招商银行个人理财业务（精选6篇）
招商银行个人理财业务 第1篇
摘 要：本文通过对我国商业银行个人理财业务现状分析，指出我国商业银行个人理财业务存在的问题，并提出了硬件环境、服务质量、理财顾问、产品品质、整体形象和理财实力六个方面的改进建议。
关键词：个人理财业务客户满意度商业银行中间业务
近年来，随着国内经济的持续增长和个人财富的迅速增加，稳定的高收入富裕人群已经形成，理财客户已不满足传统的存款低收益，为了使个人资产能够更加有效的保值增值，就要转向资本市场来寻找新的投资渠道。尽管许多个人投资者有理财意识，但却缺乏经验，迫切需要得到专业指导。作为最主要的理财服务提供商，国内各商业银行，纷纷建立健全自己的个人理财服务体系，设立各种理财中心，并不断推出新型的理财产品，以满足客户需求，促进自身发展。
一、银行个人理财业务存在的问题
在国外，个人理财业务也被称为财富管理。众多金融机构为了占领高端市场，提高盈利水平，都争相为优质客户提供综合性的个人理财服务。而国内银行个人理财业务的发展相对滞后，无法与发达国家相比。
我国商业银行个人理财业务存在以下几方面的问题：
1.规模小。中间业务收入包括个人理财业务在内，在商业银行总收入中所占据的比重仅为8％。
2.服务层次比较低。国外商业银行可以为客户提供信托、证券、保险等综合性理财服务，让客户的资产增值保值。而我国商业银行所提供的个人理财服务目前还停留在银行转账、代收代付、通存通兑等这些基础业务。
3.产品同质化。国外商业银行对理财产品的品牌特色，个性化服务较为重视。而我国商业银行虽然推出了不同名称类型的理财产品，但内容却很相似，没有特殊优势。
4.跟踪服务缺失。就目前我国商业银行开展的理财业务来看，在客户收益的分析评估和动态跟踪上，还很不足。银行未能定期根据客户的理财收益来对其投资策略和投资工具进行调整，以适应变化的市场。
5.专业人才短缺。国内商业银行在建立理财中心后，虽然配备了理财经理来为客户服务，但是目前这些理财经理的专业性较弱，能够熟练掌握证券、保险、投资等综合性知识的人才较少。
二、客户满意度
关于客户满意度的概念，菲利普.科特勒和Barky认为，客户满意是客户在使用产品或服务后感知的效果与其之前的预期进行比较的结果。如果感知的效果低于期望，客户就会不满，感知的效果达到期望，客户就会满意，感知的效果高于期望，客户就会非常满意。客户感知价值与客户预期的差距决定了客户满意程度。客户满意—般包括五个方面内容：产品满意、服务满意、视听满意(企业可视性和可听性的外在形象的满足状态)、行为满意(客户对企业运行状态的满足状态)、理念满意(客户对企业经营理念的满足状态)。
只有客户在个人理财业务中满足了自己的需要，才会对其满意，也才会积极主动地与之保持持久合作关系，并可能传播对银行有利的信息，增强口碑效应，吸引更多的客户。
三、提升银行个人理财业务客户满意度的几点建议
（一）硬件环境
如何能够较为便捷、迅速、方便地接受理财服务也已成为这部分人群不得不考虑的一个问题因素。商业银行在设置个人理财网点时应充分考虑周边居住人群的理财需求情况，针对经济条件较好、富裕人群密集的社区，配套安排理财网点，就近吸取更多的有效理财客户。理财客户对网点内部环境也有着一定层次的要求，舒适、惬意的理财环境能在感官上给客户带来愉悦的感受。
随着信息技术的不断升级，网上银行、电话银行等新型理财渠道不断涌现。越来越多的银行开始将理财等中间业务拓展到这些新型渠道上。一方面，银行开展新型信息渠道，可以有效简化服务的繁琐程序，减轻营业网点的柜面压力；另一方面，银行为客户提供了更多的服务路径选择，使客户能够足不出户实时管理自己的理财资产，为客户提供了方便。
（二）服务质量
效率低，排队时间过长现象有着多方面的原因，但解决这个问题的根本措施是银行应当真正以客户为本，从客户的角度出发，对银行网点现有的弊病进行改正。银行理财业务开展过程中，客户与银行之间会不断产生信息交流。客户对银行所提供的服务，业务办理会有一定的反馈意见。从客户角度来看，对理财服务的看法意见希望能够顺利传达给银行，并且，银行能够对其反馈意见予以重视。对于银行来说，客户的意见反馈表达了客户对银行服务的真实感受。倾听并采纳这部分客户意见，有利于银行自身服务水平的不断提高。因而，针对银行理财业务，建立完善的信息反馈沟通渠道，使客户的意见迅速得以传达，并做出相应的处理，可以增加客户对银行理财服务的认同，提高满意度。
（三）理财顾问
普通客户在投资理财方面的知识都较为缺乏，对银行推出的理财产品一知半解，需要专业人士能对其投资理财做出建议与指导。从银行角度来讲，应该加强对理财顾问的业务培训，使其对银行的各类理财产品能够充分了解。此外，在投资知识上进行定期教育培训，提高理财顾问在专业知识上的储备。在对理财顾问的选拔和配置上，应该多考量其在投资理财上的专业素养，是否具备专业理财资质。
（四）产品品质
银行投资理财产品按照风险和收益分类，在向客户营销产品时，要着重考虑客户自身的风险承受能力和对收益率的期望情况。高风险高收益的产品应面向资金量大、风险承受力强的客户，合适的产品应该卖给合适的客户，不建议风险承受力低的客户来购买。与基金理财不同，银行推出的理财产品应该以中低风险为主，恪守银行理财的本质，维持资产保值增值的初衷。银行推出的投资理财产品应该充分考虑投资者的多样性需求，丰富理财产品的种类，为客户提供更多选择。理财产品投资起点的设置也应考虑到目标投资群体的收入状况，保障潜在客户能够接受理财产品的起始投资额，更大程度地吸引到更多优质客户。理财产品费率问题也是投资者纳入考虑的范围，合理收费也能在一定程度上增加客户的满意情况。
（五）整体形象
银行为客户提供存贷款、缴费、理财等多种金融服务，涉及到日常生活的方方面面。客户在银行办理综合业务，都能切身感受到银行的服务环境、质量、业务水平以及整体实力。银行所传达出的形象会直接影响客户对其的印象观感，从而对客户的理财机构选择产生影响。
对于银行而言，珍惜自身的信誉，营造亲和、以客户至上、全心全意为客户服务的形象，会在广大客户群中赢得美誉。另外，在业务开办方面，应多为客户考虑，提供更多便捷服务，从而提高客户对银行的忠诚度，为银行理财业务吸引更多潜在客户。
（六）理财实力
客户在选择理财银行时，首要考虑的便是该行的理财实力，在整个行业内以及广大金融投资者中的口碑。银行在开展理财业务时，应针对客户对于风险与收益偏好的不同需求，设计并提供集证券、基金、保险、信托等多种金融资源于一身的创新型理财产品和整合多种产品的解决方案，集合一支强大的投资研发团队来做后台支撑，为客户设计提供适合的理财产品，保障其产品收益的同时，拓展全方位财富管理服务。
参考文献：
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招商银行个人理财业务 第2篇
为了迎接银监会对商业银行个人理财业务的检查，规范支行个人理财业务，根据银监会下发的《关于进一步规范商业银行个人理财业务有关问题的通知》精神，我支行对20xx年以来的经营业务进行了全面、逐项、细致的检查，现将开展自查工作情况汇报如下：
一、人员配备情况
为了确保个人理财业务的合规销售，支行配备了专职理财经理一名，该人员已通过××银行总行的理财经理资格考试、并取得了保险代理从业人员资格证书。所有银行理财产品、基金、保险、券商集合理财产品均由专职理财经理销售。
鲜有一般产品销售人员向客户介绍理财产品情况发生，现已全面杜绝。
二、销售流程
支行理财经理均是在充分了解客户的财务状况、投资目的、投资经验、风险偏好、投资预期等的前提下向客户推荐理财产品，并为每一位购买产品的客户填写《个人客户投资风险评估报告》(以下简称《评估报告》)，理财经理根据其评估结果，向客户推荐相应得理财产品。《评估报告》经理财经理与客户进行签字后，交由支行理财主管审核并签字，单笔购买金额超过100万的客户，《评估报告》还经
由支行分管个人理财业务行长签字。自查中发现有少数客户的《评估报告》未经支行理财主管签字审核，已补交给支行主管审核。
在具体的理财产品销售前，理财经理均向客户说明了产品结构、风险、收益等相关信息，让客户在充分了解产品的基础上作出选择。理财产品的《合约》、《合同》、《风险揭示书》中客户资料均填写完整。
三、资料档案保存
20xx年以来，所有理财产品的《风险评估报告》、《合约》、《合同》、《风险揭示书》等文件资料均保存完整，并按期装订成册，入库统一保管，其中，《客户风险评估报告》实行专夹保管、一年内有效的保管机制。支行理财经理为每期产品和《风险评估报告》建立了详尽的客户电子档案，方便及时了解客户情况和日后与客户沟通。本次自查中发现有些风险评估报告未装订建表，拟定于今天下班前完成建表装订工作。
四、今后工作计划
浅议银行个人理财业务 第3篇
所谓银行个人理财业务是指“商业银行以自然人为服务对象, 利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势, 运用各种理财工具, 以帮助个人客户达成生活目标或投资目标而提供的综合理财服务。”
我国的个人理财业务兴起于上个世纪90年代中期。之前, 个人金融业务仅涉及储蓄、代收代付等简单业务。1995年招商银行首先在国内推出集本外币、定活期存款集中管理及代理收付功能为一体的——“一卡通”, 成为国内第一家拥有个人理财产品的银行。之后, 中信实业银行、工行、建行、农行等国内知名银行也相继推出了自己的个人理财产品。这些理财产品大多包括了存款集中管理、代理收付、理财咨询设计、存单抵押贷款、外汇买卖、单证保管、存款证明等服务内容。进入新世纪, 投资工具日益丰富, 金融领域的限制逐渐放开, 加上计算机、信息技术日益普及和深化, 于是个人理财业务又有了新的发展。出现了“一站式”理财服务, “一对一”理财顾问、理财规划等专业理财服务。归纳起来, 当前的理财业务主要包括四块:一是通存通兑、自动转账等储蓄服务;二是住房贷款、汽车消费贷款等个人融资服务;三是使用理财户头进行股票、债券、基金等证券交易的投资服务;四是理财规划服务。从以上发展历程可以看出, 个人理财业务虽然在我国起步较晚, 但发展迅速。目前, 国内银行业务正在由单一的存贷业务向多元化的银行资产、负债、中间业务一体化方向转变, 由单一的网点服务向立体化网络服务转变, 由大众化服务向个性化服务转变, 由无偿服务向收费服务转变。完成这一系列转变之后, 银行的个人理财业务必将有飞跃性的发展, 从而使银行的客户获得更好更优质的服务。
二、银行发展个人理财业务的原因
1、市场潜力巨大, 有待发掘。
社会调查事务所公布的数据, 在北京、上海、天津、广州的专项调查中, 77%的被调查对象对理财服务感兴趣, 41%的被调查者需要个人理财服务, 88%的客户表示愿意接受银行推荐的个人理财建议和方案。由此可见, 个人理财业务的市场潜力巨大。从局部来看, 随着经济的发展, 中国的高收入阶层崛起, 财政部科研所课题组的一份研究报告表明10%的富裕家庭的财产占到了城市居民全部财产的45%, 与此同时, 城市居民金融资产出现了向高收入家庭集中的趋势, 户均金融资产最多的20%家庭拥有城市居民家庭金融资产总值的比例目前约为66.4%。拥有50万元以上资产或现金的人约有三千万。这部分人已经或有可能成为银行的优质客户。这些客户不再满意初级阶段的理财方式, 即:将储蓄产品进行功能扩展, 将存贷款进行产品组合, 通过结算工具帮助客户达到资产保值、增值的做法。他们迫切需要个人财务分析、产品组合建议, 并希望得到及时获取财经资讯的服务。尽快设立理财中心, 提供优质的满足客户综合理财需求的理财服务, 银行才能稳定现有优质客户, 挖掘潜在的优质客户。从而获得可观的利润。而且随着社会的进一步发展, 将来高收入阶层都差不多是各个部门行业的高层和骨干, 抓住这些客户对对公存款和贷款的营销必定会产生巨大的连动作用。
2、个人业务风险小、利润空间大。
从发达国家银行发展的过程来看, 商业银行发展到一定阶段, 银行利润的增长点就会由存贷差转为中间业务收入。中间业务收入中占大头的就是个人理财业务。欧美国家的个人理财业务产生于上个世纪50、60年代, 80、90年代发展趋向成熟。据统计, 在西方国家, 个人业务收入已占到银行总收入的30%以上。在过去的几年里, 美国的银行业个人理财业务平均利润率高达35%, 年平均盈利增长率约为12%―15%。花旗银行自20世纪90年代以来业务总收入的40%来自个人理财业务。我国的发展趋势也与国外相同。近年来, 随着利率的逐步放开, 银行的存贷差利润不断缩水。另外, 随着银行业的不断变革, 特别是国有银行通过改革从计划走向市场, 从垄断走向竞争, 再到现在要对国有银行进行股份制改造, 一方面直接导致各行纷纷树立“存款立行”的原则, 悉数使出浑身解数来拉存款, 竞争导致负债业务的营运成本大量提高, 耗费了大量的人力物力;另一方面贷款等资产业务方面对优质客户争夺更加激烈, 直接导致如去年各大行的贷款集中在一些垄断性的大集团行业, 风险加大的同时信贷利率却不断偏低, 显性成本和隐性成本都大大增加。于是在个人业务发展大环境不断改善的情况下, 积极发展个人理财业务也是银行自身生存和发展的需要。
3、发展个人业务有利于金融创新。
随着中国加入WTO, 国内银行改革步伐加快, 银行业的竞争势必愈演愈烈。而市场竞争者的不断加入, 竞争手段的迅速更新, 会使得金融产品的差异性日趋缩小。在这样的背景下, 作为金融产品提供方的银行想在市场中站稳脚跟关键是要能够通过金融创新, 向客户提供收益率高、风险小的产品, 使民众切实感到有利可图。只有这样, 才会有越来越多的人进入这个市场。而个人理财业务的发展过程充分体现了商业银行研究并不断挖掘市场需求, 度身定制理财产品与方案, 不断满足、引导、培养特定客户群体需求的功能。此外, 个人理财还更多的体现银行服务差异性、价值性的特质。个人理财业务正是以这种特质顺应了金融创新的潮流, 促进了金融创新。反过来, 金融产品和服务的不断创新又推动了银行个人理财业务的进一步发展。
三、个人理财业务中存在的问题
1、分业体制限制理财业务的发展。
真正的个人理财, 如在美国, 指的是银行不断调整存款、股票、基金、债券等投资组合, 以使客户取得最好的回报, 每个人只要将自己的财产规模、生活质量、预期目标和风险承受能力告诉银行, 对方就能为你量身定制理财方案, 还代理操作, 同时跟踪、评估绩效, 并不断修正。即使是对理财一窍不通的人, 只要委托了银行进行操作, 也能获得理想的回报。而在国内, 由于目前实行分业经营, 金融业内按产业分业, 即将银行业、证券业、保险业和信托业分立为不同的金融产业和金融市场, 由专门金融机构经营。因此, 除了存贷业务外, 银行现在只能代销基金公司、保险公司等的产品, 实际上是不能代替客户来理财的。另外投资理财工具, 包括期货、期权等避险工具的缺乏使理财的业务范围集中在四个方面:一是银行本身的业务品种, 包括存贷款、外汇宝、信用卡等等;二是银行代销的金融产品, 如保险、国债、开放式基金等;三是通过“银证通”等渠道, 实现客户资金在银行及股市账户的流通;四是多种银行业务费用的减免, 如个人贷款享受优惠利息、国际汇款免付手续费等。很明显, 大多数产品只是为客户提供更加便利的理财渠道, 客户若想实现资产增值大多还得靠自己。可以说, 国内目前的个人理财离真正意义上的个人理财还相去甚远。可见分业体制限制了理财业务范围的拓展, 使银行不能全面整合各种资源来为客户提供全方位的理财服务。
2、专业理财人才匮乏。
理财师策划的方案比投资者自己做的方案收益更丰, 这就是理财业的核心。而一个合格的理财师既要熟悉公司类业务, 又要精通银行卡、银行结算、证券交易、保险、投资等零售业务, 还必须具备丰富的专业经验和人生经历, 这样才能准确地把握客户的资产状况和投资需求。但长期以来银行人员专业单一, 一个对各项存款存期如何搭配非常精通的银行高手, 可能对股票债券运作非常陌生, 对期货常识知之甚少, 更谈不上对保险公司推出的上千种险种进行熟悉了。另外, 目前国内没有成熟的理财规划师培训体系, 也没有完善的资格认证制度, 理财规划培训比较混乱, 导致理财规划行业鱼龙混杂, 理财规划师水平亦参差不齐, 此类人才奇缺。
3、信息技术的应用有待拓展。
由于个人理财在中国发展时间还比较短, 因此相关的软件系统的开发, 信息技术支持系统平台的建立刚刚起步, 还远不能适应理财业务提供个性化、差别化服务的要求。而且目前国内处于市场经济发展初期, 有的投资渠道发展不够规范, 有的投资渠道发展时间短, 供依据的经验数据非常少, 成为制约理财行业发展的一个因素。相比之下, 外资银行不仅拥有先进的管理信息系统, 能以计算机网络为基础建立共享的客户档案库, 对客户进行个性化服务, 而且拥有遍及世界的机构网络体系, 能实现国内外联行资金的自由划拨, 可凭借快捷的资讯渠道为客户提供全球24小时金融市场跟踪服务。这种技术优势、服务手段的现代化及其派生的服务优势中资银行无法比拟。
4、高端客户的流失。
根据我国加入世贸组织时的承诺, 到2006年底, 将在所有地区和币种上放开对外资银行市场准入的限制。届时, 中外银行对中国市场这个大蛋糕的抢夺势必更加激烈。而外资金融机构进入我国市场, 参与竞争的重点就在以个人理财业务为中心的中间业务。与国内银行相比, 外资银行在个人理财业务的产品开发、市场营销、客户关系管理方面都有一整套较为成熟的体系, 加上他们多年来在这一业务领域积累的经验和在业内的声誉, 外资银行的进入确实会给中资银行带来很大的竞争压力。而且, 由于外资银行在中国没有广泛的网点, 所以, 争夺高端客户是他们的当然之选。高端客户首先是企业客户, 其次是个人客户。外资银行几年前就获得了经营三资企业业务的权力, 很多客户已经抓在手上。现在它们也想争夺中资大企业, 但中资企业和政府以及国有银行系统之间有太多渊源, 这块资源并不好抢。所以个人高端客户是外资银行寄予厚望的突破口。虽然由于我国目前对外资银行仍实行极为严格的业务限制, 外资银行开展个人理财业务的空间甚至比中资银行更为狭小。但许多业内分析人士都认为外资银行在个人理财业务上将会不断有所突破, 从而造成中资银行个人高端客户的流失。
四、对完善中资银行个人理财业务的思考
1、创造良好的外部环境。
国家应放宽对金融业的政策限制, 为个人理财业务创造更合理的制度前提。逐步实行金融混业经营和利率市场化, 使银行能够真正渗透到金融投资的各个领域, 不仅经营传统的银行业务, 而且还经营投资银行、证券经纪、保险、金融衍生业务以及其他新兴的金融业务。从而不断丰富理财产品的种类, 拓展理财服务的范围, 真正做到代客户理财, 实现其财富的保值、增值。银行也不要因为分业经营的限制, 就把思路局限住。应该广开思路, 在一些法律未置可否的地方, 设计各种各样的产品, 进行金融创新。还可以尝试子公司分业经营, 集团混业经营的金融服务集团模式, 在进一步深化与同业合作的同时, 逐步搭建完整、统一的个人理财综合业务平台。另外, 个人理财业务的成熟和该市场的繁荣还有赖于建立健全以道德为支撑, 产权为基础, 法律为保障的社会信用制度, 以有效防止因个人信用问题出现逃废债现象, 使个人理财业务的发展有一个良好的外部环境。
2、培养引进人才。
一方面银行应着力引进、培养和贮备一批既掌握银行的基本业务, 熟悉外汇、基金、证券、期货和保险业务又懂得营销技巧, 通晓客户心理的高素质理财人才。打造一支拉得出、打得响、忠诚敬业的客户经理和产品经理队伍。另一方面政府应为理财规划师业建立相关的法律制度, 比如设立准入制度, 规定哪些人可以进入投资理财行业, 他们应具备何种资格与素质。另外, 理财规划师这个行业与其同业不尽相同, 其核心概念是信用。因此需要建立自己的行业道德标准。投资者凭什么向理财师和盘托出自己的资产状况?凭什么将自己的血汗钱交给别人管理?又凭什么相信理财师的决断一定高明?这就需要信誉, 需要建立在市场上的信誉。否则, 其他将无从谈起。
3、建立更为强大和先进的计算机和网络技术平台。
个人客户分布广泛、数量庞大、要全面掌握客户的立体信息资料, 必须有功能强大的计算机技术和网络技术的支持, 才能完成“海量”数据的搜集、加工、分析和存储。比如, 消费信贷业务应用的基于计算机网络的科学的信用评估模型, 大大提高了消费信贷发放前审查工作的效率, 使客户在较短时间内就能获得方便的贷款服务;再如个人综合账户和投资理财业务, 都需要先进的信息科技手段和应用软件的支持。同时庞大的网络体系还可以克服时间和空间的限制为客户提供服务。要完善国内银行的信息系统建设, 我认为首先, 应建立包含广泛信息的数据库。其次, 应实现内部的信息共享, 在内部互联网上建立信息管理系统。最后, 应注意保持数据的时效性。在完善国内银行的信息系统建设的同时, 还应该注意相关理财软件的开发, 注意在开发过程中结合国内客户的投资、消费特点, 使理财软件符合中国市场的需要。
4、健全客户关系管理体制和营销策略。
在客户关系管理上变账户管理为主为客户管理为主, 实行客户经理制。每个重要客户都有专职的客户经理, 为其提供“一对一”的服务。客户有任何产品和服务需求, 只需与客户经理联系, 如有必要, 再由客户经理与银行有关部门联系处理。客户经理负责与客户的联系, 跟踪客户的生产、经营、财务、发展等情况, 协调和争取银行的各项资源 (产品) , 及时了解并受理客户的服务需求, 负责银行业务拓展、宣传以及信息收集。同时, 与客户保持“连续关系”, 加强与客户的联系与交流。在此基础上建立与客户间的长期、互信关系。除此之外, 银行还应进行合理的市场细分和有效的产品定位, 在此基础上, 针对不同层次的客户提供适合他们需求的金融产品和服务, 使银行服务由统一化、大众化向层次化、个性化转变。
五、结束语
综上所述, 个人理财业务符合现代商业银行的发展趋势和中国加入WTO后银行应对竞争的要求, 也顺应了金融创新的浪潮, 将成为银行零售业务发展的战略重点。面对竞争日益激烈的个人理财市场, 银行只有按照营销管理的思想, 以差别服务为特色, 以先进的计算机设备和软件为依托, 由银行专家型复合人才根据客户需求, 对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新, 规划出适合客户的个性化的理财方案, 满足中高层个人客户资产增值、保值的需求才能真正成为市场的赢家。
摘要：中国加入WTO后, 金融领域的限制逐步放开, 同业间竞争加剧, 银行传统业务利润空间不断萎缩, 市场对银行产品进行创新的要求日益迫切。在此背景下, 个人理财业务以风险小、市场广阔、利润空间巨大等优势逐渐成为商业银行的新宠, 成为银行零售业务发展的战略重点。目前, 该项业务虽然已在我国如火如荼的发展起来, 但是由于政策限制, 专业人才匮乏, 微机软件和数据库等技术平台的建立尚不完善, 以及银行自身客户关系管理及营销策略的滞后, 使该业务在我国离步入成熟还有很长的一段路要走。银行只有按照营销管理的思想, 以差别服务为特色, 以先进的计算机设备和软件为依托, 由银行专家型复合人才根据客户需求, 对各种个人金融产品进行有针对性的业务组合和创新, 规划出适合客户的个性化的理财方案, 满足中高层个人客户资产增值、保值及安全、方便的投资需求, 才能真正成为市场的赢家。
关键词：理财,个性化,专业人才
参考文献
[1]马巾英、罗华:商业银行建设理财中心的研究[J].金融与保险, 2004 (2) .
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我国银行个人理财业务探析 第4篇
关键词：银行业；个人理财；商业银行
商业银行个人理财业务是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。商业银行个人理财业务，就是利用其网点、技术、人才、信息、资金等方面的优势，为客户提供包括代理投资理财、代理收付、代理保管、转账汇总结算、资金融通、信息咨询等在内的全方位综合性金融服务。自1996年中信实业银行广州分行在国内最早挂出“私人理财中心”的牌子至今，随着国内居民收入水平的日益提高，理财意识的不断增强，我国个人理财市场规模持续扩大已成为不争的现实。时至今日，个人理财业务已经成为银行新的利润增长点，中外银行纷纷推出各自的个人理财品牌，并在个人高端客户市场和金融产品创新上展开了异常激烈的竞争。同时，理财金融的发展程度体现了一个国家金融业的发达水平，因此再继续加快发展个人理财业务势在必行。
一、我国商业银行个人理财业务的现状
个人理财是指商业银行按客户划分市场, 根据不同客户所确定的目标、收入与消费情况、风险承受能力等因素, 合理配置财务资源, 满足个人金融资产的保障与需求。在西方发达国家, 商业银行个人理财业务经过多年发展已经趋于成熟, 服务内容丰富,方式多样,个人理财业务收入在银行总收入的比重已超过30%。西方早期的个人理财包括生活理财和投资理财。我国商业银行个人理财业务起步晚, 发展慢, 主要包括: 1995年招商银行发行的“一卡通”、1998年工商银行在上海等五地的试点、1999年建设银行在北京等十地建立个人理财中心、2001年农业银行提供的“金钥匙”金融超市等。近年来,国内居民收入水平的日益提高, 理财意识的不断增强,使我国商业银行个人理财业务得到迅猛发展。截至2008年11月底，全国36家银行共推出了2820款理财产品，初步估计全年银行理财产品的
发行规模将达到1万亿元。在银行业全面对外开放、股票市场回暖、非银行金融机构创新活跃的背景下，理财产品提高了中资银行的竞争能力，稳定了银行基础客户群，加快了银行创新与综合化经营的步伐，已经成为商业银行实现发展战略调整的重要手段。然而,从总体来看与发达国家相比,个人理财业务在我国国内的发展十分滞后,因而不利于商业银行利润空间的充分拓展。其特征可以归纳为以下几个方面:一是规模小,目前我国商业银行中间业务收入占银行总收入的比重不足10 % ,平均约为8 %左右;二是品种少,商业银行中间业务的品种从目录上看有2820多种,而实际运用的品种却很少,个人理财品种则更少;三是个人理财业务层次较低,我国商业银行现阶段提供的个人理财服务基本上是转账、代理、代收代付、通存通兑等技术含量比较低的简单业务;四是产品的特色和差别化服务不足。虽然各家银行推出的产品名称各异,但内容却大同小异,缺乏特色,面对形形色色的顾客,在理财产品的设计或提供的服务上差别不大。
二、加快我国商业银行个人理财业务发展的措施
1.培育良好的个人理财业务环境
个人理财业务环境的培育，既包括政策环境的培育，也包括市场环境的培育。当前，由于政策、法律的限制，我国金融机构只能分业经营，银行不能涉及证券、保险业务，也就不能给客户提供综合理财业务。在当前我国商业银行分业经营格局还未发生大的变化的时候，我国商业银行个人理财业务应能较好地融入现行体制，推动个人理财业务市场发展。同时商业银行应该积极争取政府的支持，寻找机会绕开混业经营的壁垒，完善内部体系，更好的开展个人理财业务， 迎接将来环境的变化带来的挑战与机遇。
2.加大居民理财意识的培育
首先,目前我国国内居民理财意识教育很缺乏,理财教育的滞后,是我国居民理财意识淡薄、理财观念落后的重要原因。其次,要加大产品的宣传力度。由于个人理财业务竞争的激烈,商业银行必须设计好的理财产品,要借助有影响的媒體来扩大宣传的力度和广度,让更多的客户了解和参与;再次,要设计符合中低客户需要的产品,开发中低客户市场。当前我国各大商业银行推出的理财产品基本上是针对高端客户而言的,市场准入门槛高,许多有理财愿望的中小客户被拒之门外。中小客户个人理财市场是一个巨大的潜在市场,为实现银行的长期利润,商业银行不应忽视这一市场。
3.优化银行理财治理结构
商业银行应该优化公司治理结构，建立健全管理机制和组织架构，设立专门的业务部门——理财业务部，承担个人理财业务的专业化管理和拓展职能。该部门的主要职责是将分散于各业务部门涉及个人理财业务的相关职能进行整合和归并，分析客户需求，研发和整合个人理财产品；组织理财产品的市场营销，推广理财品牌；统一协调与保险、证券、信托、期货、基金管理公司的业务合作和沟通；对本级重点营销客户提供投资理财服务。同时银监部门应关注个人理财产品对现有和潜在的消费者进行调查、引导,等等,加强对消费者的服务和教育,出台专门的理财业务指导办法以及监管法规,限制商业银行在个人理财产品营销上的非理性行为,指导商业银行帮助客户科学理财。
4.采用先进的科技促进理财
随着信息技术、互联网技术的深入发展，网络化服务将成为商业银行间理财竞争的重要领域，并将决定未来的竞争态势和格局。网络化具有使用方便、成本低廉、交易速度快等特点。在设计个人理财计划时, 应当充分发挥其优势作用, 使用电话银行、网上银行、自助银行等服务方式, 为客户快速有效地整理和分析信息, 提供人性化服务。同时，基于营业网点和网上银行的快速发展，商业银行的理财业务不再受营业地点和时间的限制，全天候提供服务的自动银行、网上银行、掌上银行等日益深入理财服务，并不断深化网络化服务的发展进程。
5.持续创新理财类产品
充分满足客户需求,商业银行一是要不断推进理财产品的创新。理财产品的创新重点是要新,商业银行设计产品或服务时,不要一味地模仿,要充分体现本行的智慧和优势。为此银行在进行个人理财产品创新的同时,必须立足于帮助客户树立正确的理财意识,同时针对客户在人生和事业发展的不同时期的收入、支出状况的变化与风险偏好,通过充分利用各种理财工具,生成个性化的财务管理方案,帮助客户实现人生各阶段的目标与理想。同时要树立理财产品的品牌意识。外资银行的品牌意识同中资银行相比要强得多, 用花旗银行中国区首席执行官施瑞德的话来概括, 集中力量建立私人银行品牌、认清目标客户和培养客户关系、组织市场研究,并厘定业务策略。
6.加设专业理财队伍建议
银行个人理财业务是一项高智力的中介服务业务，涉及市场、资本、金融、投资、贸易等各个领域。高素质的理财人才不仅要精通银行、证券、保险、基金等业务, 而且应具备高尚的道德品质和奉献精神。在国外，具有10年以上的从业经验，是一个理财师必备的条件，在国内专业市场，也需要5年的工作经验，理财师必须坚持职业操守，具备广博的金融知识，通晓各种金融产品和投资工具，了解国际、国内经济、金融形势，具有较高的判断能力和操作能力。为此加快人才培养是开展理财业务的当务之急，有针对的组织员工学习投资、保险、税务、退休计划员工福利等理财知识，鼓励员工参加注册会计师、证券从业资格、保险经济等资格考试是解决人才危机的主要途径。同时在现有情况下，要积极选拔业务骨干充当理财经理，并配备会计、信贷、法规、银行卡、电子银行、国际业务、代理保险、基金经理等专业部门人才组成智囊团做后续支持开展理财业务。
参考文献：
［1］ 王霞.中资银行个人金融服务发展探悉［J］.全国商情经济理论研究,2006,(1):15
［2］ 谢怀筑,陈利敏.银行个人理财市场发展报告［J］.中国金融,2004,(11):99
［3］ 李瑜.个人理财金融业务创新探析［J］.商业研究，2004，(17):52-53
［4］ 杨新臣.商业银行个人理财业务现状及其战略［J］.武汉金融.2006,(6):59-61
［5］ 吕德宏,汝璇卿,叶建洋:借鉴国外经验拓展国有商业银行个人理财业务［J］.浙江金融,2007,(10):51-52
［6］ 鄂梅:争创一流与时俱进打造理财品牌［J］.中国城市金融,2004,(6):14-15
模拟银行实习,个人银行卡业务 第5篇
银行卡业务主要是模拟借记卡、贷记卡的业务实践操作。客户要先向银行提交开户申请后，才能办理相关的银行卡业务。6.6.3.2.2.1开户申请
1、填写开立“借贷记卡开卡申请书”
点击“银行卡业务---开户申请”按钮，在打开界面中，选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“
”，打开如下界面：
点击“添加”按钮，在打开界面中，选择借贷类别、是否有关联账号，填写拼音或英文姓名、性别、开户金额、联系电话、邮政编码、联系地址，如下图所示：
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
提示：
1、“贷记卡”的开户操作步骤同“借记卡”的相类同。客户在开户时，只要选择“借贷类别”为“贷”就可以，其他内容的填写相同。
2、如果选择“是否有关联账号”为“是”，则需要选择关联帐户。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、查收客户提交的现钞 点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
6、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
7、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，点击“输入密码”按钮，系统模拟输入密码后，打开如下界面：
点击“保存”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、取出相关业务凭证
点击“工具栏”中的“空白凭证” 后点击“取出”按钮，系统提示：，在打开界面中，选择储蓄借记卡(空白卡)，然
点击“确定”按钮。
9、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
10、盖章
点击“工具栏”中的“印章”提示：，在打开界面中，点击“盖章”按钮，系统
点击“确定”按钮。
11、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。6.6.3.2.2.2银行卡帐户
银行卡账户包括借记卡和贷记卡两种。
一、借记卡
借记卡共包括存款、取款、挂失、解挂、销户五种操作，下面将详细介绍其开存操作方法： 在“客户窗口”，点击“银行卡业务---银行卡帐户”按钮，在页面右侧打开如下界面：
选择一条借记卡信息，点击该条信息 “操作”栏中的“操作”，打开如下界面：
⑴存款
1、提交银行卡存款信息 在层菜单中，点击“存款” 击该银行“操作”栏中的“卷别，如下图所示：，在打开界面中，选择一家银行（如，浙科银行），然后点”，在打开界面中，填写存款金额、大写金额、客户签名、点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面 点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、查收客户提交的现钞
点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
6、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
7、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写银行卡号、存款金额，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示：
点击“输入密码”
按钮，系统模拟输入密码之后，打开如下界面：
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
9、盖章
点击“工具栏”中的“印章”提示：，在打开界面中，点击“盖章”按钮，系统
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
10、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。⑵取款
1、提交银行卡取款信息 在层菜单中，点击“取款”，打开如下界面：
选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“填写取款金额、大写金额、客户签名、卷别，如下图所示：
”，在打开界面中，点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证 点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写银行卡号、取款金额，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示：
点击“输入密码”
按钮，系统模拟输入密码之后，打开如下界面：
点击“提交”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
7、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、盖章
点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
9、从尾箱中取出现钞
点击“工具栏”中的“尾箱” 示：，在打开界面中，填写要取出的尾箱金额，如下图所
点击“取出”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
10、验证从尾箱取出的钱钞
点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
11、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。⑶挂失
(以正式挂失为例，口头挂失和密码挂失的操作相类似)
1、填写 “个人挂失业务申请书” 在层菜单中，选择“挂失”，打开如下界面：
选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“选择挂失种类（如，正式挂失），点击“提交申请”按钮，系统提示：
”，在打开界面中，点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口
点击页面上方的“”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证 点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息”
按钮，如下图所示：
点击“保存”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
7、盖章 点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、结束业务
点击“结束业务” 按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。⑷解挂
1、提交解挂申请
在层菜单中，选择“解挂”，打开如下界面：
选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“点击“解挂申请”按钮，系统提示：
”，在打开界面中，点击“确定”按钮，2、进入柜员签到窗口
点击页面上方的“”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面 点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”按钮，系统提示：
按钮，在打开界面中，点击“审核”
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息”
按钮，如下图所示：
点击“保存”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
7、盖章
点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、结束业务
点击“结束业务” 按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。⑸销户
1、提交销户申请
在层菜单中，选择“销户”，打开如下界面：
选择一家银行（如，浙科银行），然后点击该银行“操作”栏中的“填写销户原因、客户签名、卷别，然后点击“销户申请”
”，在打开界面中，按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
2、进入柜员签到窗口 点击页面上方的“
”按钮，进入柜员签到窗口：
输入柜员密码，然后点击“签到”按钮，打开如下界面：
提示：
1、必须进入客户提交开户申请的银行柜台，才能处理客户提交的业务。
3、进入柜员处理银行业务主界面
点击“”按钮，打开柜员操作界面：
4、柜员受理客户业务
点击“工具栏”中的“叫号器”，打开如下界面：
点击“操作”栏中的“受理”。
5、审核客户提交的凭证
点击“工具栏”中的“桌面凭证”后点击“审核”
按钮，在打开界面中，填写开户行审核意见，然
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，然后关闭弹出页面。
6、输入业务数据
点击柜面上的计算机显示器，在打开界面中，填写帐号/卡号，然后点击“显示信息” 按钮，如下图所示： 点击“授权”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，页面返回至：
点击“保存”按钮。
7、打印凭证
点击“工具栏”中的“报表打印机”钮，系统提示：，在打开界面中，点击“打印”按
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
8、盖章
点击“工具栏”中的“印章”统提示：，在打开界面中，点击“盖章” 按钮，系
点击“确定”按钮，关闭弹出窗口。
9、从尾箱取出现钞 点击“工具栏”中的“尾箱”，在打开界面中，填写支取金额数，如下图所示：
点击“取出”
按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
10、验证从尾箱取出的钱钞 点击“工具栏”中的“点钞机”，打开如下界面：
系统提示：
点击“确定”按钮。
11、结束业务 点击“结束业务”
按钮，在打开界面中，点击“结束业务”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮，系统提示：
点击“确定”按钮。
二、贷记卡
贷记卡共包括存款、取款、挂失、解挂、销户五种操作，其操作方法请参阅“6.6.3.2.2.2银行卡帐户 →
银行个人业务营销方案 第6篇
一、全员思想上高度重视，认真领会营销实质！2013年旺季营销工作任务和要求已经深入人心，全体员工思想高度重视，认真领会会议精神，已将中心支行下达的任务进行分解，并且已经提前做了旺季营销工作储备。
二、布置具体措施，实施奖惩办法！我支行根据中心支行的任务对每项指标逐一讨论，已经制定出具体的实施措施，将各项指标已经分解到人，并制定了详尽的考核办法和奖惩制度，以推动旺季营销工作的顺利完成。
三、走进周边社区单位，加大产品宣传力度！我支行已经提前制作出简单明了，优势突出的个人业务宣传单，在每天客流量较少的时候，组织休息柜员与引导员到周边单位和社区宣传我行定期和理财的优势。
四、强化公私联动，推动交叉销售！我支行属于科技支行，充分依托科技支行的优势，走进代发工资单位，走进小企业主，充分利用该项资源，深度挖掘客户，深化在中高端，代发工资等指标上的合作，确保旺季营销任务的完成。
五、组织专项主题营销，攻克任务指标难点！保险，中高端和储蓄等指标在我行相对来讲完成难度大，我们为此准备选定特定群体客户，通过组织专项主题营销活动，配合礼品发放的形式确保完成旺季营销任务指标。