先，为了提高网点的分类管理，要将网点的基本网络布局不断优化。伴随我国科学技术的不断发展，金融相关的科技也不断出现，银行的网点功能得到了很大的转变。为了使网点服务更加具有针对性，邮政金融网点要根据位置及客户的实际要求等对网点进行有效划分，可将网点划分为财富、智慧等不同部分。更好地采用轻型网点的工作模式，做到最低运营成本状态下的转型工作。
其次，为了更好地推行轻型网点模式，要充分利用高新设备来降低客户服务的压力，可在网点设置各种方便人们自助服务的设备，自助设备主要涉及较为简便的金融服务，如现金的存取等。采用自助设备可将柜台服务提供给更为复杂的金融结算及服务。
最后，为了顺应新形势的主要要求，网点要建设轻量型的微信银行。随着智能化的不断推进，越来越多的人使用微信，金融网点要顺应新形势的要求为客户建设微信银行，方便客户的基本金融需求。借助微信银行可加强网点与客户的基本联系，能够更好地为客户提供最佳的服务。微信银行的建设主要使线上金融程序化，借助人们经常使用的社交软件，不仅能为客户提供基本的金融服务，也能加快网点的推广。为了更好地与客户进行交流，可在线上建设客户专有的俱乐部，不断探究线上的营销模式，可采用营销积分兑换的方式拉近与客户的关系，更好地为客户提供服务。在条件允许的情况下，可以本网点的客户为中心建设微信银行的线上营业厅，方便客户的实际生活。
3.2 加强对于网点人员队伍的建设
为了更好地解决网点人员队伍建设良莠不齐及网点工作人员服务意识的欠缺问题，网点要不断加强人员队伍的建设，可通过以下方式来进行加强。一方面，要对已有的网点工作人员进行专业化培养和培训，请专业培训机构结合邮政网点的实际转型情况进行针对性培训，要加强人员的创新素养，还要注重对于人员服务意识的培养;另一方面，可引进最新的专业人才来壮大网点人员队伍，对于新人员的选取采取适合的方式和方法，不仅要注重员工专业知识的考查，还要将实际能力考查包含在内。对应聘人员考查完成之后要依据邮政网点转型要求挑选适合的应聘者，对于考核通过的应聘者要进行专业技能和服务的培训，也要请专业的培训机构进行培训，要将网点基本工作要求和基本工作素养等多个方面进行综合培训，培训结束后要进行专业考核，考核人员的培训情况。依据人员的考核情况及在校学习情况安排合适的岗位，保证每一个人才在网点的转型阶段更好地工作。
3.3 实现网点的线上服务与实际线下服务一体化
邮政金融网点的转型要具有统一性，不能只是一味地发展线上或者线下服务，要实现两者的有机结合，借助实际服务和互联网服务的共同方式实现网点的最佳转型。要充分借助互联网科技的创新方式打造更加符合客户需求的服务方式和模式。为了实现线上和线下服务的一体化，可对线上和线下的入口进行分流方式的建设，线下要将客户的身份识别工作建设好，方便客户在线上进行安全的金融服务，保证客户的真实安全。对于线上方面，客户可借助微信社交软件或者邮政特有的网上银行客户端进行线上的服务预约，在得到客户的预约后系统会根据网点的实时数据分析为客户匹配最佳的服务网点。此外，在线下营业厅要实现无线全覆盖，方便客户的基本服务，也有利于网点服务人员与客户在线上实现关联等;另外，为了提高客户交易的安全性，要加强交易平台的处理建设。可通过智能设备提高线下现金业务的安全性，保证在没有工作人员看管的前提下也能将基本的金融交易工作做好。还可以利用最新的科技产品使客户得到的服务体验更加生动化，还要保证线上银行的综合性能与线下具有一致性，为客户提供更好的服务体验。
3.4 将网点的风险防范控制做好
金融网点的管理离不开风险的防范与控制，为了将风险防控工作做好，网点在转型时要严格按照银保监会对于金融管理下对金融网点的风险等各个方面进行分类管理，要保证内部管理工作更加规范化，将风险的管理放在全部工作的首位。邮政和银保监会双方要建立专业的检查队伍，定期对双方的金融工作人员进行排查，必要情况下可进行日常的检查，还要加强客户的回访工作，将风险防范的相关工作做到位，保证客户的基本权益不受到损害。此外，还要将风险数据的预警工作做好，该项工作主要借助信息化技术进行开展，要采用高新计算机技术对金额较大的交易及状态异常的交易进行监督，一旦出现问题要进行及时的预警提升，真正做到精准度高的筛选，对于邮政金融网点出现的风险数据要进行及时地处理。
邮政金融网点的转型通常会涉及不同区域的所有网点，对于城市和乡镇的网点转型建设要具有统一性，为了加强对于风险的防范工作，针对不同区域的网点要与区域的主要政府部门进行联合合作，提高最可信的担保。对于城市和乡镇的网点要在实际工作中实现数据共享，利润共享，风险共担，可以及时掌握信贷客户的生产经营及家庭状况，完善农村信贷领域风控管理，更好推动邮储银行服务三农、服务小微企业的战略落地。
4 邮政金融网点转型保障措施
为了使邮政金融网点的转型具有一定的保障性，要对保障的措施进行详细研究，以下是研究的具体内容。
其一，要建立专业的金融转型体制。为了使邮政不同网点的转型步骤相一致，在网点转型过程中要建设专业的团体或者工作组，对于团体的职能分工要具有明确性，要保证团体的分工合作更加协同化，保证不同网点的收益分配具有合理性和科学性，实现不同网点的统一管理。其二，为了实现网点综合营销的基本效益，要将网点的营销及服务职责明确化。网点的转型要以营销服务为中心，要依据客户的基本金融服务要求提供適当的营销，为客户提供最佳的业务受理方式。还要保证对于客户的服务职能明确化，为客户提供更加专业和规范的服务。其三，为了更好地适应新形势，要高度重视大数据的应用，实现网点管理的精细化。网点的营销会涉及很多客户的基本信息以及客户的业务办理情况等，要将客户的基本信息放到专业的数据信息库中，对数据进行分析和处理，依据分析得到的结果可作为客户提供服务的科学依据，有利于不断挖掘客户的基本需求。还可借助数据建设客户相关的营销数学模型，借助模型不断优化对于客户的管理方式，借助数据化来拉近与客户的基本关系，有助于网点的转型开展。
5 结论
总结可得，邮政金融网点的转型具有很重要的意义和作用，一方面可以顺应新形势的不断发展和要求，另一方面还可提高邮政在同行业的社会竞争力，实现邮政金融网点的可持续发展。尽管邮政的金融网点已取得一定的成绩，但在实际转型过程中仍存在很多问题，如邮政金融网点在实际转型工作中对于转型的基本内容并没有认识透彻;转型网点的人才队伍建设不够强;网点现有的激励约束机制欠缺;网点产品业务条线呈现单一性，系统的建设较为落后等。为了使邮政金融网点的转型发展更加规范化，要在保证运营成本的基础上不断增强网点的经营效率，还要实现网点的线上服务与实际线下服务一体化，同时也要将网点的风险防范控制做好，借助适当的方法为邮政金融网点转型提供一定的保障。
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