人寿保险个人理财管理

人寿保险个人理财管理（精选12篇）

人寿保险个人理财管理 第1篇

首先, 笔者假设用于计算的标准个体: (1) 城镇某企业的一名普通职工, 个人缴纳缴费工资的8%计入个人账户、企业缴纳缴费工资的20%计入统筹; (2) 缴费年限为三十五年, 60岁退休, 个人账户养老金计发月数为139个月。这样的标准个体其代表性是不言而喻的。

在缴费期限的三十五年内, 为了剔除通货膨胀、人均收入增长等因素的影响, 笔者再为计算设置为如下三点前提条件: (1) 剔除通货膨胀后的全社会平均工资水平的实际增长率为0; (2) 该标准个体的工资收入水平始终严格等于全社会的平均工资水平; (3) 养老保险个人账户的利息严格等于通货膨胀率, 即可以用剔除通货膨胀后的个人账户最终存储额的现值与社会平均工资水平的现值进行比对。

下面进入计算的步骤。

步骤一:计算个人账户最终存储额的现值。

设全社会平均月工资水平的现值为A, 则, 个人账户最终存储额的现值=A×8%×12×35=33.6A

步骤二:按现值计算养老金替代率, 养老金替代率= (A×35×1%+33.6A÷139) ÷A=35%+24.17%=59.17%

到这一步, 计算结果恰好与劳动和社会保障部2005年发布的《关于印发〈完善企业职工基本养老保险制度宣传提纲〉的通知》中所述“以职工缴费年限三十五年退休为例……改革后目标替代率将达到59.2%, 其中基础养老金替代率增长为35%, 个人账户养老金替代率调整为24.2%”的内容相一致。可见, 劳动和社会保障部发布的上述《通知》中所隐含的计算条件正是笔者上述列出的。

如果经济中仅仅存在通货膨胀而不存在收入增长, 那么可以说上述计算结果是有代表性的。但是, 如果考虑经济增长的因素后, 计算结果将会有很大不同, 也就是说养老金替代率将会有大幅的下降。下面让我们加入经济 (收入) 增长因素后, 重新再来看一下计算的结果。

需要追加的条件应该是社会平均工资水平的实际增长率, 这一数字可以用“实际人均GDP增长率”减去“人口增长率”的差值来近似代替。以工资水平实际增长率1%为例, 计算的结果如下:

个人账户最终存储额=12A×8%+12A×1.01×8%+12A×1.012×8%+……+12A×1.0134×8%≈58A

养老金替代率= (A×1.0135×35×1%+58A÷139) ÷A×1.0135=35%+20.31%=55.31%

进一步按上述计算方法整理出的工资水平实际增长率为1%～8%时的计算结果 (见表1) :

二、问题分析和解决之道

通过以上计算我们看到, 加入经济 (收入) 增长因素后, 如果工资实际增长率在0%～3%之间, 养老金替代率大约在60%～50%之间的水平;如果工资实际增长率达到3%以上, 养老金替代率将会在50%以下。虽然很难准确预测社会实际人均工资收入在未来二三十年内的增长率, 但是考虑到中国经济截止到目前高速的增长形势, 即便保守地将实际工资增长率估计为3%, 那么上述标准个体的养老金替代率也将达不到50%的水平。

如果在中国一个工资收入始终能够与社会平均收入水平保持一致的人, 遵守法规在三十五年内一个月不少地持续缴纳养老保险金, 其所得到的养老金替代率尚且不能达到退休时社会平均收入的50%, 那么可以想见在收入金字塔中处于平均收入水平之下的更广大的普通民众, 退休时的境况将会更加艰难。

以国际经验来说, 将全社会的平均养老金替代率水平设置在60%左右应该是比较适度的。根据中国各收入阶层的人数和收入水平的实际情况, 需要将一个标准个体的养老金替代率设置为什么水平, 由于需要精确的统计分析作支撑, 笔者不敢妄下定论。但是, 如果60%的国际参考水平合理的话, 那么笔者认为, 只有将收入水平大于或等于社会平均收入水平的阶层的养老金替代率设置在60%以上, 令其可以较轻松地维持社会的平均消费水平;这样, 占社会大多数的低于社会平均水平的中低收入阶层才能在退休后维持基本生活水平 (养老金替代率50%～60%) ;收入水平更低的低收入阶层也才能凭借养老金勉强维持生计 (养老金替代率低于50%) 。由此看来, 中国设置的59.17%的养老金目标替代率水平也是有合理性的。只不过由于存在经济 (收入) 增长的因素, 目前的目标没有达成的可能而已。

那么, 如何实现收入水平等于社会平均收入水平的阶层, 即标准个体的养老金替代率达到既定的目标 (59.17%) 呢?

通过上面的分析我们看到, 由于基础养老金总是依据发放时点的社会平均收入水平来确定, 因此可以不受通货膨胀和经济增长的影响, 以缴费三十五年为例, 基础养老金替代率严格等于35%。而个人账户养老金部分, 即便利息部分可以抵偿通货膨胀的影响, 但是存在社会人均收入增长率越高个人账户养老金替代率越低的现象。可见, 若要实现59.17%的总目标, 关键是要让个人账户养老金替代率达到24.17%。那么, 最直接的办法就是让个人账户储存额的利息既能抵偿通货膨胀的影响, 又能抵偿社会人均实际收入增长的影响。

仍以标准个体来衡量, 如果个人账户储存额始终与社会人均收入增长率同幅增长, 那么第一年存入的0.96倍的社会平均月工资 (设社会平均月工资为A, 则A×8%×12=0.96A) , 到该标准个体退休时其金额就变成了当时社会平均月工资的0.96倍, 第二年、第三年……第三十五年都是如此。也就是说该标准个体退休时的个人账户储存额是当时社会平均月工资的33.6倍 (0.96×35) 。而33.6÷139=24.17%, 个人账户养老金替代率正好是前述目标。

目前中国各地区的个人账户储存额利息水平基本上都是参考银行一年期存款利率设置的, 而银行一年期存款利率又是市场上具有很强代表性的利率水平。所以, 如果把个人账户储存额的利率设为社会人均收入增长率, 就要求我们找到一个如何补偿社会人均收入增长率与银行一年期存款利率之间差额的方法。

为此笔者按照上述计算个人账户养老金替代率的计算方法, 试算了一下如果将企业缴纳的20%的部分也按照通货膨胀率水平计算利息, 在不同的收入增长率水平下, 可以实现多大的替代率 (即企业缴费替代率) 。同时, 笔者将上面计算的个体总替代率以及和企业缴费替代率的合计数也一并列示 (见表2) :

由表2可以看出, 如果把企业缴费部分全部计入个人账户的话, 即便收入增长率在三十五年的时间跨度里高达8%———这么高的增长率亘古未有———总的替代率仍然高出目标值4个百分点。所以, 企业缴纳的养老金完全可以用于补偿名义GDP增幅与银行一年期存款利率差额。

综上所述, 笔者建议:养老金个人账户的设置应该令其储存额的利率与社会人均收入的增幅同步, 社会人均收入增长率与市场利率之间的差额部分, 由企业为职工缴纳的养老金予以补偿。应该将企业为职工缴纳的养老金补偿上述个人账户利息差后的余额用于转移支付。在公务员养老金制度改革的推进步履维艰的当前阶段, 我们如果能按照上述建议先从调整非公务员的养老金制度入手, 应该可以更早地在一定程度上消减养老制度二元化带来的待遇不公, 也可以更早地解决非公务员的后顾之忧。这对当前中国通过扩大消费尽快走出衰退的经济政策都是有很大帮助的。

三、关于其他的问题

建议提到这里, 我们仍有许多问题需要解决:如果企业为个人缴纳的养老金在补偿个人账户利息差之后, 已经所剩无几, 那么35%的基础养老金从何而来?公务员的养老金发放来源又在哪里?这些问题的确都需要细致分析以探寻其解决之道, 比如应该更快地实现社保基金的增值、应该加大财政向养老方面的投入力度、应该尽快打破当前的二元体制等等。

本文对这些问题无法给出全面解决方案, 但是希望通过本文能让更多的人认识到当前为企业职工设置的养老保险体制其实际结果与体制设置的初衷相背离的事实, 希望通过本文能够让更多的人在关注公务员养老体制改革之外将目光投注到非公务员的养老体制改革上。因为, 如欲解决待遇不公的问题, 除了把待遇高者向下拉, 把待遇低者向上抬也是一个办法。

摘要：如果工资实际增长率达到3%以上, 企业职工的养老金替代率将会在50%以下。养老金个人账户的设置应该令其储存额利率与社会人均收入增幅同步。改革公务员养老保险制度来实现社会公平的道路漫长而又曲折。如欲解决待遇不公的问题, 除了把待遇高者向下拉, 把待遇低者向上抬也是一个办法。

保险业务管理个人工作总结 第2篇

年终总结龙舞庚辰功勋卓著，蛇荣辛巳岁月光辉。又到年终岁尾,回首过去的一年，內心不禁感慨万千„„时间如梭，转眼间又将跨过一个之坎。回首望，虽沒有轰轰烈烈的战果，但也算经历了一段不平凡的考验和磨砺。非常感谢公司给我这个成长的平台，令我在工作中不断的学习，不断的进步，慢慢的提升自身的素质与才能。回首过往，保险工作陪伴我一起走过了4个年头，在这一路的风风雨雨中，使我懂得了很多很多，领导对我的支持与关爱，同事们的鼎力协助，使我在工作中更加的得心应手，在这里我将我这一年的工作向公司领导做一个汇报。

一、思想方面在今年的整个工作，我积极贯彻公司发展的一系列重要指示，与时俱进，勤奋工作，务实求效，勇争一流，“立足改革、加快发展、真诚服务、提高效益”这一中心，进一步转变观念、改革创新，面对竞争日趋激烈的保险市场，强化核心竞争力，开展，经过努力和拼搏，公司保持了较好的发展态势，为华夏保险公司的健康持续持续发展，做出了自己应有的贡献。全方面加强学习，努力提高自身业务素质水平和管理水平。作为一名高级，肩负着客户续交保费重要职责与使命，公司的经营方针政策需要我们这些一线基层的去贯彻实施，脚踏实地勤勤恳恳的工作是我们落实公司政策的基础和前提，更是自己提升和进步的阶梯。

人寿保险个人理财管理 第3篇

一、个人账户资金管理模式

现阶段，我国养老保险个人账户基金管理实行政府直接管理模式，省级社会保险经办机构承担了个人账户管理的全部职责。在管理模式方面：

李珍（2007）主张建立以省、直辖市为单位建立养老保险基金管理委员会，集中管理全省市个人账户基金。通过立法确定养老保险基金管理委员会个人账户基金的受托人地位，代表个人账户所有者的利益行使基金管理过程中的各项产权。基金管理委员会制定资金投资战略，并选择资产管理机构或投资机构，以保证管理委员会作为基金所有者与基金投资人的角色分离，以保证基金投资环节的市场化和专业化。

韦樟清（2006）主张借鉴智利的市场化运作模式，由政府根据法律规范的资格条件确定多家私营机构运营个人账户资金，承担养老保险个人账户管理，资金投资经营等保值增值业务，实行自主经营、自负盈亏、自我发展。同时，个人账户所有者根据政府的相关规定可从中选择一家或几家基金投资管理机构作为基金的委托代理机构，以实现基金的保值增值。郭席四、陈伟诚（2005）为代表的专家认为分账制下，个人账户资金应交由独立的民营养老基金管理，并实行市场化运作。

苏卫东、邓航、李竟然（2010）从国外个人账户养老金管理现状入手进行分析，得出当前国外个人账户养老金管理和投资呈现的特征，在一定程度上也是我国城镇职工个人账户管理和投资筛选和吸收、借鉴的经验。其主张个人在投资管理中需扮演更重要角色。

谢和均（2011）认为适度集中模式较适宜我国的具体国情。应该按照“宽投资、严监管”的原则建立适度集中基金管理模式，以省级社保基金管理机构作为本省社会保险基金的受托人，接受本省各统筹地区的委托，在省级层次上，使受托机构、委托机构、监管机构和投资运营机构之间进行有效分权、合理制衡，形成基金运营管理过程中的有效委托—代理框架；其次，由账户所有人选举代表成立独立基金委员会，代表账户所有人行使各项产权，监督个人账户基金的运营状况，以防止道德风险。

二、个人账户资金投资方式

在个人账户基金投资方式方面，我国目前限制过死的投资方式使养老基金的保值增值极其困难，如果不改革，势必出现严重的支付危机，直接动摇我国养老保险制度的基础。

学术界存在两种观点：一是、资本市场的不完善不利于个人账户基金进入。

在我国资本市场尚不完善的情况下将养老保险基金用于证券投资，风险过大，不利于实现养老保险基金的保值增值，所以不进为好。根据2008年全国社保基金年报显示，由于国内股票大幅下跌，导致股票资产从浮盈转为浮亏，交易类资产公允价值变动额-627.　34亿元，基金权益投资收益额-393.　72亿元，投资收益率-6.　79%。证券市场投资率的不稳定性可能影响到个人账户所有者权益，甚至降低养老替代率，所以证券投资不能保证个人账户基金的保值增值。

二是、个人账户基金必须进入资本市场。为了实现个人账户保值增值需要，必须对个人账户进行投资，以提高基金的投资回报率（张著名，2004）。尽管我国资本市场还不完善，货币市场亦不健全，但与其坐视养老保险基金全部存入银行和购买国债逐渐贬值，不如改进管理，运用其他投资手段进入资本市场。柳清瑞（2005）认为在确保基金安全第一的前提下，将探索一些增值办法，包括对国家重点项目的投资，适当部分用于资本市场投资等。社保基金进入资本市场将有利于促进资本市场结构的完善和推进资本市场机制的有效运行，同时增加资本市场的金融工具，促进金融深化。个人账户基金进入资本市场不仅有利于促进资本市场的发展和制度的完善，而且丰富了实现个人账户基金保值增值的途径。李长东（2010）认为应探索个人账户资产形态多元化分布。应该积极开展投资运营试点，深入研究拓展适合个人账户基金特点的投资渠道，如投资参股市场前景良好，收益持续稳定的交通、能源、金融等行业企业，开发金融市场长期稳健型投资产品，实现与金融市场的良性互动，优化个人账户资产形态分布，形成一批个人账户优质资产，以规避通胀风险，使广大参保职工都能够从中获得良好收益，分享经济发展结果。

三、关于个人账户资金管理投资的个人思考

城镇职工基本养老保险个人账户从其基本性质来看，其具有私有性，属于个人私有的财产，其投资和管理，在一定程度上应遵循个人的意愿，可以考虑选举由个人代表组成的省级个人账户基金管理委员会，通过立法确定养老保险基金管理委员会个人账户基金的受托人地位，代表个人账户所有者的利益行使基金管理过程中的各项产权。基金管理委员会制定资金投资战略，并选择资产管理机构或投资机构，以保证管理委员会作为基金所有者与基金投资人的角色分离，以保证基金投资环节的市场化和专业化。但是，在当前个人账戶资金统筹度不高的情况下，一方面应尽快提高资金统筹层次，另外一方面可借鉴辽宁模式，先将做实的资金交由全国社保基金理事会代为管理和投资。

在个人账户资金投资方式方面，由于当前个人账户资金大部分交由省级部门自行管理，在投资方面，国家限制其只能存银行和买国债，面对当前低存款利率、高通货膨胀率的情况，个人账户资金在做实的过程中也在面临者较严重的缩水，因此，当前应以探索有效的保值增值方式为主，首先保障做实资金的含金量。在这一方面个人账户资金可向全国社会保障基金理事会借鉴经验，深入研究拓展适合个人账户基金特点的投资渠道，如投资参股市场前景良好，收益持续稳定的银行、交通、能源、金融等行业企业，开发金融市场长期稳健型投资产品，实现与金融市场的良性互动，优化个人账户资产形态分布，形成一批个人账户优质资产，以规避通胀风险。

参考文献：

[1]李珍.论建立基本养老保险个人账户基金市场化运营管理制度[J].中国软科学，　2007（7）

浅谈养老保险个人账户规范化管理 第4篇

1 个人帐户规范化管理是养老保险制度发展的重要前提

1997年发布的《国务院关于建立统一的企业职工基本养老保险制度的决定》, 对养老保险社会统筹与个人账户相结合的模式做了进一步的规定, 将职工个人账户管理提到了十分重要的位置, 建好管好个人账户成为统一养老保险制度的重要前提。

《决定》中明确规定, 企业职工养老金由基础养老金和个人账户养老金两部分组成, 个人账户养老金月标准为本人账户储存额除以120, 这就决定了个人账户是职工退休时计发养老金的重要依据。个人账户从参加工作至职工退休要经过几十年的时间, 时间跨度长, 变化因素多, 其规范化管理水平直接关系到职工的切身利益。随着用工制度的改革, 职工流动越来越频繁, 目前养老保险关系转移存在许多问题, 有的不按规定文件转移, 有的转移的养老保险档案、个人账户等基础资料不准确、不齐全, 有的个人账户没有计利息等等, 所有这些问题都导致部分职工调动前后基本养老关系无法衔接。要解决这些问题, 根本的方法就是从狠抓账户规范化入手, 建立有关个人账户的基础资料和台帐, 准确记录职工投、停保情况, 计入比例、记账利率、账户累计本息等内容。

2 企业和职工个人缴费足额到位是个人账户规范化管理的重要保证

养老保险基金收缴是否到位, 直接关系到个人账户的记载和广大职工的待遇问题。要做好这项工作, 首先确定个人代扣代缴数。实行代扣代缴明细表是个人缴费制度管理上的一项重大突破, 它既是缴费单位的清单, 又是缴费单位的代缴依据, 还是保险机构按实缴金额记入账户的依据。因此, 必须保证它正确无误。其次要做好缴费申报的审核与稽查, 即对缴费单位填写的申报表进行技术、政策、数量等方面的审核, 严格审核人员增减及基数变动情况, 及时调整数据库, 对低于单位月平均缴费工资60%或高于300%的按有关规定贯彻执行。每年年底汇总有关台账, 将收入与支出进行对比, 并与财务进行对照。这样可以保证所有应收的费用全部收上来, 增强基金的支撑能力。三是转变缴费单位的缴费观念, 让他们知道企业越是困难, 负担越重, 其离退休人员及职工就越需要社会保险, 此外要将基金收缴列入日常议事日程, 并严格执行基金征缴规定, 不按时上交者, 加收滞纳金, 经催缴仍不上缴的停保处理。只有这样才能使他们真正认识到基金收缴的重要性, 转变轻保险的观念, 按时足额上交保险费。

3 个人账户核查到位是个人账户规范化管理的重要环节

目前, 职工养老保险个人账户遵循“掌握基础数据、记载和核查确认”的基本程序进行运作, 年初参保单位根据上年工资收入核定当年个人缴费基数, 汇总上报单位和个人缴费工资总额, 经社保机构统一审核后, 下达全年单位缴费工资总额和单位缴纳计划, 参保单位每月据此计划上缴保险基金, 由社保机构记载当月缴费情况, 下一年初由上级社保机构对个人账户记录进行打印, 核查确认后装册保存。

在这一管理模式中, 每年的职工个人账户核查工作尤为重要。为体现权利和义务相对应的原则, 保证基金收入的完整、准确, 必须对职工个人账户进行核查确认, 确保记载的准确性。核查时, 应首先要让职工明白怎样去核查, 年初将个人缴费基数、缴费比例、月缴纳金额等打印出花名册, 同时将计算方法及说明一并公布于众, 职工不明白的及时作出解释, 这样就为核查奠定了基础。其次利用定期发放个人账户通知单的机会进行个人账户内容的宣传, 充分引起单位和个人的重视, 提高参保职工对经办机构的信任度, 促进人们社会保险意识的提高。社会保险机构应按照代缴明细表中的实际缴纳数, 每月按时记入个人账户中, 年底计算出当年、累计存储额的利息后, 打印个人账户对账单发至每个参保人进行核查, 每年至少公布两次。为保证核查时个人账户与职工本人见面到位, 可以采取以下几种形式公布:一是在显要位置张贴职工个人账户情况一览表;二是尝试利用新闻媒体、信息网络系统进行公布。核查确认必须采取“逐级核查, 逐级确认, 谁核查, 谁确认;谁确认, 谁负责”的原则, 主要对职工个人缴费基数、个人账户的个人缴费额和企业划转额、历年账户结转额、个人累计储存额等进行核查, 重点核实单位职工个人缴费工资总和是否与下达的单位工资总额一致, 个人缴费基数是否与单位上报的基础数据一致, 个人实缴额与记载额是否一致, 经核查无误个人签章后再装入个人手册保存。这样逐级核查, 既规范了个人账户管理, 又保证了个人账户的客观、公正、合理。

4 加强档案化管理是个人账户规范化管理的重要措施

一个参保人从开始投保到离退休以及中间停保、失业等要经过诸多环节, 如缴费比例的调整、账户的计息、结转、转入、转出等, 这些资料都将成为今后计算养老保险待遇的重要依据。随着社会保险范围、参保人数、保险业务量的扩大, 档案管理越来越重要。加强档案的管理, 一是要尽快制定档案管理的办法, 纳入规范化管理, 就档案存储的内容、范围、时间、岗位职责、设备作出详细的规定, 改变档案管理的无序状态。同时要积极创造条件、装备档案室, 对管理人员进行有关档案知识的培训。其次是健全档案, 平时要注意基础资料的整理, 及时进行归类入档。应建立投保人员变动、缴费记录等台账, 历年养老账户对账单经职工本人确认后, 要及时装册, 避免丢失。对手册配备专门的橱子分在职、停保、退保等几大类分类排放, 编排手册编号排序, 并以标签标注, 以便查找核对。三是充分利用微机化管理的优势, 对个人账户进行统一编码, 及时将登记的单位、个人输入微机, 保证输入对象一个不漏, 及时对数据库进行维护和备份。同时大力开发信息资源, 对档案中蕴藏的有价值的信息进行开采、发掘, 实现档案的微机一体化管理。

参考文献

[1]胜利油田.关于进一步加强养老保险个人账户管理的通知, 2002, 9.

人寿保险个人理财管理 第5篇

多年来,在上级各主管部门的正确领导和指导下,我局始终能够贯彻执行国家省市企业职工基本养老保险政策,上下同心协力、克难奋进,每年在扩面征缴、基础管理、社保稽核、退管服务等方面都能较好地完成目标任务。为了规范行政行为,提高政策执行力,在接到省《关于开展企业职工基本养老保险个人账户管理情况专项检查的通知》后,局领导对此项工作高度重视,参照文件精神,结合工作实际,认真对照分析,细心查找不足。现就我局个人账户管理情况自查工作报告如下:

一、开展个人帐户管理自查工作的基本情况

为了认真开展个人帐户管理自查工作,全面排查个人帐户管理隐患和个人帐户管理工作的薄弱环节,做好迎接上级检查准备工作。我局一是向有关股室下发自查通知,要求认真学习上级文件精神;二是加强工作领导,成立了以局长***同志为组长,以具体工作分管领导**和***同志为副组长,以稽核审计、财务股、核定、缴费记录、信息管理等相关股室负责人为成员的个人帐户管理自查工作领导小组;三是结合实际,制定了工作方案。方案对工作目标、组织领导、实施步骤和有关要求进行了具体明确;四是按照要求,逐条逐项、到边到角地认真开展自查自纠;五是搭建检查环境,提供能登录业务系统的计算机设备,和应提供的检查材料等以备检查专用。

二、个人帐户管理的总体情况

基础不牢,地动山摇。个人帐户基础管理工作,不仅关系到养老保险的安全健康发展,更能体现经办机构人员执政能力。目前,我局个人帐户管理工作贯穿财务股、核定股、缴费记录股、信息管理以及稽核审计股等股室,为了做好个人帐户管理工作,我局做到了如下几点:

加强组织领导,完善个人帐户管理责任体系。我局的历届领导班子对个人帐户管理工作都非常重视。每届领导班子为切实加强对个人帐户管理工作的组织领导,相应成立了由局长为组长,分管领导为副组长,各股室负责人为成员的个人帐户管理领导小组,有人员变动时及时调整,做到领导力量不减、班子不撤、工作不松,为个人帐户管理工作提供了强有力的组织保证。同时,对涉及个人帐户的每项业务都按照经办、复核、审批的程序,从而形成工作人员、股室负责人、分管领导三级负责制。为了进一步落实责任,我局将个人帐户管理工作纳入股室xx目标管理考核,明确个人帐户管理责任制。每年稽核审计股在半年内部审计中,根据国家部、省厅、市局的有关文件要求,对各股室个人帐户管理工作进行重点检查,对出现的问题及时向局长汇报情况,并提出整改意见,要求出现问题在限期内整改。

健全规章制度,确保个人帐户管理规范高效。为实现个人帐户管理的规范化、制度化,我局根据个人帐户目标管理要求,结合工作实际,建立健全了一整套个人帐户管理制度,如《职工基本养老保险个人帐户管理暂行办法》、《职工基本养老保险个人帐户管理工作流程》、《基本养老保险经办业务规程》和《基本养老保险财务管理内部控制》等,做到有章可循。并严格将个人帐户管理的各项制度落实到实处,从而使个人帐户的建帐、记录、转移、继承、对帐等每个环节都有据可依;使个人帐户管理工作机构的设置更加明确,职责更加清晰,使个人帐户管理各项业务相互制约、相互衔接,为个人帐户管理规范有序科学高效运行提供了制度保障。

注重信息管理,提高个人帐户管理工作水平。近年来,我局加大资金投入,先后更新了服务器和办公电脑,各项业务工作实现化管理,有效提高了个人帐户管理水平。一是建立健全参保职工数据库,夯实个人帐户做实基础。截止xx年年12月底,有在职参保职工****人,为***名参保职工建立了个人帐户,建帐率

保险理财重规划 第6篇

保险到底能解决什么问题?其实,保险重不重要、有没有用,关键是看我们需不需要。保险到底能满足哪些需求呢?对个人而言,保险理财主要有以下七个功能:

一、家庭保障正常情况下,一个家庭有一个主要收入贡献者。如果某天失去了这个持续稳定的收入来源,家庭幸福就会被破坏。但如果这个主要收入贡献者拥有相应的保险规划,就会保障整个家庭在突发情况之下生活不受较大影响。

二、子女教育金一个完善的教育基金计划应该保障小孩在接受高等教育时,一定有一笔钱帮助他完成学业。目前一个本科生的费用,一年两万,四年就要八万。父母应尽早做好准备,而合适的保险规划就可能保证这笔教育基金。

三、养老金退休时有笔自己可以支配的钱来安享晚年很重要。现在有工作能力,能赚钱,但退休后没有钱,生活就会很困难。一个好的保险规划,基本上可以把年轻时候的钱一点一点存起来,到年纪大的时候可以拿来养老。

四、应急现金人在顺境时要考虑到困难时需要一笔钱去应付。要用钱的时候,能够自己拿出来总比跟别人借要好。一个好的保险规划可以提供一笔应急的钱,让我们能把握好机会或者应对困境。

五、有计划地储蓄保险是先确定一个目标,然后完善的计划和充分的时间帮助我们一步步完成。中途如果发生意外,也可以不受影响。如果被保险人不幸身故,这笔钱就会作为赔偿金送到我们指定的受益人手中。

六、财富保全对于可能存在遗产纠纷的人,通过保险指定身故受益人就可以很好地解决这一系列问题。

人寿保险个人理财管理 第7篇

关键词：个人账户,市场化委托管理

目前我国的养老保险制度是于1997年确立的社会统筹和个人账户相结合的混合模式。个人账户与统筹账户性质不同,前者具有私有产权属性,实行“完全积累”制,账户基金完全由职工在工作期间的缴费累计形成,待到退休后逐年取出满足自己生活需要。该账户事实上是“强制性储蓄账户”,通过职工年轻时的少消费、多积累来满足年老时的生活要求。后者具有共有产权属性,依然实施“现收现付”制,通过当期在职职工缴费来满足当期退休人员养老金需求,形成代际之间的赡养关系。由此可见,相对于统筹账户而言,个人账户资金积累时期更长(一般长达15-20年),其账户余额规模直接影响到缴费者退休后的生活,因此对于运营管理效率要求更高,保值增值压力更大,应该采取与统筹账户不同的运营管理模式。

一、现阶段养老保险个人账户运营管理模式的主要弊端

(一)运营管理模式——政府直接管理

现阶段,中国养老保险个人账户基金由政府直接管理。具体工作中,社会保险经办机构几乎承担了个人账户管理的全部职责(有些地区试行税务代征保险费),包括:依法接受参保登记和缴费申报,稽核缴费基数,建立职工及离退休人员数据库,管理个人缴费记录,按国家规定将保险费存入银行,购买国债,以实现保值增值,按规定审核、发放社会保险待遇(委托银行、邮局等社会服务机构发放),提供查询等。[1]

(二)政府直接管理的主要弊端

1. 管理成本高,不利于建立公平的市场竞争机制。

政府的行政事业机构利用行政手段从事个人账户管理,带来了官僚主义作风、部门之间推诿、管理手段落后等问题,这都将增加实际的管理费用。另外,政府对个人账户运营管理的垄断地位使其他高效的商业机构无法参与其中,这种不公平的管理机制一方面抑制了市场竞争机制的形成,制约了市场经济的发展,另一方面垄断地位也诱发了政府消极保守、缺乏合作意识的工作态度,进一步推高了管理费用,具体分析如图1和图2所示。

图1中,假设个人账户需要两个部门合作管理,它们的资金来源于政府财政补助和部分运营收益。如果两部门为了共同的利益积极工作,都能得到5个单位的收益,如果其中一个部门积极另一个部门不积极,积极的部门将要付出巨大的努力仅能得到1个单位,不积极的部门能沾光能得到5个单位,但由于双方没有很好的配合,总收益会下降;如果双方都不努力工作,都不必付出成本,但能得到财政正常的补助3个单位。通过分析可以发现(不积极,不积极)是博弈的均衡解。

2. 基金管理混乱,挤占、挪用现象频发。

个人账户基金由社保经办机构代为运营管理,而这些机构直属人力资源和社会保障部,监督者和管理者实为同一主体,难以实现相互制衡,挪用情况时有发生。1998年原劳动与社会保障部、国家审计署、国家财政部对社会保险基金运行状况的情况调查表明:1986-1997年,全国有上百亿元社会保障基金被违规挪用,其中,地方各级直接动用和批准动用的占31.63%,社会保险经办机构自行动用的占28.81%。截至2003年底,全国共追回社保基金170亿元,尚有20余亿元未能被追回。[2]2006年轰动全国的腐败第一大案“上海社保案”所涉及的高达上百亿元的社保基金,有被拿去承包高速公路的,有被拿去搞房地产的,还有被官员拿来收受贿赂的。但这只是众多社保案件的冰山一角,在此之后,全国先后又查处了河南淮阳劳动保障局以减免企业应缴870多万元养老保险费为代价换取6辆轿车使用权案,黑龙江阿城社保局将918万元借给企业用作流动资金和担保利息案,浙江温州劳动保障局计财处用社保基金600万元购买国信优先股、广州10.18亿元被挪用投资于房地产案等一批违规案件,此类案件都涉及对个人账户的侵蚀。这种政权、事权和财权高度集中的管理模式,放大了社会保险经办机构的职责和权利,尤其在缺少制约和监督的环境下,违规现象难以杜绝。

3. 投资收益率较低,无法满足支付需求。

个人账户作为缴费者长达几十年的储蓄积累账户对于通货膨胀率极为敏感,如果基金投资回报率低于通货膨胀率或者在抵消通货膨胀因素后的收益水平很低时,便意味着基金运营失败,缴费者退休后生活无法保障。

长期以来政府保守的工作态度和匮乏的投资经验将使其投资局限于国债和银行存款这样的固定收益产品。然而,通过表1可以看出近年通货膨胀增长速度明显快于这两种投资工具利率的变动速度,实际收益率的增速在递减。2009年“后金融危机”对于通货膨胀的普遍预期将给基金的投资带来更严峻的挑战。

数据来源:根据《中国统计年鉴:2008》“第19项金融业:金融机构法定存款利率”,中国统计出版社,第761页;中国国债协会www.ndac.org.cn:历年凭证式国债利率数据整理)。

另据测算,投资收益率与个人账户支付期存在如表2所示的密切关系。[3]在一定的投资收益率水平下,如果支付期超过相应的时间,之后就会产生支付缺口。也就是说,即使保守的假设个人账户只用支付15年,实际收益率也至少要稳定在6%才不会产生新的资金缺口,显然这一假设目前难以实现。

数据来源:刘积全:《基本养老保险个人账户基金缺口实证研究》,《甘肃社会科学》,2005年第3期。

二、养老保险个人账户市场化委托管理模式的基本框架

(一)主体构成

1. 缴费者:

基金所有者。拥有个人账户完全私有产权,包括使用、转让、获利、支配的一切权利和自由,承担基金管理的全部损失。主要责任是:按时足额缴纳保险费;规划自己的中长期投资计划;在竞争市场中选择一家或几家具有资格的基金公司委托管理账户;参与监督基金公司经营。

2. 个人账户基金管理委员会:

基金设立人。建立个人账户基金管理委员会作为个人账户的行政管理机构。该部门吸收了各相关领域专业人才和技术,有能力维护基金的安全和效率。其省级经办机构负责本行政区养老保险个人账户的统一管理,是个人账户的直接治理主体。

委员会主要职责是:依据有关法律和政策,制定和调整个人账户基金收缴和发放的具体管理办法;审议基金保值增值办法;选择具备资格的基金公司,委托其进行投资运营,同时制定投资的限制性条款、处罚条款和退出条款,对基金公司进行年度审查;选择具备资格的商业银行,委托其进行账户管理;对个人账户进行精算,制定基金支出中长期计划;负责个人账户财务核算与管理,编制并保存个人账户管理的会计资料;定期向社会披露个人账户管理及运营情况;对全国范围内的账户管理和使用实施全程监督;明确省级个人账户管理委员会办事机构的职责,由其分管各省市具体个人账户事务,负责个人账户基金的收缴与发放,提供个人查询服务,负责核算本省市个人账户“空账”的做实情况,对做实的个人账户基金加强监督,不允许任何单位和个人挪用。

3. 基金公司:

基金管理人。基金公司受个人账户基金管理委员会的委托和监督,对个人账户直接运营。基金公司根据投资收益情况提取佣金,以激励基金公司不断加强管理,提高效益。基金公司需要接受个人账户委员会关于经营资质的综合分析,主要包括:注册资本金、近年运营业绩、法人治理结构、投资理念、信用等级、专业投资人员的素质等方面。基金公司的主要职责是:受委员会委托对个人账户进行投资运作;按照合约分配投资回报;向公众提供详实的投资报告,保存个人账户基金会计账簿和记录等。为了防止基金公司的道德风险和逆向选择,规定基金管理公司在承接基金管理业务时,必须在交纳一定数额的保证金,作为担保机制的第一道防线(政府财政作为担保机制的最后一道防线),其比例应与其业务量相关,存放于基金托管银行的账户上,若发现基金管理公司出现以下情况,如:夸大自己的投资能力、明显的投资管理失误、违规操作、制造虚假信息等,将没收保证金用于弥补基金损失,依法给予严厉处罚,甚至按规定注销其资格。[4]

4. 商业银行:

基金托管人。商业银行与个人账户基金管理委员会签订托管合同,收取托管费。托管内容包括收支托管和投资资产托管。其中收支托管包括:建立账户,保管和办理往来资金,编制财务报告,保存个人账户会计账簿和记录;投资托管包括:执行基金公司的投资指令,办理投资资金的往来,提交报告,监督基金公司,审计会计报表,如果发现基金公司的投资组合违反国家的政策或是基金公司违规挪用,银行有权拒绝执行,并向基金管理委员会汇报。

5. 中央担保公司[5]:

基金担保人。成立政府性质的中央担保公司,专门从事养老保险个人账户、企业年金、全国社保基金等担保业务。基金公司一方面向商业银行缴存保证金,另一方面向中央担保公司缴纳保险费,这对于个人账户所有者而言形成了“双保险”,基金安全性更高。中央担保公司向获准经营基金投资的基金公司收取保险费,保险费按照权威评级机构对其风险评级以及该公司运营的基金规模差额缴纳。

6. 人力资源和社会保障部:

基金行政监督人。作为养老保险最高行政管理机构,制定监督和运营方针政策和运营机构资格标准;依法全面监督征缴、支付、管理和运营,并组织查处重大案件;参与制定全国社会保障基金投资政策。

7. 银监会、证监会等专业机构:

基金金融监督人。依法分别监督银行和基金公司的相关金融活动;维护金融活动的合法、稳健运行。主要职责包括:颁布相关监督管理规章;审批、终止和变更业务范围;制定监督管理信息系统,分析、评价金融机构风险状况;统一编制统计数据报表并定期公布;督促指导行业自律;对违法或经营不善的金融机构处罚或撤销。

(二)基本框架图及说明

为克服现阶段养老保险个人账户运营管理模式的弊端,特构建市场化委托管理模式的基本框架,如图3所示。

(1)缴费者按期向个账户基金管理委员会缴纳养老金;个人账户基金管理委员会为缴费者建立个人账户,监督缴费情况,随时提供查询服务,定时公开账户信息,在支付期及时足额支付。(2)个人账户基金管理委员会遴选合格的基金公司委托投资,进行定期和不定期监督检查;基金公司在资本市场进行多元化投资,定期向委员会汇报基金运营收益,及时披露相关信息。(3)个人账户基金管理委员会遴选商业银行委托进行账户管理,监督账户资产的使用。商业银行为缴费者开设账户管理资产,定期向委员会汇报财务情况,随时接受委员会审查,按托管合同约定提取账户托管费。(4)缴费者在个人账户委员会审批的基金公司中选择一到两家委托投资,根据基金公司经营业绩在基金公司间转换账户;基金公司按时公布基金收益水平和其他重要信息,随时接受缴费者监督,按委托合同约定提取佣金。(5)基金公司在商业银行开设账户并缴纳经营保证金,根据需要发布投资指令,及时将基金投资收益入账;商业银行按基金公司指令投资,监督投资用途和比例是否合法,若发现违法行为有权拒绝执行指令并上报委员会。(6)中央担保公司为个人账户提供担保业务,凡经营个人账户投资的基金公司必须根据权威评级机构对其进行的风险评级和基金规模缴纳差额保险费。(7)、(8)、(9)分别表示社会保障部、银监会和证监会、其他专业机构在各自业务权限内分别执行行政监督、金融监督和社会监督的职能。

三、市场化化委托管理模式的有效性———基于相关理论的分析

(一)实现了政府剥离经营权的改革设想

政府在社会保障领域改革中难以将行政管理权和经营管理权分离的主要原因之一是缺少与市场衔接的制度安排。通过借鉴全国社保基金投资的成功经验,将个人账户交由专业的投资机构进行市场化经营(鉴于目前我国资本市场上优秀的专业基金公司还不是很多,因而现阶段对个人账户的管理可以选取获得托管全国社保基金的境内十家基金公司,分别是南方、博时、华夏、鹏华、长盛、嘉实、易方达、招商、国泰和中金)既符合长期多元化投资对收益性和安全性要求,又实现了政府在市场经济条件下转变职能的改革思路。

(二)遏制了腐败、偷懒行为,形成内部自治

腐败和偷懒行为源于目标函数不一致,在责任和利益不匹配情况下,机会主义倾向促使“搭便车”“寻租”行为产生。明确相关主体利益并按市场规律“捆绑”能最大限度地实现相互制衡。就政府部门而言,单纯管理行政事务使其仅充当“裁判员”角色,无法兼以“运动员”身份参与运营,铲除了腐败、寻租的根源;就商业银行和基金公司而言,创造效益既满足客户要求,更符合自己利润最大化经营目标,因此提高工作质量成为“理性最优选择”;就缴费者而言,主动缴费并参与市场活动所取得的收益作为个人私有财产享受或继承,符合“肥水流入自家田”的利己主义思想。这种依市场规律构建的委托管理模式捆绑了相互之间的利益,任何损害别人的行为也将使自己陷入困境,正是这只“无形之手”推动了内部自治机制良性运转。

(三)维护了各参与者的利益,符合市场经济“互利共赢”目标

基金管理委员会将具体的管理业务委托出去,减轻了自己的工作负担,专注于行政管理,最大化发挥出自己在行政效率和强制力方面的优势;对于基金公司来说,随着管理资产规模增加,可以实现规模经济,扩大盈利空间;对于商业银行而言,可以赚取托管费并在账户管理过程实现融资;对于职工而言,可以获得更优惠的理财产品,增加收益。

(四)赋予职工选择权,增强个人责任

个人责任意味着为自己的行为负责,照管自己的福利,为自己未来做规划。之所以如此,是因为个人具有“个体理性”,有能力承担起应有责任。缴费者拥有个人账户的一切理性决策权并承担全部风险和损失、享有全部利益和成果,充分发挥了私有产权的独立性。反过来说,正因为缴费者拥有个人账户独立的产权,才真正有资格以主人翁的姿态进入市场通过签订契约进行市场化运营。缴费者在基金管理委员会审批的基金公司中选择为自己理财的公司,并且可以根据业绩自由更换。这在一定程度上增强了个人的谈判能力,增强了个人的主人翁意识,符合建立个人账户的理念。

(五)充分发挥了不同机构的专长和优势

“比较优势理论”中谈到的“两利相权取其重,两弊相权取其轻”正是从资源配置角度探讨实现帕累托最优的途径。该理论仍然适用于对个人账户管理的分析。基金管理多环节的专业性使任何一个部门单独完成的成本大于收益,可以通过专业分工实现帕累托改进。社会分工的细化形成各部门在技术和成本上的专业优势,如商业银行的账户管理专长、基金管理公司的资金投资专长、政府部门的立法和监督强制优势,而且彼此之间的优势难以取代,因此能够实现优势互补。

(六)实现了“多层保险”,维护了资金安全

“市场化委托管理”模式解决了委托—代理关系中的非对称信息博弈风险,通过契约合同形成“显性激励机制”,时间和声誉形成“隐性激励机制”。个人账户长期性特点形成了委托人和代理人长期的合作关系。根据大数定律,外生不确定因素可以剔除,委托人可以相对准确地从观测到的变量中推断代理人的努力水平,代理人不可能用偷懒的办法提高自己的福利,而且出于声誉和长远利益的考虑,代理人会尽量履行义务。因此内部的显性和隐性激励、监督机制共同发挥作用,保障了基金安全。同时,外部行政监督、金融监督和社会监督借助社会各专业力量维护市场秩序。

参考文献

[1]肖文,胡吉吉.我国养老保险基金管理的模式选择[J].浙江金融,2001,(12).

[2]林毓铭.社会保障研究的另一视角:社会保障若干产权问题[J].中共福建省委党校学报,2006,(6).

[3]刘积全.基本养老保险个人账户基金缺口实证研究[J].甘肃社会科学,2005,(3).

[4]闫炘，喻大学等.社会保障基金与证券投资基金「M].上海:复旦大学出版社,2002.

[5]刘昌平.养老保险个人账户基金治理结构与监管模式研究[J].上海金融,2007,(10).

人寿保险个人理财管理 第8篇

关键词：个人账户,空账,多元化,投资管理

一、引言

我国现行养老保险制度实行社会统筹和个人账户相结合的半积累模式, 然而由于政府没有及时承担转制成本, 以及统筹基金和个人账户的混合管理, 导致统筹基金大量挪用个人账户资金, 造成个人账户“空账”问题的产生。据有关专家测算, 截至2010年底空账规模已达到1.3万亿元。另一方面, 2011年底养老保险累计结余1.92万亿元, 当年中国CPI涨幅为5.4%, 而养老金年均收益率不足2%, 按负利率3.5%左右计算, 1.92万亿的养老金贬值金额达到600多亿元。如果相比较于社保基金已投资部分近十年9.17%的年均收益率, 减去2%的名义收益率, 养老金的利息损失高达1300多亿元。面对我国人口的迅速老龄化、个人账户巨大的空账规模以及养老金存在的巨大贬值风险, 养老金的保值增值问题迫在眉睫。

二、造成养老金个人账户“空账”的原因

1.转制成本

自20世纪90年代我国在部分地区进行养老保险制度改革试点以来, 经过多年的探索, 已建立了社会统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度。社会统筹账户实行现收现付模式, 个人账户实行完全积累模式。但由于改革前就已退休的“老人”没有个人账户, 改革前参加工作而改革后退休的“中人”虽然建立了个人账户, 但由于建账时间较短, 积累基金有限, 这两部分人的基本养老权益都不能因为制度的转轨而中断, 因此不可避免地产生了历史隐性债务。

2.养老保险的投资回报率偏低

基本养老保险的支付缺口在很大程度上要依赖于养老保险基金本身的增值去填补。但是我国养老保险基金的投资收益率一直以来偏低, 使得这笔庞大的资金始终无法增值。目前, 我国基本养老保险基金主要还是以存银行为主, 比例达到90%以上, 购买国债比例还很小, 收益率十几年来不到2%, 而多年来CPI的涨幅是远远大于2%的, 这就意味着养老保险实际上面临着贬值风险。据了解, 到2011年年底, 五项社会保险基金累计结余总额2.87万亿元, 其中养老保险累计结余1.92万亿元。而2011年的CPI涨幅为5.4%, 若按负利率3.5%左右计算, 2.81万亿五险基金的损失就将近千亿元。而且基金规模越大, 贬值风险越大。

3.养老保险覆盖率和收缴率低

我国现行的养老保险体制一般只覆盖国有企业和集体企业, 但是这些企业由于退休职工较多, 企业支付压力大, 欠账较多;对于职工年龄相对年轻的非国有企业, 因短时间内看不到回报, 加上不愿意承担弥补统筹基金缺口的责任, 因而不愿缴费。但是为了保证养老金的支付, 社会保障机构不得不提高缴费率, 由此导致恶性循环, 使养老金收缴率较低的现象进一步恶化。以上海为例, 表1说明了近几年上海市的基本养老保险覆盖率并没有随着职工人数的增长而增加, 反而呈下降的趋势。

数据来源:上海统计年鉴

三、实现养老金多元化投资及管理的对策

养老金支付缺口的不断扩大和国内部分地区社保基金改革的成功经验, 养老金的保值增值问题备受关注, 应改变目前养老金只能存银行或购买国债的单一化投资方式。因此, 就我国当前的养老金整体情况而言, 面临着绝对额巨大、单位额严重不足的矛盾, 不论从解决支付矛盾上还是从自身保值增值的需要上, 养老金涉足资本市场都是自我发展的客观需要。参考社保基金和企业年金的投资经验, 养老金入市的主要标的有三大类:股票、债券和实业投资。

1.股票

从长远来看, 养老金投资股市是必然趋势。养老金作为一种追求稳健投资的长期资金, 如果能够很好地坚持长期投资、价值投资、并配以严厉的责任追究制度, 可以鼓励投资者形成长期价值投资的观念, 减少股市的大幅波动。作为独立而巨大的机构投资者, 养老金可以倒逼股市进行制度改革, 对股市的稳定和长期发展以及实体经济的长期繁荣都有着长远的积极影响。

养老金投资股市的目的是未来资金的长期收益, 考量的是未来若干年后养老体系的支付能力。2008年国际金融危机爆发, 世界各国养老金账户资金大幅缩水的事实为我们敲响了警钟。美国私人养老金大比例投入股市, 在其孕育出的20年牛市中实现了双赢局面。但在2008年, 美国养老体系三大支柱中, 仅有作为第一支柱的基本社会养老计划, 因被限定只能投资于联邦政府债券或特种国债而免遭横祸, 取得了5.1%的年度投资收益, 而可以高比例投资股市的第三支柱“个人退休账户” (简称IRA) , 则在当年亏损高达2万亿美元。目前, 道琼斯指数已从2008年的6600点谷底大幅回升至12800点上方, 逼近历史高点。美国IRA账户曾经的浮亏终于可以收复“失地”。但我国的股票市场至今还不完善, 投资风险还很大。“不赚不卖”是类似社保和养老金等长期资本的天然优势, 养老金入市要赚钱, 其战胜的不应是产业资本和散户, 而是随着经济的发展在资本市场共享成长的果实, 我国庞大的养老资金也应该在不断督促我国资本市场制度完善的同时, 共享经济改革的成果。

2.债券

债券投资的收益来源于利息, 当债券利率发生变化时, 债券投资也会面临风险。例如, 截至2012年1月底我国债券市场存量规模已达21万亿元, 倘若市场利率上行50基点 (2011年7-8月的实际情况) , 按市值评估, 全部市场成员将至少损失3000亿元。所以, 养老金作为债券投资者, 应充分做好利率风险管理工作。近期国债期货给投资者提供规避利率风险的有效工具。通过国债期货交易, 可以保护投资者不受因利率上升而引起的债券价格下降的影响, 又可以避免因利率下降而引起的债券价格上升的风险。如表2提供具体的操作建议:

3.实业投资

实业投资也是养老基金投资的重要组成部分, 尤其是国家给予优先权的实业投资。其中基础设施投资和股权投资是首要选择, 可以有针对性地选取国内重大基础设施项目、国家政策扶持项目, 作为实业投资对象, 包括铁路、公租房、医院等设施的建设。此外, 包括风险投资、私募股权投资和绿色、低碳、环保等新兴领域的投资也可供选择。

私募股权投资 (PE投资) 的迅速发展源于其诱人的回报率, 对保险资金投资PE业务所做的一个保守估计显示, 预计综合年均回报率能够达到15%～20%的水平, 是险资可以进入的投资渠道里回报率最高的。然而通过PE投资获取高额收益的同时, 也蕴含着巨大的风险, 包括项目选择的风险、代理风险以及退出风险等。首先, 项目选择风险。基于退出是PE投资实现的最终目标, PE投资的管理团队需要在投资决策时, 依据一个规范化的评估框架对项目选择的风险进行评价和分析, 评估应包括:管理、运作、策略和交易。PE投资与传统投资不同, 它更依赖于人的因素, 更需要借助管理者 (团队) 的智慧、毅力、才干等来有效降低投资风险。运作方面的风险主要涉及收入和利润计划的实现情况、费用管理情况、运作计划的执行情况和运作过程的质量和效率。良好的运作能以较低的运作费用产出较大的投资回报。这需要对运作进行详细的计划和管理, 提高运作的质量和效率。企业执行的策略则是PE投资取得收益的关键。策略方面的风险主要涉及市场趋势、市场竞争地位、成长策略和消费者管理情况。而企业的融资情况、价值实现、退出的时间预期及附加的收获则是投资决策时必须考虑的交易方面的风险。PE投资企业在做出投资决策前, 对投资决策中的相关风险进行评价和分析后, 还要就投资的价值进行评估。投资的目的是实现未来的增值, 因此, 投资价值是进行PE投资决策的关键。其次, 代理风险。在PE投资中, 由于经营权与所有权的分离, 存在着多重委托代理关系。为了减轻代理的风险, 可以从契约的设计, 激励和补偿条款的设计等方面作出努力。在考虑到企业家和PE投资基金经理能力与经验限制的前提下, 企业家的努力不能完全转化为产出, 而PE投资基金经理的监控努力也不能完全转化为有效的监控, 由此产生道德风险。因此要完善监督和约束机制。第三, 退出风险。退出是实现PE投资收益最重要的环节, 退出风险不但存在于退出过程的各阶段, 而且很可能由于在投资组合公司选择和管理过程中没有充分考虑到退出的风险问题, 提前对各种风险进行规避, 使运作成功的企业无法成功退出。所以应从PE投资开始时, 就要考虑退出安排, 在管理投资组合公司使其增值的过程中, 开始制定并修改详细的退出计划, 并着重考虑以下影响退出的因素:退出的程度和类型、时间选择、参与退出的人力资源数量、执行成本和宣传等。要规避退出的风险, 就要对以上影响退出的种种因素进行评价, 找出收益最大、风险最小的退出路线。

参考文献

[1]郑秉文.“名义账户制”:我国养老保障制度的一个理性选择[J].管理世界, 2003 (8) :33-45.

[2]王芳.关于解决养老保险个人账户“空账”问题的思考[J].南京人口管理干部学院学报[J].2011 (2) :65-68.

[3]胡家强, 陈凤霞.养老保险个人账户“空账”原因及解决对策[J].哈尔滨学院学报, 2009 (3) :23-27.

[4]饶惠霞.关于做实养老保险个人账户问题的思考[J].经济与社会发展, 2006 (3) :100-102.

[5]李春根, 朱国庆.做实养老保险个人账户“空账”:问题与思考[J], 石家庄经济学院学报, 2008 (5) :78-82.

人身保险在个人理财中的重要作用 第9篇

关键词：人身保险,个人理财

一、个人理财的基本概念

个人理财, 一般是指通过制定财务计划, 对个人 (或家庭) 财务资源的合理管理, 而实现生活目标的一个过程。个人理财是一种良好的理财习惯, 理性的价值观和科学的理财计划的综合体现, 它并不仅仅是意味着做投资, 委托一笔资金给金融机构后的保值、增值。它是一个一生的财务规划, 通过不断调整计划实现人生目标, 达到财务自由和财务尊严的最高境界。个人理财既然是一个财务规划, 所以它是旨在实现人生各阶段目标的, 一系列互相协调的规划, 包括现金规划、保险规划、教育规划、退休规划等。

个人理财的目的, 归根结底是要通过合理的金融工具进行财富的积累和保护。关于财富的定义, 有学者认为“财富是一个时间概念”, 财富的计算公式是:财富值=停止工作时的资产变现值÷现有消费水平。财富值实际上反映了财务生存能力, 每个家庭生活水平不同, 一生所需的财富就不同。例如某人现在停止工作时所有的资产变现后价值是10万元, 而现在的消费水平是每月5000元, 那么按上述公式计算得出的财富值就是20个月。人在有限的30-40年时间里所赚到的收入根本满足不了一生的生活需求。这样一来, 理财更有了生存意义上的必要性。

二、利用人身保险进行理财的模式分析

1. 人身保险在现金规划中的作用

对大多数人来说, 最重要的基础现金流目标是养老和教育, 这两项重大规划由一些共同特点, 就是不可取消、不可延后、不可减少。在无论任何情况下, 我们都需要保证最基础的养老和教育水平。而且, 养老和教育需要的都是现金, 必须是可持续的现金流。因此无论是养老金或教育金的准备都需要选择、配置一部分安全、稳健、持续的可以创造现金流的金融理财工具。相应的产品需要具备安全且有合理的收益率, 收益率至少可以跟随CPI增长并防范利率大幅变动的风险。对大多数人而言, 很难一次性完备建立养老和教育金, 更多的情况是分批投入。定期投资是一种较为适宜的方法, 也就是为特定目标向特定账户进行的定期投资行为, 包括基金定投、年交养老金或教育金保险、贷款买套投资房产养老资产等方式。

2. 人身保险在保险规划中的作用

人的一生可能会面对很多风险, 也就是需要很多保险。人身保险对人身保护具有以下的需求:1、需要支付由于严重伤害、事故或者是重大疾病所导致的医疗费用, 例如医药费、护理费、住院费用等, 这种支付通常是一次性的。2、需要支付由于伤害或者残疾导致永久性的丧失劳动能力之后, 自己以及被供养人的生活费用, 这种支付可能是比较长时间的。3、需要支付由于衰老而丧失劳动能力之后的生活费用。4、需要支付较早死亡者的被供养人的生活费用。5、需要支付较早死亡者的其他所有遗留义务与债务, 例如汽车抵押贷款、房屋贷款、其他个人贷款等。

3. 人身保险在子女教育规划中的作用

子女教育规划适宜较早地进行。如果较早地投入子女教育规划, 财务负担和风险都较低, 所以与其他投资计划相比较, 教育规划更重视长期工具的运用和管理。关于子女教育规划投资工具的选择, 除常用的财务投资工具外, 子女教育投资也有很多特有的投资工具。教育储蓄和教育基金是家长们最青睐的教育费用储备的理财工具。但由于教育储蓄有最高限额, 而教育基金具有较高风险与较高收益并存的特点, 因此兼具增值和保障功能的教育金保险日益受到消费者的关注。教育金保险的保障水平基于不同收入层次的消费者的消费选择, 着重为孩子提供高中教育金、大学教育金、创业金、婚嫁金等, 减轻家庭经济负担, 解决上学难的问题, 为孩子规划未来。

4. 人身保险在养老规划中的作用

我们首先应了解商业养老保险都是以年金的形式来体现。年金是一系列的保险金或储蓄金的定期支付方式, 但是普通的年金保险不一定都能完全实现养老保障的目的。例如, 大多数分红型两全保险或年金保险, 保单生效后在被保人生存每隔3至5年 (短则1年) 返还一定比例的保险金额, 这些投保后迅速定期返还的年金产品或终身寿险产品, 是难以充分满足养老保障需要的, 这是由于养老年金保险需要帮忙被保人长期、系统, 并有计划地积累起一笔未来的养老费用。市面上也有标明“个人养老年金保险”的产品, 责任描述为领取灵活, 被保人可以选择在不同的年龄阶段开始领取养老金, 满足不同养老需求。

三、结论及理财模式选择建议

“理财”是有三重层次的。第一层是有效的、合理的处理和运用钱财, 让自己的钱财花费发挥最大的效果, 以达到最大限度的满足日常生活需要的目的。第二层是用余钱投资, 使之产生最佳的财务收益, 也就是钱生钱。第三层是从财务的角度进行人生规划, 利用现有的经济财务条件, 最大限度地提高自己的人力资源价值, 为以后发展做准备。因此, 广义的“理财”是使财务从健康到安全, 从安全到自主, 从自主到自由的过程, 并在此过程中实现现金流的顺畅、创造财富能力的提升。谈到理财, 大多数人想到的是投资。实际上理财的范围很广, 理财是理一生的财, 也就是个人一生的现金流量与风险管理。理财涵盖风险管理, 是因为未来的更多流量具有不确定性, 包括人身风险、财产风险与市场风险, 都会影响到现金流入或现金流出。人身保险是应对人身风险的风险管理工具, 并且人身保险作为理财工具在现金、保险、子女教育和养老等个人理财模式中有非常重要的作用, 因此适合中国的理财模式是利用人身保险的理财模式。

参考文献

[1]刘彦斌.莫忘为财富穿上保障外衣[J].大众理财顾问, 2012, (12) :16-17.

人寿保险个人理财管理 第10篇

1 我国基于生命周期理财理论的保险理财中的问题和原因

1.1 市场划分不明确和产生的原因

我国的保险公司在对市场进行划分的不够明确。保险理财应该是针对不同人的年龄、不同的职业和不同的收入有不同的保险产品, 根据客户的不同情况和不同需求, 为客户提供最合适的理财产品, 这样才能更好的满足客户的需求。而我国的保险公司在这方面做得还有很多的不足, 对市场中需求的保险理财产品没有一个明确的划分, 导致市场的目标客户不明确, 对于保险理财产品不满意。例如人身保险的投保, 它对投保人的年龄设置跨度很大, 没有针对性, 即对于客户的需求没有进行详细的划分, 造成市场划分不明确。

市场划分不明确产生的原因, 首先是因为我国的保险理财仍处于初始阶段, 经验不足, 其发展还不够成熟, 同时保险营销的策划往往不够具有代表性。保险营销是包括市场调查、产品开发和销售的全过程, 还有售后的整个过程。但是, 我国的保险理财最注重仅是销售的过程, 对于市场调查的情况很少关注, 因此对于市场中人们的需求不够了解, 导致对市场的划分也就不会过多的关注。其次是由于对市场中消费者的需求进行划分本就是一件费时费力的工作, 保险公司为了节约资源, 因此就忽略了对市场划分的工作。尤其是在保险公司的初级阶段, 为了节约公司的资源, 减少投入, 市场划分方面更是不到位。

1.2 保险理财产品具有的同质性和产生的原因

我国的保险公司大多起步都比较晚, 经验不够多, 因此在提供的保险理财产品中都会采用一些借鉴的方法, 模仿其他的保险理财产品, 导致市场中的保险理财产品具有高度的同质性。同时我国的保险公司创新能力不强, 产品的更新比较慢, 理财保险的品种更新率很低, 在面对市场的多方面要求时就出现了难以应对的局面, 在国际上的竞争力也就比较低。同时我国的保险公司每次推出的新的保险理财产品缺乏新意, 往往是对现有保险理财产品的一个改进, 与以往的保险理财差异比较小。

以上问题出现的原因主要是:我国保险业的起步比较晚, 其技术的应用和开发能力都比较弱, 与国际上比较发达的国家相比还有很大的差距。目前的保险业市场还处于起步阶段, 对产品的技术质量要求还比较低, 而对于保险费用收入的经营模式还比较关注, 因此推出的保险理财产品存在同质性。我国对于保险理财的产品缺少必要的知识产权保护, 一些公司花费巨大研发的新产品很可能被对手模仿, 以至于在市场中处于劣势, 降低了一些保险公司开发新产品的积极性, 因此导致市场中信产品的更新换代越来越慢, 且包含的技术含量不高。

1.3 保险理财知识的宣传以保险营销员为主

目前发达国家的市场上的主要销售方式是依靠保险理财的规划师, 而我国的保险理财主要靠保险营销员的宣传, 保险理财的顾问还不多, 对于保险理财的规划师还处于刚刚起步的阶段。在对客户进行保险理财知识的普及中, 主要通过保险营销员来实施, 在保险营销员对客户进行保险产品的推荐时进而完成保险知识的一个宣传。但是由于保险公司对保险营销员的业务量要求, 导致保险营销员在进行保险知识的宣传中知识普及不够全面, 总是倾向于向客户介绍一些费用比较高的产品, 忽略客户对产品的需求以及产品的功能, 导致保险理财知识的不对称。

其原因主要是:我国保险行业的保险营销员的素质高低不一, 一些保险营销员的素质甚至不及大专水平, 而且本科学历的工作者很少, 聘任制的员工比较多, 适于这方面的高级营销人才比较少, 导致工作的水平不够高。造成这点原因的还有我国的保险公司所采取的佣金制度, 保险营销员中个人代理所占的比重比较大, 付给的佣金总和营销的成绩相关, 作为代理人除了佣金外没有其他的待遇享受。同时我国的人才培养制度不够健全, 关于保险方面的认证资格很少, 具有相关保险理财知识的人才也很少, 对于相关的资格认证考试也是刚刚起步, 这点和国外的发达国家相比还很不足。

2 基于生命周期理财理论的保险理财应对策略

2.1 按照客户生命周期划分目标市场

当保险公司有了自己明确的客户后, 就可以按照自己客户的需求对相应的理财产品市场进行细分。根据不同客户对同种产品和服务的需求程度与渴望程度之间的差别, 以及对不同产品特性的要求, 保险公司要尽可能满足自己的大部分客户的需要。根据他们不同层次的需求, 满足不同的客户。保险市场可以划分的标准有不同的区域、不同的渠道、不同性质的客户和不同的保险理财品种等, 因此保险公司要根据不同客户的要求对市场进行比较细致的划分, 有针对性的满足自己的客户, 这样不仅是对客户的负责, 也是促进自己以后经营的有力手段。

2.2 根据不同生命周期的不同的需求去创新保险理财产品

客户是保证保险公司不断发展的前提, 因此在创新保险理财产品时, 多考虑客户的需求, 这样必然容易赢得客户的好感, 同时更好的促进企业的不断进步。所以保险公司要全面了解客户的生命周期和不同的保险要求, 针对自己的目标客户进行一个细致的划分, 然后为客户提供不同生命周期的理财产品, 用客户对理财产品的需求来推动公司对理财产品的不断创新。同时保险公司要增加对保险产品的技术开发和市场调研的费用支出, 以满足对市场的全面了解的需要。要注重对自己研发出来的产品的知识产权保护, 以保护自己劳动成果不被窃取, 提高自己在保险市场上的竞争力。保险公司首先要根据自己对市场调研的结果, 掌握不同客户的特征和需求, 以此决定自己保险理财产品改进的地方和今后创新的方向。还要给公司的客户提供全面的保障, 加大自身的创新能力, 为客户提供更全面的服务。

2.3 拓宽保险理财知识的宣传渠道

根据我国的保险业的现状, 保险公司主要依靠的还是保险营销员的作用, 因此保险公司要注重保险营销员素质的培养, 提高他们的知识水平。同时还要增加宣传的渠道, 多利用现在的多媒体技术, 采用报纸、网络和广播等进行宣传, 让客户自己对保险知识有一个大概的了解, 而不是限于保险营销员的介绍。还有使宣传的队伍更加专业化, 利用各个环节为客户提供优质的服务, 让客户了解到全面的、真实的保险信息。

3 总结

我国的保险理财中还是保险公司占主导, 客户大多处于被动的地位。因此保险公司要加大对相关保险理财的宣传, 让客户本身有一个了解, 从而自己主动加入到保险理财的行列中去。为了能更好的促进我国保险事业的发展, 基于生命周期理论的保险理财在指导实际的保险业务中有着重要的作用, 保险企业要多加重视。

参考文献

[1]李旭.个人理财的理论基础与主要应用[J].中外企业家, 2013 (7) .

理财保险产品要涨价 第11篇

寿险利率倒挂风险加大

2008年9月16日到12月23日，不足百日之内，央行5次降低存款利率，降息后一年期存款利率为2.25％。银行降低存款利率，看起来对保险公司似乎是好事。目前，各家保险公司的寿险产品设定的预订利率是2.5％，比一年期存款利率还高出0.25个百分点。“存保险比存银行更合适啊。”不少市民都有此想法。

其实，银行大幅降息对保险公司而言是坏消息。目前保险公司有超过80％的投资资产投向定期存款、债券等固定收益类资产，持续降息意味着存款利息收入下降和债券投资到期收益走低，保险利差将进一步收窄。届时，保险公司的收益将进一步减少。

不仅如此，降息更像一把还没有完全落下的刀。根据中金宏观组的预测，此次降息后，基准利率仍有约108个基点的下降空间。有分析认为，随着中国降息进程的深入，预计10年期国债收益率将下探至2.5％以下，10年期企业债收益率也可能低于4.0％。

多款理财保险产品收益率下降

投连险、万能险作为保险理财产品，在降息的大背景下，投资收益一直表现欠佳。股指一路下滑，与股市挂钩的投连险也遭了殃。一份对25家公司的136个投连险账户收益率统计的资料显示，在过去一年中(2007年12月1日至2008年11月30日)，成立满一年的股票型账户平均年收益率为－41.19％，混合偏股型账户平均收益率为－29.86％，灵活配置型平均收益率为－18.25％。

万能险亦是如此，截至去年年末，32家寿险公司15l款万能险产品11月年化结算利率的平均水平已降至约4.07％，年化结算利率还坚守在5％以上的万能险产品已经屈指可数。

目前各大保险公司的投连险销售几乎停滞。万能险在各大银行的柜台上也鲜见踪影。只有分红险在市场上还能普遍看到。

健康险、重疾险等不会涨价

为了能够实现盈利，现在不少保险公司正在酝酿提高产品的价格。“去年下半年已经决定今年1月份提价了，但是每年的1月份都是保险公司的‘开门红’时期，为了将业绩冲上去，保险公司都没有涨价，要放到3月份。”一家保险公司的相关负责人介绍。从其他保险公司也传出了类似的风声。“肯定是涨，但是幅度究竟多少，总公司还没有下文件。”另外一家保险公司的负责人说。

记者了解到，意外险、健康险、重疾险等产品并不在此轮涨价范围内。

消费者如果要购买理财类保险，一定要赶在保费提价前，选择购买合适的保险产品。

在采访中，不少保险公司的专家认为，当前资本市场不景气，理财风险较大，把资金放在保险中反而具有一定避险作用，同时还能得到保险保障。而对于那些投保金额较大的投保人，如果想动用存在保险中的资金，可利用保险保单的借款功能。

人的一生需要几张保单

股市大幅下跌，基金不断缩水，期望财富增值并不是容易的事，此时，很多人悟到：其实人的一生中最重要的还是平安和保障。那样怎样才能达到安全和保障?保险无疑是首选。人的一生，面临着四个方面问题：意外伤害、重大疾病、生儿育女、退休养老，这四方面直接衍生出来的问题和风险，就是人一生中需要准备的保险种类。

意外伤害保险单

据统计：中国每年有70万人死于意外伤害，每天近2000人。谁也不希望自己遇到这样的风险，可生命中每次错误的碰撞，总需要有人埋单。尽管意外保险属于消费性保险，这一年如果没有风险的话，这钱就白白“消费”了，但和普通寿险10万保额需要几千元相比，每年几百元就能得到较全面的保障，涵盖因为意外导致的医疗费用、手术费用以及因为疾病导致的住院费用、手术费用和住院补贴等利益，是人们很实用的“保护神”。

重大疾病保险单

生命中不能预料的风险，除了意外伤害，还有病患。重大疾病的诱因很多，通常没有太多的征兆。但它是家庭经济的“黑洞”，一旦出现就会给整个家庭带来重创。

目前，社保能涵盖基金医疗保障，但当大病突至时，社保还不足以应付巨额的医疗费用支出，所以需要借助商业保险来规避风险。如果有一份重大疾病保险单在手，在保障期内，当大病来临时，将获得保险公司的赔付；如果在保障期内没有发生大病风险，满期时收获的满期金则还可以用作养老的资金。

教育婚嫁保单

宝宝的出生，在带给家庭快乐和幸福的同时，也使家庭开始进入“负债”的阶段。据有关数据统计，孩子从出生到能自食其力期间，大约需要花费至少20万元。从孩子问世起，给孩子准备一笔资金就变得很重要了。那么除了通常大家都会选择的教育储蓄外，其实人们还可以给孩子准备一份教育金保险。教育金保险强制储蓄和豁免保费(指受保儿童在受保期间其父母因意外事件而无力继续支付后续保费时，这部分保费将被豁免而由保险公司承担)的特点都可以充分保证教育金的实现。

养老保险单

每个人都不希望饱经风霜走到人生的暮年还要忍受着生活困顿之苦。因此，在年轻的时候，为自己准备一份养老保险单是非常必要的。虽然社会养老保险，在连续交满一定年限，退休后就可以每月领取一定的养老金，但是每月所领取的金额往往只能维持一般的生活水平。所以，在资金允许的情况下，人们还应该再选择其他类型的养老保险。并且在购买保险前，应先想好自己目前的保费承受能力，以及养老时每月领取多少比较合适。

最新调查80后最担忧养老问题

近日从恒安标准人寿了解到，据最新样本数据显示，80后人群对养老问题最为担忧，而40至50岁人群却显得最为从容。

数据显示，参与者对“在实现我的生活愿景过程中，我或我的家人存在下列风险：养老没有保障”一题的作答结果显示，30岁以下的参与者中，有44.6％的人选择了“同意”或者“非常同意”，这一比例远远高于40至50岁年龄段的人群的选择。而对于“人寿保险的保障功能可以帮助我和我的家人实现生活目标”一题的作答，63.8％的80后人群选择了“同意”或者“非常同意”，比40至50岁人群更认可这一观点。专家分析，随着就业形势的严峻，80后普遍对就业前景问题忧心忡忡，很难让他们对今后的生活作出良好的期待。这种不确定性必然会加剧这一群体对养老问题的担忧。相比之下，40至50岁人群处于家庭稳定期和事业成熟期，完成了一定的经济积累，家庭财务状况更加优良，养老问题也自然更加从容。

教您如何进行应急保险理财 第12篇

卫女士一家人在郊外野炊露营时, 家中的水管爆裂, 由于浸泡时间过长, 导致室内的墙壁和贵重家具损毁严重, 所幸的是, 楼下的住户没有因此受损。

高手支招:无论是水管爆裂、煤气泄漏、被小偷光顾还是电线老化造成火灾……哪种情形都够让人揪心的。虽然这都是些小概率事件, 但“中标”者可不少。要想在外时心无旁骛, 买份家庭财产险是最好的选择。

目前, 市场上主流家财险的保障范围大致包括:房屋及室内装修、盗窃、管道破裂、用电安全、门窗锁恶意破坏、玻璃破碎等, 且大部分产品都附加第三者责任险可选 (也就是说, 如果你家的水管爆裂造成邻居财产损失也在保障范围内) 。期限以半年期、一年期为主, 花费不过数百元。以平安保险的家庭财产保险 (买房自住型) 为例, 一年期, 50万元保额, 在网上投保, 保费仅需要300余元。除常规附加险外, 还有地震险、保姆人身意外、高空坠物责任、宠物责任等附加险种可选。

2 第二种方案:寄存典当保值强

李先生携妻回乡下老家照顾生病住院的父亲。回来时他发现, 停在小区里的新车不知被谁划花了, 只能送到4S店去补漆。还好事先买了保险, 即使这样, 也要个人拿出好几百元钱。最让他郁闷的是, 小区物业拒不负责此事, 说签停车位协议时, 这条是写在免责条款里的。李先生只有自认倒霉。

高手支招:有什么办法, 能让您的爱车安然无恙呢?为您支一招:把汽车开到典当行去, 花点小钱买放心。

以一辆10万元的家用轿车为例, 你可以选择只抵押1万元, 这样, 你就只需按1万元支付利息。按目前典当行业3%的月利率计算, 一个月的费用仅为300元, 比小区的停车费还便宜, 当然, 如果只外出几天, 比停车费要贵点儿, 但就算这样也划算。

汽车在典当行里可比在停车场安全多了, 扎胎、划花的风险统统没有, 不少典当行还提供车辆的专业保养和维护服务。而抵押出的1万元, 也别让它闲着, 可以通过购买短期理财产品来实现它的效益最大化。同时, 提醒客户在进行汽车典当时, 注意把车辆入库时的公里数记下来, 并且检查车辆的外观和油量。

3 第三种方案:旅游保险求全面

小李随旅行团在国外旅行时, 意外遭遇了一次车祸, 一条腿骨折了。由于旅行社给买的是普通的人身意外险 (没有带SOS国际救援的那种) , 只能通过当地旅行社联系附近医院进行急救, 结果耽误了不少时间。而且, 这种医疗服务的价格非常昂贵。

高手支招:安排出国旅行, 购买人身意外险时, 首先要考虑到医疗救护方面的问题。所以, 购买一份全面的旅游险就显得格外重要。

在国内, 买一份短期的包括国际救援的保险产品, 最低只需要100元左右。以友邦四海旅行意外伤害保险为例, 1～70岁都可投保, 可以根据出游时间按天购买。保障条款基本涵盖了可能在国外碰到的人身方面的意外情况, 同时提供“美国国际支援服务” (AIAS) 卡的救援及中英文咨询服务, 购买手续也很简便。

4 第四种方案:短期理财存息高

小虫陪着儿子去国外参加夏令营活动, 也没托别人帮他打理基金、股票。

出发前, 他除了继续持有两只长线股外, 将剩余的股票都清仓了。等他从国外归来后, 朋友告诉他, 原先他认为有风险、清仓抛掉的股票, 其中有一只接连两个涨停。小虫的后悔劲儿就别提了。

高手支招:在这个物价飞涨的年代, 跑赢CPI (消费者物价指数) 是每天都要牢记的事情, 资金闲置就等于往外扔钱, 所以, 即使在外出旅游的短暂时间内, 也不能让钱闲置在账户上。如果担心在外没时间做出及时反应, 傻瓜式的短期理财产品就是好选择。以招商银行“金葵花”———人民币日日金理财计划为例, 这款超短期的灵活理财产品, 属于保本+浮动收益的产品, 外出前一日购买, 外出归来便可即时赎回 (注:非节假日) , 坐享比活期存款高出一大截的收益, 何乐而不为?